P2P平台“去自担保”仍存不彻底性 验收倒计时还不赶快上车? - 快资讯
需要开启 JavaScript 才能正常打开页面P2P不再是之前的P2P，但车赚不忘初心还是和大家心连心
最近暴雷严重，42天108家P2P平台暴雷。
“自从跟网贷大佬们学会了分散投资，鸡蛋不要装在一个篮子里，聪明的我把资金分散放到了下列平台：投融家、钱妈妈、银票网、善林金融、唐小僧、联璧......结果现在所有维权群里都能看到我的身影。”这是网传形容当下P2P暴雷潮的段子。
目前的市场大环境，出现连环雷的现象。重灾区，无疑是上海和杭州。据知情人士透露，这两天杭州出事的P2P平台累计交易总额就超过了500亿，用户数量则超过百万人。与此同时，美股上市的网贷公司也遭遇波及。以7月10日美股收盘价为例，拍拍贷大跌11.84%，简普科技收跌9.54%，趣店收跌6.82%，宜人贷收跌5.56%。
出现这样的连环反应，车赚平台的管理层和工作人员也都陷入了沉重的反思，我们现在来冷静想一下从原理上进行分析。目前出现的问题平台可大致分为两种，一种是资产质量不佳，导致平台经营不善，一有“风吹草动”就有崩盘的危险；另一种是伪P2P平台，纯粹是非法集资和旁氏骗局。
我们先来分析第一种情况：根据业内人士透露，杭州近期暴雷的很多平台的实控人，都或多或少有一些联系，还有很多有上市公司的背景。
但是现在上市公司日子也并不好过。“拿钱去炒房，还有拿资金去做股权质押，肯定会用资金维护股价，否则就会出现爆仓，但是当下无论是房地产还是股市，都很难在短期内提供流动性，这样一来，靠资金维系股价市根本靠不住，然而风险就这么来了……”
回过头再来看车赚平台，都知道我们是一家专注做车贷业务的互联网金融信息服务平台，资产端办理车辆抵押或者质押，投资人随时可以对自己参与出借的标的进行监控或GPS查看。所以资金流向是明确的。
我们再来看伪P2P平台的逻辑。上海交通大学上海高级金融学院实践教授胡捷指出，除了个别分支（如现已经被严格规范的现金贷），P2P业务其实是不赚钱的，因为其坏账率较高，收取的利率又有限制。这点我们先不说是不是每个正规的P2P平台都面临这样的情况，就胡捷指出的这点，我们先顺着想一个问题，公司不赚钱怎么正常运营下去？
“拉新人，补窟窿”是个惯用的手法，换言之，不断进来的本金让坏账在短期内不被暴露。但是胡捷指出，这个做法的通行前提是，平台方得有一定的资金池。
这里谈到资金池，我们先来讲一下到底什么是资金池？简单打个比方，A借钱给B，但A的钱先给了平台，平台再把钱转借给B，如果B还不出来，资金池可以垫付，起到缓冲作用。与此同时，如果坏账不断升高，资金池就需要不断有新客户进来“输血”维持。关键问题在于，这两年监管趋严，平台是不能再搞资金池的，因此历史上积累的坏账问题一定就慢慢显现了。
在这里我们值得一提的是，在业界看来，杭州等地之所以出现地域性集中爆雷的情况，其楼市的火爆可能是另一个导火线。
据了解自4月份进入摇号买房以来，杭州楼市一直高温不下。而动辄百万的“打新”冻结资金，对市民的现金流提出了较高的要求。6月25日，杭州三大知名楼盘同时摇号共计吸引了3.6万户家庭参与，合计冻结资金超过500亿元。
500亿元，但在短短一周之内，就要冻结500亿元，钱从哪里来？P2P投资理财平台就成了一个重要出处。其可怕程度可想而知。。。
高返佣金吸引“羊毛党”，举两个明显的案例给大家：联璧金融推出的另一个“零钱计划”，存10万定期，零钱计划最高可以达到10.4%。这个在车贷行业也许就还行，在范围之内，但万变不离其中，作为投资人一定要注意看平台的资产端资金流向。
而另一家上线不到一年成交量就破百亿的唐小僧，更有高明之处。不仅号称有央企背景，还在电视媒体等疯狂植入广告。比如“100元3天返50，1.3万元37天返500”等，可以说，为其赢得了裂变式的传播效应，同时也创造了截止去年8月份，注册用户超1000万的“傲人”成绩，这样的成绩对同行业平台来说也是让人羡慕的。
说到这里，大家可能已经明白，两者获取用户的方式虽然不一致，但核心逻辑却是相同的——高返佣吸引“愿者上钩”的人。
