35岁买平安福三十年交每年交多少?_百度知道
35岁买平安福三十年交每年交多少?
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保险都是好的，只要买到合适自己的保险才是最好的保障
买保险就上大家保！
看具体的保额和附加险情况。甚至职业类别也会影响保费。
35岁男，20万保额，30年交，每年保费需要5910。我个人是不推荐购买这款产品的，尽管公司够大，品牌响，可是合同条款小心思太多。
要根据你自身要求量身定制计划噢
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平安福（保障型）保险是买二十年好还是三十年好些
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您好，我是中国平安人寿的任聪，很高兴能为您解答这个问题！首先购买年限的问题是根据你现在的实际年龄来算的，因为平安福里面的附加住院医疗、附加意外伤害医疗、附加住院日额这些都是一年期的，不像重疾保终身、意外保至70周岁。30岁以下建议购买年限30年，30岁以上建议购买年限20年，如果当您保费已经交至规定年限还需要住院医疗、意外伤害医疗都是可以购买卡单的。如果还有什么不清楚的地方可以追问！
我三十五了但就是买的三十年的，刚买了两天业务员说不可以更改了请问他是否在骗我，我可以去公司了解要求更改年份吗？
不是说有十天犹豫期吗？感觉被忽悠了
采纳率：66%
缴费期短，年缴保费多一点，但总的保费会少；缴费期长，年交保费少点，但总的保费会多点
看你自己意愿了，三十年
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。这几年，随着越来越多的保险在网上销售，价格也一再刷新低价。
有朋友就不淡定了。
问我：之前在线下买的保险，每年保费1万多，现在网上有一款保险，同样的保障，一年才4000多，感觉亏大了。要不要退了重新买？
很纠结，退保吧，觉得损失很大，不退吧，感觉每年交这么多冤枉钱，心有不甘。
今天就讲一讲，你在考虑退保前，需要考虑的几个方面：
保单的现金价值
一般保险都会有15天左右的犹豫期，如果你在犹豫期就发现这款保险不是你想要的，那就果断退，几乎没什么损失。
就像淘宝7天无理由退货一样，最多损失运费。
但是大部分人都没有这么幸运，一般都是交了几年的保费才发现：
哎妈呀，我每年保费竟然要交这么多，保障也很一般，都怪当年那个业务员忽悠我。
我朋友的保障跟我差不多，保费还不到我的一半。
感觉吃了一只苍蝇般难受。
于是想到退保，重新买。
在退保前，你得了解一下保单的现金价值是什么鬼。
说人话，现金价值就是保单每年值多少钱。
保险是一种契约，如果第一年就解约，那违约的成本是很大的。
反映到退保上，就是你前两年退保，现金价值会非常低，能退给你的钱，少到你怀疑人生。
我们以2018版的平安福举例：
某男，30岁，交20年，保额30万，保终身：
第一年交费13800多，如果退保，只能退700多，零头都不到。
第二年共交费27700多，如果退保，只退3300多，损失2万多。
简直亏大发了。
如果你去意已决，那不妨再做一道简单的算术题：
买新保险要交的保费 ≤ 旧保险剩下要交的保费 + 产生的损失
如果成立，那就可以考虑退保。
投保规则不同
同样的险种，不同的保险公司，投保规则会不一样。
比如，旧保险的健康告知宽松，只有五条；但是新保险却严格的多，有十多条。
这时候，你就得考虑考虑要不要换了。
再比如，你30岁的时候买的重疾险，保额50万不需要体检，因为那时候年轻，身体好呀。
你33岁的时候想退保，新保险可能保额只有30万，甚至还要体检。
那这时退保就有点不划算了。
身体健康程度
你的旧保险可能是你年轻的时候买的。那时候的你，身体健康，活蹦乱跳，活力四射。
市面上的保险随你挑。
你想退保的时候，可能已经奔三了。上有老下有小，精力有点不济，神情有点憔悴，身体有点发福。可能还有点小疾。
这时候，轮到保险挑你了。
分分钟还过不了健康告知，甚至可能被拒保。
所以退保前，身体健康的变化也是需要考虑的一个方面。
我一般不建议朋友轻易退保。因为退保这个动作还是有点难度，搞不好会坑了自己。
除非你的旧保险保费高的离谱，保障却一般。
那遇到新的保险，同等保障甚至保障更好的，保费便宜一大截的，退保也无妨。
记得一点：一定要等新保险过了等待期，才退旧保险。
让保障无缝衔接。 《每年交1万多,能不能退保重新买?》 相关文章推荐一：每年交1万多,能不能退保重新买?
