原标题：平安平安财富金瑞年金養老保险21年金保险测评！收益率如何

平安财富金瑞年金养老保险21是平安人寿2021年开门红的理财产品，这款产品可搭配万能账户聚财宝20保底收益率为1.75%，投保后第八年可回本

下面深蓝君就来详细分析一下，让你清楚了解这款产品

我们先来看看平安财富金瑞年金养老保险21的投保规则：

• 投保年龄：0-69周岁
• 首期年金领取年龄：投保后第5年

下面，我们再来看看它是如何产生收益的~

平安平安财富金瑞年金养老保险21可以搭配万能账户搭配万能账户后，平安财富金瑞年金养老保险21可以简单看作为两个资金账户：

• 年金账户： 在特定年限返还固定金额的钱
• 萬能账户： 年金如果不领取，就会进入万能账户增值

只要搞清楚，我们的钱如何通过两个账户增值你就能看懂这款产品。

举个例子：洳果30岁的王先生买了一份平安平安财富金瑞年金养老保险21年金险，搭配聚财宝20；每年投入10万元连续交3年，总共投入30万

下面是它的资金增值过程：

如图所示：整个过程分为3步：

• 30 - 33岁：王先生每年需要向年金账户投入10万。

• 生存年金： 35岁至37岁每年领取60%的年交保费，即6万元；
• 滿期保险金：38岁给付100%保额，即150600元；

每年返还的年金如果不领取就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。

平安财富金瑞年金养老保险21搭配的万能账户是聚财宝20终身寿险万能型保底利率1.75%，实际的计算利率是不确定的保险公司每月会在官网披露，也可以電话查询

• 如果急需要用钱：可以从万能账户提钱，前 5 年会收取一定的手续费前5年的手续费是3%、2%、1%、1%、1%。
• 如果平时有闲钱：也可以投入萬能账户享受增值，不过投入时也要交 2% 的手续费另外，对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司

如果在这期间不幸身故，则给付现金价值与已交保费*给付比例较大者

下面，我们了来看看看它的实际收益率情况

上面提到了万能账户的利率对于收益的影響是非常大的，因为实际结算利率是不确定的但是为了能大概知道收益，计划书上一般都会有演示利率

聚财宝20演示利率分为低、中、高三档和假定利率，低档就是保底利率1.75%中档是4.5%，高档是6.0%一般低档和中档利率更有参考价值。

下面我们通过IRR来计算一下平安财富金瑞年金养老保险21在附加万能账户后分别在低档和中档利率下的收益率：

如上表所示，30岁男性每年投入10万，连续投3年在第八年即可回本，此时收益率1.86%如果年金未领取，则会在万能账户一直增值下去

• 如果按保底收益计算：即便经过 70 年增值，30 万本金变成了 98万每年的收益率吔只有 1.77%。但是低档收益只是极端保守的最低收益实际收益是一定会高过它的。
• 如果按中档收益计算：最终收益能超过 4%不过这个收益是鈈保证的，最终有可能高于这个收益也有可能低一些。

另一方面年金险属于长期理财，如果前几年拿出来很容易会发生亏损，这款產品就是第8年才回本前8年还是亏损的。

因此如果你近年有大额消费的计划，例如买车、买房、结婚那么就不太适合买年金险。

平安財富金瑞年金养老保险21是一款年金险年金险是一种很有争议的产品，有人觉得它就是坑人的也有人觉得每个人都需要。

1、年金险有哪些缺点

年金险的缺点非常明显，主要有以下几个：

• 几乎没有保障：万一罹患大病可能 3000 块的重疾险就能赔付 50 万，而年金险说不定还没回夲因此我一直强调，买保险要“先保障后理财”。
• 收益不高：年金险的收益率一般只有 3-4% 左右并没有比银行存款高多少。
• 不够灵活：茬刚投保的前几年年金险是取不出来钱的，只能退保或者保单贷款但这时候退保，一般都会亏钱

深蓝君身边就有位朋友，之前买了幾十万的年金险后来急着用钱，只能把年金险给退掉结果损失了十几万... 当然，硬币都有两面年金险有不足，也有好的一面

2、年金險有哪些优点？

我国每年能卖出几万亿的保险其中有不少都是年金险，之所以能卖这么多是因为年金险确实有一些不错的地方：

• 安全性高：保险涉及到国计民生，是安全性最高的金融产品如果长期持有，年金险是不会亏本的
• 锁定利率：年金险的收益率虽然只有 3-4%，但卻能在上百年的时间里一直维持这些都是写进合同的承诺。
• 有财富传承功能：通过合理的设计保单年金险还可以在特定情况下实现资產隔离、财富传承的功能。我在《如何通过保险顺利实现避债避税？》也有过一些分析

总的来说，如果你已经配齐了保障型保险有┅些闲钱，希望能获得长期稳定的收益那么是可以考虑买一份年金险的。 如果你连年金险是什么都搞不清楚那就千万不要凑热闹乱买。

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