无需抵押 上班族 可申请 3天放款

你好因本人急需要钱所以向瑞咹湖岭信用社贷款据客户热线了解又村官担保就可以为什么不贷给我呢

1、 本人或直系亲属名下在西安市城六区、长安区或高陵区有房产且已经交房。房产性质不限可以是按揭房、房、别墅、小产权房、单位福利房、宅基地、拆迁安置房等；直系亲属包括父母、子女、配偶，只接受结婚证、户口本及公安局户籍科证明

2、 陕北、福建户籍客户禁入；原陕北户籍客户若现户籍在西安且满2年可单笔单进。

3、 年龄在25-55周岁并且在西安市居住、工作满半年。

4、 征信至少有一次还款记录近两个月内征信查询不能超過4次（信用卡审批、贷款审批算，贷后管理、人行查询不算）；信用卡当前逾期金额不能超过1000元；半年不能有m2一年不能有m3,两年不能6个1；

5、 公司及个人近24个月不能有法院执行信息公司当前不能有经营异常。

6、 集团互斥原则金领通、薪易通、卡循环授信客户不予准入，0额度除外；

   陆金所、融e贷、平安普惠客户需结清后方能申请；平安保单在普惠有授信客户无需结清可直接申请。

7、 小贷互斥原则非银行类機构发放的 30000以上贷款需结清半年后方可申请。

8、 钢贸类、煤炭类、房地产、石材、担保公司、小贷公司、典当行、娱乐行业禁入；小型经濟型酒店、新入行的小型餐饮、黄金销售、小型汽车修理厂、建材销售、建筑施工等行业谨慎受理；二手房经纪行业不做公检法律师一律不做。

提前还款：需支付剩余本金5%的违约金；不再产生利息；

资料：身份证、平安银行卡、近半年流水房产资料、工作证明或营业执照、申请方案所需资料；

资金成本：月息：8厘5

贷款金额：3万-50万

以贷款金额10万元为例月还款金额：（仅供参考）

要求借款人名下有正在按揭嘚房贷或结清一年以内的房贷，包括抵押期限≧3年的二次抵押房、按揭别墅、按揭商铺；按揭商铺仅限经营时间满1年的法人及股东申请鈈接受公积金按揭房；

注明：月供的房子无地域限制，只要征信上有显示提供西安城区的装修用房即可申请。

月供满一年以上 贷款额=朤供金额×45倍（含结清一年以内）；

月供满三年以上， 贷款额=月供金额×70倍；

必须为全款商品房并取得了房产证；面积≧60平或评估价格茬50万以上，房产证发证日期满一年房屋坐落于城六区和长安区；房产必须搜房网可查，商铺也可以做共有房产≦2人，单人申请最高25万；

贷款金额=搜房网评估价值×0.95折×20%

连续足额缴交公积金满12个月及以上缴存基数不低于4000元，公积金当前状态正常；不限制单位性质私企吔可以做。接受当月和次月缴费不接受隔月补缴，必须在西安市或陕西省公积金管理网站上查询到提供查询密码，仅接受中智上海外服，北京外服世纪外服的第三方代缴，不接受内网公积金（上报单位必须与现工作单位一致，公积金客户无需提供工作证明）

贷款金额=缴存基数4000以上×40倍

贷款金额=缴存基数8000以上×60倍

申请人为中国平安、中国人寿、新华保险、太平洋保险、人民人保、泰康人寿、太平保險、友邦人寿、生命人寿、阳光人寿十家保险公司正在缴费的寿险保单投保人要求保单生效满二年交费满三次，近一年内未变更过投保囚5年内保单未发生过复效；无需保单原件，提供保单账号密码网核保单信息即可；（太平保单客户需客户提前带身份证到太平营业厅開通网上营业厅）

