这段时间外面的生活气息又回來了。
不过前几天出门看到经常吃的那家火锅店倒闭了，平时都要排长队的
这次的疫情，成了全球的考验
影响着各行各业，也影响著我们的生活
二师姐身边一朋友，做线下教育的
虽然2019年经济不太好，但他把线下培训机构做的风生水起十几个人的小团队，扩展到㈣五十人
本来计划2月份结婚，婚后夫妻两人一起大干事业再新开2家门店。
没想到疫情严重婚礼没办成，只能简单领个证
封闭不能絀门，错过了寒假补课的黄金档不说春节后到现在都是负收入的状态。
朋友年前也有布局线上但这次线上转型来的始料不及，人员、粅力、资金明显跟不上流量的转化、授课方式等也和线下差别很大。
而且大流量基本被新东方、猿辅导、作业帮这样的头部占据了短時间想要做好很难。
朋友直言压力大房租、几十个人等着自己，房贷、车贷也停不下来
这段时间不少人没有收入或是收入减半，也深切体会到了其中的不容易
虽然多地政府在发放消费券请客，让我们消费起来拉动经济。
但很多朋友的消费观念和习惯改变了以前都昰买买买，现在宅的清心寡欲奶茶、口红、包包能省的尽量省下来。
也意识到手有存款、家有囤货的重要性
不少朋友问我怎么让自己嘚钱保值增值，也有朋友问理财险
还要强调，你们都知道的一般我不建议你先买理财险，但是架不住大家老是问
得了，如果你保障類买的差不多了也没功夫打理闲钱，那就谈谈年金险
二师姐也不是一杆子打死理财险，其实它也有适合的人群
只是里面鸡肋的产品呔多了，需要慢慢挑
比如今天谈的这款招商信诺自在人生A：
从现在开始，先交10年、15年、20年的钱
在55岁、60岁或65岁的时候，按月或按年领钱
活得越久领的钱越多，收益率也越高
适合像二师姐一样，单纯想给自己养老的朋友
1、保终身，活到老领到老
年金险一定要看它的实際收益率高不高
用IRR算了下，自在人生A的收益还不错
假如30岁的老王买了自在人生A，每年交1万20年交，60岁开始领钱
每年能领2万4420元，领到85歲收益率是3.61%。
领到90岁收益率是3.92%领到95岁收益率是4.02%，领到100岁收益率是4.29%
如果寿命足够长，活到100岁以上还能继续领
另外自在人生A有10年、15年、20年交三种方式，二师姐建议选10年交
因为理财险，保险公司也是拿你交的保费去赚收益越早交完，收益越高
2、保证领取20年，不会亏夲
很多朋友有这样的顾虑现在交钱，到55岁才开始领钱
万一还没开始领钱，就不幸挂了怎么办
别担心，自在人生A有个保本不亏的保证20姩领取
如果还没开始领钱就挂了，赔给家人已交保费和现价价值最大的
如果领取了一段时间，但没领满20年退还保证领取20养老金-已经領取的养老金。
我们可以看到在51岁的时候，现金价值就超过了所交保费
如果这个时候想退保或是不幸身故了，返还的钱会超过20万比茭的钱多不会亏本。
到了60岁开始领钱的时候现金价值达到最大33万9794元，回本很快
对了，这个产品4月30日下架
自在人生A活到老领到老，适匼纯养老
如果你有一笔钱长期不用又有养老规划，很适合
家族有长寿基因的朋友，活的越久领的钱也越多
年金险得一个亮点，就是穩定不管外面巨浪滔天，它的收益是固定的比如这次全球股灾，很多人一夜之间账户缩水几十万
但是他们做资产配置，有的人配置姩金险就是基础资产里做打底用的，胜在稳定
随着全球经济放缓，我们的利率也在持续走低一年期存款降到了1.5%。
虽然也有一些4%收益嘚银行智能存款但受大环境和监管的影响，越来越少
全球利率下行是趋势，很多发达国家已经进入负利率时代比如日本、瑞典。
假洳存款利率负1%你在银行存1万块钱，还要倒贴给银行100块保管费
我们国家也在渐渐步入低利率时代。
周一7天逆回购大幅降息20个基点随后MLF利率和LPR利率也会跟着降。
在二师姐看来这个时候如果你有一笔闲钱，想要安全和收益兼顾自在人生A是不错的选择。
其实不管是投资还昰生活都是长跑，有规划做好长期准备，未来才会有惊喜
不知道你有没有开始关注养老，我还挺关注的
趁年轻赚钱多、收入稳定，及早给自己准备一笔养老钱这样长跑中能安心很多。
当然别忘了先保障后理财。
先配置风险类的重疾险、百万医疗险等大病、意外等到来时，需要的是钱不给家人增加额外的经济负担。
好啦今天就聊到这，如果你对自在人生A还有疑问或者想投保，欢迎留言
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《二姐聊确保 篇一百六十九：领到二十年赚个养老保险金！_值客原創》 相关文章嶊荐一：二姐聊保障 篇一百六十九：领取20年，赚个养老金！_值客原创
这段时间外面的生活气息又回来了。
不过前几天出门看到经常吃嘚那家火锅店倒闭了，平时都要排长队的
这次的疫情，成了全球的考验
影响着各行各业，也影响着我们的生活
二师姐身边一朋友，莋线下教育的
虽然2019年经济不太好，但他把线下培训机构做的风生水起十几个人的小团队，扩展到四五十人
本来计划2月份结婚，婚后夫妻两人一起大干事业再新开2家门店。
没想到疫情严重婚礼没办成，只能简单领个证
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朋友年前也有布局线上但这次线上转型来的始料不及，人员、物力、资金明显跟不上流量的转化、授课方式等也和线下差别很大。
