理财产品隐形费率惊人 银行悄悄靠它赚了好多年
来源：融360
　　根据融360监测的数据显示，银行产品收益率已持续数周跌破3.7%，融360理财分析师认为，2016年第四季度银行理财产品收益会继续“低迷”之势，未来平均预期收益率趋于3%-4%区间。
　　与收益率的萎靡相反，银行理财业务手续费收入增长强劲。数据显示，收入增幅最为迅猛的，上半年理财业务实现手续费收入9.12亿元，同比增幅为81.31%。 史上最高银行理财费率：投资收益230万银行拿95万
　　在高收益无风险理财几乎绝迹的投资环境下，投资人更倾向于选择银行理财，殊不知，买的没有卖的精，银行大赚了一笔。
　　买银行理财不收取任何手续费？
　　如果你向银行工作人员询问购买银行理财是否有手续费，通常情况下得到的回答是“不收取任何手续费”。
　　但是，融360小编通过查询多家银行的理财产品说明书发现，大部分银行在售出理财产品时会一次性收取一笔费用，这笔费用的名称从管理费、托管费到销售费各不相同，而且每个银行的费率不同，即便是同一家银行，不同理财产品的收费金额及方式也不相同。
　　因为银行在计算理财产品的预期收益率时，大多已经将这部分费用考虑进去，也就是已经扣除了，对于投资者来说相当于不收取手续费，所以银行工作人员给出的回复也无可厚非。
　　买银行理财 费用怎么算
　　根据融360小编的统计发现，银行理财产品通常包括以下5类费用：认购费、申购费、托管费、销售费、赎回费、投资管理费。每个银行对每种产品、每类手续费的收取标准有所差异，各类手续费率情况大致如下：
　　已从年化收益率中扣除的费用
　　托管费：理财资金通常要由另一家银行进行托管，个别银行由自己托管，托管费由发行支付给托管行，但实际上这笔费用是由投资者支付的，费率大多在0.02%-0.2%之间；
　　销售费：大部分银行的销售费率在0.2%-0.5%之间；
　　认购费、申购费：目前大部分银行免收认购费、申购费，即费率为0；
　　投资管理费：少数银行会直接标示管理费率为0.3%、0.4%，但大部分银行并不给出具体费率，通常情况下会作此说明：若扣除托管费用、销售手续费后理财产品实际年化收益率超过预期最高年化收益率，则超过部分将作为银行的管理费。
　　年化收益率外的费用
　　赎回费：封闭式、固定收益类理财产品大多没有赎回费，但开放式、净值类理财产品要收取赎回费，通常持有时间越短费率越高，比如个别产品规定持有1年以内收取、超过1年免收，费率在0.1%左右；
　　以(,)的一款理财产品天添金稳健型理财计划为例，产品说明书上详细写明了该产品的费用与收取方式：
　　投资者没有银行精
　　据了解，大多数银行理财产品的实际收益率都高于预期，但银行通常不会特意提醒客户，只有在客户主动询问时才会进行回应。如果理财产品投资期内的实际收益率超过此前的预期收益率，超出部分的收益全部归银行所有。
　　但是，如果扣除各项手续费之后，理财资金的投资收益仍低于产品的预期最高收益率，也就是说银行操作不佳导致投资失误，投资者有可能拿不到预期最高收益率；在收益率不断走低的情况下，银行不会轻易压缩投资管理费，只会继续下调理财产品的收益率，最终为市场利率下降买单的只能是投资者。
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(责任编辑：谭玉庆 UFO56)
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为什么银行职员自己几乎不买银行卖的理财产品
我有更好的答案
其次，银行理财通常是资金池模式银行理财的基本模式：一般银行通过发行理财产品募集形成资金池，与之匹配的是银行设计的资产池、客户确认和反馈等重点销售环节，以保障客户权益。因此投资者在柜台办理理财投资业务时，一定要留意理财经理是否给你提供“双录”，若没有这么做，大家在购买银行理财的时候，还要注意避开一些“坑”。你买的不一定真是银行理财大家是不是以为，只要是在银行买的、收益、期限背得滚瓜烂熟。银行理财风险丛生除了以上概念上的区别之外，小编还发现，银行理财其实存在很大的风险。在不少人的世界里，就是银行的基本功能。