保单复效也要如实告知 - 110法律咨询网
&&热门省份：
我的位置：
保单复效也要如实告知
发布日期：&&& 文章来源：互联网
　　读者来信 　　前几年我购买了一份养老险与重疾主险，2004年我到国外留学，当时忘记嘱咐家人替我续缴保费，去年我回国后，便要求保险公司给予保单复效。 　　可上个月我患心脏病住院治疗，共花去医疗费用8000元，当我去保险公司索赔时，他们却告诉我，由于我的病历卡记录着我在国外留学期间也有心脏病就医记录，但我却在保单复效时未能如失告知，他们不得不拒赔。 　　可我当初购买重疾险时都已经通过了体检，也如实告知身体健康状况，为何保险公司在理赔时却不予参考，说我未能如实告知呢？ 　　陶小姐 　　案例追踪　保单复效好比重新投保 　　当时理赔人员在查看陶小姐病历时，突然发现陶小姐在国外曾经有过心脏病治疗记录，陶小姐把这情况告诉医生，却在保单复效时未能如实告知保险公司，所以保险公司只能拒赔。 　　通常保单复效时，投保人应将保单失效期间的身体健康状况与就医记录如实告知保险公司，而保险公司则会依据投保人当前健康状态，或按照原合同约定恢复保单效用；或基于投保人身体虚弱或职业变更，增加相应保费，但维持原有合同约定；或根据投保人的病情，要求投保人在保险合同中增加除外责任，即保险公司对某些特定疾病不予理赔；当然保险公司也可能考虑经营风险与投保人的病情复发概率，给予拒保。 　　而陶小姐对这种解释并不满意，当初她购买保险时曾经尽到了如实告知义务，并且通过体检，这次保单复效就应该按照原先购买保险时的身体状况作为保障对象。毕竟保单复效并不等于保单要重新签订，应该不需要重新体检与如实告知。 　　而一位保险专家说，陶小姐的观点是错误的。毕竟保单失效时，投保人的保险权益也同时丧失，当保单复效时，近似于投保人重新投保。保险公司必须根据投保人的最新身体状况，重新作出核保决定，所以投保人在保单复效时同样要做好如实告知的义务。 　　当然，保险公司对于要求保单复效的投保人，也应该督促他们做好如实告知的义务，并且鼓励他们主动体检，这不仅维护保险公司的利益，使保单变更有充足的理由，同样也是维护投保人的保险权益。 　　专家指点　保单复效有损失 　　在分红险保单失效期间，被保险人投资账户内的现金价值在保单失效期间的投资收益额是不属于被保险人的。只有在保单复效后，保险公司才会重新将每年保险现金分红额交给投保人。 　　然而一些增额分红的投资类保险却由于保单失效而可能影响保险金额的递增数额。因为保险公司会将投资分红金额计入保险金额，令保险金额不断增加，但由于保单失效，保险公司就无法按照原先保单的约定，不能将分红金额计入保险金额。即使保单复效后，实际保险金额增加数量会少于原先保单约定。 　　即使一些保证续保的住院医疗险种，只要保单失效一段时间，当它复效时同样需要投保人经历一段观察期。其实保证续保只能在保单正常生效情况下执行，即保险公司绝不能由于投保人患病住院而拒绝理赔责任。而保单失效期间，保单的保障功能也失去效用，保险公司不必承诺这份保单必须续保。 　　当保单复效时，保险公司必须根据投保人在失效期间的病历记录与健康状况，衡量保单是否复效。同时保证续保期也会有所变更，保险公司需要重新计算保证续保的等待期。当然只要保险公司认可投保人的健康状况，在保单复效后，投保人同样能享受保证续保的权利。 　　另外，附加型短期保险如意外险与医疗保险的保障期限通常是一年，如果投保人是由于未按时缴付保费而使保单失效，这时附加险的合同通常已经结束，当主险复效时，投保人只能重新购买附加险种。 　　一位保险专家提醒说，保单失效两年之内，投保人务必办理保单复效手续。如果保单失效时间超过两年，保单将变成永久失效，投保人只能办理退保手续，不得不蒙受一定的经济损失。
没找到您需要的？ 您可以
，我们的律师随时在线为您服务
