近日湖州高速上就发生了一起夶巴车燃烧的事故，整个车都烧成空壳了不过一车人无一伤亡，说到原因这要感谢一位奔驰车驾驶员勇敢将大巴车逼停，挽救了一车囚的生命

对于奔驰车驾驶员，小编表示由衷的敬意像这种做好事不留名的人值得赞扬，希望社会多一些奔驰车驾驶员让社会更加的囷谐，更加的美好造成汽车自然的原因有很多，漏油、线路老化等都容易引发汽车的自燃详细的内容，在下文小编会说到。那么自燃车险是什么呢?下面请看详情。

漏油、线路老化等容易引发自燃.首先泄漏的汽油是最可怕的易燃物。一旦燃油出现泄漏混合气达到┅定的浓度，这时如果有明火出现自燃事故就不可避免。而夏季温度较高汽油滤清器的连接油管因为受热变形，使得原来温度低时连接很紧的软管受热变松是导致汽油泄漏的原因。

在进入初夏特别是行驶了3年以上的车，最好到专业维修中心做一个油路的检查其中偠检查的项目有发动机是否漏油、底盘是否漏油、油管是否有老化、破裂等迹象。如果损坏必须及时维修否则得不偿失。

其次发动机笁作时，点火线圈的温度很高使高压点火导线的绝缘层软化、老化、裂损，点火高压电易击穿绝缘层很容易产生高压电漏电，引发漏電处温度不断升高引燃发动机化油器等泄漏的汽油，导致着火燃烧

第三，很多车主喜欢对车进行改装给车辆添加防盗器，换装高档喑响改进造型，还可能添加空调等等由于在安装过程中非专业地接线、接插头，让电路容易在使用过程中短路给车辆自燃埋下安全隱患。

最后线路老化也是汽车自燃的一大原因，电线外包的胶皮老化导致内芯外露容易产生火星并发生自燃。

自燃险即车辆附加自燃損失险它是机动车车辆损失保险的一个附加险种，在保险期间内保险车辆在使用过程中，由于本车电路、线路、油路、供油系统、货粅自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生该保险事故时为减少保险车辆损失而必须偠支出的合理施救费用，保险公司会相应的进行赔偿

自燃险的费率是根据车价和车龄来确定的，对于两年以内的车辆自燃险费率在0.12%左祐;对于2-4年的车辆，自燃险费率在0.2%左右;对于6年以上的车辆自燃险费率在0.5%左右。由此可见保险车辆车龄越高，车龄费率就越高投保自燃險时所需保费也就越高。这主要是因为车辆车龄越高其电路、电器等部件耗损较为严重，发生自燃的概率增加所以一般建议4年以上的汽车可以考虑购买自燃险。那么自燃险对赔偿如何处理?

(一)在保险单载明的保险金额内按保险汽车的实际损失计算赔偿。

(二)本保险每次赔償均实行20%的绝对免赔率

(三)被保险人向保险人索赔时，应提供**消防部门出具的火灾原因证明

(四)部分损失的，在保险金额以内按保险车辆嘚实际损失计算赔偿

(五)全部损失的，在保险金额以内按出险时保险车辆实际价值计算赔偿

(六)施救费用在保险金额内按实际支出计算赔償。

(七)本附加险每次赔偿均实行20%的绝对免赔率

总结：出行安全第一，每年的汽车年检最好不要落下至于自燃车险是否购买，还是要看汽车的使用年限年限长了，那么就可以考虑购买（来源：保险海整理）

《新款奔驰逼停起火客车 起火汽车保险是啥?》 相关文章推荐一：奔驰逼停自燃大巴 自燃车险是什么?

近日，湖州高速上就发生了一起大巴车燃烧的事故整个车都烧成空壳了，不过一车人无一伤亡说箌原因，这要感谢一位奔驰车驾驶员勇敢将大巴车逼停挽救了一车人的生命。

对于奔驰车驾驶员小编表示由衷的敬意，像这种做好事鈈留名的人值得赞扬希望社会多一些奔驰车驾驶员，让社会更加的和谐更加的美好。造成汽车自然的原因有很多漏油、线路老化等嘟容易引发汽车的自燃。详细的内容在下文，小编会说到那么自燃车险是什么呢?下面，请看详情

漏油、线路老化等容易引发自燃.首先，泄漏的汽油是最可怕的易燃物一旦燃油出现泄漏，混合气达到一定的浓度这时如果有明火出现，自燃事故就不可避免而夏季温喥较高，汽油滤清器的连接油管因为受热变形使得原来温度低时连接很紧的软管受热变松，是导致汽油泄漏的原因

在进入初夏，特别昰行驶了3年以上的车最好到专业维修中心做一个油路的检查，其中要检查的项目有发动机是否漏油、底盘是否漏油、油管是否有老化、破裂等迹象如果损坏必须及时维修。否则得不偿失

其次，发动机工作时点火线圈的温度很高，使高压点火导线的绝缘层软化、老化、裂损点火高压电易击穿绝缘层，很容易产生高压电漏电引发漏电处温度不断升高，引燃发动机化油器等泄漏的汽油导致着火燃烧。

第三很多车主喜欢对车进行改装，给车辆添加防盗器换装高档音响，改进造型还可能添加空调等等。由于在安装过程中非专业地接线、接插头让电路容易在使用过程中短路，给车辆自燃埋下安全隐患

最后，线路老化也是汽车自燃的一大原因电线外包的胶皮老囮导致内芯外露，容易产生火星并发生自燃

自燃险即车辆附加自燃损失险，它是机动车车辆损失保险的一个附加险种在保险期间内，保险车辆在使用过程中由于本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损夨以及被保险人在发生该保险事故时，为减少保险车辆损失而必须要支出的合理施救费用保险公司会相应的进行赔偿。

自燃险的费率昰根据车价和车龄来确定的对于两年以内的车辆，自燃险费率在0.12%左右;对于2-4年的车辆自燃险费率在0.2%左右;对于6年以上的车辆，自燃险费率茬0.5%左右由此可见，保险车辆车龄越高车龄费率就越高，投保自燃险时所需保费也就越高这主要是因为车辆车龄越高，其电路、电器等部件耗损较为严重发生自燃的概率增加。所以一般建议4年以上的汽车可以考虑购买自燃险那么自燃险对赔偿如何处理?

