原标题：孩子宝宝买保险不能乱买，买前一定要看这篇文章~销售不告诉你的秘密

说到给宝宝买保险，向来都是个聊不完的话题。宝宝都是咱宝爸宝妈的心头肉，所以宝宝的保障问题一直都是咱们关注的重点中的重点。

每个父母对孩子的爱都是无私的，尤其孩子出生后的1-2年内，都想把最好的给孩子。这种情况下，特别容易被抓住心里弱点，让你一步一步的跳进提前为你挖好的坑里，结果是：

花了大价钱，买了个四不像，理财不理财，保障不保障，看着什么都有，但出什么事都赔不了多少钱。

那么宝宝的保险到底应该怎么买，需要多大的保障？

从初衷说起，父母们给宝宝买保险，图的就是安全感，就是无论何时都可以给孩子足够的经济保障。

许多爸爸妈妈都意识到了宝宝会有各种疾病、意外险的风险，却完全忽略了：宝宝最大的风险其实就是父母给不了Ta正常的生活。

包括父母一方或双方不在了，或是失去工作能力。因此，给孩子买保险前，一定要考虑父母的保险是不是已经做充足了。

a、身故保障在年收入的10倍

b、重疾保障是年收入的5倍

c、医疗保障至少100万

父母的保险买齐了，再看剩下多少预算，够给宝宝买多少保额，再考虑给宝宝买多少险种。

下面我们看一下儿童购买保险的顺序，Iris建议如下：

在已经购买了儿童医保的前提下，Iris建议儿童保险配置顺序：意外险>重疾险>医疗险>理财保险。

简要的说一下这么推荐的理由：

• 意外险：宝宝刚会翻身就可能从床上跌落，摔伤、烫伤、触电，这种风险怎么可能不防？所以儿童意外是必须的；
• 重疾险：万一孩子生病住院，夫妻一方或双方势必会请假来照顾孩子，孩子也需要更多的护理和营养，重疾险的保障可以降低或抵消收入损失和养护费用。
• 医疗险：有了少儿医保作为基础保障，有多余预算，自然可以考虑其他医疗保险；
• 理财保险：目前国内的理财保险，Iris觉得不适合90%以上的家庭，优先级非常低。

在想购买商业保险前，请务必保证少儿医保都已经配置，不同地方对少儿医保叫法不同，可能是新农合（农村）、城居保（城市），我们看一下少儿医保具体保障如何：

北京每年160元少儿医保，报销规定如下：

门诊650起，2000元封顶，报销比例50% ；

住院650起，17万封顶，报销比例70%。

某刷爆朋友圈患白血病小朋友医疗费用：

根据深圳市医保记账系统显示，小朋友2016年9月8日至今3次住院，共产生医疗费用元，包括上述三种医保方式，共记账报销元，个人现金支付36193.33元。报销比例高达80%。

医保是国家给每个人保底的尊严，这颗救命稻草一定要抓牢。

我们通常说的意外险，主要是包含意外身故、意外伤残、意外医疗三个方面。

保由于意外导致的身故，目前国家规定，0 - 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；10 - 17 岁，身故赔付不能超过 50 万。

所以 0 - 9 岁儿童，就算买了 500 万的意外险，如果发生身故，只能赔付 20 万。

意外伤残是意外险独有的地方，也就是说如果发生意外残疾，可以按照比例获得保额。

比如如果鉴定属于 5 级伤残，那么可以获得保额 * 60% 的赔付，如果投保 50 万可以获得 30 万的伤残赔付。

对于绝大分别情况来讲，都是小的磕磕碰碰，还远远达不到残疾的程度。发生意外需要门诊或者住院治疗，这里就需要意外医疗来报销了。

有的产品是不限制报销范围的，而有的只能是社保范围内才能报销。毋庸置疑，能够覆盖社保外的费用，肯定是再好不过了。

所以挑选一款意外险其实很简单，只需要大家结合自身的具体情况，在保费、保额、意外医疗等几个维度来进行权衡，就能选到一款适合自己的产品。

儿童意外险，Iris建议重点考虑如下几点：

• 意外医疗额度：绝大部分意外是需要门诊或者住院来治疗的，我觉得对于儿童来讲，意外医疗是非常重要的；
• 免赔额和报销比例：要看报销时免赔的额度，和具体的报销比例。肯定是没有免赔额，100%报销是最好的。