这几年，随着越来越多的保险在网上销售，价格也一再刷新低价。
有朋友就不淡定了。
问我：之前在线下买的保险，每年保费1万多，现在网上有一款保险，同样的保障，一年才4000多，感觉亏大了。要不要退了重新买？
很纠结，退保吧，觉得损失很大，不退吧，感觉每年交这么多冤枉钱，心有不甘。
今天就讲一讲，你在考虑退保前，需要考虑的几个方面：
保单的现金价值
一般保险都会有15天左右的犹豫期，如果你在犹豫期就发现这款保险不是你想要的，那就果断退，几乎没什么损失。
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但是大部分人都没有这么幸运，一般都是交了几年的保费才发现：
哎妈呀，我每年保费竟然要交这么多，保障也很一般，都怪当年那个业务员忽悠我。
我朋友的保障跟我差不多，保费还不到我的一半。
感觉吃了一只苍蝇般难受。
于是想到退保，重新买。
在退保前，你得了解一下保单的现金价值是什么鬼。
说人话，现金价值就是保单每年值多少钱。
保险是一种契约，如果第一年就解约，那违约的成本是很大的。
反映到退保上，就是你前两年退保，现金价值会非常低，能退给你的钱，少到你怀疑人生。
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某男，30岁，交20年，保额30万，保终身：
第一年交费13800多，如果退保，只能退700多，零头都不到。
第二年共交费27700多，如果退保，只退3300多，损失2万多。
简直亏大发了。
如果你去意已决，那不妨再做一道简单的算术题：
买新保险要交的保费 ≤ 旧保险剩下要交的保费 + 产生的损失
如果成立，那就可以考虑退保。
投保规则不同
同样的险种，不同的保险公司，投保规则会不一样。
比如，旧保险的健康告知宽松，只有五条；但是新保险却严格的多，有十多条。
这时候，你就得考虑考虑要不要换了。
再比如，你30岁的时候买的重疾险，保额50万不需要体检，因为那时候年轻，身体好呀。
你33岁的时候想退保，新保险可能保额只有30万，甚至还要体检。
那这时退保就有点不划算了。
身体健康程度
你的旧保险可能是你年轻的时候买的。那时候的你，身体健康，活蹦乱跳，活力四射。
市面上的保险随你挑。
你想退保的时候，可能已经奔三了。上有老下有小，精力有点不济，神情有点憔悴，身体有点发福。可能还有点小疾。
这时候，轮到保险挑你了。
分分钟还过不了健康告知，甚至可能被拒保。
所以退保前，身体健康的变化也是需要考虑的一个方面。
我一般不建议朋友轻易退保。因为退保这个动作还是有点难度，搞不好会坑了自己。
除非你的旧保险保费高的离谱，保障却一般。
那遇到新的保险，同等保障甚至保障更好的，保费便宜一大截的，退保也无妨。
记得一点：一定要等新保险过了等待期，才退旧保险。
让保障无缝衔接。 《每年交1万多,能不能退保重新买?》 相关文章推荐二：不是保险坑了你，而是你自己坑了自己！本文系融 360 专栏作者财女孙小佳原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融 360 官方立场，转载请联系作者授权。生活中经常看到有人谈保色变，一提起保险就一脸嫌弃的样子。这其中听到最多的就是——保险就是骗人的！要说骗人，这锅保险可不背！也许不是保险骗了你，是你自己坑了自己！下面我们一起来看看，那些自己给自己挖的坑。1只认熟人，不认专业我估计每个人朋友圈或者三亲六戚里面至少有两三个保险从业人员。如果你有保险需求，会想主动去找一个专业靠谱的代理人，还是找自己亲戚朋友（我这里特指的那些不靠谱的亲戚朋友）？专业能力不是写在脸上的，亲戚朋友肯定不会告诉你我不专业。真真假假，假假真真，乱花渐欲迷人眼。我想大部分人都会想着肥水不流外人田，当然是找自己人咯。我自己就碰到过这样的情况，前期已经跟客户沟通得非常清楚，客户对我的专业能力和产品都非常满意。过了几天，告诉我表妹在保险公司，知道她要买保险后，主动联系，并且上门好几次，实在拉不下面子，最后还是在表妹那里买了另一款产品。我想这种情况应该很多银行理财经理和保险代理人都碰到过。说实话，如果换了我是客户，估计我也头疼。但是保险跟其他金融产品都不一样，它不像理财，收益差别不大，最长一年也就结束了；也不像基金，随时可以赎回。保险会跟你一辈子，你确定不用对自己的一生负责，找专业的人选个合适的？2带病投保，不如实告知许多人说保险骗人，生了病不赔。原因无非有两种：1、自己购买的时候没搞清楚保险责任也就是保什么，不保什么，什么情况下才赔。出现这种情况的原因很大部分是上面说的，代理人自己不专业，也没办法给你讲清楚。2、投保时不如实告知投保人对保险合同上的对于相关身体和职业情况的询问有如实告知义务。比如小明体检时查出甲状腺结节，但是在投保时并未如实告知，如果后期进行甲状腺方面的理赔就很有可能会被保险公司拒赔。别以为自己不告诉，保险公司就不知道，要知道现在你在医院的检查数据都会共享给保险公司，便于核保理赔。3什么都保其实是什么都不保很多人吃面喜欢吃全家福，样样都有，品类丰富。买保险也一样，最好来个宇宙超级无敌全面的保险，意外保了，重疾也保，最好还带点分红，活着能领钱，万一走了家人还能领钱。但是佳佳姐必须告诉你，什么都保的保险，什么都保不好，在任何方面都没有优势。同样 30 块钱，我在面店可以吃碗全家福。也可以选择自己去菜市场采购，想吃牛肉买点牛肉，想吃虾买几只虾，想吃香菇买点香菇。自己买自己做的应该会比面店里的划算又卫生吧？（这只是打个比方哈，其实我很懒）同样之于保险，如果看重重疾、意外和寿险，那完全可以在市场上找出在各自己品类里最适合自己的三款产品。我敢说性价比绝对比前面的全家福强。4买错保险举个粟子小明是家庭经济支柱，只有社保，没有商业保险，自己也没任何保险意识。听别人说有一款保险，一年交 * 万，连续交 5 年，然后每年可领钱，如果不领就继续利滚利，到 80 岁时可以达到 100 万。天下怎么有这么好的事，然后就屁颠屁颠地去办理了。后来随着年龄大了，身体出现状况，患了重大疾病，家人都以为他有保险可以理赔，结果翻出来一看，是一份年金保险，跟重疾完全没关系，治病还得靠自己。