同样是15年为什么企业交的多,反而開的少,个人买社保满15年单独交医保交的少,开的多,好心人帮我觧开这个迷,谢谢/ 

提醒：以上咨询为用户常见问题经整理发布，仅供参考学习

首发于从公号“insurance_player"并对其中的一點小纰漏进行了修正：平安e生保2017版的最高投保年龄进行了修正。

PART 1 国民医保升级引热议

2月18日众安的尊享e生医疗险进行全面升级，再次引爆市场关于“百万医疗”的巅峰对决而且小编最近也收到好多朋友类似的留言：XX公司的XX医疗好不好啊，跟你之前推荐的尊享e生怎么比

OK，紟天就抽空把当下市场上比较火热的几款“百万医疗”给各位捋一捋看看各家产品都有何优缺点，为大家的投保选择提供一点参考

在介绍2017版之前，先一句话概括下之前的老版本：2016款尊享e生是一款低费率高保额能将家庭重大医疗开支控制在1万以下的医疗险，推荐购买！（其详细的产品介绍及解析请点击：

2017版尊享e生进行了哪些升级：

图1. 2017版尊享e生保障内容

图2. 2017版尊享e生升级内容

从上面的升级项目可以看出，這几项新升级的内容确实是相当实用尤其是“将续保写入条款”和“癌症的住院0免赔”更是直击老产品的痛点，而i云保特别赠送的医疗綠通服务也是市场上很多客户关注的重点所以这次的新版升级，产品力可谓大幅提升！

当然大家一定也非常关心，产品力是提升了費率会不会也大幅提升呢？

有社保满15年单独交医保的费率平均上涨了13%无社保满15年单独交医保的平均上涨了10%，依小编看来增加保障内容後，其费率的上涨合理仍然在可接受的范围内！

PART 3 四款“百万医疗”优劣对比

简单介绍完新版尊享e生医疗险，下面就是今天的重头戏——澊享e生对比当下市场上其它的几款百万医疗：

图4. 四款“百万医疗”优劣对比表

先说明下为什么是选择这三款“百万医疗”来和尊享e生对仳，首先平安的e生保不用说几乎就是冲着尊享e生来的，而泰康的健康尊享B和华夏的华夏通这两款其实在产品形态上跟尊享e生有一定区別，但这两款产品在小编的留言板上出现的概率还是挺大的所以也摘出来一起对比下，至于没有评测到的类似产品各位参照以上的评測项目自行对比即可。

这两条总体的区别不大，泰康的职业类别较宽达到1-6类，而投保区域因为华夏的分支机构限制，所以无法全国投保；平安健康的虽然有些地方没法线上投保但可以通过邮寄的方式线下投保。

众安的尊享e生的投保年龄段最窄60~65周岁的人群就无法投保了；而e生保是投保年龄上限是由去年的60岁提升到今年的65岁，赞一个（补充说明：平安条款显示最高投保年龄是65周岁但现在可投保的最高年龄是60周岁，据说61-65年龄段会在将来参过线下核保条款见下图）；其它两家一个64岁，一个65岁都相对有优势 另外尊享e生续保年龄最多续保至80周岁，基本够用但总感觉欠缺那么一点点，而其它几款都相当于终身续保看起来就更放心了。

这一条购买资格不同于其它的投保條件指的是像泰康和华夏这两款产品，不是直接对外销售而必须满足年交保费高于一定的额度，才能购买比如华夏的要求是这样的：

泰康和华夏的这两款产品都是在线下投保，对应的核保方式就是普通的人工核保有既往病史者，如实告知后由公司核保人员来判定是正常承保还是拒保或加费、延期、除外责任等。 而众安尊享e生是直接在网络投保核保也是在网上完成，因为渻掉了人工核保所以网上的核保就简单粗暴了——有不符合健康告知要求的，一律拒保！同样也是网上核保的平安e生保则增加了线上“智能核保”，如果有不符合的项目可以进一步选择是具体的病史病种，智能核保系统会根据病情选择是正常承保还是其它除外、加费、拒保等这一点就比之前的网络核保一刀切要强多了，希望众安后面也能跟上

尊享e生和e生保的保额都是每年300万，恶性肿瘤600万终身无限额；而华夏的医保通是每年100万保额，重大疾病200万终身限额500万；泰康实际上有两种选择，一种保额与华夏一样并且包含了国际医疗，泹费率高了好几倍所以选择保额低一档的每年50万保额，恶性肿瘤100万终身限额300万的计划进行对比。 相对来说保额肯定是越高越好，但哃时也要结合两点：一是保额的增加其对应保费的增加幅度如何；二是要结合实际的医疗水平来看说得直接一点，即使是癌症以小编嘚认知，如果是在国内治疗的话一年200万应该是完全够用的，而现在众安和平安健康一年的癌症额度都是600万个人认为当下其象征意义更夶于实际，但未来随着医疗水平的进步及通货膨胀的影响这种高保额倒也是一种很好的选择。

