新农村理财实用手册_起点中文网_小说下载
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　　一本卓然出众的理财图书。它通过五堂课向农民朋友讲述了理财的要点，成为第一本引领中国8亿农村居民走向小康的理财圣典。
这本书揭示了农民朋友如何获得金钱，保存金钱，以及用金钱赚取更多金钱的全部秘密。
书中的理财法则会帮你创造财富和走向财富独立。
到2020年，农村改革发展基本目标任务是：农村经济体制更加健全，城乡经济社会发展一体化体制机制基本建立；现代农业建设取得显著进展，农业综合生产能力明显提高，国家粮食安全和主要农产品供给得到有效保障；农民人均纯收入比2008年翻一番，消费水平大幅提升，绝对贫困现象基本消除；农村基层组织建设进一步加强，村民自治制度更加完善，农民民主权利得到切实保障；城乡基本公共服务均等化明显推进，农村文化进一步繁荣，农民基本文化权益得到更好落实，农村人人享有接受良好教育的机会，农村基本生活保障、基本医疗卫生制度更加健全，农村社会管理体系进一步完善；资源节约型、环境友好型农业生产体系基本形成，农村人居和生态环境明显改善，可持续发展能力不断增强。
――十七届三中全会
“在中国，政府现在非常重视对农业的投入，随着上百亿对农业领域的投入，未来10年至15年中国的农民最富有。我们会看到越来越多的农民会乐于种地，他们在每公顷土地上的投入会有很丰厚的回报。”
――罗杰斯国际著名投资家和金融学教授
现在农村居民早已不是“面朝黄土背朝天”，他们用自己的智慧与勤劳创造了丰厚的财富，2007年时我国农民人均收入已达到4000元，一些自主创业的农村居民的收入早已超过6位数，劳动力成本的提高，使外出打工的农村居民的钱袋子鼓了起来。手头上的闲钱越来越多，农村居民应该如何打理这些钱，使其增值保值成为急待解决的难题。
2007年物价疯狂地上涨，农民朋友虽然不知道什么是通货膨胀，却亲身体验了通货膨胀的威力，睡在家里的钱无形中贬值，农民朋友开始恐慌、焦虑，“钱不值钱”成为农民朋友的心头大患，怎样使钱的增值速度赛过通货膨胀的上涨成为每个农村居民思索的问题。
2008年十七届三中全会被人称为“农民的会议”，的确会议上国家将三农问题放在了首位，三农仍然是会议的重点。国家将加大对农村经济发展的力度，未来20年将是中国农村经济发展的大好机遇，国际著名金融学家罗杰斯预言未来10－15年中国农村居民将成为最富有的人。
历史机遇垂青于农村，可是作为农村经济的主要创造者的农民朋友准备好了吗？准备好成为中国最富有的群体了吗？突如其来的财富怎样打理呢？
机遇面前人人平等，农村经济的腾飞需要一批具有独特投资眼光的农村居民的涌现，这些人将成为农村的新富豪，那谁是新一代的农村富豪，新一轮的财富角逐中谁又能胜出呢？机遇只光顾有准备的人，在成为富豪之前，就需要做好当富豪的准备。要想成为富豪就需要掌握理财知识，试想一个对理财知识一无所知的人怎么可能迅速积累财富，使财富长期保值增值呢？要想成为富翁首先测试一下自己是否具有富翁潜质，
现在你的家中放着一年内不会动用的大笔现金；
你曾经在投资市场血本无归；
你资不抵债，入不敷出；
你每日紧紧巴巴，仍然身无分文；
你在“望钱生叹”，对理财充满畏惧；
如果上面几种情况中你具备一项，请放下手中正在进行的一切事务，阅读此书！不管你属于上面的哪种情况，本书会将你所面临的理财难题解决，助你在财富角逐中脱颖而出！
阅读此书可以教你如何将睡在家中的“死钱”，变成活钱，让你一万变两万，两万变四万；
阅读此书可以让你收支平衡，不再看“黄世仁”的脸色；
阅读此书可以让你生活富足，不再抠抠索索；
阅读此书可以给你投资的勇气，让你在投资市场游刃有余。
如果你对财富充满渴望，如果你想成为新一代财富掌门人，如果你想打破富不过三代的魔咒，如果你苦于没有合适的农村理财书籍。
请阅读此书！
此书通过多年在农村地区的调查和分析，根据农村居民的理财现状和理财特点量身制作的理财书，本书急农民之所急，供农民之所需，原滋原味的农村理财书，农民朋友自己的理财书。
本书通俗的语言可以让农民朋友掌握理财的技巧。为满足农民朋友的理财需求，全书分为理财基础课、农村特色理财课、农村金融理财课、农村理财丰富扩展课和理财法律课。详细介绍了农村居民现在理财过程中存在问题及需要掌握的理财知识，并就当下与农村居民密切相关的国家补贴和土地流转问题进行了详细阐述，以此希望农民朋友了解国家惠农政策，同时巧妙使用国家政策达到开源的理财目的。
书中对适合农民朋友理财的储蓄、基金、国债、债券等理财工具进行了详细介绍，使农村居民对其有一个全面、系统的认识。书中不仅提供理论，还提供了投资理财的技巧及农民朋友在理财时可能走入的误区，掌握了这些理财技巧，可以让农民朋友尝试到财富冲天的感觉，这此理财工具是农民朋友成为新一代财富掌门人的捷径。
房地产和收藏品投资的收益期较长，农民朋友可以根据自身的实力合理选择，经济条件允许的情况可以尝试涉足。法律这只无形的手会影响理财，遵守时感觉不到它的存在，触犯它时就会给你重重一击，农民朋友理财时也要认真研究与理财相关的法律，守法才能让财富之花尽情开放在阳光下，古人云：“君子爱财取之有道”。
全书中的五堂课都很精彩，认真阅读并将其中的理财加以实践，你就会发现理财并非高不可攀，有钱并不难，只要你掌握了金钱的秘密和规律，财富就会跟随你来。我们并不缺钱，我们缺少的只是理财的技能，只要我们掌握它们，所有与财富有关的梦想都会成真。
上课的铃声已经敲响，农民朋友准备好了吗？
　　第一节农民钱财流失无形中
随着农村经济的发展，农民朋友的可支配收入也日渐增多。但是由于理财观念落后、知识的匮乏，在农村出现了许多把辛苦钱用在不恰当的地方，造成钱财不必要的流失。
现在农村有许多人把大量的现金放在家中，白白将存款可得利息流失，而且还为现金的安全埋下隐患。农村居民由于缺乏金融常识，而出现储蓄品种选择不当现象。在理财存款教育中，通常会提到活期存款和定期存款，稍有金融常识的人都知道，定期存款的利息收入比活期高出许多，一笔在半年以上不会动用的现金，明智的选择是定期存款，以获得利息收入。而农村居民却会选择活期存款，使收入在无形中流失。
不当的休闲方式加速农村居民财富的流失。在农村休闲游乐的方式比较缺少，在农村一些人在农闲季节就会聚众赌博，在农村赌博之风十分盛行。部分人几乎把赌场当成了家，辛苦攒下来的血汗钱都输在赌桌上。不少农民因此把家底都输掉，生活陷入困境，严重者还因此犯下罪行。张某在春节期间输掉了务工挣下4万多元，82岁的父亲生病在床，无钱治病，儿女开学没有钱交学费。张某便去拦路抢劫，结果被抓。家中的顶梁柱被抓，使得张某的家中陷入了混乱。
不良消费造成农民朋友财富的流失。现在农村封建残留还有很多，建房请“风水先生”之风；特别在亲人去世后，会大肆铺张几日，大宴亲朋好友，并且还请和尚做道场及歌舞团表演送“亡灵”等，浪费许多钱财。现在农村也有部分人追求提前消费，有的人盲目追求名牌、宾馆消费等，……这些都使得农村居民的血汗钱无谓地流失。
在农村住房大都还是自建自住的模式，这使得农村出现了盲目建房，过度建房的现象。在农村流行“房高财也高”的说法，受这些思想的影响，就会盲目攀比。农民朋友为了超过他人的住房不惜倾其所有，将房子拆掉，重新翻盖。结果是整日省吃俭用，营养缺乏。谢某是某村的一个农民，与妻子共同靠家电维修维持生活。夫妻俩辛辛苦苦工作8年多，才攒钱10万元，结果重建一幢新楼，耗尽了家中全部积蓄，并欠下6万多元的债务，他俩精心经营的家电维修店也因资金不能周转而关门。俩人因此失去经济来源，生活陷入困境。
农村居民投资理念薄弱，缺乏“钱生钱”的观念。现在农村居民投资观念比较保守，一般不会投资，认为风险较大，不会对有潜力的项目投资，而是把钱闲置在家或是存进银行，结果耽误生财的时机。村民赵某多年攒下4万多元，当同村的农户进行商业投资时，赵某却把钱存进了银行。两年后，投资商业的农户赚了2万元，而赵某却只得到4000元的利息。贪图高息造成农民财产流失。农村的一些地方，非法集资、高息借贷十分猖獗，在农村的一些金融机构大多没有注册，属于非法融资。他们利用人的贪心，给出比银行利率高的政策来吸收存款时，这对部分人而言非常具有诱惑力。但是这些存款不受法律保护，一旦出现问题，农民朋友的钱也会打水漂。某村小张头脑灵活，进城批发生意，3年积蓄20多万元。后来将15万元存进了一家当地的融资公司。后来这家公司的老总携款潜逃，小张的血汗钱全化为泡沫。