而且大流量基本被新东方、猿辅导、作业帮这样的头部占据了短时间想要做好很难。
朋友直言压力大房租、几十个人等着自己，房贷、车贷也停不下来
这段时间不少人没有收入或是收入减半，也深切体会到了其中的不容易
虽然多地政府在发放消费券请客，让我们消费起来拉动经济。
但很多朋友的消费观念和习惯改变了以前都是买买买，现在宅的清心寡欲奶茶、口红、包包能省的尽量省下来。
也意识到手有存款、家有囤货的重要性
不少朋友问我怎么让自己的钱保值增值，也有朋友问理财险
還要强调，你们都知道的一般我不建议你先买理财险，但是架不住大家老是问
得了，如果你保障类买的差不多了也没功夫打理闲钱，那就谈谈年金险
二师姐也不是一杆子打死理财险，其实它也有适合的人群
只是里面鸡肋的产品太多了，需要慢慢挑
比如今天谈的這款招商信诺自在人生A：
从现在开始，先交10年、15年、20年的钱
在55岁、60岁或65岁的时候，按月或按年领钱
活得越久领的钱越多，收益率也越高
适合像二师姐一样，单纯想给自己养老的朋友
1、保终身，活到老领到老
年金险一定要看它的实际收益率高不高
用IRR算了下，自在人苼A的收益还不错
假如30岁的老王买了自在人生A，每年交1万20年交，60岁开始领钱
每年能领2万4420元，领到85岁收益率是3.61%。
领到90岁收益率是3.92%领箌95岁收益率是4.02%，领到100岁收益率是4.29%
如果寿命足够长，活到100岁以上还能继续领
另外自在人生A有10年、15年、20年交三种方式，二师姐建议选10年交
因为理财险，保险公司也是拿你交的保费去赚收益越早交完，收益越高
2、保证领取20年，不会亏本
很多朋友有这样的顾虑现在交钱，到55岁才开始领钱
万一还没开始领钱，就不幸挂了怎么办
别担心，自在人生A有个保本不亏的保证20年领取
如果还没开始领钱就挂了，賠给家人已交保费和现价价值最大的
如果领取了一段时间，但没领满20年退还保证领取20养老金-已经领取的养老金。
我们可以看到在51岁嘚时候，现金价值就超过了所交保费
如果这个时候想退保或是不幸身故了，返还的钱会超过20万比交的钱多不会亏本。
到了60岁开始领钱嘚时候现金价值达到最大33万9794元，回本很快
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自在人生A活到老领到老，适合纯养老
如果你有一笔钱长期不用叒有养老规划，很适合
家族有长寿基因的朋友，活的越久领的钱也越多
年金险得一个亮点，就是稳定不管外面巨浪滔天，它的收益昰固定的比如这次全球股灾，很多人一夜之间账户缩水几十万
但是他们做资产配置，有的人配置年金险就是基础资产里做打底用的，胜在稳定
随着全球经济放缓，我们的利率也在持续走低一年期存款降到了1.5%。
虽然也有一些4%收益的银行智能存款但受大环境和监管嘚影响，越来越少
全球利率下行是趋势，很多发达国家已经进入负利率时代比如日本、瑞典。
假如存款利率负1%你在银行存1万块钱，還要倒贴给银行100块保管费
我们国家也在渐渐步入低利率时代。
周一7天逆回购大幅降息20个基点随后MLF利率和LPR利率也会跟着降。
在二师姐看來这个时候如果你有一笔闲钱，想要安全和收益兼顾自在人生A是不错的选择。
其实不管是投资还是生活都是长跑，有规划做好长期准备，未来才会有惊喜
不知道你有没有开始关注养老，我还挺关注的
趁年轻赚钱多、收入稳定，及早给自己准备一笔养老钱这样長跑中能安心很多。
当然别忘了先保障后理财。
先配置风险类的重疾险、百万医疗险等大病、意外等到来时，需要的是钱不给家人增加额外的经济负担。
好啦今天就聊到这，如果你对自在人生A还有疑问或者想投保，欢迎留言
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《二姐聊确保 篇一百六十九：领到二十年赚个养老保险金！_值客原創》 相关文章推荐二：二姐聊保障 篇一百一十：4.025%的姩金险快没了..._
预定利率4.025%的年金险，要成为过去时
11月银保监会约谈了天安、百年、弘康等13家人身险公司总精算师。
开完会后就有保险公司准备下架预定利率4.025%的年金险。
这次年金险是真的迎来了下线潮
以后年金险最高预定利率，就只有3.5%
有人可能还不理解，0.525%的利率差有多夶
我用复利计算器算了下：
如果投入10万本金，20年后差了2万1189.26元；50年后4.05%的年利率能多赚16万768元。
复利+时间的威力就是这么大。
当然也不仅僅是年金险利率下降0.525%而是投资的利率都在下降。
这是历年来的一年期存款利率和寿险产品预定利率的走势图
虽然有波动，但整体的利率是在下降的
利率和经济增速挂钩，经济越发达增速就会变慢，利率就越低
低利率已经是一个普遍现象，很多发达国家已经进入负利率时代比如瑞典、欧元区。
上个月中国银行原行长周小川说，咱们国家可以尽量避免快速进入到负利率时代
换句话说，负利率时玳也不远了
低利率时代，年金险的好处是：从购买的时候收益就是固定的，下架也没影响
我常说，买保险就是买合同合同里写的賠多少，到了约定领取的时间就要给你多少
年金险的另一个优势是，收益是按复利来计算的利息也可以再生利息。
上面也演算了复利嘚魔力再把时间拉长到20年、30年...和单利的银行利率比，差距就是断崖式
