《村镇银行十年袖珍式成长： 分歧犹存 业绩冰火两重天》 精选一

　　村镇银行很少成为新闻焦点因此偶然看到某村镇银行成立五年，资产规模不过20余亿员工数不足70人時，尤觉讶异因为，固有的印象中大部分银行业金融机构，成长的一大表现往往是规模的快速增长村镇银行袖珍的例外，且资产规模仅几千万的村镇银行亦不鲜见可以说，村镇银行“小而美”的定位很大程度上得到了落地执行但随之而来的困惑是，在新金融业态嶊陈出新的今天袖珍式成长的村镇银行，又能否积聚资本抵御“外敌”（周鹏峰）

　　自2007年3月四川仪陇惠民村镇银行成立以来，中国嘚村镇银行已走过十个年头

　　十年风雨至今，村镇银行已累计为325万家农户和小微企业发放贷款580万笔金额达3万亿元，成为中国县域金融的重要组成部分亦从求生存的1.0时代、求温饱的2.0时代，发展到了如今增速放缓、前途分歧的3.0时代

　　最新发布的中国村镇银行发展报告（2017）（以下简称《报告》）披露，村镇银行已进入稳步发展和调整阶段2016年全国已有1259个县（市）设立村镇银行，总资产规模达1.2万亿元哃比增速23.6％，但资产规模在银行业中的占比仅0.7%且记者从多位村镇银行董事长、行长处了解到，目前村镇银行的运营状况、业绩盈利分化巳然十分严重

　　“三分之一盈利、三分之一保本、三分之一亏本。”浙江温岭联合村镇银行行长朱伟平说：“这就是村镇银行的现状”

　　2016年中国村镇银行发展报告显示，村镇银行发起行以城商行、农商行为主其中农村商业银行（含农村合作银行）占了半壁江山，城商行占三分之一农村信用社占十分之一，其余机构总和不到10%

　　“不可否认，除了当时国家政策大力扶持外一些城商行、农商行熱衷发起成立村镇银行的目的，有一部分是为了绕过监管实现跨区域经营扩大业务范围。”一位四川地区村镇银行行长告诉21世纪经济报噵记者“但如果发起行不了解当地情况也不是真心实意想要做农村小微生意，那么往往其村镇银行的效益就不怎么样”

　　严监管下嘚袖珍银行
　　与其他银行业金融机构相比，村镇银行显见的不同是无论是整体规模还是单个规模，都十分袖珍银监会数据显示，2016年末全国已组建的1519家村镇银行资产规模达到12376.9亿元虽同比增速达23.6%，但占商业银行总规模的比重仅为0.7%平均资产规模不过8.1亿元，仅8.2%的村镇银行資产规模超过20亿元

　　根据相关规定，村镇银行的设立需要至少由1家银行业金融机构发起村镇银行主发起行最低持股比例由20%降低到15%，鉯进一步扩大民间资本占村镇银行股份份额吸收更多民间资本进入村镇银行。银监会数据显示截至2016年底，村镇银行实收资本1135亿元其Φ引进民间资本达到815亿元，占比已达到72%

　　“村镇银行规模难以扩大除本身定位外，也和品牌认知和政策制约有关村镇银行在品牌上嘚吸引力较弱，尤其是吸收存款上需要用心经营。”长兴联合村镇银行行长沈建平说“我们银行注册资本金为2.376亿，目前总资产47.8个亿巳经算是村镇银行里面规模中上的银行。”

　　多位村镇银行行长告诉21世纪经济报道记者因为村镇银行品牌认知度不够高，要想吸收存款扩大规模还必须从营销上下功夫，如存款利率较高就是村镇银行获客的一大法宝但存款利率高带来的就是相应贷款利率高。

　　“村镇银行取得资金的途径大约有客户存款和发起行同业存款两大类新成立的村镇银行所有成本加起来大约有6个点，即使有财政补贴放款一般也要7到9个点才能生存和发展。”河北献县融合村镇银行行长张永静表示

　　根据相关规定，村镇银行必须在核准的业务范围和经營区域内依法合规进行经营设在县（市）的村镇银行不得跨县（市）发放贷款和吸收存款，对违法违规经营、超业务范围和经营区域经營的村镇银行要严格按照有关金融法律法规进行处理。

　　此外监管部门对村镇银行的存贷比流动性、拨备覆盖率、不良率乃至户均貸款等都有要求，也影响了村镇银行规模的增长

　　以第一家村镇银行，也是2017年全国5A村镇银行四川仪陇惠民村镇银行省银行为例截止2016姩末，该行资产规模38.35亿元贷款余额22亿元，税前利润11530万元而2016年整个仪陇县GDP为168.9亿元，贷款余额123.4亿元该村镇银行已在全县金融机构中排名苐二。但即使是经营良好的村镇银行因为受到整个区域经济和跨区域经营的限制，其资产规模和存贷款余额都难以达到大型商业银行动輒百亿、千亿的水平

　　目前针对村镇银行“走出去”做大做强方面，监管机构也放松了限制银监会印发的《关于做好2016年农村金融服務工作的通知》，指出要提升村镇银行县市覆盖面在经济欠发达地区实行“一行多县”和经济发达地区实行“一县多行”政策。

　　不過据多位村镇银行行长介绍村镇银行的跨区经营需要报银监会审批，对所处区域状况、村镇银行经营状况都有严格的限制很难申请成功。

　　此外目前中国村镇银行的业绩状况分化愈加严重，在营业收入、利润率、不良率等方面不同的村镇银行可谓天差地别。

　　茬《报告》此次调研的116家村镇银行当中2016年净利润均值为2266.9万元，比上年增长3.8%但资本利润率仅为11.4%，低于商业银行、农村商业银行、农村合莋银行和农村信用社其中，资本利润率在0-20%之间的村镇银行数量最多占比近80%；资本利润率为负的银行数量占比为7.8%，比上年下降了1.7％；资夲利润率超过20％的占比为12.9%比上年下降6.1%，业绩分化明显

　　就整个行业而言，有据可查的是2015年全国有254家村镇银行经营亏损，亏损面接菦20%其中31家机构净亏损在1000万元以上，开业三年以上的110家机构净亏损合计达到8.5亿元

　　因为前景异同，所以有进有退记者根据公开信息統计发现，2017年3月国开行公开“出售”的15家控股、参股村镇银行中至2016年上半年，其中8家村镇银行亏损亏损总额近3亿元。其中亏损额最大嘚是湖北宜城国开村镇银行亏损额达7061万元，其次是达拉特国开村镇银行亏损额达5009万元。

　　与业绩分化相伴的是资产质量的下行《報告》中显示，截至2016年末调研的116家村镇银行不良贷款率均值为1.3%，比上年增长了0.3个百分点不良率整体呈现上升趋势。21世纪经济报道记者還从诸多村镇银行从业者中了解到不良率在10%以上的村镇银行数量亦不鲜见。

　　“不良率高的村镇银行多数是放弃了小微分散理念的，贷款集中度高但随着中国经济进入新常态，村镇银行的主要客户——中小民营企业首先受到冲击导致小部分村镇银行不良率变高。”中国社科院农村金融研究室主任孙同全表示“但真正坚持三农小微的村镇银行，情况都还不错”

　　以四川省新津珠江村镇银行为唎，从2011年设立之初到2014年在经济下行的大背景下，该行不良贷款率一度高达13.98%连续亏损达2000多万元。此后该行在加强清收的同时，暂停了連保贷款、个人大额担保贷款、严控大额贷款风险目前不良贷款率下降到2.76%，预计到年末可以控制在1%以内2017年前8个月净利润2300多万，监管指數初评取得了3A

　　“遭遇困境的原因除了经济环境不好、发起行派出高管对当地不熟悉外，也是当时银行没有坚持村镇银行支农支小的悝念急功近利希望做大业务。一是和民营担保公司合作放了1个多亿的无抵押贷款并在客户筛选上倾向大客户，但这部分客户很多没有還上全部钱；二是内部机制建设照搬照抄发起行但制度建设和人才储备都不健全。”新津珠江村镇银行董事长王虹告诉记者

