部分银行大额存款利率上浮50% 该选存款还是选理财产品？
近日，多家银行上浮大额存单存款利率，让银行“存款大战”再起波澜。新京报记者近日获悉，目前四大行一年期30万大额存单均较基准利率上浮45%，有股份制银行100万起存的大额存单上浮50%，城商行上浮幅度达到55%。然而，上调大额存单利率对于银行“吸储”作用多大？在多位银行业人士看来，大额存单与其他金融产品相比并无绝对优势，利率上浮对客户吸引力不大。实际上，银行存款早已对普通客户失去了吸引力。银行之间的存款争夺战日益激烈，为了吸引存款，各大银行不断上演上调大额存单利率、减费送礼、发债留存客户、产品设计时间错配等“吸储大法”，甚至借鉴保险业拉客户的做法。值得注意的是，投资者在经历不少小贷公司、互金平台“跑路”后，部分资金“回流”到银行存款。新京报记者 侯润芳 实习生杨婷新京报编辑 陈莉大额存单利率集体上涨 部分中小银行上浮50%4月24日，新京报获悉，工、农、中、建有较基准利率上浮45%的大额存单，起存金额均为30万，期限一年，调整后利率为2.175%。股份制银行的大额存单多为20万起存。其中，招商银行回复新京报称，从4月17日起招行新推出50万和100万起大额存单，利率较基准分别上浮45%和50%，原有20万起大额存单利率较基准上浮40%。中小银行上浮幅度最大。4月18日，河南的焦作中旅银行公告称，将发行2018年第二期个人大额存单，6个月、1年期、2年期、3年期存单利率均较基准利率上浮55%，而此前该行各期限个人大额存单发行利率上浮幅度仅为45%。成都银行20万起存的，3个月、6个月、一年期、二年期、三年期大额存单全面上浮52%。融360监测的数据显示，上周银行理财产品平均预期年化收益率为4.84%，较上上周下降了0.01个百分点，连续三周下跌。而新京报记者致电几大银行客服获悉，中国银行、建设银行、民生银行、浦发银行起存20万、期限三年的大额存单利率为3.85%。相比之下，银行大额存单利率并无优势，对客户吸引力不大。“大额存单对客户没有什么吸引力。”浙江地区一上市银行高管张林（化名）直言，大额存单唯一的优势在于其确定性或者资产安全性，而现在的理财产品事实上是保本的，因此大额存单没有绝对的竞争力。只有理财不能刚性兑付、投资可能有损失风险的时候，大额存单的优势才会体现出来。因此，大部分客户会选择理财或者其他投资渠道，一些年纪较大的客户或者资产多元配置的人群会选择大额存单，但这种选择不是主流。山东地区某城商行一支行的高管刘波（化名）同样表示，“从这次上调来看，我们这边部分股份制银行和一些小银行上调到50%，大部分银行在央行基准利率基础上上浮45%，也有银行上浮40%，对客户而言，多出几十元或者几百元并没有特别大的吸引力。”其表示，目前各家银行不会考虑依靠上调存款利率来吸引客户，更多考虑的是，如何通过服务和产品来留住客户或者把流失的客户吸引回来。未来存款利率的调整如何走向？上述两位银行人士均表示，存款利率调整会根据地区、银行类型等分批次、渐进式放开。存款大战“惨烈”，让利送礼银行为吸储各出奇招存款大战“不是激烈，而是惨烈！”实际上，不只大额存单，银行存款早已对普通客户失去了吸引力。近期，张林所在的银行总行对一季度存款情况做了总结分析，“大量的存款增量集中在中西部地区的国有大行，而在金融市场化程度较高的地方，金融服务网点早已饱和，加上互金等机构的渗透，存款增量越来越少。”张林说，“对于存款争夺战，我们得出的结论是‘惨烈’，不是‘激烈’。”“（去年）我们支行六家网点中四家存款总额增长，两家网点存款数额近年负增长。”湖南浏阳地区某国有大行的员工赵鹏说，前面讲到的两家网点出现负增长主要因为去年湖南本地一家城商行进军浏阳市场，“夺”走了两个网点的行政事业单位业务，还通过一些减免费用来吸储，导致该行两个网点存款负增长。据赵鹏介绍，浏阳地区最初有5家银行，目前有19家金融机构来“瓜分”市场，除了银行之间的竞争，企业客户、机关事业单位客户的流失也使得银行拉存款压力越来越大。“一方面，国家限制银行对政府的授信、税收等权力的‘上交’，间接导致政府可以放到银行的闲置资金减少；另一方面，有企业干脆成立财务公司管理财务，不再依靠银行管理资金。”刘波说，其所在的地区多家股份制银行近年存款总额下滑幅度达到20%-30%，“我们银行总体上还算是平稳。”在赵鹏的印象中，每年一季度银行之间存款业务竞争最为激烈。