轻率借钱和担保造成农村居民钱财流失。在农村民间借钱常需要担保人，一些人不考察对方的经济实力和还款能力，就会轻率地为别人做担保人，一旦借款人不还欠款或者生意亏损，农民朋友就必须还款，做别人的“替罪羊”。
另外一些农村居民的金钱安全意识较弱，也造成钱财的流失。现在，银行网点开通了存款单可做小额质押贷款业务。这为不怀好意者提供了骗钱的机会，一些人从关系较好的农民朋友处借取存单作为质押物向银行贷款。当贷款到期后，又拒不还款，银行就会将存款单里的现金转为银行资金，用于偿还欠款，农民朋友的钱财就这样无形的流失了。
第二节理财知多少
理财对农村居民来讲可能会感到陌生，提到理财会下意识地将其与投资等同，通常会问“3万元，通过理财，一年后我能赚到多少？”。理财包含投资，但不等同投资，只是理财的一部分。理财通俗地讲就是如何打理自己的财产，使其既能保证生活质量，又能使财产增值。
李老汉有2万元，他就需要对这2万元合理规划。日常消费需花多少，农田资金投入是多少，意外支出为多少，剩余多少。剩余的部分就可以进行投资，可以选择银行储蓄、购买保险及投资股票、债券、基金、房产、古董、名画、投资产业等。但是理财的一个前提是保障生活质量，如果李老汉投资时不考虑生活及其它必要开支，将2万元全部用于投资，生活及农业生产必然会受到影响，这种理财方式很难持续。理财讲究“积沙成塔，集腋成裘”。
理财不是一时的冲动，不是“三天打鱼，两天晒网”的理财，它是一门功课，一辈子都需要认真做的功课。无论你是刚步入社会的年轻人，还是事业有成的中年人或是暮年的老人，都需要理财。理一生的财，人生一世都要管理好我们的现金流量及风险管理。
理财能让穷人脱贫，富人更富。人的竞争归根结底是财富的竞争，财富增值依靠理财能力，如果理财意识及技巧较差，如山的财富也会像东去的河水，一去不返。
小王和小张是同村的好友，经人介绍2000年一起进城打工。小王是高中生，绘图能力较强，建筑公司给小王安排了绘图工作，比较轻松，每月2000元的工资，小张文化水平较差，安排的工作较累，且工资较低，每月1300元。半年后，小王没有存下一分钱，而小张则存下3000元。这是为什么呢？我们来看一下小王和小张的月支出表：
吃饭穿衣娱乐交友
小王餐馆+食堂（400元）名牌（400元）打台球+旅游（600元）500元；
小张食堂250元地摊300元看书100元+闲逛100元0元
八个月后，小张将原来的3000元转存为定期存款，每月固定向卡里存500元，一年后，收入已过万元，利用这些钱，小张报名参加培训班，积极学习计算机知识。学成后，小张辞去原来的工作到一家公司做起电脑程序员，工资为2000元。小张仍然保持原来的储蓄习惯，随着存款的增多，所得利息已经足够小张生活。而小王仍然在继续自己的月光生活。三年后，小张已有存款4万元，小王仍是一分钱的存款都没有。结婚时，小王仍然要依靠父母的支持，而小张却用自己的存款将婚礼办的很体面。生活仍然在继续，大家可以试想一下，多年后，小张和小王谁的生活会更好一些？如果小王不增强理财观念，最终会在人生的竞技场上输给小张。
理财有理财的目标，在理财中可以通过自己想达到的理财目标来检验理财是否成功。理财通常有5个目标：
1.财产增值
财产增值是理财的首要的目标，也是最大需求。理财者将财产合理分配，采用最佳的投资组合，使财产得到最大的增值目标。
2.资金安全需求
资金安全指资金数额没有亏损和无贬值。如两年前20万投资的房地产，贬为18万，就使得资金亏损2万元，资金的安全需求没有达到。
3.防御突发事件
理财计划中应充分考虑到突发事件给家庭带来的影响。比如生病、亲人亡故等都会给家庭带来风险。要充分考虑到突发事件的应对措施，将损失降到最低。
4.满足养老需求
计划生育政策的实行，使得农村家庭也开始步入独生子女的时代。养儿防老，这一传统的养老方式也受到挑战。在理财时应制定适宜的养老计划，保证自己晚年生活富足，无忧，尽可能不拖累子女。
5.满足父母养老及抚养教育子女的需求
现在农村的老人，多数没有专门的养老金，要依靠儿女来赡养，这使得农村的年轻人的负担比较重。再加许多农村人把孩子送往城市去接受教育，费用也会很高。这就需要上有老，下有小的年轻人，认真理财实现“老有所养”、“幼有所依”。
上面的5个目标是理财时所需要达到的，但并不是全部达到，而是根据人生的理财阶段，达到不同的目标，可将其作为参考。
　　第三节物价上涨下的体面生活
疯狂上涨的物价使得吃穿用度皆靠买的城市居民，颇有压力，自给自足的农村居民，也不是风景独好，农村居民也无幸躲过物价上涨的劫难。
下面是物价上涨后某县对农村住户消费水平调查的资料。资料显示2007年某县农民人均生活消费现金支出2026.43元，比2006年同期增加247.84元，增长13.93%，生活消费的现金支出增幅超过了该县农民纯收入增幅1.25个百分点。其中人均食品消费现金支出731.21元，增加112.75元，增长18.23%，农户在餐馆的饮食减少，平均每人减少3元。
2007年农户的生活消费品支出为1287.73元，比2006年增加190.92元，增幅为17.41%，其中购买食品类支出为559.75元，比2006年增加115.66元，增幅为26.04%。我们以与人民饮食联系紧密的猪肉为例，2007年猪肉平均价格为15.58元/公斤，比2006年增加5.92元/公斤，上涨61.28%。价格的上涨使得农户人购买猪肉的数量下降，由2006年的人均购买量12公斤下降到10.83公斤，减少1.17公斤，数量的减少，相应的现金支出并没有减少，相反农户购买猪肉现金支出人均却增加52.81元，生活费用明显加大。
物价上涨使得调查点贫困户的生活更加艰难，收不抵支，这些贫困户只能依靠农村低保和周边村民亲友的救济才能勉强生活，2006年这些贫困户还可以赊个仔猪，2007年生猪出栏后就没人赊猪给你喂了。如果物价继续高涨，贫困户的生活将更加艰难。
小王夫妇刚刚结婚两年，有一个小孩子，由于没有家底。两人整日省吃俭用，不过偶尔还可以吃顿肉，解解谗。孩子出世后又赶上物价上涨。两人更加节衣缩食。除了偶尔给孩子买点奶粉外，两个人平时只能粗米淡饭，买衣服对他们而言更奢侈行为。如此节俭的生活，小王家还是较物价上涨前的生活费用多出50元。
物价的上涨不仅影响到了农村居民的消费水平，也影响到农业的生产活动。农业生产资料价格上涨直接导致农业生产费用和生产投入成本增加。2007年，据某县对农村住户调查发现，农户购买农用手工工具价格同比上涨10.3%，饲料价格同比上涨15.0%，仔猪价格同比上涨108%，农户常用化学肥料的价格上涨8.26%，农用机油上涨4.6%，其他农业生产资料价格略有上涨。各项费用的上涨推动了农村劳务成本的上涨，2007年调查点请人打谷平均达到80元/天（包括劳务支出和生活支出），比2006年普遍高25元/天，涨幅高达45.45%农业生产服务价格的大幅上涨，对那些缺少耕牛和劳动力的农户来说，无疑增加了更多的农业生产成本。农业生产成本的增加，就意味着农民的收入减少。
在通货膨胀下，农村居民怎样才能体面的生活呢？除了像小王夫妇一样，勒紧裤腰带外，还可以通过科学理财来应对物价上涨。农民朋友学会理财，不仅可以保证生活质量，还可以使财产增值。
目前大部分农村居民依然是传统的理财方式，把钱存到银行，认为把钱放进银行最安全。但当通货膨胀发生后，金钱在无形中缩水。如你在两年存进1000元，按照当时的物价，一袋化肥的价格为100元，你可以买10袋化肥，现在一袋化肥的价格为130元，却只能买7袋多，算来还是亏损的多。
这样我们可以看出，物价上涨的情况下，农民必须拓宽理财线路，由单一储蓄变为多元化的投资，并尝试一些新的理财产品。下面给农民朋友简单介绍几种理财产品。
投资保险品：现在许多保险公司推出了投资型的保险，收益较多，同时也要避免因物价上涨而使收益减少。
投资货币基金：通货膨胀情况下，选择投资货币市场基金为上策，因为货币市场基金的收益比较高一般在2%以上，主要包括国债、金融债、回购、部分企业债等品种，这些品种的收益率和市场利率紧密相关，当市场利率变化时，收益也会化。据专家预测这此品种的市场利率呈上涨趋势，投资这些品种，收益也会增加。
