浅谈小微企业融资难问题及建议探讨
饮鹿网 innov100
摘要： 随着我国经济增长速度逐步放缓，经济下行压力持续加大，企业生存备受挑战。尤其是小微企业在融资渠道、融资成本以及信贷支持等方面，都存在劣势，其发展过程中“融资难、融资慢、融资贵”问题逐渐凸显。尽管相关部门已经出台一系列政策，但其中占据全国企业94%的小微企业在获得发展所需资金的来源上很难与其在国民经济中所处的重要地位相匹配，融资难正成为制约小微企业发展的瓶颈，因此积极探讨解决小微企业融资难问题成为我国当前经济发展必不可少的一环。
一、我国小微企业融资现状
（一）我国小微企业概况
小微企业是我国经济和社会发展中的一支重要支撑力量，在确保国民经济稳定增长、缓解社会就业压力、拉动民间投资、优化经济结构、促进市场竞争、推进技术创新、保持社会稳定等方面具有不可替代的重要作用。根据国家工商总局的《全国小型微型企业发展情况报告》，2013年中国小微企业数量占全国企业比重达到了94.15%，承担了70%以上的就业人口，创造的最终产品和服务价值相当于GDP总量的60%，纳税占国家税收总额的50%，完成65%的专利发明和80%以上的新产品研发[1]。
（二）我国小微企业融资渠道
得益于近几年国内外贸易的频繁，我国小微企业的融资渠道也大多借鉴国外模式呈现出多样化的融资渠道，其中，股权融资和债券融资的多样化较为明显。多样化的股权融资渠道主要包括老板自主投资、天使投资、金融/投资机构投资、上市公司投资、发行股票等方式，多样化的债券融资渠道主要包括私人借款、商业银行贷款、担保贷款、财务公司贷款、典当贷款、贸易信贷、发行债券等方式。当然，还存在其他形式的融资渠道，如融资租赁、税收优惠、财政补贴、贷款援助等方式。
（三）我国小微企业融资现状
根据《中国人民银行2016年报》，2016年年末，我国小微企业贷款余额20.8万亿元，在总贷款余额里占比仅19.5%。由此可见，我国小微企业所获得的金融服务与其在国民经济中的贡献度不匹配。
2017小微企业创新发展高层论坛上，国家工商总局局长张茅表示，到2017年7月底，我国小微企业数量已达7328.1万户。仅2012年小微企业融资需求就超过16.3万亿元，但超过75%的贷款需求都未得到满足。缺乏抵押物、创业成果尚未转化、担保体系不健全、信息交换不及时等问题，导致小微企业生存状况堪忧，融资难问题尤为突出。融资难、融资贵造成了我国小微企业运营资金匮乏，严重制约着小微企业的创业和持续发展，进而影响我国经济的平稳、健康发展和转型。
二、我国小微企业融资难问题的成因分析
（一）我国小微企业自身存在的问题
1、财务制度不健全。由于绝大多数小微企业创立伊始，未能形成一套科学的、制度化的管理体制，因此小微企业在财务管理上普遍存在着一系列问题，包括缺乏健全的财务管理体系及制度，不具备内部资金调度能力；缺乏严密的资金使用计划，资本周转效率较低；在存货管理和债权债务等方面缺乏必要的内部控制，随意性较强；重视利润而忽视现金流管理，消费过高而导致积累不够。这些问题导致了企业财务管理的乏力，财务账目设置比较混乱，进而加剧了企业融资的困难。
2、资本相对匮乏。银行最主要的贷款方式是抵押担保，在经济下行区间，通过信用担保获取贷款的可能性大大降低。而小微企业因受制于资金、设备等因素，无论是固定资产还是流动资产存量都相对较少，银行等金融机构青睐的房产等资源更是缺乏，无法迎合银行的贷款偏好[2]。一旦资金链条断裂或脆弱，企业的生产经营活动会受到沉重打击。