“一季度存款没有冲上去，整年就会受到很大影响。其间，有银行为拉存款甚至会使用一些恶性竞争手段。比如，有业务员给存款客户许诺，除了利息，还会额外再给客户两万元，而这个两万元的费用来自网点的‘营销费用’。”赵鹏解释，目前各家银行网点都会有专门的营销费用，国有大行营销费用少些、股份制银行和中小银行营销费用较多。“浏阳地区有银行网点一年单纯的营销费用就超150万元，我们每个网点营销费用每年60万-80万元。”张林对用作拉存款的“营销费用”并不陌生，比如积分送礼、抽奖等。张林坦言，这种影响方式的效果是阶段性的，最终还是要靠产品和服务。此外，张林告诉记者，“在银行拉存款方面，‘保险化’的趋势越来越明显。即，保险业拉客户的做法。有的银行甚至把存款业务人员拉到一个地方进行集训，在季度或者月度初的开门红战役中进行营销，甚至主动上门营销。”刘波亦表示在三线地区这种方式并不少见。互金平台野蛮生长 部分互金理财客户回流至银行存款可喜的是，银行基层网点“存款大战”的恶性竞争有所减少。“以前靠让利、吆喝、变相促销等方式‘拉存款’，但现在大家慢慢意识到，过分的营销并不能达到持久的效果。”张林表示，目前各家银行为了增加存款量而主动采取了多种传统或者创新措施。以前，鉴于柜台压力，张林所在银行对代发企业工资不是很感兴趣，“但现在我们慢慢把这方面的业务抓起来了，无论是500元还是3000元工资，都是活期稳定存款，仍然可以想办法留住。”张林说。创新方面，银行还通过开展新业务增加存款。张林介绍，近年，因汇率变化较大，各家银行发力国际业务，希望把客户资金沉淀到银行从而成为存款。此外，其所在银行也越来越重视政府部门、国企等单位的财政资金招标项目，通过高溢价来稳定存款。此外，其所在的银行也越来越重视通过发债留存资金。“政府融资平台受限，地方政府的融资转向市场化方式，我们可以通过债券的方式将现金留存。”而在产品设计上，银行通过“时间错配”以减少资金的波动。“比如到三月底，银行资金会紧张，我们就在2月份推出一个两个月期限、额度较高的产品，从而把资金波动的敏感时间节点覆盖住，来留住存款。”张林说。值得注意的是，经历了互金平台野蛮生长，部分银行存款客户选择“回流”。赵鹏和刘波同时提到，前些年小贷公司、互金平台野蛮生长，不少银行存款客户选择将钱放到更高收益的平台。“我印象很深的是，前几年给客户推荐存款产品，客户立刻回绝，将钱放到互金公司去。后来，不少平台跑路致使投资者损失惨重。很多客户调过头来宁愿收益低一些，也愿意把钱放到银行以求安全。”赵鹏说。
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Copyright & 1998 - 2018 Tencent. All Rights Reserved【新手必备】如何挑选银行理财产品
很多投资者对于眼前出现的大量银行理财产品，无从下手，不知道如何挑选。本文将为你找到解决的办法。
第一次攒够五万元买理财，还是刚毕业整整一年的时候。这五万是我工作一年，从每月5000不到的工资里攒下的，其中包括了每月硬生生攒下1.5-2K，积攒了大半年有了第一个1W，出国三个月的全部工资1.5W分文未动，以及出国补助从欧元换回来的2.5W。这里有我对理财最初的执着，也有果断开源增收的勇气，更有不胡乱花钱的定力。因为那时有个想法，拿到一张属于自己的银行理财存单。
直到今天，距离毕业三年多，随着收入增加和小家建立，资金积累，但它仍然是我资产配置中的中流砥柱。银行理财可以理解为是一种大额的储蓄，但比定期储蓄的收益率要高很多，目前在4%-4.5%左右，之前一年期一般在5-6%。在固定收益类产品（除去股票、基金、期货、黄金等）中，其收益率处于中等水平（储蓄&货币基金&银行理财&稳健P2P&信托&超高收益率P2P）
1、怎么选择一家靠谱的银行买理财？
经常有新闻报道，银行内部员工卖的理财产品不是银行发行的，而是内部的基金或者信托，结果最后东窗事发，银行职员早已不见了踪影，银行也来个“投资需谨慎”的官方说辞，结果陷入追债的无穷无尽的扯皮。我选银行理财，会在金融街一家家拿资料，一家家客户经理去咨询，货比N家。理财经理很小白的，pass；银行里买理财人很少的，pass；理财产品种类不丰富的，pass；理财募集说明书不透明的，pass；收益率过高或者过低的，pass；以前出过问题的银行，pass!
