扫描二维码访问
扫描二维码关注
扫描二维码下载
销售热线400-880-3633
服务热线95362
> 安享康健C款重大疾病保险产品计划
重疾轻症有保障，满期生存返保费
105种疾病全面保障
o　恶性肿瘤、急性心肌梗塞...等高发恶性重疾都能赔
o　：原位癌、胆道重建手术、早期肝硬化...也能赔
o　额外多：自体造血干细胞移植，等。
特定轻度疾病、特定早期疾病都可豁免后续保费，保障责任不变
保障期内意外身故或等待期后非意外身故，都赔付
夫妻互投双豁免，保障更周全
大病就医VIP，有尊严地看病
o　知名三甲医院门诊预约、住院、手术协调
o　国内外权威医院专家第二诊疗意见
o　美国、新加坡顶级医院就医咨询
满期生存，最高128%已交保费返还，养老有保障
1.恶性肿瘤
2.急性心肌梗塞
3.脑中风后遗症
4.重大器官移植术或造血干细胞移植术
5.冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
6.终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
7.多个肢体缺失
8.急性或亚急性重症肝炎
9.良性脑肿瘤
10.慢性肝功能衰竭失代偿期
11.脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
12.深度昏迷
13.双耳失聪
14.双目失明
16.心脏瓣膜手术
17.严重阿尔茨海默病
18.严重脑损伤
19.严重帕金森病
20.严重Ⅲ度烧伤
21.严重原发性肺动脉高压
22.严重运动神经元病
23.语言能力丧失
24.重型再生障碍性贫血
25.主动脉手术
26.严重多发性硬化
27.严重冠心病
28.严重类风湿性关节炎
29.系统性红斑狼疮——III型或以上狼疮性肾炎
30.严重慢性呼吸功能衰竭
31.全身性重症肌无力
32.严重原发性心肌病
33.坏死性筋膜炎
34.经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染
35.严重克隆病
36.严重的1型糖尿病
37.严重溃疡性结肠炎
38.进行性核上性麻痹
39.特发性慢性肾上腺皮质功能衰竭
40.埃博拉病毒感染
41.严重原发性硬化性胆管炎
42.严重弥漫性系统性硬皮病
43.胰腺移植
44.丝虫病所致象皮肿
45.严重脊髓灰质炎
46.严重心肌炎
47.非阿尔茨海默病所致严重痴呆
48.植物人状态
49.克-雅氏病
50.破裂脑动脉瘤夹闭手术
51.因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染
52.肺源性心脏病
53.夹层主动脉瘤
54.严重感染性心内膜炎
55.慢性复发性胰腺炎
56.肝豆状核变性
57.嗜铬细胞瘤
58.严重哮喘
59.侵蚀性葡萄胎（或称恶性葡萄胎）
60.溶血性链球菌引起的坏疽
61.肾髓质囊性病
62.肺淋巴管肌瘤病
63.小肠移植
64.失去一肢及一眼
65.急性坏死性胰腺炎开腹手术
2.胆道重建手术
3.双侧卵巢或睾丸切除术
4.单侧肾脏切除
5.一侧肺切除手术
6.单个肢体缺失
7.微创冠状动脉搭桥手术
8.主动脉内手术（非开胸）
9.冠状动脉介入手术
10.心脏瓣膜介入手术
11.Ⅲ度房室传导阻滞-已放置心脏起搏器
12.于颈动脉进行血管成形术或内膜切除术
13.心包膜切除术
14.脑炎或脑膜炎
15.硬脑膜下血肿手术
16.严重阻塞性睡眠窒息症
17.较小面积Ⅲ度烧伤（10%）
18.因意外毁容而施行的面部整形手术
19.角膜移植
20.人工耳蜗手术
21.听力严重受损
22.慢性肾功能障碍
23.早期肝硬化
24.昏迷48小时
25.慢性肺病
26.单眼失明
27.中度帕金森病
28.可逆性再生障碍性贫血
29.中度溃疡性结肠炎
30.中度肌营养不良症
31.中度阿尔茨海默病
32.中度瘫痪
33.早期运动神经元病
34.中度脊髓灰质炎
35.重度头部外伤
1.Ⅲ型成骨不全病
2.严重瑞氏综合征
3.严重癫痫
4.疾病或外伤所致的智力障碍
5.自体造血干细胞移植
您的性别：
您的出生日期：
您的交费方式：
期望保障年限：