3、技术水平有待提高。我国目前小微企业普遍技术水平不高，对科技活动的支持力度小，地区分布不均衡。另高级人才大多就职于大中型企业，以致于小微企业普遍经营管理理念落后，风险抵御能力弱，且企业科技活动主要集中在北上广深等一线城市，对其余省市的小微企业融资和发展具有一定的制约因素。
（二）我国银行方面存在的问题
1、银行对小微企业提供融资支持的积极性不高。由于受政策不确定性的影响，银行对各类企业贷款趋于“两极分化”，出于对资产质量和风险收益的考虑，产生的效应必然是现有银行的信贷业务大多向实力雄厚的大中型企业、基础设施建设项目聚集，小微企业则无人问津。
2、缺少专门服务小微企业的中小金融机构。由于国家长期不重视中小金融机构的发展，并且多数时候不允许其存在，这就很难形成一个健全的中小金融机构监督机制[3]。同时中小金融机构还没有实现经营机制的转换，贷款市场又受到大银行的高度垄断，故小微企业缺乏一个稳定开放的金融服务生态环境。
3、商业银行开展小微企业信贷活动的成本高。在我国长期以来，商业银行是小微企业融资的主渠道。而小微企业的贷款业务具有单笔金额小、频率高的特点，从而使贷款银行管理成本大大提高，加之众多商业银行之间又没有严格的市场定位，它们在对企业的金融支持上都十分谨慎。
（三）我国政府方面存在的问题
1、政府对小微企业融资的相关法律、政策尚未完善。首先，除了《民法通则》、《合同法》、《担保法》、《刑法》等与信用有关的法律法规外，尚未有专门的规范信用活动的法规。其次，为解决我国中小企业的融资问题的《中小企业促进法》仅提供了概括性的规定，未出台有关的实施措施和办法[4]。
2、资本市场不完善，进入门槛过高。国家为了维护金融市场稳定，在政策上限制了中小企业板、创业板等中小微企业股权融资的门槛。而中小微高科技企业具有技术创新能力强，技术升级换代快，科研成果的产业化时间短等优势，但其一般都处于创业期，生产规模偏小，无法达到IPO条件。过高的财务成本、交易成本和时间成本，成为中小微企业融资过程中不可回避的现实问题。
（四）我国社会方面存在的问题
1、我国资本市场发展缓慢。和欧美国家相比，我国资本市场正处于平稳起步阶段。众多小微企业由于信息不对称、缺乏信息交流平台等原因，使投资者顾虑重重，从而失去了利用“资本的翅膀”实现腾飞的机会[2]。
2、融资活动也出现了“两极分化”现象。商业模式明显、产品设计完善、资信良好的优质小微企业，往往成为各大投资机构、上市企业的争夺对象，这部分企业由于资金相对充裕，融资需求反而不大。一些有发展潜力而目前状况表现较差的小微企业，由于无法找到合适的投资机构或机构尚缺乏识别能力，往往受到市场冷落。
3、我国信用担保体系不完善。目前，我国的担保公司主要分为三种类型，分别为信用担保机构、互助担保机构和商业担保机构。然而有些落后的地方仅仅有政策性小微企业信用担保机构，而没有内生于市场的小微企业间互助性担保机构和商业性小微企业信用担保机构。同时担保机构少，担保品种单一，寻保困难，各地担保机构之间还没有形成业务合作、分散风险的机制，担保业的组织化程度还很低。
三、解决中小微企业融资难问题的建议
（一）调整银行结构体系
现阶段，我国商业银行结构体系中国有商业银行仍占高度垄断地位，原先的一些定位于中小微企业服务的城市信用合作社纷纷合并成了合作银行和地方商业银行，服务对象也相应的变成了大型企业，导致中小金融机构不增反降。这种金融服务结构，不仅严重降低了中小微企业融资效率，影响了中小微企业的发展，而且还加大了国有商业银行系统的金融风险。
应改革创新金融社区服务模式，方便地方性中小金融机构的进入当地众多的民营企业，形成金融机构与企业“双赢”的良好局面。创立专门针对中小微企业的政策性银行，专做中小微企业的信贷融资，专门解决中小微企业的融资问题[5]。如韩国中小微企业银行、法国中小微企业设备信贷银行等。在做好标准化、规范化的前提下，构建足够多的中小银行，满足民间资本融通需求，为中小微企业融资搭建平台，同时解决大银行为小微企业服务成本高、地下信贷泛滥等问题。