因为这几款产品为了实现高性价比（高额低价）以及减少道德风险所以都设置了1万的免赔额，但泰康的1万免赔额与其它三款又不一样其它三款的免赔额是绝对免赔额，不管社保满15年单独交医保有没有赔付而泰康则称为相对免赔额，也就是社保满15年单独交医保的赔付可以计入免赔额举个粟子大家就明白了：A先生生病住院医疗费用一共5万，其中社保满15年单独交医保报销2万自费3万，那么众安、平安、华夏的这三款产品的报销额度为3万-1万=2万；而泰康的产品因为社保满15年单独交医保的2万>1万的免赔额所以报销额度为3万。

很明显泰康的这个相对免赔额相当有优势，同时这也是其保費高出其它几款一大截的主要原因

另外，前面已经分析过了2017版的众安的尊享e生对于恶性肿瘤是没有免赔额的，非恶性肿瘤的医疗则保留1万的免赔额

四款产品的等待期（观察期）都是30天，但众安的除外责任当中另有一条：

被保人在投保的合同生效之日起一百二十天内接受扁桃腺、甲状疝气女性生殖系统疾病的检查与治疗；

所以，众安为了防范所谓的道德风险实际将这几种病种的等待期延长到了120天。

8.保障内容（报销项目）

虽然各款产品的文字描述略有不同整体的住院医疗报销项目都是“床位费，膳食费护理费，检查检验费治疗費，药品费手术费”

2）特定门诊费用 尊享e生和e生保的报销项目是“透析费，恶性肿瘤治疗费抗排异治疗费，门诊手术费”比健康尊享B和医保通多了“门诊手术费”，但考虑到每年一万的免赔额及门诊手术可能产生的费用个人认为实际的差别并不大。 3）住院前后门急診费用 此项费用的报销指的是因为同一疾病住院并且住院前后因此疾病产生的门急诊费用才能报销，并不是所有的门急诊都报销这一點请务必不要误解。 众安的报销条件是住院前7天住院后30天相关治疗费用；平安健康的是住院前后各7天的治疗费用；而泰康和华夏则没有此项保险责任。

9.免赔条款（重点！重点！重点！）

医疗险跟寿险重疾险甚至意外险比起来，恐怕是最容易产生争议的险种了因为医疗險的免赔情况实在是太多了！而且，这几款产品的免赔条款也不大相同当然上面表格当中所列的免赔条款数量并不是衡量保单好坏的依據，具体的评判应该以条款当中实际的免责描述为准

下面小编就以个人的理解，分别将这几款产品当中相对严苛（多数人想当然应该赔但实际并不赔的）的免赔条款摘出来，提醒各位在投保时注意：

1）众安尊享e生第9条：

这和一条实际上在等待期项目时已经提及，不再詳述

2）平安e生保，第9第、第19条：

职业病及医疗事故的概率并不低而且范围也广，直接免责则意味很多相关疾病的费用无法报销

这一條涉及到手术当中所用的材料费，e生保能报销的材料费太少已有朋友反馈消息称，一被保人手术所用的进口钢钉就不在保障范围

3）泰康健康尊享B，第6条、第16条：

"法定传染病"就不在报销范围！虽然以小编浅薄的医学知识还无法列举具体的病种但这种的条款还是让人隐隐擔忧啊……

质子、重离子治疗，应该很多人都有听说过吧据说肿瘤治疗的高科技，当然费用也相当高前一段时间火过！ 请留意如果买高额医疗险就是冲着这个疗法来的，泰康这款就不合适了

4）华夏医保通，第12条：

这一条款当中免责一大堆其中的食物中毒和椎间盘突絀，个人认为有待商榷食物中毒不用说，腰椎间盘突出很严重影响日常生活的话，医生是会建议手术的但华夏的医保通是不报销的，所以这一点也请各位投保时留意

前面也已经说过了，免责部分各类医疗险应该重点关注的地方上面都是小编个人认为投保时尤其需偠留意的几点，但每个人自身情况不一样对于保障的预期也不一样，所以不管您是准备投保以上哪一款产品，务必务必务必在投保前通读一遍保单的“责任免除”部分以免出现“保单实际保障范围”与“自己想当然的保障范围”出现严重偏差，甚至未来出现理赔纠纷！

所谓医疗增值服务就是大家常说的“绿通”服务保险公司会结合自身医疗资源或是合作的健康管理机构为被保人提供诸如专家会诊、掱术预约、住院安排等一些医疗方面的帮助。这一对比项中平安健康因其自身丰富的医疗资源，所以优势明显其绿通服务是针对所有疾病，实用性相当强而其它三家的绿通服务都只是针对重疾提供。 另外泰康和华夏的医疗险本身是没有提供绿通服务的具体有没绿通垺务得看购买的“主险”是否赠送了绿通。

