第三方登录：少儿长期重疾险和短期重疾险哪种好？
来源：金融界保险频道
　　10月18日讯 近年来，重疾患病率呈逐年上升趋势，患病年龄更是趋于年轻化。宝妈们讨论的话题总是离不开“给孩子买份什么样的保险好？”于此同时，却是不断的比较和犹豫，这些重大疾病到底离孩子有多远？到底应该买什么样的保险呢？
　　金融界保险注意到，目前市面上针对少儿的大致分为三种：1年期、中长期（20-30年）、终身。
　　北美精算师，慧择保险首席CRO廖晓平对金融界保险表示，给孩子选重疾险，终身的未必适合。终身重疾险所保障的大多数疾病是成年人才容易得的重大疾病，而则不同，保障的更多是孩子易得的重大疾病。
　　根据规定，前25种都一样，在这里我们不多加赘述。一般重大疾病保险，保障疾病数量少则30几种，多70、80多种，多数人看到后都眼花缭乱，金融界保险随机选出两款重大疾病保障都是50种的险种，一种是少儿重大疾病保险，一种是成人（保终身）的重大疾病保险。大家看下差别：
某成人重疾险
严重瑞氏综合征
侵蚀性葡萄胎(或称恶性葡萄胎)
严重肌营养不良症
终末期疾病
成骨不全症第三型
经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染
严重川崎病
重症手足口病
肺源性心脏病&
疾病或意外所导致的智力障碍
进行性风疹性全脑炎
坏死性筋膜炎
溶血性尿毒综合征
肾髓质囊性病
终末期肺病
亚历山大病
多发性硬化
多发性硬化症
重症肌无力
重症肌无力
系统性红斑狼疮-III型或以上狼疮性肾炎
系统性红斑狼疮
严重原发性心肌病
原发性心肌病
植物人状态
严重脊髓灰质炎
脊髓灰质炎&
急性出血坏死性胰腺炎
急性坏死性胰腺炎
严重克隆病
严重克隆病
慢性肾上腺皮质功能衰竭
艾迪森氏病(慢性肾上腺皮质功能衰竭)
原发性硬化性胆管炎
原发性硬化性胆管炎
严重肠道疾病并发症
严重溃疡性结肠炎
严重幼年型类风湿性关节炎
严重类风性关节炎
慢性复发性胰腺炎
严重慢性复发性胰腺炎
胰岛素依赖型糖尿病
主动脉夹层瘤
出血性登革热
冠状动脉粥样斑块切除术
　　上述表格中，后15种疾病几近相同，前10种疾病各有不同，但是不难发现，少儿重大疾病保险所保障的病种更针对儿童，例如：溶血性尿毒综合征、重症手足口病、严重川崎病、成骨不全症第三型等。
　　北美精算师，慧择保险健康险首席CRO廖晓平对金融界保险表示，很多家长看不懂条款，买的时候又不看条款，就导致在后续理赔的时候这也不赔，那也不赔。慧馨安在挑选疾病时，少儿发病率高的疾病多数都列在其中，所以这款保险是真的适合少儿购买的重大疾病保险。
　　少儿重疾险购买需要注意哪些事情？
　　1、关于保费和保额
　　廖晓平表示，保险遵循是“收入补偿”原则，通常，为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额，10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。所以一般来讲，少儿重疾险如果含身故赔偿，18岁以下通常赔偿的是保费，不能赔偿保额。
　　需要提醒大家的是，上面是指身故赔付，对重疾险是不受影响的，就算给孩子多家公司购买了100万保额的重疾险，符合理赔条件，也是可以获得100万理赔的。
　　定期型重疾险通常保额高、保费低，廖晓平称，如果从性价比上看，0岁的儿童选择25-30年的定期重疾最好，设计的产品多专为少儿设计，承保病种有针对性。以慧择保险的慧馨安为例，0岁儿童，年缴费600多就能有60万的保额，针对部分儿童常见并且治疗康复成本高的严重疾病，例如白血病，最高可获赔120万。
　　2、缴费期
　　缴费期不宜太长。廖晓平表示，考虑到通货膨胀的因素，缴费期限一般情况下越灵活越好。少儿保险只是在孩子年龄较小的阶段给予保障，等孩子长大后应该自己选择适合的保险，25-30岁，是选择成人重疾险的最佳年龄范围，到时候可以再做调整。最关键的是，二十几年后，一定会有更人性化、更适用的重疾险产品问世。
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理财产品推荐少儿重大疾病保险 买长期好还是短期好？
[导读]：长期重大疾病保险“有病治病，没病保本”的作用比短期重疾险更值得购买，所以在重大疾病保险买长期好还是短期好这问题上，建议买长期或终身重大疾病保险。
&　　说到保险，市场上的险种非常丰富，既有短期的，也有长期的，那么，在长期和短期重大疾病保险之间，人们究竟该如何选择呢?
