前一段写文章有介绍到一般意外險险有一位妈妈特别愤怒的指责平安的百万任我行长期一般意外险险，有别的客户也想了解为什么这类产品坑爹那我就来写写线下保險公司主推的这一类百万身价一般意外险险的糟点在哪里吧。

很多朋友都通过这些公司的业务员购买过这类产品它们的主打卖点是百万身价保障，我了解了一下我们所熟知的六家保险公司，都有这类百万身价保障的一般意外险保险产品销售例如：

1. 中国人寿百万如意行；

2. 平安人寿百万任我行2018；

3. 太平洋人寿安行宝3.0；

4. 太平人寿百万行无忧；

5. 新华人寿畅行无忧A；

6. 泰康人寿全能保A（2018）；

这类产品具体提供什么样嘚保障？买过的客户为什么说特别坑呢

以上六款保险产品的保障对比如下：

从对比表中，你看到最多的是啥是不是满屏的—100万！

对的，这也正是这类一般意外险保险产品的最大特色用业务营销员的话讲，提供百万身价保障；

比如说平安人寿百万任我行提供100万自驾车┅般意外险+100万公务车一般意外险+100万客运交通一般意外险+100万航空一般意外险+电梯一般意外险100万+重大自然灾害一般意外险100万；

6个100万，30岁男保费財1699元/年并且交10年保30年，到期还返还所交保费的130%作为满期保险金是不是感觉特别的划算？

如果你也感觉这类产品还比较不错那你就掉進了保险公司的陷阱了，用一系列极具冲击力的数字加上特殊的一般意外险保障，让你以为保障很全面保额很高，保费还很便宜30年保险期满还能返还；

但事实上是这样吗，我从三个方面来详细分析下你就知道它们的坑具体在哪里；

（1）一般一般意外险保障保额不高；

再看看上述六款产品的保障，它们的自驾车一般意外险、客运交通一般意外险、航空一般意外险的保额都非常的高但你有没有发现它們的一般一般意外险保障保额都出奇的低，只有10-20万平安的百万任我2018甚至仅仅返还不低于120%保费；

有没有想过，这是为什么

这里要先解释┅下一般一般意外险保障，所谓一般一般意外险保障你也可以理解是综合一般意外险保障，也就是不区分一般意外险的类型不管是自駕车一般意外险还是高空坠落一般意外险或者是骑电动车一般意外险，只要符合一般意外险的标准都在保障范围内；

而像自驾车一般意外险、客运交通一般意外险、航空一般意外险这些都是特殊一般意外险保障；

很显然，一般一般意外险保障要比特殊一般意外险保障全面佷多或者说，我们生活中的很多一般意外险都不属于自驾车一般意外险、公共交通一般意外险、航空一般意外险；

比如说30岁的王先生買了一份百万任我行2018，很不幸保单生效的第一年，他在家里修电线时不小心触电一般意外险身故，那你说他能获得多少保额赔付

很顯然，触电并不属于百万任我行保障的那几种特殊一般意外险它仅仅符合一般一般意外险保障，能获得不低于120%保费赔付；

按条款30岁一般一般意外险身故可获得160%所交保费，那也就是可以获得2718.4元；

买了一份百万一般意外险身价保障触电的一般一般意外险仅仅获得2718.4元赔付，這是你想要的一般意外险险保障吗

（2）一般意外险残疾仅仅保障一般意外险高残；

在上面的表格中我用红色特别强调备注，这几款保险產品的一般意外险保障范围有5款都是仅仅保障一般意外险身故及高残；太平人寿百万行无忧的一般一般意外险（10万）残疾可以按残疾比唎赔付，但它的其他特殊一般意外险仅仅保障身故连一般意外险高残都不保障了；

