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农业银行现金管理业务存在的问题与发展对策
【摘要】现阶段，我国各大银行在运行过程中，最核心的业务内容就是现金管理业务，而这一业务也是不同银行之间竞争的关键环节。鉴于此，本文从农业银行现金管理业务的内容入手，对农业银行现金管理业务存在的问题展开了探讨，最后有针对性提出了发展对策，希望对我国农业银行的全面发展奠定良好的基础。
　　【关键词】农业银行 现金管理业务 问题 发展对策 　　现代商业银行的现金管理业务，是银行为协助客户有效进行资金管理，提供的账户管理、收付款、流动性管理、投资理财、短期融资、风险管理等系列金融产品和服务的组合方案[1]，自花旗银行在中国推出现金管理产品，国内银行就开始探索，历经五个阶段，直到2009年，农行推出了“行云.现金管理”品牌，拥有六大现金管理产品体系，十二大现金管理行业解决方案，并在此基础上延伸发展全球现金管理等一系列成熟产品集各类金融产品于一体的综合化，全新的营销服务方式，实现了三大跨越和立体化的服务模式的大略宏图。 　　然而，面临各行在金融市场竞争激烈环境下，现金管理创新和服务显得更为重要；农业银行在此业务发展中，仍然存在一定缺陷，在这种情况下，积极加强农业银行现金管理业务存在的问题与发展对策研究具有重要意义。 　　一、农业银行现金管理业务的内容 　　（一）账户管理 　　账户管理是农业银行通过营业网点渠道或电子渠道为客户提供的个性化服务，这一服务是建立在用户结算账户基础之上的，通过该服务有助于客户构建合理的账户体系、及时掌握账户信息、有效控制账户收支，科学进行行业决策[1]。现阶段，通讯网络成为该服务实现的主体，从银行的角度来看，在实施资金管理的过程中，网络综合应用现代技术，能够提升交易明细、余额查询的效率，这样一来，企业的现金管理业务效率和质量都能够得到有效提升，资金管理信息也更加完整。 　　（二）收付款管理 　　收付款管理是农业银行利用自身优势，帮助企业高效处理收付款业务，提高现金周转效率的服务行为。通过收付款管理，有助于企业实现现金的快速回笼，也是企业持续经营的基础[1]。农业银行在积极展开现金管理业务的过程中，能够以最快的速度进行资金支出和回收，这样一来，周转资金的效率就能够得到有效提升。 　　（三）流动性管理 　　流动性管理是现金管理的核心内容。通过提供集中资金的调度服务，帮助客户加强资金集中管理，提高资金利用效率，降低财务成本[1]。由此可见，科学的管理企业流动资金至关重要。面对这一问题，农业银行经营过程中，可以将有针对性的现金管理业务提供给各个企业，监督、引导企业在经营过程中合理的利用资金，并对分支机构以及总公司的资金状况进行充分的掌握，从而提升了内部资金的灵活度，降低了资金成本，为创造经济效益奠定了良好的基础。 　　（四）投融资管理 　　为客户提供多样化的投融资服务，协助客户有效管理资金。当客户资金短缺时提供便捷的融资支持，当客户资金富余时，提供丰富的投资品种选择，帮助客户在确保流动性的基础上获取更高的?Y金收益[1]。 　　（五）风险管理 　　以不断创新的产品设计、专业化的服务团队，科学管理，为客户提供多种专业的风险管理产品，确保在追求资金收益的同时，有效控制操作过程、汇率及利率波动等带来的风险[1]。 　　（六）全球现金管理 　　经境内外账户管理，收付款，流动性，投融资，风险管理信息服务等进行有机组合，为客户提供的全球管理范围内外的综合资金服务方案[1]。 　　二、农业银行现金管理业务存在的问题 　　（一）产品创新水平低 　　现阶段，我国农业银行在发展中，创新金融产品的能力与各大行呈现出的差距，这主要是由于其自身的体制而导致的。例如，在向客户提供相应现金管理产品的过程中，同其他银行发展中提供的产品如出一辙，服务的内容以及质量都存在较高的相似度[3]，而银行方面必须从企业需求出发，有针对性进行金融产品质量以及性能的研发，并及时借鉴国外先进的金融产品生产理念，综合自身发展需求，才能够实现金融产品的创新，也就是说，在经营过程中，不断提升自身的学习能力，才能够提升现金管理业务的服务质量，为使用者提供便利，赢得市场竞争力。 　　