根据公开数据，全国 6月停业及问题平台数量为80家，其中问题平台63家（提现困难60家、跑路3家）、停业转型17家。据称，而这63家问题平台中至少有36家存在高返的情况，也就是俗称的“网贷羊毛”，其中不少平台的年化收益率超50%。
那么，这种“网贷羊毛”一般都有什么特点呢？
我们上面所说的“不正常的高返利”无疑是一大重要特点。尤其是，如果平台长期采用高返活动来提升人气，就说明平台大概率需要依靠“羊毛党”支撑。长久以往，难以承受如此高额的成本，资金链断裂是必然事件。
（网贷之家截图）
另据不完全统计，这80家停业及问题平台中有70家为民营系平台，占比达到87.5%；有9家停业及问题平台为国资系平台，其中有4家为国资控股平台；另有1家上市系参股平台出现提现困难，占总数的1.25%。
是不是有背景的平台就一定安全？
所以这里我们就又谈到了老生常谈的一个问题。然而并不是，唐小僧就是一个很好的例子。从以上数据看，6月仍有10家非草根系平台出现问题。事实上，目前行业里很多企业就存在“送股”换上市公司/国企合作的现象，然而其实并没有什么卵用。
此外，尽管有些平台声称有上市公司背景，但是多是“ST股”，要么就是股东有大比例股权质押，要么就是企业经营不善。因此对于所谓的派系平台，投资者们也应该擦亮眼睛，不要盲目崇拜。毕竟，6月的“和平系”和“中房系”就是血淋淋的例子。
在现在这个市场环境下，车赚平台的很多投资人也都有很多的顾虑，也有一些投资人在做分散投资的时候，很不幸遇到了前面的那些平台。在7月11日，车赚平台董事长特地抽出时间做了一次视频会议，会议内容主要针对目前行业形势投资人对车赚平台的疑问以及发展趋势等展开，在提及雷潮期，黄总在会议里给大家以下几点建议：
1）头部平台相对还是比较安全的，但是利率低点；
2）在选择平台大家注意几点，仔细对比借款合同上的签名笔迹，目前这个形势下，如果哪个平台的交易额不断在上升，短时间有比较大的增量，活动力度也大，大家就要引起注意了。
3）有质押这块的平台借款期限6个月、12个月，大家换位思考下，这么长时间做质押的可能性有多大？
4）抵押的平台，因为GPS信号是一直在动的，大家可以留意下；
5）其实避雷的话，大家就是换位思考来研究借款人的心理，就好判断了，毕竟借款人也是会考虑成本的。
6）大家如果有需要我帮着看平台的话，私下可以联系我，我会尽量抽时间回复大家。
黄总表示：无论目前市场形势是什么样的，车赚一直在合规的路上，什么时候能够完全合规，我也说不清楚，只能说基础的合规我们这边都没有问题，之前金融办的整改函中提到的限额、收费等问题，我们也都是完成了整改，另外我们这边各种信息披露一直也是比较好。
车赚平台将不忘初心依然和大家心连心共前进，也希望投资人可以多给我们一份信任和信心！
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P2P面临大洗牌 这10件事你必须知道！
随着监管政策的接连落地，网贷野蛮生长、鱼龙混杂的局面即将结束。多位从业人员认为，监管联动有利于提振行业信心，并扭转“劣币驱逐良币”的局面。下面对近期投资人最关心的十大问题进行了解读。一、P2P还能投么？可以投哪些？多家平台负责人认为，经过洗涤后的网贷行业正在逐步从野蛮生长回归理性发展。就目前来看，可投平台的主要特征包括：平台自身实力雄厚、业务运作规范、有良好的业务发展前景。积木盒子CEO谢群对记者表示：“驱动P2P发展的因素仍未改变。”中国目前存在大量持币待投的普通富裕及中产家庭、融资得不到满足的小微企业、个体经营者和个人消费者，而互联网带来了信息撮合和移动支付的高度便利性。在平台选择上，捷越联合创始人王晓婷表示：“不能盲目追求高收益，而是要综合考虑平台的各方面实力。”谢群认为，可投平台特点包括，底层资产清晰可见、资金流转路径充分披露、借款小额、行业分散、地域分散，愿意并且已经将数据对接到地方监管平台。“普通用户很难鉴别平台好坏，不过借款人信息披露不充分的，一定是坏平台。”借贷宝副总裁曾军表示。谢群指出，问题平台特征则包括平台创始人和高管没有金融背景，可能还有其他实业在运营，大额企业贷款、无法看清资金真实去向、仍设有线下理财门店，不以可信的方式披露逾期率等。