退保亏大发了？告你怎样不赔还能赚！
作者：保险小顽子
　　案例：近日，北京保监局接到消费者张某的投诉，称其购买了某A缴费期限十年、保障终身的，且已连续缴费三年。后来张某的朋友向其推荐了另一家保险公司的一款收益更好、保障更高的产品。在朋友的热心推荐下，张某到A保险公司柜台办理了原保单退保，损失了6万余元。但在投保时发现，该产品并不保证收益，且需重新体检、重新起算180天的观察期，每年缴费金额也上涨了2000余元。
　　吃惊之余，张某感觉不合算，要求A保险公司恢复其原保单，但被拒绝。
　　今天和大家讨论的要点有五个：
　　退保的原动力
　　退保也分类
　　退保如何“赚钱”
　　退保，多得是你不知道的事
　　直接退保是下策的保险，如何做到减损1 退保的原动力
　　缺钱，亟需用钱，主意打到退保金上。
　　缺钱，无法继续承担保费，干脆退掉一了百了。
　　买错保险。比如你想买，稀里糊涂买了附加重疾保障的寿险产品，重疾赔付只有5万。
　　退保再投保。多在代理人引导下发生：退掉不合适的，投保性价比高的，现在我这款XXX多好多好……（如开篇案例）
　　退保原因也许千千万，但你要清楚下面几点，谨慎行事。　　2 退保也分类
　　分为犹豫期退保和正常退保。
　　犹豫期退保指投保人在合同约定的犹豫期内退保。一般保险公司规定投保人收到保单后十五天为犹豫期。通常保险公司会扣除工本费后退还全部保费。
　　损失只能算毛毛雨，可忽略不计。
　　正常退保。超过犹豫期的退保视为正常退保。通常领取过保险金的保单，不得申请退保。正常退保一般要求保单经过一定年度后，投保人可以提出解约申请，寿险公司应自接到申请之日起30天内退还保单现值。
　　注意哦，这里说的是退保单现金价值哦，不是你交的保费总额哦！
　　保单现金价值：是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。
　　简单来说，保单现金价值是属于被保险人的个人财产，可以随时去保险公司支取，只是大家很少这么做罢了，往往是退保或是出险时，才会想到这笔钱，所以通常视作：
　　保单现金价值=退保金。
　　保单现金价值有着先低（甚至首年为0）后高的特点：
　　而往往，人们想退保的时候会很生气地发现：我交了那么多（年）保费，现金价值怎么就这一点？还不如存银行！
　　可能你有这种认知偏差：
　　这就导致了所谓的退保纠纷。
　　你应接受不同理财方式有不同代价，基于“我为人人，人人为我” 的保险不同于储蓄，重在保障。要是每个人都认为退保拿回本金是理所当然的，那些遭遇噩运、以保险为救命稻草的人的保险赔偿金谁出？你觉得买了保险也没用，但保险期间内，保险公司确确实实是担着“时刻准备着，为赔偿而奋斗”的责任呀！
　　更何况，保单现金价值 &； 所缴总保费 并非总是成立的，这就要我们进入下面这个激动人心的环节了（我知道你点开这篇文就是为了它，谁都别跟我比套路~）：
　　　　3 退保如何“赚钱”？
　　这又有两种情况：
　　1你的保单现金价值可以超过累缴总保费
　　比如下面这款超高性价比、广受好评、今年换公司重新上线的某至尊保重疾险：
　　可以看到随着时间的流逝，你的保单现金价值不断上涨，注意两个节点：
　　1.保单现金价值超过总保费
　　2.保单现金价值达到最高点
　　如果一定要退保，起码撑到第一个节点，而到第二个节点，可以实现我们的目标：退保还能“赚钱”！
　　不过46年后是眼前利益重要还是重疾的保障重要就仁者见仁了。可以看出此款保险设计者满满的小心思~
　　1还是长期重疾险
　　当被保险人非因重疾身故，家人哀悼之时别忘了，你们还要去退保！
　　这是被保险人最后的馈赠！
　　通常这种情况，保险公司会退还保单现金价值。
　　但是如果你不去退保，就没有了！
　　还有一点，尽量投保人和被保险人不要是同一人，否则也可能有点麻烦。毕竟斯人已驾鹤西去，在退保人身份上会有争议，如果你遇上“精明”的理赔人员的话。4 关于退保，多的是你不知道的事
　　1退保后再投保需要重新核保
　　正如篇首案例那个被忽悠的倒霉蛋的遭遇，一旦退保，原保单不会给你“浪子回头”机会的，而你再想买同类保险，呵呵，重新核保吧！重新等待吧！
　　如果你健康状态有变，保险公司更会直接拒保。
　　2投保时间越短，退保损失就越大
　　我国的长期人身险通常都是采用均衡保费，
　　啥是均衡保费？
　　哦，就是你年轻时，出险概率低，应该交的保费也少，比如10元。
　　你变成老爷子，一身病啊痛的，出险概率大，保费高，比如100元。
　　但是保险公司嫌这样算账太麻烦，让你从年轻交到老，都交50元。
　　所以你一开始交的保费是超过你实际应该付的钱的。
　　而保单现金价值 = 已缴保费-保险公司管理费-佣金-风险保费+剩余保费所生利息
