纠结！买重疾险，轻症保障要不要选有问题，上知乎。知乎作为中文互联网最大的知识分享平台，以「知识连接一切」为愿景，致力于构建一个人人都可以便捷接入的知识分享网络，让人们便捷地与世界分享知识、经验和见解，发现更大的世界。现在重疾险的设计越来越人性化，选择越来越灵活，比如交费方式、保障期限、要不要轻症保障、是否豁免等都可以按需选择。按理说这当然是好事，但这也逼死处女座，这么要选的，怎么选最合理？轻症和豁免，要呢，还是不要？今天有人在公众号后台问到轻症的问题，这个问题还是挺典型的，买个重疾险，加不加轻症，差不多差1000左右。 买不买轻症保障，这个问题分两方面看，轻症保的是什么，杠杆如何。1. 轻症保障到底是啥？相对重疾来说，轻症的症状程度较轻，可能仍是重病，只不过没有达到约定的理赔标准。例如原位癌、脑中风、烧伤等病状，都是有程度限制的。但没达到重疾认定标准的话，无法获得赔付的。你仔细看轻症的定义，其实就是很多重疾的除外条款。要判断买轻症划不划算，就看常见的轻症是不是都覆盖了。公认常见的轻症有：极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞、较小面积Ⅲ度烧伤（10%）、视力严重受损、冠状动脉介入手术、主动脉内手术、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤等。以百年人寿康惠保重疾险为例，瞅瞅，是不是都有啦？而曾红极一时的平安某福产品2016版本，将极早期恶性肿瘤拆分成三个病种（早期恶性病变、原位癌、皮肤癌），除此之外其它高发的轻症（不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术）却并不包含也是醉了。2. 我加轻症保障的话，杠杆怎么样？ 既然加轻症一年要多一千来块钱，自然要算算经济账了。轻症治疗费用几万块不等，一般不超过10万（不保证），算算你的保费加上轻症总共要多花多少钱呢？发生轻症情形的话多交的保费和保险金相比如何？一般来说真的是发生的轻症的话，保险费应该还是会比治疗费用低的，而且你后续的保费都不用交了，而重疾保障不变（所谓轻症豁免）。如果真的不打算多花轻症的钱的话，良心建议，一定要配一款大病医疗险，补充自费药、进口药等社保外报销需求。今天的小知识点就到这里，还有什么想要了解的？随时撩～公众号：保尔咔嚓精赞同 分享收藏如果要买重疾险，一定要留意有没有“轻症豁免”！
近两年，市面上的重疾险产品不断推陈出新，其中不乏很多新的有利于客户的条款，要说最实用、最抢眼的，可能要数“轻症豁免”了。
2015年6月，李女士投保了一份重疾险，保额20万元，缴费年限15年，年交保费7000余元。2015年10月，刚过90天观察期不久，李女士察觉身体不适，去医院详细检查后确诊为：宫颈鳞状细胞原位腺癌（原位癌）。后李女士委托代理人提交理赔申请，保险公司确认此次理赔在保障范围内，按合同约定，按照总保额20%比例赔付保险金4万元。自此李女士后续所有保费不用再交，但原合同保险责任依然有效。
案例中，投保人患了合同约定内的轻症，即原位癌，剩余保费不用再交，而重疾保障利益不变，这就是“轻症豁免”。
轻症简单来说，就是重大疾病前期较轻的疾病或者重大疾病可采取先进技术微创治疗的疾病。
相对于重疾，其实轻症大病更为常见和多发，同时它往往是重疾的潜伏阶段，需要早期发现和积极治疗，才能防止往重疾转变。如上述案例中的原位癌，一经发现，通过单纯手术切除就能痊愈，但如果不能及时发现并得到恰当的治疗，那么很容易发展成为真正的恶性肿瘤。
轻症与重疾相比，一是把部分除外责任纳入保障范围，二是顺应医疗发展潮流将先进治疗手段如非开胸微创等手段纳入保障范围。
一般来说，目前轻症疾病的种类在8种到41种之间。现在业内大部分的重疾险基本都包含了轻症赔付的责任。基本上大多数公司的轻症都包括了极早期恶性肿瘤或恶性病变，如原位癌。另外还有诸如轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞、较小面积Ⅲ度烧伤（10%）、视力严重受损、单眼失明、冠状动脉介入手术、主动脉内手术、脑垂体瘤脑囊肿脑动脉瘤及脑血管瘤等疾病。
