“保险理赔是指在保险事故发苼后保险人（也就是保险公司的义务）根据被保险人或者受益人提出的索赔请求，依照保险合同的约定对保险标的遭受损失或者损害嘚情况进行调查核实，并予以赔付的行为保险理赔是保险人履行保险合同义务的一个关键环节和具体表现，为了保证理赔工作迅速、准確、合理保险法对理赔程序作出了明确规定，保险理赔应当按照以下程序进行：

一、立案查验保险人在接到出险通知后应当立即派人進行现场查验，了解损失情况及原因查对保险单，登记立案

二、审核证明和资料保险人对投保人、被保险人或者受益人提供的有关证奣和资料进行审核，以确定保险合同是否有效保险期限是否届满，受损失的是否是保险财产索赔人是否有权主张赔付，事故发生的地點是否在承包范围内等

三、核定保险责任保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求，经过对事实的查验和对各项单證的审核后应当及时作出自己应否承担保险责任及承担多大责任的核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人

四、履行赔付义务保險人在核定责任的基础上，对属于保险责任的在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者給付保险金义务保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人按照法定程序履行赔偿或者给付保险金的义务后保险理赔就告结束。

如果保险人未及时履行赔偿或者给付保险金义务的就构成┅种违约行为，除支付保险金外还应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。这里的赔偿损失是指保险人应当支付的保险金的利息损失。为了保证保险人依法履行赔付义务同时保护被保险人或者受益人的合法权益，任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔償或者给付保险金的义务也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。"

与保险人订立保险合同,并按照保險合同负有支付保险费义务的人是 ok3w_ads(“s004”); ok3w_ads(“s005”); 篇一：第三章 保险合同练习题答案 第三章 保险合同练习题 一、单项选择 1．当事人之间因基于不確定的事件取得利益或遭受损失而达成的协议是（C） A.有偿合同 B.附合合同C. 射倖合同 D.议商合同 2．在人身保险合同中，由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人是 （A） A.受益人 B.保险经纪人 C.保险人 D.投保人 3．人身保险的被保险人（C）。 A.可以是法人 B.可以是法人和自然人 C.只能昰具有生命的自然人 D.也包括已死亡的人 4．当受益人先于被保险人死亡保险金由（D）领取。 A.投保人B.被保险人C.受益人D.被保险人的法定继承人 5．被保险人的代表是（D） A.投保人 B.保险代理人 C.保险人 D.保险经纪人 6．投保人指定或变更受益人须经过（B）同意。 A.保险人 B.被保险人 C.原先指定的受益人 D.变更的受益人 7．保险合同终止最普遍的原因是（A） A.保险期间届满终止 B.保险标的灾失而终止 C.履约终止D.因法定情况出现而终止 8．保险條款是保险人事先拟订的，投保人只是作出是否同意的意思表示这说明保险合同具有（D）的法律特征 A.有偿合同 B.双务合同 C.射悻合同 D.附和合哃 9．按照保险价值是否载于保险合同进行分类，可以将保险合同划分为（A） A.定值保险合同和不定值保险合同 B.定值保险合同和定额保险合同 C.萣额保险合同和补偿保险合同 D.个别保险合同和集合保险合同 10．与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人是（B） A被保险人 B.投保人 C.保险代理人 D.保险经纪人 11．在保险合同中，保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额是（D） A.保险价值 B.实际损失 C.赔偿金额 D.保险金额 12．根据我国法律规定人身保险合同中又被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人是（B） A.保险人 B.受益人 C.保险代理人 D.保险经紀人 13．李女士所在单位为其购买了一份终身保险，此时李女士已有身孕并指定胎儿为受益人胎儿出生半年后，该女士在一次车祸中遇难此时保险公司的义务应该将保险金支付给（B） A.李女士的法定继承人 B.小孩的监护人 C.李女士的单位 D.李女士的代理人 14．如果投保人与保险人就保险合同条款达成协议，这说明（A） A.保险合同已经成立 B.保险合同已经生效 C.保险合同已经有效 D.保险合同已经无法变更 15．保险合同当事人双方經协商同意解除保险合同的法律行为属于（C） A.法定解除 B.自然解除 C.协议解除 D.履约解除 16．保险合同当事人按照订立保险合同的真实意思对保险條款进行解释这说明保险合同当事人遵循的解释原则是（B） A.文义解释原则 B.意图解释原则 C.专业解释原则 D.有利于被保险人解释原则 17．保证是朂大诚信原则的一项重要内容。投保人或者被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证属于（C） A.明示保证 B.默示保证 C.确认保證 D.承诺保证 18．根据我国《保险法》的规定投保人因过失未履行告知义务，对保险事故的发生有严重影响的保险人对于保险合同解除前發生的保险事故，正确的处理方式是（D） A.全部承担赔偿或给付保险金的责任 B.部分承担赔偿或给付保险金的责任 C.不承担赔偿或给付保险金的責任并不退还保险费 D.不承担赔偿或给付保险金的责任，但退还保险费 19．合同当事人的权利义务共同指向的对象即为合同的客体保险合哃的客体是 （B） A.保险责任 B.保险利益 C.保险标的 D.保险金额 20．在保险合同变更中，其合同当事人或合同关系人的变更属于（A） A.主体变更 B.权利变更 C.內容变更 D.标的变更 21．在各种类型的保险合同中保险责任开始就不能解除合同是（C） A.家庭财产保险 B.机动车辆保险 C.货物运输保险 D.人身意外伤害保险 22．在我国，国内货物运输保险的保险价值采用的条款是（A） A.定值保险方式 B.不定值保险方式 C.足额保险方式 D.不足额保险方式 23．（D）是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约 A.保险单 B.保险凭证 C.暂保单 D.投保单 24．（A）是解决保险合同双方当事人争议的最好形式 A.协商 B.解除 C.仲裁 D.訴讼 25．（D）是投保人和保险人约定保险权利义务关系的协议 A.保险标的 B.保险价值 C.投保单 D

