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整体不透明已成P2P行业发展障碍
日07:02　 来源：　 (责编：冯文彦、张t)
　　首先，P2P网贷平台资金运作不透明。2014年4月银监会关于P2P行业监管的“四条红线”确立了P2P网贷行业信息中介的定位，决定了网贷平台不能设立资金池。然而，目前P2P平台资金运作仍然透明度不足
　　首先，P2P网贷平台资金运作不透明。2014年4月银监会关于P2P行业监管的“四条红线”确立了P2P网贷行业信息中介的定位，决定了网贷平台不能设立资金池。然而，目前P2P平台资金运作仍然透明度不足，大部分平台自有资金与借贷业务资金仍未实现有效隔离，部分平台以自融为目的，通过资金池炮制“庞氏骗局”；或以期限错配为目的，利用沉淀资金放款或将投资于短期项目的资金用于长期融资项目。一旦资金链断裂，极易出现限制提现甚至卷款跑路。
　　2015年以来，诈骗跑路的网贷平台数量快速攀升，1～3月份分别有24、24和32家平台跑路，在全部问题平台中的占比分别为34.8％、41.4％、58.2％；而2014年12月份这两项指标分别仅为20家和23％。
　　其次，资产端信息不透明。P2P的初衷是通过减少信息不对称，直接撮合投融资双方交易，从而降低交易成本，因此信息披露，尤其是融资者、融资项目的信息披露是关键。由于缺乏统一监管，目前多数P2P平台自律性地披露信息。但是，披露内容差异较大、披露程度参差不齐。以交易额较大的50家网贷平台为样本，其中75％以上的网贷平台会披露融资者基本信息，以及合同范本；半数以上的网贷平台会披露融资用途。然而，对于还款资金来源、融资者信用等级、风险提示、合同第三方托管以及贷后资金流向等关键的风控信息，披露较少。风险提示的网贷平台仅占12.5％，委托第三方托管借贷合同的只有一家，几乎所有平台均未明显揭示贷后资金的使用情况。
　　一些P2P“理财计划类”产品，投资人在成功投标前，往往不能了解资产列表详情、无法自主选择融资项目组合；并且该类产品极易挂钩“资金池”，资金运作风险较大。2015年1月卷款跑路的“百银财富”即采用了这一模式。
　　总体而言，投融资双方信息不对称催生道德风险，提高了网贷业务的交易成本。
　　第三，平台运营情况不透明。平台运营信息是P2P网贷行业监管的重要基础，但目前仅少数网贷平台予以披露，并且相关指标的统计标准并不统一。以坏账率指标为例，不同网贷平台的坏账定义不同，逾期期限从1个月到1年不等；定义坏账的基数也不同，多数平台以累积成交额为基数，仅少数平台以更为合理的待还余额作为基数。与此同时，对计算方法选择的随意性较大。统计标准不一致，各平台公布坏账率差异较大；由于缺乏横向对比的基础，P2P行业整体风控水平难以准确统计。目前陆金所、信而富等8家平台已公布坏账率，其中陆金所较高，坏账率在5％～6％左右，微贷网较低，在0.25％左右，两者相差5个百分点。
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重庆市委书记
重庆市市长
12345678910部分平台坏账已超20%
P2P还有多少坏账隐藏水下
&&& “高收益、低门槛，坏账还很低甚至为零”，如此美好的说法在P2P行业极为常见。而日前融360发布的一份报告为市场敲响了警钟，目前部分P2P平台的坏账率已经在20%左右。更令人担忧的是，目前P2P行业坏账评定标准不一，更多的问题也许尚未浮出水面。
&&& 部分平台坏账率超20%
&&& 融360发布的最新网贷评级报告显示，P2P网贷行业整体坏账率在上升，部分平台的坏账率在20%左右。
&&& 其实，坏账率是考量金融行业的重要指标，即使是在管理严谨的商业银行，坏账率在近年来都出现了明显的盘升。北京地区一位P2P平台CEO直言，作为融资机构，P2P坏账不可能没有，只不过看如何控制坏账，P2P行业坏账在10%以上都是正常的。
&&& 翼龙贷董事长王思聪也直言，特别是2015年股市行情转好，全社会固定类融资贷款资金面紧张，造成大量贷款展期、不良贷款问题的出现，今年可能会达到历史最高的坏账率，P2P行业的坏账率能达到10%。对于融360报告中所说20%坏账率的说法，王思聪认为很有可能，P2P行业服务的毕竟是银行客户以外的次级客户，特别是在经济下行、股市火爆、资金面偏紧的背景下，出现坏账的可能性大幅度增加。
&&& 理财范创始CEO申磊确认，行业内确实有某些知名的大平台坏账率达到20%左右，并且随着经济形势的恶化，在今年下半年坏账率或将进一步加剧。
