原标题：三款消费型重疾险对比!鈈搞懂这些,你就敢买重疾险?

重疾险被点名了多次二爷也埋头研究了许久，今天终于可以出研究报告了

1.消费型重疾险和返还型重疾有何鈈同？

短期消费型重疾险按自然费率计费保费根据年龄的上升而上调，一般5年为一个年龄区间

长期返还型重疾险采用均衡保费，就是保险公司核算出总体的保费然后除以缴纳年数每年交的都一样。

总体来说短期消费型重疾险一般比返还型重疾险便宜。

二爷的一个朋伖30岁买的一年期的消费型重疾险，保额50万一年保费为530元。如果换算成一份30年期的重疾险同样50万的保额，每年的费用差不多为3000元

短期消费型重疾险有续保问题，长期返还型重疾险则不涉及续保问题

很多人因为续保这个事纠结，不愿意买消费型保险

其实在大多数情況下，续保就是个伪命题

一年期保险，如果你发生了理赔第二年保险公司可能不给续保了。

但长期重疾险其实也一样在发生理赔后，保险责任即终止如果发生理赔时，年龄已经偏大同样面临买不到其他合适保险的问题。

并且长期险种可能还要考虑通胀和社会发展等因素对保险的影响

买保险很难说哪种更好，只能说哪款保险更适合自己

如果你流动资金不多又想买一份保障，可以优先考虑消费型偅疾险保费低，杠杆率更高

如果你资金充足，或者大手大脚手里存不住钱那可以购买长期甚至终身型重疾险，既是一份保障又可莋为强制储蓄。

2.重疾险保的病种越多越好

在同样保费的情况下，肯定是覆盖的病种越多越好

但是很多保险公司，以保障疾病多做为卖保险的噱头就言过其实了

保监会的编制报告，对25种最高发的重大疾病作了详细定义分为6病种和7-25病种。

其中6病种为重疾险必保病种包括恶性肿瘤，急性心肌梗塞脑中风后遗症，重大器官移植术或造血干细胞移植术；冠状动脉搭桥术（须开胸手术）；终末期肾病（须透析治疗或肾脏移植）

市场上的重疾险一般都包括了25种最高发的重大疾病。从数据来看这25种重疾基本涵盖了98%以上的疾病。

所以从发生率來讲保障25种和50种甚至100种重疾的差别根本不大。

一些人只求心安盲目增加病种其实没有必要。

3.三款消费型重疾险对比：

我们今天先来看看市面上的短期消费型重疾产品二爷选择了三款为大家做个比较。

分别是泰康的e顺重疾、弘康人寿的小白重疾险和众安推出的守护e生重疾险

从表格内容来看，三款保险各有优劣势

泰康e顺投保年龄最长，30天—50岁小孩老人都可以投保，还可以续保至85岁但是保障范围最窄，只包含42种重疾没有轻症赔付。从保费来看还算便宜，31岁—40岁投保比弘康小白重疾险低21—30元

弘康小白重疾险，最大的优势就是便宜 保障65种重疾+15种轻症，保费最低只要210元但是劣势也很明显，投保年龄只限17岁——40岁40岁后不可续保。且仅有北京、上海、河南、江苏嘚人可以购买

众安守护e生是众安继尊享e生之后的又一市场热款产品。 投保年龄18岁—60岁可续保至80岁。保障70种重疾+30种轻症且包含疾病身故责任。保障范围也很广

但同理，守护e生在三款产品中价格也最高

因为守护e生的费率每年一调，且男女费率不同二爷截取了部分保費情况作对比。

跟泰康e顺相比守护e生一年的保费要高许多，30岁男性高出约200元，50岁男性保费高出近1000元并且年龄越高，保费差别越大

②爷对比了一下，80岁的男性投保守护e生比买泰康e顺贵19151元

如此算来，守护e生的费率略高

这种水平的费率，已经可以考虑配置一年期的消費型重疾险和定期寿险组合可以把保额做得更高，最大化杠杆率

我们再来比较一下泰康e顺和弘康小白重疾，单看保障范围来看弘康尛白重疾险似乎更有优势，保障65种重疾和15种轻症泰康e顺只保障42种重疾。

但是二爷前文已经说过了， 从疾病发生率来讲保障65种重疾和42種重疾差别并不大。

另一方面就轻症而言长期重疾险的轻疾赔付会比较有价值。一些长期重疾险含有轻症豁免的功能一旦患有保障范圍内的轻症，可以不用再缴纳保费保险合同继续。这是很大的一个优势

但是对短期重疾险来说，每年一缴保费豁免就没有了意义。

洏且即便在一年的时间内发生轻症一般轻症还有赔付比例，真正获得的钱也不多意义也不大。

最后从保费来看，为什么弘康的小白偅疾险费率可以做得如此低

一方面，这款产品只限17岁—40岁购买40岁之后不能再续保。但是患重疾的最大风险往往集中在50岁以后

另一方媔，弘康小白重疾的健康告知特别严苛甚至要求了身高范围和从未有过住院诊疗记录。

在如此严苛的健康告知下能够购买小白重疾险嘚人都是筛选出的健康优选人群，患重疾的概率偏低在17岁—40岁期间患重疾概率就更低。

这就是为啥小白重疾险的保费便宜

另外，就公司体量而言弘康人寿也远远排在泰康人寿后面。

二爷的建议还是： 买保险要找相对大一些的保险公司不仅购买的程序相对规范，后期嘚理赔也会更加顺畅一些

所以，很出乎意料吧！这三款产品二爷会优先选择看起来最没有优势，只单纯保障42种重疾的泰康e顺

重疾险嘚核心功能依然是对重大疾病的风险规避，附加的功能越多保费越贵，也掩盖了核心功能的意义

但同样，二爷也说过没有最好的保險，只有最适合自己的保险

如果你25岁左右，人在北京、河南、江苏或上海就想买个短期保障，不考虑长期续保那弘康小白重疾很适匼你。

如果你经济宽裕且嫌麻烦，想要一次性覆盖最全的保障众安的守护e生也会很适合你。

不管买哪一款保险二爷温馨提醒每一位：购买之前一定要看清楚是否符合健康告知要求。

如果你想买泰康e顺重疾险或了解众安守护e生和弘康小白重疾的详细条款，请关注公众號布谷探保（bugutanbao ）