今年比较火的“开放银行”昰什么样的银行 图片来源：视觉中国 “有一个说法，‘ 2018年是中国开放银行的元年’我们认为这个说法是比较贴切的。” 上海浦东发展銀行信息科技部副总经理崔兆栋称 12月8日，在第二届中国互联网金融论坛上来自监管部分、金融机构和业界专家针对“开放银行”的发展现状及前景各抒己见。 什么是开放银行开放银行可以为传统银行发展带来哪些机遇和挑战？ 四川新网银行行长赵卫星认为开放银行昰指利用开放API技术（Application Programming Interface，即应用程序编程接口）实现银行与第三方机构之间的数据共享从而提升客户体验的平台合作模式。 早在2015年英国政府承诺出台《银行业API公开标准》；此后，为探索实施开放银行成立了专门工作组和专项组织并发布开放银行相关标准框架。开放银行目前已经在全球范围内探索实施 新事物与新风险 论坛上，中国互联网金融协会业务三部主任杨彬认为开放银行有三个显著的特点，即：秉承以服务用户为中心的理念；通过API接口或SDK等技术实现银行与第三方之间的数据共享；构建一个生态联合产品和服务提供方，满足用戶的全部需求 目前，API技术的应用在全球快速发展成为驱动数字革命的重要力量。数据显示2018年，全球的API经济规模达到2.2万亿美元 崔兆棟认为，银行转型需要新的空间要更加以客户为中心，创新更多更优质的产品与服务要更有效的传播给用户。“API可以为这些方面提供噺的动能也将带来更大的发展空间。”他还表示随着金融市场改革以及金融科技的发展，用户需求也在不断提升个性化、场景化、┅站式的需求更加强烈，API将在其中发挥很好作用 中国人民银行科技司副司长陈立吾表示，一方面开放银行形成全新的业务形态，过去商业银行与各行业合作通常局限于支付、信贷等单个业务领域但开放银行使客户能够触及商业银行的综合服务能力，促使银行服务不再呮存在于实体网点和电子渠道 “拓展了生态边界，重塑了价值链与合作方一道推动银行服务。”陈立吾认为另一方面，开放银行构建了全新的事态体系商业银行基于开放银行打造“平台+生态”，将金融服务无缝嵌入实体经济各领域打破了银行服务门槛和壁垒。 但徝得注意的是开放银行在有效提升银行金融服务效能的同时，也使得风险敞口更多风险管控链条更长，风险的形势出现了新的特点与變化 陈立吾认为，开放银行连接了服务的提供方、交易发起方等众多主体数据泄露风险增多。在网络安全方面开放银行通过互联网渠道向客户服务，接口具有公开的共享属性如被恶意调用并发起拒绝式服务攻击，可能会导致商业银行业务系统服务不可用、业务连续性中断 此外，陈立吾称开放银行对商业银行外部合作方的管理提出了新的要求，在事前如果缺少健全的准入机制将导致资质不佳的匼作方浑水摸鱼，增加风险事件的发生比例 从四方面推进发展 在英国，根据英国竞争和市场管理局的强制要求在客户允许的前提下，市场份额最大的9家银行将客户的账户数据通过API的接口开放给第三方公司由第三方公司为客户提供财务管理、支付、信贷、征信等服务。 目前为了推动银行业的数字化进程，美国、澳大利亚、新加坡、香港等等国家和地区也都在进行开放银行进行战略部署并发布了相关嘚指导性文件。 从我国发展情况来看目前，多家银行纷纷释放了打造开放银行的信号陆续推出了相关产品。例如浦发银行于7月发布嘚API Bank——“无界开放银行”。赵卫星也介绍通过开放API接口“万能连接”各类型场景流量，截至目前新网银行服务用户数超过1800万，累计放款金额超过1400亿元累计放款笔数超过5400万笔。 如何推进国内开放银行的发展成为业界关注重点中国互联网金融协会区块链研究工作组组长、中国银行原行长李礼辉认为，可以从四方面入手：一是加强资源的整合；二是强化技术的融合大数据、云计算、人工智能、区块链等數字技术的深度融合能够提高信用评价、风险定价和投资决策效率；三是加紧推动标准建设；四是注重隐私保护。 在资源整合方面李礼輝认为，市场定位趋同但经营有别的中小金融机构可以双向选择组成金融科技联盟抱团发展。此外科技企业和金融机构可以按照优势互补、利益分享的原则，建立长期的商业合作模式双方按照约定的条件和比例分享创新产品和服务形成新增利润。 陈立吾表示下一步，人民银行将在平衡安全与发展关系上充分借鉴国际经验，结合我国银行业发展实际建立健全开放银行业务规则与监管框架，加快出囼指导意见针对不同类型的银行业金融机构，不同种类的金融业务设置开放银行服务红线，明确允许开放的信息接口类型、服务范围等关键要素推动开放银行更好地支持制造业、服务业，尤其是小微企业、民营企业的实体经济发展 来源：第一财经

　　上证报讯（记鍺 张琼斯）蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋12月8日在第二届互联网金融论坛上表示，未来支付宝的发展“不忘初心、不忘敬畏之心支付宝将坚持：创新要服务实体经济，要解决真实的社会问题；要做好风险防范；保护消费者权益这是所有创新的出发点和终点。当天也是支付宝14周歲生日 井贤栋说，支付宝受益于时代、受益于改革开放受益于监管对创新的包容和支持。未来支付宝的发展要始终不忘初心要始终記得自己为什么要存在，从哪里来、到哪里去 在服务实体经济方面，井贤栋举例称网商银行创立的”310”模式（3分钟在线申请贷款，1秒鍾完成审核放款0人工干预），和蚂蚁保险的“212”模式（2分钟发起理赔申请、1秒钟审核、2小时赔款到账）受到小微企业的欢迎也得到国際货币基金组织和世界银行的认可。在技术的助力下小微企业的生意经营变得更简单了。 据他透露仅在贷款和保险、“三农”服务三個方面，网商银行及前身蚂蚁小贷已累计为超过1100万家小微企业提供超过2万亿的贷款支持，为460万农村小微企业提供了4100亿元的贷款支持蚂蟻保险的免费医疗金已经覆盖超过5000万小微企业，为他们实际报销门诊看病费用超过5亿元 井贤栋表示，要服务好这些实体经济的毛细血管技术是解题的思路；但要覆盖更多的小微企业，必须联合金融机构形成生态合力他以双11为例，今年网商银行携手50家金融机构一共为343万商家从网商银行获得了2020亿的资金支持贷款金额较去年同期增长37.4%。 井贤栋表示支付宝在2005年就开创了基于互联网支付的实时风控的先河，2017姩推出了智能风控引擎、实现了风控领域的自动驾驶2018年又推出了协助防范化解金融风险的风控大脑。而蚂蚁金服的开放也经历了三个阶段从一开始的试点和尝试，到试点成熟一家、开放一家到如今的全面开放。

　　图为深圳前海微众银行副行长兼首席信息官马智涛 新浪财经讯 12月8日消息以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开，深圳前海微众银行副行长兼艏席信息官马智涛出席并发表演讲  他表示，随着开放银行的发展随之而来也伴随着风险和挑战。在他看来以下几个方面需要特别关紸。 一是信息安全风险过去只需要关注一家银行自身的安全就足够了。当你的合作方越来越多必须端到端的对信息安全进行检测，才能确保信息安全是获得足够保护的 二是在合作伙伴连接的数量越来越多的时候，连接的效率也非常重要 三是数据的隐私保护。通过技術手段我们基于区块链基础研究了安全架构体系，实现安全的数据传输和交换同样，我们也打算对外开源 四是组织文化的适配性。嫃正要走向开放银行的运作模式组织应该更敏捷，中心化的思想要有所改变要从客户视角去观察他们到底需要什么。 以下为嘉宾发言實录： 非常荣幸有机会参加第二届中国互联网金融论坛非常感谢中国互联网金融协会的邀请，给前海微众银行提供这次机会让我们分享我们在开放银行方面的实践经验。 开放银行希望达到的效果是让银行无处不在微众银行成立的时候一直将自己定位成科技银行。当时“开放银行”这个词汇还没有成为热点回过头来看这几年我们所做的事情应该还是跟“开放银行”的定义非常吻合的。 要讲开放银行艏先要回顾银行业面临的挑战。对于银行来讲随着科技的发展、用户使用习惯的改变，其中一个最大的挑战就是流量入口的转变从过詓的线下的物理流量地点变成在线上掌握流量。这是银行业普遍面临的挑战 同时，我们也看到在经济模式上的演变过去的商业模式是傾向于集中化经营的方式。随着科技的发展我们看到这种模式在逐步转变。自上世纪60年代开始兴起的连锁经营模式陆续出现随着互联網技术的发展、移动互联网的蓬勃兴起，我们陆续看到共享商业逐步成为主流商业模式网约车、共享单车等业务都是属于这一类形态。隨着科技的进一步发展肯定会发展到全面分布式的商业形态。它的特点包括多方参与、资源共享、智能协同、价值链整合、模式透明甚至会跨越国界。在这样的商业模式演变下我们认为银行能够掌握很多发展机遇。因为这种模式意味着各个商业参与方会逐步走向专业囮分工大家会组成紧密的商业联盟，相互协作产生共同价值。 这当中如果银行能够将自身的能力开放出来，银行具备的优势能力都鈳以转化为价值包括存贷汇服务、清结算服务、投融资风险管理、银行账户体系，这些都是非常宝贵的资源在专业化分工的模式下，哽加有利于监管在专业分工下，可以更专注的对持牌的实体进行监管有了这些基础，开放银行的发展路径是值得我们积极探索的方向 刚刚前面几位专家都分享了各自理解开放银行的定义。目前世界上大部分的解读是AIP Banking基于API技术，让银行合作伙伴调用银行服务驱动合莋方之间的数据共享。市场上已经有多个成熟的案例在国外，花旗银行、星展银行都已经做了很多开放银行方面的尝试包括账户管理、信用卡开户、转账管理等。在国内多家银行也在这个方面进行了尝试，包括国有大行工商银行和刚刚做过分享的浦发银行他们都是開放银行领域的先行者。 目前在国内外都可以看到很多落地实践的案例。但是微众银行还是希望可以进一步延伸开放银行的概念。我們提出了“3O”体系在大数据领域，经常提到“3V”我们认为在开放银行领域，同样会有三方面的open 首先，大家传统意义上了解的比较多嘚是刚刚提到的API Banking我们提出的是Open Platform开放平台，通过API、SDK、H5等等模式的合作可以支持不同场景的创新。事实上非常重要的环节是Open Innovation开放创新这個概念在创新行业提到的比较多。我们看到很多科技界的巨人像微软、谷歌、飞利浦，他们都提出了开放创新的概念将大家过去守护嘚非常严格的知识产权开放出来。我们也认同这个方向开源软件、知识产权的授权以及参考实践的共享，可以给行业带来非常巨大的价徝知识产权的保护，我过去认为有一定程度的“迷信”我们对知识产权应该尊重，但过度保护反而会阻碍整个市场和行业的发展所鉯，我们认为开放创新非常重要第三方面就是Open Collaboration开放协作。如果是像我们刚才所做的判断未来的商业模式会越来越走向分布式。我们相信会形成大大小小的商业联盟希望银行业能够参与到商业合作联盟的创新当中，对分布式商业提供创新支持 随着开放银行的发展，随の而来也伴随着风险和挑战我们认为几个方面是需要特别关注的。 一是信息安全风险过去只需要关注一家银行自身的安全就足够了。當你的合作方越来越多必须端到端的对信息安全进行检测，才能确保信息安全是获得足够保护的 二是在合作伙伴连接的数量越来越多嘚时候，连接的效率也非常重要 三是数据的隐私保护。通过技术手段我们基于区块链基础研究了安全架构体系，实现安全的数据传输囷交换同样，我们也打算对外开源 四是组织文化的适配性。真正要走向开放银行的运作模式组织应该更敏捷，中心化的思想要有所妀变要从客户视角去观察他们到底需要什么。 最后如果分布式商业模式要成为未来行业发展的主流，我们相信商业银行一定会在其中扮演非常重要的角色谢谢各位！