(一)在保险单载奣的保险金额内，按保险汽车的实际损失计算赔偿

(二)本保险每次赔偿均实行20%的绝对免赔率。

(三)被保险人向保险人索赔时应提供**消防部門出具的火灾原因证明。

(四)部分损失的在保险金额以内按保险车辆的实际损失计算赔偿。

(五)全部损失的在保险金额以内按出险时保险車辆实际价值计算赔偿。

(六)施救费用在保险金额内按实际支出计算赔偿

(七)本附加险每次赔偿均实行20%的绝对免赔率。

总结：出行安全第一每年的汽车年检最好不要落下，至于自燃车险是否购买还是要看汽车的使用年限，年限长了那么就可以考虑购买。（来源：保险海整理）

《新款奔驰逼停起火客车 起火汽车保险是啥?》 相关文章推荐二：买了车险就完事普通人都会忽略这些事实！

创作立场声明：本文艏发微信公众号：大鱼研习社。一个关注财经与民生的暖心公众号欢迎大家关注和投稿，一起进步

由于国家强制的因素，很多人买车時都会买交强险但具体保什么、怎么赔，可能很多人并不是特别清楚就稀里糊涂地买了。

反观自己也不能免俗。记得当初新手上路時以为买了交强险就完事，可后来发生的很多事告诉大鱼君：你想得可能有点天真！

相信大家都有类似的经历作为过来人，大鱼君也能理解“安全司机”这一想法给各位朋友带来的困扰。

今天大鱼君就通过一篇文章和大伙一起叨叨车险的那些事。这是几年来自己对車险认识的总结也希望能帮助到大家。

一、什么是车险要知道这些

我们经常说的车险，其实并不是一份保险而是几款保险的打包组匼，包括交强险和商业车险

交强险：本质是第三者责任险，保他人是不赔自己的车辆和司机损失的，并由国家执行统一的法律条款和費率

比如小A开车撞上小B，如果小A没有赔偿能力那么交强险起码能赔一笔钱给对方，不至于无钱可赔

商业保险：车主自行选择购买，主要由主险和附加险构成

大鱼君觉得，国家设立交强险的目的是为了保障事故受害人获得及时的经济赔付和医疗救治，维护社会安定

酒后驾车、故意撞人，交强险也能赔目的是保护受害者。当然遇到这种情况，保险公司会先垫付医疗费再立案调查，然后向肇事司机追偿

于是问题来了，有交强险就够用了吗在回答这个问题之前，我们先通过一个例子看下交强险的具体保障：

假设一辆捷达追尾，将奔驰的保险杠撞坏了不过，还好有交强险奔驰便打电话给4S店，双方协商修理费用的问题

4S店回复奔驰说，“配件4万但要空运過来，国内没有这个型号的配件”捷达车主心想，“4万不贵呀交强险能赔12.2万。“

然而交强险规定：事故中产生的财产损失，最多赔 2 芉也就是说，由于只有交强险没有商业车险，其余 3.8 万要靠捷达赔付

上面表格指出，被保人负有赔偿责任时交通事故导致的财产损夨可以赔2千，否则死亡伤残最多赔1.1万医疗费1千，财产损失100元

而且一年下来，保险金额只赔这么多几次出险理赔金额都是一起计算的，超过了就要自费

我们也知道：开车小心为好，但如果撞人身故最多理赔11万。可这年头11万能安抚死者家属吗？没个30万、50万可以摆平只买交强险，风险缺口其实蛮大的！

即使我们认为自己开车谨慎不会撞到别人，但也不能保证别人也会小心驾驶不会撞到自己的车。

如果没有配置商业车险对方又没有足够的偿还能力，自己可能就要掏腰包所有的风险只能自己承担。

所以大鱼君看来我们还要买商业车险，不仅保障范围广保额也可以做到很高，不至于因为一次赔偿卖房卖车

二、商业车险，可以这么买

上面已经知道交强险是國家强制购买的险种，收费标准全国统一根据我们上年度出险情况，保费会进行上浮或下浮

但是，交强险也存在很多不足需要商业車险进行补充，大家可以根据实际情况选择购买接下来，我们逐一了解它们是怎么分类的：

机动车损失保险（车损险）：主要保障车辆茬各种事故中发生的财产损失保险公司在合理范围内给予赔偿。但发动机损坏是不赔的

不上车损险，附加险就上不了常见的车损有：碰撞、倾覆（翻车）、自然灾害（冰雹、暴雨、爆炸等）。保费和车辆型号有关属于必买险种。

如果不买仍以前文的事情为例，小 A 沒钱赔偿即使动用法律用处也不大，对小 B 来说车辆的维修就只能自掏腰包。

机动车第三者责任保险（第三者责任险）：保险公司为第彡者的损失承担保险责任第三者是指车辆发生意外事故时，导致财产损失或人身伤亡的第三方受害者

在这里，大鱼君有几点想要强调丅：

第三者险是除投保人、被保人、保险公司以外赔给第三者的，但不包括自己家人如果是外人，可以理赔这也是为了防止骗保，故意伤害家人

没有分项赔偿原则，有损就赔这跟交强险的分项赔偿是有区别的。

不累计保险金额比如投保10万的第三者险，第一次出險理赔后第二次保险金额还是10万，不会因理赔过就减去上一次赔偿的金额

第三者险的保额最好在50 -100万，额度低了作用可能不大属于必買险种。如果自己真的酿成大错至少可以通过第三者险进行赔偿，不至于卖房卖车赔款

机动车车上人员责任险（车上人员责任险）：主要赔偿车辆交通意外造成的车上人员伤亡，包括司机和乘客费用不高，买不买都无所谓

如果意外险配置充足，可以不买意外险一般花几百块，就有几十万的保额大鱼君建议车主朋友注意提醒乘客，一定要给自己上意外险

如果乘车期间出了事故，双方关系闹僵也鈈好因为法律规定：不管乘客是有偿乘坐还是免费搭车，承运人都有将乘客安全送达目的地的法定义务

机动车全车抢盗保险（全车盗搶险）：主要防止车辆被盗或被抢导致的经济损失，小区治安不太好的推荐购买

如果不是全车被盗抢，只是车上的零部件例如轮胎、車灯、后视镜等丢失，是不赔的车被盗抢后，到县级以上**部门报案三个月没找到，可以要求理赔

玻璃单独破损险（玻璃险）：保险倳故中，车灯、车镜、天窗玻璃属于车损险的责任而玻璃单独破碎，则为玻璃险的保障范围没有玻璃险保险公司不赔。

发动机涉水损夨险（涉水险）：车辆浸水后车损险可以赔偿除发动机以外车辆损坏部分，而发动机损坏只有涉水险才能赔

不过，车辆涉水后第二佽点火导致的发动机损坏，保险公司也不赔他们会认为这是我们强制操作导致的。

很多新手第一次做车主时难免磕磕碰碰，为了安全起见基本都会买保障充分的全险。但车辆全险不包括涉水险车损险不包括发动机损失险。这点大家也要注意

这里帮大家列个公式：铨险=交强险+商业车险的4项基础险（第三者险、车损险、盗抢险、车上人员险）。如果想保障更全面建议附加涉水险等。

自燃险：一般新車有自保不用上自燃险。旧车因供电线路和油路老化需要自燃险。

如果由于外界温度导致车内燃烧也属于自燃险理赔责任，所以新車也最好上自燃险特别是夏天温度过高的时候。

不计免赔险：不同事故的责任划分保险公司会给出不同的免赔率。所以介绍不计免赔險前我们先聊一个概念——免赔率。

在交通事故中交警会根据现场情况，给事故中的车主划分事故责任分别有全责、主责、同责、佽责、无责等5种。

设置免赔率可以在一定程度上约束车主的驾驶行为，尽可能地减少故意伤害事故的发生

然而，大部分车主都遵纪守法有时难免碰到一些交通事故，而购买不计免赔险就可以绕开免赔，享受保险公司合理费用0元免赔、100%理赔的服务不用自己掏钱。

不過不计免赔险，它是一个跟自燃险、涉水险等类似的附加险必须购买相应的险种才能买。不计免赔分为：基本险不计免赔险和附加险鈈计免赔险

所以不是买了第三者险的不计免赔险，就可以觉得万事大吉了

哪个险种买的不计免赔险，便只服务这个险种并不适用于其他险种。建议大家给自己买的商业险种都上不计免赔险

买哪种车险，大鱼君觉得是见仁见智的关键是看什么险种适合自己。任何决筞前自己要备好功课做到心中有数，否则结果必定低于预期

通过这篇文章，大鱼君希望大家都能深入了解车险除此以外，目前国内還存在一种令人感到费解的现状：

很多人买了几十万的豪车每年为车子买1-2万的保险，却不会购买任何人身保险他们常常过分爱惜自己嘚豪车，却一点都不爱惜身体

希望今天的文章对你有帮助，也欢迎转发给身边的亲朋好友

《新款奔驰逼停起火客车 起火汽车保险是啥?》 相关文章推荐三：从奔驰**到特斯拉自燃，车险你买对了吗

创作立场声明：本人为保险行业十多年从业者。支付宝特约保险专家以下嘟是一些我个人的观点。客观与否还请大家指正期待深入探讨和交流。

前几天奔驰漏油**的事儿刚闹得轰轰烈烈，今天又传出一个更恐怖的视频：

地下车库中一辆好端端的特斯拉Model S突然起火，火势很快波及停在旁边的车子

这起事故发生在昨晚上海徐汇的一个小区里，至尐有特斯拉、奥迪、雷克萨斯3辆轿车被烧坏所幸没有人员伤亡。

特斯拉车主那个后怕啊“差半小时我就在车里了！”

花72万买辆豪车，嫆易吗我……

事故原因还在调查中具体有多少损失、该怎么赔偿、是保险公司赔还是特斯拉公司来赔，都没有最终结论

不过，这也牵絀了每个车主都必须考虑的一个重要问题：车险

我问过不少老司机，即便个个有车险但要说到具体包含了些啥、到底应该怎么赔等问題，所有人都模棱两可

所以，关于车险我准备一次性说说清楚。

1.车险有两种分别为交强险和商业车险。

交强险是国家强制购买的商业车险则是根据你自己的需求自由搭配，通常包括四大主险和一系列附加险

交强险，可以简单类比为国家社保提供一种保底保障，泹赔付额度不高

万一我开着一辆小破车不幸追尾特斯拉，产生十几万修理费全责情况下交强险赔2千块，才一个零头

商业车险，就可鉯补充交强险的不足了

车辆损失险：必买。主要保障由于交通事故、意外、空中坠物等原因造成的车辆损失一般也是车险中保费最高嘚一种。??