　　光是佣金、管理费就是首年的大头了，所以现金价值一开始真的很低很低呀！
　　你退保真的很划不来呀！
　　3长期险犹豫期拟延长至20日
　　这是15年国务院修改《》征求意见稿提出来的，目的就是减少销售误导，让你好好思考，不要随便退保（呀，真押韵~）。
　　但是到现在还未落实，所以市面上大多数保险产品的犹豫期还是15天，甚至还是10天。
　　希望还是早日落地吧，别欺负我们迟钝星人。
　　　　5 真心坑爹保险，不退还年年交，嗨呀好气呀
　　不用太生气，还是能有点辄减损的。
　　A．继续缴费，缴到现金价值离保费最近或者到你满意的地步，果断退保。
　　B．减额缴清。不是年年都有现金价值的吗？姑奶奶不乐意交了，你就拿现金价值抵保费吧！这样保险期限不会变，但是保障会随保费的降低而降低。
　　C．保单质押贷款。如果只是短期资金周转不开，可凭借有现金价值的保单去向保险公司贷款，通常贷款金额不超过80%的现金价值。这样既有保障又有钱，到期（通常不超过6个月）还利息就可以了。
　　不过要确定你的保单现金价值足够高。
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为什么律师不能帮助我全额退保？
全额退保是一个通俗的说法，从法律角度讲，全额退保请求属于保险合同纠纷类案子。一般非专业保险律师，处理合同纠纷类案子时，都会依据《合同法》和《民法》。但是保险合同与普通民事合同有着很大区别，比如，在民事合同中，如果在平等自愿的前提下，合同当事人都签了字，这份合同就自然合法有效了。但是保险合同却不这样，即使双方(包括消费者)在合同上都签了字，也不代表该保险合同就合法有效了。如果消费者受到了重大误导和欺骗，这份保险依然有理由可以认为无效。而且，由于过失是在保险公司消费者自然就应该获得全额退保。由于非专业保险律师对《保险法》和相关法律法规不了解，加上，保险合同又是最复杂的合同（即使在金融业，保险产品也被公认为最复杂的金融产品），所以，当普通律师按照《合同法》和《民法》来处理全额退保类案子时，悲剧在开始就注定了!这也是大部分律师不愿意受理全额退保案子的原因，也是保险合同纠纷案子输多赢少的根源所在!
那么，世纪保网又是如何帮助消费者实现全额退保的呢?!
需要强调的是：目前，国内能够提供“全额退保”专业服务的网站，只有我们世纪保网！我们严格依托《保险法》和中国保险监督管理委员会出台的各项法规来帮助消费者依法维权!世纪保网创始团队已经从事保险行业20年以上，受到央视多次采访，与央视及国内主流媒体策划的多次行业深度调查报道，直接推动了保险行业的改革，比如《保险理财陷阱》、《分红险骗局》等等。由于保险合同还涉及到保险基本原理、保险惯例、以及保险合同签订时的市场背景，而扎根行业20年的世纪保网依托的保险合同的深刻理解，以及对消费者受骗购买保险时候的市场背景，可以帮助消费者在撰写有关法律材料时，搭建完整地、有力地的证据链条。其对保险合同签订时的市场背景阐述、对涉及到的法律法规的出台背景描述、对保险合同涉及原理的解释，可以帮助法院的法官更清晰的进行判断。
能否先处理，成功后再交（顾问）费？
非常抱歉，我们不能提供这样的服务！约有40%的退保人会提出这样的请求，但是非常遗憾，尽管知道您的担忧，我们依然无法提供这样的服务。在我们早期推出顾问服务时，曾经有过“先处理后收费”的服务，遗憾的是，在处理后期，我们已经无法联系上这些退保客户，因为他们知道他们已经可以获得全额退保了。所以，早期客户，我们无法收取我们应得的服务费用。从大数据的角度来讲，互联网是透明的，作为一家成立于2006年的专业网站来讲，相关于个人信用，世纪保网的信用，更值得我们信赖！
处理不成功会退费吗？
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（原标题：交12年保险想退保，钱咋退？|明天公安局来，你最想问啥？）
10月10日 南阳市保险行业协会秘书长张君安带队值班《行风热线》节目，听众关注的主要问题为交保险费如何开具发票、保险公司优质服务等。市保险行业协会秘书长张君安 首席主播关月行风关注南阳市保险行业协会 维护消费者合法权益成效明显南阳市保险行业协会是经业务主管单位中国保监会河南监管局日批准，南阳市民政局日登记注册的地方性、行业性、非盈利性社团组织。协会主要职责是自律、服务、维权、交流、协调、宣传。2017年截至9月底，协会共接受涉保投诉、案件共88件，成功调解55件，调解成功率为62.5%。成功解决48件，成功率为85.71%；卧龙区保险社会法庭接受卧龙区法院转办的案件32件，参与调解32件，成功调解7件。