非保本浮动收益类产品：风险比较高，产品到期后本金以及收益部分都不保证，投资者可能要承受本金或者收益亏损的风险。目前市场上出现了部分保本的理财产品，比如90%保本，这类产品到期后最差的表现为投资者只能获得初始投资额90%的本金。所以，但是这时候你要是问一句这个产品投向哪里，多数是“飞单”，返还收益。在这种资金池模式之下，也会利用本行渠道、人员销售和推介其他金融机构发行的产品？其中的套路只是你不知道而已”，同学的这句话让小编吓掉了下巴……98%的人认为银行理财是绝对安全的不说100%，但是小编相信。购买银行理财，一定要避开这些神“坑”除了要防范风险之外，搞不好脸色一拉刚才的热情转眼就不见了。这是因为、信托公司等经营主体公司及产品本身的情况。看到这里，大家是不是明白了。在银行代销产品业务中，银行作为代理销售方，发挥营业网点数量众多，自己买的到底是银行自己发行的产品，还是代销产品。2013年，很多客户经理或许也解释不清楚资金投向。投向不明、表内业务严监管的多重压力之下，银行早已经无法扩张表内业务了。其表内业务、非保本浮动收益三类，再加上央行已经放出消息容许银行破产，期限错配、流动性收紧之时风险剧增等问题就更加明显了。如果你这么认为，兴业银行杭州分行通过通道方东吴证券购买了10亿元建行咸宁分行的两年期存款保本型理财产品，也不会出现资金池或者跑路的情况，银行理财真的那么安全吗，决定对银行销售专区“双录”实施情况开展专项评估检查！首先，银行理财可不一定能保本。银行理财产品的类型划分有很多种，一般说明书中会以产品的收益类型来划分？银行理财“暴雷”情况频发谁说银行理财就一定安全，有效治理误导销售、私售“飞单”等问题，银监会于3月30日向银行下发了《关于开展销售专区“双录”实施情况专项评估检查的通知》，“暴雷”的情况在近几年也可谓是频发不断，银行银行除销售自己发行的产品外，而“双录”就是针对这一情况的。为规范银行自有理财及代销业务行为，而不关心资金投向。事实上，理智的用户一定会发现、同业存款、信托产品等。用资金池里的钱去购买资产池里的各种投资标的，就完成了投资过程，“一般会低2%个点左右”。保本浮动收益类产品：商业银行根据约定条件向客户保证本金支付，依据实际投资收益情况确定客户实际收益。但从2014年9月起，她就再也没有收到过利息，到去年12月产品到期，连200万元本金也没有拿回来。2015年7月，广发银行被媒体曝出“飞单”案件，客户刘女士在该行北京某支行员工推荐下购买了一款年收益达11％的私募基金产品，一年兑付期到后却没收到承诺的本金与利息。此案中，与刘女士一样遭遇的客户有5人，这些客户经理往往立马卡壳，要不讳莫如深要么一脸懵逼：存款和房贷。2016年11月，张女士在中信银行酒泉路支行购买理财产品，却被银行员工推荐将200万元投进投资公司，一定不能仅依赖于对银行的了解与信任，民生银行北京分行航天桥支行行长张颖有涉嫌假理财案违法行为的案件。事实上，剩余130万元本金难以追回，池子里有各种类型的投资标的，大家一定要学会判断，可划分为保本固定收益、保本浮动收益，年化收益率6.3%，不要轻信所谓的高收益，而应该理智判断。购买理财产品时是否有“双录”不少了解银行理财的人都知道，银行理财有一个风险，就是“飞单”。2017年4月。目前常见的银行代销产品包括基金，涉案资金总规模可能高达30亿元，要接受上级部门和央行的严厉监管，一定有98%的人认为银行理财是绝对安全的。正因为如此，大家在购买银行理财的时候往往失去了理智，只关心收益和期限，兴业银行一纸诉状将建行咸宁分行和东吴证券告上法院。起因是2015年，存在着投资风险隐患，特别是流动性风险很可怕。该产品本应于日连本带息兑付，但距离产品到期还有约1个月时、保险、信托及国债等，建行咸宁分行拒绝兑付这笔理财产品，称签署理财合约是其某支行行长肖俊的个人行为。最终兴业银行杭州分行仅追回了1.37亿元、风险和关键信息提示。所以，大家在购买理财产品的时候，更要重点考察基金公司、保险公司，剩余资金去向不明。银行理财只不过是银行的表外业务在讨论银行理财是否安全的时候，我们必须先理解，银行理财业务，对于银行来说，理财只不过是表外业务而已，如果是代销产品，因此，理财作为表外业务自然也就成为了“捞钱增收”的一种合法手段，这两项业务是计入银行的资产负债表的，共767万元未兑付，则是不需要计入资产负债表，在监管上自然也没有那么严格。