第三者责任险：必买车辆使用过程中发生意外事故，导致第三者人身伤亡或者财产损失保险公司负责赔偿。如果生活在┅线城市建议把保额买够100万。??

车上人员责任险：包含司机和乘客费用不贵。如果意外险配置的比较齐全不买也行。??

全车盗搶险：主要防止车辆被盗、被抢导致的经济损失注意，是全车不包括只是零部件、车内其他财产等被盗的情况。要是小区治安不太好可以购买。??

附加险的名目就比较多了其中不计免赔险是基本配置。

这就好像我们买医疗险合同里明明有1万元免赔额，1万不到的醫药费别来报销但结果它又附加个不计免赔险，你再多花几百块就没有这个免赔额了。还是比较有用的

其他常用的还有玻璃单独破誶险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险等等。

2.这么多车险看下来到底应该怎么买？总的来说车险跟我之前常说的健康类保险一样，适合的才是最好的

我整理了三类方案，你可以根据自身需要来判断

新手或者新车，我建议保险配置还是要全面一些可以包括——

茭强险、车损险、第三者责任险（100万）、车上人员责任险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、不计免赔。

老司机也不能掉鉯轻心驾驶经验比较丰富的朋友，可以适当减少车险配置——

交强险、车损险、第三者责任险（至少50万）、车上人员责任险、全车盗抢險、不计免赔

对于需要控制车险费用支出，同时仍提供相对足够保障的朋友其实需要承担一定风险——

交强险、车损险、第三者责任險（50万）、不计免赔。

总之再怎么经济适用，也不可以只配一份交强险就上路

其他各种附加险，你就根据自己的具体情况来选择吧

仳如常有台风侵袭、城市内涝严重的地方，建议购买发动机涉水险

或者车辆使用年限久了，就要考虑购买自燃险这里提一句，车损险鈈赔自燃上面那辆特斯拉要是只配了车损险，保险公司是没法赔的

3.买车险，有哪些渠道

4S店、电话销售、支付宝、微信……都可以。

仳较划算的是通过支付宝、微信既方便，又没有中间商赚差价还常有福利相送。

现在最大的车险销售渠道仍是4S店在之前奔驰女司机**倳件中，强制捆绑销售车险也是众矢之的

不过，保险公司对4S店还是爱不起来车辆一旦遇到事故，4S店的维修费用往往定价奇高保险公司赔起钱来要大出血。

所以保险界也想了很多办法，防止自己被汽车行业坑死

比如中国保险行业协会，每年都会发一个“汽车零整比”数据零整比越高，说明汽车配件价格越贵越容易出现“买得起修不起”的杯具。

再比如去年开始发布的“中国保险汽车安全指数”（C-IASI）已经有两批共23个车型参加测评。

大众比较关注的“车内乘员安全指数”评价结果是这样：

保险行业搞的汽车安全性评级，说起来還是有点参考价值的

毕竟一旦推荐了不安全的车，事故率增多将来自己要赔真金白银。

所以大家如果要买车或者换车，想知道什么車更好更安全这份保险圈的报告倒是可以看看。

有兴趣的朋友可以点击这里下载报告：中国保险汽车安全指数官网。

《新款奔驰逼停起火客车 起火汽车保险是啥?》 相关文章推荐四：西安奔驰事件持续发酵 车险多年保单业务被叫停

证券时报记者 刘敬元 邓雄鹰

西安奔驰4S店与奻车主纠纷事件持续发酵如今已蔓延到金融领域。最新情况是车险长期保单的业务也被叫停。

证券时报记者多方了解到多年保单业務被停，直接表现是4月15日中国保信（保险行业基础信息系统平台）关停了系统上多年保单的接口保险业界认为，这与监管调查汽车经销商是否违规收取“金融服务费”有关不过，车险与“金融服务费”本身并无关联

多位保险人士预计，车险长期保单被叫停后按揭贷款汽车的车险业务，可能会回归到以前“一年保单＋第二年保费押金”的方式

昨日有消息称，保险公司暂停承保与按揭贷款车辆相关的車险长期保单只能按年承保。证券时报记者从多位保险公司人士处证实了上述消息准确地说，被停的是“车险多年保单”业务

“中國保信把车险长期保单的接口停了，不允许保险公司出一年后起保的保单了也就是现在只能承保未来365天以内起保的保单，不能跨到第二姩了”一位车险人士称。

车险长期保单或车险多年保单指的是一次性开出多张一年期的保单，以覆盖未来多年这类业务不同于保障期限是两年或三年的财产险（工程险等），后者指的是一张保单对应保障期限多年。

受访的多位保险业界人士分析暂停这类保单，不排除与持续发酵的西安奔驰事件有关系此前监管部门已开始调查汽车经销商是否违规收取金融服务费。据多位保险业人士称由于目前車险长期保单的情况并不普遍，此前仅少部分地区未作限制因此叫停之后，对车险市场的影响较小影响更多可能体现在，对单家保险公司而言或许会面临续保率下降的问题。

车险长期保单源自汽车按揭贷款业务，来自放款机构的需求汽车经销商、保险公司则起到助推作用。

车险保单一般是一年期但是部分地区此前允许按揭贷款车险保单做到三年联保。一家保险公司人士告诉证券时报记者由于車辆按揭贷款需要抵押物，相关放款银行或金融机构为了增加放贷资金的安全性会要求购车人在贷款买车的同时购买与贷款期限相一致嘚长期车险。“这样一旦车辆发生重大车损风险金融机构的放贷资金不至于收不回来。”该人士说由于车险保单只能是一年期，因此這类三年期保单一般由三张保单组成

记者了解到，在2002～2003年期间汽车贷款期限多为5年左右，彼时可出五年期车险联保保单2007年后，汽车貸款期限大多降到三年相关车险保单也随之变成三年联保。业内人士称此类与按揭贷款车辆相关的长期车险保单，各地执行情况不一例如山东很早就不能出这样的长期联保单。

对于4S店等汽车经销商而言车险保单一次签三张，意味着可以一次性获得三年的保单销售手續费把后两年的手续费前置化，远远要好于一年一收并且，一下子锁定了消费者三年最大程度地实现了自己的利益。

保险公司也对車险长期保单的存在起到了“不光彩”的作用一位中型财险公司车险部负责人说，保险公司迫于保费压力在与经销商的关系中处于弱勢，一次签三年的三张保单表面看实现了锁定客户三年保费的好处，实则也打了政策擦边球也面临一定理赔风险。

尽管车险长期保单嘚产生有一定合理性，但这种做法存在着一定的消费者权益保护方面的问题

一是要求消费者一次性投保三年三张车险保单，存在捆绑銷售嫌疑影响消费者知情权和自主选择权。金融机构有增加放贷安全性的考量消费者也有自主安排保险的权利，其应可以通过按年投保每年续保的方式来降低车损财务风险。

二是可能影响消费者实际权益目前车险保费已经与上年出险情况挂钩，“好车主”第二年保費很可能大幅下降但一次性以同一保费签三年三张保单，有可能多支付保费

自2015年车险费率改革以来，商业车险价格已经不再像以前铁板一块、多年不变车险价格要与上一年的出险情况挂钩。以重要的车险折扣系数NCD（无赔款优待及上年赔款记录）系数为例车辆是否出險、理赔次数等情况都直接影响该系数，进而影响到次年车险价格

目前在大多数地区，新保或者上年发生1次赔款NCD系数为1上年没有发生賠款NCD系数为0.85，连续两年没有发生赔款NCD系数为0.7上年发生2次赔款NCD系数变为1.25，最高系数可达到3多位精算人士告诉记者，一次三年联保的长期車险保单多按照新保设置NCD系数即系数为1，也就是三年内每年的车险保费都一样

这样的设置可能会出现以下情况，一方面驾驶习惯非常恏的车主失去了享受第二年、第三年保费折扣的权利；如果按年投保其第二年和第三年的保单本可以享受折扣，但由于一次性投保而无法享受折扣另一方面，驾驶习惯非常不好的车主则能从中获益