　　我们先了解一下长期与短期的基本区别。一般来讲，短期重大疾病保险以附加险为多，需要结合主险进行购买，而长期都是主险，可单独购买。
　　首先，短期险无续保承诺。由于，短期险是投保一年，保障一年，没有保证续保的承诺，长期重疾险则无需担心续保了。
　　其次，保费计算方法不同。长期重疾险与短期重疾险保险费率各有不同。
　　就是说，客户约定缴费年期，每年缴纳的保费是固定的。短期重大疾病保险采用的是自然保险费率，即客户年交保费随着年龄的增长而递增。
　　保费的高低不仅涉及到交保费的多少，还和客户在同等的预算下能购买保障的高低有关。举个简单的例子，两位28岁男性客户小张和小李，保费预算只有4000元，又非常需要重大疾病保险。小张选择长期险种，就只能购买一份15万元保额，交费20年期的终身重疾险;小李选择短期险种，则可把保额买到30万元或更高，一直可买到50岁。
　　再者，两者保障的疾病种类不同。一般来讲，长期重大疾病保险的疾病种类是固定的，不可以随着时间的推移而改变。短期重疾险包含的责任只有一年期限，保险公司可以随时终止这个险种。
　　在此，我们可以总结一下两者的特点：
　　短期重疾险的特点：
　　1、年轻时费用低，但随年龄增长费用越来越高。
　　2、不保证续保，保险公司可能随时终止你的投保，前期投入就白白浪费了
　　3、保障险种随着时间会增加，灵活性强。
　　4、保障金额可每年调整，以确保医疗费上涨带来的风险。
　　长期重疾险的特点：
　　1、保额固定，随着医疗费用的上涨，后续保额可能不足，不灵活。
　　2、保证续保，不会中途被终止。
　　3、费用高，但大部分有到期有返还，有储蓄的功能。
　　4、保障疾病各类固定，无法调整。
　　通过上述的比较，你可能认为长期重大疾病保险存在保费昂贵、调整不灵活的劣势，不过，长期重大疾病保险&有病治病，没病保本&的作用仍无法用短期重疾险来代替。特别是一个人超过40岁后，短期重疾险作为一种消费型保险，它的价格已能让人产生心痛的感觉。所以，我们建议只要有经济能力，都选择长期和终身的重大疾病保险，既可保障，又可当存钱，这是最高性价比的选择。
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少儿保险关注排行　　从宝宝出生以后，许多妈妈都会想着给宝宝买个保险，买份保险仿佛父母送给孩子的第一份礼物。给宝宝买保险的想法是对的，但是前提是父母的保障一定要足。因为只要有父母在，宝宝的问题总可以有人帮他解决。在父母的保障做足后，便可考虑宝宝的保险了。对于宝宝的保险，一般建议大家先选择健康险，其次才是教育金。教育金当然是为了解决宝宝将来学习的问题，而健康险是为了保障孩子健康长大的，更重要。因为宝宝如果不幸患大病，会给家庭经济带来巨大的压力。　　健康险建议要买重疾险然后搭配医疗险。重疾险是应对由于重疾做成的高额费用支出。医疗险是重疾的补充，是用作应对重疾之外的疾病或意外所造成的费用支出。　　对于低收入家庭来说，给宝宝要买重疾的话，预算会是最大的问题。在预算有限的情况下，中低收入家庭的父母们只有选择定期的重疾险，因为终身重疾对于他们来说实在负担不起。这时候，i健康儿童版是一个不错的选择，每年只花600块能换一年50万的保障，交30年保30年，在宝宝成年前都可以有比较好的保障，性价比和高保额达到一个完美的平衡。当然I健康这么便宜，很大一部分原因是它缺乏轻症保障和豁免条件，所以I健康（少儿版）适合预算不高的家庭购买。如果预算充足，建议还是购买有轻症保障与豁免条件的。　　详情：　　i健康少儿版的保障期限分为10年，20年和30年；对应的缴费期限有一次性缴清，5年缴，10年缴，20年缴，30年缴；最高的保额可以做到50万。　　i健康少儿版的价格十分便宜，原因有两。第一，只针对重疾和身故风险，无轻症赔付。把轻症赔付排除在外，保险公司自然便减少许多风险和赔付费用。第二，没有豁免条款。无投保人豁免，保证了保险公司收足保费。　　亮点分析：　　1.重疾保障全面：覆盖45种重疾，在一个合理的水平，已经基本涵盖99%的风险。重点是，儿童特有高发疾病也保。把儿童高发的重疾如恶性肿瘤、脑损伤、I型糖尿病等疾病也包含在内体现了这款产品的诚意。　　2.双重保障：身故重疾双重保障，不仅保障重疾，如果在18 周岁保单生效对应日之后不幸因病或者意外身故也可得到保额的赔付，一份保险多重保障。　　3.价格亲民：i健康少儿版的价格对比于市场上某些产品是十分便宜的。因为它只针对重疾和身故风险，没有轻症的赔付和豁免条款。　　缺点分析：　　1.无轻症赔付：把许多宝宝容易发病的轻症排除在外，一定程度加重了父母的负担，但有助于把保费降低，所以父母要更加注意宝宝的健康状况的管理。　　2.无豁免条款：没有投保人豁免，是这款保险最没有诚意的地方。这意味着如果父母患了重疾或出现意外，这保费还是需要缴。　　适用：　　尽管i健康少儿版有着其缺点，但是由于其价格十分便宜，而且对重疾的保障也较全面，因此i健康少儿版是十分值得推荐给中低收入家庭购买的。另外，外加一个高额医疗保险搭配是最好的选择。高额医疗保险可以应对轻症或者其他住院医疗费用的支出看，这样便可把大部分风险覆盖，减少了大部分的医疗支出。最后，各位宝妈宝爸努力赚钱吧，等以后有了钱便可以考虑给宝宝购买终身寿险或者终身重疾了。那样就可以给宝宝更多的保障。　　i健康少儿版基本适用于中低收入家庭的30天-17岁的宝宝。
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