哇，也许你会说，你这是在挑老公啊，要求那么多！对，我把自己辛苦攒下的5W，10W拿给了这家银行，还可能更多，我怎能不花一番功夫精挑细选，与其出了问题打官司静坐闹事，还不如提前做足功课。
同时，还要关注下每家银行的业务定位。大家以为每个银行的业务都差不多吧，不外乎储蓄放贷买点儿理财基金。其实还真不然，这些商业银行也是参与市场化竞争，既然有市场就会有定位。比如，中国银行在对外贸易第三方托管以及换汇领域独领风骚，招行是信用卡业务，邮储银行给退休人员发工资，农业银行和各地城商银行（原来的农村信用社）是搞农业贷款，建设银行是对公做国家大型基础设施建设投资和对个人做房贷业务，工行为央企国企做大型投资，民生银行做小微企业贷款，平安银行做互联网和社区化金融服务领先……那么做银行理财业务的第一名是哪家呢？大家可以了解下。
2、如何控制理财产品的风险等级？
银行理财产品的风险等级从R1-R5，一般R3以下的产品都比较安全，R4和R5的产品多见于私人银行的动辄50万以上的大额理财。但是大家在做评测的时候，还是要详细了解自己的风险等级，不要让理财经理代劳，如果你是一个超级保守的投资人，宁可不买高收益产品，也要做好风控。银行理财产品的风险从最低到最高都有的，不是因为“银行”卖理财，就一定是安全的，理财产品就像一个篮子，具体里面放什么就要看募集说明书了，一定睁大眼睛看看这里面到底是票据、银行间拆解，还是大型国有控股企业的企业债，还是和股票基金去挂钩？
3、如何分散和防范风险？
1）适度分散，经过精挑细选银行后，把资金集中在1-2家银行即可，最多不超过3家，便于大额管理，否则银行卡之间的转账非常麻烦，每个银行的支付宝每日限额一般在1-5万。事实证明，过于分散不仅不利于管理，也会带来风险，买基金如此，P2P也是，银行理财更是如此。
2）风险来自于几个方面：银行倒闭，理财项目亏损，到期延长的违约，以及银行卡被盗刷等问题。
-银行倒闭：可能性很低，但也不是不存在的，尤其是当银行破产法实施之后。应对方法是不要在同一家银行以同一个身份证存超过50万，这是银行破产对个人储户的承兑限度，超过这个限度就不好说了。如果钱太多，夫妻分别开立账户，确保尽量不要超过50万。
-理财项目亏损：一般来说，理财项目如遇亏损会提前终止，并通知购买人，R2，R3的项目，只要不与股票等波动收益类产品挂钩的，不会放任项目持续亏损。
-到期延长违约：纠纷出现问题里，更多见的是这种情况，那么要搞清楚，有的理财产品到期需要预约赎回，如果你不管它，它就会默认这笔钱你并不急用，无缝对接进入下一个理财周期，只把收益转出为活期。另一种就是由于项目本身问题，导致的到期延长，这种情况要及时和银行理财经理沟通，弄明白原因，以及何时能到账，是否可以保证之前的收益率。
-银行卡盗刷：选择芯片卡，它比磁条卡的安全级别高很多。另外，做理财的银行卡请不要弄什么闲七杂八的，除了官方网银，最多对接下支付宝，并把支付宝的安全级别提升到最高。其它的APP支付、微信支付、信用卡还款甚至刷卡消费请不要用这张卡，也不要经常随身带着它。这里毕竟是大额资金的归属地，和消费卡、转账卡区分开。
4、怎么把银行理财产品“玩到极致”？
1）如何让理财产品兼顾流动性
首先，手上现金充足的财蜜可以把理财产品搞成“银行理财版的12存单”，每月都有一笔5W滚存进去，直接可以存到一年享受最大的收益率，起到兼顾流动性的作用。第二，如果你没有那么多，可以选择安排每季度存一笔大额理财，这样也能在每季度兼顾资产的流动性了。第三，平安银行有一款月月盈的产品，每月会自动到期可赎回，如果选择不赎回，继续本息滚入下期；除此以外，兴业银行还有14天、28天和56天，168天等不同时段的产品，可以自由组合，形成长短错落有致。