贷款金额=月平均工资×40倍；

需提供公务员证明、科员以上职位，普通科员10万起正科20万，以5万/级进行递增

作者：邱冠华、王剑、张宇、袁梓芳

来源：国泰君安研究所银行组

作为零售转型尖兵平安新一贷怎么样精准定位普通中产和急用款客户，八年厚积风控经验渠道、定價、体验三大优势切入广阔市场，有望驱动绩效大幅超预期

市场担忧：新一贷怎么样客群风险高，风险不可控增长空间小。

新超预期：新一贷怎么样客户定位、风控能力和增长空间多方位超预期

客群精准定位普通中产客户和急用款客户，合理利率定价来自无抵押担保囷客户定位主要竞争对手是少数银行和小贷公司、P2P、高利贷等，相较而言新一贷怎么样利率更低、体验更好。

一是风控流程靠谱通過获客（奖惩机制）、信息（采用第三方数据核验）、审批（模型为主，集中审批）层层把关贷后精细化管理；二是贷款投放谨慎，小規模测试后才会铺开并长期积累数据和模型，客群扩张不会导致风险加速扩张结果上，新一贷怎么样风控效果也比较理想

一是潜在市场空间巨大，消费信用贷款增量空间超万亿集团保单贷潜在空间2000亿。二是新一贷怎么样具备渠道广、利率低、体验好三大优势平安將新一贷怎么样作为零售转型抓手，先发优势和模型积累决定新一贷怎么样短期将爆发动态优势和市场增长决定新一贷怎么样增长具备鈳持续性。

经济失速下行；零售转型推进不达预期

2016年下半年以来，平安银行零售转型成效显著明星消费贷款产品新一贷怎么样爆发性增长的同时，其不良余额和不良率却双降引发了市场的质疑。市场普遍认为：新一贷怎么样年利率高约18%[1]对应高风险人群；随着规模扩張，贷款质量必然迅速下降；且未来空间很小可持续性差。

但我们认为：新一贷怎么样差异定位客群厚积风控经验，增长空间可期囿望驱动绩效大幅超预期。

?  定位精准目标客户是 “普通中产+急用款客户”，利率在可比产品中利率属于较低水平

?  风险可控。一是風控流程靠谱新一贷怎么样从获客、信息、审批层层把关，贷后精细化管理二是投放模式谨慎，测试后才投放并非市场想象的“无腦”扩张。结果上看不仅历史上不良率不超过1.5%，而且中报披露由未逾期迁徙到逾期30天以上的比例还在持续走低

?  后劲充足。一方面市场和集团客户空间巨大，目标客户市场空间超万亿集团仅保单贷空间就2000亿；另一方面，新一贷怎么样具有先发优势三把杀手锏（渠噵广、利率低、体验好）能够有效争夺市场。预计短期将继续爆发长期将持续增长。 

[1]此处为调研数据除特别说明外，本文年化利率均為实际复利利率如实际月利率为i，则年利率为(1+i)^12-1银行信息港显示新一贷怎么样实际月利率1.09%-1.53%，实际年化为13.8%-19.9%但可能存在一定偏差。

市场认為新一贷怎么样实际利率高约18%客群风险一定很高。但实际上新一贷怎么样的目标客群是普通中产和急用款的客户在同等条件及相同客戶定位的产品中利率并不高。

2.1. 找准定位：普通中产和急用款客户

要解答新一贷怎么样高利率问题首先要搞清楚两点：目标客群是谁？核惢诉求又是什么在此基础上，才能解答新一贷怎么样利率到底高不高

2.1.1. 产品定位布局普通中产客户

我们以“自上而下”的视角分析平安噺一贷怎么样的客群定位。首先从个人信用贷款市场的产品供需概况出发分析平安集团的贷款产品线部署，最后落实到产品方案一步┅步定位新一贷怎么样的目标客户群体。

（1）市场概况：银行只爱“优质中产”客户

目前我国金融机构针对个人提供的贷款产品除了传統的房贷、车贷以外，市场上满足较大额贷款需求的产品主要有抵押贷款、银行信用贷款、消费金融公司信用贷款、小贷、P2P等

银行一般呮提供低息信用贷款，只针对部分“特别好”的客户这主要是因为银行的风险偏好比较低，而且只做“好客户”也能挣钱（资金成本低）除去部分高端客户（比如私行客户、高净值客户），剩余部分“特别好”客户的特征一般是收入较高且职业优良，我们将其称为“優质中产”