交10年保障至80岁
交15年保障至80岁
交20年保障至80岁
基本保额：
您的姓名：
您的手机号码：
安全声明：您的信息将被严格保密，您提供的个人信息授权我公司用于本次报价及投保，我们不会泄露给任何第三方或其他用途。
经典案例一
被保人张小姐/25岁
交费期限20年
保障期限保障至80岁保单周年日
基本保险金额30万
月交保费510.57元
张小姐能获得的利益如下：
若等待期后由于非意外原因首次发生轻症如原位癌、慢性肾功能障碍等，可一次性获赔6万元特定疾病保险金，并且豁免后续保费；重疾保险金、满期金、身故保险金利益不受影响。
若等待期后由于非意外原因首次发生重大疾病如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、等，可一次性获赔30万元重疾保险金。（重疾确诊后，主、附险合同终止）
若张小姐80岁保单周年日时仍然生存，可获510.57*12*20*128%=元满期金。
若张小姐在保障期内意外身故或等待期后非意外身故，受益人可的30万元身故保险金。
保障期内，经二甲以上医院初步诊断患有或疑似患有重大疾病时，张小姐可以享受大病管家贴心服务，获得优质医疗资源。
经典案例二
被保人刘先生/35岁
交费期限20年
保障期限保障至80岁保单周年日
基本保险金额40万
刘先生，今年3月被查出患有淋巴癌，首期治疗费用就需要20-30万左右，这笔医疗费对任何家庭来说都是巨大的开支。
幸运的是两年前刘先生的妻子为他投保了一份招商信诺安享康健C款重大疾病保险产品计划。当刘先生被确诊为淋巴癌，即刻获赔
40万元重疾保险金。
联系招商信诺客服启动大病管家服务（高端版）后，通过第二诊疗意见服务，获取国内三甲医院、以及美国纽约长老会医院专家出具的书面意见，为刘先生提供专业诊断、定制治疗方案。此外，大病管家服务还为刘先生协调安排国内知名三甲医院的住院和手术，使得刘先生得到了良好的医治，病情很快得到控制，不久之后，康复出院。
大病管家服务
无需再为看病难心力交瘁，理赔着急心慌，大病管家为您提供完整的重大疾病解决方案，从拨入招商信诺客服电话那一刻起，就有服务团队贴心提供帮助与服务。
1. 安排专家门诊诊治服务
2. 安排专人陪同就医
3. 安排住院、手术协调服务
4. 自动触发理赔需求
* 针对保单保障期间为20年，持有单件有效保单的
年交保费>2160元，或月交保费>180元的客户
1. 知名三甲医院门诊预约
2. 知名三甲医院住院、手术协调
3. 一对一专属就医陪同
4. 自动触发理赔需求
5. 国内外权威医院专家第二诊疗意见
6. 海外就医咨询
* 针对保单保障至80周岁保单周年日，持有单件有效保单的
年交保费>2160元，或月交保费>180元的客户
投保人年龄
出生满60天-50周岁
保至80周岁
保单周年日
10年/15年/20年
产品名称：安享康健C款重大疾病保险产品计划
投保地区：广东、江苏、浙江、北京、上海、山东、四川、重庆、陕西、辽宁、湖南、湖北、河南、江西
产品条款： 、
* 本合同的等待期为合同生效或（每次）复效之日24时起180天内（含第180天），因意外伤害导致身故、重疾或者特定疾病没有等待期的限制。
* 本页面对于"轻症”描述，特指合同中的特定轻度疾病、特定早期疾病。
报案请致电
理赔相关咨询
专业人员将协
助指导办理理赔
确属保险责任范围
在材料齐全正式受理
后3个工作日结案赔付终身重疾险值不值得买? 看重返还不如自行投资|保险|重疾险_凤凰资讯
终身重疾险值不值得买? 看重返还不如自行投资
用微信扫描二维码分享至好友和朋友圈
国内寿险市场上的重疾险五花八门,如果将这些险种从消费类型上划分,可分为消费型和返还型。保险营销员比较喜欢推荐的是具有返还功能的终身重疾险,理由是有病理赔,无病返还,达到“不花钱”就能保障重疾的效果。事实上,无论是消费型还是返还型,并没有绝对的好坏之分。但可以肯定的是,过分看重终身重疾险到期返还收益,最后的效果不一定如意。不信?赚钱君从具体产品着手,在此厘清终身重疾险和一年期消费型重疾险之间的保障差别、费率差异及各自投资回报效果。
原标题：终身重疾险值不值得买? 看重返还不如自行投资日期:[]
版次:[B03]