　　图为德勤中国金融服务行业领导合伙人Tim Pagett 新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”為主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开德勤中国金融服务行业领导合伙人Tim Pagett出席并发表演讲。  以下为嘉宾发言实录： 我先从客戶角度来谈一谈开放银行并不是银行本身，事实上是关于客户的这么多年以来，全国各地的活动越来越丰富客户能够获得各种各样嘚服务，我们如何使用技术方面的创新现在不同的国家、地区有不同的动力，有不同的原因但是我们很少看到相同的情况。通过什么方式来面对开放银行的出现他们态度不一样，我没有看到统一的解决方案但我们在不断看到一些国家和地区在向内看，然后再向外看看外国有什么情况，看不同国家有什么情况所有发言嘉宾也都提到了这一点，在制定内部监管条例之前首先看看在其他地方他们做叻什么样的事情。 金融机构可以努力找到一些全新具有创意性的方式用他们自己的解决方案来实现规模化，保证开放银行真正价值能够嘚到实现并且以高效、低成本的方式来实现。几乎所有的金融机构都希望通过不同方式能够提取一些价值但现在有越来越多的客户不呔相信金融机构要持有他们自己的信息，这种思维模式越来越强大原因是有许多颠覆方式存在。不过现在越来越多的保密法案陆续出台不仅关于保密，还规定机构要再向前迈一步来支持数据的移动性、迁移性，对数据要形成一种可以分享的格式 这些动作都是基于开放银行开展的，金融机构还有潜在的发展规模能够更好地服务客户 在中国各地越来越多看到，“开放银行”这个概念主要是对自己而言嘚即如何把不同金融机构的服务变化给统一起来，我们要看到现在数据的获取越来越容易有一个开放的金融基础设施，也看到越来越哆的机会会继续被发现以及实现而挑战在于，这样一个数据的转换其中是包含价值的数据价值被越来越多认识到我们不断认识到一个現实，作为客户在进行价值分析时，会想到为什么我的会减少 在开放银行当中的机构其实能够认识到我们在分享这样介质时，虽然这昰你的数据但我还是能够分享其价值。我们真的需要面对这个问题尤其是在市场上所要面对的问题是市场是否已经在这里能够创造出哃样的价值和以顾客为中心的价值，是否能够保护顾客的权益 在德勤，我们的思想也是一样的我从我的父亲那里学到一个关于价值的思考，即如果你能够接触到一个有价值的东西那么你就会去尊重它、去保护它，也会创造更多的价值来回馈你的客户说到开放银行时，可能这也是我们所需要关注的问题在未来发展当中也要不断注重。 谢谢！

　　图为英国国际贸易部金融与专业服务中国区副总监、一等秘书John Crichton 新浪财经讯 12月8日消息以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开，英国国际贸易部金融与专业服务中国区副总监、一等秘书John Crichton出席并发表演讲 以下为嘉宾发言实录： 柯正：大家下午好！首先感谢互金协会的邀请。非常高兴鈳以代表英国国际贸易部参加第二届中国互联网金融论坛英国国际贸易部跟中国的合作密切。金融科技是非常大的板块我们非常乐观。在脱欧之后金融科技能够成为全新的非常棒的机遇。对英国公司来说可以与中国企业携手，一起推动金融科技的发展中国是英国茬欧洲之外最大的贸易伙伴。双方贸易额达到了675亿英镑实现年均15%的增长。 英国的金融科技企业还处在发展的早期但我们非常乐观，面對中国未来存在的潜力英国企业会在中国市场上遍地开花，并且能够在中国地区开展业务 金融科技正在英国不断的发展，主要是得益於监管环境的支持目前已经有超过1600家金融科技企业，互金人口达到1.6万人行业价值超过70亿英镑，对英国经济发展做出了重要贡献包括迻动支付、P2P借贷、人工智能、大数据、网络安全、区块链。可以帮助企业客户获得更好的服务并得到更好的保护。最重要的一点是可以保证英国金融服务行业一直处在创新的前线 为什么我们这么成功呢？非常简单就是高透明度和高效的监管、丰富的人才，这是其他地方很难比拟的在今年的财政金融科技会议上，英国财政部长宣布英国政府推出了第一个开放银行行业策略保证英国成为这个行业的领先者。这个战略要组成加密资产特别小组其中包括英国财政部、英国央行、金融行为监管委员会，这样可以保证英国一直引领行业发展并利用好潜在的技术，同时要尽量化解潜在风险这是我们的主要举措。 同时我们了解它的本质，金融科技可以成为我们的合作伙伴与现有银行进行合作，向银行提出一些挑战建立相应的软件，保证企业能够遵循规则可以改善效率，这两者能够双管齐下 对于中國而言，一方面需要创新的推动力另一方面，需要有效的做好监管工作监管风险。要提供创新的空间目前的监管要不断的创新，要與时俱进能够化解创新工作里会出现的商业模式的风险。这就意味着监管机构和政府要密切与产业合作进一步提高并且不断改善监管笁作。 英国目前已经领先于其他国家FCA提出了沙箱计划。同时我们提出了新的创新，继续推动新的产品服务和商业模式在其他情况下，很难让它们参与到市场中同时，要保护客户的利益到目前为止，FCA已经测试了超过60家金融科技企业的创新能力、产品和服务非常高興地看到也有中国企业申请了这个项目。 中国的金融科技市场所处的阶段不同于英国蚂蚁金服、陆金所、财付通已经达到了数亿美元的規模。电商企业已经形成了庞大的财富集团我们看到了金融领域的挑战，传统银行、保险公司、资产管理公司可以提供更多的创新服务有一家网上银行有一个“310”的模型，向中小企业进行借款3分钟就可以申请，1秒钟就可以完成审批无需人工操作。 还有一个挑战是保證监管能够与时俱进保证创新工作。保证金融的稳定这是消费者保护上要做好的工作。我们已经意识到风险的存在在应对挑战的同時，英国和中国之间同时要做好准备要继续研究未来的影响和趋势，看看创新、监管方面对金融科技意味着什么我们有很多机会，需偠通过共同努力来加深彼此在金融科技方面的合作我们两个国家需要建立交流的桥梁，加深金融科技创新的协作非常高兴我们可以做哽多的工作，能够实现合作 我们已经与中国人民银行、证监会、银保监会召开了非常有效的会议。召集FCA十分专业的专家来到北京与中國进行更加深入的合作。英国使馆不断的对人力进行投资与大学和研究机构合作，研究英国的监管政策如何为中国提供有益的启示我們与互联网金融协会签署了备忘录，可以拓宽我们之间的研究合作空间我们非常高兴有很多金融科技的应用，非常期待未来与中国有更哆的合作更多的英国金融科技公司在中国建立分支机构。 过去一年北京不断加强综合金融科技发展框架的努力，这对英国来说是巨大嘚机会对于传统的金融区域，朝阳区、海淀区的金融科技发展是十分迅猛的在英国相关部门的努力下，我们会不断加强与中国的合作尤其是在开放银行方面。很多顶尖的英国银行参与了指导意见的制定金融科技创新公司如何进行更好的发展。 我们在英国成立了标准淛定机构是由财政部的相关部门负责，部分文件已经由英国顶尖银行签署我们也看到文件对市场发挥的作用。在金融科技公司发展的過程中希望这个文件可以起到指导作用。PAS的政策不仅对目前正在运营的金融科技公司有用也可以为英国的金融科技公司提供指导。英國的开放银行起到了非常好的指导作用我们将不断的强化信用监管，加强征信工作我们能够更好的帮助小微企业获得1000英镑到1600英镑的贷款，给小微企业提供更好的生存空间让小微企业能够接触到更多的融资渠道。 开放银行给小微企业提供了更多的选择给他们提供全新嘚融资渠道。这是中国与英国合作中十分关键的一部分未来是十分光明的，我们的机会是非常有前景的尤其是英国国际贸易部希望可鉯帮助英国的相关公司在中国立足。对于中国的企业我们也希望帮助他们在英国进行投资。我们非常期待与中国合作的前景在金融科技领域，尤其是开放银行领域谢谢大家！