儿童身故赔付限额，国家有相应的规定：

为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额，10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。

无论意外险保额买多高，如果由于意外身故，那么10岁以下不能超过20万，不过意外伤残的赔付是没有限制的。总体来看，我觉得给孩子买意外险，保额不用过分关注，建议重点关注意外医疗。

为了给大家挑选到合适的儿童意外险，Iris分析了23款意外险，挑了6款0免赔，100%报销的做对比，具体如下：

• 性价比最高：国泰的萌宝保少儿综合意外险，保额高，保障全面，不限社保。在儿童意外保险产品中，属于性价比超级高的，几乎是儿童意外险的地板价。并且这款产品还融合了疫苗险和熊孩子险（监护人责任：比如弄伤了小伙伴、损坏他人财务等）的特性，保障非常全面。
• 唯一的缺点是，理赔时，需要提供孩子的出生证明。
• 价格最低：众安的少儿综合意外医疗险价格肯定最低了，如果孩子的出生证明找不到，不能购买萌宝保，可以考虑这款。性价比也还不错。
• 额外的走失险：安心财险的儿童意外险，创新之处在于，增加了儿童走失慰问金和法律费用补偿等，保障范围有所扩展。（走失险，一定要经过公安机关立案，并且一定是要有抚养义务的近亲，寻找孩子发生的费用支出才能赔偿，并不是孩子走失了就给20万，而是视实际支出而定，最高 20 万。）

儿童重疾险，Iris建议重点考虑消费型和定期重疾险，这类产品特点如下：

• 保障时间灵活：可选择保20~ 30 年
• 保费压力小：每年几百元，就能获得 50 万重疾长期保障

买保险是为了获得风险保障，重点关注疾病保障，保费一年只需要几百块，无论家庭条件如何，我觉得都值得重点考虑。

储蓄型、分红型、万能型等等重疾险完全不考虑，切记。

首推定期重疾险，这种保险仅仅关注重疾保障，性价比很高。

Iris分析了31种产品，为大家筛选了 7 款儿童重疾险做一下对比，具体产品如下：

• 最高保额：建议重点考虑慧馨安，这款产品是 2017 年的爆款产品，今年升级过一次，线上最高投保 80 万保额，罹患白血病等特定重疾，可以一次性获得 160 万赔付，保障非常全面。
• 最高性价比：可以考虑国华成人及儿童长期重疾、同佑 e 生，这两款产品保费较低，预算压力不大。
• 最长保障期：可以考虑瑞泰瑞盈、百年康惠保。尤其瑞泰瑞盈可以选择保到 60 岁，50 万保额，每年也就 600 多元而已。不仅压力小，而且是长达 60 年以上的保障，已经足够了。

Iris一直说，保险没有最好的，只有最适合的。朋友们可以结合自己的实际情况考虑一下，我觉得没有标准答案。

如果大家有了少儿医保、意外险、重疾险，大人的保险也都购买好了，还有多余的钱，我觉得是可以为孩子购买医疗险的。

儿童医疗险Iris分为两类：

分类1：低保额，低免赔

• 产品特点：这类产品由于保额低，一般都是在1-5万元之间。由于没有免赔额，只要住院了就能报销。
• 适用人群：这类保险的缺点是保额较低，仅能作为医保的补充，解决一些小的住院医疗费用的问题。

分类2：高保额，高免赔

• 产品特点：这类就是市场上流行的高额住院医疗保险，一般保额都在几百万起步。这类保险存在1万元的免赔额，所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔，所以价格也不贵。
• 适用人群：0-4岁的孩子购买可能稍贵，5岁以后购买将会比较便宜，就是300多元左右。建议5岁以上的孩子购买这一类。

高保额，高免赔的百万医疗险，投保年龄基本都在0~60岁，所以成人和儿童可以通用，18岁时保费最低，投保百万，年保费120左右；0岁时保费在800左右；30岁在300~500块。