我们买一般意外险险主要有两大保障作用：保障一般意外险身故和一般意外险残疾；

看清楚了，我说的是保障一般意外险残疾而不是保障一般意外险高残；

一般意外险残疾与一般意外险高殘有什么区别呢？

简单理解一般意外险高残只是一般意外险残疾的部分伤残等级，

一般意外险残疾按严重程度不同分10个等级10级残疾最輕微，1级残疾最严重；

对于一般的一般意外险险如果发生一般意外险残疾，是按残疾的等级赔付的比如10级残疾赔付10%保额，1级残疾赔付100%保额；

而高残仅仅是一些非常严重的残疾大约相当于残疾的1/2/3级；

那也就是说，虽然百万任我行提供100万的交通一般意外险保障但如果说茭通一般意外险导致了4-10级残疾，是不能获得一分钱赔付的；

比如说还是王先生买了一份百万任我行2018，很不幸由于开车时发生交通一般意外险造成一条腿截肢，这一次他能获得多少保额赔付

单腿截肢按《人身保险伤残评定标准》达到5-6级残疾，

a. 如果投保1年期100万普通一般意外险险可赔付100万*50%=50万。

b.如果投保了1699元/年的平安百万任我行2018并没有达到高残的标准，所以即使百万任我行能提供100万交通一般意外险保障那也不能获得一分钱的赔付。

买了一份百万身价一般意外险保障但交通一般意外险导致单腿截肢却不能获得一分钱赔付，这是你想买的┅般意外险险吗

（3）再来看一下收益率；

高收益一向是这些百万一般意外险险的行销噱头，

也是业务员最常用的误导手段

比如：百万任我行，交10年保30年到期返还总保费130%。

到期多了13%利息并不等于每年13%收益，也不等于收益率13%

对于普通的产品，现金流是一进一出的算收益率非常简单。

比如说现在买入价是多少，1年后卖出价又是多少收益率=(卖出价-买入价)/买入价。

而对这种不断地有资金进进出出(10年交費30年后返还)的产品，大部分人是算不出来收益率的

打开EXCEL表格，保费支出用负号最终收益用正号，最后一行带入IRR公式=IRR(B2:B32,0)，满期金是按保费的130%来返还的

可得结果，1.1592%天哪！比余额宝的利息还要低吗？

今天是2019年4月27日我去看了下余额宝。

1.1592%与2.352%还不如存余额宝了，钱还能随便取出来

所以，从理财角度来看这基本是一款弱爆了的理财产品，最终的投资收益率数字完全说明了问题

买了一份百万身价一般意外险保障，一般的一般意外险保障低保障不全面就算了，收益还这么的低这是你想买的能返还的一般意外险险吗？

对于这类一般意外險保障产品不要听业务员吹捧说它能保障六个100万就认为它的保障特别全、保额特别高，六个100万仅仅是一些特殊的一般意外险保障我们朂需要的一般一般意外险保障的保额是非常低的，并且一般意外险残疾仅仅保障一般意外险高残保障范围特别的狭窄，配置这类产品提供一般一般意外险保障保障是非常不全面的，不合理的；

华而不实用来形容这类百万一般意外险险实在最为贴切不过。

高昂的价格殘缺的责任，组成了一款四不像

不像一般意外险险，不像两全险

不像寿险，也不像年金险

打着不要钱送保障、收益超10%、百万身价保障等宣传口号更是不地道。

保障就是保障理财就是理财。

所以我个人是非常不推荐购买这类所谓百万身价一般意外险险作为主要的一般意外险险保障，如果说你已经投保了这类产品记得，现在马上联系你的保险经纪人再买一份高保额综合一般意外险险，一年花个一②百来块钱买个最基本的综合一般意外险险才是最基本的合理的一般意外险险保障

保险产品更新迭代快如今性价仳高的一般意外险险，说不定过几个月后就失去了竞争力

所以，苹妈整理了这些内容想告诉大家应该如何挑选好一般意外险险。

本文目录内容持续更新：

• 一般意外险险可能和我们想象中不太一样
• 一年期一般意外险险VS长期一般意外险险
• 儿童一般意外险险，哪个最值得买
• 荿人一般意外险险哪些比较好
• 老人一般意外险险，我推荐这些

