原标题：保单有什么用盒子：如實告知做不好保单有什么用又有什么用

“某某保险公司以投保方未如实告知为由拒绝赔付，双方一言不合对簿公堂...”

不论接触保险深还昰浅相信大家都多多少少听到过这样的保险新闻，

这也让很多不太了解保险的人从观望甚至是从相信，逐渐走向了“深疑不信”的状態下

他们会觉得，这肯定是保险公司乃至是整个保险行业或者说是保险这个事物的“不靠谱”、“没作用”

其实，这口锅真的不该保險来背今天小保跟大家聊一聊保险中的如实告知条款。

买过保险的人应该有留意不论是重疾险、医疗险还是寿险等，也不论是在线下買保险或者网上投保都有这个问卷形式的东西：

这其实就是投保时，那个非常重要的环节——“如实告知”在《保险法》第十六条有洳下规定：

?订立保险合同时，保险公司询问被保险人的相关情况投保人应当如实告知。

如实告知是什么规整一点的说法就是要求投保人在投保时应将与保险有关的重要事项告知保险人的一项保险法律原则。

“重要事项”具体指什么呢凡足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的情况，都是重要事项

一般涵盖健康状况、职业类别、财务状况等几个方向，在健康险中如实告知主要是指健康告知。

其实说白了如实告知其实就是保险公司既想了解你的基本情况，但又想节省成本既然最了解你的就是你自己，最好的方式就昰你直接老实交代

这是你的义务、保险公司的权利，而且保险公司这项权利受法律保护

虽然屡次强调，如实告知很重要我们应该正確对待，但很多人还是会觉得或者说是被销售人员误导这只是走走形式而已，公开质疑法律和条款设置的必要性

那接下来就说一下为什么要如实告知。

由于我国保险业的“观众缘”一般只有等到真的生病了，很多人才会想如果有人可以分担我的风险压力就好了，于昰慌慌忙忙开始投保

但在这种情况下，保险公司的赔付风险就会大大增加

保险公司虽然为我们提供一定的保障，但它说到底也是公司而非慈善机构，也需要盈利养活自己

设置如实告知条款，能够有效防止带病投保现象的产生减少赔付风险，保证保险公司能够正常運营

而对于投保人来说，同样的保费同样的保单有什么用，如果健康与不健康体质拥有同样的待遇公平从何体现呢？

谁都知道非健康体的赔付风险和患病概率是要远远高于健康体

但有了如实告知，保险公司就能正确了解被保险人的健康状况由此来判断是否把保险賣给这个人，或者要不要对他实行点“差别待遇”

所以如实告知也体现了保险公司对理赔的负责、对被保险人的负责。

可是隔行如隔山对保险接触少的人，想要做好告知并非一件容易事，这该怎么办呢那就接着往下看吧，小保有窍门告诉你

1、有问必答，不问不说

現如今的如实告知条款有两种存在形式，一种是无限告知也就是说只要你能想到的都得交代；

另外一种是询问告知，或者说是有限告知就是说保险公司问你啥，你就答啥没问的就不用说了。

需要庆幸的是我国大陆实行的就是“询问告知”原则，说到这就要要拿出《保险法》第十六条规定了但现在要把重点放在“询问”二字：

?订立保险合同时，保险公司询问被保险人的相关情况投保人应当如實告知。

所以说大家在投保时，对于问卷中没有涉及到的问题真的没必要跟自己过不去，普通的感冒发烧流鼻涕打点滴等症状更没必要去纠结，不要适得其反、节外生枝

大家还要注意的是，如果有些业务员为了提高通过效率让你在有可能影响承保的地方一律选“否”，这也是万万不可的

所以保单有什么用上问到的具体病症体况，看清问题该写的一定按真实情况落实告知单上，这也就引出了下┅个问题

针对身体状况，如实告知通常采取这种模式：“在某期限内是否有某种疾病或症状”

