房价拐点已出现！中国正在为房地产“料理后事”
&&首推于&16.05.21
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中国正在为房地产“料理后事”房地产的政策牛市，正接近尾声。随着“权威人士”在人民日报上“重新定义房地产”，房子开始回归居住功能，加杠杆去库存的做法被否定。与此同时，央行开始踩刹车，广义货币增速、新增人民币贷款增速和社会融资规模增速，均出现大幅下滑。新一轮限购政策，也将在热点二线城市重出江湖。可以预见，最多一个季度之后，楼市将逐步趋冷。那么，中国的经济增长怎么办？钢铁、煤炭等行业去库存带来的失业潮怎么办？种种迹象显示，管理层已经开始出手，为房地产成交下滑之后的“稳增长”出招了。招数主要有三个：第一，深化改革、推进开放，向改革开放要潜力；第二，激活民间投资；第三，继续加大“铁公基”的投资规模。改革开放方面，我们看到最近的举措是，国家一口气批准了12个“构建开放型经济新体制综合试点试验地区”，其中包括6个城市、6个新区，分别是：济南市、南昌市、唐山市、漳州市、东莞市、防城港市，以及浦东新区、两江新区、西咸新区、大连金浦新区、武汉城市圈、苏州工业园区。去年12月以来，“民间固定资产投资增幅”远远低于“全国固定资产投资增幅”，其下滑程度令人震撼。为此，国务院专门召开会议研究对策，并派出了9个督查组赴18个省（区、市）开展实地督查。要求各地政府采取实际措施，向民间投资开放市场，给予平等待遇。但说到底，见效最快的还是上“铁公基”方面的重大项目。最近一周，关于地铁、机场的两个重大政策调整，就非常引人注目。一个政策是，国家调整了城市申报轨道交通的标准，从“城区人口300万”降低到了“城区人口150万”。这样，一大批城市将获得修建地铁的大利好（见下表，里面数据为城区常住人口，单位为万人），带动的投资超过万亿。 整理：智谷趋势，数据来源：中国城市建设统计年鉴2013，部分数据经各城市第六次人口普查数据公报、2013年统计公报及其他公开资料。国务院前两天还宣布，到2020年建成500个以上通用机场，基本实现地级以上城市拥有通用机场或兼顾通用航空服务的运输机场，覆盖农产品主产区、主要林区、50%以上的5A级旅游景区。与此配套，国家还将放开低空空域的开放。500个通用机场，将带来数千亿级别的直接和间接投资。此外，2016年将会有12条高铁线路开工，开工线路里程总共为3157.63公里，投资的总额约达到5000亿元，其中包括深茂高铁、郑济铁路、赣深高铁、福厦高铁等。很明显，目前管理层采取的举措类似当年的“罗斯福新政”：通过大力兴建公共工程，增加就业、刺激消费和生产。对于炒楼者来说，无论是在一线城市还是强二线城市，现在都到了去杠杆的时候。楼市上涨过快的城市，短线风险正在增大。陈淮：北京房价拐点已经出现了北京上海这样的地方，越往城乡结合部和远郊盖房子，核心地区的房价就越贵。“如果人都集中在深圳、上海、北京这三个大城市，估计未来涨的机会还是很大，什么时候到顶真的很难说。十多年来关于拐点这个词媒体没有用对过，由加速上升到减速上升，比如说逐年10%、15%、30%的增速，变成逐年涨20%、涨10%，这个增速下降的转折地方叫拐点。从这个意义上说，北京的房价拐点已经出现了。来源：观点地产网（ID：guandianweixin）▲中国人民大学教授、国际货币研究所副所长向松祚；著名经济学家、社科院城乡建设经济系主任陈淮；中原地产中国大陆区主席黎明楷（从左至右）以下为观点全文：房价能不能涨到天上去？向松祚：北京的土地到底有多贵，陈主任您能给大家一个概念吗？陈淮：北京的土地确实非常贵，可以说是这样一个趋势。别墅的地虽然涨幅也不小，但是相对来说涨得并没有那么快。