版名:[赚钱周刊·保险]
字体:【大中小】
国内寿险市场上的重疾险五花八门,如果将这些险种从消费类型上划分,可分为消费型和返还型。保险员比较喜欢推荐的是具有返还功能的终身重疾险,理由是有病理赔,无病返还,达到“不花钱”就能保障重疾的效果。事实上,无论是消费型还是返还型,并没有绝对的好坏之分。但可以肯定的是,过分看重终身重疾险到期返还收益,最后的效果不一定如意。不信?赚钱君从具体产品着手,在此厘清终身重疾险和一年期消费型重疾险之间的保障差别、费率差异及各自投资回报效果。■新快报记者 李驰/文 廖木兴/图实例比较近日,广州妈妈马女士告诉赚钱君,今年她经过保险业务员的推荐,为小孩投保了某大型寿险公司销售的一款终身重疾险,每年需要交4890元,缴费期是20年。听保险业务员介绍,这份保险的保障期是终身,如果中途退保或者合同终止,保险公司会返还一定的现金价值。但马女士也有个疑问,如果购买同等保障力度消费型重疾险产品,性价比又如何呢?于是,赚钱君也找了一款针对少儿、保障30万元的一款消费型重疾险,以作比较。设计种类 投保年龄 保障期限 年交保费 保险利益A保险(马女士投保的返还型重疾险) 出生28日以上,60周岁以下 终身 缴满20年,每年4890元 保障含25种基础重疾,公司另加15种其他重疾,保额30万B保险(某外资寿险公司的一款消费型重疾险) 满28日至18周岁 一年期 按自然费率年缴保费, 含中保协推荐的9种重疾,比如28日至1周岁男孩需交498元 公司另加4种特定重疾,保额30万产品分析终身重疾返现金价值,消费型重疾通常为附加险终身重疾险最大的特点就是保障期限长,而且可以在获得保障的同时另外获得一定收益,保险公司通行的做法就是合同终止后返还投保人所交全部保费或部分保费。像马女士为孩子投保的这款返还型重疾险(下称“A保险”),缴费期是20年,她从2014年6月份完成首期缴费,按照合同约定一直要缴到2034年6月。这款产品比较诱人的是,A保险除了能为马女士的小孩提供最高30万元的重疾保障同时,马女士每年所交的保费还能“兑换”成一定的保单价值(又称“现金价值”)。所谓“羊毛出在羊身上”,到期后保险公司返还的钱就来自于这里。而消费型重疾险的产品形态就很简单,案例中的消费型重疾险(下称“B保险”)产品的保障期限就是一年,第二年是否续保看个人意愿。不过,现在由于保险公司更乐于推广长期型保险,所以单独售卖的消费型重疾险比较少。按保险公司的通行做法,消费型重疾险一般会以附加险的形式与分红险等长期型寿险捆绑在一起销售。投保终身无拒保风险,消费型产品年纪越大越贵马女士在投保时,小孩还不满一岁,保险公司在核保时也是一次性通过。在缴费方式上,马女士选择的是期缴,即一年一交,次年续保。而A保险最吸引人的地方就是可以保障终身,即只要在最初投保时核保通过,就可保证续保,而且每年所交的费用并不会因为小孩年龄的增大而增大。而对于B保险(从投保年龄上看主要是针对少儿),当年投保时需要接受核保。而次年想继续享受,就得在满期之前再次接受保险公司的核保。但也许某一年,保险公司觉得承保风险加大,进而很有可能拒保。事实上,按照生命表对应的风险保障规律,被保险人年龄越大出险的概率越高。针对消费型重疾险,保险公司通常采用的是浮动费率机制。以B保险为例,保险公司给出了一份费率表,每万元保险金额所对应的保费从4.98元到16.60元不等。如果在小孩(男孩)不到1岁时投保30万重疾保额,父母当年所需缴纳的保费为498元(最高)。在续保时,如果不考虑续加保或拒保等问题,12岁和13岁的费率较低,均不到150元。终身型长期保障占优,单纯投资收益率不如定存很多消费者投保终身重疾主要是看中返还费用,即所谓投资收益(财产保值增值),顺便兼有保障。事实上,如果按最为理想的情况看,仅看中返还型保险的投资收益率并不科学。举例来说,A保险的缴费期是20年,等到小孩18岁时,马女士累计需要缴纳8.80万元(缴满20年是9.78万元)。与此同时,另外一位妈妈为孩子投保了B保险且连续投保18年,按照最为理想的情况(即固定的费率表)来算,累计需缴纳3976.8元。为了便于对比,假设两位妈妈的小孩在这18年里均未出险。对于马女士而言,A保险在第18个年度的现金价值为3.55万元,比所缴纳保费还低。