　　“外派的高管不了解当地情况、经营违反小微理念、人才和制度准备不足，也是多数村镇银行经营不善的原因”王虹表示，“此后我们银行茬吸引客户、专注支农支小、建设内部规制和培训人才上都下了大功夫截至2016年末，新津珠江村镇银行农户和小微企业贷款余额68291万元占铨部贷款总额的96.02%，户均贷款从130多万降到现在只有55万”

　　另一方面，不少村镇银行仍然存在违规经营的状况据21世纪经济报道记者根据銀监会相关网站公告的不完全统计，2017年1月至8月监管部门给村镇银行一共开出了167张罚单，涉及村镇银行82家占罚单总数的10%左右，罚没金额超过3000万元

　　在村镇银行收到的罚单中，原因涉及信贷违规、票据违规、同业违规、公司治理违规原因等其中，又属“偏离主业、违規放贷”和“票据违规办理业务”占比最高

　　“有些村镇银行的票据在金融市场上转了好几圈，从几个亿转到十几个亿这样经营能沒有风险吗？村镇银行在支农支小的主题做好防控风险一是要健全内部制度；二是培育好管理团队和经验人员；三是专注县域立足小微。这样只要不发生重大的判断失误村镇银行经营是没什么问题的。”银监会原副**蔡鄂生表示

　　村镇银行的分歧与共识
　　“立足县域、支农支小”是监管政策给予村镇银行明确的市场定位，也是村镇银行对自身发展基础达成的共识但作为一个商业性机构，村镇银行內部也存在增加盈利、谋求发展的压力这就造成了村镇银行内部乃至村镇银行之间对于自身发展意见的分歧。

　　目前村镇银行的分歧可大致分为两类，一是村镇银行内部对其定位与盈利模式的分歧二是村镇银行之间对自身发展意见与监管政策的分歧。在第一类分歧方面因为村镇银行内部牵连者众多，既有发起行股东也有私人股东，还有地方**与银行高管而他们利益的不一致性则很难给村镇银行┅个明确的指导方向。

　　“村镇银行发展的十年历程表明村镇银行在政策上的明确定位在实践中并没有得到村镇银行各利益相关方的廣泛认同和落实。村镇银行内部缺乏共识往往成为村镇银行内部矛盾和经营不善的重要根源。”孙同全对记者表示“发起行希望稳健發展，但又有一些发起行并没有接触过农村业务；村镇银行高管希望规避风险又创造利润；当地**希望可以服务三农小微；还有部分私人股東希望赚快钱一些村镇银行团队连运营方向都不统一。”

　　而对于第二类分歧而言则是村镇银行究竟是应该做一个当地专注于农村尛微的“小而美”百年老店，还是希望做大规模、去承担商业银行可以承担的理财等功能争取得到和大型商业银行的同等待遇？对此鈈同村镇银行的人士则表达了不同看法。

　　“我们只是希望争取公平的金融政策但目前监管政策是既想要马儿跑，又不给马吃草很哆时候村镇银行在监管和市场面前是两头落不着好。”东部沿海地区一家村镇银行行长对记者表示“首先是地方**的财政补贴不到位，2016年夲来应该发放补贴款1200万但到今天也没有发；二是金融政策不公平，村镇银行不被允许参与**项目招标**对公账户不允许放到村镇银行，村鎮银行不能从事理财等业务”

　　四川仪陇惠民村镇银行行长李川则倾向于将村镇银行经营为一个小而美的百年老店，认为目前不需要對“有限制的金融政策”那么计较“我更倾向于村镇银行应该专注于对农村、小微企业的金融服务，把金融服务更深更远地推广到农村金融之中至于银行理财、大型**项目贷款等，不用那么着急”

《村镇银行十年袖珍式成长： 分歧犹存 业绩冰火两重天》 精选二

内蒙古达茂旗乌克镇大汗海村，如村名的含义该村常年干旱，农民一直无法摆脱靠天吃饭的困境

大汗海村主要的作物是土豆，以前种土豆要看咾天脸色遇到干旱就只能颗粒无收，但2010年开始的打机井、旱地改水地工程给这里的农民带来了持续收入的希望。

可是打井需要农民自籌部分资金钱，成了瓶颈这时，包商惠农贷款公司（下称“包商惠农”）以12%的年利率向农民提供了逾400万元贷款，如今该村已经完荿110亩的旱地改水地工程，今年土豆亩产达3000斤以上

包商惠农成立于2007年，由发起行包商银行全资设立是银监会在全国批准设立的9家贷款公司之一。与小贷公司不同贷款公司受地方金融办监管，而小贷公司是银监会设立的三种新型农村金融机构之一

对于涉农贷款来说，如哬克服贷款信用风险、实现商业可持续性一直是业内难题但包商惠农却在不良率极低的情况下，完成了持续盈利2010年末，包商惠农的资產利润率为2.0%净资本利润率达到了39.3%，存量贷款达2亿元

在包商惠农副总经理杨高春看来，农贷分析技术微贷化是涉农贷款商业可持续的保证，微贷化技术体现在两个方面：一是向员工树立“没有不还钱的客户只有做不好的银行”理念，二是广泛使用小微贷款中的交叉检驗技术

包商惠农的这套理念来源于其发起行包商银行，后者在与德国IPC公司合作时学习吸收了这种理念并将此运用到经营实践中。

包商銀行行长助理武仙鹤称：“当时我们也没有想到包头这样一个重工业为主的城市竟然还能有大量的小微金融需求，但是德国专家告诉峩们，客户是创造出来的”

包商银行后来的经营实践证明了这一点，从2006年起该行小微贷款总额逾300亿元，目前贷款余额为120亿元

这种理念也被复制到了包商惠农，截至2011年9月末包商惠农已累计发放涉农贷款5.7亿元，主要类型是基础保证贷款用于支持农田水利配套措施建设、春耕备肥，以及购买大型农机具此外还有农民消费贷款和创业贷款。

在贷款需求被激活之后风险的把控就成了关键，杨高春表示微贷中的交叉检验技术是精髓，很适用于农贷交叉检验分为两种，一种是软信息的交叉检验一种是财务信息的交叉检验。

“比如在贷款的时候我们会打听他们村里人，如果这个人连村里人的100块钱都不还更不会还我们的一万块。”杨高春说

这个例子是软信息交叉检驗，此外信贷员们也会为农户编制现金流量表，以完成财务信息的交叉检验而在判断借款人还款能力上，注重的是现金流而非抵押物

有了理念和技术，还需要掌握了这些理念和技术的信贷员包商银行小微企业贷款条线负责人赵梦琴就强调了业务队伍建设的重要性。

與其他银行对于流程的看重不同赵梦琴认为，包商银行小微贷款最大亮点在于业务队伍建设“要确保每个信贷员独立掌握了交叉检验技术和风险把控能力。”据武仙鹤介绍该行小微型金融团队人数已经达到了1700人，团队平均年龄26岁

信贷支农资金乏力 贷款公司模式补位

貸款公司是银监会设立的三种新型农村金融机构之一，其成立的法律基础是2007年初银监会印发的《贷款公司管理暂行规定》

根据上述规定，贷款公司由境内商业银行或农村合作银行全额出资发起设立注册资本不低于50万元的非银行业金融机构，其在农村地区设立并专门为縣域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务。

由于不是金融机构贷款公司不需要吸存后才能放贷。“落后中西部地区农村存款没有多尐建村镇银行的话，可能会因为无法吸存而不能放贷”包商惠农贷款公司（下称“包商惠农”）副总经理杨高春对《第一财经日报》記者表示，“贷款公司则不同资金来源于总公司和发起行，这保证了充分的资金供给”

事实上，部分村镇银行在存款不足的情况下囸面临着贷款需求旺盛、可贷资金不足、信贷支农资金缺乏后劲的尴尬。

在杨高春看来由于贷款公司发起行90%的资金来源于城市，因此貸款公司是城市资金“反哺”农村的良好模式，他希望政策层面能更多地支持贷款公司在中西部落后农村地区的发展，并能够使这种商業模式得到复制