比如说居住区涨200%，那可能别墅才涨100%，至于说越来越贵这个道理，其实经济学里也说得很明白。大前年有个人去世了，他叫乔布斯，乔先生离去之后地产界有一个名人潘石屹就发一个微博，他说怀念乔先生最好的办法就是把苹果手机降到一千块钱一台，很多网友调侃，说潘先生你什么时候把你的房子降到一千块钱一平米，就是对你老人家最好的怀念，还有人提出来一千平米要一潘，五千块钱叫五潘，后来潘石屹说现在怀念我还早了一点。苹果手机的价格变化和城市中的地产、房产价格变化有什么不同？我们可以想想，苹果公司没有什么自然属性的限制，与房地产相比较，苹果手机一年就可以生产三千万台，但是没有哪一个城市的房子可以无限多地盖。我在演讲中提到了一个政策，今年一线城市说要加大供给，但实际上在整个第二季度里面，一线城市包括深圳在内几乎没有土地出让，并不是不想加大供给，只是存量少。房价升也是这个道理，例如北京四环以内、五环以内没有供给，自然物以稀为贵。第二方面，北京上海这样的地方，越往城乡结合部和远郊盖房子，核心地区的房价就越贵，这和电视机、汽车不一样，一万台不够卖生产五万台，再生产五十万台，价格还不下来吗？同样是开发商盖房子，楼层面积什么都一样，唯独盖在昌平、盖在延庆和核心市区的房子差别非常大。往郊区盖的房子多，核心市区的房子稀缺程度就越高。向松祚：下面我要问见多识广的黎总。按照现在的均价算，北京土地价值前年就已经超过了美国的加利福尼亚州。有人说日本在80年代到90年代房地产泡沫的时候也有一个算法，说东京在当年最高峰时候的土地价值超过了整个美国，小小的皇宫土地价值超过整个加利福尼亚州。为什么会有这样的算法？北京土地受现行各项政策影响，还可以继续涨多少年？五年还是十年，我们都不清楚。因为日本从1991年开始，就降了20多年。刚才陈淮教授已经说了，肯定还会涨，而且有些地方还会涨得更高，对此你怎么看？黎明楷：涨得多高真的很难说，因为土地跟房产价格有关系，也跟经济环境有关系，就是这个地方的经济好了，大家都想过来这里做生意、赚钱，那么这里的地、房产就会越来越值钱。现在虽然说中国的经济是在调整阶段，但是我估计中国经济应该还是有快有慢，基本上保持一个不低的速度增长，这样的话，中国的房产应该也只会是越来越值钱。因为以前有一个关于人口密度的问题，会对城市房产的价格有影响。中间还有一个因素，即除了人口密度还有经济发展因素，并不是人口密度越大房产价值就可能最高。如果是看好中国未来的发展，可以看看中国的一线城市，如果人都集中在深圳、上海、北京这三个大城市，估计未来涨的机会还是很大，什么时候到顶真的很难说。向松祚：我提出一个疑问，如果我是今年或者这两年在北京博士毕业，不可能在北京待得下去。因为我看了一下平均的房价，西城区、东城区、宣武区，反正市内的这些区房价最低是6万多，最高的已经超过10万。在北京的博士，毕业一年工资20万算可以的了，也只能在中心区买个2-3平方米的房子。如果博士毕业在纽约找到比较好的工作，一年可能赚到8-10万美元，再差一点6-7万美元，纽约最高时候的均价不到2万每平方米。我就希望两位回答，这个房价能不能涨到天上去？▲著名经济学家、社科院城乡建设经济系主任陈淮陈淮：你这是在给我挖一个坑。1998年人民日报有一个评论员文章讲了和你一模一样的道理，四分之一个世纪过去，向博士又给我们讲了一个故事，那个时候房价一千九百块钱一平米，大学生得多少年不吃不喝才能买？第一，纽约的房价在过去一百年里涨了一百倍，我们大约划一条曲线，一百年始终是上涨的，但是后十年只涨了一倍。你说从文革开始到现在纽约房价涨多少？涨了一倍，你说它是涨了还是没涨？所以你实际上提了一个伪命题。第二，房价的涨跌还有货币因素，究竟人民币比以前更值钱了还是更不值钱了？