袁雷鸣：希望快捷支付能改变找“农民工”收款悖论
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　　刚才看到腾讯的马总说，让大家拿出手机来摇一摇，我特别羡慕，因为我没办法让大家把支付宝的客户端打开来，向我付点钱。因为付钱这个事是比较严肃的事情，但是你摇一摇，也不花什么代价，所以摇一摇比较容易普及。让大家付点钱给我，大家会比较警惕。
　　支付宝从04年底开始成立，一开始要面临这个环境，很多用户对电子商务抱一个警惕的心理。让他到网上，跟一个不认识的人买东西，让他付钱，他有两个很大的担心。买东西付了钱，被骗怎么办？收到东西不是自己想要的，或者付了钱，压根儿不寄过来怎么办？所以这是很大的一个心理障碍。
　　第二个我在网上付钱安不安全，如果不付一下钱，付个一块、两块，帐户被盗用了，网上支付的帐户被盗用了，直接把我一生的积蓄给掏空了怎么办？总而言之就担心两个。怕被盗用，怕被骗。
　　其实中国整个网络支付发展到现在，因为刚才就像何老师说，今年才发的牌照，有一系列的业务办法出台，已经有很多通过市场的一些先行者，已经摸索出了很多的业务规则，包括一些成熟的运作经验，但在这个之前，在05年、04年的阶段是没有这样的。那很多用户都很担心，我到网上进行交易，被骗了怎么办？被盗用怎么办，谁来主张这个权利？这个在当时是非常严重阻碍中国电子商务发展的两块石头，两座大山。
　　支付宝我不知道大家有没有印象？在05年冯小刚拍的一个电影，叫做《天下无贼》，在那个时候支付宝搭了一个顺风车，马总正好是的董事，跟冯小刚进行合作，拍了一个广告片给支付宝，用支付宝天下无贼，后面的广告词：你敢付我敢赔。这个广告片在05年、06年两年是大行其道，很多用户通过广告知道有支付宝在，你只要通过支付宝的方式，付了款，遵守支付宝的交易流程，你一旦在网上交易被骗了，你可以找支付宝索赔，支付宝给你补偿。
　　支付宝为什么敢赔？因为在04年的时候，公司内部人称之为神来之笔，就是他想了一个交易模式，类似于进出口里面常用的信用证交易，买方付款不会直接付给卖方，付给支付宝，通知卖方发货，卖方发了货以后，通知买方，你收到货以后，确认无误告诉我，还可以申请退款。通过这么一个流程的保障，基本上防范交易中欺诈的风险，被盗的风险。从05年开始，整个支付宝，其实主要是解决这么一个难题，使得整个网络支付的业务量大幅的攀升，发展得非常快。
　　中国整个信用基础体系还没有建立，应该说还没有像国外这么发达的信用体系，所以对于中国整个电子商务发展的制约非常大，但是就像马云说的，一个社会如果你的流通环境越差，反过来说，辩证地来看，你做电子商务的机会就越大。事实上经过这么一些年的发展确实如此，不管是香港还是美国，他们很多电子商务先行企业做了很多年，但是都没有大陆的电子商务发展好，为什么？因为他们的商业流通环境太成熟了，太便利了，这个用户在他们这个市场上，在线下的流通环节，它的成本效率做得非常高，成本非常低。但是在中国流通环境面，占的商品价格非常之高，甚至超过100%都有。我们经常会看到很多者，他去国外买东西，去香港买东西，去境外买东西，发现一个很奇怪的事情。他买来东西，很多是中国制造，但是那个价格比国内要便宜很多。
　　我甚至前些天看到一个报道，深圳很多市民，一到双休结伴成群去香港买东西，买什么东西？不是传统的服饰，高档的化妆品，而是普通的用品，去超市里面去扫货，连酱油、食盐、餐巾纸都从香港买，这是一件非常奇怪的事情。大家都知道香港是寸土寸金的地方，为什么普通的日常消费品，能够做到价格比大陆的超市还便宜，而且品质有保障。其实很大程度上，这就是由于我们国内的商品流通，有很多看不见的流通壁垒在，使得方方面面增加商品流通的成本。