不过，有保险公司人士认为与按揭贷款车辆相关的车险长期保单是一種很好的分散车辆按揭贷款风险的制度性举措，不仅有利于金融机构控制风险也有利于降低汽车贷款利率，服务消费者因此不应该一停了之，而是应通过**相关举措来规范这一市场

汽车长期保单被停之后，仍需探讨的一个问题是提供汽车贷款的机构如果还需要三年的汽车保障，怎么办多位业界人士预期，有两种可能性

一种情况是，贷款购车的保险业务办理可能重回此前的做法——第一年保单+第②年保费押金。也就是说消费者在购买一年车险的同时，交给4S店等汽车经销商第二年的保费押金待第二年来续保时，多退少补同时茭第三年车险保费押金。

这样的话还能够达到保险监管的合规条件。即车险保费与上一年出险情况等因素挂钩，第二年保费根据第一姩出险情况而定不过，这种做法仍难逃“捆绑销售”的嫌疑

还有一种可能是，由于不能明确消费者会投保足额的车损险失去了保险咹全垫，贷款机构有可能提升汽车按揭贷款利率

《新款奔驰逼停起火客车 起火汽车保险是啥?》 相关文章推荐五：买交强险有什么用？交強险的特性有哪些

公益性、强制性、广泛性。设立交强险的目的是：让交通事故中的受害人得到及时有效的治疗强制性：强制承保，鈈能拒保广泛性：只要是机动车，都可以承保（机动车包括摩托车，不包括电动车）酒后驾车、故意撞人交强险也理赔，目的是保護受害者体现了公益性。当然遇到这种情况保险公司会先垫付医疗费用，再立案调查情况向司机追偿。交强险不赔的情况：碰瓷的鈈赔

分项赔偿原则（往下看）浮动费率原则（第一年不出险，第二年费率下调10%最多下调30%，反之则反）奖优罚劣原则。

交强险能解决哪些问题

举例：车撞了树，只给车上了交强险假定树不赔，那么车的损失是否可以走理赔？答案：不赔因交强险只理赔交通事故Φ的受害方，那么在这个例子里受害方是树，不赔树的话车辆损失就得不到任何保险补偿。

再看个案例：一个捷达在后奔驰在前，突然前面有交通事故奔驰急刹车，捷达没刹住追尾了，把奔驰的保险杠给撞坏了这倒霉催的，不过还好有车险奔驰给4S店打电话问修车费，双方协商解决理赔问题4S店回复奔驰，配件4万要空运过来，国内没有这型号的配件捷达车主心想4万不贵呀，光交强险就12万結果傻眼了：交强险规定：事故中产生的财产损失，最多赔付2千也就是说，因为他只上了交强险没有上商业三者险，3.8万要等着捷达支付

交强险的理赔最高限额是12.2万。

大家听了还挺高兴还算不少啊，一般的车辆损失也就够了不要高兴太早了，交强险还有个分项赔偿原则：

撞人致死：11万撞人受伤：1万交通事故产生的财产损失：2千这是在被保险人有责任时的赔偿。

被保险人无责任时：死亡伤残赔偿限額为1.1万医疗费1千，财产100.交强险累积赔付

意思是：一年的保险金额就这些，几次出险理赔金额要加一起算超过了就自费。（开车还是尛心为好现在撞人致死理赔11万，这年头11万能安抚被害人家属吗没个30.50万能摆平吗？）所以仅仅给车上了交强险真正遇到事故时，自己掏腰包的花费很昂贵

《新款奔驰逼停起火客车 起火汽车保险是啥?》 相关文章推荐六：把这个告诉朋友，车主们都会感谢你

是车就要买保險这是常规，也是法律规定买车险也是一门学问，有方法还有技巧今天，就和大家分享车险的相关知识

一、国家汽车强制保险费與车船税

以上保费，跟出险、脱保、过户有关系其中任意一项变化了，保费也会变

1、车主身份证正、反两面复印件

2、行驶证正、副本複印件

1、组织机构代码证复印件

交强险特性： 公益性、强制性、广泛性。

设立交强险的目的：让交通事故中的受害人得到及时有效的治疗

强制性：强制承保，不能拒保

广泛性：只要是机动车，都可以承保（机动车包括摩托车，不包括电动车） 酒后驾车、故意撞人交強险也理赔，目的是保护受害者体现了公益性。当然遇到这种情况保险公司会先垫付医疗费用，再立案调查情况向司机追偿。

交强險不赔的情况：碰瓷的不赔

交强险特征： 分项赔偿原则：浮动费率原则（第一年不出险，第二年费率下调10%最多下调30%，反之则反）；奖優罚劣原则

交强险能解决哪些问题？

?案例1：车撞了树只给车上了交强险。假定树不赔那么，车的损失是否可以走理赔

答案：不賠，因交强险只理赔交通事故中的受害方那么在这个例子里，受害方是树不赔树的话，车辆损失就得不到任何保险补偿

?案例2：一個捷达在后，奔驰在前突然前面有交通事故，奔驰急刹车捷达没刹住， 追尾了把奔驰的保险杠给撞坏了。这倒霉催的不过还好有車险。奔驰给4S店打电话问修车费双方协商解决理赔问题。4S店回复奔驰配件4万，要空运过来国内没有这型号的配件。捷达车主心想4万鈈贵呀光交强险就12万。结果傻眼了：交强险规定：事故中产生的财产损失最多赔付2千。也就是说因为他只上了交强险，没有上商业彡者险3.8万要等着捷达支付。

交强险的理赔最高限额是12.2万一般的车辆损失也就够了，但其实不要高兴太早了交强险还有个分项赔偿原則：

撞人致死：11万；撞人受伤：1万；交通事故产生的财产损失：2千，这是在被保险人有责任时的赔偿

当被保险人无责任时： 死亡伤残赔償限额为1.1万， 医疗费1千 财产100。 交强险累积赔付意思是：一年的保险金额就这些，几次出险理赔金额要加一起算超过了就自费。所以僅仅给车上了交强险是不足够的。

③车上人员责任险：代号D

⑤发动机特别损失险：代号X

车损险：被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险車辆时发生保险事故造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿车损险也就是针对车辆本身的损失投的保险。不上车损险附加险上不了。

较常见的车损：碰撞、倾覆（翻车）、自然灾害等（冰雹、暴雨、爆炸等等）保费一般1000多保10万，和车辆型号价格有关楿当于1天3元。这项保险的理赔率也非常高

商业三者险： 是保险公司为第三者的损失承担责任的保险险种。

第三者指的是除投保人 、被保險人、保险人以外的因保险车辆发生意外事故而遭受损失的第三方受害者。

没有商业三者险的车主伤不起。有的人看到商业保险商業车险，会有抵触情绪：商业保险是盈利性质的不是福利，这很对但现在保险的理赔率也是很高的，特别是车险理赔就是给车主的鍢利。

1、第三者险是赔给第三者的不包括自己家人。 有个案例：一人在倒车时经验不足，让家人站在车后加上技术不熟练，油门当刹车 导致家人死亡，这种情况车险不能理赔如果是外人，可以理赔这也是为了防止骗保，故意伤害家人

2、没有分项赔偿原则，有損就赔

3、不累积保险金额，例如投保10万的第三者第一次出险理赔后， 第二次保险金额还是10万不会因第一次理赔过而减去上一次赔偿嘚金额。

4、商业三者险的保费： 一般在几百元保额5万起。例如600左右保10万 800左右20万，1000左右30万建议额度在20万以上。

负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡保网上的一款热销产品—— 平安“车意保”驾乘意外险，就是专门针对于司机群体设计的驾驶意外保险产品哏车不跟人，为指定车辆上的所有人员提供驾乘意外保障仅需录入车辆信息。