从风控来看，业务优质、风控良好的平台大多在科技创新和服务两方面发力。“这类平台大多符合监管规定，也积累了相对稳定的客群，收益率在行业中是在一个相对理性的范围内。”王晓婷称。从产品类别来看，具体体现为活期类产品、定期标、单个融资标、同类合并标、净值标等。其中，活期和净值标已被明确认定为不合规。日前，多地互金协会通知，P2P网贷平台不得向投资者提供“理财计划”类违规产品，并要求下架不合规产品。二、合理的产品收益区间是怎样的？去年12月，现金贷整治要求靴子落地。要求各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。即综合利率低于36%可以做，高于36%不能做，高风险覆盖高收益的模式不再存在。银保监会主席郭树清曾表示，在打击非法集资过程中，要努力通过多种方式让人民群众认识到高收益意味着高风险，收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。一旦发现承诺高回报的理财产品就要相互提醒、积极举报，让庞氏骗局无处遁形。王晓婷表示，产品费率涉及多方面，包括运营成本、资金成本、坏账等，风控好坏可以决定平台的盈利水平。“过去几年来，行业收益率在持续下降，未来还会继续下降，因此整体经营成本也要下降。”三、平台爆雷后，投资者该如何维权？对于投资者而言，平台频频爆雷，未免心生不满与担忧。中国银行(3.540,&-0.02,&-0.56%)法学研究会理事肖飒建议，投资人首先应积极配合公安机关工作，在公安机关等国家机关一定程度保障投资者知情权的基础上，尊重其在案件处理上的方式方法；其次，还原事实，不要以讹传讹，无端传播与制造一些不实消息；最后，希望投资者能够理性维权，积极寻求专业的法律支持，用合法手段维护自身权益。此前，对于一些平台爆雷后，到底是定性非法吸收公众存款还是非法集资诈骗，部分投资者有疑问。对此，肖飒表示，如果要将平台负责人定性为集资诈骗罪，则必须证明其具有非法占有投资人钱财的目的，并且必须使用了诈骗的方法。实务中，需要重点查明行为人对非法集资资金的管理、使用、退赔能力以及集资参与人参加集资的起因、方式、金额、回报、损失等方面。集资诈骗犯罪中，还应进一步查明行为人编造、夸大经营业绩，虚构集资用途，虚假承诺高额回报，隐瞒事实真相的相关证据。“以上几点在目前的认定上较为困难。”她表示，如果P2P平台积极退款，投资人能够追回大部分投资款项的话，可以一定程度上认为平台不具有非法占有目的，经营平台并非为了骗取投资人钱财。这样可能会定性为刑罚较轻的非法吸收公众存款罪，而不至于认定为最高刑期可达无期徒刑的集资诈骗罪。四、平台宣布“良性退出”了，我还用还钱吗？借P2P的钱是要还的，打击借款人的赖账行为需要多方共同努力。近期，有P2P平台公布其逾期未还款的借款人名单。这并不是个例，在投资人信心严重缺失的情况下，确实产生了一些借款人恶意赖账、逃废债等现象。特别是近两个月，网贷企业面临巨大资金兑付压力，部分借款人发现了这一重大“机遇”，组团违约、写黑材料、努力搞倒平台，以达到无偿占有资金的目的。“这种行为是违法的，甚至涉嫌犯罪。该类试图借钱不还的群体需要承担系列民事法律责任和刑事责任。”肖飒表示。另外，根据《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》，各级人民法院会将失信被执行人名单信息录入最高人民法院失信被执行人名单库，并通过该名单库统一向社会公布。同时，在行政审批、融资信贷、市场准入等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。针对借款人的赖账行为，王晓婷认为，P2P平台可以从两方面着手：一方面，提高风控水平，对借款人的借款行为进行贷中跟踪监测，对可能发生的赖账行为提前预警；另一方面，针对已经赖账的借款人，平台应加强贷后管理，避免借款人失联，并通过大数据技术分析借款人行为、制定相应的催收策略。谢群建议，平台可用包括电子签名等相应司法认可的方式来确认借款和出借合同的有效性，报备给相关机构并确认有效性，以防平台倒闭后借款人趁机赖账。