其中诉讼金额40.76万元，调解金额32.27万元，调解执行率100%，诉讼费节省0.75万元。协会办公室副主任芦洁（左）业务部主任车绚阳（右）部分听众问题159..547上个世纪90年代参加的保险公司养老保险，从1997年开始享受每月50元的养老金。现在国家经济发展这么快，物价水平也在改变，养老金金额是否该有变化？（唐河听众）节目后答：我公司属于商业型保险公司，自客户与我公司按照条款内容签订合同起，领取金额已进行约定，同时设计条款时，已经将利息因素、物价因素考虑在内，并不以物价的变化而发生变化。好运来:我今年意外受伤在镇卫生院花费九千多元，新农合报六千多，中国人寿只报剩余的三千，合理不？节目后答：意外费用类保险，合同中有以下约定:公司扣除当地公费医疗、社会医疗保险和其他途径已经补偿或给付部分以及本合同约定的免赔额后，对剩余部分按合同约定给付比例给付保险金，另外，保险的原则是以补偿为主，不允许出现有获利的情况。樱桃:通过银行扣保险费后，保费发票怎么开具？节目后答：您可登录www.efapiao.com网站，输入相关信息查询、打印发票：登陆发票查询网站后点击“本平台电子发票查询”，选择“保单号查询”，客户通过录入“保单号码+证件号码”或者“保单号码+金额”，再输入验证码即可实现电子发票的查询和打印。放肆幻听:我是在新华保险买的，每年扣款3430,保费具体什么险种我到现在也不知道,当初一朋友在那儿上班，我就支持他一下。到第二年是另一个人跟我联系的，就问了一句：你是不是在我们新华买的保险？就这一句话，其他什么也没问。没过几天就直接扣款了。打电话给朋友，他说也算是还在新华上班吧。说得我心里有点儿不舒服。所以我想退保。改投其他保险公司。节目后解答：该客户反映的情况，因为没有客户的身份证号和保单号，没法查询客户办理的具体险种，建议客户提供一下联系方式，我们给客户进行详细的讲解。对于客户的第二个问题，我们公司有专门的续期服务部门，是针对业务员离职以后，没有人服务的保单，续期服务人员会继续为客户进行服务，提醒客户交费、送达划款对账单和协助客户办理各项业务。或者客户给我们打电话也可以，南阳客服办公电话是，全国统一热线95567咨询。协会消保中心副主任杜娜（左）消保中心副主任冀康(右)听众其他问题解答网友：保单到下一年会自动从银行卡里扣款，不需要我确认和输入密码，这样合理合法吗？我的银行卡还安全吗？在某家保险公司买了某个险种，不想再在这个保险公司买保险了，我之前的钱能退回来多少？退保都有哪些流程，需要哪些证件？麻烦介绍一下。节目后答：自客户与我公司签订合同时，已约定续期保险费交付方式为银行转账，因此保单进入交费期，保费可自动划转我公司，这样避免客户因忘交保费造成保单失效，最大程度的保护客户的利益。保险合同成立后，除了保险合同中有特别约定外，投保人可以要求解除保险合同。投保人应填写解除合同申请书，并提交保险合同和投保人的身份证、银行卡，到柜面进行退保办理。投保人签收保单后十日内要求解除保险合同的，保险公司向投保人退还已收全部保费。投保人签收保单十日后要求解除保险合同的，保险公司向投保人退还保险合同的现金价值。189...606去南阳中国人寿办理保险业务，要求开机打发票，但对方在多次要求下也只给了我电子发票，这种情况符合保险行业协会的要求吗？节目后答：根据《关于推行通过增值税电子发票系统开具的增值税电子普通发票有关问题的公告》（国家税务总局公告2015年第84号），我公司自日起，增值税普通发票采用电子方式开具，不再提供纸质发票。《关于推行通过增值税电子发票系统开具的增值税电子普通发票有关问题的公告》（国家税务总局公告2015年第84号）中第三条明确规定：增值税电子普通发票的开票方和受票方需要纸质发票的，可以自行打印增值税电子普通发票的版式文件，其法律效力、基本用途、基本使用规定等与税务机关监制的增值税普通发票相同。150..869在太平保险交12年保险现在想退保钱能退吗？（官庄工区听众）节目后答：经核实这位客户是在新华人寿购买的保险。办理产品是健康天使重大疾病保险，约定交费期间是15年，保障期间是至81岁，现在如果办理退保，是按照保单现金价值进行退保的。如果不退保，被保险人出险是按照保险合同约定的保额进行赔付，不出险的话，至被保险人生存至满八十一周岁，公司退还所交保险费。新闻广播总监顾世创与嘉宾讨论节目行风点将明天|10月11日上午8:30--9:00，南阳市公安局党委委员、警令部主任高岭带队值班《行风热线》节目，回顾双节期间安全保卫工作， 欢迎收听参与。
本文来源：南阳新闻广播
责任编辑：杨长坡_hn25
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