　　所以反过来电子商务它本质上就是一个无店铺销售，它能够跨地区，它没有超越时间的限制，所有面向全国统一的市场，唯一的不同，就是物流配送费用不一样，使得能够打破针对各个区域非贸易的一些壁垒。
　　整个中国从现在看，淘宝今年的销售额已经接近五千个亿左右，已经说是超过中国所有零售的连锁企业。但是像美国沃尔玛，易贝比淘宝早五、六年，离美国最大的巨头沃尔玛差距非常之大，这是非常鲜明的比照。
　　刚才提到支付宝过去五年做了一个很重要的事情，帮助消费者消除网上交易被骗的一个顾虑，但是刚才还提到一个顾虑没有消除，就是你的帐户被盗用的顾虑。因为我们现在在做一些调查，还是有很多用户觉得网上支付不安全，怕被盗用。我们反过来看国外的成熟经验，美国的体制是怎么样的？只要你通过美国配票付款也好，不管是使用借记帐户，还是代记帐户，只要银行帐户被盗用了，或者买到的东西不是你想要的，向你发卡银行拒付，作为收单银行，发展商户的银行和机构，它有义务去做相应的调单，查是不是被骗，或者被盗了，如果持卡人坚持否认是本人的交易，这个钱应该会退回到他的银行帐户。
　　因为在中国目前没有这么一套体制，任何一个用户，你如果说你的帐户被盗用了，或者你的被盗刷了，首先责任人往往是用户本人，往往会说你用户本人的密码保管不善，在美国不管什么原因，卡被盗刷了，都可以申请拒付。中国没有这些保护措施，虽然这些案例发生非常非常之少，可能只是万分之一，但是一旦发生在一个个体身上，对你是百分之百的损失。所以没有这样一个制度的保障，导致很多用户对这种极少发生的事情，感到非常恐惧。
　　我们现在做的一些市场调查发现，大部分用户他没有做网上支付的原因，没有做电子商务的原因，还是担心网上支付的安全性，自己的银行帐户被盗用。所以为了消除这个顾虑，我们很多银行做了很多事情，它不断在提升用户的身份验证的门槛。从最早99年推出一网通，那时候只要输入你的银行卡号加取款密码就可以网上支付，但是到今天已经没有了，所有的大银行，除了这些东西以外，你还一定要购买一个U盾，插在电脑上，至少要录入几十个字符，跳转五、六个页面，才能做完一个支付。但是听说这种也不安全，我前段时间看到在推它的二代U盾，就不仅仅是插上去那么简单了，还要手动按一下，再确认一下，然后才能付款，所以通过这种魔高一尺，道高一丈的模式，门槛越来越高，把安全责任加在持卡人这一端，发生盗用的话，通常由持卡人承担这个损失。
　　所以这样子就导致了，最早以前我们99年网上支付，它的成功率其实还可以，只要输一个卡号和取款密码就可以成功，跳转页面比较少，相对比较简单。但是最近几年网上银行的支付成功率和用户体验不但没有得到提升，反而是在逐年下滑。平均的支付成功率只有60%多。整用户的使用门槛越来越高，以前可能你去银行办一个开通手续就行了，现在可能要下载很多的证书，不断每年更新你的U盾。
　　再一个尤其是在最近两年，我们3G发展得非常快，我们国家都在大规模推3G，我们看到很多用户，它的浏览习惯在发生改变，逐步从PC端、笔记本电脑，再迁移到移动终端，浏览习惯的改变，势必会带来电子商务交易行为的改变。原来传统的U盾又面临一次很大的挑战，它原来都只是针对Windows，这是比较大的挑战。
　　支付宝去年推的一个新的产品，我们叫快捷支付，首先它不需要开通，你有银行卡就能付，你在线下银联POS上刷卡一样，它可以来跨终端。手持支付验证的信息也相对比较简单，第二次支付，把这些卡信息留存以后，第二次只要输一个支付密码就可以了，很多同学，包括用户就会本能问一个问题，这个这么简单，安全吗？很多用户用完了第一个体验，真的很快，我花钱都HOLD不住了，我们确实做了一个调查，开通快捷支付比没有开通的用户，他消费的频率提升了20%以上，确实因为便利带来的。
