保险的“骗人”套路，你都知道吗？保险的“骗人”套路，你都知道吗？如约保百家号保险作为金融的三驾马车之一，为中国的经济贡献着不可忽视的力量，从1992年，美国友邦保险公司将代理人制度引入中国，彻底改善了中国保险行业机构直销效率低下的状况，使得保险规模有了快速的发展，培育了中国第一代的保险营销人员，起到了不可磨灭的作用。但是保险代理人制度，在我国20多年的发展道路中，也暴露出了诸多的问题。低门槛的员工准入制度，直接导致了保险从业人员，在不具备专业保险知识的情况下，对消费者的欺骗与误导；保险公司招聘个人代理人时，以理财顾问等形式招揽大量被欺骗的从业人员，导致员工规模快速扩张的同时，也面临着人员大量流失的问题；佣金奖励制度更是导致了代理人的短期从业行情，致使大量的保单处于无人服务的状态。所以，我们也应当承认，保险在金融行业中口碑最差，“保险是骗人的”在老百姓心中的形象根深蒂固，这是如约非常不想看到的结果，今天让我们来揭穿保险骗人的内幕。一、保险是怎么“骗人”的什么是保险？保险 ，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。从定义中，我们可以看出，保险的本质是一种合同，投保人和保险人都应该按照合同的约定，来履行义务和行使权力，它是受《保险法》和《合同法》保护，那么为什么还会有消费者，认为保险是“骗人”的？无非是以下两点原因：不清楚保什么和不保什么，接下来，如约以某款消费型重疾险的合同条款为例，进行分析。保什么1.保险责任从保险条款中，我们可以得知此款产品的保障范围是：100种重大疾病，赔偿金为基本保额，赔偿一次后，合同终止。30种轻症，赔偿金为25%的保额，赔偿一次后，轻症合同终止，但是重疾合同依然有效。2.保险期间重症和轻症的保险期间是一样的，都可以有两种方式进行选择：保到70岁或者保障终身。3.豁免这款产品还包含轻症豁免，在选择了轻症保障的时候，自动触发。从条款中，我们可以看到只要是罹患轻症，那么之后的保费就不用交了，重症保障依然继续生效，但是轻症的合同终止，也就是说这款产品只赔付1次轻症。不保什么1.责任免除从责任免除中，我们可以获知，当发生责任免除规定的情形时，这款产品是不会赔偿保额的，而是退还现金价值，身故也同样是赔偿现金价值，而不是保额。除了责任免除以外，大部分的条款还会有这样的规定，如果不仔细看，还是会掉入保险公司的陷阱：所谓的背景突出显示的内容，也就是条款中加粗的黑色字体，比如，如约在条款中找到这样一条：这是如约在100种重大疾病的定义说明中随便摘取的一条，如果是因为酗酒或者药物滥用导致的深度昏迷，那么此款产品是不保的。所以，若是某个消费者因为酗酒导致了深度昏迷，而去保险公司理赔，肯定会被保险公司拒绝，因为在条款中的加粗字体中已经规定，酗酒是不保的。如果不仔细阅读条款，那么又该说保险是骗人的了。2.健康告知一般在条款中都会有上面的规定，也就是说，如果你在投保前，没有做到如实告知的义务，并因此导致了保险事故的，那么此产品是不赔偿保险金的。不过，这也是可以理解的，不然就会发生道德风险，变相鼓励恶意骗保，毕竟保险公司也不是福利机构，不然也会对尽到如实告知义务的人不公平。无论是线上还是线下购买保险，都会在你投保前进行健康告知提问，提问的内容不局限于你的投保经历、身体健康状况、职业信息等。下图是如约截取的部分健康告知内容：所以，在购买保险前的另一项主要任务，就是仔仔细细的阅读健康告知中的内容，如果你身体健康，那么问题不大，但是如果你是非标准体，身体存在一些小毛病，比如甲状腺结节、乙肝等疾病，那么在投保前， 一定要小心谨慎，因为大部分的产品会在健康告知中对这些疾病进行询问，一旦在今后的理赔中，因为健康告知义务未履行导致的纠纷，保险公司是可以以此为由拒绝赔偿的。3.等待期大部分产品对等待期发生的保险事故是不承担责任的，所以等待期越短，产品就越有优势。另外有的产品也会有特别的约定，比如这款产品规定，由意外导致的保险事故，即使在等待期内也是可以赔偿的，比如等待期内因为意外导致的双耳失聪、瘫痪等重疾，也是产品的竞争优势。4.总结购买保险时，为了避免保险“骗人”，我们应当仔细阅读保险条款，清楚保险产品保什么和不保什么，对条款中加粗字体部分、健康告知的内容以及等待期的说明要多加留意，避免因保险条款的错误解读导致不能理赔，如果自己专业知识不足，一定要咨询专业的保险代理人或者经纪人。