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家庭理财4大误区，过度购买保险竟排第4
作者：嘉丰瑞德&&&
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　　随着市场经济的发展，很多家庭大多都已具有了投资的观念，其中居民存款比率下降，转为配置其他的投资便是一个证明。尽管居民已开始青睐于投资，但在投资观念上却仍有不足和不成熟之处。对此，国内知名财富管理机构嘉丰瑞德的理财师认为，理财上的一些误区，必须要引起足够的重视。
　　1、缺乏长期理财规划
　　很多家庭，缺乏长远的规划，认为理财就是投资，甚至就是简化为买股票。其实不然，家庭的长期理财规划包括投资和保障等，而家庭的资产，也应该区分为养老、保险、权益类投资等。权益类投资可以是股票等比较进取的投资。而养老、保险类投资，则包括了社保、长期的商业养老投资保险、长期的房产投资等。
　　2、储蓄类资产的比例依旧过高
　　对于很多家庭来说，储蓄的比例有的占据了总资产的60%以上，这个比例是比较偏高的。目前，银行活期储蓄的收益率是0.35%，而一年期定存也仅为2.5%，显然，过高的银行储蓄对于家庭资产增值在正面效应并不明显。比如10万元1年期定存，第一年银行的储蓄本息收益是10.25万，且用最大的“利滚利”方式存款的话，到第10年，本息也才12.80万；到第20年才是16.39万，增值的速度非常有限。因此，从资产配置角度出发，应逐步降低储蓄的比例。
　　3、风险过于集中于某类投资
　　股票投资，众所周知是属于高风险一类投资。但是并非是所有人都适合做股票，比如抗风险能力较差的退休老年人群体等。一方面，老年人的信息接收、知识储备比不上年轻人，很容易跟风炒股，一旦选股失误，则很可能损失惨重。对此，嘉丰瑞德理财师建议这部分投资者不妨更多点谨慎。其实如果不投资高风险的股市，考虑一些固定收益类的投资，其收益也是不差的年收益也不输股市很多，且还比较有保障。因此，不同的人群，多一个角度去投资和配置，能有意想不到的效果。
　　4、保险过度缴费
　　家庭理财，讲究各种类型的投资理财方式的科学搭配和配置。对于过度投资，比较常见的误区是在购置了过多的保险。嘉丰瑞德理财师认为，保险并非不重要，保险大多用于防范风险，但如果缴费过多，则可能会造成一定的“浪费”。如在健康险方面，目前国家已逐步开始全覆盖“大病医保”，这部分的保险保障应该说国家提供了部分的满足，故应适当的减少“重大疾病险”险种的资金投入比例。建议生命、疾病类保险的缴费比例可维持在收入的5%-7%左右即可，目前多数人认为缴费在10%的比例，笔者认为，在新形势下，已有点偏高。当然，具体还应根据不同家庭的具体需求和财务状况，以及抗风险的能力来定。投资前，不妨在财富管理机构进行一些财富体检，得到对应于个人或家庭的财富规划管理建议。
　　总体来看，嘉丰瑞德理财师认为，目前的国民的理财观念已有所改变，但在某些理财意识上，恐怕仍需要保持一定的谨慎态度，并且还应坚持与时俱进的原则，进行投资和理财。
责任编辑：cnfol001
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一些父母疼爱孩子，恨不得把所有能给的都给孩子，在购买保险时也是如此。其他事儿上，如此感情用事可能没啥大碍，不过给孩子买保险还是要讲究策略，否则会投入巨大却可能花了“冤枉钱”。
在这里，保险君举出4种家长给孩子买保险常见的误区，大家请千万注意，别陷进去了。
误区1：孩子是家里的宝，要买保险就得先给孩子买！
许多家长在为孩子购买保险的时候却忽视了自身的保障，让家庭的主要经济支柱成为“财务裸体”。事实上，对孩子而言，父母才是为他们遮风挡雨的大伞，只有先保护好这把伞，才能在风险来临时给孩子以庇护，保障孩子的生活和学习不受影响。
保险是种特殊的商品，给自己购买，受益的却不一定是自己。比如给自己购买意外险、寿险等险种，保障的是自己遭遇不测后，家庭不至于陷入困境，用保险金延续对家庭的关爱。孩子从出生到大学毕业，都需要依赖父母。以家庭为单位投保时，最先考虑的，应当是在这个家庭中经济责任最重的人，正确的投保观念应该是：先保大人、再保小孩。要综合家庭收入结构（是否是稳定持续收入）、负债情况（有无房贷、车贷等）、单位福利等综合情况，以意外险、重疾险作为最先考虑的产品。
误区2：孩子是家里的宝，保险给TA买的越多越好！
一些家长听说这个保险对孩子好就买，听说另一个保险对孩子好也买，总以为买的保险越多，孩子就越有保障。但在实际理赔过程中，保险并非多多益善。