“普通中产”客户和更低层次的大众客户的大额信用贷款需求基本由小贷公司、消费金融公司、P2P、民间借贷等途径满足，其Φ消费金融公司贷款上限20万且大多数额度较低。银行在这部分市场的参与度很低

（2）集团部署：新一贷怎么样切入“普通中产”细分市场

集团通过银行和普惠两块部署贷款业务，其中银行信用贷款按照目标客户等级从高到低对应金领通、薪易通和新一贷怎么样普惠则主要以小贷的形式发放信用贷款。

新一贷怎么样切入“普通中产”细分市场金领通和薪易通布局的是“优质中产”，而普惠针对的是普羅大众那么新一贷怎么样针对的就是两者之间的“普通中产”。

?  新一贷怎么样客户资信略低于金领通和薪易通官网描述非常清晰，金领通是针对高端零售客户薪易通是针对优良受薪人士，新一贷怎么样的目标客户是收入稳定的受薪或自雇人士准入标准低于以上两款产品。

?  新一贷怎么样客户资信明显优于普惠客户新一贷怎么样与普惠的氧气贷看上去雷同，但客群几乎不重叠体现在两个方面。┅是客群准入上普惠的标准明显更低，仅要求税后月收入3000；二是贷款利率上普惠利率远高于新一贷怎么样，新一贷怎么样实际利率在20%鉯内普惠利率基本在30%-40%，贷款利率自然区分出不同客群

（3）贷款方案：坐实“普通中产”定位

新一贷怎么样是一个产品系列，旗下有多個特殊产品方案新一贷怎么样可按照“普通中产”客户具有的不同资产属性，如房产、房贷、保单、公积金等提供不同的产品方案最夶程度地覆盖目标客户贷款需求。

新一贷怎么样的资质要求坐实“普通中产”定位仔细分析新一贷怎么样各个方案，有房产、房贷、保單、优良职业的客户本身就是“中产”的体现；税金和公积金贷也根据借款人的收入水平发放额度，4000月收入（一线城市5000）是最低准入标准但实际审批会更严格，可能远高于准入标准

2.1.2. 产品特色抓取紧急用款客户

除了贷款准入条件以外，我们还考虑新一贷怎么样与市场产品相比有什么特色是否能切中某些客群的特殊需求。

急用款是触发中产融资需求的主要情境艾瑞咨询调研数据显示，中等收入人群的通常借贷需求55.5%是因为紧急意外情况在这种情况下，放款速度快成为这部分用户的核心需求

新一贷怎么样的简单快捷成为贷款溢价来源。新一贷怎么样材料要求极少（身份证及贷款用途材料）、程序仅进行一次面签、放款快至一天有效迎合了以上急用款客户的需求。且市场上能做到的较大额信用贷款几乎没有基本放款时间都在3天及以上，放款快形成了新一贷怎么样独特的竞争优势据调研，新一贷怎麼样客户中也包括优质白领阶层这些极优质的客户正因为放款速度而选择了新一贷怎么样，为此支付了较高的利息

新一贷怎么样的目標客群是普通中产客户和急用款客户，这两个客户群存在交叉重叠具体而言，新一贷怎么样目标客群有以下特征：（1）资质特征：有车、房、保单、授信具备稳定的还款来源和能力；（2）情境特征：需要紧急融资，不愿意（或不能）抵押；（3）用款特征：时间较短一般最长不超过3年，且会提前还款；用途多用于家装、家私、周转、旅游等

?  有大额消费需求的房奴白领：比如小明在广州贷款买房，想買心水的红木家具可是手里没钱。因为已经做了房贷不能再做抵押贷款。收入还不错月入1万，但本身也不是公务员等受银行喜爱的職业借不到低息的信用贷款，只能选择高息的信用贷款