我想向教授又是货币经济学张五常先生的高足弟子，他没有把这种严格物理定义的计量单位和有物理定义的长度、计量混为一谈。第三，北京和上海等诸多地方的房价和其他地方的差异，并不是因为这地方的开发商多么坏，或者这里的房子泡沫如何，是因为房价之外附属很多极度稀缺的因素。什么因素，就是在北京买的房子实际上就是给儿子买的教育条件。为什么学区贵？因为买的是窗户以外的那个学校的优质教育资源，买的是北京的医疗条件，将来把父母接到这儿来看病方便，买的是自己将来的养老机会，买的是在北京的就业和工资水平。如果我们其他城镇在这些方面改善了，北京还会这么集中吗？因为这么多的优质资源都集中在这儿。最后一条，日本的例子我以前恰好深入的、仔细的、当面的考察过日本的房价，其实并不是像你说的80年代以来就泡沫了，哪有这种事？老天皇死了以后还景气三年。另外，只是东京、大阪两地房价涨，日本人自己说最大的问题不是价格泡沫，而是过疏化和过密化，人口过度向东京、关西、关东两大地区集聚。最后我们来谈谈北京房价还会不会涨，其实这种问题就像问以后还会不会得病一样。今天来的都是红光满面的，谁举手告诉我将来这辈子肯定不会得病的？所以，如同一个明天会不会得病一样的问题，向博士你怕什么。向松祚：我不是吓着了，正好你提出一个好问题，你说纽约在过去涨了一百倍，但是要给今天在座的大家提出一个稳定的预期，虽然这些话也没办法反驳，但是其实这些话说了等于没说，大家也没有听明白。比如说北京房价也好、地产价格、土地价格也好，从什么时候开始进入一个非常缓慢的一个阶段？就是说再过五十年就只涨一倍，前面涨的太猛了，有没有什么因素或者标志告诉大家？大家都想在北京找机会，这没有错，但是我不认为这是一个问题。现在普遍感觉北京房价太高，我就想大家给一个判断，什么时候这个拐点会出现，或者这个拐点有没有可能出现？黎明楷：我先补充一下，因为这个问题就是以前我在香港的时候去看房价的同样问题，每一个时间段都会说房产贵，以收入来讲买不起房，但是香港就是有周期性，比大陆明显。只是有一个现象，收入其实一直在增加，因为收入每一年有一个很稳定的增幅，有些时候我们觉得房价很高的时候，用收入去比好像没法儿买的起，但是其实一拉长线也没有差这么远。比如现在一般的工人工资都升了一百倍，如果以房产价格拉长线来讲也没差这么远，但以全国平均水平来讲，某一些城市肯定是跑得快的。刚才说为什么北上深这几个城市，因为人口集中，所以应该价钱就会升得更高，包括收入。未来一段时间北京房价有可能还会升，但是升速确实会受全球因素影响。现在大陆收入、房价都能以一个很高速的增长，比其他国家还高，因为以前起点低，可以靠出口赚钱，在全球范围内也是如此。但是地球就这么大，发展空间和资源有限，增速自然就会放缓。就像美国的经济曾经也有一段时间高速发展，但到达了顶点后，增幅肯定要放缓。经济增幅放缓了，土地的价值也会放缓，但是掉下来的机会不高。房价有没有拐点和顶点向松祚：有没有拐点或者顶点？陈淮：十多年来关于拐点这个词媒体没有用对过，由加速上升到减速上升，比如说逐年10%、15%、30%的增速，变成逐年涨20%、涨10%，这个增速下降的转折地方叫拐点，或者由减速上升到加速上升下降也是一样，叫拐点。从这个意义上说，北京的房价拐点已经出现了，100万涨到130万涨30%，300万涨30万涨10%，在同样时间段的增长速率降低了，这一个转折点叫拐点，不是由升转降叫拐点。房价能否买得起是和收入成正比而变化的，收入从36元涨到136元、1360元的时候，人们的新增收入几乎百分之百都是要投入到生活改善、饮食和衣服等方面上，但是从3000元涨到4000元，住房增长能力增长到多少？百分之一百。这叫在不同阶段的收入消费存在需求弹性。