　　那么安全吗？首先我们支付宝的承诺是对用户来说是绝对安全的，因为什么？我们承诺风险由支付宝全部来担，这个风险转移给支付宝。任何一个个体，不管你的密码设的安全级别多么高，对于一个有组织的犯罪，黑客来说，你都是不堪一击的。所以这个风险，如果让个体来应对，让任何一个个体的用户来承担，应对这样的一个风险，网络犯罪的风险，这个是不可承受之重。所以支付宝就想了一个办法，既然面临这样一个挑战，用户又很担心，干吗不把风险揽过来，由互联网公司基因的，有这么一个庞大的商业机构，有这么多做安全，做风控的公司，我们一起来面对，这个风险由我们来承担。所以所有的快捷支付被盗用的风险，由支付宝全部来承担，用户来说是绝对安全的，至今没有任何一家网上银行说，你的网银被盗用了，我这个银行保障全赔，目前没有。
　　顺便提一句，我也是北大的校友，04年从法学院毕业，第一份工作是进中国银联，工作了一年多之后，我去了支付宝，为什么去支付宝？其中很重要一个原因，是我当时看到了这么一个表格，看到这么一个图。大家可能不知道，在我们每次去实体银行的营业网点，你去做交易的时候，其实背后的成本大概是10几块钱，你看银行的网点，一般都是在特别热闹的地方，商业地段，那个地方的店租非常之高，加上安保费用、人员费用、系统费用，每一笔成本是十几块钱，如果你去办一笔业务，你给银行带来的利润低于10几块钱的话，对银行来说它是亏本的。所以银行在把一些能转移的业务全部往支付终端上，其它的方式去转移，首先转移的是电话银行，就是呼叫中心，如果用的同学就知道，所有信用卡资料的变更，包括换卡，包括更改帐单地址，全部都是呼叫中心完成的，因为它成本太低，相当于实体银行不到一半的成本，每一笔交易大概是五、六块钱。
　　再往下发展，就出现了自助银行ATM机，街头到处都是，比较拥挤的地方，都会告诉你存取现金请去ATM机，成本更低，几毛钱的成本，大概就能完成一笔交易。直到出现网上银行，这是一个真正数量级上的不一样，只要低到几分钱，就能完成一笔交易。所以每一家银行在大力推动网上银行的发展，背后是有原因的。背后的原因就是降低企业的经营成本。
　　我们看到这只是一个表象，从电子支付上的表象，实际上每个领域都在发生同样的故事，大概来说就是专用网络向通用网络去发生迁移，专用终端向通用终端去迁移。我们看到现在有几个人家里还装固定电话？有几个街头公用电话亭被频率使用，跟十年前比，跟二十年前比，大家现在都在用手机，手机是什么？它是一个通用终端，很多人用手机，不再用手表了，因为用了手机，他平时很少去用数码摄像机，大部分在手机上去完成。
　　这个通用终端势必对传统终端产生冲击，包括支付领域的专用终端，POS机，专门用来做支付刷卡的POS，它也会产生非常大的冲击。所以当时我看到这个图非常震惊，我觉得这一定是个发展方向，基于互联网一定会成为这个社会的主流。
　　当时支付宝起来的时候，刚开始做的时候，我们有很大一个参照性，是PAYPAL，是在美国，美国有一个非常好的基础，首先是ACH，八家银行连接到自动化清算所，可以给任何一个帐户去付款，也可以从任何一个银行帐户扣款，很多人会问，那这样是不是很不安全？这么一个机构可以从我银行帐户上扣款，没关系，赋予每个储户权利，一旦扣错了，可以在90天内申请拒付，不用担心扣错的问题。中国做不到这个，任何一个银行也只能做到从本银行扣款，跨银行做不到。
　　另外还有一个卡组织，VISA MASTER，全球所有信用卡打通，通过这个系统去做相应的扣款。