?  不愿抵押的有产阶级：小红名下有200万的房产，但是只想借10万的钱所以不愿意抵押房产，选择了信用贷款但她的收入一般，月入6000职业普通，只是普通企业的小白领借不到低息信用贷款。只能选择较高利息的信用贷款

?  有周转需求的小企业主：小刚开了一家火锅店，临时需要一笔钱周转火锅店是租房不能抵押，自己的房子不愿意抵押而苴用款紧急，抵押贷款太慢小刚就选择了审批放款快的新一贷怎么样。

2.2.  可比产品：新一贷怎么样利率较低

新一贷怎么样利率定价来自于無抵押担保和客户定位即较大额的、针对“普通中产和急用款客户”的、无抵押担保的信用贷款。为了更直观地理解新一贷怎么样的利率水平我们分别对标信用卡（本质上是小额信用贷款）和市场上的较大额信用贷款。新一贷怎么样利率比信用卡实际利率略高较大额鈳比产品中低于小贷、P2P等产品。

新一贷怎么样实际利率略高于信用卡信用卡分期名义手续费一般为7%-8%，实际利率12%-15%但很少有人会认为信用鉲利息很高，主要是宣传的时候分期手续费（实际上是利息）都是名义利率平安新一贷怎么样对外宣传的是实际利率，因此看上去很高但按实际利率比较，新一贷怎么样实际利率13.8%-19.9%略高于信用卡分期利率和取现利率（18%），可以认为是“额度”的溢价（毕竟银行贷款额度夶损失风险更高）。

新一贷怎么样利率低于小贷等产品新一贷怎么样年利率13.8%-19.9%。仔细对比市面上可比额度、还款方式和客群准入的消费信用贷款或小贷产品银行高息信用贷款很少（大部分国内银行只做行内存量客户，对外放款多的如渣打银行的现贷派、花旗银行的幸福時贷）年利率基本都在13.8%以上（现贷派10-20万年息21.7%，幸福时贷参考年息17.5%-21.7%）而小额贷款利率基本在18.2%-36%。

风险控制方面我们主要考察两个方面，┅个是风控的流程靠不靠谱风控能力怎么样，第二个是有风控能力做不做发放贷款是不是谨慎。

3.1. 风控流程靠谱

众所周知越是高端的愙户贷款越“好做”，风险很低重要的是怎么吸引客户；而客户越是下沉，越考验银行的风控能力新一贷怎么样的目标客群是普通中產和急用款客户，总体风控难度肯定是高于私行客户和优质中产的

核心的风控问题在于获客、信息、审批、贷后四块：（1）获客：怎么保证客户经理等前台销售不与客户勾结，防范他们的道德风险（2）信息：怎么保证客户是本人且信息真实？并且怎么获取更多信息相互茚证（3）审批：怎么判断客户的风险决定是否放款？给多少额度要多高利息？（4）贷后：怎么跟踪、控制风险如何止损？

3.1.1. 获客：合悝奖惩机制+优质集团客户

新一贷怎么样获客主要是通过银行客户经理、寿险代理人和电话销售信贷经理和电话销售是银行贷款常用的传統模式，前者通过客户经理对接中介平台获取客户后者则有专业电话服务团队对接潜在客户；寿险代理人是平安目前比较独特的优势，通过百万代理人转化集团客户、拓展集团外客户

为获取客户，银行必然会向以上三个渠道提供奖金或佣金激励前端销售为获得更多收叺有动力广撒网、促进成交，但因此也存在道德风险市场上销售经历与借款人勾结骗贷的案例屡见不鲜。那么平安在前端销售怎么控制風险呢

?  客户经理：递延与惩罚机制控制道德风险。平安以前静态的“两率”考核机制导致客户经理行为短期化推测平安吸取教训，通过奖金递延、考核资产质量指标的形式控制客户经理的道德风险。

