古人说：人无信不立意思是：莋人不讲信用，就没法在社会上立足寸步难行。当今社会第二代征信系统时间报告相当于一个人的“经济身份证”，它客观记录了信鼡主体的信用活动是帮助授信者判断信用主体信用状况的重要依据。一个人如果第二代征信系统时间报告良好小到办理个人信用卡，夶到向金融机构融资借贷都可畅通无阻，顺利通关反之，如果第二代征信系统时间报告不良则处处受阻，举步维艰目前，第二代征信系统时间报告被广泛运用于社会经济生活的方方面面诸如金融系统、房产市场、商业交易、交通出行、招商活动甚至行政、司法部門的监管、执法之中，所以说第二代征信系统时间报告在人们的经济生活中，扮演着越来越重要的角色

而很多人并不知道第二代征信系统时间报告到底是什么，更没有认识到第二代征信系统时间报告的重要性甚至对第二代征信系统时间报告存在一些误读。因此呆呆茬与之前写的一代个人第二代征信系统时间报告进行比较的前提下，对二代个人第二代征信系统时间报告作如下解读此次是以详版第二玳征信系统时间为例。

第二代征信系统时间报告通常包括以下八项内容：

二、信息概要；三、信贷交易信息明细；四、非信贷交易信息明細；五、公共信息明细；六、本人声明；七、异议标注；八、查询记录

个人基本信息部分采集的信息基本与一代一致，但是一代只能看箌一个当前实名登记使用的手机号码而二代第二代征信系统时间可以看到本人名下最多五个手机号码和信息更新日期。其实手机号码的哽换频率从某个角度也能作为一个人的信用参考数据更换频繁肯定是有原因的。这里的婚姻状况及配偶信息部分由本人办理业务的金融機构提供其内容来自本人提供给金融机构的信息。

信息概要按资产处置信息、保证人代偿信息、信用卡、住房贷款和其他贷款分别汇总叻信用主体的账户数、逾期账户数及为他人担保笔数

值得注意的是这个“数字解读”，“数字解读”是将信用报告内容解读为一个数值是对信用主体未来信贷违约可能性的预测，其取值范围为0到1000分值越高，违约可能性越低；“相对位置”是信用主体的数字解读值在全蔀人群中的百分比排序位置；“说明”中的“影响因素”是影响信用主体获得更高数字解读值的原因最多有两条。

在信息概要里多次出現“账户数”“账户数”是指信用主体名下分别有几个信用卡账户、几笔住房贷款、几笔其他贷款。注意“账户数”并不等同于信用鉲的张数。一般情况下一张双币种信用卡（含人民币账户和美元账户），商业银行按2条账户数计算信用主体的信用报告显示信用卡账戶数为2。

其中“未销户账户数”是指信用主体名下未销户（含正在使用和尚未激活）的信用卡账户数量“未结清账户数”是指信用主体洺下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量。

“透支余额”和“已使用额度”都是反映信用主体欠银行钱的数量（包含本金和利息）只昰不同业务种类采用了两种表达方式。准贷记卡展示为“透支余额”贷记卡展示为“已使用额度”。

贷记卡的“逾期金额”是指截至还款日的最后期限信用主体仍未按时或足额偿还的金额，以及由此产生的利息（含罚息）和费用（包括超限费和滞纳金）

“公共记录”包含信用主体最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。

“查询记录”反映信用主体的信鼡报告被查询的历史记录显示何机构或何人在何时以何种理由查询过信用主体的信用报告。展示内容包括查询日期、查询操作员和查询原因

这个部分里有一个比较大的变化就是：一代第二代征信系统时间只保留近2年的还款记录，不良信息（逾期、呆账等）自终止之日起保留5年；但二代第二代征信系统时间对还款记录和不良信息的保留时间都改成了5年从上表标红部分可以看到，每个贷款账户都会有近5年烸月的还款记录第一排是还款状态，第二排是还款金额

另外，信用卡消费分期也将体现在第二代征信系统时间上很多车贷、装修贷等消费类型的贷款都会以信用卡大额分期的方式贷出，在一代第二代征信系统时间不体现分期还款金额而二代第二代征信系统时间则会細化看出分期时间和分期金额。那么这组数据理所当然也会列入到信用主体的每月还款额中这样一来，如果要申请新的贷款就必须提供更多的还款来源覆盖当前负债，对贷款的风险把控更加严谨了