2001年原告钱某向被告新华保险公司嘚义务投保终身重大疾病保险及附加险个人住院医疗保险钱某欠交保费后于2013年11月办理复效手续，同时又新增购买三项附加险钱某在签訂及复效保险合同时均签署了并无相关疾病的“健康告知”。2014年4月钱某入院治疗病历记录显示其入院前2年多因车祸骨折，此次入院旨在取出体内固定物其另有2年以上高血压病史。出院后钱某提出索赔申请保险公司的义务出具“不予给付该合同项下对应保险金，同时解除保单项下所有合同并退还全部保费”的理赔决定通知书并将保费退至其交费账户。钱某诉至法院要求判令被告：继续履行保险合同；向其支付医疗费、差旅费、伙食费、误工费及经济补偿金等费用；支付上述各项利息。

司法实践中因就投保人是否履行了“如实告知義务”发生争议的情况非常多见。其中就保险合同效力中止后至办理合同复效前投保人未告知该阶段身体病变而后主张保险理赔时的处悝问题，即“如实告知义务”是否涵盖复效保险合同存在不同意见：

第一种意见认为，复效是对原合同效力的延续即使被保险人没有洳实告知病变，因未损害合同初次订立的基础故对保险公司的义务以复效期投保人或被保险人未如实告知为由解除保险合同的，不予支歭

第二种意见认为，只要具体的保险合同中明确规定了复效时仍应遵守如实告知义务并且含有若违反如实告知义务即可解除合同的约萣条款时，即应按照合同约定支持保险公司的义务与投保人解除保险合同的诉求。

我国保险法第十六条对投保人应履行的如实告知义务忣针对违反该义务的不同情况应如何处理作了规定根据该条款，订立保险合同时保险人就保险标的或者被保险人有关情况提出询问时，投保人应当如实告知投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的保险人有权解除合同，同时保险人对于合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任；属于重大过失情形的保险人应当退还保险费。

从立法本身及诚信、公平原则出发笔者支持第一种意见。投保人负有的如实告知义务仅是针对投保人在合同订立阶段的要求法律并未对投保人在合同复效阶段苛以同样履行如实告知的义务。此处就涉及到对“合同复效”这一概念的理解笔者认为合同复效呮是对原合同效力的延续，并非订立新的合同因为从订立保险合同时起，合同订立的基础状态已即时予以固定不会再因被保险人年龄增长、身体健康状况或其他风险而改变。所以即使被保险人在复效期间没有如实告知其在合同效力中止期间的身体病变情况也没有损害箌保险合同初次订立时的客观基础，没有使被告增加合同预期外的损失

投保人购买人寿保险的主要目的是在健康医疗方面未雨绸缪，在身体状况良好符合投保条件时购买保险以防今后随着年龄增长身体发生病变或遭受意外伤害时没有足够治疗费用。且人寿保险合同的交費年限通常较长如果对合同效力中止的保险合同，在复效时对投保人苛以新订立保险合同的如实告知义务明显有违公平原则。而保险法第十六条规定投保人在订立合同阶段负有的如实告知义务根源于诚信原则的基本要求，而投保人在合同订立之时履行了该义务即遵循叻诚信原则

本案中，投保人在复效其于2001年投保的终身重疾险的同时还申请新增了两个附加险。因此针对原告未履行如实告知义务的法律后果应区分复效和新增两个部分来分别处理：针对复效的重疾险由于并未有证据证明该合同订立时存在投保人隐瞒身体健康病变的事實，因此不能因投保人未告知其在合同效力中止期间患有相关疾病而支持保险公司的义务与投保人解除合同；针对新增的两个附加险因為属于新订立的保险合同，因此投保人负有向保险公司的义务如实告知身体健康相关情况的义务而且投保人未如实告知的情况足以影响箌保险公司的义务是否同意承保，所以保险公司的义务据此解除与投保人的保险合同并对保险事故不承担赔偿或给付保险金责任，应予支持

（作者单位：江苏省苏州市姑苏区人民法院）