支付宝支付或要通过网联 网联究竟是什么？
来源：融360
据悉，近日央行已原则上通过了成立网联平台的计划，建成后，所有第三方在线支付都将通过网联平台进行。
网联由央行牵头、中国支付清算协会筹建，性质是一个线上支付统一清算平台。融360理财分析师认为，网联或将率先影响银联和以支付宝为代表的第三方支付公司，对第三方网络支付行业和普通支付用户也将产生一定的影响。
对第三方支付公司：支付宝受限制，小公司获机会
网联未必会抢支付宝的蛋糕，但无疑会约束支付宝的手脚，因为支付宝对银行清算业务的议价优势将因为网联的出现而不复存在。
以支付宝和财付通为代表的第三方支付公司必须通过银行才能完成清算业务。当用户通过支付宝付款给商户时，支付宝从用户绑定银行卡的开户银行划钱给商户，并支付给该银行一定的费用。这笔费用的多少，则由支付宝与每家银行分别议定。
根据比达咨询2015年度测算结果，除银联外，支付宝和财付通占据了九成的市场份额。有市场份额的优势，这两家公司在面对银行、尤其是小银行时，有很强的议价能力。但网联建成后，第三方支付公司与银行之间不再各自议价，而是执行网联制定的统一费用标准。
与之相反，市场份额居于劣势的小公司在在面对银行、尤其是大银行时议价能力很弱，但网联建成后，小公司将不再需要议价;另外，大支付公司可以在多家银行建立支付备付金，实现快速跨行转账，但小支付机构难以实现，而网联平台将统一托管备付金，这也有助于小支付公司发展。
综上所述，网联对于支付宝、财付通等大型第三方支付公司可能有所限制，但也会带给小型第三方支付公司公平竞争的机会。
对银联：网联从两方面分走银联的蛋糕
相对于支付宝，银联受到的冲击更为直接。从线上到线下，银联支付业务的&蛋糕&将被网联全面分走。
银联自己有线上支付业务&&银联在线支付，银联在该业务上也像支付宝一样受到网联的冲击。
此外，第三方支付崛起之前，银联曾经有一段黄金时光：用户向商户付款时，由银联在商户的银行卡开户行和用户的银行卡开户行之间做清算，并向商户和用户收取清算费用。但很快，第三方支付出现了，直接从用户绑定银行卡的开户银行划钱给商户，并把清算费直接交给该银行，绕开了银联，也截断了银联的财路。
如今网联即将建成，也会与银联形成竞争关系，银联只能眼睁睁看着一块大蛋糕转来转去，始终回不到自己嘴里。
对支付行业：中立平台促进行业良性发展
网联对支付行业将产生两大影响：促进公平，利于监管。
1. 有助于公平
网联的一大关键词是中立。中立性也是网联与银联的一大区别：银联既是规则的制定者，又是参与者;但网联只能制定规则，不能参与其中。网联自身不可以做第三方支付，只能是一个独立于银行和第三方支付公司之外的平台。
网联不为大银行或大支付公司所垄断，在价格上对大公司小公司、大银行小银行一视同仁，统一定价有助于促进支付行业的规范化。
网联对支付用户数据等商业信息保密。当年京东弃用支付宝，重要原因之一就是保护支付数据。网联作为独立的第三方，可以很好地保护商业机密。
2. 有利于监管
从前，支付公司和银行之间的费用由多家第三方支付公司和多家银行分别制定，多方关系混乱。网联建成后，第三方支付公司和银行面对的都由&N&变 &1&，所有的接口都通向网联，网联接口统一价格，可避免业内话语权影响公平竞争;也有助于使资金流向一目了然，有利于监管。
网联建成后，所有第三方在线支付都将通过网联平台进行，而网联的一大准入门槛就是第三方支付牌照。这意味着支付公司想要生存，就必须取得支付牌照。监管部门将通过支付牌照准入制，切实筛除行业里不合规的第三方支付公司。
总而言之，网联的出现，使得整个第三方支付行业都需要做出调整，但长期看来，这有助于行业的良性发展。
对普通支付用户：支付安全更有保障
融360理财分析师认为，从前，第三方支付公司直连银行网络，导致关系混乱和监管漏洞。而网联建成后，将有助于规避风险，促进行业规范，扫清监管盲区。对于普通用户而言，网联可以使第三方支付的安全性更有保障。
原标题：网联动了谁的蛋糕？或率先影响银联、支付宝
编辑：孙敏
[此文系转载，来源于融360，版权归属原作者]
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网联挑起新支付战争 或重塑新的支付格局