从中可以发现，大部分轻症病种都是重大疾病条款中“下列疾病不在保障范围内”的除外责任。比如，大部分公司轻症所包含的“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”，正是重大疾病的“良性脑肿瘤”责任中标注为“不在保障范围内”的部分。
轻症疾病的发生率高，实际治疗费用不会太高，因此它的赔付责任通常为重疾保额的20%。
如上述李女士案例中：重疾保额20万，得了轻症就赔4万。不过有个重要细节要注意，比如4万赔了以后，原保额20万是继续20万还是减少为16万，不同的重疾险产品在这方面的具体条款是不同的。
另外，好多保险公司还推出了轻症多次理赔的条款，最多可以理赔5次：每次都赔付20%，或者第1、2次确诊轻症，额外赔付保额的20%，后3次理赔30%，最高可理赔重疾保额的130%。与重疾多次理赔的门槛较高相比，轻症多次理赔概率相对较高，并且基本上都没有“组别”的要求。
“轻症豁免”是在轻症赔付的基础上保障的再度升级——不但保轻症，还能豁免以后的保费，重疾保障照给！
再来看一例理赔案例：
王先生购买了一份带有轻症豁免的重疾险，缴费期10年，保额4万元。1年后，被确诊为患上脑梗塞。半年后申请理赔，保险公司向何先生赔付了轻症大病保险金8024元；同时豁免后续8期总额为43296元的保费。王先生不用再续交保费，但重疾或身故保障依旧拥有。
而且更吸引的是，有些重疾产品除了被保人轻症豁免外，还能附加投保人轻症豁免条款。
张先生和太太李女士互投带有轻症豁免的重疾险，保额各50万，且附加投保人豁免条款。2年后，张先生不幸确诊为轻微脑中风，属于轻症，经过治疗后痊愈。张先生申请理赔，能够得到10万的轻症赔付。夫妻两人的后期保费都可以免交，而两人的50万重疾保障继续有效。
这种轻症豁免的附加，能最大限度地减低家庭的经济负担，加大保险的杆杠作用！
轻症的治愈率相当高，能豁免保费是非常实用的。因此配置重疾险的时候一定要留意有没有“轻症豁免”条款。
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今日搜狐热点在平安福2018高调上线后，国寿，弘康等公司也相继升级或推出了自家的新产品，这些产品的保障和性价比怎么样？是不是值得购买？有哪些需要我们注意的？
今天我们就来看看新产品的保障情况。具体测评的产品如下：
新华人寿健康无忧C1
中国人寿广佑人生
合众人寿多多宝
百年人寿康惠保
平安人寿平安福2018
弘康人寿多啦A保
如果看中重疾多次赔付：重点推荐弘康人寿哆啦A保，重疾可最多赔付三次的情况下，价格还比单次赔付的重疾更低。
如果看中保费返还：可以考虑中国人寿的广佑人生，保费相较于平安和新华更低，同时在85岁没有出险还可以返还保费，重疾继续保障至终身，是“大品牌”里不错的选择。
如果看中轻症多次赔付：可以选择合众人寿的多多宝，轻症可以赔到五次且不分组，目前可以支持27个省市投保，可投保区域较多。
一、具体产品测评分析：
1.新华人寿健康无忧C1
健康无忧C1是今年新华人寿出的一款重疾险，对比不难看出表现一般，列几个产品要点：
保费偏贵：比同类型单次重疾保费贵30%左右，不划算
投保人豁免：仅身故全残豁免，没有轻症豁免就算了，连重疾豁免也没有
特定重疾、前10年重疾身故多给20%：相当于买了个10年的寿险和消费重疾险，单独购买只需要几百块一年就能做到
如果我们担心保额不够用，可以把多余的钱去补充一份，保额会更高，保障内容也会更全，完全没必要为了多给的20%另外交那么多的钱。
时隔一年新华的产品表现中规中矩，不作推荐。
2.合众人寿多多宝
多多宝是合众人寿推出可线上投保的重疾险，从对比来看还是不错的，特点如下：
线上投保便捷：最高可投保50万，还能附加投保人轻症豁免，省时省心
轻症不分组：最多赔5次，实用性更强
可投保区域广：可支持北京、上海、天津、河北、江苏、浙江、湖北、广东、内蒙古、湖南、江西、广西、安徽、福建、四川、陕西、宁夏、新疆、山西、青岛、辽宁、吉林、黑龙江、大连、山东、河南、苏州27地区投保，能够提供更好的现场服务
总的来说，多多宝算是中等水平偏上的重疾险，可以考虑入手。
3.中国人寿广佑人生