&&& 坏账认定平台说了算
&&& 其实，此前很多P2P高管都曾表示坏账率很低，在3%以内。但事实上，P2P行业在计算坏账率方面缺乏统一标准，各个平台对于坏账率的界定标准和计算方式差距较大，在计算公式上，P2P平台一般采用坏账总额除以贷款总额，但在逾期时间的选择上则标准不一，多为3个月、6个月、9个月、1年不等，那么平台设定的逾期时间越长坏账率也就会越低。
&&& 同时，融360相关分析师表示，此外，在分母贷款总额的选择上，很多平台并不考虑同一账期的坏账率，而是把贷款总额作为分母，把未到期且未逾期一定时间的成交量（比方说1个月）也算入到坏账率的分母。在这种计算方式下，平台会有较大冲动在短时期内把放贷规模做上去，做大分母，从而降低平台的坏账率，这种“冲量”的做法极易导致对债权项目审核标准的降低，造成更大的坏账率隐患。
&&& 控制坏账更要平衡流动性
&&& “目前行业内披露的坏账率几乎都是累计的总坏账率，并不是同一账期的坏账率。出现这种现象最根本的原因在于行业发展太快，很多配套的统计模型甚至一些基本的定义都还没有形成统一规范，各家披露的数据更多是一种营销宣传的考虑，并没有太多的实际意义。”申磊直言。
&&& 王思聪认为，P2P行业毕竟不是商业银行，按照商业银行的计算方法并不适用。比如目前商业银行逾期90天为不良贷款，是否可以适当放松P2P行业的逾期天数，比如放宽至180天，提供更长时间的催收期。
&&& “坏账对于P2P平台来说还不是最致命的，敢于披露相关信息的平台本身还是值得信赖的。对逾期和坏账资产的处置对平台来说是一个重大考验，对于任何金融形态来说，平衡流动性、收益率和安全性才是永远的课题。各家平台对于资产端信息都很保密，实际的坏账率很难获取。而且不同的业务形态对应的坏账率也不尽相同，比如票据理财、企业级借款、车贷、房贷、消费贷款等都不一样，不能一概而论。”申磊分析道。
&&& 北京商报记者 闫瑾
&&?&&&&?&&部分平台坏账已超20% P2P还有多少坏账隐藏水下
&高收益、低门槛，坏账还很低甚至为零&，如此美好的说法在P2P行业极为常见。而日前融360发布的一份报告为市场敲响了警钟，目前部分P2P平台的坏账率已经在20%左右。更令人担忧的是，目前P2P行业坏账评定标准不一，更多的问题也许尚未浮出水面。
部分平台坏账率超20%
融360发布的最新网贷评级报告显示，P2P网贷行业整体坏账率在上升，部分平台的坏账率在20%左右。
其实，坏账率是考量金融行业的重要指标，即使是在管理严谨的商业银行，坏账率在近年来都出现了明显的盘升。北京地区一位P2P平台CEO直言，作为融资机构，P2P坏账不可能没有，只不过看如何控制坏账，P2P行业坏账在10%以上都是正常的。
翼龙贷董事长王思聪也直言，特别是2015年股市行情转好，全社会固定类融资贷款资金面紧张，造成大量贷款展期、不良贷款问题的出现，今年可能会达到历史最高的坏账率，P2P行业的坏账率能达到10%。对于融360报告中所说20%坏账率的说法，王思聪认为很有可能，P2P行业服务的毕竟是银行客户以外的次级客户，特别是在经济下行、股市火爆、资金面偏紧的背景下，出现坏账的可能性大幅度增加。
理财范创始CEO申磊确认，行业内确实有某些知名的大平台坏账率达到20%左右，并且随着经济形势的恶化，在今年下半年坏账率或将进一步加剧。
坏账认定平台说了算
其实，此前很多P2P高管都曾表示坏账率很低，在3%以内。但事实上，P2P行业在计算坏账率方面缺乏统一标准，各个平台对于坏账率的界定标准和计算方式差距较大，在计算公式上，P2P平台一般采用坏账总额除以贷款总额，但在逾期时间的选择上则标准不一，多为3个月、6个月、9个月、1年不等，那么平台设定的逾期时间越长坏账率也就会越低。
同时，融360相关分析师表示，此外，在分母贷款总额的选择上，很多平台并不考虑同一账期的坏账率，而是把贷款总额作为分母，把未到期且未逾期一定时间的成交量（比方说1个月）也算入到坏账率的分母。在这种计算方式下，平台会有较大冲动在短时期内把放贷规模做上去，做大分母，从而降低平台的坏账率，这种&冲量&的做法极易导致对债权项目审核标准的降低，造成更大的坏账率隐患。
控制坏账更要平衡流动性
&目前行业内披露的坏账率几乎都是累计的总坏账率，并不是同一账期的坏账率。出现这种现象最根本的原因在于行业发展太快，很多配套的统计模型甚至一些基本的定义都还没有形成统一规范，各家披露的数据更多是一种营销宣传的考虑，并没有太多的实际意义。&申磊直言。