当人们越过了满足吃穿层级以后，新增部分收入的主要指向就是住和行，所以为什么房价涨了以后还有人买得起？是因为人们的边际支付能力是以加速度上升的。尽管最后通天的梯子窄，但总有人爬上去过。没有人保证在纽约、巴黎、东京的房子博士毕业就一定买得起，同样也没有人能保证博士毕业的人能买得起北京、上海的房子，其中至少有人肯定能买得起。这种价格淘汰机制，我想是很正常的，但是并不一定意味着人们都留恋北京。熟悉纽约的人知道，美国有两种生活方式，一种纽约生活方式，一种纽约以外的生活方式。大部分美国人不愿意住在纽约，但住在纽约的人认为纽约是天堂，住在纽约以外的人却认为纽约是地狱。要怎么样才能达到均衡点？当负成本和正收益相交的那一点，就是多付了成本之后，收益要小于代价的时候，人们就不住在这儿了。每一个人都有不同的相交点和曲线，所以纽约、伦敦、巴黎并没有无限的扩大。再举例新兴经济体国家，韩国4700万人，2200万人住在大首尔地区，但是最近几年第一次出现首尔地区人口向外流出了，这也是首都功能的疏散带来的。这本来是我们很容易能画出一张坐标图的，当然其中包含着若干痛苦。虽然你很优秀，但是留不下，这是客观历史决定的，说不定一个补鞋匠的儿子也能在北京留下来。房地产为什么要去库存向松祚：陈教授的演讲中说到中国房地产的分化，我想北京确实太特殊，也有一个数据说中国的富豪三分之一都在北京，总而言之就是全国很多地方的优秀人物或者有钱的人都往北京奔。如果我们把眼界从北京扩展到全国，我想请两位再具体地说一下，中国的房地产整体来讲到底是一个什么局面？有人说中国的房地产市场麻烦大了，因为如果没有麻烦的话中央为何要提去库存？如果房地产市场非常好，需求非常强劲，房地产市场仍然火爆，为什么中央讲去库存？同时我们也应该注意到，连续几次中央会议里面都在特别批评一件事，就是房地产行业现在是在通过加杠杆去库存。我相信中央这个判断是正确的，同时也很全面，如果房地产市场都是大家想象的这么好，需求这么强劲，供销两旺，为什么还要提出去库存？黎明楷：其实陈主任讲了，有分化的，去库存并不是所有城市都去库存。现在一线和部分二线城市已经不用去库存了，但其实还有很多地方的库存量是很大的的。杠杆的问题，我们买房都不是一次性付款，全都有杠杆，杠杆早就存在，或者更广泛地来讲，应该是有金融业就有杠杆了，金融就是借钱给人家的，做生意要杠杆，购买土地要杠杆，问题就是杠杆的比例要调控。我不是做房地产企业的，一般看的杠杆就是贷款比例跟资产比例，我觉得安全是贷款少于资产。当然，之前也看过有一些超过百分之一百有，这要看每个公司对风险和发展的判断。有些公司杠杆大就跑得快一点，有些时候确实是押对了。过去几年，我看到有些发展速度快的企业就是杠杆比较大的，加大杠杆就可以赚很多钱。如果说稳健经营，这个要看每一个企业在经营方面，对于风险的接受程度怎么样。向松祚：如果说去库存只是三四线城市，为什么上升到国家五大任务的重中之重？因为现在很多人对这个看法是有分歧的，就是很多人认为，房地产行业其实不存在去库存的问题。如果说房地产去库存是在一些不太重要的城市，希望两位给一个非常清晰的图景，为什么中央会把去库存上升到十三五规划，或者上升到中央经济工作会议，上升到国家最高经济改革的层面来谈。陈淮：加杠杆与杠杆高低与否，是一个短期的金融货币现象，而房地产业发展、老百姓居住条件改善、中国的城市化是个中长期的事。孩子得了重感冒你说他没出息，考不上清华大学、娶不上漂亮媳妇儿了？没那么严重。加杠杆是一个很大的问题，中国房地产业究竟是个什么状况？不是回答不了你，但是第一，不能轻易告诉你；第二，今天时间不够，这个话题就太大了，但是去杠杆这件事可以说说。