佳佳姐一直以来的观点就是：全做好必要的人身保险打底（意外、医疗、定寿、重疾），再考虑理财功能（年金、终身寿险）。再举个粟子父母都把孩子当成掌心里的宝。在买保险这件事上，大部分父母也都优先考虑给孩子买。我身边就看到不少裸奔的父母给孩子买了教育金、年金、重疾等。殊不知道，你们自己才是孩子最大的保障。父母健康，有挣钱能力，孩子的教育、医疗那都不是事儿。重疾险最大的意义在于疾病后的康复费用和收入损失补偿，孩子能有什么收入损失呢？当然我并不是说给孩子买教育金、年金、重疾一定是错的，前提是父母自己先做好必要的人身保障，在有余力的情况下再考虑孩子的问题。5买消费型保险不划算？度娘说消费型保险就是合同约定一个时间，如果在这个时间内发生保险事故，保险公司按事先约定的额度进行补偿，如果未发生保险事故，也不返还所交保费。说人话就是：出事了赔钱，没出事，保费不退。那意思就是如果什么也没发生，我交的保费就打水漂咯？那我还不如买返还型保险，虽然保费是贵了点，但是至少交的保费最后都能拿回来啊，甚至还有赚。然而这样真的划算吗？举个例子如果一款保险的成本是 4000 元，保险公司加上自己的合理利润 1000 元，设计成 20 年缴费，5000 元 / 年，保障到 70 岁，保额 50 万的消费型重疾保险。如果再上 5000 元，可以设计成保费 10000 元 / 年的返还型保险。消费型保险：70 岁以内患重疾，保险公司赔付 50 万，如果在这期间没患重疾，保险公司不退保费。返还型保险：70 岁以内患重疾，保险公司赔付 50 万，如果在这期间没患重疾，到 70 岁时保险公司退所交保费 20 万。看起来是捡了个大便宜是不？20 年每年多交 5000 元，总保费多 10 万，如果再算上这几十年的货币时间价值，其实想翻个倍变成 20 万不是什么难事。所以你看到了吧，返还的那部分其实是你自己多交进去的保费，只是保险公司在帮你进行投资。对于经济尚不宽裕的年轻人，我还是建议好钢用在刀刃上，选择消费型保险就好啦。对于有一定经济实力的人，不在乎多交的这点保费，觉得多交的保费产生的收益也还不错，那么可以选择返还型保险。《每年交1万多,能不能退保重新买?》 相关文章推荐三：新能源车企亟待降低成本原标题：新能源车企亟待降低成本新能源汽车发展正酣，但补贴退坡和政策的变化也使新能源汽车企业面临挑战。2017年，新能源汽车上市公司的净利普遍比上年大幅减少。中投证券发布的报告显示，受新能源汽车补贴退坡以及部分车企大幅计提应收账款坏账准备金等多因素的影响，2017年新能源汽车板块整体表现较弱，安凯客车、海马汽车、福田汽车、中通客车、江淮汽车和长城汽车等车企净利润均出现50%以上的下滑，安凯客车、海马汽车等多个新能源汽车整车企业2017年业绩甚至出现亏损。随着2016年和2017年新能源汽车企业补贴资金的到位，相关公司现金流以及净利润指标或将明显改善。近年来，补贴政策的门槛逐渐提高。由于各种因素，2016年乘用车补贴完成率较差，而在2017年申报的车型中，北汽、比亚迪等多家车企部分车型因未接入国家监管平台而未通过补贴。全国乘用车联席会秘书长崔东树近日接受第一财经记者采访时表示，2018年以来，中国新能源汽车发展的势头还是比较好的，但随着补贴退坡，车企的利润也会受到影响。政策影响崔东树认为，“双积分”政策是一个很好的鼓励，这些新能源车企可以兑换钱，从而在利润上进行弥补。“目前，国外车企还没有有效地推动，没有产品，但并不代表它们技术不行，我们和它们在技术上的差距还是有的。合资品牌规划基本都是在2020年以后再做，这也是基于政策的稳定性来做出的决定。希望尘埃落定以后再做规划，这样就会少考虑一些企业的负担。”崔东树对记者表示。不过，双积分政策对于整个行业来说也是一把双刃剑。“大家不要指望着‘双积分’能带动这个行业的发展。一旦‘双积分’起作用，一些车企就会以很廉价的代价去拿这个积分，例如拿三万、五万元的低价新能源车去销售，一旦大规模销售，低价的产业又出来了，‘双积分’发挥的作用不好的话，就会对行业产生不好的影响。”广汽新能源董事长古惠南如此认为。值得注意的是，尽管新能源汽车在政策支持下，技术、续航里程等方面都有进步，但仍然存在不成熟的地方，这主要是政策的不可预测性。“很多消费者现在对新能源的感知并不是很深，但实际上，技术在这几年进步非常大。从新能源市场来讲，我认为它是跟传统车根本不一样的市场，传统车是完全竞争、放开的市场，在全国甚至全球都可以统一规划，但新能源必须是一地一策，因地制宜。它是一个被政策割裂的市场，所以需要每一个地方去制订一个策略，这是它最不成熟的地方。”云度新能源汽车董事、总经理刘心文在第十届中国汽车蓝皮书论坛上表示，“从每年退10%到每年退20%，到现在每年退的幅度越来越大。国家根据情况做一些调整是正常的，但是技术要跟上是非常吃力的。”在政策指挥棒作用下，高续航里程成为各个车企发展的重要方向。补贴政策对续航里程超过300km的车型支持力度更大，因此新能源汽车的续航里程近年得到有效提高，目前大部分企业的车型普遍能够达到300km。“比能量的提高是一种技术的追求，无可厚非，但都往一个高续航去走，其实是挺危险的，因为两年就要退坡。”刘心文表示，政策补贴的影响很大，由于追求高续航里程，用于城市通勤的车也要背负大量的电池包跑，这也浪费了不少钱。降低成本对于企业来说，面临补贴退坡，降低成本是最关键的。“现在主要是上游成本太高，电池和原材料的成本比较高。这些上游企业也在借着补贴退坡来炒作，国家应该采取措施来抑制这样的行为，进行有效的监管。”崔东树对记者表示。在北汽新能源副总经理李一秀看来，由于新能源汽车企业在发展初期制造成本、采购成本、开模具等各方面需要大量资金，所以国家给予一定的政策补贴支持。但为了更好地促进新能源汽车行业健康发展，补贴政策一定是在有限的时间内要逐步减少。“补贴政策的退坡势必会对企业造成一定程度的影响，但企业在未来发展中仍然是有空间和机会的。”李一秀对记者表示，新能源汽车在成本控制上比传统燃油车要贵，这意味着消费者愿不愿意接受取决于新能源车辆有没有创造比燃油车产品本身更高的价值体验机会。“整车人工智能的相关概念已经提出来了，这里面有空间。”另一方面，新能源车辆比燃油车之所以贵那么多，主要是电池成本较高。“客户买的电动车50%的成本来自于电池，在3~5年的使用周期内, 这块电池使用的价值为20%~30%。使用期结束之后，这块电池大概就价值10%。事实上，客户花了百分之百的钱，但是他使用了仅接近30%，70%的电池成本是在浪费，没有得到体现。”李一秀表示，从这个空间来讲，车电的价值分离或者电池的使用模式的改变，也可以把购车成本进行大幅度的降低。虽然2020年之后的新能源补贴将可能取消，但国家对于新能源汽车的支持热度仍会继续，例如新车购置税优惠政策会倾向于新能源汽车。“非现金补贴也不能忽视掉，包括在限牌城市牌照的切换。地方补贴最好能够更多地投放到新能源汽车的使用环节中和公共充电桩的建设中。”蔚来资本合伙人张君毅说。返回搜狐，查看更多责任编辑：《每年交1万多,能不能退保重新买?》 相关文章推荐四：百年人寿福建分公司特定疾病赔付案例