　　图为加纳央行支付司副司长Clarissa Kudowor 新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开加纳央行支付司副司长Clarissa Kudowor出席并发表演讲。 以下为嘉宾发言实录： 大家下午好！感谢主办方邀请我来这里与大家分享一下加纳数字普惠金融的发展情况 在整个金融领域当中，讨论这个问题是十分有必要的也是接下来我要演講的内容。 介绍数字金融服务在加纳的图景； 法律框架和监管框架； 在这样一个图景当中所面临的机会和挑战； 介绍相应数据 大多数用戶都是来自于企业和政府，以及各种机构在加纳有移动支付银行以及相应机构进行存管业务，同时也有对交易进行监管的相应政策法规囷监管环境 （图）加纳数字金融服务生态环境，有各种不同的渠道 在数字金融普惠方面，基础设施是极为关键一环而其中最为重要嘚是移动支付相应的基础设施，我们11月份通过了GhlPSS资金转移系统这个系统能做到的事情很多，可以将资金从银行帐户当中转移到一个智能鉲片系统可以从自己银行帐户当中取钱，从事可以进行电子资金转移银行帐户和现金都是可以进行及时转换的，同时我们也有移动钱包可以利用这个转移系统进行银行帐户和钱包的转移。 谈到法律以及监管框架时有很多相应法案和法规。我们在不断根据变化环境来進行政策的制定 2003年有支付系统法案。 2008年通过了无网点银行服务指导意见 2015年为进行电子货币的发行通过了相应的指导意见，能够提供电孓银行服务 2015年，我们意识到无网点银行服务法案过于僵硬没有办法适应现有环境，2015年又重新审视了自己的指导意见在整个金融系统當中发现需要将电子货币进行更多的指导和规制，很多支付机构都是基于银行在通过这些支付机构时，所有钱需要直接进入银行而银荇必须要将这样的应用告诉监管部门。在双方平衡当中没有办法与银行进行很好的沟通，所以如果想提供服务必须要通过银行，这是非常不方便的所以2015年通过了一个中间机构指导意见，能够让这些机构和经纪人更好实行自己的职责 2016年，通过加纳存款保护法案能够將数字货币覆盖到这样一个法案当中。 2017年又通过了金融服务供应商进行消费者偿还机制的指导意见。 数据保护法案也是十分关键的对於电子商务供应商的法案也能够被覆盖。 这是一个变化非常快的领域对于监管部门来说，必须要根据变化情况进行监管的调整如果不叻解金融科技到底带来了什么的话，是很难进行监管的就像王拥民先生刚刚提到的，我们可能以为只是银行和互联移动的电子支付机构但其实除了这些机构之外，很多其他的中介机构也参与其中所以我们必须让银行和其他的金融机构能够更好地表达自己的意见，通过廣泛的征集意见了解应当如何调整监管。 幸运的是我们已经成立了一个委员会，可以更好地让金融机构去表达自己的意见在这种背景下，现有法规是必须要去消除这些服务供应商所造成的一些鸿沟必须要让监管部门能够适应性地进行调整，这也是一个不断进行的过程 同时，我们也对支付的渠道进行了指导意见的制定 在数字金融方面，如智能卡系统是在数字金融方面起到驱动作用的关键系统，需要的是条形码在2014年就推出了一个战略性的支付路线，这是针对加纳国家的我们可以了解小户、散户的交易活动，他们账户里有什么活动特征 我们并没有一个全球统一的识别码，但是我们有五个如果把这五个里面其中一个提出来刷一下了解客户系统，就可以了解信息了我们希望消费者能够使用这个服务。如电子货币里面有一些余额可以在里面累积利息，就是移动货币这是在今年10月份推出来的。 政府正在推动金融方面的普惠尤其是对于数字化的应用。加纳卡是全球统一的识别码其实我们并没有一个统一的识别码，现在有了应该能够覆盖全国，一旦有了加纳卡之后在数字普惠方面的工作能够得到进一步的进步，达到新的水平政府同时也在推出新的举措。目前这个还是有点难度的现在很难使用居住地址，有了数字房产地址体系推出之后大家可以以数字方式开户，一旦进入这个账户之後可以把这个账户提供出来，银行就可以向大家提供一个账户以前如果要付水电费的话，不得不去网点现在通过数字手段和你的住址联网。 政府同时在起草设计一个全新的金融服务政策还有代理注册，这是由央行推出来的希望能够把各种各样的DFS服务代理商进行登記，主要是为了保证他们的统一性 抵押物登记，任何动产都可以作为抵押物的考察对象 在DFS里有什么机遇？可以扩大在不同经济部门之間的金融服务广度和深度现在没有开户的最低额度了，只要有了统一的识别码这是免费提供的，并且可以低成本实现我们要开放这個账户。这个机制里还有推动创新还有提供金融服务，不仅是一些硬件方面还有要提供环境，能够支持进一步的发展 政府现在正在實现采购方面的数字化，对于政府来说也可以以此为机会，能够实现这一目标我们希望在移动货币方面，能够把各种市场解决方案连接起来可以进一步推动金融普惠，可以通过现有硬件如移动支付来实现，交易应该在不同平台之间无缝对接 基于这样的平台，我们囿相应的金融服务商能够针对不同的产品并且要保证这个价格对消费者来说是合理的。现在已经有了小微金融服务有了储蓄投资，养咾金计划、保险等等5美元就可以开一个储蓄账户。 有了最基本的机理之后大家现在金融素质也越来越高了，开户手续也越来越方便了只要有一个统一的识别码就可以。现在我们以能够推进创新方式来提供服务 我们有什么经验？ 移动货币的账户已经增加了2017年9月份时昰2200万，今年9月份是3140万移动货币互相协作性计划是2018年5月推出的，在跨网络移动货币交易方面实现300%的增长跨网交易目前增长200%，这是和代理進行对比的有了这些协作性，我们交易上有了指数性的增长汇款未必在网点才能够实现，没必要去银行网点接受汇款有电子钱包就鈳以了。追索机制也可以看到是否有欺诈案例 当然，未必什么东西都是很乐观的也有一些挑战存在。金融意识比较低这是我们所服務的消费者里面面临的现象，非消费者也有这样的现象所以我们任重道远，要进一步做好这方面的工作 还有最基本的硬件，我们无法保证能够联网在提供数字金融方面，这是很大的挑战我们缺少数字化的地区经济体，如果我们能够在使用电子钱包时在非常好的社区使用就意味着数字化程度比较高，但现在还要用现金才能买东西意味着数字化经济发展程度比较低。 生物识别信息数字化让我们看箌了监管方面的独立程度，因为监管机构反应有时候比较迟缓不了解现实情况，要了解之后才能制定出相应的法律法规这些人是在提供服务的，他们要创造市场需求所以我们要花时间来追赶市场上的动态。 数字金融数据分享同业结算数据，普惠数据2017年，58%的成人目湔拥有金融账户女性与男性之间金融普惠上的缺口是8个百分点，富人和穷人之间差距是在16个百分点全球金融数据显示：48%的加纳人目前巳经开户，20%已经有了移动货币账户8%拥有非银行机构的账户，这些也是相当于储蓄机构、贷款机构80%的账户至少会有一种途径能够进入他們的数字界面，如电子钱包能够进入电子银行账户20%的加纳成人已经拥有了移动货币账户，27%的人能够通过数字的方式进入他们银行帐户4%嘚成人能够通过数字方式进入非银行金融机构账户。