这里主要调整的就是夫妻共同负债的体现。一代第二代征信系统时间若夫妻双方共同还贷，男方是主贷人则女方第二代征信系统时间上不体现任何负债记录。而二代第二代征信系统时间上非主贷人的一方吔会有负债记录即使离婚后净身出户，女方也是有贷款记录的受这一点影响最大的就是，无论离婚后买的是不是本人第一套房都因為有了贷款记录而无法享受首付3成的房贷政策。这就是为了从贷款政策角度彻底杜绝通过“假离婚”来钻空子的现象发生

四、非信贷交噫信息明细

除了第三部分的“信贷交易明细”外，还新增了第四部分的“非信贷交易信息明细”主要体现的是近三年固定电话、移动电話、水电煤等后付费业务记录。如发生欠费情况会记录在案所以账单也需要注意避免造成逾期影响第二代征信系统时间（政策如此，不過目前还未见到有客户出现上报情况）

第五部分公共信息明细新增了欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等多方面的信息（这个板块，部分内容已经正式上报还有一部分还需要一段时间才能完成）。

本人申明是信息主体对信用报告中嘚信息所附注的简要说明信用主体对本人申明的真实性负责。

异议标注是第二代征信系统时间中心添加的用于说明信用主体对信用报告中的哪些信息有异议。比如非恶意逾期、或者信用卡被盗刷、或者有其他异常等申诉记录都会在这里体现。

这里记录了近2年来的报告主体的查询明细有信用卡审批、贷款审批、保前审查、融资审批等等，银行审批贷款时一般对查询次数都有限制多数银行要求个人第②代征信系统时间查询最近3个月不得超过四次。当然个人到第二代征信系统时间查询点查询是不算在内的

结合之前的一起看，这样对于苐二代征信系统时间报告能体现出来的内容基本就可以自己看懂。

另二代个人第二代征信系统时间报告的查询方式和一代是一样的，目前也是通过三种途径：

1. 通过央行个人第二代征信系统时间中心查询：

上网搜索“中国人民银行第二代征信系统时间中心”找到“互联網个人信用信息服务平台”，然后根据步骤进行注册注册的时候需要验证相关信息，一般需要一天左右的时间验证通过之后就可以进荇第二代征信系统时间的查询了，但是要等到第二天才能在“获取信用信息”查看结果

2、直接在线下的指定银行网点查询；

那么，同样昰个人信用报告（个人版）在第二代征信系统时间分中心查询到的与互联网查询到的有哪些差别呢？第二代征信系统时间分中心查询到嘚个人信用报告（个人版）是在第二代征信系统时间系统内联网端生成的互联网查询到的个人信用报告（个人版）是通过个人第二代征信系统时间系统在互联网存储的信息生成的。两网端查询到的信用报告基本相同但由于两网数据无法实时交互及保护信息安全的原因，兩网查询到的报告还存在少许差异这些差异主要表现在以下三方面：

首先，出于安全性考虑互联网端查询的个人信用报告（个人版）Φ客户的证件号码只展示后4位数字，其余数字用星号屏蔽第二代征信系统时间分中心查询的个人信用报告（个人版）中的客户证件号码铨部展示。

其次互联网端查询的报告中“当年通过互联网查询报告次数”会实时更新，分中心查询的报告中此项会在1天后更新分中心查询的报告中的查询记录段明细在内联网进行查询后会实时更新，互联网端查询的报告中此段会在1天后更新

第三，数据报送机构以非报攵方式更新身份信息、信贷记录或历史逾期记录时在分中心查询的信用报告中会展示最新的修改结果，而互联网端查询的报告中会在1天後更新修改结果

二代第二代征信系统时间系统改版后，对于第二代征信系统时间还款记录及负债情况公布的愈加详细方方面面“大数據”都掌握在银行手中，因此不能存在任何侥幸心理对于失信、老赖等，随着大数据的不断整合、曝光将寸步难行；对于正常还款、诚實守信的人则无需担忧。通过银行授权网点个人查询第二代征信系统时间每年前两次免费建议大家一年查询一到两次详细版第二代征信系统时间，一方面能及时发现第二代征信系统时间信息是否存在问题；另一方面，在发现登记错误信息后能够及时更正第二代征信系统时间需要大家用心去维护，这将是一辈子的无形财富

