正在经历的陷阱一:信用卡分期-北京搜狐焦点
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正在经历的陷阱一:信用卡分期
正在经历的陷阱一:信用卡分期
朋友遇到了困惑:月亮哥,我这里信用卡分期免利息、手续费才0.72%、每月还款,好划算! 打住!您被忽悠了! 很多人想当然会认为分期付款的年利率就是0.72%*12=8.64%;腾出来的资金买点高收益的理财也就抵消了手续费,甚至冒险借出去收高息(您看中了利息,别人看中了您的本金)。 您当银行傻啊?银行
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银行强推的信用卡分期还款很坑 分期利息到底怎么算？
编辑：@sq@来源：融360原创日期：
银行推荐给你的信用卡分期还款，月手续费0.6%，每月还5%即可。乍一听，挺划算的，分期还款不仅轻松，而且手续费低。然而，融360要说，信用卡分期还款坑很深，利息高的惊人。
　　银行推荐给你的还款，月手续费0.6%，每月还5%即可。乍一听，挺划算的，分期还款不仅轻松，而且手续费低。然而，融360要说，信用卡分期还款坑很深，利息高的惊人。
　　1、分期费率高的惊人
　　信用卡分期金额12000，分12期，每月还1000元，手续费为0.6%，每月手续费%=72元的手续费，12个月还下来就要多交864元，年利率=864/%。
　　然而实际利率远比7.2%高，你每个月都在给银行还款，但是分期还款的手续费却始终不变：第一个月欠银行12000元，手续费是72元，到了最后一个月，只欠1000元了，但手续费还是72元!
　　信用卡分期利息到底怎么算？
　　使用rate或irr算一下实际利率，rate(期数，定额现金流出，现值)*12=rate(12,-)*12=13.03%
　　看到这里，你还认为利息是7.2%吗？为什么会这样？随着本金的偿还，后期的分期手续费还是按总收取的。
　　2、提前还款手续费照收不误
　　当你意识到分期手续费利息太高后，想提前还款，一次性把尾款还清，手续费是不是就不用交了？
　　绝大多数的银行规定，信用卡账单一旦分期，若按月缴纳分期手续费，即便你提前还款了，还是需要把余下月份的手续费交齐。
　　相较之下，马云粑粑的借呗提前还款不收利息，显得则厚道很多。
　　3、取现不能分期
　　不仅每日有0.05%的利息，还不支持分期，用信用卡取现的卡友你们可得悠着点。
　　4、临时额度不能分期
　　银行给你的临时额度只是暂时的，到期必定会收回额度。因此，临时额度到期前必须全额还清，不支持账单分期。
　　如果你实在不知道信用卡分期利息怎么算？下面告诉你一个简单算法。
　　，一年期，直接月利率*12*2就行，误差很小可忽略。
　　同信用卡分期还款一样，现在有银行的消费贷也是这样的，合同上根本没有利率，只写着每月还款多少，营销人员就算你一共要还多少利息，利息多低云云。实在不知道怎么算的，就用上面这个简化公式。
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小心这些坑 信用卡免息分期还款真的很划算吗
　　近期，多家银行发布了信用卡分期费率下调消息。笔者周围有不少朋友用过信用卡分期还款，大多数人对该业务的体验是“划算”，尤其是很多信用卡提供的大额免息分期还款，“减免了利息，就是银行白借给我们用呗”。然而，“免息”并非“免费”，很多人对该业务的认识存在误区。　　所谓信用卡分期还款，是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品或服务的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款并支付手续费的过程。当下比较热门的信用卡现金分期业务与此类似，也属于分期业务的一种，由银行将持卡人信用卡中额度转换为现金，转账到指定借记卡，并分成指定月份期数进行归还。　　目前，几乎所有银行的信用卡都在主攻分期业务，尤其是信用卡现金分期业务，如招商银行推出的“e招贷”、浦发银行的“万用金”、广发银行的“财智金”等均属此类，贷款额度在5万元至30万元不等。　　银行信用卡分期业务全面开花，原因有二：一是个人房贷业务受限，银行加大了消费贷的投放力度；二是这类资产质量和收益都较好。　　为何在持卡人看来“划算”的业务，在银行看来也“收益较好”呢？实际上，消费者选择免息分期业务，并不代表不需要付出其他费用。笔者调查多家银行信用卡业务发现，免息分期业务虽然没有利息，但需要支付一定手续费，并且免息的前提是建立在按时还款的基础之上。　　不妨这样算一笔账：以贷款10万元分3期计算，持卡人每月需支付手续费950元，总计2850元；如果把这笔10万元的贷款分成12期偿还，按照0.75%手续费费率计算，每期手续费为750元，总计支付则高达9000元。　　这两种分期贷款，算下来的年化分别为11.4%和9%，已高出一般消费贷利率水平。然而，这还不是真实成本。如果等额分期的话，手续费是按照最初的本金乘以手续费费率来计算，并非按照每月剩余的贷款额度计算。按照IRR(内部收益率)公式算下来，10万元贷款分12期偿还的实际年化利率达到16.22%。　　一旦出现逾期，需要支付的利息更高。目前银行信用卡还款逾期的利率普遍为日息0.05%，名义年化利率为0.05%×365=18.25%。实际上，在信用卡逾期后，有部分银行的计算方式是按日计算、按月复利的，实际年利率重新计算后为19.56%，而且这个19.56%也还有前提：还款人至少要将最低还款额还掉，不然还会罚息。　　如此算来，所谓信用卡免息分期，持卡人需要付出的费用并不低，这也难怪分期产品被银行看做一大创收利器。因此，消费者在选择分期业务时需要谨慎考虑。　　另外，对消费者来说，在办理银行信用卡时需注意满额自动分期业务的相关事项。满额自动分期是指每一个月的账单消费的情况达到一定的金额标准，银行就会为用户开通该业务，将这笔金额当做分期来处理。消费者在办理信用卡时需谨慎开通该项业务，避免未来增加额外费用。(经济日报陆敏)