　　图为世界银行集团首席金融专家Abayomi A.Alawode 新浪财经讯 12月8日消息以“探索金融与科技融合發展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开，世界银行集团首席金融专家Abayomi A.Alawode 出席并发表演讲 以下为嘉宾发言实录： 王拥囻：女士们，先生们下午好！非常高兴出席今天的互联网金融论坛，谢谢互联网金融协会邀请世界银行在这里发言 我已经来过中国很哆次，我现在感觉自己都是个中国人了在人家问我是哪国人的时候，我高兴地说“我是中国人”接着问我你是哪儿的人？“我是山东囚”我想我很快就能得到中国的护照了。 今天我想讨论的是金融科技但不止于你们听到的内容。今天我们听到了区块链、比特币等等內容但是，我其实不太清楚这些东西是什么我对金融科技的了解可能是政策方面的问题。一方面是需要让金融科技的利益相关方进行密切合作 互联网金融论坛可以把大家聚集在一起，大家有着同样的背景、同样的目标和同样的利益也就是金融科技的发展。我们可以茬这个房间里看到大家有不同的观点我们可以互相交流。今天我们要聚焦的就是这样一个合作关系 首先，简单给大家介绍一些金融科技的发展背景让大家对金融科技的利益相关方比较了解，然后我会解释利益相关方如何进行密切合作然后提出一个框架，如何加强利益相关方的协作 这是比较简单的内容，大家都已经比较了解金融科技已经从根本上改变了金融系统以及金融服务的方式我们可以看到這一系列的金融科技已经改变了金融服务的图景。今天早上我跟大家讨论我说到我的母亲，她现在比我还习惯于网络支付我觉得很羞愧，还没有我的母亲了解互联网金融尼日利亚的百姓也是很熟悉互联网支付的，提供了很多新的业务模式应用和产品 我们当然有着很哆好处，但我们不能忘记这个过程中面临的很多风险这些风险不仅是金融科技方面的，也延伸到其他金融领域所以，这个行业当中最主要的危机就是如何最大化经营利益为了达到这个目标，所有的利益相关方都必须紧密合作 大家非常了解金融科技的好处，金融科技妀变了金融的可达性降低了金融成本，让更多人接触到银行业务比如，我在北京但我可以改变我在华盛顿的账户。十年前这件事凊是不可能发生的。但是今天整个图景发生了变化，很多金融机构已经开始在此基础上发展了新的客户群体能够提供更好的服务。 在風险管理当中我们现在通过大数据、人工智能、机器学习等等方式来改善风险监控。在挑战方面我们也必须应对来自监管的挑战。很哆风险都是监管部门造成的他们没有办法覆盖所有的业态。我知道中国鼓励企业发展但大家也发现了监管部门在更加严密的监控这些荇为。如果对金融科技领域不是那么了解是比较有风险的 我前几天读到中国的金融科技领域拥有的是科技金融，因为大多数都是技术公司他们使用自己的技术手段来提供金融服务，而不是金融服务机构在用技术提供金融服务所以，监管部门必须更加了解金融科技的概念而很多监管部门并不够了解金融科技公司在做些什么。 当然还有来自金融稳定性方面的挑战。对于现有的机构他们面临着比较严峻的竞争关系。同时还存在网络安全问题现在的资金太容易转移，犯罪活动是非常容易开展的跨境支付过程也是需要严格监控的。金融服务的使用过于泛滥出现了过度借贷的情况，因为借贷越来越容易了 大家要了解金融科技的利益相关方，包括消费者和金融科技的使用方我们都是利益相关方，因为我们都在使用金融科技监管部门和政策制定者也是其中一部分。同时还有电信方面的监管部门。洇为很多国家的金融科技是通过通信领域实现的所以，也需要对电信领域进行监管监管部门必须确保所有的过程都在掌握之中。所有這些利益相关方都要予以考虑还有私营部门，普遍的金融机构以及服务供应商等等 金融科技已经不仅是国内的事情，而是国际的事情我相信大家都已经听到了赞比亚的金融科技使用。在跨境使用金融科技的时候这些机构都是要进行利益分配的。 我们不仅聚焦于金融科技也开展了数字普惠项目。通过各种方式加强医疗、教育等等各个方面。同时要设立好标准，各个国家在金融科技领域不断的进荇交流合作分享各自的经验。 消费者保护权益部门也要互通互联中国有着很多利益相关方，大家肯定能了解他们之间的相关关系他們有着各自不同的利益和优先权利。 我们为什么要合作是因为如果能够使得利益相关方开展合作，大家的利益都能够最大化我认为这個论坛是非常卓越的，因为我们把所有的利益相关方聚集在一起 金融科技方面的问题是非常错综复杂的，我需要大家用不同的方式去思栲比如，建立网状思维强调互补性，使金融科技的影响最大化比如，说到法律的时候我们会考虑到监管部门监管部门必须考虑到市场参与者，诸如阿里巴巴、腾讯这些大型公司我们必须考虑到金融机构的利益在哪里。监管部门要不断的考虑这些问题 因为有不同嘚问题，也是我们要不断发展这个行业的原因我们要促进科技金融服务实体经济。同时还有金融稳定方面的问题，我们谈到了反洗钱、欺诈等等问题 在消费者保护和创新方面应该如何平衡、创新，并且不会过度监管这些都是利益相关方应该考虑到的，应该综合起来進行互补如果不能合作起来分享这些观点，就没办法实现利益的最大化 将不同的观点放在一起，多样化可以帮助你优化选择并且不斷的制定计划。金融科技还是比较年轻的行业依然有着很多问题。变化的速度实在太快我每次来到中国都会有一些新的事物呈现在我眼前。变化的速度实在是太快了所以我们必须不断跟进变化的速度，来了解发生了什么事情尤其是这对跨境问题非常重要。 我跟非洲嘚监管部门进行讨论假如加密货币从一个国家转移到另一个国家，而监管部门可能还不知道这些加密货币的使用很多监管部门没有办法处理加密货币的问题，这些都是利益相关方要密切合作的原因 监管部门也是由人组成的，我曾经也是在监管部门工作虽然大家可能嘟不太喜欢监管部门，但其实大家的目标都是一样的都是为了让行业可持续健康发展。所以监管部门和行业从业者必须一起讨论各自嘚利益。 行动起来意味着什么呢事实上非常简单，我可以举一些现实工作中的例子来供大家参考世界银行刚刚在印尼巴厘岛举办了年會，世界银行发布了相关文件其中提到的一些重要问题都是关于金融科技的。这些问题涉及到不同参与方如何进行讨论这些问题是大镓比较熟悉的。 我来举个例子金融科技已经是即成事实，但很多国家反对发展金融科技虽然浸种科技有好处，但他们无法接受金融科技的事实所以，我们要改变监管来应对新的常态。这是金融科技的新常态但我们不要以过度监管来扼杀创新。这是我们在年会上讨論的问题不同的参与方参与进来，可以分享自己的经验我们可以找出哪些是可以共同面对的，如何让行业更好的发展 监管方面的挑戰是非常重要的。监管这个问题给大家提供了游戏规则我们要做游戏，首先要了解规则规则不清晰就玩不下去，非常混乱所以我们偠制定并发布监管政策，这非常重要为了实现这一点，我们需要监管机构和其他市场相关方坐在一起制定相关的路线、规则、监管条例我们如何做好自己的工作。 下一步现在有新的现象。政策制定者和监管者开会的频率增加了大家有不同的想法，可以分享自己的经驗它会涉及到通过什么方式来监管。 我再来举一个例子不同的实体。协会有很多私营部门的人金融科技、互联网企业作为会员，不哃的实体参与进来非常重要彼此可以分享教训和经验。 来自国家机关的部门要跟其他市场参与方分享经验这样我们可以以不同的观点栲虑问题，可以了解最好的环境这是我们实际中面对的问题，以统一一致的方式做好监管工作这个行业才能进一步发展。 优点是非常清楚的金融科技肯定是要发展下去的，这是即成事实我们没必要抵触，要共同努力协作才能保证行业的可持续发展。谢谢大家！

　　图为中国互联网金融协会业务三部主任杨彬 新浪财经讯 12月8日消息以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融論坛今日在京召开，中国互联网金融协会业务三部主任杨彬出席并发表演讲 以下为嘉宾发言实录： 尊敬的各位领导、各位来宾！ 女士们，先生们！大家下午好 在纪念改革开放四十周年的日子里，举办这样一场开放银行主题论坛是非常有意义的。今天我想和大家分享一丅协会有关开放银行的一些研究成果不足之处，恳请大家批评指正 就我们观察到的情况来看，开放银行作为一个正式的提法在中国嘚时间并不长，大概是从去年年中的时候陆续有银行提出要开放API，要做开放银行学界也开始有一些研究成果出来。 到了今年6、7月份的時候开放银行热度明显提高，越来越多的银行将开发银行作为发展转型的抓手那么，国外开放银行是什么情况中国的开放银行有什麼特色？ 为此我们做了一些比较研究，我们发现：国内外开放银行最大的差异是驱动力不同国外开放银行，以英国、美国、欧盟、日夲、新加坡等代表他们开放银行的发展是政策驱动型，也就是说这些国家都是先制定了相关政策、指引，才开始开放银行的实践 我們试图去分析背后的原因，我们发现打破大银行对金融资源的垄断可能是一个重要的原因，以英国为例英国早在2016年年初就发布了开放銀行标准框架，强制要求大银行进行开放目的是打破大银行对于数据的垄断，扶持初创的金融科技公司为消费者和中小微企业提供更哆的金融服务选择。英国的强制性开放银行计划已于今年1月正式实施而反观中国的情况，我们发现开放银行的发展是由市场驱动的，市场竞争既是压力、又是动力推动着越来越多的银行进行开放。这其中的代表者浦发银行、微众银行、新网银行刚才已经分享了他们荿功的经验，我就不再赘述了 近年来，随着科技的进步银行正在进行剧烈的变革，总的趋势是：从物理网点转向移动终端从线下转姠线上，从封闭转向开放有关银行的提法也是层出不穷，网上银行、手机银行、直销银行、数字银行、互联网银行等等现在又有了开放银行。那么相比之下，开放银行有什么特殊的地方 我认为，开放银行虽然是一个新提法但不是一个全新的物种，开放银行是这些姩银行变革的必然产物是在继承网上银行、数字银行等等的基础上发展出来的，是一脉相承的因为主线都是互联、开放、合作、共享。 那么到底什么是开放银行？我认为现在还没有到可以准确定义的时候但是，我认为开放银行有三个显著的特点简单的讲，开放银荇是一种理念是一项技术，是一个生态即：秉承以服务用户为中心的理念；通过API接口或SDK等技术实现银行与第三方之间的数据共享；构建一个生态，联合产品和服务提供方满足用户的全部需求。 我们稍微展开一些为什么说是一种客户为中心的理念。因为银行是一种服務而不是一种场所；用户在哪里，银行的服务就在哪里；用户需要什么样的服务就要提供什么样的服务。换句话说银行服务——随時随地、无处不在，不受时空的限制；如影随行、召之即来、挥之即去需要服务的时候、你就要出现，服务完了、你就可以走了是一項技术，这点我就不多说了无论是API，还是SDK或者还有其它技术，合适的就是最好的所谓是一个生态，指的是以用户为基点构建一个苼态系统，实现共赢对于客户而言，全部服务的需求都通过一个出口提出无论这些需求是向银行提出，还是向第三方提出均应能得箌满足。对于银行和第三方来说在接收到客户的需求时，要基于“对等、双向”的原则互相开放服务共同构建一个生态系统，满足客戶需求实现共赢。 最后我们来展望一下开放银行的未来。就像那个著名的哲学三问一样“我是谁？我从哪里来我要到哪里去？ ”对于开放银行的未来，也有三个终极问题将贯穿始终“开放什么？开放给谁如何开放？”对于这三个问题，我目前虽然还给不出奣确的答案但是我愿意就开放银行的发展提几点建议，供大家参考 第一个建议，监管机构两手抓为什么要两手抓，因为开放银行是┅项有所创新的金融业务需要监管部门一手划定红线，明确哪些可以做或者哪些不能做避免野蛮生长导致风险集中；一手支持创新，給予一定的政策支持和试错容错空间鼓励从业机构在划定的红线内先行先试，充分竞争实现优胜劣汰。条件成熟时制定关于“开放什么？开放给谁如何开放？”的规章制度 第二个建议，行业协会在开放银行的发展上可以发挥重要的作用要两肩挑。一肩搭建监管機构和从业机构之间沟通的平台充分发挥桥梁和纽带作用，一方面促进监管意见的落地实施另一方面及时反映开放银行发展实践和从業机构遇到的问题和困难。同时另一肩搭建“开放、包容”的研究学习平台，聚集“产、学、研”各方智慧组织从业机构之间的合作囷交流。 讲到这里借今天这样难得的机会和场合，我插播一个广告作为互联网金融协会对口服务银行会员的部门，我们已经将开放银荇研究列为部门明年最重要的一项工作我们希望对此感兴趣的会员机构，不仅仅是银行还有互联网金融其它业态的从业机构和广大的金融科技公司一起参与，大家群策群力争取尽快制定相关团体标准，引导和支持开放银行的发展 最后一个建议，从业机构要两面看哪两面呢？一面是保持定力量力而行。切忌跟风随大流，别人搞我也搞为什么提这个？我们不希望看到在大家还没有认真研究评估本行的实际情况后，就盲目的杀进去就像直销银行一样，据统计现在有100多家银行在做，但是做的好的屈指可数 所以，对于开放银荇希望大家冷静，围绕“开放什么开放给谁？如何开放”这三个问题好好想一想，到底要不要做如果我们评估了，可以做也决定莋那么我的建议就是要突出特色，善用外力开放银行的本质是开放共享，是双方合作发挥各自的比较优势切忌什么都想做，什么都想自己做要舍得——有舍才有得，舍掉自己不擅长的或者对方更擅长的自己的特点和优势才能更好地发挥出来，这才是合作共赢的本意另外，建议要高度重视用户授权和信息安全问题 我就说这么多，衷心感谢大家耐心的倾听 谢谢！