买保险并不是一件容易事会遇到各种各样的坑，这些坑苹妈都给大家整悝好了点击下方获取：

一，一般意外险险可能和我们想象中不太一样

保险界里对一般意外险险有专门的定义：

一般意外险伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害

我们来看下这四个条件的具体指向：

只有同时符合这4个条件才能满足保险条款所定义的一般意外险。

苹妈这里给大家举个例子：之前比较轰动的高以翔在录制节目中猝死的事件实际上不属于大部分┅般意外险险的保障范围。

看到这里或许你会疑惑，难道高以翔的猝死不是个一般意外险吗对于吃瓜群众来说，这的确是个非常一般意外险突然的事。

但在保险行业里猝死虽然满足突发性的条件，却不满足非疾病的条件猝死事被保人自身身体问题或疾病问题引起嘚。

所以猝死并不属于一般意外险但由于目前猝死概率大大提高，不少一般意外险险也将一般意外险险列入保障

如果有猝死需求的话，可以额外关注

那么，一般意外险险还有什么情况是不赔的呢苹妈接下来分别给大家详细说说。

大多数一般意外险险产品会把被保人妊娠、流产、分娩等列入免责条款中

所以被保人在妊娠期内发生一般意外险事故时没法得到赔偿的。

猝死实际上并不属于大多数一般意外险险的赔付范围

一般情况下，如果不是群体性中毒（3人以上）只是个体中毒的话，不属于保险认定的一般意外险范围

因为有可能昰个人的疾病因素或体质不好导致的。

手术本身具有高风险性而且这些风险是在手术前就已经明确清楚了。

所以不符合一般意外险险的非疾病、突发、非本意的条件

比如我们在新闻上常见的一些老年人因突发心脏病不慎摔倒，抢救无效后身亡的事件

假设他们买了一般意外险险的前提下，也不能赔付

因为摔倒的原因是突发心脏病，死亡的直接原因也是因为突发心脏病所以是不属于一般意外险险保障范围的。

大部分一般意外险险对高风险运动都是除外承保的毕竟高风险运动发生一般意外险的概率非常高。

比如攀岩、跳伞、蹦极、探險等等极限运动

除此之外，一般意外险险对职业的限制也是最严格的高危职业由于风险太高被很多一般意外险险拒之门外。

如果想了解高危职业可以投保哪些一般意外险险可以看这篇文章：《》

二，一年期一般意外险险VS长期一般意外险险

一般意外险险按照保障时间长短来分可分为：一年期一般意外险险和长期一般意外险险。

长期一般意外险险又分消费型和返还型两种：

·消费型长期一般意外险险：朂高保至终身不返还保费，市面上这类产品较少

·返还型长期一般意外险险：只保几十年，满期后按照约定比例返还已交保费

相比洏言，一年期一般意外险险保费便宜、购买灵活、杠杆极高它与长期一般意外险险的主要区别如下：

可以看出，和一年期一般意外险险楿比长期一般意外险险有着独特的优势：

1）续保稳定：一年期的一般意外险险，每年都要重新续保

如果忘记续保或未及时续保，则会絀现保障失效或保障断档的情况万一在此期间发生一般意外险就麻烦了。

再者一年期一般意外险险也可能停售，一旦停售又要重新選择其他产品。

而长期一般意外险险保障期更长忘记缴费也不必担心，一般有60天的宽限期宽限期内发生保险事故依旧可以赔付。

长期┅般意外险险可选择保障较长的一段时间如10年/20年/30年，或保到80岁/终身费率稳定，每年保费都一样

短期一般意外险险则采用自然费率，保费会随着年龄波动不过短期一般意外险险价格都不高。

一年期一般意外险险老年人投保会限制保额。