（二）服务有待完善 　　当前农业银行现金管理业务发展不均衡。一是二级分行之间的业务发展不均衡。经济体量较大、业务基础较好的二级分行现金管理业务发展较快，客户数量不断增加，客户质量也较好。而经济体量较小、业务基础较差的二级分行一直以来业务被动发展，动力不足。二是各支行现金管理业务发展不均衡。部分支行领导熟悉现金管理业务，重视业务发展，指派专人负责本行业务发展，能够挖掘自身资源，大力拓展业务，从而取得了较好的营销效果。而部分支行重视程度不够，没有专业人才，对业务了解不够深入，业务长期裹足不前。三是现金管理客户层次的不均衡性。部分行营销上线的现金管理集团客户数优势明显，营销的客户综合效益较高；部分行仅限于营销中小企业单一客户，且大多减免费用，综合效益较低。四是电子渠道并行存在冲突，对公网银和现金管理客户端（即银企通平台）客户有共性，产品有交叉，功能有相似，业务分属不同部门管理。近两年，两个对公渠道的冲突也日益显现，尤其在经营行层面表现明显，影响了我行对客户的服务质量。 　　三、农业银行现金管理业务的发展对策 　　（一）创新服务方案 　　随着社会经济的改变以及调整，国家越来越重视中小企业，并且不断提升扶持力度，未来经济发展中小企业逐渐成为主力军，因此农业银行需要对中小企业客户进行高度重视，并且为其构建个性化服务计划。农业银行在服务中小企业的时候需要注意以下问题，第一，中小企业存在比较庞大的数量，同时依据企业规模以及行业形势来对服务内容实施分类，依据企业类别来为中小企业提供不同的现金管理服务；第二，中小企业也具备投融资的基本需求，银行在对上述企业服务的时候，应充分考虑投融资需求，以便于能够获得更多的市场份额；第四，目前大部分中小企业都处于转型以及改革阶段，银行在推出新服务的时候不但应分析企业实际承受能力，也需要分析企业的基本需求，最大限度降低服务成本。 　　（二）优化业务流程 　　对于现今农业银行服务中出现的机构零散化弊端，需要进一步整合设置内部机构，为以后提升工作效率以及优化业务流程提供依据。目前不少西方发达国家开始使用事业部来进行银行产品的流通，通过产品经理对客户资料以及需求进行收集与整理，然后制定合理的服务计划，在完成产品设计之后，产品经理在及时和客户经理沟通之后制定有针对性的营销方案，面向客户销售，理清营销渠道。客户经理和产品经理要分工明确，相互辅助，制定设计符合客户的产品方案[4]。总之，设置银行机构以及设计业务流程的时候切实做到行以客户为中心，保证客户能够享受到全面、快捷、优质的服务，尽量使用直接化以及简洁化的过程，避免过于繁琐。 　　四、结束语 　　综上所述，现金管理业务能力的提升，对于农业银行提升自身的综合竞争力，在激烈的市场竞争环境中更好的发展具有重要意义。现阶段，我国农业银行在积极开展现金管理业务的过程中，存在产品创新能力低和服务不够完善的缺陷，在这种情况下，农业银行应积极采取有效措施创新服务方案并优化业务流程，才能够提升自身现金管理服务的质量，促进自身的全面发展。 　　参考文献 　　[1]刘士余，张云，袁长清.《对公客户经理（结算与现金管理专业）》（2015年修订版）. 　　[2]郝贵军.山东农业银行金库现金调拨系统的设计与实现[D].电子科技大学，2014. 　　[3]石旦真.阿坝州农业银行集团客户现金管理系统的设计与实现[D].电子科技大学，2013. 　　[4]李丹平，沈煦.现金管理工作改革的思路--关于实施取现收费的可行性建议.[J].华北金融，2015（7）：12-13，23. 　　作者简介：郭程（1970-），男，安徽省阜阳市农行阜阳分行公司业务部，产品经理，本科，经济师，研究方向：农行现金管理。百度搜索“就爱阅读”,专业资料、生活学习,尽在就爱阅读网92to.com,您的在线图书馆!