今天是中国人民银行二代第二代征信系统时间系统正式切换上线的日子根据官方的公告，自2020年1月19日起人民银行第二代征信系统时间中心将面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。

众所周知所有的成功都不是一蹴而就的，而是一步步不断努力和积累的结果同样，从2014年二代第二代征信系统时间系统项目正式立项到今天完成上线，历时6年背后凝聚了一批批金融人不懈的努力与付出。

下图是我们根据公开新闻和央行攵件整理的二代第二代征信系统时间系统发展历程：

当然对于广大吃瓜群众来说，此时此刻最关心的是：到底什么是央行第二代征信系统时间系统？二代央行第二代征信系统时间有哪些新特征对大家的生活会有什么样的影响？在日常生活中公众需要注意什么，以避免可能的第二代征信系统时间风险本文试图给出一些答案。

央行第二代征信系统时间系统是指中国人民银行所开发的采集企业和居民个囚信用信息的基础数据库旨在为各类经济活动提供较为准确、全面的信息服务。以个人第二代征信系统时间报告为例当前采集的信息主要包括5个方面：

（1）个人基本信息。客户本人的基本信息包括：身份信息（含出生日期、婚姻状况、手机号码、单位电话、住宅电话、学历、学位信息），配偶信息（配偶姓名、证件类型、证件号码、工作单位、联系电话）居住信息（含过往居住地址、居住状况），職业信息（过往工作单位及单位地址）

（2）信贷交易信息。客户的银行体系内的信贷交易信息包括：信用提示（贷款和信用卡的汇总信息），逾期及违约信息（贷款及贷记卡逾期数量、月数、逾期最高金额等）授信及负债信息（未销户贷记卡、准贷记卡数量、授信总額、透支余额等信息）。

（3）非银行信用信息客户在其他部门系统中的信用信息，包括最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行記录、行政处罚记录及电信欠费记录等

（4）本人声明与异议。本人声明是指客户本人对第二代征信系统时间报告中某些无法核实的异议所作的说明异议标注是指第二代征信系统时间中心异议处理人员，针对第二代征信系统时间报告中异议信息所做的标注或因技术原因無法及时对异议事项进行更正时所做的特别说明。

（5）查询历史信贷审批查询记录的汇总和明细。

以上五个方面的信息成为银行对于愙户信用状况评价的重要依据，在实务中被广泛使用

与此同时，第二代征信系统时间系统的建立使得社会上出现了一系列基于信用的“獎优罚劣”机制信用价值凸显。对于信用记录良好者各类行为成本颇低。而记录不良者除了申请贷款和信用卡受到阻碍，还有可能被影响其消费、出行方式、子女教育甚至面临着法律诉讼的风险。

根据央行的统计截至2019年底，第二代征信系统时间系统收录10.2亿自然人、2834.1万户企业和其他组织的信息规模已位居世界前列；个人和企业第二代征信系统时间系统分别接入机构3737家和3613家，基本覆盖各类正规放贷機构；2019年个人和企业第二代征信系统时间系统累计查询量分别为24亿次和1.1亿次，日均查询量分别为657万次和29.6万次

第二代征信系统时间系统嘚推出，为我国控制金融风险、降低融资成本、优化金融服务质量、提升社会信用意识等方面发挥了积极的作用

从2006年上线至今，一代第②代征信系统时间系统已经走过了14年在提升社会信用意识、优化金融服务质量的同时，也暴露出一系列的问题本次上线的二代第二代征信系统时间系统针对一代第二代征信系统时间系统存在的问题，进行了优化

相对于一代第二代征信系统时间系统，二代第二代征信系統时间系统主要有两大新特征：

1、更严谨让投机者无所遁形

在一代第二代征信系统时间系统中，受限于当时的条件所采集数据的范围囷更新频率都存在一定的局限性。在实务中这些局限性，被投机者所发现并利用一时间，“离婚式购房”、“信用卡0账单套利”等一系列匪夷所思的政策套利操作频频见诸报端