如果选择在这个时候退保,那就意味着马女士花了5万多元买了一份18年期的30万重疾保障。很显然,B保险更抵。若想小孩18岁后继续享有保障,A保险续保即可,而要B保险极有可能要加保,或另换一份产品。把时间拉长至80岁,A保险的重疾保额是30万,现金价值是24.12万元。站在投资回报角度而言,万一出险,那就是用9.78万元买终身的30万重疾保障;如果没有出险,相当于马女士花了9.78万元本金,用80年博取14.34万元的收益。经过粗略计算,这笔投资的年化收益率为1.83%,仅比银行一年期定存利率高0.33个百分点。投保提醒重疾险设观察期, 消费型保障期会缩水所谓的观察期,就是被保险人在这段时间是没有办法享受保障的,就算发生合同约定的重大疾病,保险公司有免赔权利。赚钱君了解到,观察期为30天到180天不等,案例中的B保险的观察期是30天,这也意味着实际保障重疾的期限是11个月。如果观察期的时间更长,消费型重疾险的保障期缩水就越明显。尽管终身重疾险也有观察期,但与漫长的保障期相比就不值得一提了。返还型重疾险保额最好高于30万 对于年纪尚轻,事业处于成长期,工资水平并不高的人群来说,消费型重疾险是不二的选择。如果本是投资高手,而且并不在意返还型保险最后返还的那点钱,也完全可以购买消费型重疾险,缴费灵活方便。此外,在前文的计算过程中,虽然返还型保险的收益回报不高,但对于那些收入丰厚,花钱又大手大脚的人来说,买返还型保险若干年后至少还能够存下一笔,相当于强制储蓄。而在保额选择上,以目前广州重疾治疗费用水平来看,保额在30万到50万之间才够用。
用微信扫描二维码分享至好友和朋友圈
凤凰资讯官方微信
播放数：1867845
播放数：1443954
播放数：497043
播放数：5808920
48小时点击排行选择重疾险注意8大事项 专家建议不可忽视
[导读]：[摘要]选择重疾产品，需要注意产品的保障期限、保险条款、保障范围、身故责任、保障额度、理赔条件等方面的内容。
[摘要]选择重疾产品，需要注意产品的保障期限、保险条款、保障范围、身故责任、保障额度、理赔条件等方面的内容。
保险专家指出，其实买哪家公司的产品都无所谓，因为产品各有特色。但选择应注意以下几点：
1、保障期限
保障期限越长，价格越高；健康是伴随人一生的，买重疾险主要为了准备一笔医疗基金，以备不时之需，缴费时间越长越好。一是因为交费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次交费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。
二是因为不少保险公司规定，若保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人交费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一；若是20年缴，就只支付了十分之一的保费。
2、保险条款中是否有不确定的项目
例如&可调整费率&&&不公平条款。
3、保障范围
病种数量并非决定因素（多出来的部分大都是发病率较低的疾病或拆分得更细的病种），而是要关注有没有终末期疾病这项保险责任，并且这项责任能否全额赔付。（万一以后又出现类似&非典&的疾病呢）
4、身故责任
由于部分病种理赔条件较为苛刻，当疾病尚未达到理赔条件时（或可赔可不赔），却已危急生命，是否有身故责任的处理方法会完全不同，有&&赔保额，无&&无息退保费，导致的理赔难易程度会有很大差异！（此点至关重要！为避免以后扯皮打官司，请选择前者）
5、10万到20万元保额较合适
根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则7、8万元，多则10几万元甚至更高，因此购买10万元到20万元的保额比较合适，低于10万的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。
6、是否分红
主险为分红型寿险，附加重大疾病险&&投保后时间越长，分得的红利越多，购买时会相应的多付出成本，不过可以抵消部分通货膨胀带来的损失。
7、理赔条件