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海鸟的种类约350种，其中大洋性海鸟约150种。比较著名的海鸟有信天翁、海燕、海鸥、鹈鹕、鸬鹚、鲣鸟、军舰鸟等。海鸟终日生活在海洋上，饥餐鱼虾，渴饮海水。海鸟食量大，一只海鸥一天要吃6000只磷虾，一只鹈鹕一天能吃(2～2.5)kg鱼。在秘鲁海域，上千万只海鸟每年要消耗?鱼400×104t，它们对渔业有一定的危害，但鸟粪是极好的天然肥料。中国南海著名的金丝燕，用唾液等作成的巢被称为燕窝，是上等的营养补品。
目前我们的生活水平必竟非同以往．吃得好休息得好，能量消耗慢，食欲比较旺盛，活动又少，不知不觉脂肪堆积开始胖啦。　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　减肥诀窍：一．注意调整生活习惯，二。科学合理饮食结构，三。坚持不懈适量运动。
　　　具体说来：不要暴饮暴食。宜细嚼慢咽。忌辛辣油腻，清淡为好。多喝水，多吃脆平果青香焦，芹菜，冬瓜，黄瓜，罗卜，番茄，既助减肥，又益养颜，两全其美！
有减肥史或顽固型症状则需经药物治疗．
如有其他问题，请发电子邮件:jiaoaozihao53@ .或新浪QQ: 1
要有经营场所，办理工商登记（办理卫生许可），如果觉得有必要还要到税务局买定额发票，不过奶茶店一般人家消费是不会要发票的巴，要买设备，要联系供应商备一些原料，就好啦，没啥难的，不过要赚钱的话就得选好开店地段。
办理手续的程序（申领个体执照）：
1、前往工商所申请办理
2、根据工商所通知（申请办理当场就会给你个小纸条）前往办理名称预核
3、拿到名称预核通知书，办理卫生许可证（前往所在地卫生监督所办理）
4、拿着名称预核通知书和卫生许可证前往工商所核发营业执照。
规模以上工业企业是指全部国有企业(在工商局的登记注册类型为"110"的企业)和当年产品销售收入500万元以上(含)的非国有工业企业。
考虑是由于天气比较干燥和身体上火导致的，建议不要吃香辣和煎炸的食物，多喝水，多吃点水果，不能吃牛肉和海鱼。可以服用（穿心莲片，维生素b2和b6）。也可以服用一些中药，如清热解毒的。
确实没有偿还能力的，应当与贷款机构进行协商，宽展还款期间或者分期归还； 如果贷款机构起诉到法院胜诉之后，在履行期未履行法院判决，会申请法院强制执行； 法院在受理强制执行时，会依法查询贷款人名下的房产、车辆、证券和存款；贷款人名下没有可供执行的财产而又拒绝履行法院的生效判决，则有逾期还款等负面信息记录在个人的信用报告中并被限制高消费及出入境，甚至有可能会被司法拘留。
第一步：教育引导
不同年龄阶段的孩子“吮指癖”的原因不尽相同，但于力认为，如果没有什么异常的症状，应该以教育引导为首要方式，并注意经常帮孩子洗手，以防细菌入侵引起胃肠道感染。
第二步：转移注意力
比起严厉指责、打骂，转移注意力是一种明智的做法。比如，多让孩子进行动手游戏，让他双手都不得闲，或者用其他的玩具吸引他，还可以多带孩子出去游玩，让他在五彩缤纷的世界里获得知识，增长见识，逐渐忘记原来的坏习惯。对于小婴儿，还可以做个小布手套，或者用纱布缠住手指，直接防止他吃手。但是，不主张给孩子手指上“涂味”，比如黄连水、辣椒水等，以免影响孩子的胃口，黄连有清热解毒的功效，吃多了还可导致腹泻、呕吐。
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楼主，龙德教育就挺好的，你可以去试试，我们家孩子一直在龙德教育补习的，我觉得还不错。
成人可以学爵士舞。不过对柔软度的拒绝比较大。　　不论跳什么舞，如果要跳得美，身体的柔软度必须要好，否则无法充分发挥出理应的线条美感，爵士舞也不值得注意。在展开暖身的弯曲动作必须注意，不适合在身体肌肉未几乎和暖前用弹振形式来做弯曲，否则更容易弄巧反拙，骨折肌肉。用静态方式弯曲较安全，不过也较必须耐性。柔软度的锻炼动作之幅度更不该超过疼痛的地步，肌肉有向上的感觉即可，动作(角度)保持的时间可由10馀秒至30-40秒平均，时间愈长对肌肉及关节附近的联结的组织之负荷也愈高。