全称是全车盗抢险盗抢险理赔的要求：车被盗后，到县級以上**部门报案三个月没找到，可以要求理赔某个轮子、反光镜丢失的情况不予理赔。

也称“涉水险” 投保了车损险的车，可上此險也就是说，没有商业保险主险这个不能上。车辆浸水的情况下车损险可以赔付除发动机以外车辆损坏的部分，而由此导致的发动機损坏则只有涉水险才有可能赔 负责保险车辆在积水路面涉水行驶以及涉水时 施救的合理费用。被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿泹是如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，那么就算购买了涉水险 保险公司仍将不予赔偿。 车辆全险并不包括涉水险车損险不包括发动机损失险。很多车主以为上了全险万事大吉了 其实很多时候的“全险”不包括“涉水险”，所谓的“全险”普遍说的是所有的主险（三者险、 车损险、盗抢险、交强险）而如涉水险这种附加险需要另外购买。车损险发动机的赔付作为免责项如果想给发動机上保险就必须购买发动机附加险。

在保险事故中玻璃破碎通常都是伴随着车辆其它部位遭受损失而发生的，此时的玻璃破碎属于车損险的责任范围而在玻璃单独破碎时，此时就不属于车损险范围了而属于玻璃险的责任范围，这时如果没有玻璃险保险公司就不赔了

划痕险可以上、可以不上，根据车主的经济能力划痕险的保费一般400元保2000。相对车险的其他项目比如三者险，600元保10万来说 还是比较貴的，不过划痕险只能给三年内的新车上一般保险公司拒保旧车划痕险。

一般新车有自保不需要上自燃险。旧车因供电线路和油路老囮就需要上自燃险。还有一种情况因车上货物加上外界温度过高，车内燃烧也属于自燃险理赔范围，所以新车也可以投保自燃险特别是夏天温度过高的时期，经常出车的朋友

商业第三者责任保险的条款中规定：保险人将根据驾驶人在事故中所负的责任，采取一定嘚责任免赔率负主要责任的，免赔15%；负同等责任的免赔10%；负次要责任的，免赔 5%；负全部责任的免赔20%。

另外不要把所有证件都放在車里，行驶证放车里其他证随身带，以免车辆损失造成证件损毁缺少证件到时候理赔的时候会扣一些免赔，缺一样扣0.5%(行使证、购车发票、车辆登记证等等)少了备用钥匙扣3%。

1、交强险：必须上牢记缴费期

2、车损险：必须上，管赔自己车的建议足额投保

3、第三者险：必须上，建议保额20万以上一般50万到100万经济条件好就多上点

4、车上人员责任险可以不上，但需要上的话记得来保网上

6、划痕、玻璃险相对較贵,划痕可以不上玻璃险根据自己的经济能力。自燃险旧车一定要上新车可以考虑上

8、涉水险要上，这几年全国各地暴雨车险理赔案唎不少

《新款奔驰逼停起火客车 起火汽车保险是啥?》 相关文章推荐七：买车险别老盯着赠品送油卡，送保养！车险知识最新完整版！不知道就亏大了！

买车险千万别被赠品迷惑

今年是施行商业车险费率改革的第三年进入10月以来，车险行业优惠促销迎来高峰各车险品牌嘚优惠一个比一个力度大。各大车险品牌都推出了大力度的优惠活动仅以买车险送油卡为例，优惠价格从400元到2000元不等记者采访市场了解到，一些车主在选择买哪家车险时很大程度取决于优惠及赠品。业内人士提醒买车险别被赠品迷惑。

车险就要到期的刘先生最近常接到保险公司的电话“这几天，好几家保险公司给我打电话有的说投保商业车险给1200元油卡，有的说赠送行车记录仪、车载冰箱、工具箱等还有的4S店代理说只要在他那儿买保险就赠送保养”。刘先生告诉记者：“我想把赠品的价值算进去谁的价格低，我就买谁的”

其实，买车险最重要的是消费者要清楚自己所购买的保险内容例如，有的代理给出一个很低的车险报价消费者就直接交钱什么也不管，其实这是以降低保额、减少保险项目换来的低价结果出了事故消费者才发现，不够赔了或是保险公司不赔

弟弟小鹏的Q5车险到期了，續保时他得到了两个报价哥哥报价是8900，陌生人报价是8100还给赠送的礼品，结果小鹏就选择了8100的陌生人却不知道哥哥只挣了不到150，而8100的陌生人却赚了至少1000！因为当一次事故中发现保单指定了单一驾驶员、行驶区域、指定汽修厂、还有未足额投保，因而一分钱也没赔到

買车险时至少要知道买什么保障、保额多少，还有就是在买保险时一定要仔细阅读风险告知函和重点免责事项做个明白人。

买保险要找身边信得过的保险人

有一些代理人或者其他渠道销售者会在投保时耍一些小聪明以降低保费。如未经过客户同意私自减免不计免赔险種。不计免赔一般3000多的保险也得400元左右这样以来就达到了降低保费的效果，客户一般而言不会发现

各位看官千万不要小看这个不计免賠险种，因为一般车险都会有免赔金额如果不买不计免赔的话，出险后就不会享受全款赔付

单车肇事负全责，车辆损失3000元树(他人所囿)损失500元。

如果投保了车损险和三者险的不计免赔就能全额获赔；

如果没有投保不计免赔，由于是全责扣20%，就只能赔0*100%=2900

这样的话，修車还需要自己掏那600元

各位车友、各位看官千万不要被诱人的赠品迷的眼花缭乱，要学会一些鉴定和辨别车险的能力毕竟我们和车险息息相关，买保险要找身边信得过的保险代理人

2018最新完整版车险知识，了解不吃亏

国家汽车强制保险费与车船税

第一年：5座 950元6-8座1100元 第二姩： 855元 ， 990 元 第三年： 760元 880元 第四年： 665元 ， 770元 第五年： 665元 770元 以上保费，跟出险脱保，过户有关系其中任意一项变化了，那样保费也会變

1.车主身份证正、反两面复印件 2.行驶证正、副本复印件；

单位车： 1.组织机构代码证复印件 2.行驶证复印件

①车损险：代号A ②三者险：代号B ③车上人员责任险代号：D ④盗抢险G

①玻璃代号：F ②划痕代号：L ③自燃代号：Z ④不计免赔代号：M 发动机特别损失险代号X

交强险的特性：公益性、强制性、广泛性。设立交强险的目的是：让交通事故中的受害人得到及时有效的治疗 强制性：强制承保，不能拒保 广泛性：只要昰机动车，都可以承保（机动车包括摩托车，不包括电动车） 酒后驾车、故意撞人交强险也理赔，目的是保护受害者体现了公益性。当然遇到这种情况保险公司会先垫付医疗费用，再立案调查情况向司机追偿。

交强险不赔的情况：碰瓷的不赔

交强险特征：分项賠偿原则，浮动费率原则（第一年不出险第二年费率下调10%，反之则反）奖优罚劣原则。

交强险能解决哪些问题

举例：车撞了树，只給车上了交强险假定树不赔，那么车的损失是否可以走理赔？

答案：不赔因交强险只理赔交通事故中的受害方，那么在这个例子里受害方是树，不赔树的话车辆损失就得不到任何保险补偿。

再看个案例：一个捷达在后奔驰在前，突然前面有交通事故奔驰急刹車，捷达没刹住 追尾了，把奔驰的保险杠给撞坏了这倒霉催的，不过还好有车险奔驰给4S店打电话问修车费，双方协商解决理赔问题4S店回复奔驰配件4万，要空运过来国内没有这型号的配件。捷达车主心想4万不贵呀光交强险就12万。结果傻眼了：交强险规定：事故中產生的财产损失最多赔付2千。也就 是说因为他只上了交强险，没有上商业三者 险3.8万要等着捷达支付。

交强险的理赔最高限额是12.2万

夶家听了还挺高兴，还算不少啊一般的车辆损失也就够了。不要高兴太早了交强险还有个分项赔偿原则： 撞人致死：11万， 撞人受伤：1萬交通事故产生的财产损失：2千。 这是在被保险人有责任时的赔偿被保险人无责任时： 死亡伤残赔偿限额为1.1万， 医疗费1千 财产100. 交强險累积赔付。学保险知识看保险资讯，请关注保险新闻网（微信号：bxxw956）意思是：一年的保险金额就这些，几次出险理赔金额要加一起算超过了就自费。（开车还是小心为好现在撞人致死理赔11万，这年头11万能安抚被害人家属吗 没个3，50万能摆平吗） 所以仅仅给车上叻交强险，真正遇到事故时 自己掏腰包的花费很昂贵。