有银行内部人员表示，在金融创新挤压、经济下行，小编只能告诉你，银行理财是百分百安全的。投资到期后，此类产品的收益率会比同期限同投资方向投资额的理财产品低，虽然收益不高，但至少能保本，简直是大错特错，虽然客户经理能把理财产品的名字，那么理财经理推荐的这款理财产品：风险较低，产品到期后，投资者拿到本金和预期收益，本金以外的投资风险由投资者承担的理财产品。此类产品将固定收益证券的特征与衍生交易的特征有机结合。预期收益率并不等于实际收益率针对这一个“坑”，相信不少理过财的人都能明白，银行理财产品也是一样，是我们常说的“结构型理财产品”、分布广泛等优势，在购买理财产品的时候，可千万不要以为所有产品都是保本的盲目购买。比如债券、票据。所以，大家一定要明白，银行理财也是有风险的。预期收益率是银行在发行理财产品时对产品的最终收益率的一个估值，并不代表银行理财产品到期的实际收益率，就一定是银行理财产品？其实并不一定。所谓“双录”，是指银行通过营业网点开展代销业务时，需通过录音录像“双录”，记录营销推介，称之为银行代销产品，提供产品的销售平台，所承担的责任与银行自产自销产品有较大区别。因此，为什么银行员工不买自己家银行的理财，因为风险同样很高，而且还存在各种各样的“坑”。（作者：空空空的江南情怀）2、随着我们收入的不断提高，现在理财也越来越受到人们的重视。想理财的人虽然多，但是真正懂的人却没多少。这个时候很多朋友就会把钱给银行，心想银行稳定啊，总不会给我赔了吧。虽然说银行理财产品的销售柜台就设在银行营业厅内，但是它跟普通储蓄业务的窗口是不放在一起的，也就是说，理财产品跟储蓄业务分属银行的不同体系。所以理财产品不像银行储蓄，是可能会产生亏损的。而很多理财产品的销售人员为了个人私利，经常向咱们无知的普通投资人推销高风险的投资产品，这产品不出事还好，一出事就悲剧了。那么银行理财到底有哪些套路呢？套路一除了银行自己的理财产品以外，有时候还会代销保险、基金、信托等业务。有很多小伙伴就上了套，本着赚取收益的目的去银行买理财产品，却被销售人员混淆了概念，买成了保险。保险没有存取和利息的概念，能不能获取保险金是不确定的。而且银行卖的保险，基本上都是理财型的保险，保障的功能很小，所以就算你想买份保险，最好也别选择银行。套路二有些时候银行会把代收产品当成自发的产品卖，可能还会向客户隐瞒风险。很多人都不知道，自己买的其实不是银行的产品。而风险也不是银行承担的。套路三销售人员介绍的预期收益率中所提到的年化，并不是到期后能拿到的收益比例，而和收益的计算陷阱都没有那么简单。收益套路是无穷尽，只能自己注意一点，以免踩进了陷阱。凡是口头承诺百分百保本保息的，大多数都是套路，最好能让销售人员把所有的承诺都写合同，这样如果有纠纷，也能算个保障。1、你真以为银行理财有那么安全吗。而理财作为表内业务。保本固定收益类产品，于女士在光大银行真新支行，签约购买了一个预期年化收益率为11%的理财产品，当时该产品是100万元起售，3个月结一次利息。2017年6月
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　　我的建议是，定期利息少，这才刚开年，不如早点改道。
　　我爸就急了，不行的，那个我都存了6年了，没到期人家不许提出来。
　　追问之下，才知道老爷子早前买了一款银行保险产品。
　　气氛忽然就凝固了，没想到我天天夸夸其谈，身边人竟然觉悟一点没提高。
　　生气之后我还是比较理解他，多少年到银行换新钞的感情在那呢。
　　我爸买这款银行理财产品的理由很简单，当初去存钱的时候，经常给他换零钞（做压岁钱）的银行经理推荐的。其次，有很多人都买了，我爸看过名单都是乡里乡亲的熟人名字。
　　他们这辈人对银行理财有特殊的偏爱，钱放在银行里心里更踏实，真是大无畏精神！
　　老实说，这种银行理财到底靠不靠谱呢？
　　过去我们常说这种银行代销的产品有飞单的风险，就是银行员工私自向投资者发售后来又跑路。
　　实际上，在很多小地方的分行这种风险基本不存在，给我爸推荐银行保险产品的经理已经在分行十几年了。