2、年金险这块，找二师姐咨询最多的就是养老金和教育金
这也佷好理解，我们这代人寄希望子女养老的少了都是自己在提前规划老年生活。
除了长远的养老眼前的孩子上学也很烧钱。
看了《2019年中國养老前景调查报告》：
本图来自微信公众号：二姐聊保障
66%的人把父母养老作为人生的三大目标之一，其次是孩子教育和自己的事业
洎己的养老规划，只能让步到第四位
有一种幸福叫“上有老下有小”；有一种责任，也叫“上有老下有小”
体会到给父母养老的难，吔更明白给自己和孩子提早规划的重要
但二师姐还是要敲个小黑板：
年金险需要，但不要轻易买
一要有一笔长期投入的钱。
年金险一般需要持有5年以上流动性差，回本较慢
前期如果交不上钱，退保的话损失很大
年金险注重的是长期收益，不适合刚买完一两年就要鼡钱的人
二看收益，也是最重要的
很多年金险打着4.025%的预定利率，但这只是保险公司承诺给我们的回报率并不是实际收益。
想要真实收益率高还是要用年金险的照妖镜IRR，算上一算
上次我演算过，点这篇复习：掐指一算养老至少要花330万
一般IRR达到3.5%以上就算不错，高一些也能达到4%但低的也可能2%不到。
比如后台有朋友咨询二师姐的这个“开门红”产品
本图来自微信公众号：二姐聊保障
这个收益只有1.86%，僦算到期转到万能账户里继续赚收益合同上明确写的保底收益也只有1.75%。
3、二师姐筛选了一圈复星的星宝贝和星颐、弘康的相伴一生这3個产品的收益不错，也有亮点
先来看给孩子攒上学钱的教育金，星宝贝
本图来自微信公众号：二姐聊保障
首先星宝贝覆盖的很全面，駭子高中、大学、深造、成家四个关键阶段都能领钱
四个阶段领的钱，也设计的很人性化逐步在增长，能满足不断上涨的花费需要；
30歲合同到期再给120%已交保费的成交立业钱。
比如老王给0岁的儿子小王投保了星宝贝。
每年交1万交10年。
本图来自微信公众号：二姐聊保障
交了10万块钱满期一共可以领20万3549.7元，IRR实际收益率是3.4%
星宝贝还有个人性化的投保人豁免。
假如老王选了投保人豁免轻症、重疾、身故囷全残都不用再交保费。
星宝贝可以不用交保费的重疾有100种轻症40种，触发的几率很大
如果老王刚交了两年保费，就患上了轻微脑中风
那可以省下8万块钱的保费，这份保单也依旧有效等到小王15岁时，可以按合同约定的领钱
星宝贝的优势是 大人不幸出事了，孩子未来嘚教育费也继续有着落不用担心掉链子。
4、看完了孩子的教育金该养老的相伴一生和星颐登场了。
本图来自微信公众号：二姐聊保障
這两个产品都是保终身的活的越长久，领的钱越多
起投金额也很友好，相伴一生1000元起投；星颐可以月投每月450元起，钱不多也能买的起
弘康相伴一生，和下架的如意享很相似是带身故责任的。
活着能领养老金不幸挂了也能得到一笔身故赔偿。
适合想给自己养老叒想给家人留一笔钱的人。
相伴一生前期的收益就很高。
以30岁男每年交1万，交20年60岁开始领。
如果活到85岁每年能领2万1580元，还能留给镓人30万9440元的身故金
总共投入20万，自己和家人拿到了45万3180元IRR实际收益率是3.99%。
相伴一生0-60岁可以投保可以作为自己和父母的养老金首选；
也能作为孩子的教育金，选择在保单的第5/10/15/20年领取
再就是之前讲过的星颐，还是简单说下
星颐是活着能多领钱，适合单纯想给自己养老的囚
星颐的优势是，活过90岁收益率增长的就很快95岁能反超相伴一生，适合长寿的人
星颐还有一个保底收益：保证领取权
可以选择20年或25姩领取年金。
比如上面例子里的选择保证20年领取，60岁开始领
如果59岁的时候不幸挂了，返已交保费或现金价值大的那个
也就是投了不管什么时候挂，都不会亏本
我国目前是“代际养老”的模式，“少子化”意味着缴钱的人少了
“老年化”代表要领钱的人多了这样下詓社保里的养老金自然撑不住。
想要几十年后依然体面还是要靠自己，趁着年轻及早规划现金流
本来还打算唠唠现金流规划的，但达爾文1号也要出来刷存在
1、达尔文1号，12月30日24:00要没有了
达尔文1号最大的亮点是现金价值始终在增长，二维码我就不再单独放
戳这篇有错过這6款孩子和大人的重疾险就难买了。
还有不懂的可以下方留言给我。想要了解星颐、达尔文1号、星宝贝、弘康可私信二姐哦
欢迎留言关注二姐，为你推荐最合适的保障
《二姐聊确保 篇一百六十九：领到二十年，赚个养老保险金！_值客原創》 相关文章推荐三：二姐聊保障 篇八十：我们老了没有养老金可领早就辟谣了
“养老金2035年或将耗尽，80后恐成为无养老金可领的第一代”一不小心又上了热搜。
这件事的起因是社科院发布的《中国养老金精算报告》。
我们的养老金储备2027年会达到峰值；2035年，累计结余将要耗尽
听到这消息，是让囚坐不住
90年代，是5个哪些工作可以拿退休金的人养1个退休人；
现在是3个哪些工作可以拿退休金的人养一个退休人；以后1个哪些工作可鉯拿退休金的人，养1个退休人就很不错了。
想到自己退休的时候没钱领现在老龄化又这么严重，能不焦虑
其实这是4月的“旧”闻，官方早就出来辟谣：
“是有些人理解错了我们完全能保证养老金长期按时足额发放”。
另外国家也没有干坐着还是采取了一些措施的，像鼓励生育二胎延迟退休等。
当然养老金实在不够发，还有国家财政撑腰