2）化零为整的利器，强制储蓄的好朋友
理财产品还有化零为整的作用，尤其是当前比较分散时，通过几次凑5W的过程，可以将闲散资金整理为一个个大额存款，也能起到强制储蓄的作用，一旦你还差一点点就到5W时，会忍住消费冲动，并延迟消费的。
3）如何让小额资金可以享受理财产品的高收益率？
每期理财到期，可以把手头的闲钱整理加入到期的理财产品，继续下一期的滚存。一般来说，5W起的理财可以接受1000元递增，10万起的理财只接受1w元递增。
4）募集期过长的理财产品即使收益率高，最终实际收益不一定高
因为理财产品一般都有一周以上的募集期，如果你是在募集期的第一天买的，那么这一周的利息就损失了，但如果你在募集期末买，很可能又已售完。这时，你需要权衡下你是选择一个低一点儿收益率但是可以马上起息的产品，还是高收益率，但是要等待一周甚至十天的“空窗期”。
5）避免选择过短的理财产品，会极大的影响全年的理财收益率
上面的问题怎么破解？你可以选择预约型理财产品，即到期后，如果不赎回，无缝进入下一个理财周期，可以保证收获365天的理财收益，但是每一期理财的利率是变化的，如果利率下行，可以在不影响流动性的前提下，选择长一点儿的理财产品。
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出借有风险 选择需谨慎
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2018年各大银行活期理财产品最新排行
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最近，在经历过余额宝限额、网贷监管趋严的事情后，不少投资者开始回归到银行理财上。银行理财产品还是很多的，有定期跟活期的。那么哪个银行的活期理财产品好？下面来看看2018年各大银行活期理财产品最新排行。2018年各大银行活期理财产品最新排行招商银行·朝朝盈 &&1、对接购买：招商基金招财宝货币基金B类; &&2、申购和赎回：0费用，1分起购，1分起赎(遵循“先进先出”原则)，7*24小时全年无休; &&3、持有上限：5万元; &&4、赎回上限：无限制; &&5、资金划转：投资者操作转入后，资金实时从活期扣划，无需转账，资金安全有保障，投资者发起转出(快速赎回)操作后，资金实时转入投资者对应的活期账户; &&6、收益按自然日每日分红下发(最新收益率以手机银行为准)，快速赎回不享受当天收益 &&平安银行·聚财宝 &&1、申购和赎回：5万起购，每天9点至16点购买;在9点至16点之间赎回，即赎即到账。 &&2、持有限制：无持有限制。 &&3、赎回上限：大额赎出限制 &&4、收益计算：申购当天不算收益，赎回当天计算收益。 &&兴业银行·掌柜钱包 &&1、申购和赎回：1分钱起购，7×24小时交易。赎回资金瞬间到账。 &&2、持有上限：当日申购无上限 &&3、赎回上限：最高当日赎回额度3000万元 &&4、收益计算：周一至周四15点前转入，算当日买入，第二个工作日就有收益了。 &&光大银行·活期宝 &&1、申购和赎回：5万起购，以万元增加。随时取现。 &&2、持有上限：账户必须要留1千元。 &&3、赎回上限：无上限 &&4、收益计算：周三结算一次，年化2.3%，但是以360天计算。以上就是关于2018年各大银行活期理财产品最新排行的相关信息，建议大家可以选择自己喜欢的、适合自己的理财产品。
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