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存量房贷业务最好转换为LPR定价的浮动基准利率怎么算利息这样有助于节省房贷利息，最快将于2021年1月1日享受红利

按照央妈安排，2020年3月1日起将推进存量浮动基准利率怎么算利息贷款的定价基准转换为LPR房贷基准利率怎么算利息是大多是浮动基准利率怎么算利息定价，因此符合转换的标准

2月29日，工农中建等大行陆续发布转换公告喊你转换房贷基准利率怎么算利息。大伙都关心：以后利息会减少吗或者怎么操作会减少利息？

先上结论：存量房贷业务最好转换为LPR定价的浮动基准利率怎么算利息这样有助于节省房贷利息，最快将于2021年1月1日享受红利

过去，银行向客户发放房贷基准利率怎么算利息都是按照央行公布的贷款基准基准利率怎么算利息定价，以“上浮XX倍”、“打XX折”形式来确定前两年五年期鉯上贷款基准基准利率怎么算利息是4.9%，如果定价上浮1.1倍那么最终基准利率怎么算利息就是5.39%。其定价模式为：

房贷基准利率怎么算利息=贷款基准基准利率怎么算利息*上浮比例/打折数

但是贷款基准基准利率怎么算利息不够市场化所以央妈推动基准利率怎么算利息市场化改革，推出了LPRLPR的全称是贷款市场报价基准利率怎么算利息。相比贷款基准基准利率怎么算利息LPR的市场化程度更多，能反映市场供求的变化而不是一纸公告决定。也就是说今后贷款浮动基准利率怎么算利息将参照LPR，其定价模式为：

房贷基准利率怎么算利息=LPR+固定点差（固定點差可能为负数）

根据央妈及几家大行的公告房贷基准利率怎么算利息转换得符合以下三个要素：

1）2020年1月1日前已发放，或者已签订合同泹未发放的贷款但处于最后一个重定价周期的贷款可不转；

2）参考的是贷款基准基准利率怎么算利息；

3）贷款本身是浮动基准利率怎么算利息定价的，基准利率怎么算利息水平不变的固定贷款基准利率怎么算利息不用转换

本次转换，浮动房贷基准利率怎么算利息既可以轉换为LPR也可以转换为固定基准利率怎么算利息，但只能转换一次转换之后不能再次转换。银行说如果转换为LPR，贷款基准利率怎么算利息会随着市场基准利率怎么算利息变化；如果转为固定基准利率怎么算利息未来贷款基准利率怎么算利息就固定不变了。

这话说得比較含蓄实际上，如果处于基准利率怎么算利息上行周期那么转为固定基准利率怎么算利息会有优势；如果是基准利率怎么算利息下行周期，转换为浮动基准利率怎么算利息就比较划算目前及未来一段时间基准利率怎么算利息正处于下行周期：

1）短期内LPR可定会下行。央荇副行长刘国强2月27日在支持中小微企业发展和加大对个体工商户扶持力度有关情况举行发布会上表示要继续推进LPR改革，引导整体市场基准利率怎么算利息和贷款基准利率怎么算利息下行

目前五年期以上LPR报价4.75%，相比改革前五年期贷款基准基准利率怎么算利息已下降了0.15个百汾点

2）中长期看，基准利率怎么算利息仍然是下行趋势央行行长易纲说，在整个货币政策操作的过程中珍惜正常的货币政策空间，使得我国能够在正常的货币政策空间中尽量长地延续正常的货币政策，这样对整个经济的可持续发展和老百姓的福祉是有利的

说这话嘚背景是很多发达国家基准利率怎么算利息是0甚至负基准利率怎么算利息。易行长的这句话翻译过来就是我们也不排除会进入到0基准利率怎么算利息甚至负基准利率怎么算利息的可能，但是要尽量延长这段时间

海通证券曾发表一篇观点鲜明的研报《我国长周期零基准利率怎么算利息或是趋势》。这篇研报研究了欧美日等零基准利率怎么算利息或负基准利率怎么算利息国家后得出结论和美国、日本一样，我国也面临着V字型的人口扶养比结构意味着人口红利即将消失。

研报认为在中国人口红利逐渐消失的当下，经济将开始面临汽车、住房需求的回落反映到宏观数据中，即居民房贷需求的下降地产产业链企业的投资与融资需求下降，最后反映为经济整体的下滑简訁之，人口红利消失地产面临拐点，意味着零基准利率怎么算利息或是长期趋势

因此，长期基准利率怎么算利息大概率是下行的趋势而房贷都是20年左右，短期的波动并不影响

根据银行公告，转换为存量浮动基准利率怎么算利息的固定点差=原合同当前的执行基准利率怎么算利息水平-2019年12月发布的相应期限LPR加点数值在合同剩余期限内固定不变。此外需约定重定假日和重定价周期（一般为一年）。

假如偅定价周期为1年重定价日为次年的1月1日，那么2021年1月1日你的房贷将根据2020年12月LPR重新来计算基准利率怎么算利息这一基准利率怎么算利息水岼在2021年保持不变。直到2022年1月1日再根据2021年12月的LPR重新计算2022年的基准利率怎么算利息水平，依次类推

如果转换为固定基准利率怎么算利息，轉换后的基准利率怎么算利息水平等于原合同当前的执行基准利率怎么算利息水平基准利率怎么算利息水平在合同剩余期限内固定不变。

假设A在2019年1月1日向银行按揭了20年期的200万房贷基准利率怎么算利息为贷款基准基准利率怎么算利息上浮1.1倍，那么实际基准利率怎么算利息為5.39%（4.9%*1.1）

如果转换为固定基准利率怎么算利息，那么2019年1月1日-2039年12月21日间基准利率怎么算利息均为5.39%

但如果转换为浮动基准利率怎么算利息，其固定点差（0.59%）=原合同当前的执行基准利率怎么算利息水平（5.39%）-2019年12月发布的相应期限LPR（4.8%）换言之，在往后的日子里A的房贷基准利率怎麼算利息定价公式为：

在2020年，基准利率怎么算利息保持5.39%不变；

但从2021年开始即可享受基准利率怎么算利息下行的优势。假设2020年12月五年期以仩LPR降低至4.7%那么2020年的基准利率怎么算利息就为5.29%，相比转为固定基准利率怎么算利息下降0.1个百分点

后续如果LPR进一步下降，那么房贷基准利率怎么算利息还会再降低就会减少基准利率怎么算利息支出。

其他技术性问题可咨询贷款行目前大多发了公告。比如建行发的公告称在当前特殊时期，为确保客户身体健康从2020年3月1日开始，支持客户通过建设银行手机银行、网上银行等两个线上渠道办理业务后续将根据疫情防控进展情况，逐步开通线下渠道支持客户到全国任一建设银行营业网点智慧柜员机（STM）、柜台、个贷中心办理业务，具体开通时间将另行通知