利用银行贷款：当物价上涨时，借贷两方中，利益受损者是债权人，得益者是债务人。比如某人向你借款2万元，由于物价上涨，半年后借款人再还给您的2万元的真实价值也可能是18000。根据此道理，你就可以到银行贷款，这样你就可以在物价上涨时，增加收益。
另外，还可以投资房地产、收藏品等。这些物品都可能随着物价的上涨而增值。
农民朋友在理财时切忌盲从，一定要根据自己的实力财力及理财产品的特点来选择。因为每种理财产品都有自己的优点与不足，如果盲目跟风很有可能会使你的收益受损。
第四节农村理财的基本途径
农村理财的基本途径有三个，增加收入来源、节约生活成本及科学管理财务。
增加收入来源，是理财中重要的一环，俗话说“没财理什么”。要理财，首先得有财。现在部分农村居民的增收意识比较薄弱，通常依靠种地获得收入，经济来源比较单一。如果遇到天灾人祸，积蓄就会被掏光。脆弱的经济承受力，严重制约了农村经济发展。农村居民要想致富，就必须拓宽收入的渠道。
某村的李某刚结婚时和许多的农村居民一样靠种地为生，生活虽不富裕，倒也衣食无忧。可是随着一双儿女的长大，上学费用的增加。李某感到压力很大，生活十分节俭，常常会出现“吃了上顿，没有下顿”的情况。生活的艰辛，并没有把李某吓倒。他开始寻找新的谋生之路。经过考察，李某承包了村里30多亩的荒山。
李某在山的东面种了10多亩苹果，在山的西面种下了20亩的梨。经过三年的精心培育李某赚了3万多元，成为了村里第一个万元户。此后李某又主动承包了村里无人管理的杏山。为了管理好这片山，李某整日起早贪黑，几年后，杏树越长越好，硕果累累，李某因此赚了近10000元。后来李某包地种了一批法桐树苗，当时法桐已经开始成为许多城市的风景树。李某抓住这次机遇，一下就赚了30000元。这让李某尝到了甜头，干劲更足了。平原地区的黄豆比较多，李某便合伙与人开了家豆腐加工厂，由于善于经营。这家豆腐厂每年的净收益50000元。经过十年的奋斗，李某的资产已经接近百万，成为村里的第一富翁。而那些单靠种地获取收入的村民，依然停留在温饱水平。
节约生活成本。俗话说：“节约一分钱，等于生产一分钱”，节俭可以使财富增加。农村流行的“钱不是省出来的，而挣出来的”的思想，使得一些富裕起来的农村居民，把节俭的美德抛在脑后，将辛辛苦苦挣来的家业给挥霍光。小周是家里的独生子，父母做鞋帽生意，家底比较殷实。小周在当地工厂上班，工资并不高每月只有800元，可是他的花销却是工资的好几倍，进出宾馆、饭店，穿名牌。父母就一个儿子对其不加管束，任由小周挥霍。没过几年，家中的钱就让小周给败光，为了还债不得不将准备给小周娶亲的新楼卖掉。真是“兴家犹如针挑土，败家好似浪淘沙”，小周父母辛辛苦苦积攒了20多年的血汗钱，不过三四年的光景就被小周败光了。现在农村还有一些像小周一样以奢侈浪费为荣的人，不懂得珍惜钱财，孰不知勤俭永不穷，坐食山也空。
科学管理财务。在农村有这样一些人，他们头脑很灵活，赚钱的门路也很广，生活也很俭朴。但是由于缺乏管理钱财的能力，常常将财务搞的一团糟，不能真正发挥钱财的作用，钱财的利用率没有发挥到最大，有时还会由于理财失误而使家庭面临危机。小苏家中有积蓄5万多元，听朋友说炒股赚钱很快，便将积蓄全部投入股票。结果遭遇崩盘，股票被套。5万元打为水漂。小苏和妻子也没有其它收入来源。儿子的上学的费用都得去四处借，而且秋收的种子钱也没有着落。小苏后悔自己的冲动也来不及了。
小苏之所以出现这种困境就是因为他没有对财务进行科学管理。在进行投资时，应该将家中的硬性开支，预留出来。比如儿子的学费，种子费以及必要的生活费用都应事前做好规划。这样才能保证家庭不会因投资失误而难以为继。
　　第一节基本知识助理财之舟顺利起航
农民朋友要想成为理财高手，就需要提高认识金钱和驾驭金钱的能力，增加在财务方面的能力及理财的智慧，具备这些素质就需要很高的财商。高财商是理财的必备素质，是人认识金钱和应用金钱的能力。
万事需要基础，理财也不例外，要想拥有高财商，就需要掌握一定的理财知识。知识是行动的指导，理财只有以正确的知识作指导才可以一帆风顺，没有知识去理财，如同上战场时不带枪，打的是无准备之战，岂有不败之理。古人云：凡事预则立，不预则废。理财也需要准备，只有准备充足才能把握理财的风帆。下面我们来讲一下农民朋友理财应该掌握的知识：
1.基本的财务知识
提到财务知识，在农村许多人会很不自信，认为财务知识很复杂，比较难懂，事实并非如此，财务知识其实很简单。如你知道存将钱存入银行可以赚取利息比放在家中闲置收益要高，就说明具备了基本的财务知识，你已经懂得钱生钱，如果你家有帐本，用于记载日常开销，并定时进行帐务分析，那就说明你有一定的财务意识。稍加学习就可以掌握理财所需的基本财务知识。
2.投资知识
现在社会为人们提供了多种投资的方式，储蓄、保险、股票、债券、黄金、外汇、期货、期权、房地产、艺术品等。农民朋友要想在这些投资市场游刃有余，就需要熟悉这些投资工具，所谓知已知彼，百战不殆，只有熟悉了投资工具才能投资成功，“门外汉”只能凭借一时的运气，获得短暂的成功，但是最终经不起市场的考验，如昙花一现，即可凋零。要想获得长久的投资收益，就需要坚固的知识作后盾。正如投资大师巴菲特所言：“如果你能从根本上把问题所在弄清楚并思考它，你永远也不会把事情搞得一团遭！——你是看到了根，还是只是看到了叶？你好像明白，其实什么都没明白。”这句话很精辟地概括了理财知识的重要性，没有知识去投资，就如同没有头脑的苍蝇到处乱撞。
中国有句人人皆知的名言：“巧妇难为无米之炊”，当你掌握了投资的知识后，就相当于有了巧妇下锅下的米，可是能不能成为巧妇，能不能将米做好，就需要一定的技巧，掌握好下米的时间，掌握好火候及什么时候将米出锅，都是需要一定的技巧。出锅太早米会硬，出锅太晚，会糊锅。这就需要做米的人有丰富经验和技巧。投资也是如此，如在投资股票时，何时买入，何时卖出，需要很高的技巧与经验，如果在价高时买入，价低时卖出，肯定要亏。要想掌握投资的技巧，学习投资的策略，收集和分析投资的信息。平时可以通过报纸、电视、网络等多方面来学习投资技巧，在后面的章节我们也会有针对地介绍投资技巧，希望可以给农民朋友带来帮助。
3.资产负债管理
要理财，首先要弄清楚自己有多少财可理。个人理财要像企业的财务管理一样，首先要做的是列出你个人或者家庭的资产负债表：资产的数量及分布，现有资产是否合理进行配置你借过多少钱？长期还是短期？你打算如何还钱？有没有人借过你的钱，是否还能收回？这些问题可能你从来没有想过，但是，如果你想要具备良好的理财能力，必须从现在开始关注它们。
4.风险的管理
天有不测风云，人有旦夕祸福，若不做好风险管理与防范，当意外发生时，可能会使自己陷入困境。家庭资产50万元和5万是两个不同的概念，两者承受风险的能力是不同的，如果50万元的家庭损失5万元，仅损失了家庭资产的1/10，而对于资产5万元的家庭而言就是全部。每个人，每个家庭承受风险的能力是不同的，不同年龄承受风险的能力也不同，年轻人损失1万元，很快就可以挣回来，而老年却没有多大机会再去赚1万元，所以理财时要分析自己的风险承受力，形成适合自己的投资组合。
第二节合理计划为理财之舟掌舵
曾经有一位培训师问听课的人，如果现在有1亿元人民币发给大家，你们会要吗？“要！”所有的人都回答得很干脆。培训师说：可以，但前提是拿了这1亿元人民币者终身不能走出这个教室，请问能答应这个要求吗？这时所有的人都沉默了，没有人会为了这1亿元而失去自由的。我们赚钱的目的是为了获得财务自由，当我们没钱时，便是钱的孙子，当我们和钱的关系平等时，我们是钱的爸爸，当我们有几千万时，我们就是钱的爷爷。那农民朋友怎么样才能成为钱的爸爸，钱的爷爷呢？合理的规划，只有合理的规划钱财才能很快走上财务自由之路。
理财是一项系统工程，只有合理的规划才能保证理财工程顺利竣工。理财规划是指运用科学的方法和特定的程序制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使生活品质不断提高，最终达到终生财务安全、自主和自由的过程。
理财规划是为个人和家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系，以实现各阶段的目标和梦想，早日达到财务自由境界的过程。
财务自由包括两方面的含义：其一，通过理财后获得的现金流收入持续稳定，且远大于个人/家庭年总支出；其二，个人/家庭财务独立，安全，并且具备持续实现理财年现金流远大于个人/家庭年总支出的能力。