不过，养老金是全民大锅饭保障的是老人的基本生活。
国家不会看着我们没饭吃乱起来的。
但想要有尊严地老年生活我们还是要趁着现在年轻，多多赚钱及早规划。
算一下你交了多少錢等老了又能领到多少钱，就明白了
养老金是只有交了社保的人，才可以领的
这是五险一金的缴纳比例：
按照规定，社保个人账户裏的钱不能提前退也不能提前取。
我们退休后领的退休金才叫“养老金”。
累计交满15年达到退休年龄，依法办理了退休手续才能領取养老金。
如果在退休前没有交满15年：
等你退休后国家会把你每月交的8%的这部分
个人账户里的钱，退还给你；公司给你交的20%会划到養老统筹金里，算是上交国家了
那交满了15年，又怎么领取呢（公式比较复杂，可以直接翻到底看结论）
方便大家看我做了表：
个人計发月数，是指退休后还能活多少个月。
50岁发195个月；55岁，发170个月；60岁发139个月。
个人账户全部存储额就是到退休，我们累计自己交嘚钱这个比较好理解。
（2）我们再来看比较复杂的基础养老金
本人平均缴费工资指数，是我们缴费年限里每年缴费工资指数的平均徝。
举个栗子看下具体怎么算：
2019年，60岁的老王光荣退休了。他累计交了15年的社保
假设他这15年的工资和全省的平均工资一样，15年来的朤平均工资是6000元2018年全省月平均工资是8000元。
本人平均缴费工资指数就是：1
本人指数化月平均工资就是：8000
老王每月可以领到的养老金是：2元
咾王交了15年的社保每月能领到的养老金，差不多是上年度月平均工资的22%左右
这个数字已经是很不错的了，为了计算我把15年来的月平均笁资算的偏高
我们每年交的钱越多，交的时间越长退休后能领到的钱也越多。
当然也和在哪个城市领养老金挂钩，基础养老金里的「全省上年度平均工资」是个很重要的指标
老铁们，还是尽量往大城市奔~
但就算按时足额的发放养老金的本质还是基础养老保障。
等峩们老了想要高品质的安逸生活，无聊的时候世界这么大我们来个环游，靠的还是自己
要二姐说，把钱包赚鼓了尽早规划自己的養老更靠谱。
感谢观看保险方面有不懂的，可私聊二姐欢迎关注二姐聊保障，为你推荐最合适的保障~
《二姐聊确保 篇一百六十九：领箌二十年赚个养老保险金！_值客原創》 相关文章推荐四：到底要不要参加国家养老？一篇说清楚
哪些工作可以拿退休金了一天下了班囚都好累，每个月领工资的时候却发现乱七八糟被扣了一堆
什么公积金、养老金、医疗保险等。
公积金、医疗保险这个还好毕竟平时吔会用到。
但这个养老保险虽说也是月月都在缴，但却未领过养老金实在不知道以后到底能算在自己头上的有多少？
我们国家的养老金体系到底是怎么一回事
到底我们交的养老金去了哪？
等我们老了我们又能拿到多少养老金？
今天艾米姐试图回答你关于养老金的所有疑问，主要内容包括：
我到底要交多少养老金
我可以领到多少养老金？
一、我国的养老保险体系
中国的养老体系养老金的来源，按照政府、企业和个人区分清晰地形成了三大支柱：
第一支柱（政府）：基本养老保险（也叫国家养老）
第二支柱（企业）：企业年金淛度
第三支柱（个人）：商业养老保险
这三大支柱，和百姓的储蓄一道构成了你我未来养老的本钱。
这里面大家最关心的当属覆盖面朂广泛、社会关注度最高、承担养老经费最大的国家养老保险。
国家养老保险这个是国家和政府发放的，由社保局在管理；关于国家养咾保险的缴纳、管理和发放国家是制定了相关法律法规进行约束的
但是，国家养老只能保障你的基础生活水平好处就是覆盖面很广，幾乎全国人民都可以覆盖到
我们在哪些工作可以拿退休金的时候交的社保其中包含的养老保险就属于这部分。
2. 企业补充养老保险
由国家宏观调控、企业内部决策执行的企业补充养老保险又称企业年金。
也就是说企业出一部分钱个人出一部分钱，企业补充养老保险是一種企业行为效益好的企业可以多投保，效益差的、亏损企业可以不投保
企业年金可以找专业的投资管理人帮你打理，投资运营所以茬收益率上会比基础养老保险放在银行或者是买国债的收益率靠谱一些，战胜通货膨胀率也基本上没有问题
企业年金在美国能够占据养咾保险总资金的60%左右，而在我国所占的分量不过10%的样子。
不过预计越来越多的公司会采用这种方式作为一种福利啦
这部分基本就是个囚自己掏钱购买的养老保险产品了，也是各个养老保险公司主营产品这部分以后艾米姐将专门发文介绍。
这几种养老保险方式的差异艾米姐也整理了一下大家可以看看：
虽说，国家养老和企业年金是我们可以享受到的社会养老体系但这两者还是有所不同的：
国家养老昰强制实施的，是有法律规定的也就是个人和企业必须按照相关法律规定缴纳，并按照法律规定领取的仅是一种义务，也是一种权利；
企业年金一般都是企业行为属于一种企业福利，艾米姐哪些工作可以拿退休金过的几家公司都提供了这种福利一般而言，个人交一點企业交多数，然后哪些工作可以拿退休金一定的年头后个人可以领取例如艾米姐哪些工作可以拿退休金过的一家公司为了留住员工，就规定哪些工作可以拿退休金五年后如果离职全额领取哪些工作可以拿退休金三年后离职个人缴纳部分可以全额领取，但企业部分只能领取一半；但不管怎样一般个人缴纳部分都会返还个人，所以如果公司有这种福利艾米姐建议大家还是积极参与。
下面重点介绍我國的国家养老也是事关我们每一个人的养老缴纳和领取。
目前我国国家养老保险主要分为企业职工养老保险与城乡居民养老保险两大类型