第一层意思，房地产盖房子这件事，借钱是天经地义的，别以为去杠杆就是不借钱、少借钱，那是不可能的，农村老农民给儿子盖房娶媳妇也得和十里八乡、亲朋好友、左邻右舍见面，动用农村社区信用资源。房子的生命周期本来就是和负债捆绑在一起的，不仅是开发商盖房子借钱，老百姓买房子的时候要借钱。以后还贷，就是将来我不欠钱，房子也是我的资产，可以把它抵押给银行作为资产。房子的生命周期本来就是人民群众的资产信用，不让老百姓凭这个资产信用借钱，实际上是对个人利益的侵害。去杠杆不是不借钱、少借钱，房子这些东西就是一个借钱的依据。第二层意思，加杠杆多少才是好？这个说不清楚。我有一二百万的房子，要把它卖了以便将来买三百万的房子，银行按揭给我210万，还缺90万首付，于是这90万用首付贷的方式解决，这个百分之百的杠杆行不行？存在什么风险？合理平衡点这个问题其实本来就是一个愚蠢的问题，在改善性需求里面没有去杠杆的问题，因为本来就是资产信用的问题。房地产业去杠杆的核心问题不在于借的钱多和少，而在于杠杆是由银行提供的间接融资。房地产业应该借钱，但是更主要的应该依靠于直接融资，比如项目债、企业债、合作开发等这些方式，而不是通过银行的间接融资。这些问题谈论了十余年都没有得到改善，这是杠杆风险的来源之一。第三层意思，很多地方政府支持造成了一些影响因素。比如开发商交了土地出让金，然后地方政府偷偷把土地出让金回借给开发商，这种暗杠杆就导致了风险，一旦滞销开发商拍屁股走人，反正一部分是欠土地出让金，一部分是欠银行的。老百姓按揭买房子，现在是三十年来利率最低点，每个月五千块钱月供付的起，通胀可是在一天之内、一年之内翻番都有可能的。如果我们发生恶性通胀，银行利率翻一番，年轻人月供可能要付九千到九千五，因为在按揭头3-5年，还月供的90%以上是还利息，如果恶性通胀，翻一番要还九千，还得起吗？这个时候，杠杆就是要政府通过贴息等政策对这些需求群体的杠杆加以保护，而不是去收房子，让银行把钱拿回来。房地产政策出现转向信号，还能出手买房吗？作者：马光远来源：功夫财经（ID：kongfuf）节前的4月29日，中央政治局开会研究当前的经济工作，会议对当前的经济形势进行了分析，并对下一步做好经济工作做出了重要部署。会后发的新华社通稿尽管文字不多，但在笔者看来，这是一次非常重要的会议，通稿中透露出很多政策转向的信号以及新的提法。比如，将“确保股市的健康”放到特别显著的位置，这是之前的会议很少见到的，同时，会议提及的人民币汇率、房地产、就业和物价等问题，都是当前中国经济的核心问题和焦点问题。笔者关注到很多文章对货币政策转向的解读。在谈及下一步的货币政策时，强调坚持稳健的货币政策，不再强调“灵活适度”，很显然是对一季度的新增贷款、社会融资总额的增量等创历史记录之后的微调，货币政策相对于一季度收紧已是大概率。同时，在房地产政策上，会议提出“要按照加快提高户籍人口城镇化率和深化住房制度改革的要求，有序消化房地产库存，注重解决区域性、结构性问题，实行差别化的调控政策”。尽管政策仍然强调“去库存”的主题，但很显然，针对当前房地产市场的现状，在整个房地产政策的基调上和去年中央经济工作会议以及政府工作报告的基调有明显的不同：第一，特别强调去库存要按照加快提高户籍人口城镇化和深化住房制度改革的要求，很显然，这是对当前房地产热点集中在一二线持异议；第二，强调去库存的“有序”，很显然，是在提醒去库存的长期性和艰巨性；第三，更加强调中国房地产市场的“结构性和区域性”特征；第四，强调差别化的调控政策。这四点意味着，高层今年对房地产最大的期待一是把去库存与城镇化的任务结合起来，二是希望通过加快住房制度改革，保持房地产稳定健康发展。这种基调意味着，下一步的房地产政策将会坚持有松有紧的原则，一线城市疯涨以前不是、将来也不是中国房地产政策目标的选项。