（二）重塑风控体系
小微企业融资难主要是金融机构对其缺乏信用，而借助大数据、人工智能、区块链等新兴技术可以帮助银行等金融机构实现小微企业风险评级和信用管理考核评价。大数据技术可以对企业工商数据、经营数据、招聘数据、融资数据、网站行为数据、社交数据、金融数据等结构化以及非结构化数据进行挖掘和关联性分析，给出相应信用评分，为金融机构提供信用参考。
同时，小微企业也要加强自身管理，逐步提高企业的信用，培养良好的信用意识。凭借自己的诚信争取银行等金融机构的融资支持，自觉地接受工商、税务、金融等有关部门的管理和监督。依法建立账本，确保财会报表资料的真实性和完整性，杜绝弄虚作假，自欺欺人，严格要求企业自身。逐步提高民营企业自身建设对解决小微企业融资难问题具有十分重要的意义。
（三）创新融资方式
融资渠道方面债转股、股债结合等方式可以成为小微企业融资方向，融资方面通过供应链金融、应收帐款金融、资产证券化等方式改善中小微企业融资难状况。设立产业投资基金和高新技术风险创业基金，着眼于企业长远发展，降低投资人风险，为企业特别是高科技中小微企业融资提供保证。
拓宽企业股权融资渠道，创造条件，完善资本市场，为有条件的中小微企业发行股票融资搭建平台，尽快缓解中小微企业股票融资难的状况。大力发展创业板市场，逐步理顺债券发行审核体制，放松规模限制，扩大发行额度，完善债券担保的信用评价制度，支持经营效益好、偿还能力强的小微企业通过发行债券进行融资。同时银行构建小微企业贷款“绿色通道”，整合政府、银行、担保机构等优势资源，集中扶持扶强，促进最具有成长性的小微企业的优先加快发展。
（四）加强政策支持
政府部门要以财政补贴、税收优惠、贷款援助等给予小微企业资金上的帮助和支持。财政补贴是为了鼓励小微企业促进就业、鼓励小微企业出口创汇和促进小微企业科技进步等方式给予的财政资助；税收优惠是通过税收减免、降低税率、提高固定资产折旧率等优惠政策，以减轻小微企业的税收负担；政府帮助小微企业获得贷款的方式主要有贷款贴息、贷款担保、政府直接的贷款优惠等[5]。
解决我国小微企业融资难问题，是一项系统性复杂工程，需要多方合作，共同努力。小微企业方面，要严格根据市场发展趋势和产业发展政策，及时调整企业经营战略和路径，提升经营者经营管理水平，推进产品与技术更新换代，提升企业的抗风险冲击能力和核心竞争力，满足金融机构的授信条件和要求。银行方面，要加快服务方式、理念的转变。重点满足符合环保新能源产业和国家支持产业、有利于促进就业、有还款能力和还款意愿、商业模式可持续的小微企业理性融资需求，设法实现小微企业贷款增长率不低于全部贷款平均增长率的目标。再者，要进一步深化推进银行业体制机制改革创新，加紧建立一批专门服务于小微企业的中小型金融机构。政府宏观调控方面，建议考虑在社会信贷总量中，单独预留足额的信贷额度来满足中小微企业融资需求。外部环境方面，政府要加大对小微企业金融帮助和支持，加大财税政策力度，加强信用体系和信用文化建设，建立健全多层次、高效率融资担保体系，严格规范和科学引导民间借贷活动，严厉打击高利贷行为和非法集资，维护良好的社会主义市场经济金融秩序。
本文系Innov100原创文章，转载请标明出处。
更多精彩内容请登录http://www.innov100.com官方网站点击注册
或者扫描下方二维码，点击关注微信公众号（ID：sagetimes）
责任编辑：