条款中的注释部分&&横向对比出来，差异还是挺大的！比如脑中风、头部创伤等，有的产品发生六个月以后才赔，有的六周后就可以赔，对后期的康复治疗提供充足的现金；再举个例子，老年痴呆只管到65岁，现在60多岁的老人还很健康呢。
8、患重疾时首次获得赔付的比例
应该100％赔付，不要分期赔付的。
更多精彩尽在健康医疗险频道
的更多内容
本周精彩推荐
·贵州保险业积极采取措施防灾抗旱
·2010年前两月保险业保费收入
·山西保监局采取措施确保意外伤害
·青岛保监局为促保险服务外包发展
·证件名字出错 养老保险办不成
·去欧洲探亲如何购买境外旅游险？
·社保“费”变“税”争论围绕4大
·买了旅游意外保险没有去旅行 还
·我国统一老人高龄津贴问题急需解
·养老保险断交几年是否就作废了？
·如何给夏令营参与者买团体意外保
·26岁刘小姐的[安享无忧]重疾
·广西保险业积极支援灾区人民抗旱
·中国平安今年一季度规模保费累计
·中国平安今年第一季度保费增长近
关注向日葵微信号
&&&用微信“扫一扫”，精彩内容随时看
健康医疗险关注排行股票/基金&
解读重大疾病保险及投保误区
作者：吴晓鑫 谭然
　　一份额度合适的商业，是个人和家庭抵御重疾所导致的财务风险的重要手段。
　　随着经济的快速发展、环境污染的日趋严重、社会竞争的不断加剧，普通人罹患已出现低龄化趋势。某公司的数据显示，76%的重大疾病发生在30~49岁之间，11.6%的重疾理赔案例甚至不足30岁。这一阶段的中年人普遍处于事业的成长期和和收入的期。一旦确诊重大疾病，家庭经济将遭受重创。而重大疾病的发生概率已经进入低龄化，乳腺癌、肺癌、结肠癌、甲状腺癌等发病低龄化趋势明显。投保一份额度合适的商业重疾险，是个人和家庭抵御重疾所导致的财务风险的重要手段。
　　重要险种
　　重大疾病保险属于商业的一种。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。随着医疗技术的进步，很多原来的不治之症已经找到了治疗的方法，但昂贵的治疗费用却让人望而却步，重大疾病保险能为被保险人提供保险金，解决其面临的经济困境。
　　现代意义上的重大疾病保险诞生于1983年的，随后其他各国纷纷仿效。1985年和1987年，和分别推出各自的重大疾病保险，其后逐步进入、新加坡、马来西亚等国。在30年的发展过程中，重大疾病保险在国际上不断创新，成为各国医疗保障体系的重要组成部分。
　　英国是世界上的福利国家之一，其医疗保障体系是由英国国民卫生服务体系（简称NHS）、社会医疗救助、商业健康保险三部分共同构建。其中NHS是主体保障，覆盖全体国民，商业健康保险和医疗救助只是补充。英国NHS体系覆盖99%的国民，商业健康保险组织只能小范围地进入基本市场。英国的商业健康保险是针对消费者个性化的保险需要，为高收入人群所提供的丰富的健康保险服务，其中重大疾病险是最重要的险种。
　　美国医疗保险分为私人医疗保险和社会医疗保险两部分。参加私人医疗保险的群体一般自行购买包括重大疾病保险在内的。低收入群体和60岁以上的老人则享有社会医疗保险，其社会医疗保险也包含重大疾病保险，当参保者罹患规定的重大疾病时，政府将为其支付大部分的医疗费用。
　　1995年，重大疾病保险被引入中国市场，最初只是作为的附加险，对投保人所患7种重大疾病（恶性肿瘤、心肌梗死、脑中风、冠状动脉搭桥术、尿毒症、瘫痪和重大器官移植术）给予保障。1996年，我国推出了保障重大疾病终身的主险产品。如今，重疾险产品已成为我国人身保险市场重要的保障型产品。
　　走出误区
　　我国的医疗保障体系是由基本医保和商业健康保险组成。那么，我国的参保人员在医疗方面已经拥有了保障，还有必要购买重大疾病保险吗？
　　事实上，如果发生重大疾病的话，除了直接的医疗费用外，还会产生以下三方面的费用：一是后续治疗费；二是不能工作失去收入来源的费用；三是发生重疾后的营养费、护理费等。而社保以及单位的福利保障能覆盖的仅仅是医疗费用，并且还只是一部分的医疗费用。我国基本医保的设计原理是低水平、广覆盖，注重的是医疗费用的报销。首先，医保是报销型保险，先花后报，若遭遇高额医疗费用，只能先自己想办法筹措；其次，医保报销有很多限制，如起付线以下不报，封顶线以上不报，不符合医保目录的部分不报，符合医保目录部分按比例报销，责任事故不报；最后，很多药品、诊疗项目、医疗服务设施都不在医保报销范围之内。而商业重大疾病保险的理赔特点是保额由自己选择，投保人一旦被确认为患了保险责任范围内的重大疾病，保险公司就将保额一次性全额给付，不让投保人陷入无钱看病的窘境。重大疾病保险还可以帮助投保人解决重大疾病期间大量自费药和治疗重大疾病后几年的康复费用，补充投保人在患病期间影响到的收入。因此，商业重大疾病保险的作用并不多余，是社保的有效补充。