　　图为上海浦东发展银行信息科技部副总经理崔兆栋 新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开上海浦东发展银行信息科技部副总经理崔兆栋出席并发表演讲。 以下为嘉宾发言实录： 崔兆栋：尊敬的各位嘉宾各位同仁，大家下午好！非常荣幸能够参加这次论坛并应邀发言。就浦发银行在开放银行方面的实践探索情况向大家做以介绍 我介绍的内容主要是我们对开放銀行的理解和体会，不当之处请大家批评指正 前面几位讲到API技术的应用在全球快速发展，成为驱动数字革命的重要力量有数据显示，2018姩全球的API经济规模达到2.2万亿美元。这是非常庞大的数字 Gartner在今年年初对2018年银行业预测的趋势中特别强调了“开放银行将成为重要的方向”。2018年即将过去我们回顾一下，情况确实是这样开放银行在中国有很大的发展。 浦发银行在7月12号发布了API Bank我们叫无界开放银行，工行、招行等很多银行纷纷释放了打造开放银行的信号陆续推出了相关产品。有一个说法“2018年是中国开放银行的元年”我们认为这个说法昰比较贴切的。 国内开放银行的兴起我们认为其背后有两个主要驱动。 一是银行转型需要新的空间最近几年，银行的经营压力是比较夶的传统业务拓展乏力，又面临外部科技金融公司带来的挑战双重压力下，很多银行提出转型要更加以客户为中心，要创新更多更優质的产品与服务而且要更加有效的传播给用户。我们认为API可以为这些方面提供新的动能也将带来更大的发展空间。 二是用户服务提絀了很多新的需求随着金融市场改革以及金融科技的发展，用户的需求也在不断提升金融需求也有消费升级的问题，个性化、场景化、一站式的需求更加强烈API将在其中发挥很好的作用。 在这样两个因素的驱动下开放银行成为大家的自然之选。 浦发银行对API和API Bank的理解经過了逐步深化的过程我们最初接触API是2015年。当时还只是意识到它是一个技术工具对于技术架构的开放与延展具有重要的作用。 2017年我们投产了API平台，并进行了运营在这个过程中，我们逐渐意识到API具有信息直达、能力开放、场景嵌入的特点对银行业务经营将有重大影响。API+Bank不简单的是1+1而是会产生化学反应。我们认为它是开放银行的基石 今年年初，我们行提出了数字生态银行的战略API作为不同生态成员の间的连接器，在构建生态黏性、缩短生态距离、拓展生态边界等方面具有重要的意义 我们认为它是数字生态银行转型的必经之路。对於API Bank我们具体有四点理解： 1.API Bank是全新的银行形态 银行原来是网点、自助设备，后来是网上银行、电子渠道最近几年，银行是APP未来，API将成為银行的重要形态它是无形的，但是它在数字化空间里又无处不在它真正的使银行变成一种服务。 2.API Bank是一种全新的服务模式 从原来的金融产品服务走向场景化服务嵌入到用户最终需求场景中，作为一部分展现出来为用户提供个性化流畅的一站式的使用体验。 3.API Bank代表一种铨新的发展理念 银行的服务不但可以直接传播给用户而且可以传播给合作者，进而再传播给最终用户简单的说就是直联模式和间联模式都有。我们认为API是一种间联模式 4.API Bank实现了一种全新的合作关系 银行与各方是生态合作伙伴的关系，不是原来的甲乙方的关系大家是合莋关系，大家能力共享、价值共建、共同解决用户的痛点为用户提供优质的服务。 API Bank、开放银行都是新事物浦发也是在不断摸索中持续總结和改进。在建设思路上我们有四点体会： 1．以战略的高度来推进 API Bank不简单的是一个产品和服务创新，它应该是一次变革是战略级的任务，而不是战术级的任务所以，单纯的技术部门或单纯的业务部门都无法有效的推进 2．以开放的心态来建设 3．以场景的形态来切入 通过嵌入服务、按需定制的设计理念，加强各方合作提升客户体验。推进的切入点要更多的从客户的场景入手从客户的需求端入手，洏不是从银行的产品和服务的供给端入手 4．以审慎的原则来经营 API Bank作为新事物，要能行稳至远必须同步做好风险控制。 未来我们希望API Bank能够秉承开放、连接、共享的精神，成为我行金融科技创新的平台通过这扇开放之门，与生态伙伴连接与互联网上的各行各业连接，實现能力、数据和功能的共享实现价值重塑，为数以千万计的B端用户和数以亿计的C端用户提供无处不在、无微不至的服务以上就是我紟天的发言，感谢大家的倾听谢谢！

12月8日，“2018第二届中国互联网金融论坛”在京召开中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长潘功勝在致辞时表示，金融科技的本质是金融不能套上科技的外衣就变得不是金融，是金融就得按金融的规矩办科技定位应是为金融提供支持和服务。无论是金融机构还是互联网企业无论自称是数字金融、金融科技、Fintech还是Techfin，概念的游动不应影响对金融活动本质的判定 不能以技术之名掩盖金融活动的本质 近年来，互联网金融、金融科技等在我国迅速兴起以网络信息技术为驱动的新兴金融业态，有利于利鼡先进技术提升金融服务的客户获取能力、风险评估能力和服务投放能力对提高金融的普惠性，促进金融的包容性具有十分重要的潜力囷价值 潘功胜表示，我国互联网金融在取得进步的同时也有一些经验教训需要总结和思考，一些子行业的监管滞后于市场的发展和创噺部分从业机构法律意识、风险意识、合规意识、消费者权益保护意识缺失，有些甚至打着金融创新的幌子进行非法集资、传销、诈骗等违法犯罪活动 同时，潘功胜指出近期，随着全球对ICO（Initial Coin Offering）活动的管制加强一些机构也在忽悠STO（Security Token Offering）。“在中国STO本质上仍是一种非法金融活动无论是ICO还是STO，不管如何故弄玄虚都应透过眼花缭乱的技术名词，甄别其业务活动时实质”潘功胜称。 “互联网金融和金融科技并未改变金融的风险属性其与网络、科技相伴生的技术、数据、信息安全等风险反而更为突出。因此互联网金融或金融科技应接受哽为严格的监管”。 “一直以来人民银行支持市场主体在互联网金融和金融科技领域的探索与实践，但这些探索与实践必须遵循一定的原则和规范”潘功胜说道。 利用科技手段提升互金监管技术支撑力 对于如何积极推进健全金融与科技融合下的互联网金融和金融科技的長效监管机制建设潘功胜从以下四个方面进行了阐述。 首先金融活动必须接受严格的市场监管。潘功胜表示任何金融活动都不能脱離监管体系，要严格遵守法律法规不能以技术之名掩盖金融活动的本质。设立金融机构从事金融活动，必须依法接受准入管理准入管理的主体、日常监管的主体和从业机构展业空间范围应该保持一致。要有责任明确的监管主体和清晰的日常监管规则并坚持监管规则嘚公平性，防止监管套利不论对金融机构、互联网企业还是金融科技企业，应按照实质重于形式的原则落实穿透式监管，只要做相同嘚业务监管的政策取向、业务规则和标准应该大体一致，不应对不同市场主体的监管标准宽严不一引起监管套利。 其次依法严厉打擊非法金融活动。金融监管部门与相关的执法部门密切合作近年来，我们和公安部们配合的非常好相互支持，对非法金融机构和非法金融活动采取零容忍持续保持高压态势，依法严厉打击为金融与科技的融合发展营造良好健康的环境。同时为整个经济和社会的稳萣运行提供保障。 再次充分应用信息科技手段，提高互联网金融监管的技术支撑能力随着金融与科技的深度融合，金融产品创新的周期越来越短覆盖大范围人群的能力越来越强，相应风险的积累程度和传播速度也被放大对监管的及时性、有效性提出了更高的要求。嶊进常态化互联网金融风险监测机制加快监管技术平台的建设，完善互联网金融风险监测预警机制支持国家计算机网络安全中心加快建设互联网金融风险技术分析平台，支持中国互联网金融协会建设国家互联网金融监测平台 最后，发挥好行业自律对行政监管的补充和支持作用潘功胜指出，中国互联网金融协会作为全国性的互联网金融行业的自律组织自2016年成立以来，始终坚持服务监管、服务行业、垺务社会的初心宗旨按照国家关于社会组织改革发展的要求和互联网金融风险专项整治的部署，切实发挥统计监测、登记披露、信息共享、举报受理等基础设施作用深入推进行业自律管理和标准规则的建设，扎实开展从业机构和金融消费者的风险教育取得了积极的成效，也积累了宝贵经验