　　因为扣款非常便利，确实会导致问题比较高，被盗用的社会成本比较高，在网上交易平均风险率是高达2%，PAYPAL为此做了一件事情，大幅降低了盗用率，使用信用卡进行交易，先做一个关联，PAYPAL跟你本人的银行帐户做一个关联，关联的时候通过一些方式，核实你是否是银行帐户的一个所有者。通过这种方式，使得这个拒付率大幅降低，所以很多商户即使PAYPAL跟银行，跟其他机构收的钱是一样，更愿意用这个服务，为什么？降低了拒付率，不但减少了欺诈风险的成本，而且降低了它处理这些欺诈风险的人工投入。
　　还有一个非常重要的，就是虚拟帐户之间可以进行交易。通过这个循环交易降低边界成本，每次资金流入体系，都向金融机构付款，包括卡主人付款，如果只交易一次，钱商户就提取出去了，只摊销一次，如果收到的钱，商户再用于二次交易，就摊销两次，被交易次数越多，被摊销越多，边际规模越大，边际成本越低。
　　最后还有一个EBAY，它在EBAY崛起之前做得非常棒，这是美国的一个故事，反过来看到中国，支付宝成立的时候，可能有一个很好的条件，类似于淘宝，我们也效仿PAYPAL做了虚拟帐户，必须一家一家银行去谈，还好中国虽然一家一家银行谈，但中国的银行业是高度集中的。我们全国应该来说10几家银行，排名前十的银行，应该占了90%以上的份额，意味着我们只要跟排名前十的银行谈妥了，就可以解决90%的问题。
　　这是支付宝跟PAYPAL有利和不利的一面，所以我们做了刚才介绍了快捷支付，我们做了一个小小的例子，第一次选银行，输入卡号、身份证号码，姓名，手机号码，不用办任何的开通手续，输一个手机校验码就成功，留存了之后，第二次以后直接选择，选一个支付宝密码，再输一个手机校验码，就完成支付，所以就这么简单。
　　这个流程不仅仅在网站上是这样，手机终端是这样，不管是用iPhone，安卓都一样，支付成本非常低，对用户的门槛非常低。
　　这是一些简单的优势，不做太多的介绍了，否则有点像做产品推介会。
　　做快捷支付以后，发现它从60%多的支付成功率提升到90%，对整个网购的促进非常之大，每一个做电商的朋友都知道，每吸引一个新的用户进来，你花的代价是多少？花的代价超过100元，至少是100块钱人民币以上。但你这个新用户到这边下单，支付失败了，客户流失了，一百多块钱白花了。为了避免这种情况，看到一个很怪异的事情，虽然中国做货到付款，这个成本远远比电子支付要高，而且风险要大，因为它涉及到现金，而且它也没资质，没牌照，没有给物流公司办一个牌照，跑了怎么办？确实出现过这样的公司，深圳有个物流公司叫DDS，光是广州天河电脑城就损失了七千万的货款，捐款跑了，为什么还有这么多电商去选择？因为它门槛低。对它客户的保有率比较高。
　　我们希望快捷支付能改变这样一个悖论，做电商的不得不去雇佣一大帮农民工帮它收款。
　　这是我们做的一个大概的介绍，可能我们网上都有，因为时间关系，不做太多的介绍。目前来说支付宝快捷支付发展了一年左右的时间，我们已经突破了四千万的用户。跟我们合作的银行有一百多家，可能很多银行大家都没有听过，比如说、嘉兴银行、温州银行，包括一些农村信用社，都没有。但这些银行，它也非常困惑，它要不要去发展电子银行业务？要不要做网上银行？如果做的话，用户群非常少，几万，十几万，但是建一套网上银行的系统，成本是刚性的，边际规模小，导致边际成本非常高。如果不建的话，用户有客观上的需求，就会流向电子银行发展比较好的银行，面临两难的处境，支付宝推出这项业务以后，跟后台进行对接，很方便用户进行网络支付，这也是解决中小银行发展的问题，所以得到了很多中小银行的欢迎。
　　我们希望在今年，整个支付宝的合作银行会超过两百家，目前已经突破一百家，使用的用户能够突破一个亿，能够提升30%的交易，谢谢大家！
（责任编辑：王晓薇）
　　“钱荒”效应已迫使银行不得不勒紧裤腰带了。
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