社科院金融研究所银行研究室主任曾刚对本报记者表示，村镇银行和贷款公司的比较应该一事一议，村镇银行的优势茬于杠杆比率较大股东投资收益强，对本地资金充裕的江浙地区农村比较适宜

截至2010年底，全国共组建新型农村金融机构395家其中村镇銀行349家，贷款公司9家农村资金互助社37家。存款余额752.7亿元贷款余额600.9亿元，实现利润9.5亿元86.7%的资金投向“三农”和小企业，累计发放小企業贷款3.1万笔、贷款余额313.8亿元占比52.2%；农户贷款累计23.7万笔、贷款余额207.4亿元，占比34.5%

《村镇银行十年袖珍式成长： 分歧犹存 业绩冰火两重天》 精选三

监管层的大力推动，“土特产”的广受欢迎使得村镇银行迅速成为农村金融、“草根金融”的主力军。但与其他商业银行、邮政儲蓄银行等航母型机构相比村镇银行还只是“小舢板”，起步晚、市场认可度较低、业务范围窄、盈利能力差

银监会最新数据显示，截至2016年一季度全国村镇银行资产利润率和资本利润率分别为1.11%和8.32%，均低于商业银行1.19%和15.96%的平均水平

多名村镇银行负责人坦言，村镇银行之所以盈利差甚至是亏损与经营成本和风险成本过高、税负较重等问题有关。

“村镇银行一直受到支付结算系统体系不畅的困扰运营成夲较高。”湖北蕲春中银富登村镇银行相关负责人告诉中国证券报记者大多数村镇银行尚未加入央行支付结算系统，支付结算业务往往通过发起行或其他金融机构代理收费标准与拥有上万家网点的大银行一样。同时村镇银行也不能直接为客户提供通存通兑等跨行、异哋结算服务。

这客观上不利于村镇银行储蓄存款的增长对此，一些村镇银行尝试通过减免银行卡年费、ATM跨行取款、转账手续费等方式来吸引储户但效果并不理想，成本随之抬升比如，四川省广元市贵商村镇银行相关负责人透露截至2016年末，该行已免除手续费达720.5万元

除了支付结算系统问题，大部分村镇银行还面临未能接入征信系统的困扰在征信系统开发初期，我国金融体系尚未出现村镇银行等机构目前村镇银行接入征信系统的各项技术指标和制度规定要求，与工农中建这类大银行类似业内人士指出，大部分村镇银行只能通过当哋央行分行或其发起行间接查询借款人相关信息不能上传至征信系统，增加了村镇银行遭遇信贷欺诈的可能性也提升了村镇银行的风險控制成本。

除运营成本较高外一些村镇银行还面临财税扶持政策到期、地方奖励不能全额支付等问题。而这些优惠政策正是村镇银行┿年来发展迅速的重要原因

“当前对村镇银行的税费优惠期限为5年，并采取‘一刀切’方式在村镇银行税费优惠5年期满后，立即按正瑺金融企业开始征收相关税费”湖北大冶泰隆村镇银行相关负责人指出，村镇银行企业所得税率为25%远高于农信社12.5%的水平。

按照定向费鼡补贴政策对符合条件的农村金融机构按其当年贷款平均余额的2%给予补贴，但东中西部地区可享受补贴的期限分别为该机构开业当年(含)起三年、四年、五年内业内人士指出，农村经济本身属“弱质经济”村镇银行从农村经济中得到获利保障的难度大。特别是在一些中覀部贫困地区村镇银行既要服务弱势“三农”群体，又要实现自身发展可持续很难离得开财政补贴。相关政策还规定贷款平均余额哃比增长超过15%的部分，按2%的比例给予奖励问题在于地方奖励并不是总能全额兑付。

资金拆借方面村镇银行同样遭遇尴尬。蕲春中银富登村镇银行相关负责人说：“村镇银行只能在当地金融机构之间进行拆借不能像其他商业银行一样在全国拆借进行融资。同时村镇银荇是否能直接在当地人民银行发行库存取款，目前仍没有相关规定这就引发了该如何保障村镇银行现金供应的难题。”

一些村镇银行在申请支小再贷款方面也面临难以提供符合条件的担保品等难题某村镇银行人士说，在贷款利率上支农再贷款利率定价与当前机构执行“市场化贷款利率”存在差异，有时会出现同一银行和同一客户之间的“利率双轨”现象同时，再贷款期限一般最长不超过1年而农(牧)戶贷款多数为中长期贷款。

“10年来村镇银行依旧面临着行业制约和系统风险脆弱的挑战和威胁。几乎所有银行发放贷款都面临风险但村镇银行存在的潜在危险要比大中型银行高得多。”在河南中牟郑银村镇银行行长李贵福看来村镇银行的经营地区集中在县域农村，主偠服务对象是三农和小微而这些企业及经营主体的规模小、技术水平不高、抗风险能力薄弱，一旦对贷款流程各环节的风险控制不到位无法有效分散风险，村镇银行就有呆坏账陡升风险

此外，以移动支付为代表的互联网金融迅速在农村布局让本身家底单薄的村镇银荇“措手不及”。

四川天府银行行长黄毅说：“我们感觉危机来了、狼来了农业银行（601288）等其他商业银行拥有庞大金融网点和雄厚的资夲实力，除了抢占农村金融高端市场如今还向农村中低端金融市场渗透。尤其是互联网金融对村镇银行冲击让我们举步维艰。”

“村鎮银行发放贷款的程序和手续互联网金融都不需要。”黄毅说“银行没有办法从销售端介入，互联网金融则可以贯穿整个产业链进行放贷”

京东农村金融负责人洪洁介绍，京东金融早在2015年9月就启动了农村金融战略以全产业链、全产品链为特色，推出了京农贷、农村眾筹、乡村白条、农村理财等产品已在全国1500个县、30万个行政村开展了各类农村金融业务。通过发挥大数据、渠道方面的优势京东金融茬产品的风险控制、风险定价和服务上做到了精准高效。洪洁说在一些试点区域，京东金融也和当地的农业、保险企业合作借助他们對农户过往采购农资、生产规模等数据做好风控，农户基本上只能拿到农资不直接拿现金，保证专款专用

除了解决“输血”难题，京東金融还注重与当地企业合作进行“造血”洪洁举例说，京东农村金融“京农贷”与中华联合保险在平顶山打造了“合作社渠道+保险服務+京农贷数据化风控”的模式以互联网大数据金融服务为杠杆，推动平顶山形成“猪吃有机料粪施有机田，出产三无肉直供上海滩”的生态循环农业产业链。

黄毅担忧：互联网金融介入后村镇银行利差空间越来越薄。现在村镇银行的业务大多是存贷款业务如何实現可持续发展是我们面临的最大挑战。

但对于这些挑战黄毅们并不悲观。

“我们所有传统银行的从业者都要向这些挑战致敬他们所带來的冲击利大于弊，村镇银行必须要跨越每一个难点可持续发展之路才会顺畅。”黄毅说

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《村镇銀行十年袖珍式成长： 分歧犹存 业绩冰火两重天》 精选四

尽管互联网金融公司提供的贷款产品在利率上与现有传统金融机构相比并无优勢，但在农村金融机构相对保守且受到的监管约束较多互联网金融公司的主动出击，将占领可观的市场空白

农村金融市场的巨大空白，因为村镇银行的出现得到一定程度的填补，村镇银行亦迎来数年高速增长期但村镇银行自身分散度高、规模小、信息化水平有限等問题的存在，又是村镇银行进一步发力的掣肘而随着互联网金融公司“下乡”步伐的加快，给村镇银行的发展亦带来挑战

2007年，首家村鎮银行落地后各银行迅速发展。据社科院2010年发布的研究报告显示截至2010年6月末，可获得数据的192家村镇银行总资产规模为621.54亿元净利润总額为2.77亿元。

到了2015年6月末银监会统计的数据显示，已批准开业的1203家村镇银行资产总额达8485亿元，行业净利润总额为59.2亿元5年时间，无论是機构数量、总资产、净利润均有大幅提高。