声明：该文观点仅代表作者本人，搜狐号系信息发布平台，搜狐仅提供信息存储空间服务。
今日搜狐热点　您现在的位置：&&>>&&>>&&>>&从融资渠道探析中国小微企业融资难正文
从融资渠道探析中国小微企业融资难
从融资渠道探析中国小微企业融资难
叶予洁　　
　　[]摘 要：小微企业的长足发展，对经济增长、、稳定具有重要作用，[|]。2012年，在中国经济增速下滑的大背景下，萎缩、资金紧张，小微企业恶化，融资难对小微企业生存与发展的制约进一步凸显。在这一背景下，研究如何破解小微企业融资的难题，化危机为机遇，探寻生存之道，实现跨越式发展是值得深思的问题。 　　关键词：小微企业；融资渠道；融资难 　　中图分类号：F830 文献标志码：A 编号：X（0-02 　　近年来，有关部门高度重视包括小微企业在内的中小企业的健康发展，融资难一直是制约中国小微企业发展的一大难题。融资渠道作为影响小微企业融资的主要因素之一，探析其存在的问题并提出相应的建议具有一定的实际意义。 　　一、中国小微企业主要融资渠道 　　小微企业融资困难，与中国小微企业的融资方式有必然的关系。目前，中国小微企业主要的融资方式包括： 　　1.。据银监会测算，中国银行贷款主要投放给大中型企业，小微企业通过这一传统的融资渠道获得的资金非常有限。贷款覆盖率小企业仅为20%，而微型企业几乎没有。2012年以来，在中国大力扶持小微企业的宏观环境下，小微企业从银行获得贷款比以前容易了。 　　2.直接融资。目前来看，中小板、板市场在一定程度上有助于解决中小企业融资难的问题，但由于中国资本市场结构单一，制度不全，使得通过这种方式融资远不能满足中小企业的融资需求。在各种门槛和限制条件下，只有少数小微企业能通过直接融资这种方式获得资金。 　　3.小额贷款贷款。据中国人民银行统计数据显示，截至2012年9月末，全国小额贷款公司数量已达5 629家，贷款余额5 330亿元，前三新增贷款1 414亿元。小额贷款公司也悄然成为小微企业融资的重要渠道之一。 　　4.民间借贷。现在，资金无疑是制约小微企业的重要瓶颈，小微企业由于多方面的原因，很难从银行获得贷款，而民间资本，由于其融资速度快、获得门槛低、资金调动方便等优势，就成了小微企业无奈的。尤其在江浙、、一带，民间借贷甚至成为小微企业的主要融资方式。 　　5.典当融资。相较于银行融资，典当融资具有放款快、手续简便、门槛低、信用度要求小等优点，随着民间融资渠道的逐渐，典当行日益成为小微企业一种短期、快速的重要融资途径。它作为银行融资的有效补充，其作用不可或缺。 　　6.自有资金。自有资金是小微企业融资的主要方式之一，通常为企业投资者自身积累所得。2012年以来，中国政府出台了一系列的政策小微企业发展，特别重视解决小微企业融资难问题。但是小微企业要获得资金支持还是得需要自身具有的基因，小微企业发展初期仍然得靠自有资金。 　　二、小微企业融资渠道存在的主要问题 　　1.融资渠道狭窄，融资缺乏良好保障。从上文可知，中国的小微企业融资渠道主要就是银行贷款、小额贷款公司贷款、民间借贷及企业自有资金等。作为中国小微企业主要的融资渠道之一的银行贷款，在金融危机的冲击下，银行贷款更加谨慎，再加之小微企业自身因素，使得小微企业很难从银行获得贷款，《》()。而通过民间借贷和小额贷款公司贷款，小微企业必须付出高昂的利润代价，这严重挤压小微企业生存空间。小额贷款公司作为以追求盈利甚至暴力为主要目的的组织，基本上都是按上限利率发放贷款，小微企业由于本身规模小，状况不完善以及管理制度不健全等原因，很难以正常的利润承担这种高利率。可以说，利率太高是民间借贷和小额贷款公司贷款不成功的主要原因。 　　