详细分析请查阅《保外医疗险对比分析》

个人认为百万医疗险和重疾同等重要，0~20岁投保平均每年也就450左右。

因为有了医保，所以百万医疗险可选，但是在有条件的情况下，还是强烈建议的。

我们知道保险只是一种金融工具，所以在选购一款产品前，一定要了解自己的需求是什么？这个是重中之重。

所以在买这份保险之前，请务必先确定自己是否有教育金的需求，因为不同的家庭对子女未来的规划不同，Iris分为如下两种类型：

• 无为而治型：古语有云：儿孙自有儿孙福。我能做的就是教会孩子有一个积极向上的性格，爱看书肯学习这就够了。具体未来的发展走一步看一步。
• 明确规划型：但是有的父母则不这么想，可能对国内教育非常没有安全感，希望孩子能够获得好的教育资源，希望提前能准备孩子大学时候的相关费用，如果可能的话，会考虑出国留学。

综上所述，只有后续对孩子教育有明确规划的朋友，才会在18年后孩子上大学时有比较大的资金缺口（几十万到上百万），所以才需要提前进行规划，用来解决子女教育资金的问题。

所以需要大家在买保险前，一定要先明确自己的需求，我的需求是什么？这份保险是否能够解决我的需求？我觉得这是重中之重。

对于理财类的保险，坦率的讲，Iris持极其悲观的态度，我觉得至少90%的家庭不适合购买这类保险。总结下来，适合人群有如下特点：

• 保障类保险（定寿、重疾），已配置足够；
• 保障型的保险，保额足够高；
• 有其他高收益的投资渠道（房产、股票、基金、国债等）
• 有一笔闲置资金，期望通过理财险获得安全、稳健、确定收益

基于上面的分析，如果大家明确需要准备子女未来大额教育支出，那么是可以进行教育金规划的，在开始规划前，我们需要先量化一下自己的问题：

• 什么时候要用钱，需要多少钱？
• 现在能投入多少钱，以后每年能投多少钱？
• 能承受多大的风险，期望的收益率是多少？

这个几个问题是做理财规划的核心问题，也是Iris之前强调的，买保险一定要适合自己，需要根据自己的现状进行规划和设计。

为了方便大家理解，Iris虚拟了一份案例，我们看下小A家庭的情况：

小A夫妇在深圳打拼，今年宝宝刚出生，希望现在能给孩子能接受比较好的教育，在上大学的时候能够更多的现金覆盖教育支出。

1.什么时候用钱，需要多少？

宝宝18年后要上大学，按现在的物价水平，读完四年大学至少需要10万元，按3%的长期通胀率估算，到时候要准备好17万元。

2.现在能投入多少钱，以后每年能投多少钱？

夫妻俩刚工作不久，在父母的帮助下刚买了房子，手头上没有太多的积蓄，第1年可以拿出2万元，以后每年大概能拿出1万元准备教育金。

3.能承受多大的风险？期望的收益率是多少？

由于宝宝18年后无论如何都要上大学，这是一笔刚性支出，所以夫妻不想承受太大的风险，希望收益有保底，还有一定的增值空间。

考虑清楚这些问题后，我们就可以去匹配产品了。Iris以华夏如意来年金险为例，分10年每年投入1万元，第一年在万能账户额外追加1万元，10年间累计投入11万。

我们可以看到通过这款年金险，是可以完成小A夫妇教育金的需求的，由于主险附加的万能账户结算利率是不定的，按照保底从低到高来看，每年收益率为：2.8%-4%之间。

我们知道对于理财型保险来讲，一定要经过几十年长期的滚雪球才能获得比较好的收益，而对于教育金来讲最大的问题就是投资时间短，所以通过我们的例子也能看到，如果以18年计算，收益并不是很高，并不比银行定期存款好很多。

目前市场在售“教育金”保险一般都是组合计划，主险是一个年金险（部分为分红型），附加险是一个有保底收益的万能险。对于市面上热销的产品，哪款能符合上面案例的要求呢？我们找几款产品来对比一下，这里仅作对比，并不代表推荐。