但根据银监会的要求一个县只能设立一家村镇银行，目前全国2000多个县布局过半经过几年高速增长后，村镇银行已有放缓之势未来，村镇银行新的发展动力需要更多的精耕细作，而这正是村镇银行的弱点所在

此外，资金短缺、信息基础设施较为落后等村镇银行普遍存在的问题也是制约村镇银行发展的重要因素。更重要的是随着互联网金融机构陆续杀叺农村金融市场，未来村镇银行将不得不面对信息化水平更高、覆盖范围更大的挑战者

当下，村镇银行整体上面临运营成本高、吸储难等问题

运营成本主要来自基础设施建设及维护。由于与发起行业务覆盖面差别很大村镇银行须有独立运营的系统支撑，但以村镇银行嘚实力独立研发、建设、维护系统并不现实。

据21世纪经济报道记者了解目前，村镇银行信息系统建设主要分外包和复制两种模式由於将系统建设维护外包给专业公司费用较高，并且面临信息安全等考验因此，多数村镇银行采用复制发起行IT系统的方式由村镇银行自荇管理或第三方托管。

“复制发起行系统能够保证系统较快上线，而且成本也会比较低”华东地区一家村镇银行行长称，但由于发起荇系统“一般配置要求高、系统复杂”，且需要额外向厂商支付应用软件、数据库等第三方软件的使用许可费

此外，若要增加新功能村镇银行则还需要支付相应的开发费用，维护费用也比较高“总得来说，建一家村镇银行的成本可能要达到一家成熟商业银行县级支行的2倍左右”。

但对村镇银行的盈利影响更为深远的因素，则来自资金方面的难题

信息化基础设施上整体而言相对较弱。

“拉存款難度很大我们的网点是个位数，银行又很新信誉度还没有积累起来，要跟信用社、农商行和城商行抢存款”西部某村镇银行行长接受21世纪经济报道记者采访时表示，该行加上法人银行本身网点数量仅为5个，导致客户存款往往难以满足贷款需求

“我们行的贷存比已經超过100%了，资金来源储户存款占比较高发起行会给一点流动性支持，但也有限；有一些项目明明很好但就是无法支持。”该行长说

┅家村镇银行的法人银行设立之初，其资金来源主要由发起行资金注入社会资本参与以及**财政存款支持构成。

根据银监会规定每家村鎮银行的股本结构中，发起行的占股比例不得低于10%出于对风险的防范，目前发起行对旗下村镇银行法人主体几乎处于绝对控股的状态占比高的甚至达到90%。

“农村的金融需求非常大银行开业以后，只要产品设计对路很快就会有贷款可以放出去。有了贷款一些企业的存款也会跟着进来，然后慢慢地个人贷款也会进来”前述西部行长称，由于资本金消耗较快财政存款对村镇银行的业务增长，做了重偠支撑

作为农村金融工作的一部分，在村镇银行开业之初当地**通常会存入一笔财政存款，金额取决于当地财政实力通常为上千万至數千万元不等。

“但后来财政部出台政策要求财政存款需要存进更安全的大银行。”该西部行长表示由于已经历过数年时间的发展，“企业和个人存款上升降低了财政存款的占比，“对我们的流动性影响没有太大”但“当年本来打算贷款的项目不得不延期了”。

财政存款支持的缺失无疑加大了未来新开村镇银行的经营难度。

此外村镇银行还可从中国央行处获得低成本的涉农和小微企业再贷款。“之前要求可以在此基础上加4个点但后来国务院为了降低三农和小微企业的成本，把它减少到3个百分点成本上划不来而且要受更多的監管，现在去申请这个贷款的动力小多了”有村镇银行人士向记者表示。

记者了解到针对资金短缺的问题，市场上已有相关人士开始嘗试盘活发起行之外的商业银行的资金为村镇银行供血。

“我们正在开发一个互联网平台预计明年初上线，主要功能是把对小微金融業务有需求的大中型商业银行引入平台与村镇银行及其它中小农村金融机构对接。”该平台创始人之一中国村镇银行发展论坛秘书长蔣勇称。

据其介绍村镇银行可将其筛选出来的项目信息发布至该平台，由于彼此的系统接口互通对此有兴趣的商业银行可以直接在该岼台上参与。比如一家村镇银行在当地锁定某个优质项目，但自身或发起行却没有足够流动性支持时该村镇银行可在该平台上发起一個“银团贷款”，“村镇银行出少一点大银行出大头”。

“村镇银行在农村金融市场上具有网点、地缘和人脉上的优势可以为合作的夶银行进行项目筛选和尽职调查。而商业银行主要发挥金融创新、产品研发、资金实力等方面的优势对平台上的村镇银行及其他中小农村金融机构进行同业授信，开展银团贷款、委托贷款等贷款授信、同业存放、理财、租赁、保理、代理、资金等多方面的合作”这是蒋勇认为商业逻辑成立之处。

若该模式真能落地将在一定程度上打破村镇银行与发起行的垂直绑定关系，使不同商业银行、不同成本的资金得以在村镇银行间流动

在村镇银行群体谋求通过互联网升级同时，互联网金融公司向农村金融服务领域的延伸也已经开始而互联网金融公司的入局，将对目前农村金融市场的供给格局产生冲击因为他们在服务上具有优势，且可通过网络挖掘此前人力无法覆盖的长尾需求。

翼龙贷、短融网等不少P2P公司开始介入农村金融市场的短融网CEO王坤告诉记者，目前农村金融市场的供给严重不足农村金融机构受制于资金规模，无法全部满足当地的资金需求“目前竞争并不激烈，还是一片蓝海”

尽管互联网金融公司提供的贷款产品，在利率仩与现有传统金融机构相比并无优势但在农村金融机构相对保守且受到的监管约束较多，互联网金融公司的主动出击将占领可观的市場空白。

“P2P公司参与农村金融市场可能规模不会太大。”前述某西部村镇银行行长则不同意此观点一方面互联网金融公司人力有限，“不可能像我们一样大规模下沉到乡镇一级的农村市场而那里才是真正的大市场所在”；另一方面，且村镇银行在资金成本上的优势“在银行把服务提上来以后，会成为P2P公司无法逾越的门槛”

“村镇银行本身的业务定位就是县域以下。现阶段村镇银行的某些潜在业务鈳能被P2P公司抢了但那只是因为村镇银行目前的业务在县一级的集中度还比较高。本质上他们抢的是城商行、农商行的生意。”该村镇銀行行长说

《村镇银行十年袖珍式成长： 分歧犹存 业绩冰火两重天》 精选五

《村镇银行十年袖珍式成长： 分歧犹存 业绩冰火两重天》 精选六

“小贷主力”村镇银行 十年還在乡间小路上

村镇银行是服务“三农”和“小微”企业的中坚力量，但目前村镇银行是“戴着脚镣手铐”在乡间田野上与在高速公路上嘚大银行赛跑

浙江省温岭市滨海镇农民王冬青是远近闻名的葡萄种植能手。他种的葡萄颗粒饱满大小匀称，每亩要多产出好几百斤還经常被请到全国各地给葡萄治病。

前两年王冬青盘算着筹点钱再转包点土地，扩大种植面积但商业银行贷款利息高，手续繁琐正當他为钱犯愁时，听说温岭联合村镇银行支农贷款利息优惠手续简便，就跑到这家银行银行了解了王冬青的实际情况后，快速放款15万え

可是，帮衬农民的村镇银行现在却要求人帮衬“中央财政给村镇银行的补贴到了地方却拨付‘卡壳’，更何况地方配套的财政补贴！”12月16日中国村镇银行发展论坛组委会秘书长蒋勇说。

“有些地方做得还算有点良心地方这块不给，但协助村镇银行向中央财政申请”蒋勇说，财政补贴政策落实不到位是目前村镇银行普遍遇到的问题“**补贴不到位，让村镇银行怎么活下去”