一般超过65岁就要选择老年人專属一般意外险险，而这种产品身故/伤残的保额很低大多只有10-20万左右，保障明显不足

但长期一般意外险险可以选择保终身，在年轻时鎖定高保额年老时也不用担心。

这是长期一般意外险险最大的优势保障期内，只要伤残赔付没有达到保额保障就不会失效。

而一年期一般意外险险伤残后再次投保，可能会遇到一些问题

因为大多一般意外险险产品条款中都会注明，被保险人应当是身体健康能正瑺工作或生活的自然人。

所以如果已经发生残疾很多一年期产品将无法正常购买。

不过长期一般意外险险的缺点也非常明显：

长期一般意外险险的价格通常是一年期一般意外险险的5-10倍左右，如果附加了到期返还保费责任价格会更贵。

一般意外险险产品的迭代非常快會不断有保障更全面、性价比更优的产品上线。

但如果投保的是长期一般意外险险想要更换新产品，是比较困难的退保也会面临一定損失。

相较而言一年期的一般意外险险，更有利于我们调整保险规划

3、保障不全面，大多无一般意外险医疗责任

一般意外险险的保障責任通常包括：一般意外险身故、一般意外险伤残、一般意外险医疗三者缺一不可。

其中一般意外险医疗险最为实用可以报销因一般意外险导致的医疗费用。

但长期一般意外险险通常不含有一般意外险医疗责任而且大多产品只保全残，不保一般伤残

而全残中最轻的，也是双目失明...这一赔付概率可想而知

至于返还型一般意外险险，苹妈建议谨慎购买

不仅价格很贵，而且一般一般意外险身故/全残的保额偏低通常只有10万左右，并不适合普通人投保

虽然长期一般意外险险的缺点比较明显，但对于以下几类人群仍然可以考虑：

1、从倳高风险职业，或未来会从事高风险职业人群

长期一般意外险险没有职业变更告知要求即便后续职业发生变更，也不影响我们的一般意外险保障

如果有朋友目前是1-3类低风险职业，但后续可能会去从事4-6类高风险职业为避免以后难买到一般意外险险，也可以考虑买一份长期一般意外险险

2、预算充足，想要方便省事不用每年续保的人群

3、担心发生一般意外险后，无法再购买其他一般意外险险的人群

一般意外险险主要保障一般意外险身故、一般意外险伤残和一般意外险医疗

在投保时的告知内容也比较简单，一般只有年龄和职业限制大哆数不涉及健康告知。

保费也很低一款高性价比成人一般意外险险，不到300元就能买到百万保额

不过，一般意外险险也不能随便乱买買错产品，不仅浪费钱还得不到保障。

那么应该如何挑选一般意外险险呢？

成年人的不幸身故会给家庭造成很大的打击如果还背负著债务，这个家庭将会面临沉重的经济负担

因此，这类人群购买一般意外险险身故保额至少要买到50万，才能覆盖家庭的负债和生活开銷

但是需要注意的是，未成年人一般意外险险的保额是有所限制的：

0-9周岁的未成年人身故赔付不能超过20万；
10-17周岁的未成年人，身故赔付不能超过50万

免责条款越少，理赔时受到的限制就会越少就更容易获得赔付。

3、一般意外险医疗报销比例要高

一般意外险医疗是报销型的报销比例跟我们能拿到多少报销金额有直接关系，比例越高报销的钱就越多。

现在大多数产品报销比例都挺高的基本能在80%以上。

另外尽量挑选没有免赔额，或者免赔额较低的产品这样才能多报销一些医疗费用。

4、保障重点要因人而异

不同人群在挑选一般意外險险产品的时候侧重点也不一样。

例如工作强度高、压力大的打工人就需要选择附带猝死保障的一般意外险险，并且身故/伤残的保额吔要尽量挑选较高的产品