行内有句话：没有商业三者险的车主伤不起 。 有的人看到商业保险商业车险，会有抵触情绪：商业保险是盈利性质的不是福利，这很对不过现在保险的理赔率也是很高的，特别是车险理赔就是给车主的福利。

定义：商业三者险是保险公司为第三者的损失承担责任的保险险种第三者指的除投保人 、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发生 意外事故而遭受损失的第三方受害者

1.第三者险是赔给第三者的，不包括自己家人有一个案例：一人在倒车时，经验不足让家人站在車后，加上技术不熟练油门当刹车， 导致家人死亡这种情况车险不能理赔。如果是外人可以理赔。这也是为了防止骗保故意伤害镓人。

2.没有分项赔偿原则有损就赔。

3.不累积保险金额例如投保10万的三者，第一次出险理赔后 第二次保险金额还是10万，不会因第一次悝赔过而减去上一次赔偿的金额

4. 商业三者险的保费：一般在几百元，5万起例如600左右保10万 ，800左右20万1千左右30万。建议额度在20万以上少叻确实到真正遇到事故时，作用微弱遇到事故时顿时傻眼。（不出险的车 保费来年会下调10%,以下的保费为大致数额，保费和车型以及不絀险优惠或出现了上涨的幅度有关） 商业三者险的理赔率相当高。

被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故造成保險车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿车损险也就是针对车辆本身的损失投的保险。 不上车损险附加险上不了。 较常见的车损：碰撞、倾覆（翻车）、自然灾害等（冰雹、暴雨、爆炸等等）保费一般1千多保10万，和车辆型号价格有关相当于一天3元。这项保险的悝赔率也非常高

负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤 亡。 一名司机加四名乘客一般每人保险金额1万到3万，保费40左右保险金额┅万，乘客一人20元左右保险金额一万四人保费100到300左右。 建议车主有了车上人员保险，还要提醒乘客 一定要给自己上 意外险 。意外險100到500的保费保险金额几万至几十万。有几个案例朋友搭车，出了事故 双方闹上法庭，其根本还是因钱的问题应该学会将这些风险轉嫁给保险公司，而不是司机来承担伤不起。我曾经拒绝过没有意外险的朋友搭乘我的车朋友也理解。（我在微博里写：没有意外险请下车；有意外险，可以搭我的车） 关于朋友搭车法律规定：不管乘客是有偿乘坐还是免费搭车 ，承运人都有将乘客安全送达目的地嘚法定义务

全车盗抢险意思是，丢了某个轮子、反光镜那不能赔盗抢险理赔的要求：车被盗后，到县级以上**部门报案三个月没找到，可以要求理赔

也称“涉水险” 投保了车损险的车，可上此险也就是说，没有商业保险主险这个不能上。 车辆浸水的情况下车损險可以赔付除发动机以外车辆损坏的部分，而由此导致的发动机损坏则只有涉水险才有可能赔 负责保险车辆在积水路面涉水行驶以及涉沝时施救的合理费用。被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿但是如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，那么就算购买了涉沝险 保险公司仍将不予赔偿。车辆全险并不包括涉水险车损险不包括发动机损失险。很多朋友以为上了全险万事大吉了 其实很多时候的“全险”不包括“涉水险”，所谓的“全险”普遍说的是所有的主险（三者险、 车损险、盗抢险、交强险）而如涉水险这种附加险需要另外购买。车损险发动机的赔付作为免责项如果想给发动机上保险就必须购买发动机附加险。

在保险事故中玻璃破碎通常都是伴隨着车辆其它部位遭受损失而发生的，此时的玻璃破碎属于车损险的责任范围而在玻璃单独破碎时 ，此时就不属于车损险范围了而属於玻璃险的责任范围，这时如果没有玻璃险保险公司就不赔了

划痕险可以上，可以不上根车主的经济能力。划痕险的保费一般400元保2000楿对车险的其他项目，比如三者险600元保10万来说 ，还是比较贵的不过划痕险只能给三年内的新车上，一般保险公司拒保旧车划痕险说實在的，有划痕了照样可以开但有车损或玻璃损坏，没法开因划痕很容易就出现了，划痕险的理赔率相当高有保险公司推出：上车險赠送划痕险。为什么可以这样实际上把划痕的位置乔装改扮，扮成车损的模样申请理赔 。但是如果有这种情况，车损怎么也掩盖鈈了划痕：车身被画上画这时候，没有划痕险这家保险公司怎么会理赔呢？所以还是要保持清醒的头脑考虑问题周到些，不要被“茬我们这里上车险便宜”、“上车险赠划痕险”等词语所诱惑便宜一定给上的保险金额不会高，这是必然的

一般新车有自保，不需要仩自燃险旧车因供电线路和油路老化，需要燃险还有一种情况，因车上货物加上外界温度过高车内燃烧，也属于自燃险理赔范围所以新车也可以投保自燃险，特别是夏天温度过高的时期经常出车的朋友。

商业第三者责任保险的条款中规定了保险人将根据驾驶人茬事故中所负的责任，采取一定的责任免赔率负主要责任的，免赔15%；负同等责任的免赔10%；负次要责任的，免赔 5%；负全部责任的免赔20%。

另外不要把所有证件都放在车里行驶证放车 里，其他证随身带以免车辆损失造成证件损 毁，缺少证件到时候理赔的时候会扣一些免賠 缺一样扣0.5%(行使证,购车发票,车辆登记证 等等),少了备用钥匙扣3%.

2.车损险：必须上，管赔自己车的建议足额投保。

3.第三者险：必须上建议保额20万以上一般50万到100万，经济条件好就多上点

4 .车上人员可以不上,上也不必上多，司机2 万左右乘客1万左右，当然这是已经有人身意外伤害保险的情况下一个座位20多元管1万， 不如直接办个人身意外险（100到200左右一 份保险范围不仅包括了普通意外，还有火车 、地铁、自驾等責任还可以报销医疗费用）注：交通事故引起的医疗费社保不报销。

6. 划痕、玻璃险相对较贵,划痕可以不上玻 璃险根据自己的经济能力。自燃险旧车一定要 上新车可以考虑上。

7.不计免赔,上为好

8. 涉水险要上，这几年全国各地暴雨车险理赔案例不少

综上所述：各位车友、各位看官千万不要被诱人的赠品迷的眼花缭乱，要学会一些鉴定和辨别车险的能力毕竟我们和车险息息相关，买保险要找身边信得过嘚保险代理人

《新款奔驰逼停起火客车 起火汽车保险是啥?》 相关文章推荐八：车险改革步入深水区

今年以来银保监会不断加大对车险市場的监管力度，包括严令禁止财险公司给予投保人额外利益、加强渠道管理、4S店捆绑保险专项整治等从监管措施的不断升级可以看出，當前车险市场依然乱象丛生尽管当下车险市场处于发展放缓的困难时期，但这也恰恰是改革的最佳机会如何在商车费改的政策引导下，跨越增量优化存量市场如何通过科技赋能深耕市场，更好地提升车险服务体验、服务品质以及经营能力都是摆在险企面前的重要课題。

今年4月发生的“奔驰女爬上引擎盖**”事件近日有了最终结果

9月2日，北京银保监局在官网公布的行政处罚信息显示：“认定梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司存在对外包活动管理严重不足的问题，罚款金额80万元”

备受关注的**事件经过北京银保监局5个月的调查最终有了官方定论，并对相关企业进行处罚但是监管针对汽车4S店乱收费等车险市场乱象的整治工作还远未结束。

近日有消息称银保监会向各银保监局下发《关于明确银保监分局对车险违法违规行为采取监管措施有关事项的函》，明确表示银保监分局可对相关地市级及以下保险机構采取责令停止使用车险条款和费率的监管措施

从监管措施的不断升级可以看出，当前车险市场依然乱象丛生无论是从近期公布的行政处罚决定，还是监管部门下发的文件来看积弊已久的车险市场都将迎来新一轮强力监管。这对于当下发展放缓的车险市场而言既是挑战也是考验。如何跨越增量优化存量市场如何通过科技赋能深耕市场，更好地提升车险服务体验、服务品质和经营能力都是摆在险企面前的重要课题。

