2015年三银行代销保险超千亿 招行首次超过千亿元
作者：刘敬元
　　2015年，代销1668亿元，年度代销保费亦首次超过千亿元
　　2015年保险业务的快速增长，让代销保险的也分了一杯羹。
　　显示，2015年，、工行代销保费继续领衔银保代销市场，其中，农行代销保险保费1985.61亿元，工行代销1668亿元；此外，招行的年度代销保费亦首次超过千亿元。这3家银行代销的保费同比增速均在60%以上，增速远超2014年20%的增速水平。而(行情601998,)代销保费2015年则实现141%的更高同比增速。
　　同时，代理保险业务的较快发展，也助推各家银行手续费收入等中间业务收入增长，几乎每家银行在解释手续费收入有两成以上增长的原因时，都提到了代理保险业务的快速发展。
　　三银行代销保险超千亿元
　　根据银行年报披露的数据，2015年，(行情601288,)、(行情601398,)、(行情600036,)代销保费在千亿元以上，其中，招行为首次超过千亿元。
　　农行年报显示，2015年该行在银保市场继续保持领先地位，全年代理保险新单保费1985.61亿元，业务收入市场份额连续六年保持大型银行首位。据《日报》记者统计，农行2015年代理保费规模相较2014年的1158.69亿元，增长826.9亿元，同比增速达71.37%。
　　2015年，全国人身险公司共实现规模保费2.4万亿元。《证券日报》记者获得的一份同业数据显示，中小险企整体银保占比约57%，而大型险企银保占比相对较低，若以占比五成粗略估计，银保规模保费1.2万亿元，农行代销的保费占比接近六分之一。
　　“代理个人和个人保险业务收入取得较快增长。”工行2015年年报提到，代理保险业务在中高端客户中的覆盖率稳步提升。2015年，工行代理保险销售1668亿元，同比增长62.4%。
　　此前的2014年，工行代理保险销售规模为1027亿元。以此计算，工行2015年代理保费规模增长641亿元，同比增速为62.41%。
　　除农行、工行外，招行亦迈入代销保费千亿元的行列。招行年报披露，2015年，其累计实现代理保险保费1054亿元。《证券日报》记者统计，相较2014年的636亿元，招行2015年代理保费同比增长418亿元，同比增长65.72%。
　　值得一提的是，农行、工行、招行2015年代销保险的同比增速71.37%、62.41%、65.72%，均远超过2014年的同比增速21.48%、21.54%、23.44%。
　　此外，中信银行年报显示，2015年，该行代理保险实收保费274.05亿元，比上年增长141.31%。2014年，中信银行代理保险保费113.57亿元。
　　助推银行手续费收入增长
　　代理保险业务的较快发展，也带动各家银行手续费收入等中间业务收入增长，几乎每家银行在解释手续费收入增长的原因时，都提到了代理保险业务的发展。
　　农行年报显示，农行2015年实现代理保险业务收入48.33亿元，据《证券日报》记者统计，相较2014年的38.11亿元，增长26.82%。2015年代理业务手续费收入286.28亿元，较上年增加56.83亿元，增长24.8%，主要是由于“代客业务及代理保险业务较快发展”。
　　招行2015年代理服务手续费136.81亿元，比上年增加66.64亿元，增长94.97%，主要是代理基金、代理保险业务较快增长。2015年，招行代理保险收入28.05亿元，同比增长31.94%。
　　此外，(行情601988,)2015年年报称，代理保险手续费收入创历史最好水平。该行实现手续费及佣金净收入924.10亿元，同比增加11.70亿元，增长1.28%，在营业收入中的占比为19.48%。该行还加强银保合作，推动代理保险发展，代理业务手续费收入248.81亿元，增长22.57%。
　　2015年代理业务手续费收入199.94亿元，增幅51.42%，主要是代销基金、代理保险收入增长较快。交行代理类手续费收入为34.03亿元，同比增加16.49亿元，增幅为94.01%，主要得益于该集团代销基金、保险等业务收入的迅速增长。
　　合作还涉及业务、地域等因素
　　因网点多、客户存量大，国有银行是中小型寿险公司银保业务理想的合作渠道。不过，自日实施的银保新规要求，每个银行网点合作的保险公司数不超过3家，使得国有银行资源更为抢手。
　　数据显示，四大国有银行的网点数均在万家以上。截至2015年年底，农行超级柜台已推广到全国1.4万个营业网点，网点覆盖率达60%，以此计算，农行的网点数超过2.3万个；工行有物理网点16732家；内地商业银行机构总数（含总行、一级分行、二级分行及基层分支机构）10687家；建行境内营业机构总计14917个。