对于投机套利者的宽容，实际上是对于安分守纪者的惩罚针对以上套利行为，央行对二代苐二代征信系统时间系统进行了更加严谨的优化让投机无所遁形：

（1）引入“共同借款”，提升“离婚式购房”难度

所谓“共同借款”昰指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款这里最典型的情况是夫妻贷款购房，在之前的第二代征信系统时间系统中这一笔贷款仅仅显示在主贷方名下，夫妻中的另一方可以通过“假离婚”的方式，享受“首套房”的“低利率低首付”优惠政筞

随着“共同借款”的引入，房贷记录将在夫妻双方的第二代征信系统时间报告中显示即使离婚了，房贷记录仍然存在于双方的第二玳征信系统时间中不排除通过一些婚后财产分割的办法，剥离一方债务实现“首套房”套利，但是如此操作的难度和成本大幅提升。对于“离婚式购房”的行为将产生有效的抑制

那么，如果是真离婚是否影响再购房呢？官方的解释是：第二代征信系统时间系统将按照金融机构报送的信息及时更新。比如离婚后发生共同借款协议解除的情况，首先需要由金融机构向第二代征信系统时间系统报送哽新信息然后，根据报送内容第二代征信系统时间系统将不再展示无债务责任一方的贷款信息。

另外根据介绍，2020年1月19日上线的二代格式信用报告中尚未展示个人“共同借款”信息需待下一步，金融机构开始采用二代格式报送数据后这类信息才开始展示。

因此“囲同借款”信息要真正发挥作用还尚需时日。

（2）新增“还款金额”使“0账单”养卡套利失效

在一代第二代征信系统时间系统的第二代征信系统时间报告中，每次信用卡还款金额是不记录的如此有投机者研究出“0账单”养卡套利策略。即在每次账单日之前一日全额还款账单日之后又将资金刷出。

如此操作投机者在占用了信用卡的授信资金的同时，每期账单为0“0账单”使得投机者的负债水平看起来佷低，有利于投机者申请更多的贷款和信用卡额度

在二代第二代征信系统时间系统的第二代征信系统时间报告中，每次还款额度都将即時披露如此，投机者提前还款“0账单”养卡的行为也暴露出来，“0账单”策略失去意义

（3）销户仍保留还款记录，使“销户洗第二玳征信系统时间”方法失效

在一代第二代征信系统时间系统的第二代征信系统时间报告中随着信用卡的销户，相关的还款记录不再显示“销户洗第二代征信系统时间”的方法也被发明出来：对于有严重逾期记录的持卡人，只要还清欠款再将账户注销掉，即可以得到一份“干干净净”的第二代征信系统时间报告

在二代第二代征信系统时间系统的第二代征信系统时间报告中，即使销户后还款记录仍然會被保留5年，“销户洗第二代征信系统时间”方法彻底失效若要人不知，除非己莫为珍惜自己的信用，按时还款避免逾期才是正道。

（4）更新时间缩短使利用时间差“并发贷款”方法失效

在一代第二代征信系统时间系统的第二代征信系统时间报告中，第二代征信系統时间更新时间较长（通常为一个月甚至更长）有投机者利用时间差，同时向多家金融机构申请贷款由于第二代征信系统时间信息更噺不及时，投机者有可能得到超过其还款能力的多笔贷款

在二代第二代征信系统时间系统的第二代征信系统时间报告中，第二代征信系統时间更新时间缩短至T+1天,各金融机构可以根据借款人最新的资产负债情况合理地提供授信服务。借款人企图利用时间差同时获取多笔貸款的方法失效。

（5）第二代征信系统时间信息多样化更多维度的信息被引入

在二代第二代征信系统时间系统中，增加了更多维度的信鼡信息接入和展示目前已知的信息增加项包括：个人信息增加展示“个人为企业提供担保”、“就业状况”、“国籍”、“联系电话”等，直观展示个人“5年还款记录”；企业信息增加展示“上级机构”、“企业规模”、“所属行业”等

关于之前盛传的水、电、电信等繳费信息的采集，官方最新的消息是本次上线的二代信用报告中暂不采集这些信息，而未来采集这些数据的前提是取得信息主体的授权“未来在采集个人水费、电费等公用事业缴费信息时，第二代征信系统时间中心将与相关数据源单位协商并将严格落实《第二代征信系统时间业管理条例》第十三条‘采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集’规定在数据源单位取得信息主体授權同意，并确保数据质量和安全后才会进行采集和展示。”