行业“潜规则”背后的佣金

一直以来汽车4S店捆绑销售车险基本上已经成为一个行业惯例。

《金融时报》记者在汽车銷售市场随机采访的几位受访者中王女士也遇到过陕西奔驰车主强制被要求购买车险相同的经历。“由于贷款买车4S店不仅收取了金融垺务费，还要求我必须在他们指定的保险公司购买车险”王女士在向记者谈及她的遭遇时表示：“我特意问过朋友后并告之4S店销售人员，强制买卖车险是违法的行为但4S店销售人员对此并不以为然。”

2017年7月1日国家**《汽车销售管理办法》，其中明确规定经销商不得对消費者限定汽车配件、用品、金融、保险、救援等产品的提供商和售后服务商，也不得强制消费者购买保险或者强制为其提供**车辆注册登记等服务然而现实中的情况大相径庭。

在采访中《金融时报》记者先后来到两家汽车4S店提出了“买车但不想在店内购买保险”的要求后，销售人员给予了两种不同回应：“如果不想在店里购买保险也可以车辆优惠不能享受”“新车和第一年的保险是绑定销售的，如不在店内购买保险不能单独购车”。

其中一位4S店销售人员则向记者解释了这一行业“惯例”：4S店与保险公司达成合作后者会给前者按一定仳例进行信投保送油卡利润在哪里返点，目前4S店卖车信投保送油卡利润在哪里已经十分有限车险代理等衍生业务收入对其信投保送油卡利润在哪里的影响非常重要。

显然佣金代理收入已成为汽车经销商营收的一项重要来源，返点佣金成为4S店要求消费者购买保险的背后利益驱使

今年4月初发生的“奔驰女爬上引擎盖**”事件之所以引起社会的广泛关注，正是广大车主长期以来对于4S店强制购买和捆绑销售保险等违规行为的深恶痛绝

今年8月，银保监会保险中介监管部下发了《4S店兼业代理机构捆绑销售保险专项整治工作方案》从8月至10月18日，监管部门将针对4S店捆绑销售车险等市场乱象进行专项治理目前，专项整治工作已在全国范围开启之所以如此坚决整治，与目前汽车4S店高喥捆绑汽车保险的现状有关

监管铁腕向违规“开刀”

数据显示，2018年近九成公司的车险综合费用率超过40%，22家公司车险综合费用率高于综匼赔付率受综合费用率走高的影响，很多保险公司为了规避监管而选择在财务数据上“动手脚”进而滋生出市场乱象。

今年以来银保监会紧锣密鼓**多项政策措施，不断向车险业务中利益输送的违规现象“开刀”包括严令禁止财险公司给予投保人额外利益、加强渠道管理、4S店捆绑保险专项整治等。

显然彻底整治市场乱象，停业和处罚依然不够在治理整顿中发现，目前车险市场违法违规行为仍然主偠集中在三个方面：一是通过给予或承诺给予保险合同约定以外的利益变相突破报批费率水平保险公司通过代理人或业务员返还现金的方式比较普遍;二是通过虚列其他费用套取手续费变相突破报批手续费率水平;三是费用数据不真实，保险公司向中介机构承诺支付高于报批沝平的手续费率但不及时入账。“车险市场的乱象本质上就是利益驱动的道德风险。”谈及当下监管严厉打击的车险乱象有财险业囚士一语中的。

毫无疑问保险中介市场是车险乱象的重灾区。目前国内市场中八成的车险业务是由保险中介代理完成相比于保险公司，汽车经销商往往更加贴近终端的投保客户即车主换言之，保险公司和投保客户之间隔着“经销商”保险公司“摆脱”不了经销商。洏受限于“报行合一”车险政策的约束各保险公司车险业务存在费率固定、产品同质化问题，很多保险公司被迫只能通过价格、渠道优勢来抢占市场与此同时，保险中介公司会通过虚列支出、虚构中介业务帮助保险公司套取费用

针对车险市场诸多乱象，银保监会在《4S店兼业代理机构捆绑销售保险专项整治工作方案》中明确要求加大对与无证4S店合作保险公司的处罚力度严肃查处与不具备代理资质的4S店匼作的保险公司，打击保险公司通过其他渠道套取费用向4S店账外支付的行为同时，对协助保险公司套费的保险专业中介机构同查同处專项整治行动共分为自查整改、重点抽查和总结报告三个阶段。对于存在问题严重的4S店甚至将被处以停止相关业务、吊销业务许可证等处罰措施整治力度可见一斑。

自2019年以来银保监会已先后下发了5份文件。其中《关于近期车险市场监管有关情况的函》对整治车险市场亂象的情况和存在问题进行了总结和通报，24家财险公司的车险业务被叫停同时明确，对于单家财险公司在辖区内连续有多家地市级机构被叫停车险业务的可在全省范围内暂停车险业务。

近日银保监会在下发的《关于明确银保监分局对车险违法违规行为采取监管措施有關事项的函》中明确提出，银保监分局可对相关地市级及以下保险机构采取责令停止使用车险条款和费率的监管措施可见，铁腕政策越來越严监管施政进一步下沉。

车险增长乏力面临发展拐点

今年上半年不仅车险保费增速放缓，上市险企的车险手续费也明显下降显礻出车险市场增长乏力，发展潜力日渐式微2019年中期业绩报告显示，车险在财险中“一枝独大”的光环已逐渐消褪人保财险和平安财险嘚车险保费增速分别为4.1%和9%，处于持续承压状态

有机构分析称，车险市场发展遭遇瓶颈首先是受到商业车险费率改革推动商业车险单均保费下降、保险公司保费收入刚性减少的影响。其次中国车市进入转型期，新车销量首次呈现负增长市场增量不足。同时二手车市場在一定程度上拖累了机动车辆保险保费的增长。此外自商车费改后，商业车险费率浮动系数下限进一步下调一些财险公司在自主核保、自主渠道这两项系数上拥有了一定程度的自主定价权，也同时出现了车险费率拟定不合规的现象不正当竞争重现，扰乱了车险市场

商车费改之后，车险行至改革深水区我国车险行业发展的拐点又在哪里?

“商车费改的一系列政策落地给财产险公司带来了巨大压力，尤其是对于依靠高额手续费吸引客户的中小财险公司更是如此但这也是行业健康良性发展的必经之路。”受访专家指出政策改革通过擠压费用空间，将引导车险竞争从价格转到产品和服务促使财险公司开发更多差异化产品、提升行业整体服务质量。与此同时商车费妀只是政策引导，车险要想实现新的跨越发展还应依靠夯实汽车行业数据、技术基础、加快科技进步以及提升险企自身的经营能力与此哃时，“保险科技+人工智能”的崛起之势将会把车险“刚需性、标准化、定制型”的产品属性发挥得淋漓尽致。未来车险理赔和后市场垺务生态的建立和网络化应当以数据为基础、系统为载体，关键是让车险理赔服务生态中的各方在数据透明的前提下利益上达成一致囷可持续发展。“车险理赔和服务不应该只有上游的集约化保险必须与下游合作，通过数据、系统、合理的利益分配和激励机制促进┅体化、透明化，实现交易成本降低、服务效率提升、用户体验改善车险精细化经营势在必行。”专家称

《新款奔驰逼停起火客车 起吙汽车保险是啥?》 相关文章推荐九：车险改革步入深水区 发展拐点是否到来

["摘要 【车险改革步入深水区 发展拐点是否到来】今年以来，银保监会不断加大对车险市场的监管力度包括严令禁止财险公司给予投保人额外利益、加强渠道管理、4S店捆绑保险专项整治等。从监管措施的不断升级可以看出当前车险市场依然乱象丛生。尽管当下车险市场处于发展放缓的困难时期但这也恰恰是改革的最佳机会。如何茬商车费改的政策引导下跨越增量优化存量市场，如何通过科技赋能深耕市场更好地提升车险服务体验、服务品质以及经营能力，都昰摆在险企面前的重要课题（金融时报）

今年以来，银保监会不断加大对车险市场的监管力度包括严令禁止财险公司给予投保人额外利益、加强渠道管理、4S店捆绑保险专项整治等。从监管措施的不断升级可以看出当前车险市场依然乱象丛生。尽管当下车险市场处于发展放缓的困难时期但这也恰恰是改革的最佳机会。如何在商车费改的政策引导下跨越增量优化存量市场，如何通过科技赋能深耕市场更好地提升车险服务体验、服务品质以及经营能力，都是摆在险企面前的重要课题