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答：使用，首先必须缴存一年以上，农行的公积金审批比较慢，需要一段时间呢，您需要和卖房的房主沟通好，因为业主等拿到房款的时间会相应的延长。
我交朋不慎，之前欠别人3万高利贷，月利息3分，3万一个月就是900元的利息，还了半年左右利息，顶不住了，最后没办法，债住也没怎么逼我，叫我用我名字按揭买车，他付首付，我付月供，车他开，车买下来后，又安排我办理信用卡，最后办理了农业和建设银行两家的信用卡，信用卡额度都是一万，两张卡就两万，信用卡的钱大部分还了别人的钱，最后我都还不起了，因为车贷还不起，和那人的3万高利贷变6万多，车也被他卖了，卖哪里我都不知道，现在因为还不起车贷和信用卡，银行电话不停，车贷电话不停，我现在怕电话响了，电话也不敢接了，我家里天天为我操心，家里也没什么钱，我爸在我很小的时候就走了，我妈一个人把我们带大，之前我谈了个女朋友，办酒席的钱借的都还没还掉，没办结婚证，各种原因生下小孩我们就分手了，孩子归我，现在小孩读学前班，现在真没什么钱还债，银行，车贷，已经到法院起诉我了，我害怕不敢露面，高利贷知道我的情况现在就没这么逼我，您帮帮忙，看我该怎么办好。我怕坐牢，我怕我妈受不了，还有小孩。您帮帮忙，我该怎么办。我说的都是真的
你的情况可以报警处理，这是变相的敲诈，法院起诉你还是要去应诉，说明实际情况，不是你用的钱和车贷。
我老婆用了农业银行卡绣支没还，给银行告诉他。现在给派出所抓了，我现在把银行卡的钱还清了。派出所也告她。
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第B03版：金融节·银企对接
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农业银行：做有担当的商业银行
稿件来源：
　　中国农业银行　　河北省分行营业部　韩永波
&&作为承担社会责任的国有银行，农业银行积极响应政府号召，服务实体经济，指导企业融资，助力银企合作。&&第一是适应当地的经济形势，调整信贷政策，2016年以来，我行信贷政策提出，大力支持轨道交通、智能制造等高端装备制造产业，择优支持新一代信息技术、生物医药与新医药、新材料、新能源与节能环保战略性新兴企业，围绕京津冀协同发展、经济转型升级和全面建成小康社会，为支持石家庄实体经济发展提供了保障。&&第二是推进信息交流，加强政银合作，我行加强与省市发改委、金融办、商务局、农开办、美丽乡村办等部门的沟通，积极参与省市政府组织的银企对接会，组织支行与融资需求的项目和企业进行对接，同时与省财政厅组建的河北省农业信贷担保责任有限公司合作，达成了面向种植、养殖以及合作风险补偿机制，与市金融办、国地税签订一系列协议，为实体经济融资建立了充分的保障机制。&&第三是研发创新产品，满足客户的融资需求，针对核心客户的产业链，我行推出了数据网贷业务，核心客户的上下游企业可直接网上申请融资，系统自动审批，针对纳税良好的APP企业可采用信用方式办理融资业务，减时快速贷、工商物业贷、厂房贷等产品日益成熟。通过产品创新降低融资门槛，满足客户融资需求。&&第四是通过科技创新提高客户办理业务的便捷性。针对不同行业、不同客户发展需求，适应现代金融企业的发展要求，改善对公客户的服务，农行加大科技知识系统研发力度，专注于设计、研发新型的金融服务平台，全力打造品牌下的银企通。&&第五是通过减费让利，切实降低实体经济的融资成本，一是下调融资利率和提高生产利率，进一步支持实体经济，我行相应地下调融资利率降低了企业的融资成本。二是减免中间业务收费。三是加快业务办理速度，让企业融资更加便利。&&实体经济是中国经济的命脉，要想保持长久的经济增长力，必须夯实实体经济，对我国的经济而言，要在新常态下稳中求进，就必须充分认识大力发展实体经济的重要性，作为承担社会责任的大型国有商业银行，我行将继续响应政府号召，从融资、投资、减费让利多个方面加大支持实体经济的力度，支持我市经济的健康快速和谐发展。
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