理财规划书
随着人们生活的不断进步，让越来越多的人都看到了优质生活的巨大诱惑，不过在享受的同时也需要人们通过有效的理财方式来限制自己的消费，保证自己能够获得人生的一笔小财富，让自己能够有...
随着社会的发展，人们现在的思想观念有了很大的改变，对于钱来说，现在聪明的人不会再把钱存起来，而是会做另外的打算，如何做好理财，个人理财规划书有什么样的作用呢?
随着社会的发展，人们现在的思想观念有了很大的改变，对于钱来说，现在聪明的人不会再把钱存起来，而是会做另外的打算，如何做好理财，大学生个人理财规划书有什么样的作用呢?
随着社会的发展，人们现在的思想观念有了很大的改变，对于钱来说，现在聪明的人不会再把钱存起来，而是会做另外的打算，如何做好理财，家庭理财规划书有什么样的作用呢？
现在，人们越来越有经济头脑了，有了钱不管多少，都不想仅仅是存起来，而是拿出来做投资理财，让钱生钱，那么，对于想要做理财的人来说，理财规划书有什么意义呢?
在大学生消费问题上，我们已不能再像从前一样，用简单的对或错来作为评价标准，但当今的大学生，很少有理财规划的，故借此机会，我写下了这篇文章“大学生个人理财规划书之正确消费观”，...
理财的重要性相信不讲大家也能明白。以前本人会做理财规划书，不过都是按年为单位做理财规划。而每个月的消费没有控制好。所以做了一个理财规划书之月理财规划。这是我2015年做的4月...
人无远虑必有近忧，合理的理财规划是为我们的生活买一份保障。因此，特别制定了一份家庭理财规划书。给家庭理财做一份合理的规划。
作为刚刚步入大二的我来说，我已经可以适应了大学的生活，大学生的生活没有那么忙碌却很多彩。闲暇的日子加上总是当过月光族,甚至有时还当”负婆”,我就意识到我应该做一个大学生理财规...文档分类：
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编号:DZ单颖第1页共21页来自香港服务全国家庭理财计划书——助您实现财务自由,轻松享受美好生活!理财顾问:单颖东亚银行(中国)有限公司上海分行联系地址:四川中路299号东亚银行大厦Email:shany@2009年11月编号:DZ单颖第2页共21页来自香港服务全国目录第一部分家庭基本情况……………………………………………3第二部分家庭现有情况分析及建议………………………………4?家庭财务分析?家庭财务风险和不合理之处第三部分家庭理财目标分析……………………………………6第四部分理财相关假设…………………………………………7第五部分家庭理财规划方案……………………………………8?家庭购房规划——“利用财务杠杆,轻松拥有温馨的家”?家庭保障规划——“为您和您的家庭未雨绸缪”?子女教育规划——“提早积累教育金,创造孩子的美好未来”?养老规划——“养基防老,富足养老不是梦”?盈余资产投资规划——“多元化投资组合,给您稳定收益”第六部分理财规划的预期效果分析…………………………17?调整后未来15年家庭现金流量预测?调整后未来15年家庭资产负债预测第七部分理财规划总结…………………………………………21编号:DZ单颖第3页共21页来自香港服务全国第一部分家庭基本情况一、家庭基本情况在未来几年,家庭正处于高消费的阶段,由于夫妻工作繁忙,平时在理财方面投入精力较少,余钱主要存入银行,但将面临购买房屋,孩子教育,自己养老等若干艰巨任务,上有老,下有小,必须及早规划,以实现未来的生活目标。家庭家庭主要成员表家庭成员年龄职业LIKE27职工王玉杰24职工二、家庭资产情况家庭资产负债状况(单位:元)家庭资产家庭负债金额占资产比例金额占负债比例流动资产现金及活存房屋贷款(余额)定期存款汽车贷款(余额)0投资10000消费贷款(余额)0固定资产房地产(自用1)0资产总计10000负债总计净资产(资产-负债)385三、家庭收支情况每月收支状况(单位:元)每月收入每月支出金额占收入比例金额占支出比例本人收入%房贷配偶收入%基本生活开销其他收入0合计43000合计每月结余(收入-支出)28000年度性收支状况(单位:元)收入支出年终奖金保险费存款、债券利息产险股利、股息不定其他大额支出(孝顺父母、旅游支出等)合计合计每年结余(收入-支出)74000编号:DZ单颖第4页共21页来自香港服务全国第二部分家庭现有情况分析及建议家庭财务分析下面我们采用四个常用财务状况衡量参数对财务状况进行分析:?