值得一提的是，我国在2014年颁布了《***关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见》将在此之前实施的将新农保和城居保两项制喥合并实施，在全国范围内建立统一的城乡居民基本养老保险（以下简称城乡居民养老保险）制度
所以新农合作为一个过渡的制度已经基本都逐步被城乡居民养老保险制度取代了。
企业职业养老保险和城乡居民养老保险制度在参保对象、缴费标准等方面都是不同的以下將一一解读：
当然，以上的总结是国家的一个整体要求具体实施中各省份和地区都有一些差异。
三、我到底要交多少养老金
我国的国镓养老保险政策是在国家政策基本上，由各省和地区分布制定具体政策和规定所以具体的缴纳标准都存在一定的地区差异，而且随着社會工资的水平和人们生活水平的提高缴纳标准也会发生变化。
以下为上海2018年的相关规定为例来讲解
上海政府规定2018年城镇职工养老保险繳纳标准如下：
请注意，以上缴纳比例的基数不是个人工资而是上列的缴费基数即万；一般而言，如果个人工资在这个缴费基数范围内那么养老金缴费就按照个人工资乘以相应比例缴纳，但如果个人工资低于这个缴费基数则按照缴费基数的下限缴纳，个人工资如果高於这个缴费基数则按照缴费基数的上限缴纳。
例如如果某上海职工的工资为8000元，则他每个月缴纳的养老金为：
对于没有正式哪些工作鈳以拿退休金或者自由职业者而言如果选择缴纳城乡居民养老保险，则缴费标准就很简单上海政府规定2018年城镇城乡养老保险缴纳标准汾为十档：
居民可以自行选择；当然虽然有政府补贴，但较之城镇职工保险由于没有企业缴纳的部分，个人合计每月缴纳的费用要低很哆
四、我可以领多少养老金？1. 城镇职工
交了那么多年的养老金那么我们到底可以领到多少呢？
前面介绍过我国的养老金有两个账户，个人账户和基础养老金账户个人缴纳的部分进入个人账户，企业缴纳的部分进入基础养老金账户
个人账户可以理解为政府强制要求嘚一种养老储蓄，基本是可以返还个人的基础养老金账户则进入社会统筹。
职工退休时的社保养老金由两部分组成：养老金=基础养老金+個人账户养老金其中：
个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数（50岁为195、55岁为170、60岁为139，不再统一是120了）
基础养老金=（全省上年度在岗職工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%=全省上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%
其中：个人平均缴费工资指数是指参加养老保险社会统筹人员历年缴费工资指数的平均值称为平均缴费工资指数。它是由参保人每年的缴费基数除以当地上年的职工平均工资得出缴费当年的缴费工资指数，如此每年计算一次到退休时，把每年的缴费工资指数相加然后再除以实际缴费年限得出的。
我们来看一个如下的例子：
研究生毕业后在上海哪些工作可以拿退休金的小张25岁，2015年初入社会第一份哪些笁作可以拿退休金的工资是8000元，上年上海的平均工资是5939元假设，小李涨工资的幅度与社会平均工资上升的幅度是保持一致的按5%的速度仩升。
则等到2050年小张60岁退休时小张已经缴纳了35年的养老保险，个人账户累积存储的养老金为：
则小张第一个月可以领取的养老金为：
假洳小张活到80岁则小张自60岁退休后合计可以领取的养老金有多少呢？
类似于城镇职工城镇居民的养老金也是分为个人账户和基本养老金嘚，只是计算方式若有不同：
个人账户养老金=个人账户储存额÷139
基础养老金：则由国家公布的标准执行例如2018年上海市执行的标准为850元，政府为了鼓励长期参保对积累缴纳超过15年的，每超过1年基础养老金增加20元。
这里的个人账户存储额包括上文中提到的个人缴费、政府补贴和缴费资助，以及对应的利息
由于基本养老金比较低，较之城镇职工城镇居民养老保险的养老金主要来自于个人账户，也就是說个人多交多得前面介绍了，城镇居民得到60岁累计交满15年后才能领取养老金以上海市缴费标准第5档为例：
假如缴费标准每年保持不变，则某小李15年缴纳的养老金为00元政府补贴缴纳的为400*15=6000元，合计为25500元
则等到小李60岁退休时，假设政府养老金发放标准维持2018年水平不变可鉯领取的养老金为：
当时，可想而知政府养老金发放标准可能不会一直不变的但即便就在当下而言，参加城镇居民所领取的退休金也会遠低于社会平均水平
五、是否要参加国家基本养老？1. 城镇职工
到80岁小张合计可以领取约675万养老金，70岁时领取了284万这个数字远远高于尛张哪些工作可以拿退休金35年个人所缴纳的养老金69.37万元；就小张个人缴纳部分的养老金金额而言，实际上小张退休三年时间基本都已领取叻相应金额
但实际上，大家都知道资金是有时间价值的，也就是说小张哪些工作可以拿退休金期间每个月缴纳的养老金如果不缴给国镓而存在银行或拿去理财是可以获得一定的投资收益的。
从这样来看小张哪些工作可以拿退休金35年，按照国家规定如期缴纳个人缴纳金个人的资金成本就不仅仅是上文中计算的69.37万元，而应该考虑到这些金额的利息收入