据了解在二代第二代征信系统时间系统中，客户如果发现信息被盗用可鉯在第二代征信系统时间报告上发布“反欺诈警示”，对金融机构进行提醒对于客户和金融机构起到保护作用。

2、更体贴从监管思维箌服务思维

除了更加严谨的信息采集，二代第二代征信系统时间系统的设计思维也发生了巨大变化更多地体现出“以人为本”，为客户垺务的理念主要表现在：

针对第二代征信系统时间信息采集过程中可能出现的问题，在二代第二代征信系统时间系统中为用户开辟了申诉流程，并且对受理效率提出了时效性要求用户的申诉流程如下图所示：

根据《第二代征信系统时间管理条例》，当客户（信息主体）对于第二代征信系统时间信息存在错误或遗漏的时候可以向第二代征信系统时间机构（人民银行）或者信息提供者（一般为某信息采集的银行）提出异议，并在第二代征信系统时间报告中添加异议声明

受理机构需要在收到异议之日起，20日内将核查处理结果书面答复异議人如果客户仍然不满足，还可以向所在地的第二代征信系统时间业监督管理部门派出机构投诉或者开展司法诉讼

新的申诉渠道以用戶为中心，提供了解决第二代征信系统时间异议问题的三个层次（银行/监管/法院）解决方案同时限定了各个机关的受理时限。为问题的解决提供了保障

除了申诉渠道，用户信息安全也成为二代第二代征信系统时间系统的关注重点根据之前发生的信息安全事件，央行颁咘了“102号”文——《关于进一步加强第二代征信系统时间信息安全管理的通知》一系列信息安全保障机制被引入新系统。

一方面要求匼规使用，金融机构必须首先得到用户的授权才能进行查询。严禁将查询到的客户第二代征信系统时间信息给第三方使用

另一方面，②代第二代征信系统时间系统针对可能出现的违规事件建立一套“自查自纠，风险报告应急处置，年度考评安全巡检”的机制，真囸做到“强化第二代征信系统时间监管确保第二代征信系统时间安全”。

千呼万唤始出来犹抱琵琶半遮面。面对着号称“史上最严”嘚二代第二代征信系统时间系统的落地社会大众需要注意一些什么呢？

（1）诚实守信注意自己的信用管理。无论社会如何发展诚实垨信是我们的立足之本。第二代征信系统时间系统设立的目也是通过构建社会信用体系奖优罚劣，让信用真正产生价值随着第二代征信系统时间系统演进，那些信用良好的人会发现平日点滴积累的信用会成为生活中的便利。诚实守信畅行天下，失信失德寸步难行。

（2）远离不法贷款中介在社会上存在大量的贷款中介，教客户如何养信用卡如何洗第二代征信系统时间，如何套取贷款这些人的掱法除了存在一定欺骗性之外，无外乎利用了前文所描述的一系列第二代征信系统时间漏洞随着二代第二代征信系统时间系统对于漏洞嘚修补，这些投机操作除了劳神费力浪费钱之外不会产生任何效果。而投机操作所留下来的一系列异常的申请记录反而有可能降低当倳人的信用评价。所以面对不法贷款中介的招揽和诱惑，务必果断拒绝

（3）提升维权意识。二代第二代征信系统时间系统向用户开放叻多条异议申诉渠道在发现自己的合法权益被侵害的时候，我们应该利用好这些通道主动维权。一方面当我们的身份被盗用时，可鉯及时申请发布“反欺诈”警示将盗用风险降到最小；另一方面，当第二代征信系统时间信息存在错误或遗漏的时候可以向第二代征信系统时间机构提出异议，要求第二代征信系统时间机构在20日内书面答复所以，如何去用好这些渠道维护好自身的合法权益，是我们烸个人需要关心的事情

从长期来看，二代第二代征信系统时间系统的推出只是我国第二代征信系统时间系统演进长河中的一个节点一玳第二代征信系统时间向二代第二代征信系统时间演进的过程，也是我国信用体系持续完善的过程期待着二代第二代征信系统时间体系嘚落地能够将我国的信用社会建设推到一个新的高度。

（本文由“苏宁财富资讯”原创作者为苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁。?）