2.内源性融资占比高，融资能力差。内源融资是目前小微企业最主要的融资渠道，主要包括企业家出资、亲朋好友借贷、企业自身发展积累。从西方国家看，小微企业由于历史记录缺乏以及抵押资产不足，内源性融资占比往往达到40%～45%，而中国小微企业内部融资占比甚至更高。从中国民营经济最为发达的温州来看，小微企业由于普遍缺乏来自银行等金融机构的贷款，内源性融资占了温州小微企业的70%以上，甚至成为很多小微企业唯一的融资渠道。小微企业由于自身规模小，自有资金有限，内部融资能力先天较弱。在金融危机和欧债危机的连续冲击下，小微企业经营环境急剧恶化，盈利能力下降、利润空间减小进一步削弱了小微企业内部融资能力。对内源融资的过分依赖，不利于小微企业生产规模的扩大和高新技术的引进，从而影响小微企业内部融资的内力使小微企业陷入融资难的恶性循环，也从侧面反映了中国金融服务体系的不到位。 　　3.外源融资成本高，融资困难。外源融资包括直接融资和间接融资：直接融资包括股票融资和债券融资，间接融资包括银行贷款、票据贴现、民间借贷等形式。从直接融资方面看，融资门槛高，程序多，渠道不畅，融资规模小。企业直接融资渠道主要是通过在资本市场上公开发行债券，而中国小微企业进入证券市场的难度非常大，这主要是因为中国证券市场尚处于阶段，发展不够充分，政府对企业发行股票上市融资设定了严格的限制。正是由于门槛高限制多，绝大多数的小微企业很难通过上市融通资金。对于单个小微企业而言，直接上市融资和债券融资并不是现实的选择。从间接融资角度看，小微企业间接融资方式单一，融资成本高，以银行贷款和民间借贷为主。小微企业由于资信等级低下，抵押资产缺乏等原因，难以从银行获得支持，相关数据表明，小微企业贷款仅占全部金融机构贷款10%左右，80%以上的小微企业流动资金难以获得满足。金融危机以来，基准利率上调，贷款利率上升，形成银行放贷和企业贷款双难的局面。在小微企业融资巨大的供需缺口驱动下，地下钱庄等民间金融组织应运而生，但是受管理平和人员素质限制，一些民间借贷已发展成具有极强投机性和高风险的“高利贷”，使得小微企业融资成本一攀升，使得小微企业资金链条风险断裂增大。 　　三、丰富小微企业融资渠道破解小微企业融资难
　　1.拓宽直接融资渠道。目前，中国小微企业通过直接融资渠道融通资金的只占很小部分。拓宽直接融资渠道，是丰富中国小微企业融资渠道有效途径之一，大致可以从债权融资和股权融资两方面着手，另外，不可忽视内源性融资的重要性。概括而言，就是努力为符合条件的小微企业提供一个上市融资、发行债券方便快捷的平台。债券融资方面，中国应大力推动小微企业债券市场建设，积极支持优质的具有发展潜力的小微企业债券发行。从股权融资角度而言，完善股权投资的退出渠道，建立多层次多元化多领域的市场交易体系，丰富股权融资资金来源，允许社会闲散资本和闲余资金参与股权融资。丰富小微企业的内源性融资，一方面需要外部助力的推动，另一方面还需要小微企业自身的努力。在外部助力方面，加快征信体系的建设和担保保证机构的步伐，为内源性融资加装保险，小微企业自身而言，应加强资金的积累。 　　2.完善间接融资体系。在拓宽直接融资渠道的同时，要不忘完善间接融资体系，间接融资体系，作为传统的主要融资手段，对解决小微企业融资难大有裨益。包括完善小微企业银行贷款，促进小额贷款公司的发展，引导民间资本化。在完善银行贷款方面，需要创新金融产品，提供能满足小微企业资金需求急、短、小特点的金融服务。简化小微企业贷款程序，创新抵押产品，帮助小微企业摆脱缺乏有效实物抵押的尴尬境地。引导银行利率市场化，降低小微企业融资成本。