从最近一线城市的交易量以及房价的表现看，本来可以延续一年上涨行情的一线城市的房价已经出现了明显的逆转：1北上广深全部跌出涨幅前十中国指数研究院最近发布的报告显示，4月份百城房价，北上广深全部跌出涨幅前10名，涨幅排名前十的城市被一线周边以及热门二线城市所取代。4月环比涨幅最高的10个城市为惠州、昆山、中山、厦门、苏州、廊坊、南京、珠海、东莞和武汉。2观望情绪极为明显从调控政策满月的效果看，除了之前一直表现不温不火的广州，北京、深圳、上海等城市明显降温。上海新政出台一月，成交面积比政策出台前减少45.6%，价格也出现了一定的松动。深圳4月份的成交量更是比三月份大幅下滑50%以上，一些楼盘的价格开始调整，观望情绪极为明显。一线城市的这种结果，其实早在预料之中。笔者之前多次强调，疯涨从来不是今年房地产政策的选项，疯涨导致的结果就是严厉措施的出台以及市场的调整。现在，这些都已经如期到来。但是，笔者也多次强调，这一次的调控和以往调控最大的不同，是调控不是针对房价上涨，而是疯涨。而且，本次调控是在去库存的大背景下，总体政策回暖的基调保持不变，只是对一线城市进行降温。笔者预计，未来一线城市的价格基本走势是：深圳率先调整，上海横盘，北京微涨，而一季度安静的广州则很有可能迎来一次补涨的机会。至于前期已经大涨的包括苏州、南京、合肥等城市，在调控的背景下，快速上涨的态势也会逆转。在政策总体没有逆转的情况下，一季度没有参与疯涨的二线城市、部分省会城市以及国家级的城市群，仍然会有表现。以前一线城市是房地产的风向标。但很显然，下一步房地产的热点和风向标都会转换，热点会转向一季度缺乏表现的二线城市、大部分的省会城市以及大的城市群的核心城市。这是政策最希望看到的，维持这个热度，才能为三四线城市的去库存营造不错的环境。当然，我一直强调，在政策总体维持大方向不变的情况下，三四线有居住需求的人是可以买房的，因为很多城市的房价的确不算太高。前几天，有一个四线城市的朋友想给父母买房，我立即支持；而一个一线城市的朋友说想在北京买一个2000多万的房子，我听了表示呵呵，说：你的现金流可真让人羡慕妒忌恨。我希望你们明白我的意思，我更希望你们在明白我的意思之后做出正确的选择。作者：刘晓博
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先投稿稍后认证按揭买房贷不下来
买房子贷款的流程有哪些？问题详情：房贷推荐回答：购房者在办理按揭贷款买房时,一般按照下列步骤办理按揭贷款手续: 1、与开发商签订购房合同。 此时需要注意审查开发商是否具有“五证”:《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》、《商品房销售(预售)许可证》。2、缴付首付款,注意保存首付款收据。3、到银行填写《个人房屋贷款申请表》。 开发商一般都会与一家或几家银行签订合作协议,因此到与开发商有协议的银行办理按揭贷款协议,这样手续会方便些。带齐首付款收据、《商品房买卖合同》、身份证、本市户口簿(非本市户口提供一年以上暂住证明)、收入证明等原件及复印件到银行填写《个人房屋贷款申请表》。 4、银行审查按揭贷款申请。 银行的信贷人员对申请人提交的材料进行审查和逐级审批,如果认为符合银行的贷款条件,会通知申请人签订《个人房屋按揭贷款合同》,合同期限不超过30年。5、到房管局办理《房屋他项权利证》,用以证明此房产上有银行的抵押权。到公证部门办理产权抵押公证。到保险公司办理房屋保险。 以上手续银行一般会代办。6、开立账户。 选用委托扣除款方式还款的客户需与银行签订委托扣款协议,并在贷款行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时,售房人要在贷款行开立售房结算账户或存款专户。