　　随着社会发展，生活越来越好，各类重大疾病也离人们越来越近，很多年前，听说癌症还是很遥远的事，可是现在，我们的身边却见到越来越多的癌症患者，有的早早离世，得到良好治疗的在争夺三年存活率、五年存活率，随着存活率越来越高，我们看到生存希望的同时，不得不面对巨额的医疗费，存活率与有多少治疗费用息息相关。所以，保险才被越来越多人接受，保险也站在越来越多的病人身旁。
　　罗源的游先生也深有感触。游先生在2016年投保百年人寿健康壹佰25万、附加健康壹佰提前给付重大疾病保险25万，其中包含特定疾病保险金5万。虽然业务人员做了详细介绍，但游先生对特定疾病也没有太多的了解。直到最近，他因心血管疾病入院，才真实体会了一番。5月底到6月初，游先生因“不稳定型心绞痛，冠状动脉粥样硬化性心脏病、陈旧性心肌梗死可能、心功能2级(NYHA)、非梗阻性肥厚型心肌病，缺血性心肌病，心律失常、频发室性早搏、短阵性室性心动过速、偶发室性逸搏，混合性高脂血症，肝功能不全，轻度贫血”等问题在福建省立医院行CAG+PII术。随着心血管疾病越来越年轻化，心脏手术也越来越普及，成功完成心脏支架手术的游先生想到了自己购买的保险，便打百年人寿客服电话报案。接到游先生报案后，理赔人员立即与客户进行了联系，关切询问客户身体情况，并到医院协助游先生准备了理赔材料。游先生符合5016险种特定疾病9.1.2不典型的急性心肌梗塞行PCI术，依据投保险种的特定疾定责任，百年人寿快速给付特定疾病保险金5万，并豁免特定疾病保险费(每年保费10425)。
　　此番理赔体验让游先生在感激的同时，也更加了解保险的各项功能，给付特定疾病后的保单继续生效，并且免去了游先生本单未来的所有保费。而保障依然在，终身相随。
　　保险的功能就是如此，保你现在，护你未来！
《每年交1万多,能不能退保重新买?》 相关文章推荐五：商业健康险，你应该如何选？
商业健康险，应该如何选？（多棱镜）
随着生活水平的提高，越来越多的家庭都通过投保商业健康险来强化自我保障。不过目前市场在售产品林林总总有好几千款，除了传统的重大疾病保险，还有医疗险、税优健康险、健康护理险等等，让很多消费者挑花了眼。那么，究竟该如何选购商业健康险产品呢？
商业健康险品类多，适合的才是最好的
目前，商业健康险主要有以下几大类：
第一类是给付型重大疾病保险。
业内人士介绍，重大疾病保险有缴费年限和保障期限。比如，某被保险人25岁投重大疾病保险，保额30万元，年缴费3000元，缴费期20年。那么，他在20年里每年都按3000元的保费缴费，不会因为年龄增长而增加保费，缴满20年即可，保障期限或是30年，或是到80岁，或是终身保障。保险期间，如果被保险人罹患合同条款列明的疾病，保险公司就根据保额理赔，并不需要医疗费用发票等资料，可以和基本医保包括重大疾病补充医疗保险同时报销。
第二类是报销型医疗险。有的按社保目录报销，有些则覆盖自费药品和治疗项目。
眼下市场上卖得热热闹闹的“百万医疗险”就属于这类产品。“投保时基本上都免体检，不过一般情况下，如果得了疾病并且向保险公司申请理赔，接下来都不会续保。”业内人士提醒说，这类产品都是交一年、保一年。目前，市场上没有任何百万医疗保险承诺可长期续保，人保健康的“6年保证续保”，已经是保证续保期最长的了。此外，“交一年、保一年”对于投保人来说的另一个变数是停售或涨价。随着市场格局、政策等调整变化，不排除医疗险价格大幅上涨，保险公司会通过“贵到买不起”的条款费率，屏蔽一部分高风险投保者。这时消费者想回过头来再去投保二三十年保障期的长期给付型重大疾病保险，保费会较年轻时贵得多。
而高达百万元的保额基本上也是“摆设”——大多数参保人都用不到这么高的额度。如果投保人已经参加了基本医保和重大疾病补充医疗保险，这两个报销之后的余额，医疗险再报销。百万元只是报销上限，不是实际给付额。
第三类是税优健康险。其产品条款费率由财政部、税务总局、银保监会等多方共同审定。根据政策，按照2400元/年或200元/月的限额标准，投保人每年可累计免税72—1080元。该险种还可带病投保，不设置免赔额、犹豫期，续保变更保险公司时不收费。
政策规定，投保税优健康险后，如果几种报销渠道累计报销额低于投保者医疗总费用的90%，保险公司要自动向被保险人补齐差额。人保健康、阳光保险等公司的赔付案例显示，税优健康险二次理赔后，个人自付比例一般从40%降至2%—5%。对于已经有基本医保的人群来说，如果想通过商业保险进一步增强保障，投保税优健康险是最佳选择。
第四类是健康护理险、失能护理险等医疗服务类保险。这类保险分为两种：一种是从基本医疗保险基金内，拿出一部分资金交由保险公司运营、经办，向第三方的养老机构或医疗机构“购买”看护服务。2016年全国15个城市和两个重点省份启动长期护理保险制度试点。另一类是商业型产品，国内一些专业健康险、养老险公司出售险种。目前这个市场刚刚起步，产品服务尚不充足。
整合资源强化监管，提高居民“保险保障”性价比
有多少人属意商业健康险？中国保险行业协会日前发布的《中国商业健康保险发展指数报告2018》（以下简称《报告》）显示，认为自身有罹患重大疾病风险的受访者中，82.1%的人尚未购买商业健康保险；有47.8%的人认为应该投保，但只有6.7%的人付诸行动。