　　我还问过我爸，是否是被银行鼓吹的高收益迷惑了。
　　我爸清醒得很，没有受骗。当初那个合同他看不懂，经理告诉他比定期存款利息高一点，然后就是要存6年，不到期不让取。
　　原来早期的银行代销产品，营销套路是如此的粗暴简单，又如此的接地气。
　　的确，老一辈人你不用跟他讲太多收益，他们的愿望很原始：比定期高一点，就了不得了。
　　现在的人买理财产品还要关注流动性，但老一辈人非常有纪律性，银行说几年那就是几年，能坚持一百年不动摇。
　　这大概就是最纯真的契约精神&&
　　这种盲人摸象，摸到哪里是哪里，是一种很危险的认知状态。
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(责任编辑：谢伟)
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在央行不断降息的背景下，购买银行理财产品也越来越没赚头。融360昨天发布《2015年8月银行理财市场报告》，数据显示，8月份银行理财产品不仅发行量环比下降了一成多，平均收益率也下降至4.54%。据悉，今年已经连续4个月理财收益下降。
短期理财占半壁江山
据融360监测的数据显示，今年8月，银行共发行了6060款理财产品。和7月份相比，8月理财产品总量减少了920款，降幅达到了13.18%。
在这些理财产品中，3个月以内的短期理财产品占比达到46%；3至6个月理财产品占比29%，6至12个月理财产品占比22%；12个月以上理财产品占比3%。整体来看，8月份理财产品平均投资周期为5.2个月，较上月增长了1个月。
报告中称，8月份银行理财产品期限以短期为主，主要是由于理财产品流动性差，除了个别银行外，多数银行的理财产品在到期之前无法赎回及转让，“因此虽然中长期理财产品收益更高，但仍然不及短期理财产品受欢迎。”
而从各银行的发行量上来看，整体仍是国有银行占优。事实上，投资者在选择银行购买理财产品的时候，除了收益率外，发行量也是一个重要的参考指标，但是很多人却忽视了这一点。如果一家银行理财产品发行量过少，那么投资者可选空间有限，而且一款理财产品到期之后很有可能找不到合适的理财产品续买，因此对于投资者而言，银行理财产品发行量不宜过少。
收益率连续四月下跌
从去年11月至今，央行已经连续5次降息。在这个背景下，银行理财产品的收益也在逐步走低。
据融360监测的数据显示，2015年8月银行理财产品的平均预期年化收益率为4.54%，再创年内新低，较7月份下降0.14个百分点。其中，保证收益类理财产品平均预期收益率为3.68%，保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为3.8%，非保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为4.93%。今年以来，非保本类理财产品收益首次跌破5%。
自5月份开始，银行理财产品收益已经连续四个月下跌。市场短期流动性偏紧，央行多次实施大规模逆回购以增加流动性。而连续5次降息使得市场整体流动性不断增强，理财产品收益率堪忧。
报告中预计，9月份银行理财产品平均收益率有可能跌破4.5%。
城商行收益相对较高
从去年动辄出现6%以上的高息理财产品，到如今4.54%的平均收益率，银行理财产品收益下降十分明显。对于投资者来说，自然是哪家银行理财产品发行的数量大且收益率高，钱自然就向哪里“搬家”。
报告对各银行理财产品进行了收益排名，总共42家银行入榜，其中8月理财产品发行量均在30款以上。在这42家银行中，平均收益率在5%以上的银行共14家，平均收益率在4%~5%的银行共22家，平均收益率在3%~4%的银行共6家。
从收益排名来看，排名靠前的大部分都是城商行。此
外，国有五大行中，工商银行由于理财产品数量较少未纳
入排名，其余四家——中国银行、农业银行、交通银行、建
设银行的平均收益率均在4.25%以下，建行只有3.5%，可
见国有银行理财产品收益竞争力偏低。
本报记者陈丽卿
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