通常理财规划要分为四个步骤进行，这四个步骤的顺序不能颠倒，需要一步一步来做，俗话说：“没有规矩不成方圆”，理财规划也要讲规矩，讲步骤不能头尾相掉，否则规划就成为了胡划。下面我们一一揭晓理财规划的四个步骤：
1.设定理财目标
要想理财就需要明确理财的目标，没有目标就不可以在理财竞技赛中取得成功，没有目标就如同将一只蜥蜴分成两段，一半向东跑去，另一半向西跑去，永远到不了终点，就如同一个理财时将目标分散一样，永远达不到财务自由。所以要想合理规划理财就需要有一个良好的理财目标。
世上没有完全相同的两片叶子，也没有情况完全相同的两个人，所以制定理财目标的细节时，要根据每个人的具体情况。一般可以分为长、中、短期三个目标。目标也需要按步进行，长期目标是理财规划的最终目标，中短期目标是为实现长期目标服务。长期目标通常要在5年之上。
如李某有个上小学六年级的儿子，成绩不错。李某计划上儿子到城市上大学，还有六年的时间，儿子上大学按现在的费用至少需要4万元。李某计划在儿子初中毕业时，攒下两万元，这个为第一个中期计划，儿子高中毕业时攒下两万元，这个为两个中期计划，两个中期计划顺利完成，基本就可以满足儿子上学的费用。
李某又将第一个中期计划分为三个短期计划。短期计划第1年攒下6000元，第2年6500元，第3年7500元，第2个中期计划与此相同。
李某文化水平并不高，以种地为生，收入来源较少，一年纯收入为5000元，除去支出，只剩下3000元，这离6000元还差一半。为了实现这个李某决定外出打工，农活全部交给妻子管理。一年后，李某打工赚到1万元。除去给母亲看病花去3000元，还剩下7000元，李某按计划将其中的6000元存到银行里。为了保障收入李某再次背井离乡到南方打工，由于有工作经验，李某收入每月增加了300元，一年后，李某赚到了1.2万元。除去过年的花去3000元外，再加上地里的收入和妻子在农闲时赚下收入，共有1.4万元，李某按计划将钱存进了儿子的上学帐户，还剩下8000元。李某第3年没有南下打工，为了照顾妻子和儿子，李某在家里用剩下的钱，买了一辆二手三轮车，在附近的县城拉客人。由于李某开车娴熟，服务热情，客人很多，一年后，李某赚下了2万元，妻子在村里的工厂打工赚了8000元。李某又按计划将钱存到儿子的帐户里。第一个中期计划顺利完成。再后来李某卖掉三轮车，做起了出租车司机，收入更多。但李某仍坚持每年给儿子的帐户里按计划存入6000元。当儿子收到大学录取通知书时，李某早已将学费准备妥当。
李某的明晰的理财目标，使他走上了致富之路，也使他的儿子可以顺利完成学业。由此可见理财的目标是非常重要的，它会使你更理性的消费。
2.列举现有财务状况
目标确定后，就需要对自己现有财富进行诊断，计算现在的经济能力与未来要达到的理财目标有多远，在现有经济条件下，大约需要多长时间可以完成，怎样可以将在最短的时间内将其缩短。这就是诊断财务的目的。
最好建立一个专门的财务档案，将家庭资产、负债、收入、费用等与钱有关的资料统统记入档案，并认真分析那些是属于自己的净资产。
如：王强的家庭资产与负债表
银行存款1万元欠款5000元
现金5000元贷款2000元
价值2万元拖拉机一辆
净资产＝资产－负债＝2.8万元
王强的净资为2.8万元。
3.诊断现有财务状况
财务状况的资料整理清楚后，就要进行财务分析。找出理财的不足，例如日常生活中是否因不良的习惯而导致支出增多。比如有些男性的烟瘾较大，一个星期至少需要三盒烟，一盒按5元计算，一年就要花去180元，既危害身体健康，又浪费钱财。或者是家中有一笔可观的现金，没有得到最大的效用。将第二步骤搜集、整理好的资料，用理财的观点加以分析，找出自己的优势及弱点。例如，你是否日常生活中不经意的支出太多，既没有有效利用又累积成一笔可观的金额；你的投资是否和阶段性的目标相符；你是否没有将闲钱好好地规划而任通货膨胀将其价值侵蚀；如此种种，都应在这步中弄清楚。
4.完善现有的财务计划。
查看财务计划之后，就应该完善现有的财务计划，改进不足的地方。如将银行存款里大笔的活期改为定期或是取出一部分进行其它理财投资，或者为家里新添人口增加一份保险，为上学的孩子存下上学费用，将所欠债务适时还清。还可以将生活中一些不良的消费习惯，一些人有抽烟、喝酒的习惯，还有些女性习惯大量购物，不论是否需要。这些习惯都会造成钱财的流失。
只要按照上面的四个步骤，就可以全盘操控自己的财务，做到财为人用的目的了。为了增强理财能力，平时应该多了解一些经济信息，及时调节自己的理财计划。08年年底国家大幅降低活期利息，一些不关注信息人吃了不少亏。
第三节正确观念巧避理财暗礁
农村居民要想科学理财，就必须要树立科学的理学观念，观念是行动的指挥师，按照正确的观念理财就决不会贫穷；按照错误的观念理财，就决不会富有。正确的理财观念可以让你成为钱财的主人，并使财物的效用发挥到最大；正确理财观念可以使你的家庭更和谐幸福，正确的观念可以使你的晚年依旧美好；正确的理财观念可以让你尽快实现财务自由。
那么什么是正确的理财观念呢？下面我们就做一些简单的介绍：
1.理财是每个人的义务，人人需要理财。
现在农村中，许多人认为理财是城里有钱人的事情，农村人收入太少，根本不需要理财。多数农村居民认为理财与自己的生活无关。
这种观念是不正确的。越是钱财少才越需要理财，因为钱财较少的人抗风险的能力也很差。如果钱财打理不当，造成损失，没钱人的生活就会陷入困境。而有钱人则不会影响到生活品质。比如你和一位身价千万的有钱人同样为某项目投资10万元。10万元是你的全部家当，而对那位有钱人而言只是九牛一毛。一旦投资失利。你的生活就会受到危机，而另外的有钱人则不会有大的影响。因此农民也要理财，而且要更精通理财。要知道，钱财也可以“聚沙成塔”，细水长流。要想财为你用，就需要摒弃原有的错误观念，树立人人都需理财的观念。
2.加强理财规划的观念别让“等有了钱再说”误了你的“钱程”。
现在农村中一些人，在勤俭节约理念下，努力工作赚钱，既不进行冒险投资也不敢过于消费，只会将大笔钱存进银行，而不懂得高效运用资金，使钱生钱；还有些人是靠投机赚钱，“以小搏大”。投资时从不考虑自己的财力及抗风险的能力，轻率地将钱投入某一行业，一旦发生变故，就落得个身无分文，信心全无。这两种情况都是因为缺乏对资金的合理规划而造成的。理财规划是要根据人生的每个阶段，将财务进行适当的计划，既不过于保守，也反对冒进。
许多理财专家都认为，理财规划要趁早，早理财，早享受。在农村可以分为三个阶段来理财。
刚参加工作的青年期：这个时期的青年人，一般经济负担较小，父母尚有劳动能力，基本不用补贴家用。这个时期年轻人要加强金钱意识，减少不必要的开支。为日后创业储备下第一桶金。
　　中年期：在农村，结婚一两年后就会有小孩。所以结婚后，夫妻二人应该为孩子存一笔钱，供生育及喂养使用，现在农村供养一个孩子的费用也很高。同时这时也是创业时期，可以尝试着从事高获利性及低风险的组合投资，以便获取较高的收益。
老年期：这个时期子女多半已成家，日常的费用减少了许多，财务相对比较宽裕。可以加大生活费用及医疗费用。如果进行投资也应选择风险较小，收益稳定的理财产品。以免出现事故，影响晚年生活。
3.养成良好的消费习惯。不良理财习惯可能会使你两手空空。
在农村一些传统习俗造成了农村居民的钱财白白流失。如在我国北方的一些地区，结婚时男女双方都会做12条被子，加起来就是24条被子。两个人就是在冬季，使用3条被子就足矣。剩余的根本用不上，这是一种不良的消费行为，应该适当控制。
4.树立理财的信心
现在农村的文化素质普遍比较低，据统计我国农村人口中，高中及以上学历的人只占到13%，其余的人多为初中以下文化水平。这使农村人对理财有一种抗拒心理，认为自己学历不高，根本没有能力掌握理财知识。遇到财务问题时，不是任人宰割就是自叹没有金钱处理能力。这也是一种错误的观念。因为任何一门知识和能力都不是与生俱来，只要耐心学习，并且认真总结理财经验一样可以成为理财高手。
现代社会已经步入“理财时代”，勤俭储蓄的传统单一理财方式，已经不能满足农村的理财需求，如果农民朋友还在理财门口徘徊，那么有可能就会再次输给城市人。在城市，理财已深入到每个人的心里，不论是上班族、家庭主妇还是老年人，都已参加到理财的队伍中来。如果农民朋友，不加紧追赶，就会再次错失机遇。
5.树理财中庸观念