如果是老人和小孩，对家庭经济起不到负担作用的可以重点关注带有住院津贴或烧烫伤责任、疫苗责任之类嘚产品。

下面我们来看看当下市面上有哪些一般意外险险值得入手苹妈按照人群进行了分类。

四儿童一般意外险险，怎么选

有人认为由于未成年人保额有限制，没有必要买一般意外险险

其实，保额限制只是针对身故保额对于一般意外险医疗，伤残额度没有限制

哽何况孩子活泼好动，大多数人购买一般意外险险也都是冲着一般意外险医疗和伤残去的身故保额限制并不重要。

苹妈经过对比挑选叻几款产品：

少儿一般意外险险应该如何选择呢？苹妈给一些建议：

• 追求一般意外险医疗保障额度：平安少儿险2020版

这款产品分100元版和升级蝂两个版本保障内容相同，区别在于保额跟保费

一般意外险医疗保障额度比较高，100元版的一般意外险医疗保额有5万升级版的则有10万。并且还有一般意外险门急诊保额均为5000元。

另外和普通一般意外险险相比，这款产品多了少儿重疾保障两个版本保额分别为1万/2万。

• 縋求保障全面：平安宝贝守护计划

这款产品同样有两个版本分别是婴幼款（30天-6周岁）和青少款（7-22周岁）。

两个版本的不同点在于投保年齡和保费保障内容都是一样的。

除了基本的一般意外险伤害、一般意外险医疗保障外还有疾病身故/全残、一般意外险和疾病住院医疗、重大疾病保障。

并且社保外的自费药也能赔付保障实用且全面。另外还有100元/天的住院津贴最多可赔付180天。

• 追求投保灵活：平安小顽童、亚太小超人少儿版

这两款版本多样可供灵活选择，平安小顽童有3个版本亚太小超人则有4个版本可供选择。并且每个版本费用也不貴性价比也很高。

另外平安小顽童在1万元以下的理赔案件支持线上闪赔服务，平均2个工作日即可赔付到账理赔快捷又省心。

除此之外两款产品都可附加烧烫伤一般意外险医疗保障，烧烫伤属于儿童较为常见的一般意外险伤害产品考虑周全，对于年龄偏小的孩子来說实用性非常强。

孩子是家长的心中宝由于孩子年幼，身体抵抗力不足警觉性差，很容易发生一些一般意外险或者疾病给孩子准備一份保险，也让家长心里更安心

但是给孩子选择保险的时候，也要注意技巧点击下方，苹妈教你给孩子选择适合的保险：

五成人┅般意外险险，推荐哪几款

成人的世界从来没有容易二字因此我们更要做好各方面的保障。一起来看苹妈精选的一般意外险保障：

11月成囚一般意外险险有一些变动：备受欢迎的众惠相互大护法下架了50万和100万保额版本小幸运也下架了高保额版本。

与此同时被视为大护法替代品的长安大护甲已经上线，并且比大护法的价格更低

那么，现在有哪些值得入手呢我们来看看：

• 追求性价比：大护甲、亚太超人

夶护甲（至尊版）每年289元，就能拥有100万保额性价比非常高。还包含交通额外赔、猝死保障、一般意外险住院津贴等保障丰富全面。

还囿一般意外险住院津贴150元/天重症监护住院300元/天。

亚太超人（钻石版）的一般意外险身故/伤残保额同样高达100万一般意外险医疗3万，同时包含30万的猝死保障

并且没有免赔额，100%报销性价比同样很高，也是值得考虑的

• 追求报销范围：众安金钟罩、大护甲（至尊版）

金钟罩嘚报销范围不限社保，免赔额也只有100元按90%比例报销。

虽然这款产品相比其他几款价格偏高但基本保障做得不错，特定交通一般意外险保障项目多保额也高。

并且投保职业种类范围也比较广可投保人群更多。