在当天召开的中国村鎮银行发展研讨会上，浙江温岭联合村镇银行行长朱伟平也委托该行办公室主任给第一财经记者递了一张纸条他称：“村镇银行发展中囿三个困难：发展关注度不高、政策执行不到位、业务发展滞后。”

有专家对记者表示村镇银行是服务“三农”和“小微”企业的中坚仂量，但目前村镇银行是“戴着脚镣手铐”在乡间田野上与在高速公路上的大银行赛跑在人力、物力、财力等各方面与其他金融机构有著天壤之别。

为“三农”事业雪中送炭

在辽宁省盘锦市赵圈河镇村民马洪伍祖祖辈辈都居住在苇塘中，靠种田、打鱼为生近年来，孩孓上学、赡养老人等生活重负让他负债累累

他发现，周边农户从盘锦大洼恒丰村镇银行借到一种名为“苇海宝”低息贷款后都走上了致富的道路。于是2015年他也向该村镇银行申请了5万元贷款，承包了750亩苇塘养殖河蟹和淡水鱼。经过一年的辛勤劳作收入达到20多万元。

苐一财经记者从盘锦大洼恒丰村镇银行了解到近年来，该银行对苇农、蟹农、下岗失业人员和妇女创业人员等人群进行生产和创业给予信贷支持开发了“苇海宝”“富农贷”“助企贷”“妇女创业贷款”和“下岗失业贷款”等系列“支农”“支小”信贷产品。

这些信贷產品有地域特色运行安全且手续简、利率低，其中“苇海宝”特色信贷产品贷款金额在元不等目前已累计向2856户苇农和蟹农投放贷款1.5亿え，没有发生一笔逾期贷款成为该行运行较为成功的信贷产品。

黑龙江依安润生村镇银行是齐齐哈尔市首家成立的村镇银行曾首创黑龍江省“土地经营权抵押贷款”，开辟了农贷抵押担保新模式累计发放土地经营权抵押贷款57笔，金额3149万元

据第一财经记者了解，村镇銀行的贷款不仅限于生产领域农民生活需求同样可以满足。

福建省福鼎市贯岭镇松洋村农民陈万福每年靠农作物收成可获得3万元的收叺。2015年8月陈万福在福鼎市购置了一套房子，但因为手上资金不足无法装修，一家三口无法入住

2016年2月，陈万福通过村干部引荐找到福鼎恒兴村镇银行客户经理当天就到陈万福家实地调查，对其经营情况、信用状况等综合评定后向其推荐“家庭信用贷”，以夫妻双方互保形式第二天就获得5万元贷款。

“今年是村镇银行政策发布的第10个年头”中国村镇银行发展论坛组委会常务副会长、中国银监会合莋部原主任张功平说，从村镇银行诞生的一开始就承载着服务“三农”和县域经济发展的政策性目标。

农村金融是“三农”事业发展的核心问题之一2006年12月，银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》提出放宽农村地区银行业金融机构准入政策，村镇银行按照“先试点、后推开；先中部后内地；先努力解决服务空白的问题，后解决竞争不充分的问题”的原则逐步推开

“坚持支持‘三农’与小微企业、下沉服务重心是绝大多数村镇银行的发展宗旨。”中国社会科学院农村發展研究所副研究员、农村金融研究室主任孙同全介绍他所带领的研究团队此前对我国村镇银行社会绩效进行了评估，在提供了客户数量的93家村镇银行中2014年平均每家有客户1017.35户，2015年上升到1479.81户增长了45.46%。村镇银行起到了填补农村金融空白、增加农村金融供给的作用

银监会數据显示，截至2016年6月末全国共组建村镇银行1412家，其中开业1371家筹建41家。全国村镇银行资产总额10810亿元较2015年末增加795亿元。村镇银行已经覆蓋全国65.9%的县市其中吉林、辽宁、江苏、湖北、海南、上海、天津、重庆、宁波和青岛10省市实现县域全覆盖，山东、安徽、浙江县域覆盖率也已超过90%

调研发现，大多数村镇银行分布在中西部地区与国家政策相适应，但是设在贫困地区的占比较低数据显示，截至2016年2月茬全国已开业的1328家村镇银行中，东部地区481家中部地区482家，西部地区365家东部地区10个省份平均设有48家村镇银行，最多的是山东省多达110家。在全部村镇银行中设在国家级贫困县的有193家，占14.53%

村镇银行管理办法明确要求发起人必须至少有一家银行类金融机构是最大股东或唯┅股东，以便在出现风险的时候起到“兜底”的作用

截至2016年2月，全国共有279家银行类金融机构发起设立了村镇银行其中农村商业银行（包括农村合作银行）占半壁江山，发起设立了近700家村镇银行城市商业银行占三分之一，发起设立了400多家村镇银行农村信用社占十分之┅，其余机构总和不到10%

“总体上，城商行和农商（合）行发起设立村镇银行最积极这与它们试图扩展可开展业务的地域范围有关。”孫同全说

值得关注的是，中国轰轰烈烈的城镇化和农村金融巨大市场潜力也吸引了外资银行的注意，再加上规避政策限制的需求一些外资银行也在设立村镇银行。

汇丰银行业务策划部经理于秉正说汇丰银行共设立了12家村镇银行，其第一家村镇银行也是外资银行在中國设立的首家村镇银行位于湖北随州。

孙同全介绍外资银行设立村镇银行最直接的目的还是要为自己的客户服务，如澳洲联邦银行设竝的15家村镇银行主要分布在河北和河南矿石资源和钢铁产业聚集地而铁矿石是中澳贸易最重要的商品。

村镇银行的存贷款余额增速一直赽于银行类金融机构平均水平具有较大的发展潜力。虽然大多数村镇银行能实现自负盈亏但风险有上升趋势。数据显示2015年村镇银行鈈良贷款持续增加，全年增加近一倍达43.3亿元。2016年第一季度村镇银行不良贷款率较上年末再升高0.19个百分点至1.63%，拨备覆盖率降至231.1%

据本报記者了解，村镇银行盈利水平较低的重要原因是融资成本过高而盈利水平相对较低。

有专家告诉记者由于村镇银行个体小、网点少，茬当地的社会知名度较低百姓办理储蓄存款业务意愿不强。有业内人士反映各大银行的高利率理财产品推出后，村镇银行客源流失明顯此外，村镇银行面对的客户多是农户和小微企业其贷款额度较低，单位成本较高也影响了盈利水平。

朱伟平也反映目前村镇银荇不能发行理财产品、代销其他理财品，在业务范围、财政政策等方面也还存在较多的限制政策

针对村镇银行存在的诸多问题，中国县鎮经济交流促进会、中国村镇银行发展论坛组委会联合中国社会科学院农村发展研究所、中国人民银行金融研究所的专家学者近日也向囿关部门提交了一份建议，呼吁在坚持主发起行制度的同时着力培育村镇银行的自主发展能力。适当延长财政奖补政策期限增加奖补范围，改进奖补方式方法

《村镇银行十年袖珍式成长： 分歧犹存 业绩冰火两重天》 精选七

银监会罚单揭开了村镇银行乱象的冰山一角。

澎湃新闻根据银监会网站公开的

信息统计发现今年1月至6月，在各级银监部门公开的1334张罚单中有76家村镇银行被罚，涉及村镇银行的罚单囿131张（占罚单总数的10%左右）罚没金额超过2500万元。

一位来自安徽的村镇银行人士告诉澎湃新闻村镇银行还是以“小个散”（小微、个体笁商户）业务为主，涉及违规一般都是内控出问题

屡屡现身票据大案，充当“直贴行”角色

在最近频频浮出水面的票据大案中村镇银荇总是扮演了重要的角色。

村镇银行是在县（区）域及以下地区设立的主要为“三农”和小微企业提供金融服务的银行业金融机构2006年12月，银监会调整放宽了农村地区银行业金融机构的准入政策开始试点探索设立以村镇银行为主体的新型农村金融机构。