农村中存在两种极端行为，一种是把钱全部放入银行，以求绝对安全。这是极端保守的路线，另一种是进行单一的投资，比如全是股票或是冒险型基金。将所有资金投入，孤注一掷，急于求成，一旦市场出现变故就会血本无归。
更有甚者走投机路线，专做热门短期投资，追求短期致富。这种投机往往缺少理性的判断，危险系数很高，发生意外后就很难翻身。以上这些人的投资都犯了理财的的大忌，极端投资，“把鸡蛋都放在一个篮子里”，缺乏分散风险观念。
投资组合观念在农村，还是鲜为人知。农民朋友可以通过多种途径去了解投资组合的概念，以及各理财产品的特点，根据自身的财力确定最佳投资组合，既不因过于保守，失去发财的机会，又不因太冒进而增加投资风险。
6.增强记帐的意识
记帐是理财的开始，但是农村里许多人却没有这个意识，认为记帐是一件烦琐，且无用的工作。要想成为理财高手，就要抛弃这种观念，从现在记帐开始你的理财第一步。
及时将自己的每一笔收入和支出详细地记录下来，并定期进行汇总，可以使你对自己财务状况有一个全面的了解，更好地帮你理清收支财务状况，这是理财的最基本要求。
定期对帐目分析时，可以查看自己的那些支出是不必要的，可以省去，那些是硬性支出，这样可以为下一阶段的支出作出更合理的安排。
记帐并不单纯地流水一样记下自己的开支，而是要通过记帐对支出有一个更合理的预算。使家庭既不过于节省，又不过于浪费。
合理的筹划，可以使每月的花销保持在同一水平，更有利于对钱财的控制和利用。
第四节防范风险理财之舟顺利达岸
投资理财是财富增值的有效方法，但是在投资理财时我们还会面临风险，使我们的财富受到损失，所以应该对投资风险有一个全面的了解，只有充分了解风险才能更好防范风险的发生，使理财之舟顺利达岸。
一、风险的概念及其分类
什么是风险呢？风险通常认为是“可能发生的危险”，多为可能造成的损失或失败。这只是人们对风险的片面认识，风险有两种含义，即危险和机会。风险可以损失财富，也可以使财富增值，而这也正是投资的魅力所在。在投资时只要对可能发生的危险加以防范、控制、识别，就可以降低危险的发生。同时农民朋友要加强对财富收益机会的管理，就可以使财富增值。
通常的风险可以分为以下几种：
1.投资金额损失的风险
投资金额损失是指投资时所投入的本金的数额因为市场变化或经营不善而导致本金的损失。比如投资房地产购买时50万，两年房价下跌降为45万，你的投资金额就会减少5万元。
2.收益损失风险
收益损失风险指投资者得到的收益要低于预期目标。
3.货币量变动风险
货币量变动风险指由于通货膨胀，而使货币购买力下降，即使得到了预期收益额，也不能购买投资前相同数额的物品比如投资前100元，可以购买一袋猪饲料，而通货膨胀后，钱不值钱，需花去120元才能购买一袋猪饲料。
4.投资机会风险
投资机会风险指受投资时间影响，而使收益受损。比如购买股票的时间与卖出时间很有技巧，购买不当，遭遇崩盘或者应当出售时，却没有适时抛售，也会使投资受到损失。
5.流动性风险
流动性风险指投资无法在需要时变换为现金。如房地产、一般收藏品等理财产品，通常需要几年时间才能变现，流动性较差。如急需用钱，可能会低于实际价格而使其变现，使投资利益受到损失
6.银行利率风险
银行利率风险是指银行利息率上涨或下降，会使存款额受到影响。这主要表现在银行存款为主的人群中，银行利息的下降会使这些人的应得金额减少。
7.管理风险
管理风险指为投资品所投入的时间和精力。比如投资商铺需要对其进行装修，招租、签约、收租等，这些都需要投入一定的时间和精力。
投资风险虽然不能消除，但是可以避免。通过对风险的管理来减少投资的损失。那么如何降低风险呢？在投资前首先要了解自已承受风险的能力和对风险的态度。因为每个投资者因收入、家庭情况及性格等因素，对风险的态度和承受能力是不同的。这就需要投资者对自身有一个充分的了解。因为过度的风险会严重影响到投资者生活的各个方面，包括工作、家庭及休闲等。要想避免这些情况的发生就应该当我们进行投资时，必须考虑自己能够或愿意承担多少风险，这涉及到个人的条件和个性。下面我们就来评估你风险承受能力和风险承受态度。
二、风险承受能力测验
1.你的工作状况
A.初入社会B.工作三年；C.工作五年；D.工作10年；E.工作20年；F.退休
2.个人婚姻状况
A.单身；B.已婚；C.离婚。
3.家庭成员人数
A.夫妻二人；B.三口；C.四口；D.五口；E.六口以上。
4.学历水平
A.初中以下；B.高中及中专；C.大专及以上。
5.父母的收入
A.没有收入　B.200元收入　C.500元～800元D.1000元以上
6.父母的身体状况
A.重病缠身　B.慢性疾病（糖尿病类）C.身体良好
7.若把你所有的流动资产加起来（银行存款数、股票、债券、基金等），减去未来一年内的非定期性开支（例如结婚、买车等），约等于你每月薪金的多少倍？
A.20倍以上；B.15.1到20倍；C.10.1到15倍；D.5.1到10倍；E.2.1到5倍；F.2倍以下。
8.估计5年后的收入会较现在增长多少？
A.50%以上；B.30.1%到50%；C.20.1到30%；D.10.1%到20%；E.0.1%到10%；F.收入不变或下降。
9.你平均每月的支出占收入多少？
A.100%以上；B.80.1%到100%；C.60.1%到80%；D.40.1%到60%；E.20.1%到40%；F.20%以下。
10.你的投资经验
A.非常有经验；B.比平均水平高；C.平均水平；D.比平均水平低；E.基本没有经验。
查一下你的分数
题号 A B C D E F
1 14 8 6 4 2
2 12 0 6 0 0
3 17 9 4 2 0
4 0 2 6 0 0
5 15 12 9 6 3
6 18 14 10 5 2
7 0 2 4 8 12 18
8 0 3 5 10 13 15
9 3 10 12 15 18 18
10 15 13 10 8 5 0
查看抗风险分数
80及以上：此分数表明你的财务压力较小，抗风险系数较高，可以尝试股票等有高风险、高收益的理财产品，有机会获得较高的收益
61分——-80分：此分数表明你有一些财务压力，抗风险系数较高，可以尝试高风险的理财产品，同时还要与风险系数较低的理财产品组合。这样既可保障收益，也可抵御风险。
41分——-60分：此分数表明你的财务压力较大，抗风险系数为一般水平，适合选择风险较低的倾向型基金及其它风险度为普通度的投资项目。
21分——-40分：此分数表明你的财务压力较重，抗风险系数偏低，建议不要选择接受风险过高的理财产品和投资项目。
20分以下：此分数表明你的财务压力非常沉重，抗风险系数几乎为零，投资时要以稳健为主可以选择银行存款及其它超低风险的投资项目。
三、风险承受态度测验
1.如果你家的热水器坏了，可能是开关出了问题，你会不会旋开开关上面的螺丝钉查看一下情况或许你可以修好，你会这样做吗？
A.不会B.他人的鼓励下会尝试一下C.考虑一下，可能会做D.一定会做
2.如果有人向你为他发明投入30万元的专利费用，你会怎么样做？
A.绝对不会投资B.他人鼓励下会为其投资C.考虑一下，可能会投资D.一定投资
3.在选择投资对象时，您更倾向于下列哪类投资？
A.平均投资回报率为3%，最好的情况是8%，最坏的情况为0.98%
B.平均投资回报率为5.6%，最好的情况是15%，最坏的情况为-3%
C.平均投资回报率为9%，最好的情况是25%，最坏的情况为-12.1%
D.平均投资回报率为11.7%，最好的情况是33.6%，最坏的情况为-20%
E.平均投资回报率为20%，最好的情况是50%，最坏的情况为-33.5%
4.在观看一场晚会时，如果主持人请一位观众上场配合，你会怎样做？
A.肯定不去　B.他人鼓励下会上台　C.积极主动要求上台
5.如果猎头推荐你去一家公司任主管，薪金会比现在高出1倍，可你从未涉足此行业，你会怎样做选择？
A.不犹豫，立即接受；B.接受职位，但对自己却缺少一点信心；C.不会接受。
6.你独自走到一个陌生的地方，遇到一个十字路口，你会怎样做？
A.自己认定一条，走下去；B.向他人问路；
7.你认为买期货会比买股票更容易获取利润：
A.绝对是；B.可能是；C.可能不是；D.一定不是；E.不肯定。
8.若公司将大量现金交与你存往较远的银行，你会有什么感觉？
A.非常担忧，时不时摸一下包；B.有点担忧；C.一点都不担忧，不放在心上