近期，多地互金协会表示，对于恶意逃废债等行为将进一步加大打击力度，维护规范合同的存续效力。也就是说，借贷合同的存续效力并不会随着平台爆雷而结束。五、经侦介入，平台还能良性退出吗？并不是所有的平台都可以良性退出。肖飒指出，平台的良性退出首先要保证退出主体符合《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等要求。即要想“良性退出”，就必须考察平台是不是从事“信息中介业务”。“一些明显涉嫌违法犯罪的平台，或者从事自融，或者甚至把钱放进自己的兜里，已然涉嫌非法吸收公众存款罪，甚至是集资诈骗罪。经侦部门介入，平台及平台主要负责人走向审判庭，便很难按照业务退出指引进行良性退出了。”肖飒称。第一财经记者了解，目前行业内已有一些平台宣布良性退出，并向投资人公布了退出计划。但也存在部分平台在宣布良性退出后，经侦介入的现象。肖飒指出，经侦介入是指平台存在不规范操作的嫌疑，嫌疑的出现并不一定代表平台完全不能良性退出，按照“无罪推定”的逻辑，只有当案件真正落实，才能最终认定平台是否可以良性退出。六、良性退出的步骤有哪些？为了遏制风险蔓延，多地监管部门于7月发布了平台退出指引。以北京地区为例，北京互联网金融协会要求平台退出须按六个步骤进行：一是成立退出工作组；二是清理存量业务、客户、公司财产等，分别编制存量业务清单、出借人清单、资产负债表和财产清单；三是编制业务清偿和退出方案；四是在网贷机构官网、协会官网及其他渠道发布业务清偿和退出公告；五是组织实施业务清偿和退出方案，落实出借人资金清偿和清退，妥善处理存量项目，按照退出方案稳妥推进退出工作；六是结束清退工作，终结网贷业务。七、P2P与保险公司合作推出的保险产品真的可以保障投资者的资金安全吗？此前，为了增强投资者信心，网贷平台寻求与险企合作的模式较为流行。这一方面有助于平台完善风险管理体系，另一方面在风险备付金取消的情况下，对防范风险也起到重要作用。在P2P平台跟保险公司合作的模式中，履约保证保险是其中一种。履约保证保险，是指保险公司向履约保证保险的受益人（P2P投资人）承诺，如果被保险人（P2P借款人）不按照合同约定或法律规定履行还款义务，由保险公司按照保单约定承担赔偿责任、向投资人赔付本金及收益的一种保险产品。需要注意的是，此项保险并不意味着产品的完全赔付，投资人应注意具体的保险条款细则。另外，还有账户安全险以及财产保险等。账户安全险是指对用户账户安全进行担保，即用户在P2P平台账户充值、提现过程中发生资金被盗转等情况，保险公司会承担相应的损失；财产保险主要是为担保标的抵押物提供担保，例如车抵贷的车子出现安全问题，由保险公司进行赔付。八、第三方评级机构对网贷平台的评级到底有多大的参考性？应理性看待第三方评级机构的评级结果。目前，市场上第三方评级机构列出的行业排名很多，但各个机构评选标准不一。有的按照历史成交量、风控保障评分，有的基于未来几个月平台综合抗风险能力进行分析判断，根据不同评判标准得出的排名也各不相同。谢群指出，相对而言，一些主流的第三方行业门户网站获取了更多数据，评级观点值得投资人和监管机构的参考。王晓婷表示，第三方评级机构列出的平台排名和得分情况存在一定的相关性，对投资人了解平台资质具有一定的参考价值，但并不存在绝对的安全和保证，需要投资人在充分了解平台的基础上，理性看待。九、怎么看各地监管标尺不一的现象？在P2P的合规整改中，各地监管部门对同一个业务模式会有不同的理解和规定，网贷平台在全国展业，但各地金融监管部门备案和日常监管标准不一。北京、上海、广州、深圳等地监管要求严格，中西部地区相对宽松，存在监管套利空间。多位业内人士表示，期待由中央监管机构出台统一的规定，各地执行的办法细则落地。“因各地经济发展水平不同，P2P行业布局不同，爆雷对地区金融影响也有差异，各地监管标尺不一，一定程度上是当地监管部门因地制宜的策略选择。当然，监管不同也为一些群体提供了投机机会。”肖飒指出。谢群表示，应避免各地监管标准松紧不一致的现象。P2P的投资人、借款人来自全国各地，不同平台对他们来说就是点击鼠标之遥。