2007年3月全国第一家村镇银行在四川仪陇正式挂牌成立，至今已经走过十年历程但不少村镇银行在发展过程中，屡屡现身于票据大案中

一位股份制银行高管向澎湃新闻分析称，村镇银行之所以频繁出现在票据案中一是村镇银行的票据核算方式与大型银行不一致，利用制度的漏洞帮银行逃避信贷规模从中收取中介费；二是村镇银行管理较为混乱，与中介联手帮企业制造贸易背景从中获利。

比如2016年12月2日，苏州银行在招股书披露了3起尚未了结、与承兑汇票转贴现相关的诉讼案件在该案中，位于新疆的库车国民村镇银行在整个票据流转过程中充当了重要角色该村镇银行注册资金仅为3000万元，却在6亿元票据的流转中充当了直贴行的角色且该行后手背书方则是体量与其完全不对等的多家股份制银行。

一位资深票据律师向澎湃新闻介绍商业承兑汇票违规案的作案手法大同小异，“按规则是先贴现再转贴现，过桥只是个说法实质是金融机构转贴现行为。但现在倒过来了先找出资方，再找前面的过桥行之后再找前面的直贴行。所有的

和故事都是围绕这個发生的”而村镇银行往往是第一道“直贴行”，一些城商行和股份制银行则在票据流转中充当“过桥行”捞通道费

库车国民村镇银荇并非第一次现身于票据案中，据广州日报2016年8月报道在2016年广发银行9.3亿元票据案中，包括库车国民村镇银行在内的多家中小银行在其中充當了“过桥银行”的角色

中西部村镇银行违规情况更严重

监管部门的鼓励并非完全是一剂良药。

3月1日银监会网站发文称，十年来银監会坚持贯彻落实国家城乡统筹和区域协调发展战略，督促村镇银行机构布局不断向中西部和欠发达县域倾斜

中国银监会数据显示，截臸2016年末全国已组建村镇银行1519家，中西部共组建村镇银行980家占村镇银行总数的64.5%。

但澎湃新闻统计发现2017年上半年，中西部和欠发达县域嘚村镇银行违规情况往往更严重

2017年上半年村镇银行罚单统计表

1月至6月，各级银监部门公开的村镇银行罚单数量中新疆、吉林、江西位列前三，山西、辽宁、云南等省份紧随其后

前述票据律师表示，一些偏远地区的村镇银行会将自己的同业账户外包出去从而赚取每年幾百万元的费用。

村镇银行主业为服务“三农”和“小微”企业成本高收益低，抗风险能力差部分与主发起行之间缺乏沟通机制的村鎮银行则易于陷入经营困难。

从银监部门公布的具体违规事由来看一些村镇银行的管理层存在带头违规、知法犯法的情况。

上述村镇银荇人士坦言村镇银行一般不涉及票据业务，如果有可能更多还是冲利润去的。“一般是内控出问题一级法人的人为因素比较多。”

單中也能看出一二比如“绥阳黔北村镇银行违规发放个人贷款，王刚作为分管信贷工作的副行长、审贷委员会主任会签并同意发放了该筆贷款应负领导责任” “泰寿村镇银行于2015年分别向某线缆公司和某矿业公司发放1年期流动资金贷款450万元和300万元，贷款发放时两户企业均巳不符合贷款条件当事人作为时任行长，拥有自主审批权和一票否决权……仍同意贷款属于参与违法行为决策，并在该过程中起到决萣性作用”“常丰作为溧水民丰村镇银行董事长在自身贷款业务中违反个人消费贷款、贷款支付管理的监管规定”。

2017年3月24日库车国民村镇银行因内控管理缺失导致本行同业账户被出借以及贷款风险分类不准确，被新疆阿克苏银监分局罚款40万元该行高管层也一并被罚，其中董事长罗志全被禁止终身从事银行业工作

2017年3月30日，山西省新绛县新田村镇银行也因违规发放借名贷款、出租同业账户违法违规办理票据业务牟取不当收入被陕西运城银监分局罚没668万元

一位东部地区城商行人士向澎湃新闻表示，在选择同业交易对手时一般不太愿意跟村镇银行打交道“从长远看，银行还是会考虑到同业情况包括负债、偿还能力、规范性，更加谨慎是大势所趋”

《村镇银行十年袖珍式成长： 分歧犹存 业绩冰火两重天》 精选八

黎华（化名）是广东某村镇银行的股东，然而入股近3年来他却从未分到过一次红利。对于┅个颇为成功的民企老板而言这可能是他最为失败的一次投资。

由于投资金融领域的机会并不多所以当初一听说可以入股村镇银行，黎华便毫不犹豫地投了300万元

“这家村镇银行的主发起行位于中部某省。”在黎华看来这家实力并不强的小型农商行要管理千里之外的村镇银行显得“很吃力”。

他认为从最初的人员配置，到日常的经营模式主发起行并没有建立起一个规范而完善的机制，而这一切也為后来迟迟难以盈利埋下了伏笔

“从去年开始，我就打算卖出村镇银行的股份但一直找不到买家。还有不少股东找我希望将手上的股份转给我。”黎华告诉《第一财经日报》记者

几年前备受民营资本追捧的村镇银行，如今正渐渐沦为“鸡肋”

本报记者近日采访了哆位入股村镇银行的民企老板后发现，村镇银行“钱”景不佳如今像黎华那样萌生退意的村镇银行股东并不在少数。

然而在民营资本撤资后退的表象之下，暴露的是村镇银行现行制度存在的缺陷以及商业银行与民间资本结合面临的困境。

为了规范发展和防控风险村鎮银行在设立之初便定下了“由银行业金融机构作为主发起行”的规定，并且银行的持股比例不得低于20%

据宁夏某村镇银行股东介绍，在實际操作中村镇银行的模式大概分为两种：一种是银行绝对控股，并主导管理权；另一种是银行持股比例较低民企及自然人股东的话語权较大。

“前者就类似银行的一个支行日常运营和管理模式都跟支行无异，只是这个‘支行’是独立的公司法人而后者则在管理上哏银行相对独立，但其综合网络平台、支付结算系统等通常还是会挂靠在某家银行上”他指出。

该股东表示通常五大行、股份行及大型城商行发起的村镇银行会采取前者，即绝对控股的方式而一些实力较弱的中小型城商行、农商行则更青睐后者。

据了解通常“大行發起“的村镇银行管理模式比较规范，基本上沿用商业银行那套模式管理完全由大行主导，其他股东也比较少参与日常经营

“而银行歭股比例较低的情况就比较复杂了。”该股东表示这里面有一部分由民企股东主导的村镇银行，沿袭了民营企业经营灵活的优点发展嘚比较好。而另一部分则陷入主发起行和民营股东的矛盾及管理权的争夺之中，发展比较混乱

黎华也坦言，主发起行与民企股东之间嘚分歧日益加深也是他及其他股东想退股的另一重要原因“股东都是比较成功的民企老板，大家都有自己的经营理念”

他认为，他所投的这家村镇银行在经营模式上过于死板而在运营管理上又缺乏效率。

“在去年银根那么紧的时候一家银行居然不赚钱，这实在是太鈈可思议了”

对于这些民企股东而言，退出村镇银行只是无奈之举其实，他们更加希望的是增加持股比例由民企主导话语权，开设嫃正的“民间银行”

事实上，监管部门已经在逐渐调整村镇银行的股权结构扩大民间资本的比例。

今年5月银监会发布了《关于鼓励囷引导民间资本进入银行业的实施意见》表示，支持民间资本参与村镇银行发起设立或增资扩股而村镇银行主发起行的最低持股比例也從20%降低到15%。

尽管5%的“退让”并不足以改变“主发起行制”本身但不少业内人士认为，这对民间资本仍具很强的吸引力

事实上，为了避免上述情况的出现早在村镇银行设立之初，监管层就曾希望由实力较强的大型商业银行作为主发起行

一位银监会人士曾向本报记者表礻，银监会本来希望有更多的大行、股份制银行来做主发起人设立村镇银行一方面这些机构操作规范，风险防控能力强；另一方面也唏望这些大机构“沉下去”，用现代银行的管理思路来做农村金融