9.你于上周用50元购买的股票现在已跌到40元，而你估计该股票有一半的机会下周回升到50元，另一半寄回继续下跌到30元，你现在会：
A.即刻卖出；B.继续持有；C.不知道。
10.哪个因素最能影响你的投资决定？
A.保本；B.稳定增长；C.抗通胀；D.短期获利；E.获取高回报。
11.哪一个因素最不重要？
A.保本；B.稳定增长；C.抗通胀；D短期获利；E.获取高回报。
题号 A B C D E
1 15 11 0 6
2 3 5 8 12
3 0 3 5 12 15
7 0 14 7 5 10
10 0 5 7 10 15
11 13 8 7 10 0
专家分析：
81分或以上：你是一位愿意冒险的投资者，对于收益较高的投资机会有积极的热情，喜欢冒险的刺激感。
61——80分：你是一位有进取精神的投资者，对自己充满自信，愿意接受有一定风险的投资项目。
41——60分：你是一位比较稳健的投资者，在投资上既不冒进，也不保守，可以有接受一般程度的风险，获取收益对你而言还是放在前位。
21——40分：你是一位比较保守的投资者，在投资时不愿冒险，忍受风险的程度比较低。
20分以下：你是一位完全的保守投资者，不会接受有风险投资的行为。
四、风险承受能力与态度的相互配合
通过测试承受风险的能力与态度，可以利用下面的公式计算一下适合的投资产品。
分数=风险承受态度-风险承受能力
高于21分或以上：此分数表明你风险承受的态度要高于风险承受的能力，对于投资你敢于冒险的人，但是还是应加强风险的防范，以免过于激进，而导致投资受到损失，在投资时也可适当选择一些低风险理财产品。
高于6分到20分：此分数表明你风险承受的态度略高于你风险承受的能力，投资时只需稍稍加强风险的防范即可，可以适当选择一些低风险的投资。
相差5分以内：此分数表明，你的承受风险的态度与能力基本吻合，你的投资组合相对是比较合理，保持下去就可以。
低于6分到20分：此分数表明你是略为保守的投资者，风险承受的态度能力略低，与承受风险的能力不相匹配，可以增加投资高风险品种。
低于21分或以下：此分数表明你承受风险的态度和能力有很大的差别，过于的小心谨慎，使你错失了过多的投资机会，你应该增加一些高风险的投资。
　　第一节土地成黄金
广阔的土地变成黄金是中国农民千年的梦想，党中央提出的土地流转使这个梦想成为了可能。自2002年我国开始推行土地流转以来，农村居民的生活得到明显改善，农村居民的收入大幅提高。
村民雷某是土地流转的第一批受益人，早在2003年，雷某和同村的村民便将土地经营权流转给李氏集团全椒畜牧有限公司。按照签订的合同，雷某每年可以从李氏公司得到5000元的租金。土地租出去后，雷某和妻子，又成为该公司的一名产业工人，每月可以拿到2000元的工资。一年下来两个人可以收入2万多元，日子再不像过去那样紧巴巴。
过去雷某一家主要种植小麦和玉米，两个人辛苦一年也只能获得8000元的收入，除去日常开支，就没有多少剩余。每想起过去的日子，雷某都会感慨地说：“过去与现在就是两重天”
到2006年，雷某已获得租金2万元，工资收入8万元，除去日常开支2万元，雷某与妻子还攒下8万元。
原本两人打算把钱存进银行吃利息，在亲戚的提醒下，两个将5万元购买基金，剩下的3万元存进银行。一年后，银行利息收入3千元，两个人乐得合不拢嘴，盘算着光利息够一年的生活费了。他们不承想更大的惊喜还在等着他们。他们基金上涨了一倍，原来的5万元变成了10万元。两个人高兴的一晚上没睡好。
他们真没想到土地流转会给他们带来这么多的好处。要是没有土地流转就不会有闲钱理财。
土地流转不仅让雷某受益，也让远在西北的新疆人民过上了好日了。07年新疆某区进行土地承包经营权流转。承包商将330亩耕地建成了232座集中连片的日光温室大棚，出租土地的居民除了进入企业外，有人专心做起了其它产业，收入从原来400元，增加到1000元彻底告别了贫困。
富裕起来的新疆人民开始琢磨如何理财，由此我们可以看出土地流转不仅让土地变活，也让农村居民的思想变得活跃，同时也为农民理财提供了可能。虽说理财不是富人的专利，但没有财，何有的理。土地流转让土地里长出了黄金，理财则让金元宝越变越大。
第二节土地流转要学习
中央一号文件像春天的微风吹绿了农村大地，全国农村一派欣欣向荣的景象。一号文件提出的土地流转政策，一经提出便得到人民的响应。根据某县对94户农民的调查中，有80多户农民表示愿意进行土地流转。
我国自1984年实行家庭联产责任制，解决了农村居民的温饱问题。随着社会的发展，一家一户的分散经营形式已经不适合我国农业发展形式。我国农业要提高市场竞争力，实现规模化经营，就需要调整和优化农业结构，这些目标的实现需要对生产关系进行调整，生产力决定生产关系，当生产力提高时，原有的生产关系也要进行调整，更好的服务生产力。我国农业的生产力经过30年的发展，得到显著提高，增产已不是我国农业的发展的目标，增加收入是当前农业的主要目标和任务。
目前我国农村劳动力大量流向城市，使得许多土地闲置，严重浪费土地资源。在这样的背景下国家为了提高农业效益，提出了土地流转政策。既符合我国国情，又顺应民意。
那什么是土地流转，土地流转的方式和办理程序是什么呢，下面我们就来做一简单介绍。
土地流转指土地使用权流转，拥有土地承包经营权的农户将土地经营权(使用权)转让给其他农户或经济组织，即保留承包权，转让使用权。农村居民仍然保留原有的承包权，租赁人只有土地使用权，这样是为了更好的保护农民的权益。
根据十七届三中全会的决定，我国土地承包经营权流转方式可以多样化，包括转包、出租、互换、转让、股份合作等形式。
转包，指承包方将部分或者全部的农村土地承包经营权，以一定的条件流转给第三方经营的经济现象。原承包方与发包方的承包关系不变，双方享有的权利和承担的义务不变。
转让，指同一集体经济组织的承包方之间，自愿将部分或者全部的土地承包经营权转让给受让方经营的经济现象。转让关系成立后，原承包方与发包方的承包关系解除，受让方与发包方建立新的承包关系。例如李某承租张某的土地三年，承租期间又将张某的土地转租给王某，转让合同签订后，李某和张某之间原来的承包与发包关系不存在，而张某与王某建立新承包关系。
不论是转让或是互换取得的土地承包经营权，只要符合法律规定，并取得土地承包经营权证，便有权进行土地其它方式的流转，例如转包、出租等。按照规定土地流转只能进行与农业生产相关的经营活动包括养殖业和种植业，与农业无关的活动属于非法占用良田。
办理土地流转时可以分为两种情况一种是农户自主流转，另外一种是农户委托村委会集体流转。我们分别来介绍一下这两种流转情况的办理程序：
一、农户自主流转其承包地的办理程序：
土地流转双方认真协商土地的流转方式、流转时间、流转价格以及流转收益支付方式等；
协商确定后以书面合同的形式呈现，双方要在合同上签字盖章；
将有效合同分别报送土地发包方和所在乡（镇、街道）农村土地承包经营权流转服务中心存档且等候审批。
当土地发包方和乡（镇、街道）农村土地承包经营权流转服务中心对合同审核符合国家法律法规，没有与国家政策法规相违背，审批通过后此合同生效。
二、农户委托村集体流转其承包地的办理程序：
1.农户向委托方提出书面申请，申请书上应由户亲笔签字。
2.乡（镇、街道）、村农村土地承包经营权流转服务机构要在半个月内进行审核，通过后应及时通知委托农户。
3.审核通过后，承托人应当与委托农户签订委托合同，同时要15日内将委托农户的家庭、地块等基本情况向外公布，并向上报知县、乡（镇、街道）农村土地承包经营权流转服务中心，对外发布。
4.有意承者，可以向县、乡（镇、街道）、村农村土地承包经营权流转服务中心递交规划书面申请，申请应在公告的有效期内。
5.县、乡（镇、街道）、村农村土地承包经营权流转服务机构在公告期结束后，应及时与流转土地的申请人进行协商，确定土地流转价格，流转方式等，之后承租人与受让人要签订合同，流转土地的经营关系成立。
三、土地承包经营权的流转应当遵守原则：
1.平等协商、自愿、有偿的原则，土地流转应当出自当事人的自愿，任何组织和个人不得强迫或者阻碍承包方进行土地承包经营权流转；
2.严格遵守国家法律法规，不能随意进行其它经营活动，必须从事与农业有关的生产经营活动；
　　3.流转合同期限不能超过超过承包期的剩余期限，现在我国农村居民的土地承包期为30年，流转期限不能超过承租人的剩余承包期限。