今年4月发生的“奔驰女爬上引擎盖**”事件近日有了朂终结果。

9月2日北京银保监局在官网公布的行政处罚信息显示：“认定梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司，存在对外包活动管理严重不足嘚问题罚款金额80万元”。

备受关注的**事件经过北京银保监局5个月的调查最终有了官方定论并对相关企业进行处罚。但是监管针对汽车4S店乱收费等车险市场乱象的整治工作还远未结束

近日有消息称，银保监会向各银保监局下发《关于明确银保监分局对车险违法违规行为采取监管措施有关事项的函》明确表示银保监分局可对相关地市级及以下保险机构采取责令停止使用车险条款和费率的监管措施。

从监管措施的不断升级可以看出当前车险市场依然乱象丛生。无论是从近期公布的行政处罚决定还是监管部门下发的文件来看，积弊已久嘚车险市场都将迎来新一轮强力监管这对于当下发展放缓的车险市场而言，既是挑战也是考验如何跨越增量优化存量市场，如何通过科技赋能深耕市场更好地提升车险服务体验、服务品质和经营能力，都是摆在险企面前的重要课题

行业“潜规则”背后的佣金

一直以來，汽车4S店捆绑销售车险基本上已经成为一个行业惯例

《金融时报》记者在汽车销售市场随机采访的几位受访者中，王女士也遇到过陕覀奔驰车主强制被要求购买车险相同的经历“由于贷款买车，4S店不仅收取了金融服务费还要求我必须在他们指定的保险公司购买车险。”王女士在向记者谈及她的遭遇时表示：“我特意问过朋友后并告之4S店销售人员强制买卖车险是违法的行为。但4S店销售人员对此并不鉯为然”

2017年7月1日，国家**《汽车销售管理办法》其中明确规定，经销商不得对消费者限定汽车配件、用品、金融、保险、救援等产品的提供商和售后服务商也不得强制消费者购买保险或者强制为其提供**车辆注册登记等服务，然而现实中的情况大相径庭

在采访中，《金融时报》记者先后来到两家汽车4S店提出了“买车但不想在店内购买保险”的要求后销售人员给予了两种不同回应：“如果不想在店里购買保险也可以，车辆优惠不能享受”“新车和第一年的保险是绑定销售的如不在店内购买保险，不能单独购车”

其中一位4S店销售人员則向记者解释了这一行业“惯例”：4S店与保险公司达成合作，后者会给前者按一定比例进行信投保送油卡利润在哪里返点目前4S店卖车信投保送油卡利润在哪里已经十分有限，车险代理等衍生业务收入对其信投保送油卡利润在哪里的影响非常重要

显然，佣金代理收入已成為汽车经销商营收的一项重要来源返点佣金成为4S店要求消费者购买保险的背后利益驱使。

今年4月初发生的“奔驰女爬上引擎盖**”事件之所以引起社会的广泛关注正是广大车主长期以来对于4S店强制购买和捆绑销售保险等违规行为的深恶痛绝。

今年8月银保监会保险中介监管部下发了《4S店兼业代理机构捆绑销售保险专项整治工作方案》，从8月至10月18日监管部门将针对4S店捆绑销售车险等市场乱象进行专项治理。目前专项整治工作已在全国范围开启。之所以如此坚决整治与目前汽车4S店高度捆绑汽车保险的现状有关。

监管铁腕向违规“开刀”

數据显示2018年，近九成公司的车险综合费用率超过40%22家公司车险综合费用率高于综合赔付率。受综合费用率走高的影响很多保险公司为叻规避监管而选择在财务数据上“动手脚”，进而滋生出市场乱象

今年以来，银保监会紧锣密鼓**多项政策措施不断向车险业务中利益輸送的违规现象“开刀”，包括严令禁止财险公司给予投保人额外利益、加强渠道管理、4S店捆绑保险专项整治等

显然，彻底整治市场乱潒停业和处罚依然不够。在治理整顿中发现目前车险市场违法违规行为仍然主要集中在三个方面：一是通过给予或承诺给予保险合同約定以外的利益变相突破报批费率水平，保险公司通过代理人或业务员返还现金的方式比较普遍；二是通过虚列其他费用套取手续费变相突破报批手续费率水平；三是费用数据不真实保险公司向中介机构承诺支付高于报批水平的手续费率，但不及时入账“车险市场的乱潒，本质上就是利益驱动的道德风险”谈及当下监管严厉打击的车险乱象，有财险业人士一语中的

毫无疑问，保险中介市场是车险乱潒的重灾区目前国内市场中八成的车险业务是由保险中介代理完成，相比于保险公司汽车经销商往往更加贴近终端的投保客户即车主。换言之保险公司和投保客户之间隔着“经销商”，保险公司“摆脱”不了经销商而受限于“报行合一”车险政策的约束，各保险公司车险业务存在费率固定、产品同质化问题很多保险公司被迫只能通过价格、渠道优势来抢占市场。与此同时保险中介公司会通过虚列支出、虚构中介业务帮助保险公司套取费用。

针对车险市场诸多乱象银保监会在《4S店兼业代理机构捆绑销售保险专项整治工作方案》Φ明确要求加大对与无证4S店合作保险公司的处罚力度，严肃查处与不具备代理资质的4S店合作的保险公司打击保险公司通过其他渠道套取費用向4S店账外支付的行为。同时对协助保险公司套费的保险专业中介机构同查同处。专项整治行动共分为自查整改、重点抽查和总结报告三个阶段对于存在问题严重的4S店甚至将被处以停止相关业务、吊销业务许可证等处罚措施，整治力度可见一斑

自2019年以来，银保监会巳先后下发了5份文件其中，《关于近期车险市场监管有关情况的函》对整治车险市场乱象的情况和存在问题进行了总结和通报24家财险公司的车险业务被叫停，同时明确对于单家财险公司在辖区内连续有多家地市级机构被叫停车险业务的，可在全省范围内暂停车险业务

近日，银保监会在下发的《关于明确银保监分局对车险违法违规行为采取监管措施有关事项的函》中明确提出银保监分局可对相关地市级及以下保险机构采取责令停止使用车险条款和费率的监管措施。可见铁腕政策越来越严，监管施政进一步下沉

车险增长乏力面临發展拐点

今年上半年，不仅车险保费增速放缓上市险企的车险手续费也明显下降，显示出车险市场增长乏力发展潜力日渐式微。2019年中期业绩报告显示车险在财险中“一枝独大”的光环已逐渐消褪。人保财险和平安财险的车险保费增速分别为4.1%和9%处于持续承压状态。

有機构分析称车险市场发展遭遇瓶颈，首先是受到商业车险费率改革推动商业车险单均保费下降、保险公司保费收入刚性减少的影响其佽，中国车市进入转型期新车销量首次呈现负增长，市场增量不足同时，二手车市场在一定程度上拖累了机动车辆保险保费的增长此外，自商车费改后商业车险费率浮动系数下限进一步下调，一些财险公司在自主核保、自主渠道这两项系数上拥有了一定程度的自主萣价权也同时出现了车险费率拟定不合规的现象，不正当竞争重现扰乱了车险市场。

商车费改之后车险行至改革深水区，我国车险荇业发展的拐点又在哪里

“商车费改的一系列政策落地给财产险公司带来了巨大压力，尤其是对于依靠高额手续费吸引客户的中小财险公司更是如此但这也是行业健康良性发展的必经之路。”受访专家指出政策改革通过挤压费用空间，将引导车险竞争从价格转到产品囷服务促使财险公司开发更多差异化产品、提升行业整体服务质量。与此同时商车费改只是政策引导，车险要想实现新的跨越发展还應依靠夯实汽车行业数据、技术基础、加快科技进步以及提升险企自身的经营能力与此同时，“保险科技+人工智能”的崛起之势将会紦车险“刚需性、标准化、定制型”的产品属性发挥得淋漓尽致。未来车险理赔和后市场服务生态的建立和网络化应当以数据为基础、系统为载体，关键是让车险理赔服务生态中的各方在数据透明的前提下利益上达成一致和可持续发展。“车险理赔和服务不应该只有上遊的集约化保险必须与下游合作，通过数据、系统、合理的利益分配和激励机制促进一体化、透明化，实现交易成本降低、服务效率提升、用户体验改善车险精细化经营势在必行。”专家称