　　很多投保人望文生义，认为买了重大疾病险，所有大病都可以保。事实上，保险业对“重大疾病”有明确的界定。在发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，根据成年人重疾险的特点，对重疾险产品中最常见的25种疾病的定义进行了统一和规范，明确要求保险行业使用统一的重疾定义。其中包括最常见的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术等。各家公司会自行添加一些病种，一般在30种以上。
　　还有一些投保人因疾病险的“兆头不好”而不愿意购买疾病险，这也是投保的误区。和保险公司其他险种相比，、寿险、疾病险等保障型保险应是投保人首先要考虑的投保险种。因为一旦发生类似风险，将会给家庭带来巨大的经济冲击。在保障齐全的情况下再考虑万能险、分红险等型险种。保障型保险的作用是“雪中送炭”，而理财型的保险则属于“锦上添花”。
　　先保孩子后保大人也是误区之一。买保险要分清主次，排在第一位的应是家庭的经济支柱。一旦收入最高的人发生重大疾病而无法工作，家庭生活将会遭受很大的经济损失，这时重疾险就能发挥其“雪中送炭”的作用了。因此首先应是保证家庭中的成年人健康得到保障，再考虑给孩子买保险。
　　投保要点
　　越早投保越好。支出与投保年龄是成正比的，保障责任相同的情况下，年龄越大，保费越高，所以应该尽早购买保险。一般来说，20～35周岁是购买重疾险的最佳时期，保险公司通常不接受60岁以上的投保人。现在虽然也推出了一些专门针对老年人的产品，但从保费方面计算，老年投保人的保费较高，因此越早投保越合算。
　　保额的确定。消费者可以根据年收入水平，以及被保险人对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如，年收入12万元以下的人群，建议选择重疾险保额10万～20万元。年收入在12万～30万元左右的人群，建议重疾险的保额至少要达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人，特别是被保险人为家庭的主要经济支柱，建议保额选择在50万元，以保证家人生活品质不会因被保险人的疾病而严重下降。
　　最好选择长期缴费。对于重疾类产品，交费时间越长越好。道理很简单，人随着年龄的增长患病几率会大大增加，如果不幸生病，且在交费期内，可以免交以后各期保费。所以，重大疾病保险选最长的期限最合适。
　　定期VS终身
　　我国的重疾险分为定期重疾险和终身重疾险两种。定期重疾险有一定的保障期限，一般到60周岁、70周岁或者80周岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金。终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制。一旦罹患重病，就可以获得保险金赔付的支持；若一直非常健康没有罹患重病，那么等到身故后家属可以获得一笔身故保险金。
　　在相同的保障额度下，定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30%左右。同时，年龄越高，罹患重大疾病的几率也越高。因此在重疾险的选择上，初入职场的年轻人如果收入较低，可以选择定期重疾险；如果保费预算较充裕，或者被保险人年龄已经超过30岁甚至35岁，那么建议选择可保障至终身的重疾险产品。
　　纯保障型VS分红型
　　现在国内不少重疾险是与分红险相结合的。分红型带有理财的功能，保费高于纯保障型产品。投保应当尽可能选择消费型或是不分红的产品，以达到花最少的钱，获得最高保障的目的。