大家为啥不积极？《报告》显示，近半数受访者认为商业健康保险“价格太高”。此外，有很多投保者认为健康险理赔流程繁琐、处理时效较差。
银保监会数据显示，2018年一季度，疾病保险、医疗保险等保障型产品的投诉同比增长了41.63%，投诉主要内容是部分营销人员片面解释产品条款，故意隐瞒免赔额、除外责任等重要内容。
对这类现象监管部门已经发出明确的“治乱”信号。
银保监会日前发布专项通知，明确禁止保险公司在设计 “百万医疗保险”时给消费者挖“大坑”：在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念；产品定价未区分社保、非社保，等等。
商业健康险的发展如何满足居民需求？《报告》建议，应从以下三方面着力：
——加快现有政策落地，增加社保、商保的协同联动。以“保”为本，统筹推进“社保+商保”一体化经办，打通保险、医疗、健康管理资源，为参保人提供一站式、一揽子的健康保障综合解决方案，能有效解决目前许多居民“单一险种保障不足、多类险种保障重复”的问题，节约个人资金和商业与社会资源，提高“保险保障”性价比。
——积极运用大数据、移动互联网等新技术、新渠道。一方面，在充分保障公民个人隐私的前提下，基于大数据与互联网技术对潜在客户进行画像，更好地满足居民的个性化、差异化需求；另一方面，要应用新技术，优化从信息获取、产品购买、理赔服务到市场监管的全流程交互界面， 用便捷高效、阳光透明的操作，改善消费者体验，保护消费者权益。
——加大媒体对商业健康保障理念的宣传普及力度，提升全社会保险意识和风险管理意识。 《每年交1万多,能不能退保重新买?》 相关文章推荐六：一个小故事给你讲清保险的原理本质重疾险，医疗险，万能险，财产险......那么多保险波荔都说过了，但是这些保险真正的原理是什么？恐怕大家都觉得好像明白了但又好像很糊涂。所以，波荔今天就用一个小故事给大家讲讲这些保险真正的运作原理。01100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习十年才能出师。学徒们的薪水不高，一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一个盘子要1000块钱。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除，不能再继续学习和工作。因此学徒们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。02这一年，酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不再受到处罚。大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点点钱买个心安。那么需要交多少钱呢？聪明财务就问大家：“你们一年之内大约会打碎几个盘子？”大家想了想答到：“大约四个吧”(预定死亡率)。那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话，就需要每个人交40元钱。聪明的财务又建议大家聘请一名经纪人来帮助大家管理这些钱财。按照当时的市场情况，雇佣一名经纪大概一年需要600元，为经纪人租个办公室要400元(预定费用)。这1000元的费用分摊 到每个学徒身上是10元，这样算下来每个学徒一年只交40(保障成本)+10(费用)=50元，就可以打碎盘子不被开除了。这就是短期消费险诞生了。03可是这一年大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子，这时候，一个平时做事最谨慎小心的人想了，我是最不可能打碎盘子的，这一年损失50块钱，十年也是500 块啊！不行，我得找财务去谈谈。小心人跟财务这么一说，财务说：那简单，你不想交就不交呗，反正出了事风险自己承担。小心人想想又觉得不踏实：万一我打碎了盘子还是赔不起的，有没有两全其美的办法啊？聪明财务脑子一转，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些钱，用这些多收到的钱去投资，用投资的收益把他的本金赚回来。那么现在的市场收益率大概是12.4%(预定利率)。通过计算10年后要想拿回本金，现在就收取 40(赔盘子)+10(费用)+50(为回本投资)=100元。于是聪明的财务说：我也相信你不会打碎盘子的，但是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样吧，你每年交100块押金(两全险)，如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候1000块钱我原样还你。小心人自己一算，几年内打碎了盘子，本来要赔1000的，现在如果十年中途打碎只要赔几百，如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失，确实两全其美！“但是咱们得有一个约定”财务又说，“你既然按100交押金了，这十年都得交，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。”小心人想想自己总归不亏，就一口承诺：“没问题！”这是两全保险诞生了。04这一年小心人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了50块钱，他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友。很快一传十十传百，大家都觉得自己没那么倒霉就是那个会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。财务也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下4000元准备赔盘子的钱，1000元费用，剩下5000元就去投资，这一年市场非常的好，投资回报率升高到了15%(利差益，预定利率12.4%)，而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了3 个(死差益)，雇佣的经纪也只花了500(费差益)。