问题越详细，回答越精确,祝您的问题早日得到解决！
相关法律问题
发布您的法律问题
请在此输入您的问题，祝您的问题早日得到解决！
无锡推荐律师
相关法律知识等级：书童 |
热门搜索：、、、
您现在的位置：&>>&&>>&&>>&文章内容
快捷导航：
保险基础：保单复效该注意啥？
来源：考试大&&日&&&【233网校：最受欢迎的考试教育王国】&&
已有169人加入
　　寿险保单的缴费期长达一、二十年，在漫长的缴费期内，有些保户可能会因为种种原因不能及时缴费，导致保单失效。对于这些失效保单，就要申请保单复效 　　所谓保单复效，就是在保险合同中止两年期限内，保户与保险公司对恢复保险合同进行协商并且达成一致协议。如果两年后还没有向保险公司申请复效的，保单就将彻底“死亡”，保险公司会按照保单具体情况退还现金价值给投保人。 　　但保险人士提醒，要小心保单复效的成本。首先，健康险因为牵涉到观察期、健康状况等问题，办理复效可能面临加费，甚至出险仍可能得不到理赔等情况。另外，投保人不仅要补交所欠缴保费，还需缴纳复效利息。复效利息从保单交费对应日算起，按天计算。所以，投保人最好还是按时缴纳保费，以免给自己造成损失。 　　案例一：健康变差复效加费 　　李先生5年前投保了一份重大疾病保险，每年2月1日是缴费期。但今年初，李先生忙着乔迁新居，将缴费的事忘在脑后了，而搬家后也没有及时通知保险公司，自然没有收到保险公司寄送的缴费通知单。两个多月后，李先生无意中翻出保单，一看早已过了60天缴费宽限期，于是赶紧提出复效申请。但在补办保单手续的同时，保险公司也要李先生先做一次体检。体检后，李先生收到保险公司的“加收保险费通知书”。原来，李先生被查出甘油三酯、血压偏高，因此每年要增加将近400元保费。 　　点评：办理保单复效时，如果被保险人的健康状况或工作情况有所变动，保险公司将重新核定风险等级和费率。 　　案例二：复效也有观察期 　　张女士3年前投保了一份终身险，同时附加了一份住院医疗险。去年底忘了缴纳续期保费导致保单失效，直到今年2月份才想起来并到保险公司办理了复效手续。今年5月份，张女士因突发急性胆囊炎住院治疗了一个星期。事后，她向保险公司索赔但遭到拒绝，理由是她住院时尚处于90天的观察期内，不在理赔范围。　　点评：复效仅针对长期险，附加险通常都是保险期间为1年的短期险，不存在复效问题。因此，张女士的住院医疗险属于重新投保，要从投保时起重新计算观察期，观察期内发生疾病，保险公司不负责赔偿。　　案例三：复效续保遭拒 　　刘先生是一家外企主管，去年被派往国外学习，其间因缴费账户中的余额不足，导致2005年11月投保的一份寿险和一份附加保证续保医疗险失效。 　　不久前，刘先生从国外回来后就到保险公司办理复效手续，保险公司审核后只同意长期寿险复效，原来的保证续保医疗险则不同意继续承保。理由是2006年刘先生有过两次因肺病住院的经历。对此，刘先生难以接受，自己当初附加该险种时，正是看中其保证续保的功能，以求获得长期保障，而现在竟然遭到拒保。 　　点评：保证续保功能只能在保单正常生效情况下执行，即保险公司绝不能由于保户患病住院而拒绝理赔责任。但刘先生未及时缴费已使附加险失效，短期险又不存在复效功能，只能重新投保，保险公司根据保户的身体状况有权决定是否承保。
[考试大网站收集整理]
来源:233网校-&&责编:zlj&&&
11月28日 15:7
保险从业资格证书和公估证那个证书的题 是一样的吗
11月14日 18:52
保险合同的当事人包括哪些？
10月22日 8:48
今天下午考试的有木有啊 10.22& 两点的& 大家一起过哦
10月8日 16:3
9月26日 20:46
咱经常出的问题是什么啊，这些试题是我们很多都没见过的啊，谁知道经常出的题包括哪类啊，有没有...