7、支用贷款。 经贷款行同意发放的贷款,办妥有关手续后,贷款行按照借款合同约定,将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内,或将贷款一次或分次划入售房人在贷款行开立的存款账户内。8、按约还款。 借款人必须按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息,否则银行可以依法收回房屋。9、偿还完毕贷款。 贷款本息结清后,注销抵押登记,购房者就成为房屋的真正人了。农地圈问答团队：郭瑞旭回答有哪些原因会造成房贷批不下来？问题详情：最近准备买房，可是看到很多人因为一些问题房贷没批下来，具体哪些问题会影响到房贷申请？推荐回答：1.开发商原因开发商如果没有落实按揭贷款银行、没有及时报送按揭贷款材料等，也会使银行按揭贷款无法办理。当然了，这样的情况比较少，开发商为了卖房赚钱，没有谁希望客户的贷款办理不下来。2.银行原因银行嫌弃组合贷款，其贷款的利率有限且办理的流程复杂。另外，在贷款额度变稀缺时，如果仍然按照原有的优惠折扣发放贷款，则银行的利润空间会大幅压缩，银行只能选择上浮利率来牟利，贷款利率高者得房贷。如果购买了银行的理财产品，就更容易获得房贷了。3.购房者原因大多数情况下，都是因为购房者的个人原因，而导致银行贷款，办理不下来。（1）个人未能及时提供材料、或者提供材料不全、提供虚假材料致使银行按揭不能办理。（2）个人收入证明、银行流水等有问题，不符合银行的贷款条件。（3）贷款人个人信用问题，如下：①助学贷款拖欠不还款。②水电气费逾期不交或拖欠滞纳金等。③信用卡透支消费，没有按时还款而产生逾期记录。④房贷或车贷月供累计2至3个月逾期或不还款。⑤按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期等。⑥为第三方提供担保，第三方没有按时偿还贷款。⑦手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成不良记录。⑧被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。⑨“睡眠信用卡”激活后不使用也会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录。举报买房快两月了，房贷怎么还不下来？推荐回答：合同签了么？过户了么？如果是新房，签了合同就等着吧，着什么急，房子一时半会也住不了，房贷晚点批还能晚还几个月，何乐而不为。如果是二手房已经过户那着急也应该是房东。只要购房资格和手续没问题。那就没事，等着吧，银行都是大爷，没别的辙！家里提供30万，贷款70万，房贷5000，工资3000，该不该买？问题详情：大家好，我是购房者，我在纠结这个问题，希望大家给我些建议或者批评都好，谢谢。
当时选房只有要买的141平米的价格合适，总价合理，要100万，家里拿了15借了15，打算全款买车位(车位必须绑定)房子付百分之20，交完首付，贷款是70万，30年，每月还4803。
个人情况，月工资3000，自己努力可以多拿些，去年每月1万，自己职业水平半瓶子晃荡，女朋友每月2000她说自己都不够花，所以需要我自己还。
房价市场，前天我们这里当地房地产花大价钱又竞拍了地皮，说最少卖到7000多，我所买的房子说他们马上就会涨钱，
我毕业一年，挣得钱都花了，没存款了，这是首套房，家里得还钱，我只能靠自己，大家给我个意见，我该如何，
凑这30万，家里费了很大劲，妈妈为了给儿子买房子都哭了，我做儿子不合格！