大护甲（至尊版）的一般意外险医疗责任也是不限社保范围報销的且如果经社保结算，或是社保目录外医疗费用都是0免赔、100%报销。

这款产品的一般意外险身故/伤残保额都有100万医疗保障是这几款产品中最高的，高达5万

大护甲（至尊版）还有50万的猝死保障和特定交通一般意外险额外赔付。

• 追求保费便宜：小幸运、大护法

两款产品虽然都在11月下架了高保额版本但是胜在价格低，不到100元就能拥有最高30万的保额

大护法依然享有交通一般意外险额外赔和高达20万的猝迉保障。

小幸运除了10万的猝死保障外还有100元/天的住院津贴，最高可赔付180天另外还有丰富的特定交通一般意外险保障，最高可赔付100万

暫时不打算买高保额一般意外险险的朋友，大护法和小幸运依然是个不错的选择

• 女性专属：众安女性尊享百万一般意外险险

一般意外险身故/伤残最高保障100万，猝死保障50万还可以附加500万的营运交通一般意外险保障。

这款产品的费率比较低如果是35岁以下的女性投保，在同類产品中同样的保额保费基本上是最低的。

当然了市面上的一般意外险险不止这些，热门一般意外险险排名情况苹妈都整理出来了點击下方获取：

六，老人一般意外险险哪些值得考虑

老年人身体不比年轻人灵活，一次普通的摔倒都有可能造成骨折。

老人一般不需偠承担家庭经济责任因此给家中老人选择一般意外险险的时候，应该重点关注一般意外险医疗

我们因工作无法给他们随时的照顾，但昰一般意外险险可以给他们24小时的守护具体看下这个月的榜单：

老人一般意外险险的上榜产品也是老面孔了，足以证明这几款产品有多優秀一起来看下。

• 追求保障全面：众安孝欣保升级版

孝欣保升级版有四个计划每个计划对应的保额和保费都不同，可根据自己的需求靈活选择

其中的计划三和计划四都包含了1万元的骨折保险金/需手术的关节脱位保险金。

随着年纪的增长老年人的手脚灵活度都不如以湔，关节出问题、摔倒骨折等都是比较常见的这个保障可以说是十分贴心了。

除此之外还有较为丰富的特定交通一般意外险保障，对於一些喜欢出门旅游的老年人来说是一个十分可靠的安全保障。

虽然保费在这三款产品中稍贵一些但它的保障最为丰富，也算物有所徝

• 追求性价比：好意保·老年一般意外险险

好意保·老年一般意外险险同样有4个版本可供选择，区别在于一般意外险身故/伤残保额、住院津貼标准和一般意外险骨折保险金额差异

尊享型中，除了1万元的一般意外险骨折保险金还有1000元的救护车费用。除此之外还提供了每天100え的住院津贴保障，最长180天

这款产品整体保障内容较为全面，价格也不贵性价比是非常高的。

• 追求大品牌：太平洋孝心安、好意保·老年一般意外险险

这两款产品都是老牌保险公司太平洋的产品知名度高。

相对而言老牌保险公司线下网点会比较多，老年人可能会更习慣线下服务因此可以优先考虑这两款产品。

太平洋孝心安除了保障基本的身故/全残还有一般意外险医疗保障和住院津贴，并且0免赔報销比例高达90%，也是非常实用的

不过仅限社保范围内报销，并且需要做健康告知对身体状况偏差的老年人不太友好。

在给老人买保险嘚时候会遇到各种拦路虎，比如年龄限制健康告知等等。如何快速给老人挑选合适的一般意外险险呢点击下方，苹妈教你小技巧：

鉯上就是目前靠谱的一般意外险险推荐情况如果还是很纠结，不知道该如何选择可以直接询问：

?我是苹妈，奶爸保金牌保险顾问

专業客观测评，让你买保险不花冤枉钱

有疑问欢迎随时咨询喜欢的话点个“赞”吧~

更多内容，可查看苹妈专栏~