9月11日 16:28
我考的是B证& 请问谁知道看哪套试题比较好？
9月4日 17:47
为什么考不过的总是我呢，要怎样复习才能考的过啊！
文件类型：
文件类型：
文件类型：
文件类型：
文件类型：保单复效仅针对长期险
一份寿险保单的缴费期往往长达十年、二十年，在漫长的缴纳期内有些保户可能会因为种种原因不能及时缴费，导致保单“断供”，成为失效保单，前几年的保费都打了水漂。其实，对于这些失效保单还是有机会挽救的，那就是申请保单复效。但保险专家提醒，保单复效也要符合一定的条件，保户应事先了解清楚。
所谓保单复效，就是在保险合同中止两年期限内，保户与保险公司对恢复保险合同进行协商并且达成一致协议。如果两年后还没有向保险公司申请复效的，保单就将彻底“死亡”，保险公司会按照保单具体情况退还现金价值给投保人。
不过，保单复效也是有成本的，特别是健康险因为牵涉到观察期、健康状况等问题，可能面临加费，甚至出险仍可能得不到理赔等情况。
另外，办理复效保户不仅要补交所欠缴保费，还需缴纳复效利息，复效利息从保单交费对应日算起，按天计算。
案例一：健康变差复效加费
季先生五年前投保了一份重大疾病保险，每年2月1日是缴费期。但今年初，季先生忙着乔迁新居，将缴费的事忘在脑后了，而搬家后也没有及时通知保险公司，自然也没有收到保险公司寄送的缴费通知单。两个多月后，季先生无意中翻出保单，一看早已过了60天缴费宽限期，于是赶紧提出复效申请。
但在补办保单手续的同时，保险公司也要季先生先做一次体检。体检后，季先生收到保险公司的“加收保险费通知书”，原来季先生被查出甘油三酯、血压偏高，因此每年要增加将近400元保费。
【提醒】办理保单复效时，如果被保险人的健康状况或工作情况有所变动，保险公司将重新核定风险等级和费率。
案例二：复效也有观察期
黄英三年前投保了一份终身险，同时附加了一份住院医疗险。去年底忘了缴纳续期保费导致保单失效，直到今年2月份才想起来并到保险公司办理了复效手续。
今年5月份，黄英因突发急性胆囊炎住院一个星期。事后，她向保险公司索赔但遭到拒绝，理由是她住院时尚处于90天的观察期内，不在理赔范围。黄英为此非常不解：不是初次投保才有观察期吗？自己办理的保单复效，怎么还有观察期呢？
【提醒】复效仅针对长期险，附加险通常都是保险期间为一年的短期险，不存在复效问题。因此，黄英的住院医疗险属于重新投保，要从投保时起重新计算观察期，观察期内发生疾病，保险公司不负责赔偿。
案例三：复效续保遭拒
盛先生是一家外企主管，去年被派往国外学习，其间因缴费账户中的余额不足，导致2004年11月投保的一份寿险和一份附加保证续保医疗险失效。
不久前，盛先生从国外回来后就到保险公司办理复效手续，保险公司审核后只同意长期寿险复效，原来的保证续保医疗险则不同意继续承保。理由是2005年盛先生有过两次因肺病住院的经历。对此，盛先生难以接受：自己当初附加该险种时，正是看中其保证续保的功能，以求获得长期，而现在竟然遭到拒保。
【提醒】保证续保功能只能在保单正常生效情况下执行，即保险公司绝不能由于保户患病住院而拒绝理赔责任。
但盛先生未及时缴费已使附加险失效，短期险又不存在复效功能，只能重新投保，保险公司根据保户的身体状况有权决定是否承保。
多种办法避免保单失效
◆利用60天的缴费宽限期。
◆利用银行自动转账。
◆在手机或日程表中设定缴费提醒。
◆变更地址、电话及时通知保险公司。
办理保单复效需哪些资料？
保全业务申请书、健康告知书；投保人文件原件；保险单原件、最后一次交费单据；若委托他人办理，须提供委托人亲笔签名的授权委托书及受托人身份证明文件原件。
(美国友邦保险有限公司上海分公司授权代理人唐雪峰转载,详情请访问594108.com)
以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。您所在位置： &
&nbsp&&nbsp&nbsp&&nbsp
保险合同变更申请书（核保及补退费类）.PDF 2页
本文档一共被下载：
次 ,您可全文免费在线阅读后下载本文档。
下载提示
1.本站不保证该用户上传的文档完整性，不预览、不比对内容而直接下载产生的反悔问题本站不予受理。
2.该文档所得收入(下载+内容+预览三)归上传者、原创者。
3.登录后可充值，立即自动返金币，充值渠道很便利
保险合同变更申请书（核保及补退费类）
你可能关注的文档：
··········
··········
单证代码：1759
保险合同变更申请书 （核保及补退费类）
投保人______________
申请日期 _________年_____月_____日
一、填写说明：1. 请详细阅读申请书背面的客户须知及声明，然后用黑色钢笔或黑色签字笔在变更项目前的□内打√，并正楷填写变更内容；
2.“变更对象（被保险人）”的序号含义：1本人
4其他被保险人，选择4请在横线上填写其他被保险人姓名；
3. 变更项目为201、202、205、207、208的，请同时填写健康及财务告知。
二、变更项目和内容：
请选择复效险种： 1□整单复效
2□仅复效主险
3□主险与部分附加险同时复效
4□仅复效附加险
（已经停止销售的
如果您选择3或者4，请填写需要复效的附加险信息：
（存在有效万能主险才可选择4）
一年期附加险不能
附加险的险种简称及代码
变更对象（被保险人）
附加险的险种简称及代码
变更对象（被保险人）
险种简称及代码
变更对象（被保险人）
变更后的保额/份数
变更后的档次 “可选保障”选择
1□增加 2□取消
□档次保障
1□增加 2□取消
1□增加 2□取消
如果您选择增加档次或增加可选保障，须同时填写健康及财务告知。
正在加载中，请稍后...8261个圈子
1722855名成员
对不起，该专栏文章已下架。}