4.受让方须有农业经营能力；比如某些从事农业规模化经营的企业或是个人；
5.当外界资本与本集体经济组织成员同时承租时，双方的实力相等且给予农民的优惠相同，本集体经济组织成员享有优先权。
第三节土地流转不是土地私有化
2008年党在十七届三中全会审议通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中指出农村居民可以进行土地使用权流转。然而一些村民没有领会会议精神，误认为土地流转就是土地私有，农村居民有支配土地的权利。
思想指导人的行为，农村居民对土地政策的误读，导致一些地区出现了“圈地运动”。某村村民刘某从电视上看到土地可以流转的信息时，便认为发财的机会到了，心里盘算着，如果自己拥有大量的土地，将来再转手就可以赚取很多钱。这个想法在刘某的大脑中挥之不去，刘某决定将想法化为行动。多日勘察后，便在村内预留宅基上，盖起了猪圈，美名其曰养猪致富。几个月后，刘某的猪圈没有动静，其它村民纷纷效仿拉开了圈地运动的序幕。预留宅基地上堆满了石头和干柴。其他没来及分预留宅基地这块肥肉的村民，便疯狂地占领了村里的的大坑、闲置地。凡村里无人占用的地方全部被划上标记，圈地运动达到了高潮。
疯狂的村民以为在村里的某个地方划上自己的名字，土地便永远归其所有，自己只需要将其转让便可以获得金钱。
事实真如村民所为？土地流转就是土地私有，哪位村民强占的土地越多，拥有的土地就越多吗？
在前面我们已经讲过土地流转是指按照依法自愿有偿原则，允许农民以转包、出租、互换、转让、股份合作等形式流转土地承包经营权，发展多种形式的适度规模经营。在土地流转政策中，国家明确提出土地流转不得改变土地集体所有性质。所谓土地集体所有性质是指在我国土地归国家和集体所有。
2008年***总书记与小岗村民座谈时提出，党在农村政策基础是以家庭承包经营为基础，统分结合的双层经营体制，为使农村得到更快的发展，现有土地承包关系要保持稳定并长久不变。同时，根据农村的发展需要，允许农民以多种形式流转土地承包经营权，发展适度规模经营。总书记强调土地流转并不是土地私有化，只是完善土地承包的土地承包经营的方法和途径。
自中华人民共和国成立至今，党的章程和宪法从没有过土地私有这一说法，我国历代领导人也从未倡导土地私有。村民占地，是对政策的误读，并没有完全理解我国土地政策，没有搞清楚村民与土地关系。在我国土地的拥有者是国家，而不是具体的某个人。农民对土地只有经营权，而没有拥有权。农民与土地关系，如同借款人与借款的关系，借款人向他人借取10万元或是50万元，借款人可以自由支配所借款额，除了特别规定，借款人可投资也可消费，但并不能说借款人就是这10万元或是50万元的主人，因为到一定的期限借款人还要如数还给贷款人，而贷款人才是钱财的真正拥有者。
农村居民手中土地也是这个道理，农民可以在集体分配的土地上种植粮食也可以种植鲜花，甚至可以将其出租给他人，只要不违法，农村居民可以灵活使用土地。但这并不是说农村居民就是土地的所有人。我国土地归国家和集体所有，土地集体所有性质符合我国国情，是我国走特色社会主义道路必然选择。实践证明我国农村只有走集体与个人双层经营才是取得成功，既可以发挥集体的力量，也可以提高个人的积极性。
农民朋友平时应多关注国家政策，正确解读国家政策，以免因误解而触犯法律。只有正确理解国家政策，才能成为国家优惠政策的受益人。
第四节土地流转有规矩
土地流转的实施使得土地的价值倍增，昔日的烂棉袄今日变成了金丝罗，土地成为农村居民的摇钱树。然而随着“效益农业”产业经济战略的提出农村土地流转面积逐年扩大。土地流转纠纷案件也随之增多。据调查许多省市的土地纠纷案件呈上升趋势，2007年，安徽省宣城市法院受理土地流转纠纷案件223件，比2006年增长34%。
那么农村居民应该怎样避免土地流转纠纷案件，更好地保护自己的权益呢？我们通过调查分析发现农民朋友在流转中主要存在三个方面的失误，法律意识淡薄，盲目流转、合同不明晰。
1.严格遵守土地流转的法律法规，符合城市土地规划。
土地流转只有在法律法规保障范围内进行才能得到政府的支持。同时土地流转也要符合城市的规划，不能影响城市面貌。钟某于2002年承包某市开发区的用地100亩建立养猪场，经过三年的奋斗钟某的养殖场已形成规模。然而由于钟某的猪场影响了城市规划，被强行拆除。钟某对养猪场一千万的投资化为虚有，留给他的只是一堆的贷款条，他家人也因此失去生活保障。
2.土地流转不要跟风，生活保障是底线。
一些农村居民看到他人将土地转包，获得收益，便盲目地将土地转包，结果导致生活失去保障。北京城郊曾出现过农民要求返回土地的事件。该村曾将村里2000亩土地租赁给一家旅游公司开发。但是并没有取得经济效益，村民手里没有土地，生活面临很多的困难，特别是家里成员岁数较大的因为没有专业知识，缺乏社会保障，农民只能靠租房、开黑车或者打工来养家糊口。08年煤炭涨价，一些村民买不起煤，就到村里拿起斧子砍柴取暖，另外一些家庭却没有受到影响，日子依然过的很富裕，这些村民都有自己的事业，种地只是他们的副业。所以土地流转后，并没有影响他们的生活。农民在土地流转时一定要结合自己对土地依赖度，慎重流转土地，否则土地流转不但不能使生活富裕，反而会使生活质量下降。
3.土地流转，合同要明晰
农村比较传统，较注重情分，一些重大事情也不会签订合同，认为签合同会生分。这种想法也是土地流转中出现纠纷的重大原因。王某与李某是同村村民。2003年王某外出打工没有精力打点土地，便将家中的3亩土地无偿转给李某耕种，二人并没有签订合同，只是口头协议，并未对流转的形式、期限等做详细约定。二人将此事向村委会汇报，村委会也同意后镇向双方发放了农民负担监督卡，确定王某的应纳税面积为1亩、李某的应纳税面积为7亩。2007年秋天，王某向李某索回流转的田地，李某不同意，二人发生争执。经法院调查后，认定两人的流转形式为转让，而不是转包，王某无权向李某索回土地。此案例也提醒流转土地的农村居民要提高合同意识，流转土地时要用书面的形式将流转的形式、期限等写清楚。免得日后空口无凭，引起纠纷。
　　第一节农业补贴补出农村新气象
生活在农村居民家中没有像城里的水龙头，为了方便用水都在厨房里放着一个盛水的大缸。农户每天都会将水缸盛满。家里的钱如同缸里的水，如果每天只知从缸取水，而不往里加水，缸里的水很快就会干掉，家里的钱也如此，如果只一味的从中取钱，而不往里加钱，用不了多久钱就会被花光。
这个道理人人都懂但是有许多农村居民，对于白白放到口袋里的钱却不要。国家及各级政府为了发展农业，实施了多种补贴政策，但是许多农民对此竟全然不知。砸到头上的金疙瘩，也不知道捡起来。
某省出台的畜禽养殖补贴政策两年，农民竟全不知晓，我们根据此省的政策来计算一下农民流失了多少钱。
按照此省的规定凡水禽种苗生产每只补贴15元，新建的水禽企业再奖10元，就是25元，如果农民养殖500只水禽，按15元补贴计算，15*500＝7500元，如果按25元计算25*500＝12500元。这对于农民来讲不是一个小数目，现在我国农村人均年收入4000元，获得补贴是收入几倍。养殖的数目越多，获得补贴就越多。
同时养殖1000只以上的鸭棚建设，该省还会给予1000元鸭棚建设费和5000元周转金贷款，这对于把收入全部投入建设的养殖户而言无疑是雪中送炭。
如果养殖户的规模更大获得的补贴也会更多，该省对新建的万头以上的养猪小区，给予水电路基础设施的补贴100万元。100万对于养殖业而言并不是一个数目。
由此我们可以看出国家及各级政府对农业的扶持力度很大，如果农民朋友不去申请就会使钱财白白流失。如果你每天往水缸里倒入两桶水，现在有人帮人往缸里倒入一桶水，你就可以每天不会再辛苦倒入两桶水，只要倒入一桶水就可以，这样负担就会减少一半。国家对农业的补贴也是如此。如果投资某农业项目需要10000元，国家负担一部分，你的负担就会减轻许多，不用再每日因无钱启动农业项目而阻挡致富之路。
获得财务自由，在前面我们讲过有三条途径：开源、节流和理财。国家补贴就好比多打了口井，增加了收入来源。农民一定要合理利用国家对农业的优惠政策，借他人之力，成就自己的事业。
现在国家对农村有多种补贴包括家电补贴，种植业补贴和养殖业补贴。在下面的章节我们将对一些重点补贴进行介绍包括补贴的对象，范围及申请的条件和步骤。希望对农民朋友有所帮助。