到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。05听说了这个事情，小心人又不平起来，他找到财务说，原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。财务想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体力，也有我的功劳。要不这样吧，你再多交点，每年150元(分红险)，十年后我不仅还你1500，还每年把盈利的70%分给你，如何？小心人一听，觉得这样更划算，于是自己马上交了150，回去还鼓动别的工友也多交一点。06这一年恰逢股市大涨，财务赚了很多，到了年终，大家一看自己的帐户，非但没有像去年一样花掉50块，反而还多了几块钱红利。于是财务鼓动大家说，明年行情还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱，以及扣除管理费用10元。其余多给我的钱我帮你们运作，我每个月给你们结算利息，而且是利滚利。“可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”有人问。财务说，那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出(万能险)。“那你要投资亏了怎么办？”又有人担心的问道。“放心吧，我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”。众人一盘算，我们哪里懂什么投资运作，财务是个聪明人，交给他放心！于是众人你150，他180的都交了出来。这就是万能险了。07第三年年末，大家帐户上果然又多了若干盈余，有人感觉赚的真不少，但也有人感觉投的钱不少没有赚到心目中所想要得到的钱。他们又找到了聪明的财务，财务说：收益高的项目当然有，但是风险也大，如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去。这样吧，我帮大家设置几个投资的帐户，其中有风险高的，有风险低的，大家可以根据自己的偏好来选择投资的帐户，选择好了，我来帮你们运作，我每年只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们。但是万一亏了，请大家也别怪我(投连险)只要存满五年，我连手续费都不扣。大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财务。08这时候来了一个新的学徒，众人纷纷向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。新学徒听得一头雾水，最后终于搞清楚来龙去脉，说：不就是交50块钱赔盘子吗？我家庭困难，不把这20%的工资都押进去行么？从故事中，可以看到保费是由三个部分组成的：保障成本+费用+投资的钱=保费。其中无论你购买的是消费型险，还是分红、万能、投连险，每年的保障成本和费用都被消费掉了。保险公司之所以能返本、分红、付息，无非是在拿客户的钱去投资，然后把投资收益再分给客户。而且由于保险公司的投资项目不可能太过激进。所以保险公司的投资收益都是比较低的。所以建议：尽量购买消费型保障功能的保险，这样可以用非常低的价格购买的很高的保障。然后把省下来的钱投资到其他能带来更高回报的投资项目中去，如债券、基金定投等。这样客户的资金的使用效率会更高。《每年交1万多,能不能退保重新买?》 相关文章推荐七：万峰：监管新规引导保险业更加注重负债端的改善
新华人寿保险股份有限公司董事长万峰
财经网讯 “新的监管新规出来，很好引导了保险公司要更加注重负债端的改善，要解决现在这些个保险资产和负债现在所面临的问题，源头还是在于负债端，所以想解决这些问题，应当从负债端上怎么解决。”7月8日，新华人寿保险股份有限公司董事长万峰在以“探寻开放与监管新范式”为主题的第四届中国财富论坛上如此表示。
万峰认为，保险业在固定资产投资方面，形成负债期限短，资产期限长的错配局面。长期的资产错配给保险业带来资金流动性的考验。监管新规的**，要求保险业在资管管理之外，更加注重负债端的改善，以形成资产负债平衡和正匹配。
以下是发言实录：
万峰：我是从事保险的，而且是做人寿保险的，我想结合人寿保险来谈一谈。现在人寿保险的资产管理面临什么状况。人寿保险经过最近这几年，在我们国家得到快速发展，去年来讲，首年保费接近两万亿，大部分是理财型产品为主，突出的都是比较多的占主要分量的是问能险和中段期的存续产品。这类资产的特点是什么呢？它的负债期限段。大家也都知道，在去年原保监会**严格监管政策之前，保险公司举牌的事情在市场上非常活跃，除了举牌以外还有一个，就是在固定资产投资方面，也做了很多，因此在保险资管上，现在就形成了一个什么特点呢？负债期限短，资产期限长，就是这样一种错配，短期负债长期的资产，短期负债就是三到五年左右，甚至更短，长的可能十年二十年。
这种状况又是在什么背景呢？就是保险业的负债和银行的负债还有不同，特别是人寿保险的负债，绝大部分来讲都是对广大市民个人的负债，买保险都是个人比较居多，银行资金很多来自于企业，是对企业的负债，所以人寿保险业的刚性支付非常强。为什么有的国家，包括我们国家法律上规定人寿保险公司不能破产，因为一旦出现问题引发的就是社会问题。所以保险公司刚性支付是非常重要的，保险资产短期的负债，长期的资产错配给我们带来的巨大问题或者现实问题，就是资金的流动性问题，就是能不能应付每年大量的资产，包括当年的流动性问题，流动性出现问题，你的总资产能不能变现的问题。长监管新规在这方面对我们除了资管方面的管理外，也倒逼我们负债端做不断地改善，才能形成整体的，整个行业的资产负债的平衡和正匹配的问题。谢谢。
关键字： 保险业 负债 监管 端的 万峰 《每年交1万多,能不能退保重新买?》 相关文章推荐八：交农村新型养老保险有什么好处?看完觉得得交!