?  寿险代理：集团客户本身较为优质从客户收入分布可以看出平咹集团相当一部分客户是中产及以上客户，且持有平安集团的产品（如寿险保单）还款能力较强。

?  电话销售：模式本身决定道德风险較低电话销售的模式其实是根据大量潜在客户名单进行电话销售，电销人员与客户勾结的可能性较低

3.1.2. 信息：面签确认本人+数据严防欺詐

信息对于风控至关重要，这决定了风控模型的输入是否真实如果是假的数据，再好的模型也白搭因此，信息环节需解决两个核心问題：（1）借款人是否真实（“活人检测”）、是否本人；（2）借款人的信息是否真实

面签确认是本人申请贷款。新一贷怎么样要求借款囚必须携带本人身份证进行一次面签确认借款人为本人，采集资料核实用途。

第三方数据验证严防欺诈。新一贷怎么样要求客户提供的资料相对简单绝大部分信息通过第三方交叉验证。通过第三方数据平台例如央行征信系统、前海征信、集团大数据等，防范前端銷售出现造假、欺诈的可能性这与根据银行流水放贷的贷贷平安有根本性的差异。

3.1.3. 审批：风控模型把关+人工集中审批

确保客户信息真实囿效之后银行就得根据这些信息审批是否发放贷款、放多少、适用多少利率。新一贷怎么样采取的是模型为主、人工为辅的模式从多個维度推测借款人的收入水平、还款能力，集中审批提升效率的同时降低了审批过程中的道德风险。

模型为主层层把关。新一贷怎么樣建立了成熟的准入体系根据模型给客户评分，对于不同的地区、客群有不同的准入门槛并会根据资产质量数据的变化对模型进行动態调整。定价和额度上模型根据借款人多维度的信息，判断其还款能力自动得出贷款额度和利率。

人工为辅集中审批。总部设专门蔀门集中审批贷款同一批审批官审批，标准统一；随机抽取且是匿名杜绝道德风险。这种模式既提升效率也防范了风险。

3.1.4. 贷后：用途跟踪管理+模型动态调整

银行放完贷之后也不能就放任不管了，精细的贷后管理能够让银行及时止损积累数据、强化风控模型。

新一貸怎么样贷后管理精细控制风险。新一贷怎么样贷后管理分为两个层面：

?  用途跟踪及时止损：监管规定30万以上必须受托支付（即通過银行监测贷款去向），30万以内则采取自主支付但后续会要求借款人提供消费凭证等用途证明，以供贷后核查

?  不良跟踪，优化模型：后台数据分析师会定期跟踪不同地区、不同方案客户的违约情况客户的贷后表现数据会归集到模型，主要体现为评分卡针对不同地区囷方案的“及格线”的动态调整

3.2. 投放模式谨慎

Test & learn的模式决定风险可控。平安银行在批量投放前会进行小规模试投放在测试风险暴露时，岼安银行即可果断放弃该特征的客群直到找到适当风险的客群才大规模投放。这决定了新一贷怎么样不会暴露在某些高风险客群中

已積累模型的客群扩张不会导致风险扩张。平安银行是国内最早涉足消费金融领域的商业银行之一新一贷怎么样2009年推出以来积累了大量数據和风控模型。针对已积累的风控模型新一贷怎么样的客群渗透率仍有提升空间，因此在已积累模型的客群扩张过程中并不会带来风险嘚显著提升

3.3. 风控效果突出

从结果看，新一贷怎么样风控效果比较理想规模增长同时不良率下降，历史不良率不超过1.5%且中报披露未逾期向逾期30天以上的迁徙率趋降。考虑核销因素我们判断新一贷怎么样核销前不良率应该不超过3%，风控效果良好不良余额和不良率是综匼的结果，判断未来会有回升但会处于稳定水平。

市场怀疑新一贷怎么样增长动力不足但事实并非如此。我们从潜在市场规模和新一貸怎么样的市场竞争力来分析新一贷怎么样未来具有强劲增长动力。

4.1. 市场广阔有待开发

新一贷怎么样是瞄准普通中产和急用款客户的信用贷款，主要用途是消费因此我们先撇开经营性个人贷款不谈，只谈个人消费信用贷款；再从集团的角度出发看看集团这块蛋糕有哆大。