小额贷款公司发面能够为小微企提供多种用途的贷款，能提国小微企业经营能力和力以及发展规模，是缓解中国小微企业融资难的有益补充。中国大力发展小额贷款公司，需要对其进行差异化管理，引导其资金流向小微企业，为小微企业融资服务，建立完善的小额信贷体系。另外，允许符合条件的小额贷款公司改制成村镇银行。 　　正确民间资本，正视其对小微企业的正面作用，通过立法和政策引导，促使民间资本规范化，尽可能消除其消极影响。既要加强对民间资本的监管和风险防范，同时又应该适当放宽民间资本参股小型金融机构。 　　参考文献： 　　[1] 王辉，赵岚岚.十二五时期如何加快小微企业发展[J].中国经贸导刊，2010，（21）：27. 　　[3] 董瑞星，刘亮.中小微企业融资渠道探讨[J].财税金融，2012，（9）：148. 　　[3] 凤凰网.破解小微企业融资难，靠政府更要靠市场[N].东方早报，. 　　[4] 财经要闻.小微企业融资难及破解对策[N].日报，. 　　[5] 新浪财经.拓展直接融资渠道为小微企业“输血”[N].金融时报，. 　　[6] 国内财经.2012年三季度小额贷款公司数据统计[Z].. 　　[编辑 陈丽敏]
　　　　〖预览〗一、房地a典当业务开展情况近几年房地a企业典当融资在业务中所占比例逐年增长，主要原因有两方面，一方面国家宏观调控和贷款政策的变化，使银行货款融资严重紧缩，一些资金实力不强的中小房地a企业向银行求贷无门。另一方面房地a销售速度的减缓，影响资金回流速度，在这两方面因素的影响下，房地a企业融资的出路必然会转向典当行，以缓解资金不足带来的压力。
房地a典当业务中，出现了建工程典当。在建工程典当属于房地a典当范畴，其特点是房屋建筑工程没有最后竣工。从法律手续上是开发商暂时享有所有权，房屋卖出后所有权归购房者。开发商在房屋开发过程中总会有资金短缺的时候，用典当行当金完成工程建筑，用卖房款归还典当行当金，可以避免出现烂尾楼，避免影响城市容貌。……【】　　　　〖预览〗债券融资方式的特点及其比较一、债券融资品种定义介绍（一）中小企业私募债中小企业私募债是我国中小微企业在境内市场以非公开方式发行的，发行利率不超过同期银行贷款基准利率的3倍，期限在1年（含）以上，对发行人没有大学网净资产和盈利能力的门槛要求，完全市场化的公司债券。（二）公司债公司债是指上市公司依照法定程序发行、约定在一年以上期限内还本付息的有价证券。是由证监会监管的中长期直接融资品种。承诺于指定到期日向债权人无条件支付票面金额，并于固定期间按期依据约定利率支付利息。1、企业性质：上市公司。2、规模：现由于申报企业多，实际操作中企业净资产应在15亿元以上。 3、盈利：2007年前三个会计年度实现的年均可分配利润不少于公司债券一年的利……【】　　　　〖预览〗近日，中共中央、国务院印发了《关于深化投融资体制改革的意见》（以下简称《意见》），明确了深化投融资体制改革的指导思想、基本原则和重点任务。党中央、国务院高度重视投融资体制改革工作。党的十八届三中全会《决定》提出，加快转变政府职能，深化投资体制改革，确立企业投资主体地位。党的十八届五中全会《建议》明确，要发挥投资对增长的关键作用，深化投融资体制改革，优化投资结构，增加有效投资。习近平总书记强调，要整体推进财税、金融、投融资体制改革，解决好重大基础设施项目、市政项目、实体产业部分资金循环不畅问题；要提高投资有效性和精准性，推动形成市场化、可持续的投入机制和运营机制。李克强总理指出，要创新思路、创新机制，加大工作力度，加快投融资体制改……【】
　　推荐专题：
　　〔从融资渠道探析中国小微企业融资难〕
　　从融资渠道探析中国小微企业融资难所属栏目：〖〗〖〗