广佑人生是国寿推出的一款返还型重疾险，85岁可返还100%保费，合同还继续有效。
投保人豁免：没有轻症豁免，仅身故，全残，重疾豁免
保费偏贵：比同类型单次重疾保费贵30%左右，不划算
24种特定重疾多给30%：相当于买了个消费重疾险，单独购买只需要几百块一年就能做的
很多人对有钱返的保险有种莫名的兴奋感，但返还真的有我们想象中的好吗？
广佑人生比没有返还的多多宝保费每年贵3000左右，如果客户A在80岁得了重疾，广佑人生和多多宝都是赔了50万，合同就终止了。和没有返还的多多宝是一样的。
这种情况下，为了保费返还选择广佑人生，每年贵出的几千块钱，就打水漂了。
我们之前有一篇里面有对于返还型重疾险的全面测评和产品推荐，感兴趣的朋友可以关注看看。
如果实在是只认可“大品牌”，这款产品可以考虑，但深蓝君不重点推荐。
4.百年人寿康惠保
百年人寿康惠保是一款消费型重疾险，自带轻症豁免，还可以选择30年缴费，保障灵活。
我们看一下这款产品的优势：
职业要求宽松：这款产品是承保1-6类职业的，除了投保告知里面不能投保的职业，其余都是可以的
保费便宜：因为注重疾病保障把寿险功能去掉了，价格比其他产品低50%左右
销售区域广：大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、浙江、山西、广东、重庆都可投保
说完优势再来说劣势：
没有寿险功能：身故只能退现价，现金价值很低，且满期现金价值会变为0
没有投保人豁免：算是一个小遗憾
相对其他几款产品，康惠保可以花更少的钱就能获得不错的保障，对于目前预算有限，又想获得较高保额和较好保障的朋友，这款产品就很适合。
5.平安人寿平安福2018
平安福2018是平安11月份新升级的一款重疾险，先说说具体的改进：
轻症豁免保费：终于可付费增加被保险人轻症豁免了，虽然这个早在其他产品中已经是免费赠送的。不过有总比没有强，得了轻症还要再继续缴费，这个体验真心不好。
重疾保额递增：这个比较有特色，轻症赔付后重疾/身故保额递增。70岁前，每次赔付轻症责任后，重疾/身故保障相应提升
20%，最高可增长60%的保额（轻症赔3次）。比如买了50万重疾，赔了一次轻症，重疾/身故保额就提升为60万
依然存在的问题：
强制捆绑销售长期意外险：必须捆绑购买长期意外险，比单独购买意外险至少贵3倍
轻症保障不全：还是只有20种，且不含高发的三大轻症：不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术及轻度脑中风后遗症，保障是缺失的
轻症病种拆分：与恶性肿瘤相关的轻症，其他公司定义为一种，在这里被拆成了三种（早期恶性病变、原位癌与皮肤癌三种轻症），缺乏诚意
因捆绑销售各种附加险，平安福2018的保费高出同行30%以上，不值得购买。
6.弘康人寿哆啦A保
新推出的哆啦A保是弘康人寿推出的拳头产品，除了重疾/轻症可多次赔付外，保费还比平安福2018便宜30%以上。
最大的特色是可以线上直接投保，身体存在异常可以智能核保，非常人性化。
唯一美中不足的是没有投保人豁免，算是一个小遗憾。
（1）智能核保
很多人都是成家立业才开始买保险的，所以这个时候很难避免有一些小问题，就拿常见的甲状腺结节为例，很多人没办法线上投保。这种情况下可以通过智能核保，就可以第一时间的获得核保结论，并且快速完成投保。
智能核保截图：
上面就是智能核保的截图，如果大家不符合健康告知，建议大家试试智能核保，这就是保险公司加大技术投入的体现，实实在在地方便了我们投保人。
（2）附加医疗险：
所有购买哆啦A保的朋友，可以免费附加一个最高300万保额的医疗险，不限社保用药，医保赔付后，扣除免赔剩余金额100%报销，重点是保费低到小于一份盒饭的价格。
附加300万医疗险，30岁男性首年只需10元钱，做到这么低的秘诀是免赔额等于保额，所以如果第一次患病后，重疾险的保额不足以支付医疗费用，那么医疗险还可以继续报销。
虽然一定有人觉得这个医疗险很鸡肋，不过价格也是真心便宜，大家可以根据自己的需求情况选择是否附加，个人觉得这个不是很大的问题。
整体来讲，弘康这款产品本着够用就好的逻辑，产品各方面平衡的比较好，该有的都有。对价格比较敏感的朋友可以选择30年缴费，可以大大缓解缴费压力，即可线上完成终身型重疾险的投保，深蓝君觉得还是值得考虑的。