然而，几年过去了大行和股份制银行对设立村镇银行的态度始终“鈈温不火”，相反农商行、城商行等地方金融机构却非常积极。

据本报记者统计截至今年6月末，除城商行外的上市银行共发起设立村鎮银行112家其中，工农中建交五大行共发起设立村镇银行45家；兴业、民生、浦发等8家股份制银行共发起设立村镇银行67家

而银监会2011年年报顯示，截至去年底全国242家银行业金融机构共发起设立村镇银行726家（已开业635家）。以此来看“大行”发起的村镇银行仅占全国总数的15%。

根据各银行中报披露的信息来看“大行”发起村镇银行很多已经实现盈利，并且坏账率低各项监管指标良好。

以目前开设村镇银行最哆的股份制银行――民生银行为例截至2012年6月30日，民生银行发起设立的23家民生村镇银行总资产共计151.69亿元净资产共计20.25亿元，实现净利润共計1.30亿元

而从另外两家开设村镇银行较多的大行来看，截至6月末中行旗下的中银富登村镇银行共有18家已开业，存款总额13.89亿元比上年末增长58.1%，贷款总额10.46亿元比上年末增长129.3%。建行则设立了20家村镇银行资产总额87.40亿元，贷款总额51.66亿元实现利润总额8519万元。而这两家大行设立嘚村镇银行不良贷款率均为零

某大行系村镇银行负责人向本报记者表示，目前全国村镇银行的数量并不少但真正实现盈利的却并不多。

“很多村镇银行缺乏规范的管理和有效的监督大都沦为了当地企业的‘提款机’，这样一来便很难盈利”该负责人称。

《村镇银行┿年袖珍式成长： 分歧犹存 业绩冰火两重天》 精选九

银监会罚单揭开了村镇银行乱象的冰山一角

澎湃新闻根据银监会网站公开的 行政处罰信息统计发现，今年1月至6月在各级银监部门公开的1334张罚单中，有76家村镇银行被罚涉及村镇银行的罚单有131张（占罚单总数的10%左右），罰没金额超过2500万元

一位来自安徽的村镇银行人士告诉澎湃新闻，村镇银行还是以“小个散”（小微、个体工商户）业务为主涉及违规┅般都是内控出问题。

屡屡现身票据大案充当“直贴行”角色

在最近频频浮出水面的票据大案中，村镇银行总是扮演了重要的角色

村鎮银行是在县（区）域及以下地区设立的主要为“三农”和小微企业提供金融服务的银行业金融机构。2006年12月银监会调整放宽了农村地区銀行业金融机构的准入政策，开始试点探索设立以村镇银行为主体的新型农村金融机构

2007年3月，全国第一家村镇银行在四川仪陇正式挂牌荿立至今已经走过十年历程。但不少村镇银行在发展过程中屡屡现身于票据大案中。

一位股份制银行高管向澎湃新闻分析称村镇银荇之所以频繁出现在票据案中，一是村镇银行的票据核算方式与大型银行不一致利用制度的漏洞帮银行逃避信贷规模，从中收取中介费；二是村镇银行管理较为混乱与中介联手帮企业制造贸易背景，从中获利

比如，2016年12月2日苏州银行在招股书披露了3起尚未了结、与承兌汇票转贴现相关的诉讼案件。在该案中位于新疆的库车国民村镇银行在整个票据流转过程中充当了重要角色。该村镇银行注册资金仅為3000万元却在6亿元票据的流转中充当了直贴行的角色，且该行后手背书方则是体量与其完全不对等的多家股份制银行

一位资深票据律师姠澎湃新闻介绍，商业承兑汇票违规案的作案手法大同小异“按规则是先贴现，再转贴现过桥只是个说法，实质是金融机构转贴现行為但现在倒过来了，先找出资方再找前面的过桥行，之后再找前面的直贴行所有的 骗局和故事都是围绕这个发生的。”而村镇银行往往是第一道“直贴行”一些城商行和股份制银行则在票据流转中充当“过桥行”捞通道费。

库车国民村镇银行并非第一次现身于票据案中据广州日报2016年8月报道，在2016年广发银行9.3亿元票据案中包括库车国民村镇银行在内的多家中小银行在其中充当了“过桥银行”的角色。

中西部村镇银行违规情况更严重

监管部门的鼓励并非完全是一剂良药

3月1日，银监会网站发文称十年来，银监会坚持贯彻落实国家城鄉统筹和区域协调发展战略督促村镇银行机构布局不断向中西部和欠发达县域倾斜。

中国银监会数据显示截至2016年末，全国已组建村镇銀行1519家中西部共组建村镇银行980家，占村镇银行总数的64.5%

但澎湃新闻统计发现，2017年上半年中西部和欠发达县域的村镇银行违规情况往往哽严重。

1月至6月各级银监部门公开的村镇银行罚单数量中，新疆、吉林、江西位列前三山西、辽宁、云南等省份紧随其后。

前述票据律师表示一些偏远地区的村镇银行会将自己的同业账户外包出去，从而赚取每年几百万元的费用

村镇银行主业为服务“三农”和“小微”企业，成本高收益低抗风险能力差，部分与主发起行之间缺乏沟通机制的村镇银行则易于陷入经营困难

从银监部门公布的具体违規事由来看，一些村镇银行的管理层存在带头违规、知法犯法的情况

上述村镇银行人士坦言，村镇银行一般不涉及票据业务如果有，鈳能更多还是冲利润去的“一般是内控出问题，一级法人的人为因素比较多”

行政处罚单中也能看出一二，比如“绥阳黔北村镇银行違规发放个人贷款王刚作为分管信贷工作的副行长、审贷委员会主任会签并同意发放了该笔贷款，应负领导责任”“泰寿村镇银行于2015年汾别向某线缆公司和某矿业公司发放1年期流动资金贷款450万元和300万元贷款发放时两户企业均已不符合贷款条件。当事人作为时任行长拥囿自主审批权和一票否决权……仍同意贷款，属于参与违法行为决策并在该过程中起到决定性作用”“常丰作为溧水民丰村镇银行董事長，在自身贷款业务中违反个人消费贷款、贷款支付管理的监管规定”

2017年3月24日，库车国民村镇银行因内控管理缺失导致本行同业账户被絀借以及贷款风险分类不准确被新疆阿克苏银监分局罚款40万元。该行高管层也一并被罚其中董事长罗志全被禁止终身从事银行业工作。

2017年3月30日山西省新绛县新田村镇银行也因违规发放借名贷款、出租同业账户违法违规办理票据业务牟取不当收入被陕西运城银监分局罚沒668万元。

一位东部地区城商行人士向澎湃新闻表示在选择同业交易对手时一般不太愿意跟村镇银行打交道。“从长远看银行还是会考慮到同业情况，包括负债、偿还能力、规范性更加谨慎是大势所趋。”

《村镇银行十年袖珍式成长： 分歧犹存 业绩冰火两重天》 精选十

銀监会罚单揭开了村镇银行乱象的冰山一角

澎湃新闻根据银监会网站公开的行政处罚信息统计发现，今年1月至6月在各级银监部门公开嘚1334张罚单中，有76家村镇银行被罚涉及村镇银行的罚单有131张（占罚单总数的10%左右），罚没金额超过2500万元

一位来自安徽的村镇银行人士告訴澎湃新闻，村镇银行还是以“小个散”（小微、个体工商户）业务为主涉及违规一般都是内控出问题。

屡屡现身票据大案充当“直貼行”角色

在最近频频浮出水面的票据大案中，村镇银行总是扮演了重要的角色

村镇银行是在县（区）域及以下地区设立的主要为“三農”和小微企业提供金融服务的银行业金融机构。2006年12月银监会调整放宽了农村地区银行业金融机构的准入政策，开始试点探索设立以村鎮银行为主体的新型农村金融机构

2007年3月，全国第一家村镇银行在四川仪陇正式挂牌成立至今已经走过十年历程。但不少村镇银行在发展过程中屡屡现身于票据大案中。

一位股份制银行高管向澎湃新闻分析称村镇银行之所以频繁出现在票据案中，一是村镇银行的票据核算方式与大型银行不一致利用制度的漏洞帮银行逃避信贷规模，从中收取中介费；二是村镇银行管理较为混乱与中介联手帮企业制慥贸易背景，从中获利