二、“保险”是怎么骗人的与其说是保险骗人，更不如说是保险业务员骗人。让我们看一下，业务员常见的销售“套路”。1.退旧保新骗人套路：听说过手机、汽车以旧换新，保单的以旧换新到底有什么猫腻？我们一起来识别销售人员的陷阱。我们都知道，保险公司为了提高行业竞争力，经常会推出一些性价比高的新产品，新的产品往往保费更加优惠、保障更加全面。所以会有个别的保险业务员，为了一己之力，以回馈老用户或者产品升级为借口，诱导消费者将之前的保单进行退保，然后用退保的现金价值购买新的产品，从而销售人员自己赚取第一年的高额佣金。退保危害：原保单利益受损：除了短期险意外，我们购买的保单都是有现金价值的。如果消费者过了犹豫期之后进行退保，那么保单的现金价值，是所缴的保费除去给业务员的佣金、分担给付金、保险公司运营等各种费用后剩余的部分，通俗来讲就是，在购买保险的前几年，进行退保拿到的退保金是远远小于所缴的保费的。如此之外，在原保单的缴费时间是不会转移到新保单，也就是说新保单要重新开始第一年的缴费。新保险投保风险：因为是一份新的保单，所以要重新填写健康告知，这时消费者的身体健康状况、年龄、甚至职业都会发生变化，从而影响保险公司的承保结果，会面临退保、责任免除、延期承保、加费承保的风险。并且，在等待期出现的话，也是无法获得理赔金的。防骗指南：我们在购买保险前，一定要明确自己购买保险的目的；需要多少保额的产品才能规避自己的风险；现在的预算足够支撑我购买什么类型的保险；这样，才能在保险升级或者新产品推出的时候，理性判断出，旧保单是否已经不能满足自己的需求，才不会轻易陷入业务员给我们挖的陷阱。2.其他类似退旧保新的骗局还有很多，大部分是保险代理人或者经纪人，专业能力不够，对保险的解读存在偏差，也有一部分人群，为了提升自己的业绩，对消费者进行欺骗。“万能险想领钱就领钱，想交钱就交钱”、“健康告知只要没住过院就全部选否就ok”等骗局，有的抓住了消费者占便宜的心理，有的则是欺负消费者对保险的认知不足。如约认为，保险是一门专业而又严谨的知识，需要每个人都了解，况且这还关乎自己的利益，我们肯定不想每年缴纳几千甚至上万的保费，到最后却竹篮打水一场空。最后，其实并不存在保险骗人一说， 我们在不了解某一事物的时候，往往会做出错误的判断，我们能做的就是，让自己在这一方面变得专业，或者把它交给专业的人。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。如约保百家号最近更新：简介:只推荐性价比最高的产品作者最新文章相关文章保险公司拒绝理赔的原因有哪些？_百度知道
保险公司拒绝理赔的原因有哪些？
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前段时间，王女士因病住院向保险公司申请理赔时，被告知无法获得赔偿。王女士很不理解：为什么我买了保险，现在需要理赔却被拒绝？“买保险容易，理赔难”，这是很多市民的心声。保险公司拒绝理赔的原因有哪些呢？在理赔时我们需要了解些什么呢？1.不在保险责任范畴案例：孙小姐所在单位为所有员工投保了团体意外伤害保险。今年5月份，正在上班的孙小姐突然肚子疼，同事紧急把她送到医院，诊断为急性阑尾炎并手术切除。住院10天之后，孙小姐向保险公司提起了理赔申请。保险公司拒赔，理由是：孙小姐本次住院治疗的阑尾炎，属于疾病的范畴，不在意外伤害保障范围。解析：保险责任是指保险人承担的经济损失补偿或人身保险金给付的责任，不在保险责任范围内是保险公司拒绝理赔的正当理由之一。像案例中的孙小姐，因急性阑尾炎住院，不属于意外保障责任。通常，保险公司的意外险产品对意外伤害定义是：以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。而孙小姐此次住院的原因并非外来的、突发的、非本意的。应对：针对这一情况，要求投保人在购买保险产品前“做足功课”，看清保险条款。但对于一般市民来说，很难看懂保险条款中的专业术语，如不可抗辩条款、保单复效、自动保费垫缴、保费豁免条款等。