女朋友家里说我家买房子费劲，说对我的想法改变了，我只能说让他们失望了，我顾家人顾女友还得顾钱。推荐回答：如果你是目前的经济状况，我建议你不要买了，让自己受害，让家人为了你或者你女朋友一个人的欲望而付出几十年的辛劳，如果你首付三十万都是借的，那你拿什么钱还呢，你目前工作压力可能小，但如果这样高负债的买房，你的心情和起点就不一样，没有资金作为后盾，你想做什么事情都难，如果一但还不上，那就等着倾家荡产，还是稳妥一些为好。如果你女朋友不满意，要么可以商量跟你共同负担一些，如果他象你所说的情况，那说明她还不够成熟，非常注重金钱利益，也有点小自私，而且还有点不太顾家的那种女孩，所以做这件事之前，一定要考虑好，别以后她再伸手向你要钱，你目前的状况根本负担不了，如果她不满意，离你而去，那只能说明缘分未到，好好考虑下吧。房子过户了，但是房贷还没下来怎么办？问题详情：房子过户两个月了，房贷还没下来，今天担保公司说利率之前谈好的折扣9折没了，需要补充协议不打折。怎么办？推荐回答：我是在一个五线小县城做房产中介的。目前这种情况应该是全国范围的。去年一个按揭流程在一个半月左右，一般房东就能收到尾款。现在额度紧张，一方面利率很难有优惠，想提前放款还需要买银行理财产品。放款周期三个月到半年怀孕两周，没有工作，老公工资七千左右每月，房贷两千，可以买车吗？问题详情：怀孕两周，没有工作，老公工资七千左右每月，房贷两千。老公想买辆十六万五的车，我结婚陪嫁十二万，加上我以前工资一万，总共有十三万，我们结婚一年不到，没有存款，请问这样的情况下可以买车吗？我是不建议买，但老公想买。推荐回答：作为和你差不多的情况的过来人告诉你不要买。怀孕两个月到出生，还有八个月。按照我女儿产检到出生的花费，我花了小三万，主要是产检和破腹产的费用。PS:因为我老婆地中海贫血和唐氏筛查高风险花了钱多。现在我女儿喝奶粉买的是一段的雅培菁智，一罐450多，一个月四到五桶，加上其他费用每个月2000加。我现在房贷每个月2600。去年八月份，脑子热，花了153000左右买个吉利博越自动智慧。现在平均车月消耗1500元左右，包含保险和邮费。我爸糖尿病每个月药钱500，我工资实际每月能拿到6500元左右，我老婆现在在医院上班，每个月实际能拿到5000左右，扣除以上每月固定费用，还剩4500左右。我和我老婆每个月花费1500元左右，就还剩3000。这是我们家三个包含我爸妈都不生病情况，没有人情事故的情况下，我们一年也只能存36000，房子年底交房，160平米，装修需要20万左右，我们身上就剩一万多点了。当初脑热买车我是很后悔的，如果不是那样，要不然日子也不会过的那么紧张。婚后因为还房贷和老婆生气，该怎么办？问题详情：家里给首付买的房子，工作后就是自己还房贷，所以自己基本没攒下钱。现在结婚了，父母给装修，买车，买家具，家电，还有彩礼十万（回了三万八）。所以结婚后父母欠了十万多。结婚时时岳父岳母又给了两万，还有我俩的收的礼金也都给了她拿着。
结婚以前家里没想彩礼会那么多，家境也还凑合，所以那时候说结婚后他们给还房贷。可现在他们欠这么多钱，我我不想让他们还了，等他们不欠钱了再说，结果媳妇就不愿意了，很生气。我们并不是没有能力还，而她就是不愿意。我该怎么办，她到现在也不理我。
人生怎么这么难，互相理解不好吗？
如何才能哄好她？推荐回答：谢邀，有什么好生气的，当然要大家赚钱一齐还啊，没什么看法，也没有什么好生气的，就不会心痛老公有多累，是我啊，我一定会和老公一齐赚钱还房货，他是我最爱的人，会心疼他累，不会气，齐齐赚钱养家，没了，谢邀
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