新型农村社会养老保险（简称新农保）是以保障农村居民年老时的基本生活为目的，由**组织实施的一项社会养老保险制度，是国家社会保险体系的重要组成部分。养老待遇由社会统筹与个人账户相结合，与家庭养老、土地保障、社会救助等其他社会保障政策措施相配套，建立个人缴费、集体补助、**补贴相结合的筹资模式。农村新型养老保险，除了农民自己缴纳的那一部分之外，还有**的补贴，集体补助总共三部分来完成的，相对于城镇职工养老保险，农民每年缴纳的额度相对来说比较低，有100元，200元以及3000元不等的档次，当然，最后等六十岁以后可以领取的养老金也是不一样的。总体来说就是交的多，得的多。全民参保，是我国国家鼓励的一项社保政策。其简单来说就是让每个人都可以参加社会保险，让人在老年之后可以老有所依。目前养老保险从100至几千不等，连续交够15年，多交，等60岁以后就可以拿的更多，农民也不用担心说我现在在外地打工呀，或者说我现在年纪都超过了45岁了，甚至说我以前交过，后来就没交了等等，其实大可以放心，养老保险就是这么人性话，不损农民的利益，可以补交，可续交，也可以不交，交的越多，拿到的就越多，而且一般两三年就能收回成本，所以干嘛还不交呢？一位65岁的参保人员，若选择90元缴费档次，他距75岁差10年，一次性缴养老保险费为90元×120个月=10800元，再扣除**每年补贴的30元，即30元×10年=300元，实际缴费10500元。每月领取的养老待遇为80元(基础养老金)+90元(个人账户养老金)=170元，若享受独生子女及高龄补贴，每月最多可领取190元。交养老保险只有好处，无坏处。将来老了，在经济上自由，减轻子女负坦，去除养老矛盾。但是，交费是一大难题，毕竟农民大多家庭没多少积蓄。 《每年交1万多,能不能退保重新买?》 相关文章推荐九：百万医疗险:真的能“低保高赔”吗?
　　随着年龄的增长，跑医院次数越来越多，内心对看病钱的担忧也越来越重(对！就是这么没出息)。于是，在健康以及金钱的刺激下，这两年，找寻合适的保险产品纳入了生活规划。
　　我们的生活中，像新华经济分析师这样的80后人群不在少数，赚得不多，花得不少。用较少成本，撬动一份较高保障，是不少人的想法。经过与身边小伙伴的八卦，知道了一种名为“百万医疗险”的产品，从2016年面世后，迅速得到市场的追捧。
　　“百万医疗险”，即投保人每年只需要出数百元保费，即可享受少则百万元、动辄数百万元的医疗保障，目前市场最高保额1000万元。这类产品保障期多为1年，保费在一两百元之间，保额在百万元之上，可对门诊、住院、手术等费用进行赔偿，同时也可针对社保指定之外用药给予赔偿，主要在保险网络销售渠道发售。
　　打开保险公司网站或者一些保险第三方销售平台，就可以看到诸如“尊享e生医疗险17版，保费136元起，最高保额600万元，不限医保，续至80岁”、“平安E生保PLUS”，保费174元起，最高保额600万元，续至99岁，癌症二诊”、“男性百万高发癌症险，保费6元起，最高保额100万元”、“500万高端医疗保险，保费110元起，住院500万，100种重疾0免赔”等多种百万医疗险产品。
　　这么低的保费，怎么能享受如此高额的保障，这样的医疗保险产品，真有那么好吗？保险公司在做慈善吗？
　　最早推出“百万医疗险”的保险公司是全国首家互联网保险企业——众安保险。根据众安保险公布的数据，去年尊享e生及蚂蚁金服好医保生态两个产品贡献保费收入6.41亿元，被保用户数约140万人。对于一款寿险产品来说，这样的用户量可谓庞大。
　　保险公司也是无利不起早。目前百万医疗险市场上，除财产险之外，人身险、寿险等多家保险公司开始跟进推出，熟知的众安在线、安心财险、易安财险、泰康在线、平安健康等保险公司都推出了相关产品。
　　市场火了，问题也就出来了。目前来看，“百万医疗险”爆出来的问题主要集中在续保、免赔额等方面。
　　姚尧是鑫山保险代理公司资深业务经理，善于研究分析各类保险产品。他分析多款“百万医疗险”之后说，续保其实是个“大坑”。一般来说，续保存在着保证续保、连续续保两个概念。按照《健康保险管理办法》，保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。连续续保是指，前移保障期间届满后，投保人可以申请再次投保。但是，保险公司是不是接受续保、给多少费率都另算。
　　简而言之一句话，保证续保就是保险公司必须按原条件给予续保，连续续保则是保险公司掌握主动权，续保可能要看他们的业绩和心情了。
　　虽然市面上各种“百万医疗险”动辄宣传续保到80岁、99岁、100岁，暂且不说普通人平均寿命多少，起码100岁的人是少之又少。就说这个续保，其实都是连续续保概念。到期后，给不给续、给多少费率、产品第二年还有没有发售都是问题。如果三四十岁买了这个产品，谁能保证可以同等条件续保到七老八十啊。如果可以的话，保险公司真是冤大头了。