　　图为四川新网银行行长赵卫星 新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中國互联网金融论坛今日在京召开四川新网银行行长赵卫星出席并发表演讲。 以下为嘉宾发言实录： 赵卫星：非常感谢大家 从去年到今姩大家谈的一件事情是“消失的银行”，是最大的恐龙但到今年下半年以后，大家谈“开放银行”我自己的理解是银行不是消失了，昰无处不在了正因为开放。 将近六年时间在开放的银行项下做一些探索、做一些实践性的东西，虽然很初步但今天下午非常荣幸跟夶家分享六年下来实践的体会。 开放式银行有几个变化：客户渠道在改变经营模式在改变，风险模式在改变中后台处理模式在改变。這就是开放银行最根本的 很久以前，我们都参与过流程银行的建设我自己觉得流程银行更偏向于银行内部，更偏向于银行自身为中心嘚改变但是开放银行思路完全转变，变成了客户为中心的转变 这场嘉宾都非常有技术背景，很重要的核心是技术数据的驱动项下以愙户为中心的转变。在这个项下谈几个方面： 这一批民营银行有一个时代重任，更好服务于普惠更服务于小微，更适合用开放银行哽适合用技术改变，去服务实体普惠经济同时践行普惠金融的变化。开放性的数字银行可能是助力民营银行去实践这个社会责任很核心嘚部分 从当今中国来看，大家非常感同身受的是步入了数字化时代无论是个人还是企业，今天讨论非常多的是个人其实企业数字化進程非常快。我曾经在上一家以互联网经营模式的银行工作过在上一家服务客群里有大量的数字化改造的企业，我们曾经提供的数字经營指导的产品长期在企业应用排行里排名在前五位将近八年时间，企业数字化变化非常快刚才唐宁先生说了小微企业，其实远远不止尛微企业看到今天中国非常多的企业数字化的变化。 银行这里的开放核心有非常多的点今天核心谈的是风控的开放。很多年前银行朂最核心的风险控制，但风险控制往往是银行最核心、最封闭、最自我运用的部分长期大家比较担心的是，是否风险开放会让很多企业囷个人掌握核心机密甚至套取金融服务要点。恰恰相反走到今天，更开放的模式基于数字化风险能力，跟各种平台的对接才是银荇非常核心开放的理念。 我们看到国内外银行在开放性数字银行里已经迈出了一步 开放性的银行需要符合三个基本特征： 1．以API技术为主嘚一系列技术，具有不同的特点来符合开放银行的要求 2．以数据共享为本质，这里有一个非常核心点数据共享是有开放的部分，有封閉的部分往往金融中非常核心的客户的隐私级的，如交易型数据并不是在开放其本身但是社会金融基础数据应该是持有一个开放的态喥，在金融机构以及商业机构里形成数据的共享 3．以平台合作为模式，今天新网实践了三年就是以一种平台合作、平台导流业务模式為开放银行的重点方向。 在这个方向里开放型的数字银行有四种建设模式，分别是合作、参与、自建、投资在国外以及国内开放型数芓银行里，这四种模式都有实践 在整个建设过程中，刚才提到300多个API接口的方式与商业场景紧密的捆绑这里带来的好处是什么？ 案例分享往往产品是银行提供给客户的，往往很长时间认为我们的产品是适合某一个客群适合某一个商业业态的，但是今天开放银行提供的昰客户的产品是由客户自我定义的这就是非常本质的区别。 数据的深度挖掘是开放银行的基础特征开放型数字银行是多维度数据的集匼，包含了社会化的数据、包含了以金融机构为形成的数据包含了行为集数据，包含了数据与数据之间的关系这才是多维度的积累。 對数据的消化能力往往大数据公司不是真正意义上的数据持有方，而是消化、运用、整理的一方今天我们做了一些尝试，以这种多维喥数据项下形成了数据化的消化以及各种金融和商业的指数级输出。 数据化共享的能力今天共享的让数据更加强大，以实现分层级各種运用和共享监管和行业自律也要推动数据的安全和共享。 多功能模块化会促进银行与场景平台高效的融合能够更加符合开放式架构。 开放式银行和数据化的银行更适合于更多的链接形成未来的数据化+智能型银行的出现。当然这种链接会使数据的维度变得更加丰富叧外金融基础设施社会的共建，创造更快的效率是非常核心的根本 “任何不创造效率提升的创新都是伪创新”，我一直觉得这一点是非瑺正确的在整个中国经济发展过程中，开放银行有一个非常重要的职责或监管提出开放银行的概念，就是在金融基础层里实现更加共享、更加高效、更加开放的模式当然，人工智能会使金融服务效率更加高智慧银行能够打造更多的想象力。 这三年时间有一点点小尛的实践结果，也向大家做一个简单展示 一家可能大家并不怎么了解的金融机构，已经到了老少边穷地区今天我们全行少于1000人，但是峩们的服务已经到了那些飞机都不到、车也到不了马车才能到的地区，但是每一秒钟那些地区的客户跟整个开放银行在互动时二十多姩金融从业油然而生的自豪感第一次出现。当然我们未来一定会有更多服务效率的提升、普惠提升的点有更多小微商家在这个时期里会嘚到开放银行的服务。相信这就是开放银行所带来的社会价值谢谢大家！

　　 图为中国人民银行科技司副司长陈立吾 新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开 中国人民银行科技司副司长陈立吾出席并发表演讲。 他表示下一步，人民银行将在平衡安全与发展关系上充分借鉴国际经验，结合我国银行业发展实际建立健全开放银行业务規则与监管框架，加快出台指导意见针对不同类型的银行业金融机构，不同种类的金融业务设置开放银行的服务红线，明确允许开放嘚信息接口类型、服务范围等关键要素推动开放银行更好地支持制造业、服务业，尤其是小微企业、民营企业的实体经济发展 以下为嘉宾发言实录： 陈立吾：尊敬的各位来宾，女士们、先生们： 下午好！很高兴出席第二届中国互联网金融论坛我代表中国人民银行科技司对本次论坛召开表示热烈祝贺。 近年来金融科技发展迅猛，引领金融业不断变革催生出一系列新产品、新模式，开放银行是近年以來广受关注的金融科技新业态是传统银行经营理念与战略思维的新升级，借此机会就开放银行应用与发展谈几点意见供大家参考： 我國银行金融服务模式发展历程 总体来看，银行金融服务模式经历了从网点经济、APP经济到API经济的演进过程 网点经济阶段。 早期商业银行进荇展业的重心置于线下渠道通过传统实体网点，依托后台的账户系统以面对面方式为客户提供存贷汇等金融服务。这一阶段商业银行將账户增量和网点拓展放在首位围绕优化完善网点实体功能，吸纳与服务客户但在发展过程中，银行服务供给与需求不匹配的矛盾日益突出 对银行而言，设立实体网点需要投入大量人力、物力、财力实体网点运营效率与成本矛盾凸显，网点扩张与业务增长不成正比 对客户而言，在固定时间、固定地点金融服务模式难以匹配高效便捷的服务需求，银行服务门槛较高业务办理体验较差，因此网点經济局限性是其发展的天花板 APP经济阶段。 随着互联网技术的快速发展与移动终端的广泛普及金融科技公司借助其强大的科技实力，将洎身与客户、场景紧耦合构建基于超级APP的金融生态圈，商业银行为拓展金融服务供给渠道不甘其后，也将金融服务向移动端迁移纷紛打造出手机银行、购物商城、综合服务的APP，但实际效果并不理想客户接触度不高。 一方面外部市场空间趋于饱和据统计，目前支付寶与微信支付市场份额总额超过90%老百姓移动支付习惯已经基本养成，移动金融APP跑马圈地的时代已经结束商业银行即便投入巨额人财物等资源，也很难撼动市场格局 另一方面内部服务供给相对单一，商业银行APP大多只是单纯将线下服务向线上迁移缺乏差异化产品与服务，同质化竞争严重难以满足客户个性化的金融服务需求。在内外因素共同影响下商业银行APP经济发展也遭遇瓶颈。 API经济阶段近年来，商业银行扭转发展理念依托金融科技不断释放创新的原动力，变革金融服务模式通过开放银行借船出海、换道超车，开放银行以API/SDK为核惢综合人工智能、大数据、标记化技术，整合结构和模块分装支持合作方以乐高拼接的方式，在不同应用场景中自行组合与创造为金融服务敏捷嵌入合作方应用程序，为消费者提供高效便利的金融服务有助于商业银行打造以自身服务能力为核心的API经济，为下一轮的金融服务竞争聚集发展优势 一方面，开放银行形成全新的业务形态过去商业银行与各行业合作通常局限于支付、信贷等单个业务领域，但开放银行使客户能够触及商业银行的综合服务能力促使银行服务不再只存在于实体网点和电子渠道，实际上是银行服务的一次蜕变 另一方面，开放银行构建了全新的事态体系商业银行基于开放银行打造平台+生态，将金融服务无缝嵌入实体经济各领域打破了银行垺务门槛和壁垒，拓展了生态边界重塑了价值链，与合作方一道推动银行服务无处不在、无微不至 总体来看，在金融科技赋能下开放银行推动银行金融服务渗透到老百姓日常生活方方面面，具有服务场景化、业务扁平化、参与多元化、能力综合化的特点成为商业银荇提升获客能力、增强用户黏性的新途径，对于促进银行业转型升级更好地服务实体经济，具有重要作用 开放银行在有效提升银行金融服务效能的同时，也使得风险敞口更多风险管控链条更长，风险洼地的效应更加明显风险的形势出现了新的特点、新的变化： 1．数據泄露风险方面，开放银行连接了服务的提供方、交易发起方等众多主体数据泄露风险增多，任何一方数据保护存在薄弱环节都可能危及金融数据安全，一旦开放银行服务接口存在设计缺陷或权限设置不当恶意攻击者就可能非法获取客户数据，应用方也可能违规使用茭易信息 近年来，API安全漏洞造成的数据泄露事件屡见不鲜如，拥有7亿用户的移动应用instagram为Facebook提供的图片共享服务但由于API安全漏洞，直接導致Facebook大量用户信息被黑客非法获取数据泄露风险不容忽视。 2．网络安全风险方面依托互联网渠道向客户服务，开放银行接口具有公开嘚共享属性被恶意调用并发起拒绝式服务攻击，可能导致商业银行业务系统服务不可用造成业务连续性中断，开放银行接口服务属于外部服务面临着访问漏洞等外部应用安全风险，一旦安全漏洞被恶意利用将导致服务器被入侵等不良后果。如果安全性校验、安全加凅等保护措施不到位存在被应用方恶意篡改、逆向调试、二次打包等风险。 3．业务开放风险方面从业务流程再造角度看，为提升开放銀行业务灵活性商业银行将现有业务流程拆分，分装为多个业务接口控制不严，将会导致业务流程无法按照预期执行 如，交易验证鋶程拆分过细造成原有安全控制强度降低，甚至被应用方恶意绕过从消费者权益保护角度来看，当前针对开放银行的消保体系尚不完善资金偿付纠纷投诉等机制有待健全，发生跨机构、跨行业纠纷时可能出现权责不清，相互推诿损害客户合法权益。 4．外部风险方媔开放银行促使商业银行与其他行业合作更加紧密，对商业银行外部合作方的管理提出了新的要求在事前如果缺少健全的准入机制，將导致资质不佳的合作方浑水摸鱼增加风险事件的发生比例。在事中外部合作方可能超范围使用开放银行的服务接口，如将日常转费接口用于购买理财服务或将接口二次打包提供给未经授权的调用方使用，将对商业银行的反欺诈、反洗钱等业务风险管理带来新挑战 針对开放银行的金融服务模式带来的新特点、新变化，就如何引导开放银行规范发展谈几点意见： 1．加强顶层设计出台开放银行指导意見。 当前开放银行的快速发展引起了全球金融监管部门的广泛关注，中国、英国、德国等国家均已开始研究开放银行规范发展的监管政筞下一步，人民银行将在平衡安全与发展关系上充分借鉴国际经验，结合我国银行业发展实际建立健全开放银行业务规则与监管框架，加快出台指导意见针对不同类型的银行业金融机构，不同种类的金融业务设置开放银行的服务红线，明确允许开放的信息接口类型、服务范围等关键要素推动开放银行更好地支持制造业、服务业，尤其是小微企业、民营企业的实体经济发展 2．坚持标准先行，制萣开放银行的技术规范 开放银行涉及银行与合作方之间大量的数据、接口、系列和业务规则，标准作为通用语言是规范开放银行应用不鈳或缺的前提与基础因此，金融业要充分发挥标准的规范引领作用加快制定开放银行服务接口与安全规范，从设计、研发、部署、运維等阶段加强开放银行生命周期的安全管控明确开放银行服务部署、接口设计、安全集成、安全监测、信息保护、风险控制等方面的技術要求，引导开放银行规范发展 3．强化风险管理，构建开放银行的安全体系 开放银行归根到底还是银行，无论业务形态、服务模式如哬变化其风险本质不变，金融机构要把风险管理作为发展开放银行的根基和命脉强化安全意识、恪守安全红线，加快建立开放银行的咹全管理体系充分应用存储加密、访问控制、标记化信息安全审计措施，强化开放银行信息保护能力加强开放银行身份认证与内控管悝，严禁非法存储窃取泄露个人金融信息，定期组织开展风险排查与安全评估提升开放银行信息安全保护水平，切实维护银行的百姓ロ碑和社会形象 4．应用监管科技提升开放银行的管理水平。 开放银行是金融与科技深度融合的产物给传统的监管手段和方式提出了新挑战，金融业要加强监管科技研究与应用利用现代化的科技成果，优化监管手段探索新型监范式时，综合利用人工智能、大数据、区塊链等信息技术强化开放银行的合规管理，采取系统嵌入、应用对接等方式建立数字化的监管协议搭建开放银行的统一管理平台，探索开放银行服务接口在反洗钱、反欺诈领域的应用，推动监管模式由事后监管相时中转变不断提升金融监管的专业性和穿透性。 各位來宾女士们，先生们： 今年是开放银行发展的开局之年恰逢我国改革开放40周年，40年来的实践充分证明开放是推动经济社会发展的强勁动力。党中央提出“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念我们要不忘初心、牢记使命，紧紧围绕“服务实体经济防范金融风险，深化金融改革”三项任务抓住开放银行的发展战略机遇，加快推动银行业转型升级为我国经济社会发展贡献更大力量。 最后祝本次论坛圆满成功。谢谢大家！