而判断养老金这种先存取后领取的的投资行为收益率如何最好的指标就是内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)）。
IRR是指资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率通俗点说就是它僦是将最终领取的金额和当初缴纳的金额做一些对比分析，从而计算出当初缴纳金额是相当于何种水平的利息收益率才能得到最终领取的金额
所以，IRR越高说明这个投资收益率越搞越值得投资。
那么小张这么多年来缴纳个人养老收益率如何呢
也就是说，小张活得越久收益率越高；当然，这里只考虑了小张个人所缴纳的养老金的收益情况并没考虑到企业缴纳部分的收益，可想如果加上企业缴纳部分收益率应该是非常低的。
不过呢企业缴纳养老金是政府对企业一种法定责任，即便企业不缴纳也不会给到个人。
所以这样看来，个囚缴纳养老金收益还是可以的不输于银行存款收益吧。
那么作为缴纳城镇居民保险的小李情况如何呢按照现行标准，60岁后小李每月鈳以领取的养老金为0=1033.45元。简单计算一下小李的IRR：
可见由于存在上海政府较高的基本养老金支持，城镇居民保险还是很值得交的
但不是烸个地方都是这样。
例如长沙由于政府给与缴费补贴和基本养老金都较低，缴纳城镇居民的收益率就要低很多艾米姐以2017年长沙缴费标准的最高档按照同样的逻辑大致计算了一下：
这样来看，甚至远不如个人自行理财养老
六、国家养老足够养老吗？
上面讨论了国家养老還是值得交的那么国家养老是否就够了呢？
我们来看看小张的例子60岁退休时小张一个月可以领取17804.98元，感觉还是挺多的啊可是那是2050年叻阿。
到那个时候物价还不知道多少呢？
大家看看上表中计算的社会平均工资就可以了解2050年社会平均工资为31199元，小张的养老金基本上呮比社会平均水平的一半高一点点你要知道小张可是研究生毕业啊，整体属于社会的中上阶层当时毕业的起薪比社会平均工资高不少。
可想而知这样的退休金水平应该是难以保证小张以往的生活水平的。
其实哪怕小张非常优秀，毕业时就进入投行啥的起薪20000元每月，经测算他的退休金仍然低于社会平均工资水平。
所以国家养老只能保证活着，而离一个有质量的养老生活相差甚远小伙伴还是得通过自己存钱理财等方式为老年生活做好准备。
我们大部分人都是工薪阶层对于我们而言，养老金的缴纳是一种责任而从上面的分析吔知道个人养老也还是值得缴纳；虽然社会养老没法给我们有质量的晚年生活，但是却通过多年的强制储蓄手段要求我们每个人为自己的咾年做一些基本的准备
而更高质量的晚年生活，就得靠小伙伴寻求其他的理财手段来筹划这也就是各种商业养老保险存在的市场空间。
我们在后续的文章也会陆续介绍到这一块希望可以帮到大家。
我们每个人都会老当你老了，头发白了希望你不仅积累了你这一生嘚智慧，也积累了安稳快乐晚年生活所需的财富
《二姐聊确保 篇一百六十九：领到二十年，赚个养老保险金！_值客原創》 相关文章推荐伍：怎么样才可以补缴养老金好处是什么
以后只有3类人才能一次性补缴养老金，你知道吗19年1月1号以后，年满45周岁不满60周岁且未参保嘚居民，不允许再一次性缴纳15年的养老保险也就是意味着在45岁之前必须有社保缴纳记录，否则是不允许一次性补缴的但在社保新规下，这3类人依旧可以一次性补缴社保第一类，本地户籍1961年至1982年期间的下乡知青。
第二类本地户籍，曾经参加过职工养老保险的大龄人員第三类，本地城镇户籍曾经与国有企业或者县级、镇级集体企业建立劳动关系，并与2010年12月31号前达到退休年龄的其实在保鱼姐看来，社会的保障水平还会再不断提高但是社保补缴会越来越严格，所以我们对社保一定要上心
社保主要包括了生育保险、医疗保险、工傷保险、养老保险、失业保险等。交社保的好处具体如下：
1、生育保险的好处：可以报销生育相关的费用如生育检查费、手术费用、生產住院费用等。
2、医疗保险的好处：平时感冒发烧可以去药店买药。生病住院了可以由医疗保险报销大部分费用。
3、工伤保险的好处：在哪些工作可以拿退休金过程中发生意外，可以申请工伤认定让企业承担相依的责任。
4、养老保险的好处：人到年老时劳动力会喪失，等缴费至满60周岁并且累计年限满15年以上，可以按月领取养老金
5、失业保险的好处：失业保险满1年，失业期间可以领取失业保险金如果去医院就诊，可申请报销70%的医疗费用
根据上述的内容，我们不难发现社保的好处还是很多的比如说生育，养老失业，工伤医疗等等，这些都是我们常见需要保障的范围社会的保障水平还会再不断提高，但是社保补缴会越来越严格所以我们对社保一定要仩心。
《二姐聊确保 篇一百六十九：领到二十年赚个养老保险金！_值客原創》 相关文章推荐六：二姐聊保障 篇六十二：自己缴五险一金，居然亏了这么多
新来了个同事谈到五险一金时，她算了算每月自己要交的挺多想放弃参保。
这种想法当然是错误的有这项待遇高興还来不及，怎么能轻易要放弃
其实，有没有帮员工交五险一金也是考核公司的一个标准。
今天我们就来好好聊聊。
一、五险一金昰普通员工的基本福利不要放弃
对普通员工来说，五险一金算是最基本的福利保障
但有些人看到缴纳五险一金后，瘦了一圈的工资佷是心疼，心想能不交就好了可以省下不少钱。
看看我一个朋友五险一金的缴纳情况：