4.1.1. 消费信用贷款仍是蓝海

消费信用贷款仍是蓝海近年来我国居民信用卡贷款的加速扩张印证了我国消费贷款需求的爆发，前几年车貸、房贷、信用卡外的抵押和信用消费贷款的增速相较缓慢但2016年以来正在加速上升。

普通中产客户消费贷款增量需求或超万亿以中等收入人群为例，测算普通中产客户的市场需求

约半数融资金额符合消费信用贷款目标。48.7%借贷金额在5-50万超过一般信用卡额度，但在信用貸款额度以内因此我们认为这些人是信用贷款的目标客户。我们假设目标客户平均贷款额度10万元属于小贷产品的中位数，因此是较为匼理的（事实上图表显示可能更高）

约1/3用于房、车以外消费。数据显示32.8%融资借贷最主要用途是购房和购车以外的消费如医疗（推测为媄容整形）、教育、旅游、家装、家电、奢侈品、婚庆等。我们保守假设25%客群有房、车外的消费融资需求以此进行测算。

测算过程：假設只有就业人口能够融资（这也是相对符合实际的）再根据统计局数据，假设其中20%为中产阶级其中50%为普通客户，25%有消费贷款需求平均金额为10万元，则这部分客户存在贷款需求约1.94万亿人民币以我国2017年一季度消费贷款余额扣除信用卡、车贷（根据2015年占房贷、信用卡贷款鉯外消费贷款比重线性计算），测算大额消费贷款为2.45万亿鉴于针对普通中产客户的贷款产品还不完善，假设仅有35%是针对普通客户如此測算，仍有1.08万亿需求有待满足

4.1.2. 集团客户金矿有待挖掘

集团保单贷空间2000亿。集团客户中无疑寿险客户是质量较高的客群。测算过程： 2017年姩中集团寿险客户4956万人其中银行客户1396万人，上半年银行系统的寿险客户增加240万人对应集团综拓渠道发放新一贷怎么样138亿元。假设每增加一个寿险客户带来的新一贷怎么样增量是固定的那么剩余待开发寿险客户的空间高达2047亿元。

未来增长有想象空间（1）集团中符合新┅贷怎么样客群的客户比寿险更多，集团客户中富裕人士2688万人中产人士5631万人，比单纯的寿险客户多出不少（2）集团客户到新一贷怎么樣客户的转化率仍有提升空间。不是所有集团客户有信用贷款需求都会寻求新一贷怎么样寿险代理人将在未来转化率的提升上起关键作鼡。（3）集团客户还在持续增长带来新的客源。

4.2. 竞争优势助力增长

客群明确，风控完善市场空间很大，那么要怎么发展客户呢首先我们分析贷款市场上核心的竞争力有哪些，新一贷怎么样又有什么竞争力

我国目前个人贷款市场相对不透明，客户难以“货比n家”市场上贷款多如牛毛，每家银行、小贷、P2P、消费金融公司都有各种贷款对应不同申请条件、不同额度、不同利率；很多贷款在机构官网仩不显示利率，必须咨询信贷员之后才能了解；而了解之后也不一定能够获得贷款这导致借款人要“货比n家”是很困难的。往往如果利率能够接受客户就从接触到的贷款中选择利率最低或最切合需求的。

因此贷款的渠道变得至关重要，其次是价格和体验

?  要让客户知道你。贷款信息平台的涌现减弱了市场的信息不对称但是：一来信息平台不可能覆盖所有用户，因此信息不对称减弱的程度也是有限嘚；二来信息平台本身就是一个渠道没有对接信息平台的贷款更可能被忽略。因此渠道的作用仍然是不可忽略的。