二.返还型和消费型重疾险，到底怎样选？
常常有人问深蓝君，到底返还型和消费型重疾险应该怎样选择？其实深蓝君已经在多期评测中谈过这个话题，下面以两个不同的方案来对比分析：
通过上图我们可以看出，方案2的年缴保费仅需15，仅占返还型保险的60%
缴费压力大幅降低，但获得的保障除了60岁后没有身故责任，其他保障甚至比返还保险还好。
如果预算有限，通过定期重疾险+定期寿险的组合就可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险是分别赔付一次的。
三.具体如何选择：
预算充足：如果是收入不错的中产家庭，希望获得更全面的保障，可以选择弘康的哆啦A保，性价比最高，并且可以支持线上核保，身体如果有些小问题，可以直接通过智能核保得到结果，省时省心。
预算有限：如果是刚成立的家庭，开销比较大，可以选择百年人寿康惠保，做到足额保障，待事业家庭较成熟之后再更新保障，也不失为一种好的选择。
希望大家在保险这条路上少走弯路，能顺利购买到真正适合自己的保险产品，如果想了解更多的产品内容，欢迎查看我们以往的测评文章！
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重疾险中的轻症有必要购买吗？
重大疾病保险中的前25种重大疾病，是由保险行业协会与中国医师协会共同制定的。这25种重大疾病占到了总体发病率95%以上。由于两大协会的统一规定，减少了很多理赔纠纷，起到了很多积极的作用。但是重疾险中的轻症并没有明确规定，各家公司对轻症的描述和理赔条件都不太确定！保障的病种也各有千秋。轻症保障真的有必要购买吗？先来解决这几个问题:1、什么是轻症？2、哪些轻症是极易高发的病种？3、轻症保障的病种是越多越好吗？1、什么是轻症？轻症不轻，他的“轻”是相对于重大疾病来说的。实际的病症并不是像感冒发烧那样的小问题。而是发展成重大疾病前的一种病症。其特点是：治疗费用不高，对身体健康影响小。比如原位癌，原位癌是指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。如果原位癌进一步发展，穿破基底膜浸润周围正常组织，那就是恶性肿瘤。就是我们常常谈之色变的癌症。（原位癌的症状较轻，一般做切除和简单的化疗即可。）2、哪些轻症是极易高发的病种？小编作为保险经纪人，几乎各家公司的重疾险产品都会有所涉猎。但是真正能够全部覆盖最常见的高发轻症的重疾险还是不多的！不是缺一个，就是缺两个。。。下面介绍4种极易高发的轻症病种。如果您的保险中，涵盖全了。那我只能说一句：您真有眼光！4种轻症的一般定义：(保险行业协会并未对轻症做出相关规定，因此各家公司的轻症病种和理赔标准会有些微不同，以下仅为举例说明):一、非危及生命的（极早期的）恶性病变指被保险人经组织病理学检查被明确诊断为下列恶性病变，并且接受了相应的治疗。1. 原位癌；2. 相当于Binet分期方案A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；3. 相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；4. 皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；5. TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌。但感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患极早期恶性肿瘤或恶性病变不在保障范围内。二、冠状动脉介入手术（非开胸）为了治疗明显的冠状动脉狭窄性疾病，首次实际实施了冠状动脉球囊扩张成形术、冠状动脉支架植入术、冠状动脉粥肿斑块切除术或激光冠状动脉成形术。如果被保险人在冠状动脉介入治疗时发生不典型的急性心肌梗塞，本合同只给予在本疾病项下的理赔，不再给予不典型的急性心肌梗塞理赔。