这就要求市民在遇到不明白，不清楚的地方时，不要不懂装懂，要刨根问底，直至弄明白为止。2.缺少必要的索赔单证、材料案例：李先生2007年给自己的孩子买了一份住院医疗保险，有效期为10年。2007年年底，李先生的孩子因为肺结核住院治疗，前后共半年时间，治疗费用4.5万元。出院时只拿了张发票就回家了，安顿好孩子之后李先生想到了为孩子购买的医疗保险，随即向保险公司提出理赔申请，但被告知资料不齐全，补交病历、费用清单等资料没有提供。于是又跑了几次医院，折腾的筋疲力尽。按照他的话说，补办这些手续甚至比照顾孩子还让他觉得累。解析：保险理赔是保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。在这个过程中，索赔单证、材料就成为保险公司履行合同义务的依据，也是保险公司对事故的性质认定，对损失的补偿程度的依靠。如果材料不全，保险公司就无法对事故进行判断，而有些材料丢失或短期内难以取得，就会造成理赔延迟，严重者在保险有效期内会导致索赔失效。应对：根据慧择网理赔部提供的资料显示，很多无法理赔的案件都因资料不齐全造成的。被保险人出险后，应当及时提供必要的单证、材料。如果不清楚该准备哪些资料，可在事故发生后，第一时间联系保险公司，并询问需要哪些理赔资料。如果是在慧择网投保的，可直接拨打慧择网客服电话，慧择网理赔人员将全程协助您理赔，并详细告知您所需要准备的理赔资料。3.保险事故发生在观察期内案例：日，赖某某以其儿子赖小某为被保险人向某保险公司投保了A重大疾病保险，基本保险金额为20000元，缴费年限为10年，每年标准保费为1780元，未指定受益人。该保险合同自日起生效。日，被保险人赖小某因急性白血病医治无效身故。而后，被保险人法定继承人向保险公司提出理赔申请。保险公司调查审核后以被保险人在保险合同生效之日起180日内患本合同所指重大疾病不属于保险合同约定的保险责任范围为由，告知无法理赔。解析：观察期是指在医疗保险和重大疾病保险中，从保险合同生效日开始的一段时期内，保险公司对被保险人患病的情况可根据约定不予赔付。这种情况在健康保险中最为常见，观察期的设定主要是为了为防范“带病投保”等道德风险。而案例中的赖小某确诊的时间分别为日和日，该时间均在保险合同生效之日起180天内。因此，不在理赔范围内。应对：在了解了观察期设置的意义后，在订立合同之前投保人应如实告知有关情况，包括既往病史、家族遗传史等，否则，出险后保险公司可以拒赔。4.超过了索赔时效案例：日，一辆公交车与一辆摩托车发生碰撞，摩托车主何某受重伤，两车俱损。6月25日，交警作出了公交车驾驶员雷某负全责的认定，并出具《道路交通事故责任认定书》。之后，何某先后在多家医院就诊，直到日才出院。同年7月28日，法医鉴定何某的伤残等级为三级。日，事故双方在交警的主持下达成调解，公交公司负担医药费40万元，并一次性赔偿何某88万元。在向何某支付了赔款后，公交公司向保险公司提出索赔，险种为机动车辆第三者责任险。不过，保险公司却拒绝赔偿，理由是已经超过自事故发生之日起两年的保险金索赔时效。解析：人寿保险以外的其他保险的被保险人或受益人，自其知道保险事故发生之日起超过二年有效索赔时间的，人寿保险的被保险人或者受益人，自其知道保险事故发生之日起超过五年有效索赔时间的。如果被保险人或受益人在有效期内索赔，保险公司必须予以受理，如果超过期限，保险公司可以认为被保险人或受益人放弃索赔权利，从而拒绝受理索赔。应对：在上述案例中可以看出，超过了索赔时效保险公司也可以正当拒绝理赔。这要求投保人在发生保险事故后，被保险人或是受益人应当尽早向保险公司提出索赔申请。如果相关证明、资料不够齐全，新《保险法》中要求保险公司对可以确定的数额先于支付，待最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，再行支付相应的差额。5.未按期缴纳保险费案例：前不久，市民江先生因病住院，出院后他想起去年曾在保险公司买过住院医疗保险，前往保险公司申请理赔，结果被告知因未及时交纳续期保费，保单已停效，江先生将不能得到理赔，而且，如果重新申请保单复效，不仅需支付一定复效利息，观察期还需重新计算。