负债总资产比率:负债/资产=50万/435万=11.5%一般家庭的总资产负债率低于50%,说明这个家庭发生财务危机可能性较小,目前LIKE家庭的总资产负债率较低,有足够的能力抵御财务危机。?流动性比率:流动性资产/每月支出=135万/1.5万=90一般适度的流动性比率其经验理想值在3-10之间,流动资产可以保证一个家庭4-6个月的每月开支。从该比例看目前LIKE家庭的流动性比率很高。家庭的流动性资产足以满足家庭的日常支出,并且也足以以防一些突发事件的发生。但考虑到这笔流动性资产将用于购房的首付款,因此流动性比率将有所改变。?每月结余比率:每月结余/每月收入==65.1%目前LIKE家庭的每月结余比例较为充裕,可以充分利用这部分结余,通过现金流量的逐步调整,充分增加投资及保障计划,达到调整资产结构的目的,尽早实现各个目标。?净资产投资率=投资资产总额/净资产=0一般净资产投资率的经验理想值应大于50%,LIKE家庭目前的比率为零,家庭金融资产的增值能力和盈利能力太低,本规划将会根据LIKE家庭风险属性,建议增加投资产品的比重。家庭财务风险和不合理之处?净资产投资率为0:LIKE夫妇曾参与过一定的股票投资,但是可能由于对投资风险的控制不善以及市场情况的变化对投资收益造成一定影响。LIKE夫妇的工作性质决定需要经常在外地出差,因此没有太多时间关注市场状况。建议对于这一类的家庭,需做好资产组合配置,主要包括——风险比股票低,收益回报较高,资金流动性强的开放式基金,建议加大长期基金持有比率,也可每月定投基金;——保本,收益稳定且高于存款的银行投资理财产品,建议购买银行保本理财产品作为定期储蓄的替代;?流动性比率较高:大大高于备用金的标准,按照您家庭的开支情况,10万元备用金绰绰有余,另外的流动资产可以用于购房首付以及投资需要。?负债率较低:完全可以考虑合理利用财务杠杆,选择适当的金融工具,完成近期和中远期的理财需求,因此可以考虑适当地增加负债,形成资产扩张性。?个人保障不足:LIKE夫妇是家庭中的顶梁柱,也是家中仅有的收入来源,将风险来临时对自己和家庭的经济损失降低到最小,目前仅购买了寿险,建议将年度收支编号:DZ单颖第5页共21页来自香港服务全国结余中的一部分用于增加年度保险支出,购买一些健康医疗险和意外险。?工作失业风险:由于LIKE夫妇职位,很容易面临短暂失业,考虑到购房后每月需还款,较为稳定的收入更是按揭还款的保证。总结:通过上述分析我们可以看出,LIKE家庭财务和收支情况较为稳健,负债比例低,贷款的偿还能力很强,每月也有一定的结余,同时资产的流动性很强,足以满足家庭的日常支出和突发事件的发生。现金流入中工资薪金比重过高,投资性收入比重过低,现金增值速度过慢。在现金流出中,投资和保障性支出比重过低。LIKE家庭已有一定的理财意识,但资产配置组合管理的意识较弱,建议采取较为积极的财富增值规划,早日达到财务自由阶段。编号:DZ单颖第6页共21页来自香港服务全国第三部分家庭理财目标分析鉴于LIKE所希望达到的理财目标,以及LIKE家庭情况分析,该家庭在未来15年内主要希望实现以下几方面理财目标,按优先顺序罗列如下:*目标资金需求测算详见第五部分理财规划篇?从LIKE目前家庭来看,家庭目标所需的资金量大,尤其在未来15年内,LIKE夫妇不仅要承担家庭的所有生活开支,更要购买新房、负担两套房子贷款,筹备孩子教育基金以及为提前退休和养老做准备,要轻松满足所有需求压力不小;?家庭有良好的收入预期,且目前有一定的可供支配的资产,可先满足保障和购房的短期目标,中长期目标可依靠投资收益累积,进行多元化投资计划,争取加快生息资产的积累,以尽快实现家庭目标,具体理财规划将在第五部分详细叙述。项目时间内容目标资金需求*短期目标购房计划2007年底由于现有的两套住房留给双方父母安享晚年,为了孩子有相对独立的成长空间,LIKE夫妇急需再购买一套住房。30万保障计划2008年起完善家庭保障体系,增加家庭保障,获得一定的生命保障和医疗保障。45万中期目标储备孩子教育金2017年为孩子更好地出国深造,LIKE夫妇需在近10年内累积100万教育金100万长期目标准备足够养老金、富足养老2022年LIKE希望15年后至少一个人提前退休,因此要在这15年内积累足够的养老金。1