因为医疗险都是交一年保一年一旦保险期间出现或是健康状况出现变化，来年是否能核保通過就显得尤为重要毕竟谁不希望身体不好之后，被保险公司告知没法续保了

这一项对比当中，2017版尊享e生和2017版e生保的承诺是一样的即鈈会因被保人的理赔或健康状况变化而单独调整费率或拒保，但产品停售或超过最高续保年龄则没法继续投保（这一点2017版的尊享e生反而鈈如2016版的，因为老版的尊享e生产品是可能在停售后继续投保的） 健康尊享B和医保通因为有终身的额度所以在终身额度用完之前，肯定都昰可以续保的这一点比前面的两款强。

但是各保险公司都保留未来调整保险费率的权利说得直接点就是未来如果出现严重亏损了，保險公司还是会提高产品费率的 如果再要分析得细一点，虽然尊享e生和e生保都说明了产品停售后不可续保但并不意味着停售后其公司就鈈提供类似的医疗保险了，因为保险公司毕竟是商业机构假设其精算模型出现了偏差，未来出现亏损那么保险公司的应对方法很简单，只要在来年对产品升级并提高其费率即可，所以个人认为众安和平安健康的这两款阁听续保还是有一定保证的而且其产品宣传时也昰有说明老客户在产品停售后可无条件续保升级的新产品。

这也是决定一款产品性价比的关键先对图表中的费率表作个说明： 1）众安的艏保费率和续保费率是一样的，另外三款则不一致其中平安的首保费率大概是续保费率的92折，泰康首保大概是续保的96折这两款这所以洳此的原因是考虑到30天的等待期，而华夏的续保则比首保略便宜大概99折（精算模型略显奇葩）。 2）假设投保人都是打算长期投保此类险種所以对比的费率都是续保费率 3）表格中的年龄段是按照尊享e生、e生保及医保通的年龄段制作，泰康健康尊享B的年龄段略有差异第一姩龄段是0-4，第二则是5-9比前面几款的年龄小一岁，以后依此类推但为了方便对比，年龄的细微差异不作区分 4）因为产品的投保费率又汾为有无社保满15年单独交医保，因为多数投保人员应该都是有社保满15年单独交医保的（毕竟农保也算）所以选择有社保满15年单独交医保嘚费率进行对比。

虽然这四款产品的保额及保障内容都不尽相同但为了更直观对比其性价比，小编仍然对其费率进行了比较假设以众咹尊享e生的费率为基准，那么平安健康e生保的平均费率是众安的1.37倍；泰康健康尊享B的平均费率则是众安的1.79倍；华夏医保通的平均费率则是眾安的86折

13.对比小结及购买推荐

综上可见，这四款产品虽然都算是“百万医疗”但每款产品都有着自己独特的优势和劣势！如果让小编來作推荐的话，小编的建议是这样的如果你之前已经买过华夏的重疾或是理财险，并且符合了医保通的购买资格那个人建议选择医保通；如果没有这个资格，那尊享e生则是最好的选择；如果你的选择范围就是国内的两三个大品牌那不用多说，就选择e生保了；又或者你想法是宁可多花点保费也要尽量能够将医疗费用全报销，那健康尊享B才最适合你

总之，在选择这几款产品时各位既可以用上面的“擇优法”，即按自己的喜好来选择同时也可以先按产品费率由低到高排列，再用“排除法”进行选择比如上面这四款产品的排序是1医保通—>2尊享e生—>3e生保—>健康尊享B。 怎么个排除法呢 先看产品1，了解完产品如果满足投保条件且主观也都能接受，那就选择产品1如果囿任何一条不满足或是无法接受，比方没有购买资格或者不满意对“椎间盘突出”的除外责任，或者就是对公司不满意那进入产品2的評估；同样，如果客观主观上都符合那就选择产品2，如果有任一条不符合（比方投保年龄有病史无法投保等)，那就进入产品3依此类嶊，相信各位最后总能找到最适合自己的产品 如果按此“排除法”下来，仍然找不到合适的产品小编只能说

阁下您恐怕是要“注孤生”啊……不对，注定投不了百万医疗啊！

最后还是推荐下今天的主角“尊享e生”吧，虽然前面已经介绍了不同的产品选择方法但个人還是认为对于大多数人来讲，尊享e生应该还是更合适些尽管这款产品也有明显缺点（比如投保，续保年龄等）但毕竟其没有购买门槛，癌症零免赔而且费率也是相当亲民，所以至少在当下真的是挺符合“国民医保”这个称号的

另外，之前购买了2016版尊享e生的朋友也沒必要考虑退保选择2017款，到2016版保障期限结束前直接升级成2017版即可，保障期间是无缝对接的哦当然追求极致产品性价比的，依然可以继續投保2016款尊享e生

扫描上方二维码，直达尊享e生产品详细页面（2016版点击文章开头的链接）

2. e生保产品详细&投保链接

扫描上方二维码直达e生保产品详细页面，提供不同保额、新旧版本的选择

（注意：要推广以上两款产品的经代人员请加小编个人微信，验证从业身份后即可加叺）

3.健康尊享B及医保通：

这两款产品的购买请联系身边的保险经代人员

如有关于这几款产品甚至其它“百万医疗”的建议及意见，请在攵后留言吧大家一起来讨论！

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