对平台而言，产品和业务模式要受限于注册地的政策监管，这种政策差别经常是一种硬性规定，给投融资人带来不同体验，容易造成投资人的监管套利，其结果是处于监管政策严格的地区平台会流失客户。十、企业自查重点有哪些？自查重点应在数据是否真实、是否坚持平台信息中介的定位。有关部门将继续坚持基本标准、推动行业自律检查、保护合法和打击非法并举，加快研究完善网贷监管的长效机制。下半年，将重点做好企业和行业自查工作。在前期专项整治工作的基础上，组织网贷机构开展自查自纠，行业协会开展自律检查。有关部门将会同行业协会提出问题清单，细化检查标准，今年底前完成机构自查自纠、协会自律检查。谢群表示，企业自查的重点应该是数据是否真实、债权是否清晰、有无触犯13条禁止性行为和借款额度上限。根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，13条禁止性行为包括为自身或变相为自身融资，直接或间接接受、归集出借人的资金，向出借人提供担保或者承诺保本保息，将融资项目的期限进行拆分，开展类资产证券化业务等。“每一条都是重点。”曾军表示，企业自查关键是要坚持平台信息中介定位，打破刚性兑付，防止风险积聚。
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P2P是否合规，这三点可以看出！
TA的每日心情开心 10:21签到天数: 53 天连续签到: 2 天[LV.5]常住居民I
& && & 今年进入6月以来，网贷行业陆续爆出问题，很多平台熬不住压力也出现了一些问题。据统计，截止7月27日，已有一百多家平台出现问题了。因此投资人中也出现了恐慌的状态。
& && & 也许对行业感到了迷茫，很多投资撤资了。实际上，笔者在此认为这种行为非常没有必要的。这次出问题的平台大多数是自融类平台，要不就是资产不给力出现问题的平台。
& && & 对于当下投资人而言，最重要的是，克服盲从，沉下心，辨清投资的平台是否依法合规经营。
& && & P2P合规本质是信息中介，如果连这个都做不到的平台，建议最好不要投资。另外，辩清平台是否合规，至少有三个特征。
& && & <font color="#.小额分散
& && & 政策规定，个人在同一家P2P平台借款最高上限是20万，企业在同一家P2P平台借款最高上限是100万。合规的P2P平台应该是遵从小额分散的原则经营的，如果发现平台还发大额标的，建议趁早下车。
& && & <font color="#.资金存管
& && & 银行存管一直是强调的点，也是政策硬性要求，虽然不是万能的，但有总好过没有。根据监管要求，互金平台均需完成资金存管，为此，钱盆网早在2017年7月就已对接了银行存管，是全国比较早对接银行存管的平台之一。
& && & <font color="#.信息披露透明
& && & 这一点很重要，因为这个可以看出平台的业务水平和能力。合规的P2P会在官网等多渠道详尽披露借款人信息、项目信息、贷款余额、逾期情况等信息，不会刻意隐藏与造假。出借人非常清楚自己的钱是借给了谁。比如钱盆网，在网站栏目中不仅披露了公司的基本信息、财务状况、运营数据等，标的的信息也非常细致，小到借款人的银行流水等，信息披露十分详细透明，为此还被网贷之家评为网贷平台透明度前30名排行榜中。
& && & 当然，其他合规方面也要参考，不能只是看这三点。因为这三点是基本的，投资人在选择平台时要睁大眼来看。在这基础上，我们还应该了解平台的风控安全、资产是否真实等，还有平台的运营模式是否符合网贷发展的规律。很多真实的P2P平台在此次雷朝中扛不住也是因为本身的资产不够给力，或者逾期率加大了，让平台产生信任危机，所以演变成那样。投资人要吸取教训，从平台的方方面面来考量再选择。所有网贷人都在这里
大家说58车贷到底安全不？现在这么多倒闭的P2P
信则有，不信则无
这种事，别人不敢给你保证，毕竞有风险，但是平台的初衷肯定都是想做大做强的，如果一开始就
想弄一笔钱就的平台，很多细节你就会发现，平台根本就没有用心在做。
大爷给个赏钱吧~~您的激励是楼主前进的动力！
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