第二节高级家电，进村入户
07年冬天对于河南省某村的老王来说，是一个温暖的冬天。儿子结婚使用的彩电和洗衣机都是托了“家电下乡”的福，才得以圆满。老王每想起此事都会感谢党的政策好。
那让老王视为救星的“家电下乡”是什么呢？“家电下乡”是针对农村消费者定向研发、生产、销售指定家电产品，并由政府财政部门给予一定资金补贴的一项农村家电推进工程。
2007年国家在山东、河南、四川、青岛三省一市进行了家电下乡试点，对彩电、冰箱（含冰柜）、手机三大类产品给予产品销售价格13%的财政资金直补。此政策取得了显著成效，农民享受到了真正的实惠、家电企业的市场得到开发、政府爱民形象深入人心。截至日，试点三省通过家电下乡共销售257万台，实现销售金额37.49亿元。其中，四川省销量和销售额都位居前列，共销售94.39万台，实现销售额13.59亿元；山东省销售89.94万台，实现销售额12.38亿元；河南省共销售72.60万台，实现销售额10.61亿元。截至日，三省共销售可获补贴产品约257万台，补贴总额为4.87亿元，其中中央财政负担3.90亿元，地方财政负担0.97亿元。
自2007年试点工作取得良好效果后，财政部、商务部研究进一步加大家电下乡的试点范围，由原来的三省一市扩大为，包括内蒙古、辽宁、大连、黑龙江、安徽、湖北、湖南、广西、重庆、陕西等地在内的14个省、自治区、直辖市及计划单列市。为保持政策公平，家电下乡在各地区实施的时间（含三省一市的试点时间）统一暂定为4年。试点的扩大农民受益人群由原来的1亿多人增加到3.92亿人，约占全国农村人口的53.19%。
按照政策享受补贴的家电包括彩电、冰箱、手机、洗衣机、液晶电视。冰箱上限为2500元，彩电价格上限2000元。同时去除了必须是国家免检产品的限制条件，这些措施使得中标的产品大幅增加，丰富了农民的多样选择，如冰箱中标型号由76种增加到430种，有效满足了农民的个性化需求。
为确保农民受益，财政部规定家电下乡补贴资金中央财政负担80％，地方财政负担20％。为了保证农电下乡补贴产品能够真实销售，企业提供优质的售后服务，就需要地方政府与中央合作，捆绑责任、共同推进此事业的顺利进行。
家电下乡的补贴比率是13%，根据当前的家电出口退税率为13%，以此为参照，将出口家电的产品优惠政策补贴给广大农民，既可以扩大内需，也可以满足农村居民对家电的需求。但是农村居民购买每类产品的数量不能超过两台，因为国家的补贴资金是有限的，如果农户对同类产品需求过多，会影响到其他居民的补贴。
对于此政策，农民朋友有很多的忧虑，特别是关于家电的质量与售后服务。有人会问是不是工厂的家电销售不出去了，或是剩下的淘汰货运到农村。这一点农民朋友完全可以放心，为了保证农民利益，国家通过公开招标的方式从优中选优来确定试点产品和流通企业。
为保证试点产品的质量、销售及维修服务，财政部和商务部对参加试点工作的生产和流通企业提出了明确要求，不符合此要求者将会受到相应的处罚。
生产企业要做到：有24小时呼叫中心，对用户提出的问题能够随时答复；在试点区域售后服务网点覆盖到县级城镇，每县至少有一个网点；鼓励企业在人口集中的中心乡镇设立售后服务点，有条件的可对地域大、农户分散的乡村开展巡回维修服务；企业应准备一定比例的备用机，当维修中遇到困难，用户的家电产品的故障难以在5天内得到解决时，由企业为用户提供维修备用机等。
同时为了保证试点产品符合农村消费特点，防止企业将原有的城市商品或滞销商品推向农村，财政部、商务部在详细调研的基础上专门制定了家电下乡产品标准，在节能、环保、耐用、安全等方面提出明确要求。要求下乡家电产品的电压要宽要稳、彩电的信号要强、环保的电冰箱冷冻量大同时要节省环保，手机信号要强待机时间要长，这些标准的制定有效保证了下乡家电的质量。与农村居民生活密切相关的彩电、电冰箱除了符合制定的标准外，还必须为国家免检产品。
为了满足农村居民的需求许多生产企业都针对性地研发了适合农村的新产品，除了保证家电的质量，还增加了适合农村消费环境的新功能，如电冰箱的防鼠板、产品的宽电压设计、电冰箱平衡装置、手机的农村信息功能等。这些细节的完善，有效满足了农村居民的消费需求。
为了保证试点产品的供应、销售及维修服务的质量，使农民享受到城市居民的售后服务。两部门要求参与流通企业必须具有：企业年家电产品销售额在本省位居前列，一般应在5亿元以上、资信状况良好、配送能力覆盖本省所有县（市）、销售服务网点原则上覆盖本省所有县（市），且网点规模、服务水平等处当地前列这四个基本条件才有资格参加家电下乡活动。通过审核符合条件的经销商还需要做到保证送货上门，并且负责安装调试家电产品，要保证农村居民正确使用家电产品，严格遵守国家关于家电产品的三包规定等。
以上要求都已在企业中标协议中予以明确，中标企业必须履行。如果出现怠慢欺骗农村居民消费者的行为要受到相应的处罚。
农民在购买家电产品时应该事先多了解家电下乡的政策。各个地区的家电产品的品牌和型号等不一样，农民可以多渠道了解。各地区的销售网点都是通过招标产生，有些销售网点不是招标单位，农民朋友在购买前要详细了解，以妨受骗。购买时要向销售方出示本人身份证和户口簿在指定，索要正规发票，发票是农村居民享受售后服务的凭证。同时购买时要开箱查看里面是否装有注意验证及保存产品标识卡，这是申领补贴的重要凭证，如果没有这些就无法获得补贴。
农村居民在购买试点产品后，要在规定时间内，到到户口所在地乡镇财政部门申报补贴。申请时要持有购买产品的发票原件及复印件、身份证明原件及复印件（包括居民身份证，户口簿或公安户籍管理部门出具的证明）、补贴类家电产品专用标识卡、购买人储蓄存折以及管理部门需要的其他材料。等到乡级财政部门初核后，还需由县财政部门审核确认，通过后补贴资金会通过银行发放到农村居民储蓄账户上。
第三节良种补贴，暖风频吹
为了促进农业结构战略性调整，优化农业生产布局，增加农民收入，提升农产品的竞争力，我国从2002年开始，组织实施良种推广补贴项目，良种就是优良的品种，就是种子。目前我国良种补贴主要有：小麦良种补贴、水稻良种补贴、玉米有补贴、棉花良种补贴。下面我们将一一介绍这些补贴
小麦良种补贴，国家为了推广优质小麦，保证小麦质量而对小麦实施一种补贴。补贴方式为各省农委和省财政厅统一组织公开招投投确定供种企业，按每亩统一供种10公斤，每公斤补贴1元。农民在购买指标良种时以每公斤低于招标价格1元的优惠价格购买良种，进而减少种植成本。小麦良种采用自愿原则，农户可以根据购买，任何人不可以强求。
水稻良种补贴是国家为促进水稻生产发展对以计税耕地为基础的水稻种植户按种植面积给予补贴的一项惠农政策。2008年，早稻、一季稻的补贴标准为每亩10元和15元，与2007年相同；双季晚稻的补贴标准由上年的每亩7元提高到每亩15元，以鼓励农民发展双季稻生产。水稻良种补贴与农户水稻种植面积挂钩，按照核实面积和补贴标准，通过财政涉农补贴“一卡通”直接发放到户。
玉米补贴是项目补贴，只有在项目规定区域内的农户方可享受补贴。根据中央的最新政策，玉米良种补贴政策实行补贴与良种挂钩，资金直接发放到户，只要在项目区内且种植主导品种的农户可享受玉米良种补贴，补贴标准为每亩10元。
油菜良种补贴的标准
根据中央政策规定，种植油菜的农户均可享受油菜良种补贴，补贴标准为每亩10元。油菜良种补贴与农户油菜种植面积挂钩，通过“一卡通”直接发放到户。
棉花良种补贴
我国从2007年起开始实施棉花良种推广补贴项目，补贴标准为每亩15元。补贴方式为通过购买各省级政府提供的良种，棉农以优惠的价格购买棉种，以扣除国家补贴后的差价购买棉种。
第四节大型农机，买得起，用得欢
2.8万元可以购买一台价值4万元的大型联合整地机，农民朋友相信吗？不论是否相信这都是事实，国家出台的购置农机具补贴政策已经使许多价格昂贵的农机具开回家了。
2005年河北省某农机大户张勇以2.8万元购买了一台价值4万元的大型联合整地机。按照政策张勇获得了1.2万元的补贴。张勇是农业大户，为了提高生产能力，张勇早就想买一台大型整地机，但是因其价格较高，张勇只好望而却步。自国家出台补贴农机具的政策后，张勇早早向县里提出申请。
为了鼓励和支持农民使用先进适用的农业机械，加快农业机械化进程，国家专门制定了农业机械购置补贴专项资金，支持农户使用农业机械，并制定《农业机械购置补贴专项资金使用管理办法》指导农机补贴的实施。}