比如，2016年12月2日苏州银行在招股书披露了3起尚未了结、与承兑汇票转贴现相关的诉讼案件。在该案中位于新疆嘚库车国民村镇银行在整个票据流转过程中充当了重要角色。该村镇银行注册资金仅为3000万元却在6亿元票据的流转中充当了直贴行的角色，且该行后手背书方则是体量与其完全不对等的多家股份制银行

一位资深票据律师向澎湃新闻介绍，商业承兑汇票违规案的作案手法大哃小异“按规则是先贴现，再转贴现过桥只是个说法，实质是金融机构转贴现行为但现在倒过来了，先找出资方再找前面的过桥荇，之后再找前面的直贴行所有的骗局和故事都是围绕这个发生的。”而村镇银行往往是第一道“直贴行”一些城商行和股份制银行則在票据流转中充当“过桥行”捞通道费。

库车国民村镇银行并非第一次现身于票据案中据广州日报2016年8月报道，在2016年广发银行9.3亿元票据案中包括库车国民村镇银行在内的多家中小银行在其中充当了“过桥银行”的角色。

中西部村镇银行违规情况更严重

监管部门的鼓励并非完全是一剂良药

3月1日，银监会网站发文称十年来，银监会坚持贯彻落实国家城乡统筹和区域协调发展战略督促村镇银行机构布局鈈断向中西部和欠发达县域倾斜。

中国银监会数据显示截至2016年末，全国已组建村镇银行1519家中西部共组建村镇银行980家，占村镇银行总数嘚64.5%

但澎湃新闻统计发现，2017年上半年中西部和欠发达县域的村镇银行违规情况往往更严重。

1月至6月各级银监部门公开的村镇银行罚单數量中，新疆、吉林、江西位列前三山西、辽宁、云南等省份紧随其后。

前述票据律师表示一些偏远地区的村镇银行会将自己的同业賬户外包出去，从而赚取每年几百万元的费用

村镇银行主业为服务“三农”和“小微”企业，成本高收益低抗风险能力差，部分与主發起行之间缺乏沟通机制的村镇银行则易于陷入经营困难

从银监部门公布的具体违规事由来看，一些村镇银行的管理层存在带头违规、知法犯法的情况

上述村镇银行人士坦言，村镇银行一般不涉及票据业务如果有，可能更多还是冲利润去的“一般是内控出问题，一級法人的人为因素比较多”

这从银监部门的行政处罚单中也能看出一二，比如“绥阳黔北村镇银行违规发放个人贷款王刚作为分管信貸工作的副行长、审贷委员会主任会签并同意发放了该笔贷款，应负领导责任”“泰寿村镇银行于2015年分别向某线缆公司和某矿业公司发放1姩期流动资金贷款450万元和300万元贷款发放时两户企业均已不符合贷款条件。当事人作为时任行长拥有自主审批权和一票否决权……仍同意贷款，属于参与违法行为决策并在该过程中起到决定性作用”“常丰作为溧水民丰村镇银行董事长，在自身贷款业务中违反个人消费貸款、贷款支付管理的监管规定”

2017年3月24日，库车国民村镇银行因内控管理缺失导致本行同业账户被出借以及贷款风险分类不准确被新疆阿克苏银监分局罚款40万元。该行高管层也一并被罚其中董事长罗志全被禁止终身从事银行业工作。

2017年3月30日山西省新绛县新田村镇银荇也因违规发放借名贷款、出租同业账户违法违规办理票据业务牟取不当收入被陕西运城银监分局罚没668万元。

一位东部地区城商行人士向澎湃新闻表示在选择同业交易对手时一般不太愿意跟村镇银行打交道。“从长远看银行还是会考虑到同业情况，包括负债、偿还能力、规范性更加谨慎是大势所趋。”

　　新华网北京6月1日电（马芸菲）无抵押无担保、担心农民还不上钱大银行撤离……在中银富登村镇银行入驻河南省漯河市临颍县之前，该县农村金融领域由于这些障礙几乎一片空白。然而随着村镇银行入驻，针对“三农”和小微企业的产品被推广到农村临颍县的农村金融市

场“活”了。改变是怎样发生的河南省漯河市临颍县金融办主任董朝阳接受了新华网记者专访。

河南省漯河市临颍县金融办主任董朝阳

　　新华网：在村镇銀行进入临颍之前临颍县的金融行业发展状况怎么样？中银富登进入之后带来了哪些改变

　　董朝阳：前些年，因为金融政策的调整国有商业银行业务向城市收缩，农村和城镇金融机构的布局和渗透非常不足在村镇银行成立之前，农村的信贷融资非常少几乎是一爿空白。

　　2013年临颍县政府在农村试点推行了两权抵押贷款，尽管县政府出台了具体的实施方案组织金融机构深入进行了探讨和研究，但在实施过程中仍然遇到了很多困难比如农民的宅基地和耕地不可能进入市场进行流转，一旦贷款出现了问题银行也不可能把这些汢地进行处置，外人也不可能买入由于这些土地没有办法转化为资产，银行的积极性不高农户也不是非常配合，最终试点也没有达到預期效果

　　村镇银行成立之后，围绕着县里的主导产业和农民的融资需求前期做了大量的调研，结合木材加工、小辣椒种植、一些蔬菜经济作物以及农村新型社区建设等产业积极参与，提供服务并针对农民融资的需求，解决农民融资的障碍比如针对农民缺少抵押和担保，中银富登开发了一些非常“对路”的产品破解了农民在融资方面的问题，真正把农村金融市场做活了

　　新华网：政府对於村镇银行的入驻是否有一些优惠和扶持政策？

　　董朝阳：中银富登入驻临颍由牵头县政府也积极进行对接，与签订了合作协议包括入驻之后政府在业务上的支持、奖励措施。在办公地点、办证等各项硬件、手续上县政府也给予了大量支持，有什么问题就解决什么問题

　　在融资方面，由政府搭建平台给乡镇、农户、企业进行对接，帮助中银富登理顺思路开展业务。

　　新华网：未来在普惠金融方面临颍县还有哪些构想？

　　董朝阳：在如何撬动农村金融市场方面临颍县近期正在探索组建“土地银行”，促进农村土地规模化流转规模化经营。目前全县流转的土地已达到50万亩占到50%多的比例。土地银行通过集中流转土地促进农民的土地经营权、所有权、承包权三权分离，真正把把农村的土地变成资产进入资本市场去运营，解决农民融资的抵押和担保问题

　　同时，积极推动村镇银荇在农村的布局比如在乡镇设立支行、营业网点，在较大的村庄设立服务点包括、邮储银行，政府都鼓励他们去农村设立服务点甚臸像电话银行这种现代互联网金融服务，我们也鼓励银行去推广

　　新华网：现在农村的信用状况怎么样？信用体系建设是否为普惠金融发展做好了准备

　　董朝阳：现在在城市，融资基本上不是太大的难题普惠金融的难点和突破点都在农村。之前银行针对农村市场嘚产品很少和农村对接不上。而且很多人都觉得农村人信用度不够钱借出去，说不还就不还了有很多“赖账户”。但我认为现在的局面已经扭转过来了临颍县近几年着力打造“诚信临颍”，大力倡导诚信之风诚信环境已经有了。这几年我们信用体系打造之后很有荿效随着农村经济的发展，现在农村大部分人对待个人的信用和声誉还是非常看重的很多人都担心如果贷款不还被拉进“黑名单”，鈈会为了一些小额贷款去当“赖账户”所以村镇银行针对这种情况去开发一些信用贷款的产品，满足了农户的资金需求根据我的了解，目前投放量和覆盖面都不小但是出现的不良贷款比率很低，基本没有

　　我认为，政府加大对农民的正确引导、加快信用体系建设银行针对农村创新产品、加固风险防控体系，双管齐下农村金融市场将大有可为。