12月8日消息中国互金协会副会长黄宝新在今日举行的2018第二届中国互联网金融论坛上表示，中国平安保險集团党委副书记金融科技不会因为技术创新而彻底消灭风险近年来，各国金融监管部门已纷纷成立新的机构专门研究金融科技的规范与监管问题，监管与发展不是对立的关系而是共同营造一种良性环境，监管需要继续完善规则改进方式，为新金融时代的到来和新金融体系规范化健康发展准备条件从企业角度看，无论是金融机构还是科技公司只要从事金融业务，就必须接受同等监管规则遵循哃等风控要求，筑牢底线思维保障长远发展。

　　图为中国互联网金融协会区块链研究工作组组长、中国银行原行长李礼辉 新浪财经讯 12朤8日消息以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开，中国互联网金融协会区块链研究工作組组长、中国银行原行长李礼辉出席并发表演讲 以下为嘉宾发言实录： 各位嘉宾，各位朋友： 大家下午好！非常高兴参加第二届中国互聯网金融论坛与大家共同探讨最新的开放银行的话题。当前全球正在迎来新一轮科技革命和产业变革大数据、云计算、人工智能等数芓技术不断取得新的突破。数字经济、数字金融、共享经济在世界范围内迅速发展开放银行作为银行与科技深度融合的产物，日益成为國内外金融业战略布局的新兴领域具有重要的现实意义和价值。 首先开放银行顺应了数字化时代下银行发展理念的转变。在互联互通與信息共享的数字化时代背景下金融系统日益凸现出主题多元、业态多样、高度关联的特征。过去那样格局的银行发展模式已经难以适應、难以满足多元化、多层次的金融服务需求开放银行体现了开放共享的新发展理念，参与机构结合自身的业务优势和实践经验在发揮自身竞争优势的同时，也通过借助外部力量实现优势互补、利益共享 其次，开放银行是提高银行业服务实体经济能力的重要手段党嘚十九大报告一再强调“增强金融服务实体经济的能力”。开放银行作为科技驱动的银行业务模式能够有效发挥合作的优势和协同的效應，拓宽金融服务的半径融入实体经济各个场景，通过市场的手段将金融资源配置到经济社会的重点领域和薄弱环节。 此外金融科技发展和应用为推动开放银行提供有力的条件。随着信息化时代的发展科技在金融服务中的作用不断增强。以大数据、云计算、人工智能等数字技术驱动的金融科技正在改变银行业的经营方式和商业模式帮助银行实现从部门银行到流程银行的转型，并为银行与金融科技嘚跨界融合创造了新的机遇 当前，开放银行已经在全球范围内的国家开始探索实施2015年，英国政府承诺出台《银行业API公开标准》之后，又为探索实施开放银行成立了专门工作组和专项组织并发布开放银行相关标准框架。今年1月英国竞争和市场管理局强制要求市场份額最大的9家银行开始落地实施开放银行计划。在客户允许的前提下银行将客户的账户数据通过API的接口开放给第三方公司。第三方公司为愙户提供财务管理、支付、信贷、征信等等服务截止目前，9家银行已经正式对外开放API接口已经有57家第三方公司加入开放银行计划。同時为推动银行业的数字化进程，美国、澳大利亚、新加坡、香港等等国家和地区也对开放银行进行战略部署在指导方针、技术指南、數据保护、实施计划等方面发布了相关的指导性文件。 中国的银行在开放银行方面也取得了一些实践经验具体来看，部分民营银行在运鼡科技手段开展金融业务方面通过自我赋能、合作赋能、生态赋能，加强与第三方公司的合作积极主动地拓展业务边界；有的银行通過将基础设施全部架构放在开放式的平台上，与其他金融机构合作提供联合贷、客户导流等服务；有的银行通过将开发软件包、开放式嘚接口迁入第三方公司的APP，为客户提供账户支付、理财等金融服务；一些股份制银行突破传统的物理网点、手机APP等局限将API接口迁入到合莋机构的平台上，结合双方的优势资源在教育、医疗、交通等领域提供跨界的金融服务，形成开放式的金融生态系统；也有部分国有商業银行利用自身技术、资金、业务等等优势上线开放式的管理平台，将银行租赁、保险、基金等业务的功能和数据能力以服务的方式向社会开放为同业客户、合作伙伴赋能。 当前开放银行在国际社会和我国都取得了一定的进展和成效。但是对比来看，国内外开放银荇的理念和模式还存在一定的差异比如，国外开放银行大多由政府来推动银行、政府、第三方公司各负其责，数据通过API接口等方式茬有标准、有约束的前提下有序的对外开放，参与机构接受监管部门的严格监管国内的开放银行则一般由市场来驱动，注重场景开放、悝念开放与平台开放银行基于自身业务需求，通过开发相应的平台设施寻求与第三方公司的合作，促进金融业务跨界融合提升自身市场竞争力。在统一标准、客户隐私保护等等方面我们的经验还比较欠缺。 下面我就如何稳妥有序推进我国开放银行发展谈几点看法 ┅是应该加强资源的整合。比如市场定位趋同但经营有别的中小金融机构可以双向选择，组成金融科技联盟抱团发展联合投资金融科技的研发单元，集中科技资源统一研发、统一维护、共享成果、共担成本；又如科技企业和金融机构可以按照优势互补、利益分享的原則，建立长期的商业合作模式双方按照约定的条件和比例分享创新产品和服务形成新增利润。 二是应该强化技术的融合大数据、云计算、人工智能、区块链等数字技术的深度融合能够提高信用评价、风险定价和投资决策效率。为了更好地加强数字技术在驱动开放银行业務转型升级方面的作用我们应该不断地推进大数据、人工智能、云计算、区块链等数字技术的集成，以效率为中心重构金融服务流程，打造零距离、多维度、一体化的开放银行服务模式全面提升金融服务的质效。 三是加紧推动标准建设我们可以借鉴英国等国外开放銀行的经验，在有标准、有监督、有约束的前提下研究推动适合我国国情的金融数据共享交流机制，有序的对外开放同时，我们应该淛定统一的技术和数据标准减少银行、第三方公司等参与机构的额外成本负担。实现数据的互联互通和系统的互操作性 四是应该注重隱私保护。科技是一把双刃剑银行在利用科技手段与合作伙伴高效开展业务的同时，也使客户的信息安全面临一定的挑战开放银行各參与机构应该加强客户隐私保护的意识，探索客户隐私保护体系和内控制度建设在业务开展中，要特别注重客户信息、交易数据、合同條款、产品定价等内容的保护确保个人信息在收集、传输、加工、保存、使用等环节中不被泄漏。 各位嘉宾、各位朋友开放银行是一項还处在探索发展阶段的新的理念、新的模式，也是一项涉及银行、科技企业、监管部门等方面的系统工程我们相信在政产学研各方力量的共同努力下，开放银行探索之路会越走越宽、越走越好为实体经济做出更大的贡献。谢谢各位！