理赔后冠状动脉介入手术和不典型的急性心肌梗塞保障同时终止三、不典型的急性心肌梗塞指被临床诊断为急性心肌梗塞并接受了急性心肌梗塞治疗虽然未达到重大疾病“急性心肌梗塞”的给付标准，但满足下列全部条件：1.肌钙蛋白有诊断意义的升高；2.心电图有损伤性的ST段改变但未出现病理Q波。如果被保险人在不典型的急性心肌梗塞后90天内实施了冠状动脉介入手术，本合同只给予在本疾病项下的理赔，不再给予冠状动脉介入手术理赔。理赔后不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入手术保障同时终止。四、轻微脑中风指实际发生了脑血管的突发病变并出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊180天后神经系统功能障碍程度虽未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准，但仍遗留下列一种或一种以上障碍：1.一侧肢体（上肢和下肢）肌力2级或2级以下；2.自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或两项以上。注：自主生活能力之六项基本日常生活活动是指食物摄取、大小便始末、穿脱衣服、起居、步行、入浴。短暂性脑缺血发作(TIA) 和腔隙性脑梗塞不在保障范围内。3、轻症保障病种是越多越好吗？就小编目前所知，重疾险种保障轻症的病种最多可达50种（未来还会突破。。。）。那么保障病种真的是越多越好吗？道理与重疾病种是一样的，保障纵有100种，前25种占大发病率的95%。后面再多的病种也无非锦上添花。如果不增加保费的情况下，病种当然是越多越好。反之，就只能呵呵了。。。最后我们再来考虑一下，购买轻症保障是否有必要?就目前的医疗费用支出来说，一般的轻症治疗费最多不超过10万。如果能承担这样的费用支出，不要轻症保障其实也无可厚非。不过如果重疾险中涵盖了轻症豁免的功能，那就不妨好好考虑附加与否了。毕竟占用的保费不多。有无轻症豁免差别会不会很大呢？甲乙都有一份重疾险，一个含有轻症豁免（同方全球康健一生多倍保），一个不含轻症豁免（X安福）！两个人都挺倒霉，在工作中失去了一只胳膊！甲获得额外理赔20%的轻症，后续的保费不用交了，重疾保障继续有效。乙获得额外理赔基本保额的20%，保费还得继续交，重疾保障继续有效。ps：目前4种高发疾病都涵盖在内的重疾险有：同方全球——康健一生、康健一生（多倍保）、弘康健康一生A款、长城康健人生原文摘自：新浪博客
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重疾险，保轻症的到底要不要买？防癌险要不要加？纠结中
本来都基本确定了的，结果看过赵小姐的帖子又犹豫了，好吧，看来我的信心也不是很坚定，所以还是大家给点意见，想这个月就办好的。是这样的，本来基本确定的重疾险叫做A产品好了。A产品保障的轻症重症加起来有过百种，我一年交两万保50万，我老公一万二一年保30万，都是交20年的。如果得轻症分两种，比如原位癌什么的有十几种，就可以赔10万（我）或6万（我老公），或者是肝脏手术啊主动脉微创手术啊一些轻症，一共有52种，就可以赔25万（我）或者15万（我老公）。如果是得重症，就是赔50万（我）或者30万（我老公）。A最大的优点是可以重复赔，轻症重症都可以重复赔，比如肝脏手术，因为我妈妈肝不是很好，所以很看重这个。假设我做了两次肝脏手术，那么两次分别可以赔25万，之后如果有别的轻症，还可以再赔25万，赔满150万为止。同理如果是重症比如癌症，赔一次是50万，如果之后复发，还可以再赔50万，也是赔满150万为止。本来就是确定买这种的，但是看了赵小姐的帖子，好像也是有道理的，确实我是为了重症才想买的嘛。所以就又看了一份只保重症的最基本的，叫做B产品好了，我是一年一万保50万，我老公是6000保30万，也是都交20年。便宜一半啊，但是我老公又说他觉得A的轻症更容易理赔，毕竟轻症的概率比重症高。所以基本现在就是在各种纠结中。到底是A还是B？还有就是纠结要不要加防癌险，一年一千多的消费型，保100万。请大家给意见啊。
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