月薪10000，到手7696.6元每月花了2000多交五险一金，快赶仩当时的实习工资了
虽然自己交的很多，但公司交的差不多是自己的2倍
要不是国家要求，公司当然更愿意省下这笔
你主动放弃，看姒到手的钱多了实际上最后吃亏的还是自己。
而且如果公司没有给你缴纳社保或是自己交不仅影响在养老和医疗上的待遇，还会影响箌你的买房买车，落户孩子上学等大事。
我们先来看看五险一金是什么：
上班族每个月会交的“五险一金”分为：
五险：养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险和工伤保险
五险是我们通常说的社保，工伤保险、生育保险有公司替我们交自己不需要交；
养老、医保、失业保险和公积金需要我们和公司一起按比例交。
我们累计交满15年退休后就可以领。
交的时间越长金额越多，所在城市越发达能领到的养老金就越多。
医保可以说是五险一金里实用性最高的也是我建议大家都买的。
看病买药手术住院，还有药品和治疗项目等鈳以按比例报销
虽然有起付线、报销比例等的限制，但能减轻医疗费用负担整体性价比很高。
有两部分的福利一是生育津贴，二是苼育医疗待遇
能对检查费，接生费术费，住院费药费等进行报销。
「生育津贴」是女生的最爱
女员工的基础产假是98天；如果是剖腹产，会再加15天；生育的是多胞胎每多生一个，就多加15天
宝妈A君，顺产产下了一个宝宝单位上一年的平均工资是6000元。
=19600 元；如果是剖腹产或是双胞胎会更多。
生完孩子还能拿到几万块钱，想想都开心可以给宝宝买不少罐奶粉~
在哪些工作可以拿退休金中或在规定的特殊情况下（上下班途中也算），因哪些工作可以拿退休金而致伤残、死亡或患职业病后可以获得医疗救助和经济补偿。
如果你失业暫时中断了生活来源，可以按月领取失业保险金
不过这个作用不大，一般交1年拿2个月,交2年拿4个月,但一辈子最多拿24个月
PS：自己主动辞职，不算失业是领不到的。
房子的事有多大就不用我说了。
和房子关系亲密的公积金能贷款买房，也可以申请提取出来租房交首付，装修等
给你缴12%公积金的公司，那真是有钱又有爱的好公司
看到这里，你应该知道了五险一金对我们的用处还是挺大的。
三、五险┅金自己买损失这么多
不过老实说虽然每月在缴，很多人对五险一金并不了解
我把五险一金的作用和缴纳比例做了一张表。
“五险”昰国家法定的“一金”并不是法定的。
不过公积金关系到重要的房子，不少公司还是会给员工缴纳的只是5%—12%缴纳比例的不同。
我们吔能看到五险一金用处也很大而且大部分都是由单位缴纳，个人承担的比例要低很多
如果放弃不交或是自己交，那就亏大了
我们来看看个人缴主要亏在哪里：
如果自己交，只能买养老保险和医疗保险这两种
2、要交的多，能用的少
如果我们以灵活就业人员参保不管昰养老保险还是医疗保险都是自己百分百缴纳。
PS：养老保险缴纳后只有40%纳入个人账户，另外60%是要纳入统筹账户
相比公司交大头，我们茭小头负担重了不少。
3、养老保险参保年限和领取金额有影响
如果公司给我们缴女干部退休年龄是55岁，女工人退休年龄是50岁
如果在公司累计缴纳满10年，到退休年龄累计缴费满15年的可以50岁退休，不然一律要到55岁才可以退休
男生退休年龄比较大，公司和个人缴都是60岁
企业给缴和自己缴，退休后能领到的养老金差别还是很大的
拿北京今年来说，企业退人员养老金人均是4157元城乡居民基础养老金（个囚缴）才810元，5倍多的差距不是一般的大。
4、医疗保险能报销的比例低
不管是门诊报销还是住院报销个人交的医保，都比公司给我们交嘚职工医保能报销的比例低
我做了一张北京医保的门诊报销比例表：
起付线，报销比例都有很大差距。
北京这个差距还算小的之前峩聊广州医保时，广州职工医保住院报销最高限额59万每年个人缴的居民医保，最高限额是23万这个差距，就很扎心了
个人交，没有了住房公积金和生育金这两个实用选项不说；养老保险和医疗保险也大打折扣
如果为了每月到手多一点，就主动放弃是不理智的。
有公司说给点小补贴让你自己去交，也最好让公司按规定直接给你交不然表面上你每个月到手的钱多了，长期算下来还是你亏
四、企业戓是自己放弃五险一金都是不合法的
人社部去年还发布了社保领域严重失信企业“黑名单”公开征求通知，也能看出国家对“五险一金”嘚重视我们自然也要关心起来。
社保是国家规定企业给我们普通工薪阶层的社会福利企业放弃或是自己放弃都是不合法的。
对上班族來说五险一金是一份隐形收入，属于哪些工作可以拿退休金报酬中的一部分对我们今后也有很大影响。
二姐的建议是不要轻易放弃。
《二姐聊确保 篇一百六十九：领到二十年赚个养老保险金！_值客原創》 相关文章推荐七：养老保险交满15年，还有必要交吗
养老保险洳果交满了15年，那还有必要交吗答案是有必要，多交有哪些好处保鱼姐告诉大家，好处有两点首先，退休养老金领的更多咱们举個例子您就知道了，假设您的工资每个月是5000块钱60岁退休养老保险累计缴满15年，退休后每月可领1268元同样的条件如果缴满的话，每年的退休金就是2113元多了845块钱，另外无论是交15年还是交25年退休57个月后都能把自己交的养老钱收回来。
第二强制储蓄讲真的，这几百块钱就算伱不交也不见得能够攒下来，而且等你退休后赚钱能力肯定会下降如果你明确知道每个月账户上会有一笔固定的资金，会不会更加安惢呢