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浏览：21次十本你必须读的投资类书籍
　　[导读]芒格：如果你认为你不用整天读东西也能成为好的投资者，那我无法同意
　　读书本是私事，劝人读书更被视为是件煞风景的事。特别是给投资者荐书――你很难向他们证明“黄金屋”的。
　　不过就像查理?芒格所说，“投资是个广泛的领域，如果你认为你不用整天读东西也能成为好的投资者，那我无法同意。”
　　诚然，投资的关键在于把握世界发展的潮流，洞悉事物的现象和本质，控制好自己的情绪，并了解其他人的心理变化。而真正的好书，恰恰可以提供给你这一切。
　　值得注意的是，越是像巴菲特、芒格这样成功的投资者，越是注重读书，不仅读书，还亲自写书。大概不仅仅是因为他们想“经国之大业，不朽之盛事”吧。
　　1、《聪明的投资者》（第四版 作者：本杰明?格雷厄姆）
　　本书作者格雷厄姆被誉为 “现代证券分析之父”“华尔街教父”，价值投资理论奠基人，其在投资界的地位，相当于物理学界的爱因斯坦，生物学界的达尔文。
　　《聪明的投资者》旨在将格雷厄姆的理念运用于当代金融市场的同时，保留其原文的完整性。为了便于理解，在格雷厄姆的原文页下增加了一些注释，而格雷厄姆的原文注释则移至书后的“尾注”中。
　　在格雷厄姆原著的每一章之后，你都会看到一篇新增的评论。在这些引导读者的内容中，将添加一些新的例证，以此来说明，对今天的投资者来说，格雷厄姆的原则仍然是多么贴切，以及多么使人思路开阔。像所有的经典著作一样，本书会改变我们看待世界的方式。
　　你还会发现，巴菲特除了做投资，还非常喜欢阅读，在这本书的拥趸中，他的名字又排在了前列。
　　2、《怎样选择成长股》（第二版 作者：菲利普?费雪）
　　怎样对一个公司进行详尽的了判断其是否有投资价值？“闲聊”也能为成功投资提供线索？1928年就投身证券分析师之路的菲利普?费雪，被视为现代投资理论的先驱。尽管其投资哲学早在50多年前就已提出，但仍然被今天的金融专家所推崇和应用。
　　在读完《怎样选择成长股》之后，股神巴菲特就开始寻找菲利普?费舍想一睹其真容。随后的事情可能每个投资者都知道，巴菲特是怎样进行价值投资并一步步成为“股神”的。
　　为了防止世界被破坏，为了守护世界和平，贯彻爱与真实的邪恶……或者成为像巴菲特一样的投资者，不妨先看看这本书。
　　3、《证券分析》（第六版 作者：本杰明?格雷厄姆）
　　当前中国资本市场正处于挑战与机遇并存的转型过程之中，无论是投资者、上市公司、证券公司等市场参与者，还是监管机构等，都在探索下一步市场发展的新趋势。在这个时间点推出《证券分析》第6版，是希望价值投资能够成为主导性的投资理念，成为当前市场转型的重要组成部分之一。
　　本书是巴曙松老师带领的专业人士翻译团队，历时一年半潜心打造的最专业、最权威的中文译本。
　　4、《沃伦?巴菲特致股东信（）》（作者：沃伦?巴菲特）
　　巴菲特不仅喜欢读书，还笔耕不辍，其每年写给股东的信是资本市场最为关注的年度大事之一。
　　本书收录了投资大师沃伦?巴菲特写给伯克希尔――哈撒韦公司股东的信，探讨的主题涵盖管理、投资及评估等，其中核心的精神是由格雷厄姆和托德提出的。（前面的推荐不是信口开河吧？）
　　书中论述了公司治理、公司财务与投资、普通股、兼并与收购及会计与纳税等内容，是一本既精炼又富于实用性和教育性的投资手册。特别是虽然这是一本投资书籍，但内容并不枯燥，而是精彩绝伦、妙趣横生，使读者能够从中领略到一个崭新的投资世界。
　　5、《股市投资致富之道》（作者：菲利普?费雪）
　　本书是费雪经典名著《怎样选择成长股》的姊妹篇，对于《怎样选择成长股》所提出的很多重要投资理念，本书在深度和广度上均有所突破，可以说是其投资的实践篇或投资的实践指南。
　　费雪在书中不仅总结了如何通过股票投资获取丰厚利润的方法，而且为我们揭示了一种以最小风险创造最大收益的投资策略。费雪还为投资分析提供了一种标准化工具，向更多依赖专业投资建议的投资者展示了如何着手选择适合自身需要的投资顾问。
　　读完这本书之后如果你还在市场如火如荼时眼花缭乱，却又在市场一蹶不振时悲观彷徨，我只能对你表示“呵呵”了。