解析：这样的情况并不少见，目前大多数客户都是选择银行自动转账交保费，到了保单周年日，保险公司会自动向银行提供客户应交保费信息，但一旦账户余额不足以缴纳保费，就可能因忘记续保而导致保单失效。超过宽限期之后投保人仍未缴纳保险费又无保费自动垫交功能的、保险合同效力中止，在效力中止期间发生的保险事故，保险公司可以拒赔。应对：对于这样的状况，只能提醒广大投保人及时缴费，一旦超过宽限期仍不缴费，就会出现保险真空，失去保障。保险理赔其实并不难，关键是投保人要掌握相关理赔知识，了解保险公司拒赔的原因。如果您一切都符合理赔条件，保险公司仍然拒绝赔偿。当出现这样的理赔纠纷时，客户首先应与保险公司积极沟通，了解公司拒赔或部分给付的原因。如果最终与公司协商失败，客户可以向保险行业协会的“保险合同纠纷调解裁决委员会”申请调解或裁决，或者向人民法院提起诉讼。
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其实大家都知道我国这几年汽车销量一直在蹭蹭蹭的往上涨，到目前为止，已经连续6年获得全球销量第一的称号。对于大多数消费者来说，都是人生第一次买车，上当受骗的事情经常会发生。2015年国内汽车召回总数达到554.85万辆,而今年过去的这半年时间，汽车召回总数已经超过800万辆了，新车的质量不免让人担忧，今天大家就跟着小编编一起来认清一些买车时候的骗局~
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第一招 促销、降价、加价、现金优惠等手段
骗局：这种情况应该算是最常见的了，走在路上都会经常看到“购车即享20000春季大礼包”、“到店购车现金优惠1万元起”，这么大的优惠力度，往往会吸引着大多数人的注意力，再加上抽奖、赠送、限时促销轮番轰炸，本来就不太强的防备心理瞬间战斗力为零。
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到后来销售人员的回答一般会变得含糊其辞，用送装饰、送保养次数、送保险等含有极大水分的赠品来兑现所谓的现金优惠。利润差价自然去了经销商的口袋。
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对策：这种骗局最好对付了，说白了就是“心要定”，不管对方怎么忽悠，你都能够根据自己的实际需求去决定自己的购买计划。不要随便相信宣传广告，也可以去论坛和最近买车的车主取取经。对于经销商通过赠送装饰、保险等等方式来兑现优惠的行为理性辨别，觉得不合适一定要严词拒绝，不要总想着拉不下脸怎么办，拜托，最后被坑的还是你好不好。
第二招 原厂授权冒充原厂
骗局：很多人在买汽车精品的时候，经销商会忽悠说让大家选装原厂配件，最常见的就是导航系统、汽车坐垫等等。但其实有很多配置只能算是原厂授权，它们和原厂配件无论在功能还是质量上都存在很大的差别。
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对策：汽车精品的利润那是相当的大！它对汽车经销商来说就好比一块大蛋糕，这一部分的利润怎么可能放过？所以在买车的时候，升级配置一定要谨慎，更不要冲动消费。如果对产品不了解的话，最好可以问问身边的朋友或者去论坛征集网友意见，这样就可以避免被忽悠了。
第三招 “定金”“订金”傻傻分不清楚
骗局：一般如果不是直接提现车，在确定要买车之后，销售一般会让我们先交一部分预定的钱，这个要求其实是合理的，对于很多热销车来说也是太常见不过的了。不过拟合同的时候，又会出现一个情况：玩文字游戏。
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别看“定金”和“订金”就一字之差，但却是完全不同的意思，在法律上的概念也完全不同，“定金”是受法律保护的，经营者违约时“定金”必须双倍返还，消费者违约时“定金”不返还。而“订金”一般被视为预付款，消费者反悔时，可以要求退款。一字之差，不注意的话最后真得吃哑巴亏！
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对策：签合同的时候一定要问清楚，你交的“ding”金在你改变主意不想要这款车的时候到底能不能退还。这样当我们定完车后被要挟购买更高配车型的时候，我们就可以要求退款，避免了拿不到钱的尴尬。