　　这不，看到市场火热，银保监会跳出来了。今年5月份发布了《人身保险产品开发设计负面清单》，明确禁止保险公司在开发设计费用补偿型医疗保险时，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础上，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。
　　紧接着，6月份，银保监会再度发布风险提示，称“有消费者反映通过互联网购买的短期健康险产品到期后不予续保的问题……对此类产品要谨防宣传误导，明确短期健康险不含有保证续保条款等方面情况”。
　　竞争之下，个别保险公司已经改进了产品，推出了定期医疗险产品，在一定年限内保证续保。譬如支付宝-好医保·长期医疗，由人保健康承保，保证续保6年；复星联合健康推出了乐享一生医疗险，保障直接设置为5年。这些定期医疗险产品虽然短期内解决了消费者的保证续保需求，但五六年的时间期限相对于终身医疗需求来说，仍旧太短，到期之后依然面临着产品费率条款和停售的调整。
　　再说免赔额。多数“百万医疗险”规定了1万元免赔额。可实际上，就以江苏为例，职工医保规定政策范围内住院医疗费用报销比例为85%，居民医保为70%。如果加上大病救助的报销，那么总报销比例最高可以达到90%以上。按照百万医疗险的规定，赔偿是扣除医保报销后针对自付部分给予赔偿。如此看来，实际赔偿与百万赔偿极有可能有很大距离。
　　不仅如此，“百万医疗险”还设有“免责条款”，不同产品的免责条款不同，如果不仔细分辨，那么一旦理赔，保险公司不赔还是有可能的。
　　可话又说回来，为什么还会有那么多人愿意买这个保险呢？姚尧分析说，“百万医疗险”其实不是个很偶然的现象，是一个蜕变式产品。从最早在国内出现的高端医疗险，发展成中端医疗险，但都遭遇了市场不买账，症结在于产品是消费型，且每年保费大几千元，保额相对较低。
　　“百万医疗险”由互联网保险公司推出，可谓是坚持了互联网公司一贯的市场打法——找准市场需求痛点，以低保费、高保额吸引那些有保险需求却纠结于高保费的中青年群体，以80后为主。
　　长期以来，储蓄型、分红型保险产品销售时间比较久，在消费者心中留下深刻印象，那么对于纯消费型保险产品来说，消费者心理存在着是否划算的考量。购买了一款“百万医疗险”的王先生说，保费低是购买的主要理由。“一年才几百元的保费，如果生病就医，那就可以拿到赔偿，即便没生病，那这个钱就相当于一顿饭钱而已，忽略不计。”他说。
　　“百万医疗险”走红的背后，是居民对医疗费用较高的担忧，以及对于当前医疗类保险保费高、保额低的不满足。简而言之，需求很旺盛，但市面上很多医疗险太贵了，每年大几千元，万一交了十几二十年保费，却没有生病，拿不到赔偿，这钱就打水漂了。
　　看病贵，是居民生活中的热点问题。随着消费者保险意识的加强，通过购买商业保险来弥补资金难题的人正在增加。银保监会统计数据显示，从2007年-2017年，健康险年均复合增长率为27.6%，高于寿险和意外险。众安保险调研数据显示，2015年-2017年中端医疗险市场规模占当年健康险市场保费比例由0.2%提升到1.8%，意味着巨大的发展空间和潜力。众安健康险事业部产品总监谈腾跃说，预计2018年中端医疗险市场规模将达到200亿，2020年会进一步扩容，达到800亿，市场占比或提升至6.9%。这意味着，医疗保险保障需求存在巨大潜力。
　　那么消费者如何选择？一般来说，重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，可谓是基础保障四大件。姚尧认为，老百姓不敢看病，关键是没有就医的充足现金流，而重疾险是针对特定疾病给予赔偿，并不能作为刚需产品存在。从健康险市场来说，刚需产品应该是具备直付或垫付医疗费用的医疗险。至于网红“百万医疗险”，则还需要降低期待值。
　　这些年，随着居民保险意识的增强、保险需求的高涨，保险公司产品宣传的套路是“换汤不换药”：偷换概念、虚假宣传、到期停售、夸大产品功能……多年来，保险公司的套路，搞得从保监会到如今的银保监会，不停地发出产品购买风险提示。可是，光发风险提示有个什么用啊？该罚要罚、该追究法律责任要追究法律责任，让“保险回归保障”不是一句宣传口号，落到实处，还需要切实规范产品设计、产品宣传，以及加大对整个保险产品销售队伍的培训。
　　新华日报社全媒体经济新闻部出品
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