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细思极恐，原来信用卡分期的坑这么深！
细思极恐，原来信用卡分期的坑这么深！
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&& 现在几乎人手一张信用卡，更方便了我们剁手买买买。但有时候难免一个控制不住就刷多了，还款时碰巧遇到手头比较紧的时候，于是在银行放出的各种免息、低利率等大招迷惑下，就选择了分期。
& &但信用卡分期还款就是个坑，只要认真算一下实际还款利率，绝对超乎你想象。
&&&还款利率高的原因就在于虽说是免息但有手续费，真算清楚了的话，估计大多数人就不敢随便分期了。下面还是用实际数据说话，我们来算一算账：
&& 各家银行信用卡分期付款的利率、手续费率规定都不一样，比较普遍的做法是免息，但收取每期约0.6%-0.8%的手续费率。为了便于计算，我们以消费12000元，分12期偿还，手续费率假定为每期（月）0.6%，来算算该笔分期最后要还款多少，实际还款利率又是多少。
&& 按照上面假设的分期付款金额12000元，分12期，每期(月)还款1000元，手续费0.6%/月，那么每月实际还款金额为：×0.6%=1072元。也就是每月固定手续费是72元，如果不考虑其他因素，直接折算出来的年利率就是：72*12/%。这个利率看起来还好，但这并不是实际利率，因为持卡人并不是一直欠银行12000元。
&& 持卡人每月都还了1000元，也就是说还款第二个月持卡人的还款本金是11000元，第三个月是10000元，到最后一个月时，实际上只欠银行1000元，但银行一直是按12000元的本金来收取手续费。所以，持卡人最终所承担的实际年利率水平要远高于7.2%。
&& 这里说一个利用excel来简便快速计算实际还款年利率的方法：
&& 在excel中第1行输入12000元，在第2-13行输入-1072元，然后在第14行输入公式=IRR（A1：A13），按回车键得出的就是我们实际要承担的月利率水平。
&& 表格A1是指持卡人的需还款的金额12000元，A2-A13是持卡人每月还款的金额。这里的IRR是银行的内部收益率，也是持卡人实际负担的月利率。从表中可以看出，持卡人分期还款实际承担的年利率是1.09%*12=13.08%，远远高于我们一直以为的7.2%。
&& 信用卡分期还款除了高昂的还款利率外，还有一个大坑就是：虽然手续费是分期收的，但即使你提前还了款，银行还是照收全部手续费，一期也不给少。
&& 所以，选择信用卡分期的要考虑清楚。真的分期了，那就慢慢还完，反正手续费你是跑不了。
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血淋淋的教训 信用卡分期并不划算
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信用卡账单分期其实是一个巨大的“坑”，你知道吗？要知道天下没有免费的午餐，对消费者而言，信用卡分期远没有银行宣传的那么划算，吃瓜群众永远是玩不过这些金融家的。
信用卡账单分期其实是一个巨大的&坑&，你知道吗？要知道天下没有免费的午餐，对消费者而言，信用卡分期远没有银行宣传的那么划算，吃瓜群众永远是玩不过这些家的。这不，小王在国庆假期花了12000元买了一套家电，听说信用卡分期免利息，于是就用信用卡分期付款的方式支付了。按照宣传，每月手续费率为0.6%，即年化利率只有7.2%，于是他选择了12期分期，每月还款1072元。可是后来他仔细一想，似乎又不那么划算：我又不是一直欠银行12000元，每还一期后，我欠银行的本金是递减的，到最后一个月，我只欠银行1000元，但是银行仍按12000元为基数收取手续费呀，那我岂不是所承担的年化利率会明显高于7.2%。融360小编算了一下，持卡人实际支付的真实年利率约为13.03%，接近银行宣称的7.2%费率的两倍。因此，信用卡分期业务多数情况下是一种高利率的消费融资行为。提前还清有手续费吗？融360小编提醒你，提前还款，仍然有手续费！因为大多数银行规定，提前清偿未偿付的分期余额时，持卡人必须一次性支付未偿付的分期余额及手续费。太不划算了！提前还款，还不如先把这笔钱做一段时间的货币基金，以收益抵消掉部分手续费。如何缴纳最少手续费？目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月手续费的方式平均每期收取，如农行、建行、交行、民生等；另一种则是在缴付首期款时一次性收取，如招行、工行等。显然，同等月费率条件下，一次性收取不如每月收取划算。就拿小王这次来说吧，花了12000元的产品，如果申请分12期付款，一次性收取7.2%费用，真实年利率为14.02%；而如果分每个月收取，对应的年利率则为13.03%，两者利率相差约1%。所以同等费率条件下，应该优先选择分期收取手续费的银行。除了可以降低实际承担的费率，还可以降低初期的资金压力。来源：融360
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