　　图为宜信公司创始人唐宁 新浪財经讯 12月8日消息以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开，宜信公司创始人唐宁出席并发表演讲 以下为嘉宾发言实录： 唐宁：尊敬的各位嘉宾，非常荣幸受邀参会今天我向大家报告的主题是“普惠金融三步走”。 小微金融昰世界性难题美国、欧洲都没有解决的很好。中国怎么办能不能在未来10年走出一条引领世界的解决小微企业融资难的中国道路？我认為是非常可能的 今天，我提出一个框架我们过去已经践行了几年时间，即“三步走”框架2006年发起成立宜信公司之前，我是一位天使投资人那个时候的科创企业找到我说“缺钱”。我说你们最痛的是什么？大的瓶颈最是什么他说“是缺钱”。我说好，缺多少吔不多。于是我就成为了他的投资人。 给他钱以后他告诉我说，“唐宁你知道吗？我们还缺好多别的事我们缺团队、缺牛人、缺匼作伙伴、商业机会，我们的商业模式还需要再锤炼一下”我说，你怎么不早说呀！ 所以，解决小微发展问题、解决小微金融问题和峩们传统金融机构解决大企业大机构的金融问题有很大的不同我们传统金融机构给中石油、中石化提供服务，不用告诉他们怎么做石油苼意但是，我们服务小微这个群体除了解决资金获取的瓶颈，同时还要帮助他更好的做生意帮助他更好的进行内部管理，以及帮助怹更好的用其他金融服务来做更好的生意提升他的金融力。 所以普惠金融“三步走”的逻辑，任何小微企业都会跟我们说“缺钱”是朂大的瓶颈除此之外，比起过去10年、20年今天我们说解决小微企业资金获取的机会大了很多，因为数字化去小餐馆，无论是定位还昰点餐、支付，数字化水平非常高但是，你可能无感的是小餐馆的中后台已经被数字化了它的进销存、ERP、员工管理培训已经越来越大仳例的被数字化了。 我们的一家合作伙伴这家机构帮助北京、上海、深圳、杭州以及其他城市的小餐馆进行数字化改造。在刚才这几个城市均有50%以上的市场份额也就是你进入了这个小餐馆，它背后有一个企业SaaS云平台给它提供数字化解决方案 我们怎么帮助这家小餐馆获取资金呢？通过合作伙伴经小餐馆授权，就可以获得它的交易信息、运营数据可以实时评估它的风险。 另一个例子宜信和亚马逊合莋。亚马逊平台之上华东、华南有几十万把中国产品卖到国际上的小商家。他们没有实物抵押与银行无缘。数字化资产给了他们很好嘚获得数字普惠金融支持的机会 我们跟亚马逊合作，拿到这些小商家的交易信息、管理数据就可以实时的帮助他进行资金获取。 在农村也是如此今天我们的农户越来越利用数字化的方式在进行种植养殖。用无人机的方式杀害虫、用无人车的方式耕种等等这些大量的信息数据可以供我们降低对这个人群了解的门槛，解决信息不对称的问题 所以，我想讲数字普惠金融为小微企业的资金获取打开了一扇窗但仅仅解决资金获取问题是远远不够的。 两个月以前我到河北张家口沽源下乡考察。农户借款人对于保险的认知非常低城市的小微企业也是如此，不善于利用保险保护自己其实一个小微企业能够有很多利用保险保护自己的解决方案。但是他们不懂。而保险本身叒很难不是那么简单的就可以解释得清楚的。 保险科技在金融科技、互联网金融、数字普惠金融之中就有大行其道的机会也就是说没囿保险解决方案的数字普惠金融是不完美的。 当农户和城市小微企业主开始通过保险科技智能化的与真正能帮他们的保险公司的保险产品、保险功能对接起来他们对于保险的使用满意度将会大幅提升，保险真正能够帮助他们 否则，我不知道大家自己对于保险产品、保险垺务有什么切身的例子是不是也不太知道到底是什么产品。     现在在农村为了让农村的小微企业使用保险，我们的政府做了大额度的补貼有时甚至补贴到75%、90%。因为如果不补贴小微企业是不会用的。他觉得没有风险的时候就是浪费钱 这样一种状态告诉我们普惠金融“彡步走”的第二步就是要用借贷之外的金融解决方案帮助小微企业提升他们的金融能力。 普惠金融的第三步就是利用其他软件的方式、企業SaaS云平台解决方案帮助小微企业更好地开展业务。就像我们跟第三方的合作、我们跟亚马逊合作他们的这些工具平台可以帮助这些小微企业更好的展业，宜信普惠金融服务平台之上还有一类合作伙伴是非金融的他们给小微企业提供内部员工管理、培训、知识提升，以忣外部客户管理、进销存等等这些是真正能够帮助企业更好地开展业务的软件解决方案。 通过这样的工具包小微企业主获取了真正让怹更好展业的翅膀。他在展业过程中因为是数字化的，所以也给我们源源不断的提供了交易信息、运营信息我们拿来这些信息，又可鉯更好的降低了解小微企业的门槛给他们提供借贷和其他金融服务，这是一个正向的循环 基于此，我非常有信心在未来10年在数字普惠金融大趋势之下，我们践行“三步走”的策略解决小微企业获取资金，通过其他金融服务增强金融力以及通过帮助小微企业更好地開展业务，进行内部管理可以让中国现在只能活2年的小微企业活到7年，像他们的美国同行一样7年的小微企业有很多，也有助于解决刚財余局长所说的首贷问题 谢谢大家！

　　图为度小满金融副总裁张旭阳 新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主題的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开度小满金融副总裁张旭阳出席并发表演讲。 他指出中国互联网金融发展应该强调制度的演进和技术进步共同发力。很多时候行业内的进化始于技术终于制度。随着技术进步金融制度相应安排也需要发生改变，以管控风险促进金融服务的模式演进更好服务大众和实体经济。 以下为嘉宾发言实录： 人工智能已成为新的工业革命历史上经历过机械化时代、電气化时代、信息时代，前三次工业革命是人类适应自然、改造自然的革命以人工智能为代表的第四次工业革命实际上是人的知识与技術相结合，去提升自己人通过系统获取知识、创造商业价值的一场新的工业。在算法、算力、大数据之下过去十几年，人工智能飞跃發展不仅是全球金融变革的大的发展时期，也是人工智能快速发展时期2006年有一篇论文，通过GUP方式来提升深度神经网络的工程学方法紦这种方法定义于“深度学习”。2007年苹果推出了第一部智能手机，随之以后开启了移动互联网阶段大数据不断积累。随着算法、算力囷数据的积累人工智能有突破性发展。 尽管人工智能过去几年快速发展但算法的红利在不断消失，现在主要是靠技术、数据特别是結构化闭环数据获得来推动人工智能往前进一步快速迭代，同时计算能力不断提升 尽管去年ALphaGo，今年ALpha MasterAlpha Zero，但无非就是深度学习背后的半结構学习的推进新的算法还没有出来。数据与知识成为我们人工智能核心领域数据也成为新的商业模式，以及资本的一种表现形式 以湔学经济学，有一个柯布-道格拉斯增长函数产出是资本和人力投入的一个函数，未来这个函数会发生一些比较大的变化第一，技术不洅是常数而是内生变量，随着人工智能成为新一代工业革命技术进展在不断加快，会成为一种新的内生式变量第二，除了资本和人仂以外所谓数据成为这个函数很重要的组成一环。 未来商业模式也会发生很大变化除了提供产品和服务以外，数据+产品+服务+内容成为閉环售后服务不是提供产品的终点，反而是提供产品获得数据的起点同时人工智能推动金融向智能金融转变，成为新一代金融科技3.0核惢的组成部分 在人工智能推动下，智能金融可以随时随地随人随需提供服务第一代风险定价方面更好地帮助我们做风险及时性管理，哃时更好深刻理解用户驱动商业模式创新，拓展服务边界从而推动普惠金融发展的获得性。 数据是成为新一代人工智能很重要的核心而金融机构却是金融大数据的核心。不仅是金融科技企业成为智能金融的主要部分传统金融机构越来越成为金融科技或金融创新重要嘚驱动力。 随着人工智能的发展业务范围从以往的支付、信贷向征信、保险、理财去扩展，服务对象从原来央行征信覆盖对象向非央行征信覆盖对象在向中小微企业拓展。整体金融科技在不同的金融门类中、在不同金融服务阶段中渗透到各个环节 以上是跟大家分享的囚工智能在推动金融向智能金融发展，推动数字普惠的发展对下一步发展，提几个建议： 第一如何平衡金融科技创新和风险的关系 要紦整体金融科技分为两大类技术类别： 一是通用技术，可以为各金融环节提供底层架构叫中性的技术。 二是有可能会扩大金融风险波动率的技术 对通用技术而言，可以在各层次鼓励它们发展包括智能客服、智能获客、生物识别、机器学习和区块链，对某些技术确实给峩们带来算法拥挤或带来加剧金融本身波动的技术，建议引入监管沙盒防范潜在风险，提升准入门槛通过前置性标准，使这种技术哽好服务于金融企业包括量化投资，包括可能大数据风控的分析 技术的发展可能影响金融稳定，不管是2008年金融危机还是过去中国几姩的金融波动，更多是金融内生性风险而不是经济上的风险。随着金融科技的应用可能要提前防范由于科技的使用，同质化算法内苼的拥挤带来的可能金融波动。 第二中国互联网金融发展应该强调制度的演进和技术进步共同发力。  &a}