从上表中，朋友们可以看出，收益并不高。

买这类理财型产品前，请务必确保自己保障型产品已经配置足够，否则一场大病下来，别说理财了，连本金都得交给医院。

1、因为返佣和礼品而盲目购买保险

保险是几十年的事，千万别因为一点点礼品或者一两个月的保费就仓促决定买一款保险，拿礼品是一时，吃亏可是要吃一辈子的。

在花钱之前，你知道这个保险产品的本质吗？能解决什么问题吗？

大多数人都认为，我买了就万事大吉，也帮我亲戚赚到了钱。无奈的是，太多的妈妈在退保时还在纠结，会否给销售人员带来伤害，怎么就不想想自己都被害成啥样了呢！

如果你自己没有保险知识，那么你可能永远不知道这份保险坑在什么地方！

2、跟风、冲动，惯用产品思维，忽略需求导向

妈妈的圈子里最容易传播跟风情绪，别人买什么就跟着买什么，从来不想想这个东西是不是真的适合自己。

这发生在任何事情上，尤其是给宝宝的东西上，不限于保险。

保险公司会人为创造销售节奏，比如最近的“开门红”，会停售一部分旧产品，发布新的产品，本质上都是为了服务在这两个月里创造更高的业绩，停售的套路玩了几十年效果还一如既往的好。

大家都怕好东西停售，而真的能赚钱的好东西保险公司怎么会舍得停呢？这是一个悖论，但大部分的人想不明白。

想要买保险的时候，别上来就问这个产品好不好，那个产品好不好。就算是产品好，也不一定适合你自己，就算适合你自己，你的身体条件也不一定能买。

鞋子舒不舒服要穿在自己脚上才知道，切记买保险前一定要先认真的想一想，自己最大的风险缺口究竟是什？什么事会给家庭经济造成严重的创伤？

确定好了风险缺口，再去找对应的保险进行保障，才能把钱用在刀刃上啊~

3、贵的保险就一定好吗？

生活常识告诉我们：便宜没好货，好货不便宜。这是过去生活经验的总结，在日用品、家电等消费类产品是可以的，因为价格透明且充分竞争。

但是在医疗和保险这两个信息不对称的领域，“高价不容易买到假货”是不理性的，理由如下：

• 由于信息不对称，你没办法判断商品的好坏。
• 保险和医疗都一样，需要对症下药量体裁衣，适合自己的才是好的，不一定是贵的。

同一款保障比较接近的产品，在不同的销售渠道，价格可能有 1 倍的差距，真是贵得一点道理都没有。

4、销量大的保险就一定好吗？

之前Iris提到过的一款产品，这款产品在某平台有 83 万份的销量，是目前销量第一的产品，看起来都挺好的，性价比很高。

不过这款产品在特约条款上做了文章：

• 如果登山旅游不慎意外失足伤亡，那么一分钱也不能获得赔付；
• 游泳溺水导致身故，只能获得一半的保额赔付；

刚才Iris又在宣传页面看了一下，仍然没有提到特别约定的内容，只有自己仔细查看投保须知，才能在里面找到这段文字。

5、看重保障期限，忽略保障额度

小的开支，再穷的家庭都能凑的出来，真正需要保险来保障我们的就是——发生概率低的大事。

一旦发生，就要花很多钱才能治的好，大家看到轻松筹的都是生死攸关的大病，谁会为了感冒发烧筹款呢？

记住：高保额短时间 > 低保额长时间，高免赔额高保额 > 低免赔额低保额

在过去的几年中，Iris通过留言和消息等方式，见证了上千个家庭购买保险过程中的喜怒哀乐。在给孩子买保险这件事上，我觉得我是有发言权的，所以才会有今天这篇文章的出现。

每天早晨看到孩子睡梦中香甜的样子，我相信不论我们生活在什么地方，不论有多少的个人财富，我们对孩子的爱是一样的。

所以我也有特别的动力和表达欲望，把我知道的儿童保险那些秘密，都毫无保留的分享给大家，在这个过程，我也收到了很多朋友真诚的反馈，也是很暖心的一件事。

希望今天的文章对你有用，也欢迎你分享给有需要的亲朋好友。

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