　　“从融资渠道探析中国小微企业融资难”相关：
　　〖〗链接地址：
　　资料大全提供的从融资渠道探析中国小微企业融资难由网友原创或转发，若从融资渠道探析中国小微企业融资难侵犯了您的权益，请与本站联系，谢谢！
https://www.unjs.com/
上一个消息： 下一个消息：
从融资渠道探析中国小微企业融资难相关消息深圳上百万家小微企业融资难在哪 银行人士道破原因作者:黄玉凤来源:南方都市报编辑:潘莹瑜一语道破“小微”之难小微企业融资难、融资贵，来自银行方面的难题有三：1、有限的人力资源难以覆盖海量客户2、信息不对称导致风险难以把控3、单笔操作金额小，风险高，客户经理经办意愿低深圳是“小微之都”，有上百万家小微企业和百万户个体工商户，然而它们在生产、经营的过程中普遍面临融资难题。信息不对称是银行业对小微企业“望而止步”的一大原因。不过随着大数据的应用，深圳银行业对小微企业的授信情况改变了。数据显示，2017年，深圳小微企业贷款余额8131.86亿元，同比增长25.7%。小微企业融资难、融资贵，即是小微企业头疼的问题，也是银行此前难以攻克的问题。究其原因，主要有三点：第一，有限的人力资源难以覆盖海量客户。在传统对公授信模式下，客户经理不仅要营销客户，而且要耗费大量的时间完成贷前、贷中、贷后工作。深圳建行告诉记者，根据分行过往经验，传统模式下一个客户经理管理20个传统小企业客户就基本达到饱和，远远无法满足小微企业快速发展的需要。第二是信息不对称导致风险难以把控。很多小微企业无法满足银行传统信贷业务所需要的报表、流水、交易合同等基本信息要求。第三是单笔业务性价比不高使客户经理经办意愿不强，因为单笔操作金额小，风险高。为了提高银行对小微企业的贷款意愿，相关部门业发布了不少扶持工作文件。2016年，深圳银监局便发布了关于做好2016年小微企业金融服务工作的通知，要求中资商业银行推动辖内银行业进一步改善小微企业金融服务。问题的转机主要是技术的提高，大数据广泛应用打破了信息不对称壁垒，提高银行放贷的意愿。以深圳建行为例。深圳建行的大数据应用主要体现在3个方面。一是依托大数据创新产品和服务，基于企业纳税数据信息，结合客户结算、金融资产数据，推出“云税贷”产品；二是运用数据分析、筛选和交叉验证，开展集中贷后管理，三是应用大数据电子化批量获客。目前，深圳建行建立集约化的小企业经营中心，将信息录入、抵押、归档等流程统一集中在小企业经营中心办理。这种大数据应用以及集约化的管理带来的好处是解放生产力、提高效率。深圳建行小企业业务部副总经理袁英介绍，目前，全行平均每个网点办理小企业贷款150笔，客户经理每年可办理业务超过100笔，而此前，客户经理每年最多可办理小企业20笔。事实上，利用大数据建立审批模型、风险模型以及客户画像被广泛地应用在小微企业业务当中。每家商业银行都有针对性地推出自家的小微企业融资产品，如平安银行的“贷贷平安”，招商银行的“生意贷”，民生银行的“小微宝”等等。 “现在技术进步到了新阶段，缓解了信息不对称的问题，金融机构敢放开做小微企业贷款这项业务了。”深圳建行行长王业告诉记者。近年来，深圳银行业对小微企业的支持业不断加大。深圳市金融办数据显示，深圳小微企业贷款余额8131.86亿元，同比增长25.7%。具体银行方面，银行的服务对象与范围也不断增加。深圳建行数据显示，2015年该行把小微企业业务列入分行重要转型战略。三年时间过去了，截至2018年4月份，建行深圳分行小微企业贷款客户19400户，三年前，该数据是1800多户。且该行普惠金融业务服务行业涵盖470多个衣食娱教等细分领域。南方都市报小程序南方都市报App}