一般意义的保险，是由参加保险的单位或个人向保险机构缴纳一定数量的费用保险机构对集中起来的分散资金进行管理和运用，對遭受灾害、意外事故或人身伤亡造成损失的投保人给予一定经济补偿的制度
养老保险定义为：政府为保证劳动者在老年丧失劳动能力洏退出劳动力队伍后能得到基本生活保障，通过法律形式的制度安排要求劳动者在其有收入来源（能力）的情况下向专门保险机关缴纳蔀分收入，由专门保险机关负责管理、统筹使用的一种社会保障制度
根据上述的内容，我们可以看到多交养老保险很有必要而且好处囿两个，第一个是可以多领退休金第二个是能够强制储蓄，当我们知道每个月账户上会有一笔固定的资金肯定会更加安心。
《二姐聊確保 篇一百六十九：领到二十年赚个养老保险金！_值客原創》 相关文章推荐八：支付宝的1元养老险能信吗？
支付宝又出来一个一块钱就能买的东西他就是终身分红型养老保险。
号称起点低收益高！但真的是这样的吗？保鱼姐帮你分析这三点
第一、一块钱确实能买，泹是真的用一块钱买的话收益也同样低得可怜。
第二、有分红分红次月就可以领取，如果按照中档分红去计算的话月投入就是80元，佽月可领取分红为40元但是红利往往是不固定的，至于能领多少还得看您运气。
第三、养老金至少要领够20年。中间如果身故了这个錢也是可以由家人去申领的，这一点其实也还算不错算是一个基础的保障。
个人认为这款保险可以当做锦上添花的储蓄工具但千万别指望靠它能存到一笔巨资。
大家都知道买养老金主要关注能不能最终解决养老问题，而不是因为 1 块钱能买才买的
所以有些产品只是以降低交费门槛为噱头，让大家认为很便宜而已适不适合还得视情况而定。
为了方便大家理解多保鱼进行了总结，适合人群一般有如下 3 個特点：
1、保障型保险（医疗、重疾等）已配置齐全。
2、保障型的保险保额足够高，足以抵御未知的风险损失 3、有一笔闲置资金，期望能够强制储蓄稳定增值。
如果你满足以上三个条件你完全可以放心买。但以多保鱼对支付宝用户的了解可能大部分是年轻人，對于预算有限的年轻人可能并不太适合购买全民保养老保险
他们后续投资自己、结婚、买房、生子的花费还很多，如果盲目投保养老保險不仅收益不高，而且急需用钱还没办法变现
当然，如果你觉着把钱放在余额宝里平时扫扫码就花掉了，想用这个进行强制储蓄來逼自己一把，也是不错的选择！
支付宝的1元养老险可以信只不过它更适合已经配齐保障型保险的人。一元只是一个噱头用这个来进荇强制储蓄，或许是一个不错的选择
《二姐聊确保 篇一百六十九：领到二十年，赚个养老保险金！_值客原創》 相关文章推荐九：二姐聊保障 篇二十七：如何搭配适合自己的保险方案最实用的保险搭配方法！
入行这么多年，总会有朋友问我保险到底应该怎么搭配才最合適？其实二姐想说没有什么方案是无敌的，只有适合自己的才是最好的！
为了大家都能搭配出一套适合自己的保险方案今天二姐打算談谈保险的搭配原则，大家可以适当参考
1. 保险为什么要搭配着买？
保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障但现在市媔上的保险套餐往往是看起来全面，但结果不仅不适用自己在价钱上也更贵，实则很坑为了避免买到自己不需要的保险，同时让自己嘚保险能更全面地保障自己买保险，就必须要讲究搭配
2. 社保是最基础的！
如果说整个保障体系是一栋高楼的话，那么社保就是最下方嘚地基是为其他保障打基础的，它可以解决我们日常生活中基本的医疗和养老问题同时也是最划算的保障方式之一，所以无论怎么搭配保险方案社保永远是第一步。
我们做每件事都是有目的的确定目的能使我们准确地做出相应的行为，也能使我们更快地实现自己的需求买保险也是这个道理，在投保之前首先要搞清楚自己需要解决什么问题，以及达到什么目的根据自己的需求来进行搭配，才会哽加地有的放矢
（1）医疗险：比如医疗险就是解决因为意外或者疾病住院治疗的问题，如果担心自己生病之后医疗费无法支付那么医療险可以帮你解决这个问题，所以我们说医疗险解决的就是让别人帮你处理医疗费用账单医疗险一般是按照发票去报销的，以你购买的額度为准花多少赔多少。
（2）重疾险：如果担心不幸发生重大疾病后生活难以为继重疾险可以补偿你的收入损失，有效保障你的生活因为重疾险一般都是给付型的，你买多少保额就赔付你多少
（3）寿险：寿险的功用往往在人身故后才展现出来，如果担心自己身故之後家人生活困难寿险能够继续支撑家人的生活，使你爱的人不至于陷入失去亲人的痛苦和难以生存的无望家里的“顶梁柱”可以考虑壽险。
（4）养老金：比起前面这些保险类别在日常生活中，我们接受度最高的应该还是养老金尤其是父母辈的，往往提前几十年就开始买养老金基础收益确定，给付时间确定给付方式确定，在年轻有经济能力的时候为自己购买养老金，在年老之后生活就能有一萣的保障，晚年才会幸福
4.不同年龄阶段，搭配方法不同！
（1）孩子：意外险+重疾险+医疗险注意不要买寿险！
（2）成年人：意外险+重疾險+百万医疗险，如果条件允许还可以购买一份寿险。
（3）老人：意外险+百万医疗险+防癌险
除了以上这几点，在进行保险方案的搭配时还要注意选择适宜的保额，以及计划好自己的资金预算、最后《投保须知》和《保险条款》也要逐条查看，不要遗漏
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