由于未成年人群的自我保护能力非常薄弱，若允许他人（包括父母）投保以儿童死亡为给付要件的人寿保险，尤其是高额保险，容易引发道德危险，因此世界各国对儿童保险的保额都设有不同程度的限制。比如说，根据我国保监会为了防止道德逆选择规定，对于被保险人不满10周岁的，赔付保额不得超过人民币20万元；对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，赔付保额不得超过人民币50万元。也就是说，即使家长购买了超过限额的高保额产品，依旧只能获得规定范围内的赔付。
所以，给孩子买保险时一定要注意，切勿重复购买。重复投保或过度投保只会造成不必要的浪费。
误区3：孩子是家里的宝，买寿险也得保终身！
有些家长对孩子的爱如长江之水，滔滔不绝，恨不得为孩子安排好一生的大小事宜，为孩子买寿险时也追求“终身保障”。其实从经济角度上看，寿险、养老金等终身保险通常要到年老或身故才发挥作用，除非孩子是童星，是家庭的主要经济来源，否则为孩子购买终身寿险并不是太有作用。另一方面，由于通货膨胀因素的存在，几十年后寿险保费的购买力会较大程度地缩水，对孩子的帮助也不是很大。
所以，经济条件有限的家长，一般没必要太早为孩子预先做一辈子的寿险规划。
误区4：孩子是家里的宝，却只为TA买教育金险！
有些家长可能不愿意触及孩子受伤、重疾等话题，也就不太愿意为孩子购买意外伤害险、重疾险等。然而，随着社会节奏加快、意外事故频发、食品安全、环境污染等问题日益严重，导致重大疾病发病年龄逐渐偏低，生活中的意外和健康风险也在加大。除了储备教育金，为孩子配置意外和重疾保障也是家长应该仔细考虑的问题之一。
为孩子购买保险时可参考的顺序可以是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险，在这些保险都齐全的基础之上，再按需考虑购买教育金保险。在教育金保险的具体选择上，建议提早储备，同时建议选择具有保费豁免功能的教育金保险，如此即使家长不幸因意外丧失缴费能力，保险计划也不受影响，孩子的教育也依旧可以得到较好的保障。
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今日搜狐热点干货：购买基金需要避开这些风险误区
　　基金一直以来都以稳健、门槛低、风险小等优势被所青睐，不过基金理财虽然风险低但并非没有风险，并且在选购基金的过程中投资者还可能会碰到这样或那样的误区。下面我们来分析几个基金理财中常见的误区。　　新基金比买老基金更划算
　　这只是大家一种心理上的错觉，也是很错误的一种认知。为什么这么说？部分投资者认为新基金只有1元钱，而老基金由于已经运作一定时间，已经超过了1块钱。事实上，对基金而言，其净值取决于所投资标的的价格涨跌。新基金成立后还有一个建仓的过程，这其中包括时间成本和交易成本，早已建仓的老基金已经开始分享股价上升的收益，因此购买优质的老基金比购买新基金更划算。
　　分红次数多的一定是最好的基金
　　有的基金为了迎合投资人快速赚钱的心理，封闭期一过马上分红，这种做法就是把投资者左兜的钱掏出来放到了右兜里，没有任何实际意义。与其这样把精力放在迎合投资者上，还不如把精力放在市场研究和基金管理上。所以投资者在进行基金选择时，一定要看净值增长率而不是分红多少。
　　选择价格便宜的基金
　　有很多投资者在购买基金时会去选择价格较低的基金，这是一种错误的选择。例如A基金和B基金同时成立并运作一年以后，A基金单位净值达到了2元/份，而B基金单位净值却只有1.22元/份，按此收益率，再过一年A基金单位净值将达到4元/份，可B基金单位净值只能是1.44元/份。如果你在第一年时贪便宜买了B基金，收益就会比购买A基金少很多，所以在购买基金时一定要看基金的收益率而不是看价格的高低。
　　选择基金只关注短期业绩
　　对于基金来讲，历史业绩优异的未必现在业绩依旧良好，更何况只关注短期业绩表现。不少投资者可能看到哪些基金整体业绩好，就蜂拥投资这些基金。我们要知道，基金适合长期投资，所以选择基金的时候要把中长期业绩放在重要的位置上，中长期表现良好的基金，也能反映出较好的管理能力。投资者要选择中长期业绩排名在前
1/3-1/4 的基金作为投资对象。　　来源：银率网
（责任编辑：陶海玲 HF003）
12/11 08:2012/11 07:3512/10 10:3811/17 15:3511/16 07:4311/05 08:35
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