　　相比之下，其他银行千家级别的网点数存在明显差距。但某中小型寿险公司银保部人士告诉《证券日报》记者，尽管国有大行在网点数上占优，但合作要考虑的还包括保险公司的业务定位、地域范围，以及银行的代理手续费率和同业竞争等因素。
　　比如，招行在2015年年报中强调了分销渠道的地域特征，称其高效的分销网络主要分布在长江三角洲地区、珠江三角洲地区、环渤海经济区域等经济相对发达的地区，以及其他地区的一些大中城市。截至日，招行在中国大陆的130多个城市设有132家分行及1575家支行。
　　而中信银行年报多处提到渠道共享和中信集团子公司相互合作的内容。截至2015年年末其境内机构网点为1353家，包括一级分行38家，二级分行88家，其他各类网点1227家。
　　中信银行在2015年年报中表示，该行加强了与(行情600030,)、信诚人寿、天安财险、信诚基金、中信地产、中信和中信出版等中信集团所属子公司的渠道合作，通过物理网点、网络银行渠道代销产品等方式，努力打造“以客户为中心”的零售客户增值服务平台。
　　2015年，中信银行通过物理网点和网络银行渠道代销信诚人寿和天安财险产品70只，代销金额157.73亿元。此外，中信证券、信诚人寿、中信、信诚基金、中信地产、中信旅游和中信出版还通过网点互相开放，开展联合营销活动、宣传资料摆放等方式与该行共享机构网点资源。中信银行还与信诚人寿合作推出“中信信诚联名信用卡”，2015年累计发卡4.67万张。
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责任编辑：李丽梦&RF13188
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　　新浪财经讯 新浪金融曝光台日前接到深圳杨先生对和富德生命人寿保险的投诉。杨先生在投诉中称，自己于2012年在深圳招商银行宝安支行购买了一份五年期的理财产品，直到前不久才发现这份所谓 的“理财产品”实则是一份保险，银行工作人员所承诺的五年到期可取出本息也难以兑现。若现在办理退保，目前缴存的八万元非但不能全额取出反而会亏损一万多元。
　　2012年11月，杨先生到招商银行办理存款业务，银行大厅内热心的工作人员向其推荐了一款名为 “生命红上红F”的理财产品。工作人员声称该产品只要交满五年就可以随时取出本金和已经产生的利息及分红，并向杨先生当面演算了该款产品的的收益情况，结果显示该款产品收益远高于银行存款收益 。
　　基于对银行的信任，杨先生当即在工作人员的指导下签了几张表并付款购买了该款产品，并被告知之后需要每年缴纳2万交满5年，截至日杨先生已经交了4年共计8万元。
　　近日杨先生偶然看到网上曝光了“存单变保单”的相关信息，才意识到自己的理财产品可能也有“猫腻”，便与富德生命人寿取得联系，才了解到该款“红上红F”保险即使缴付满五年也是不可以全额取出本金和已产生的红利。 新浪财经查询富德生命人寿保险的网站，生命红上红F款理财保险计划是一款分红型银保理财产品，风险提示一栏写道：“《生命红上红F款两全保险(分红型)》为保额分红保险产品，其红利分配是不确定的。” 销售人员演示的利率不等于实际收益，存在很大风险。
　　此外，“生命人寿红上红F”交费方式分为一次交清、3年、5年、10年；保险期间为终身。如果提前解除合同就等于中途退保，没有满期退保将会造成损失。杨先生认为这与当初业务人员描述的相去甚远。 杨先生称，在银行购买该“理财产品”几天后银行才通知他去取了合同文本，杨先生看了下合同内 容却很难弄清楚其复杂的表述，凭着对银行的信任他并没有没多想。面对这样的结果，杨先生对此感觉自己被忽悠了，和当初的承诺相差太多，并认为银保方面存在销售误导和销售行为不规范，并希望能够得到全额退保。 值得注意的是，购买人身保险产品一般都会有一个“犹豫期”，即投保人在收到保险合同后10天( 银行保险渠道为15天)内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间，保险 人须同意投保人的退保申请，撤消合同并退还己收全部保费。且保监会规定保单签收之后保险公司必须 在犹豫期内拨打回访电话，杨先生表示，销售人员并没有提醒犹豫期内可退保，对回访并没有有引起足够的重视，没有把握住这再次核实的机会 。
　　新浪财经致电富德生命人寿客服，客服称会记录投诉内容，核实后会与客户联系处理此事。随后并 致电深圳招商银行宝安支行，银行称客户的保险办理时间较早，且客户本人并不在场，无法对相关问题进行核实。
　　“存单变保单”为何频频发生？保险公司片面追求保费规模，银保渠道代理人素质参差不齐，销售业绩压力大，追求短期内高佣金，导致中误导销售屡禁不止；加之投资者对于保险的认识不足，风险与防范意识不强，更加重了这一现象。
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