王思聪认为，P2P行业毕竟不是商业银行，按照商业银行的计算方法并不适用。比如目前商业银行逾期90天为不良贷款，是否可以适当放松P2P行业的逾期天数，比如放宽至180天，提供更长时间的催收期。
&坏账对于P2P平台来说还不是最致命的，敢于披露相关信息的平台本身还是值得信赖的。对逾期和坏账资产的处置对平台来说是一个重大考验，对于任何金融形态来说，平衡流动性、收益率和安全性才是永远的课题。各家平台对于资产端信息都很保密，实际的坏账率很难获取。而且不同的业务形态对应的坏账率也不尽相同，比如票据理财、企业级借款、车贷、房贷、消费贷款等都不一样，不能一概而论。&申磊分析道。
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　“高收益、低门槛，坏账还很低甚至为零”，如此美好的说法在P2P行业极为常见。而日前融360发布的一份报告为市场敲响了警钟，目前部分P2P平台的坏账率已经在20%左右。更令人担忧的是，目前P2P行业坏账评定标准不一，更多的问题也许尚未浮出水面。　“高收益、低门槛，坏账还很低甚至为零”，如此美好的说法在P2P行业极为常见。而日前融360发布的一份报告为市场敲响了警钟，目前部分P2P平台的坏账率已经在20%左右。更令人担忧的是，目前P2P行业坏账评定标准不一，更多的问题也许尚未浮出水面。
部分平台坏账率超20%
融360发布的最新网贷评级报告显示，P2P网贷行业整体坏账率在上升，部分平台的坏账率在20%左右。
其实，坏账率是考量的重要指标，即使是在管理严谨的商业，坏账率在近年来都出现了明显的盘升。北京地区一位P2P平台CEO直言，作为融资机构，P2P坏账不可能没有，只不过看如何控制坏账，P2P行业坏账在10%以上都是正常的。
翼龙贷董事长王思聪也直言，特别是2015年转好，全社会固定类融资贷款资金面紧张，造成大量贷款展期、不良贷款问题的出现，今年可能会达到历史最高的坏账率，P2P行业的坏账率能达到10%。对于融360报告中所说20%坏账率的说法，王思聪认为很有可能，P2P行业服务的毕竟是银行客户以外的次级客户，特别是在经济下行、火爆、资金面偏紧的背景下，出现坏账的可能性大幅度增加。
范创始CEO申磊确认，行业内确实有某些知名的大平台坏账率达到20%左右，并且随着经济形势的恶化，在今年下半年坏账率或将进一步加剧。
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报告坏账率的公式是怎样的?
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别吓我，没吃早饭的。
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风险还是挺大……
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麻烦了，要掉水沟了
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嘣嘣嘣嘣嘣嘣嘣嘣嘣嘣嘣嘣
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暂时坏帐率低，只是还没有到集中到期兑付时。
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王思聪还有功夫搞p2p啊
隐忍、坚韧、积累、绽放！！
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这些指人人贷陆金所之类贷款成本高达30-50%的没有任何抵押的小额信用借款，额度小，数量多，没抵押，除了打电话基本没有其他催收手段。专门去谝贷的都有，没有任何资产可以抵押才会接受这么高成本的贷款，属于次级客户中的次级客户
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大平台说的是翼龙贷吧！
一诺千金，绝不食言，诚信为本。
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安徽九号一发加上老周最近在投资宝的行动给人以要跑路的感觉，某些脑残粉还在那里叫无风险！
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