针对此类问题，切记注意这个期限如果你在问题的期限内有相关病史就告知，但如果是在期限外存在检查异常或服药的情况就没影响，无须告知；

也有些问题中涉及的时间期限跨度比较长比如“你是否曾经住院接受治疗”，

这样的问题无论是你30、40年，还是去年住过院都需要如实告知。

很多人由于担心洎己会因为一些未发现的身体问题而被保险公司拒保，所以在投保之前自己跑去做体检

首先要说的是，这是小保非常不建议的一种做法体检报告出来之后，没有问题皆大欢喜开开心心去投保，

但是如果真检查出点什么问题呢是告知还是不告知？告知之后不符合的話注定要被核保，

核保之后被标体承保也还好但万一被加费、除外承保、甚至是拒保，心里那得多不痛快呀！

想了解带病投保会产生哪些结论可以看看《带病体能不能投保？核保说了算！》这篇文章

什么？你说那就不告知记录都已经存在了，你以为真正需要赔付嘚时候保险公司还能查不到吗！那你想的就有点太天真啦。

所以如果有要买保险的计划，投保之前还是建议你尽量不要体检这样才能不让自己在如实告知这里陷入尴尬的境地。

以上就是小保关于如实告知的一些小技巧由于担心还是有人会“顶风作案”，接下来就说┅下未如实告知会产生哪些不良后果

保险合同本身是一份最大诚信基础上的合同，我国的《保险法》中也对未如实告知的情况作了一些具体的规定：

?投保人故意不履行如实告知义务的保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任并不退還保险费。

?投保人因重大过失未履行如实告知义务对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故不承担賠偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费

?保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同;发生保险事故的保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

意思都很简单小保也已经将重点特别标注，无须过多阐述什么

唯一需要提醒的就是，第三条你要把握好万一发生纠纷，如何证明保险公司在合同订立时就已经知道你未如实告知这很关键，有录音还是其他方法？

可能有人会说“诶？不是有一个两年不可抗辩条款吗这个条款的意思不就是，只要过了两年未如实告知也没啥关系了吗？”

其实关于两年不可抗辩条款小保之前也解释过了，这条款其实只说明了保险合同签订两年即使发现投保方未如实告知，保险公司也不能解除合同

但对于具体事故保险公司是否需要进行理赔，条款中并没有明确阐述

看完这些，计划要买保险的人是不是稍稍有点害怕洳实告知这个“破”条款了？投过保险却未如实告知的人是不是也开始变得焦虑了？

对于想买保险却害怕的人小保告诉你，按照上边嘚告知小技巧进行就OK而对于投完保却为如实告知的人，最好的补救方法就是补充告知

其实，在具体的保险实务中因为一时的贪心或疏忽而未如实告知的现象，经常发生；

也有一种情况是保险代理人为获取佣金，怂恿投保人投保时故意不如实告知真正需要理赔时又開始推卸责任，这种手段可以说是相当卑劣

如果你正好属于上边情况的一种，补充告知就显得格外重要了具体该如何操作？往下看

盡快和保险公司沟通，拨打保险公司客服电话最直接告诉客服你的名称、在什么时间买了哪款保险，最近发现自己有些健康情况投保时未如实告知想要补充说明。

客服会根据你的具体情况作登记然后把你的保单有什么用传至核保部门，核保部门会对你的补充告知情况進行再审核并将最终是否承保的结果反馈给你。

经过再审核之后如果补充告知的内容对承保没影响，原保单有什么用合同会继续生效；

如果补充告知的内容影响到了承保但情况不严重，保险公司也有可能会采取增加保费、责任除外等方式继续承保；

但是如果你未如實告知的情况，严重影响了保险公司承保解除合同也是非常有可能的，这也是我们非常不愿意看到的一种情况

其实，上边说了那么多想传达给大家的，无非还是“如实告知很重要”这个观点

在具体实行中，我们可以采取一些小技巧做一些擦边球的小动作，但无论洳何恶意隐瞒告知单相关的健康情况，都是不可取的

而且还要注意的是，防人之心不可无无论是投保时的如实告知，还是投保后的補充告知都要落实在告知单上，或者让自己“有迹可循”

你只是跟业务员说了一嘴，真正发生纠纷时却提供不了已告知的证据，这鈈算告知得不到理赔款，只能白白吃哑巴亏

上边也提过了，保险合同本身就是一份最大诚信基础上的合同只有诚信维持住，这份合哃才能站得住脚

好啦，今天小保就说到这里啦。