第四招 销售伪零公里“新车”
骗局：这种情况其实也很常见，一些汽车经销商在开商品车的时候，会把路码表、传感器拔掉，使路码表失灵，为的就是要确保零公里，如果买到这类“伪新车”，一定会有种超级不爽，脸上只剩下大写的懵X。
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对策：买车的时候，我们首先要看轮胎，一般新车的轮胎基本没有磨损。只要发现哪怕是最细小的轮胎磨损，而里程表显示为“0”的时候，这辆车都很有可能有隐藏的问题。
第五招 查清车辆保险 明确事故责任
骗局：大家需要注意，不同4S店对于车辆的使用状况和保险范围并不是统一的，在试驾之前我们应该要求查看试驾车的保险单，查看关键的几个险种是不是齐全，不然试驾中万一出了交通事故，还没购买就要先修车了。
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对策：在试驾前向销售人员提出要查看车辆保险单，确认无误签订免责声明，这下就可以安心试驾啦。
第六招 利用“零利率”、“车贷”等手段
骗局：对于预算充足的人来说，全款购车肯定是最稳妥的方式。不过随着汽车越来越普及，越来越多贷款购车、分期付款的的模式被消费者慢慢认可，有些经销商会利用贷款手续和计算方式的复杂性，以及消费者对车贷知识的不了解，赚取不义之财。
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对策：零利率的这样的贷款模式往往伴随着高额的贷款额度和手续费，所以说零利率并不是全免费，在某种程度上有偷换概念的嫌疑。所以我们首先要清楚商家会在哪些方面有机可乘，了解了这些，就要在实际行动中注意这些方面，贷款买车的时候一定要仔细查看汽车买卖合同的相关条款，然后每一环节都追问到底，对合同中的各项规定做到心知肚明，在双方对合同条款无争议的情况下再签字盖章。
第七招 与保险捆绑销售
骗局：因为有些车型的利润率比较低，经销商会给销售人员下达任务：比如在消费者买车的时候，强制要求在4S店买保险，不买就不给优惠或者不能顺利提车，以此来提高利润。
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对策：购买保险的捆绑销售的现象其实太常见不过了，不过大家一定要注意，强制在店内上保险应该拒绝，甚至可以换下家。如果对方只是提出建议的话，那就可以参考当地的标准价格来决定是不是在店里买。
第八招 泡水车、爆炸车、试驾车以次充好
骗局：这种情况发生的概率相对千机中来说会小一些，但还是要引起注意。之前就有一大批天津港“爆炸受损不严重”的车型，从去年年底开始陆续通过授权经销商渠道，在成都进行公开销售，比如Jeep的大切诺基就比市场上便宜十几万。这种问题车包括试驾车在内，经过不良商家的“乔装”之后进入市场，一旦消费者买车的时候不仔细检查，之后就会后患无穷。
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对策：验车的时候一定要仔细检查，一定要注意“跑冒滴漏”，说白了就是车子开了一段里程后出现的漏油、漏水、漏气的现象。看车时最好打开引擎盖看看发动机汽缸体和汽缸盖、油底壳之间有没有机油渗漏，水箱周围有没有水渍，电瓶装头附近有没有污染和锈蚀，空调管路的接口处有没有尘土沾上。如果一切如新那么基本可以放心了，但如果发现疑点，就应该要求经销商把车辆抬升起来检查车辆底盘，以保证万无一失。另外，像Jeep这样官方已经有数据的，大家可以拿着车架号上官网查。
最& && &&&后 其实很多年轻消费者都是人生第一次买车，而对于绝大多数的家庭来说，买车也不像日常逛超市那样简单。总之，就像第一条对策里小编编跟大家说的“心要定”，保持着不贪小便宜的心态就可以降低遇到这些买车陷阱的概率。小编编一直相信，没有天上掉馅饼的好事，就算有，也不要总想着这个馅饼就能砸到自己的头，哪有那么准~
楼主辛苦！
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