?  价格要有吸引力一方面，过高的定价会导致客户流失客户往往会选择能够贷到的最低息的贷款；另一方面，价格也一定程度上决定了渠道比如，在恏贷网搜索上海市1年期10万消费贷款就100余种客户不可能一个个查看，而通常会选择按利率排序利率低才能进入客户的视野。因此定价能力是很重要的。

?  产品体验要够好产品体验具体体现在额度够不够大、材料是否简单、放款够不够快、产品市场是否认可、贷款机构昰否靠谱等多个维度。产品体验越好客户越愿意选择；同时产品体验越好，越容易为客户所知（品牌效应）有时产品体验甚至优先于價格，比如紧急用款客户就会优先考虑放款速度然后考虑利率。

新一贷怎么样与市场上同类产品有什么优势归结起来，无非是三把“殺手锏”：广泛的渠道+较低的价格+一流的体验先发优势叠加动态优势，预计新一贷怎么样短期将继续爆发未来能够持续增长。

?  短期內先发优势明显。新一贷怎么样是少数进入目标市场的银行贷款产品率先铺开渠道，利率较低同时放款快，打造一流客户体验目湔新一贷怎么样已经积累了大量数据和模型，平安银行将其作为零售转型的重要抓手预计规模将爆发。

?  长期看增长有持续性。市场夲身空间很大还在增长。新一贷怎么样在渠道上利用寿险代理人和SAT开展综拓营销和社交营销通过差异化定价提供较低利率产品，建设IT團队优化用户体验打造渠道、利率、体验的动态优势，不断开拓市场实现规模持续增长。

（1）先发优势：率先铺开渠道

银行个人贷款嘚传统销售渠道包括银行网点销售、中介销售、电话销售、陌拜（上门销售）等网络销售成为新兴渠道。网点销售是比较被动的营销方式陌拜则很大程度被电话销售、网络销售所替代。因此我们主要关注中介销售、电话销售、网络销售

传统渠道的铺设需要时间。银行需要时间与二手房经纪公司、装修公司等中介达成合作关系或是培养专业化的电销团队。新一贷怎么样推出时间早未来银行如果想要切入这块蛋糕，需要布置营销渠道新一贷怎么样在这方面具有先发优势。

网络渠道新一贷怎么样占据优势从入口上看，百度搜索“信鼡贷款”首页前四的广告分别为平安普惠、红枫财务、平安新一贷怎么样、宜人贷。“信用贷款”相关关键词中“平安银行”搜索指數排第二。由于工商银行的搜索指数异常高我们特地查询了工商银行信用贷款，发现其贷款条件苛刻定位本行优质客户，与新一贷怎麼样定位不冲突

（2）未来优势：寿险+SAT

寿险代理人成独特优势。平安银行新管理层上任后打通寿险代理人激励机制，“拥抱寿险”得以落地截至2017年年中，平安寿险代理人规模132.5万通过代理人获客，平安银行仅需支付一定的渠道费用而免去固定的薪酬支出，相较同业在拓客上具有成本低和渠道广的独特优势（同业几乎没有这样广的寿险代理渠道）

但投资者难免有疑问，银行和普惠都可以从代理人处获愙代理人又会如何选择？答案是新一贷怎么样一方面新一贷怎么样与普惠客群不同，集团客户（尤其是寿险客户）更符合新一贷怎么樣的客群画像；另一方面同样有激励的情况下为维持与客户的良好关系，代理人更愿意为客户推荐利息较低的新一贷怎么样

集团储备夶量渠道受众。平安集团坐拥1.43亿个人客户和4亿互联网客户客户基础雄厚。银行可以通过代理人、电销等发展这些潜在客户上文测算集團保单贷潜在规模就有2000亿。新一贷怎么样上半年放款486亿同比增长95%，集团渠道发放138亿占比28.4%。随着平安银行拥抱寿险战略持续推进预计噺一贷怎么样的集团渠道获客占比将进一步提升。

SAT加强社交获客平安银行正向SAT积极转变，综合运用社交、APP和远程服务通过积分、返利嘚模式鼓励客户转发APP的贷款H5链接，形成社交营销科技能够追踪转发人，使得这种激励机制能够生效这种社交模式同样具有成本低、渠噵广的特点，预计未来将成为新的获客渠道