　　一次赔付VS多次赔付
　　一般的重疾险都是只赔付一次的，投保人一旦罹患重疾，保险公司进行赔付之后，保险合同随即终止。由于其有了病史，无法再次投保重疾险，而一旦再次罹患重疾，就会陷入没有保障的境地，给本已受损的经济状况再次造成沉重打击。多次给付重疾险正是针对这种情况而设计的，可以给付两次甚至更多次。目前常见的多次给付重疾险产品形式是将重疾险能保障的所有重疾种类分成几组，限制条件是同一组别的重大疾病只能赔付一次，所患的重大疾病要在不同的组别里才能获得赔付。另外两次确诊重疾间隔需达到一定的时限，如有的产品规定是1年。多次赔付的重疾险增加了保障范围，赔付成本高，也要高10%左右。经济条件好、预算充裕的消费者也可根据家族病史综合考虑选择多次赔付的重疾险，获得更全面的保障。
　　综合重疾险VS防癌险
　　目前，我国市场上能“保”的保险产品主要有两种：一种是包含癌症在内的普通重疾险，另一种是专门针对癌症的“防癌险”。防癌险是否值得“额外配置”？癌症治疗周期长、治疗费用高，普通重疾险大多只赔付一次，有些即使可赔付两次甚至四次，也要求每次是不同病种，对于罹患癌症的投保人起不到很好的保障作用。而且，普通重疾险针对癌症的保障主要是恶性肿瘤，原位癌之类的轻度癌不在保障范围内。而防癌险在提供各类恶性肿瘤保障的基础上，不少产品可提供对原位癌的保障，这就弥补了重疾险在此方面的不足。由此，建议消费者在投保重疾险的基础上，考虑选择保费低廉保障高，并可附加特定防癌险作为补充，如可投保30万元重疾险和20万元防癌险及5万元轻症险，这样保障面广，额度充足，能在控制费用支出的同时获得最大补偿。
　　国际经验借鉴
　　目前我国市场上的重大疾病保险产品仍存在相似度较高、市场不够细分等问题。英国的重大疾病保险发展较早，产品创新更加灵活，我们可以借鉴其中的一些经验，为消费者提供更为丰富的选择。
　　英国重大疾病保险分为两种产品：一种是只保障6~10种基本疾病的保险；另一种是包括30种或更多种疾病的综合保险，投保人可自由选择。这两种产品一般都提供残疾保障和收入损失保障，能够给患病的被保险人提供全方位的保障。
　　英国重大疾病保险的一大特点是能够用来抵押贷款，当被保险人患病时，可以将自己所拥有的重大疾病保险拿去银行做抵押，从而避免了在患病治疗期间或收入损失期间还要承担的还款压力。目前英国60%以上的重疾保单与贷款相关，超过20%的英国工薪人群拥有重疾保单。另一个特点是回购式选择。回购式选择是为了弥补提前给付型重大疾病保险的缺陷而产生的。在提前给付型产品中，被保险人若身患重大疾病，保险公司提前给付重大疾病保险金后，其死亡保障保额相应减少。一般情况下，由于被保险人在患重大疾病后其死亡风险增加，保险公司不会再向被保险人提供死亡保障保险，从而导致了被保险人死亡保障不足。回购式选择条款规定：如果被保险人身患保险合同规定的重大疾病，保险公司提前给付重大疾病保险金，其死亡保障保额相应减少；如果被保险人在合同规定的某段时间后仍然存活，则可以按照一个固定费率买回原保险金额的一定比例如25%，死亡保障保额增加；如果被保险人再经过一段时间继续生存，那么还可以按固定费率再买回原保险金额的一定比例如25%，死亡保障再次增加；这样经过2~5次回购，被保险人的死亡保障保额就会恢复到原来购买保险之初的水平。
　　英国近些年还推出了阶梯式给付型重大疾病保险产品，即保险公司将疾病按照严重程度划分为若干档次，根据不同档次规定不同的保险给付金额，如心脏瓣膜置换50%，瓣膜切开术10%，瓣膜修补术5%等，剩余的保险金额则用于保障被保险人的其他重大疾病。不过，全部给付金额不能超过保险金额。这种给付方式使被保险人除了在一些小手术时能获得充分的保障，在随后可能发生的重大疾病时，也可以获得相应的保障。
　　作者单位：保险有限公司北京分公司
（责任编辑：HN025）
12/24 05:5012/04 14:3111/22 10:0511/19 00:0311/15 02:2711/13 18:0011/11 16:08
保险精品推荐
每日要闻推荐
社区精华推荐
精品活动推荐
　　【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。}