　　6、《安全边际――有思想投资者的价值投资避险策略》（作者：塞思?卡拉曼）
　　是的，单靠任何一本书都无法让任何人成为成功的价值投资者，价值投资要求进行许多艰难的工作，异乎寻常地遵守纪律和长期投资。
　　当作者这么谦虚地自省时，你会质疑这本书的价值何在？所有人都明白，现在的市场是机构投资者和投机者的逐鹿场，怎样才能抓住他们不经意间为价值投资创造的机会？怎样甄别好公司烂股票，与烂公司好股票？
　　这本书能提供一些干货给你。
　　7、《投资最重要的事――顶尖价值投资者的忠告》（作者：霍华德?马克斯）
　　首先声明，这是一本需要一定投资门槛的书。如果你没有足够的积累、没有足够的投资经验，特别是没有足够的思考能力，请忽略掉本书。
　　过了这个门槛，你再决定是想做个普通投资者，还是文艺投资者，亦或是。。。
　　作为橡树资本主席与共同创始人，霍华德?马克斯从他自己逆向思考并逆向投资的40多年投资经验都总结到了这本书中。毫无惊喜，巴菲特也推荐了这本书（他平时都在干嘛？）。事实上本书作者马克斯也非常推崇巴菲特，几乎每一章都会引用巴菲特的话。
　　尽管投机的思想几乎都一样，但是如何全面的解破，不同作者的领悟，表述还是不一样。巴菲特擅长把复杂的投资哲理用非常简单的话说出来――这是文艺投资者。霍华德则擅长结合自己的投资经验把价值投资基本原则的事件应用解释得非常务实――这不是二逼投资者干得出来的。
　　接下来轮到你自己决定了。
　　8、《忠告――来自94年的投资生涯》（作者：罗伊?纽伯格）
　　在赤裸裸的金钱战场里，还有人能够成为罗杰斯启迪心智的导师，成为PBS总裁智慧的明灯，甚至被美国现代艺术博物馆董事长冈德称之为画卷般富有魅力，你肯定会好奇这个传奇是谁？
　　没错，他是真正的传奇，一位经历华尔街1929年和1987年大崩盘却毫发无损的职业投资家，他就是罗伊?纽伯格。
　　他，创性地使用套期保值策略，从而使自己的资金在1929年股市大恐慌中保值；他，于1939年仓U立纽伯格一伯曼投资公司，该公司如今管理的资金高达500亿美元；他，创立了无佣金共同基金，被称为“美国共同基金之父”；他，将收藏艺术品作为终身爱好，把平生绝大部分私人艺术收藏都无偿地捐赠给了大大小小的博物馆和艺术院校。
　　全书通过对作者一生的回顾，为读者指明了成功投资的十大原则及方法，尤其适合于将投资视为事业的人士阅读。同时，罗伊?纽伯格对于成功、金钱和财富的价值观以及对于新技术的积极态度，也是支持其将近一个世纪处于不败之地的、不可缺省的重要因素。
　　9、《战胜华尔街》（作者：彼得?林奇）
　　过去30多年来，股票市场被一群专业机构投资者所主宰，业余投资者怎样在这场看似弱肉强食的博弈中取得收益？
　　美国有史以来最著名的基金经理彼得?林奇帮你把那些有着MBA的光彩学历，穿着世界名牌，西装革履光彩照人，用着最先进的股票电脑分析系统的基金经理华丽的光环剥掉。
　　他告诉你，作为一个业余投资者，你的优势并不在于从投资专家那里获得所谓专业的投资建议。你的优势其实在于你自身所具有的独特知识和经验。如果充分发挥你的独特优势来投资自己充分了解的公司和行业，你肯定会打败那些投资专家。
　　这不是一本心灵鸡汤，是有关如何赚钱的艺术、科学与研究。
　　10、《对冲基金风云录三部曲》（作者：巴顿?比格斯）
　　好吧，看了上面这些书，肯定会觉得枯燥的说教令人生厌，而华尔街总裁办公室和晚宴会也比基金经理如何做调研有趣多了。
　　这也是为什么可能加一起也没有《货币战争》系列在中国卖的多，而同样是帅哥，迪卡普里奥演的《华尔街之狼》要远比迈克尔道格拉斯的《华尔街》更具票房吸引力。
　　刺猬不知疲倦地寻找橡果，对冲基金管理人则乐此不疲地到处寻找投资机会。在此过程中，最丑恶和最有魅力的方面都将一一展现出来。巴顿?比格斯将对冲基金的专业投资世界的大图景刻画地淋漓尽致，也讲述了个中人物的小故事。他们是一群奇特、危险而迷人的家伙，在投资生存战中弱肉强食。
　　归根结底，这是一本关于人，或者说关于投资人士的书。他们的故事能够帮助未来的投资者在因金融事业上的胜利而冲昏头脑、遇到绝望的黑狗，或感到骄傲自满时，懂得更好地应对。
（责任编辑：赵路）
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