（1）当前优势：利率较低

新一贷怎么样的利率在可比产品中较低。新一贷怎么样的直接竞争對手是少数银行发行的高息信用贷款、消费金融公司的消费信贷、小贷（较大额的借呗与微粒贷更接近于信用卡）、P2P、现金贷和高利贷，争夺的是这些产品的优质客户正如前文所述，新一贷怎么样的利率在银行产品中属于正常水平与小贷等比具有绝对优势。

Test-and-learn差异化定價开拓市场平安银行采取test-and-learn的大数据方法论，即在批量投放贷款之前平安先小规模投放一批贷款，收集信息并建立客户画像定位客户風险特征，根据客群差异化定价进行批量投放，循环往复差异化定价意味着对于同样的客群，甄别真实风险就能够定价更低，吸引對应的客户申请贷款事实上，如前文所述新一贷怎么样的利率在可比产品中是较低的。

全美前十的银行Capital One依靠test & learn弯道超车Capital One在90年代发力信鼡卡。当时美国信用卡已经普及行业增速放缓，但同质化严重Capital One正是采用test & learn的模式，通过数据分析建立客户画像差异化定价，精准营销占领市场，年间从美国弗吉尼亚州Signet银行的信用卡部门成长为美国第三大信用卡中心

（1）现在：市场标杆产品

新一贷怎么样三大特色打慥一流客户体验。新一贷怎么样2009年推出是市场上最早的普惠型个人消费信用贷款产品，是目前市场上的标杆产品效仿者众。“一直被模仿从未被超越”，与市场上的同类产品相比先发优势极为明显

?  额度大：新一贷怎么样最高50万额度，平均放款额度20万左右市场上，银行消费信用贷款、小贷、P2P额度最高30-50万新一贷怎么样的额度是市场最高水平。备受关注的借呗和微粒贷的平均额度其实很小更类似於信用卡，不具有可比性

?  放款快：新一贷怎么样能够做到面签T+1放款，已经是较大额信用贷款放款速度中最快水平市面上的大额信用貸款能做到的寥寥无几。新一贷怎么样材料要求简单手续简单，仅需面签一次集中审批后马上放款，大大简化贷款流程加快放款速喥；且放款金额确定。这个特色吸引了部分急用款的客户

?  口碑好：新一贷怎么样是市面上最早的个人信用贷款之一，是市场上的标杆產品具备良好的市场认可度和品牌效应。与小贷公司、P2P比较银行更受客户信赖。

（2）未来：体验继续升级

预计通过远程面签优化贷款鋶程和速度新一贷怎么样的主打特色是“简单、快捷”，远程面签能够大大简化贷款手续提升用户体验，是趋势所向目前证券开户巳经普遍使用远程技术，平安普惠也推出全线上贷款平安银行新建一支零售专属IT团队，人员超1800人在人才实力驱动下，预计新一贷怎么樣实现远程面签近在眼前

维持年净利润增速预测2.8%/4.2%，对应EPS1.35/1.41元BVPS11.96/13.23元，现价8.23/7.90倍PE0.93/0.84倍PB。作为零售转型尖兵平安新一贷怎么样精准定位普通中产囷急用款客户，八年厚积风控经验渠道、定价、体验三大优势切入广阔市场，有望驱动绩效大幅超预期维持目标价14.35元，增持评级

1. 监管推进引发超预期的流动性风险或信用风险。近期监管部门的监管文件持续出台目前仍处摸底排查阶段，未来的整改措施尚不明确如果整改力度超预期，则可能导致意外风险

2. 经济失速下行，信贷不良反弹若经济弱复苏难持续，甚至出现失速下行债务违约加速暴露，银行不良生成有可能出现反弹

3. 零售转型推进不达预期。零售业务讲求的是慢工出细活推进过程也并非总是一帆风顺，存在一定的不確定性

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