　　8月4日，央行下发《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》要求，从日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过“网联支付平台”处理。　　在移动支付领域支付宝、财付通“两家独大”的格局渐渐成型之时，“网联”的逐渐落地，带来新的想象空间。业内人士认为，这份通知给以支付宝、财付通等为代表的第三方支付机构的“网络支付业务”带来一场巨震，新的支付战争将打响，新的支付格局或将重塑。　　即将来临的“网联”会对第三方支付机构产生何种影响？加紧“跑马圈地”的银联怎么办？用户会因此受益吗？　　网联对消费者影响不明显　　那么，什么是网联？网联实行后，真正的差别在哪里呢？　　根据央行支付结算司的定义，“网联”的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”，指要为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台，受央行监管。　　据北京大学金融与产业发展研究中心秘书长黄嵩介绍，目前以支付宝为代表的第三方支付，主要是支付宝账户系统内结算，绕开银联。因此，其客户支付信息等数据，商业银行和央行等均不掌握，这就产生了一定的风险，比如洗钱等。因此，央行推出网联，支付宝等第三方支付机构接入网联清算系统，央行便可以掌握客户账户信息等。　　“对于普通消费者而言，网联的存在感比较低，从现有使用形式上不受影响。”黄嵩说。　　黄嵩认为，“网联”是第三方支付机构的清算平台，就像银行卡之间的结算通过银联一样。在普通消费者几乎感觉无差别时，其原来支付的客户备付金的存管地点发生了变化。在网联之前，备付金主要躺在支付宝账户上，而网联实行之后，则有望（全部）划归央行存管。　　中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼则说，“普通消费者关心这个干吗？其实几乎与普通消费者无关，你管它背后谁在清算呢”。　　那么，对于消费者来说，在支付清算时是否存在速度变慢、体验变差的可能？　　据网联平台有关负责人在支付清算协会有关会议上介绍，网联的目标容量是每秒处理12万笔的平稳运行能力，峰值期的目标是每秒18万笔。由于采取的是分布式技术，网联未来的容量还具备水平扩展能力，以解决不断增长的在线支付吞吐量。　　黄嵩表示，网联的作用有利于第三方支付统一清算，更有利于规范和监管。然而，让所有第三方支付机构接入网联，未必是最优方案。未来，第三方支付的创新受到限制，消费者体验或将变差一些。　　银联业务有重叠，“蛋糕”被动了？　　有人指出，考虑到网联做的业务与银联能做的存在交集，“网联”的推出动了银联的“蛋糕”，真的是这样吗？　　对此，一位接近网联的人士告诉新京报记者，此前在开会的时候，有关领导对二者的定位明晰。8月4日，央行在文件中明确指出，自日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。　　董希淼认为，网联与银联是互补关系，因此，网联的成立对于银联来说几乎没有什么影响。不过，原来一些第三方支付机构是通过银联来完成的，现在这一部分业务不知道是否接到网联，如果接到网联，那么，可以说稍微有一点影响。　　昨日，中国银联方面表示，对网联不做评论。　　据记者观察，网联逐渐成型，银联今年也动作不断，加紧在移动支付领域的布局。　　今年5月，中国银联联合中农工建交等40余家商业银行，共同推出标准二维码产品“云闪付二维码”，以此实现转账支付。　　在不少业内人士看来，拥有多家商业银行作为合作伙伴和股东，无疑是银联与互联网巨头掰手腕的最大资本，而银联在业内也一直被看做“央行系”。　　在移动支付大潮的发展下，“银行系”也在奋起直追。包括工商银行在内的多家商业银行在近期都推出了移动支付的新型产品；而事实上，银行系们依靠的新型场景，包括APPLE
PAY、三星PAY支付在内，走的均为银联平台。　　大支付机构优势抹平，利益受冲击　　2017年3月底，“网联”启动试运行，外界对这个类似银行卡支付领域银联的角色有了模糊印象。彼时，首批接入部分银行和支付机构，其中第三方支付机构包括支付宝、财付通、百度钱包及京东金融旗下的网银在线等。　　对于网联的到来，京东金融副总裁许凌认为，“网联平台将对第三方支付机构形成统一的规则、提高市场效率、规范清算市场，平衡整个支付生态系统当中各方的利益及维护金融安全，帮助支付机构规避支付风险漏洞。也将促进市场上的支付机构回归支付本业，集中精力拓展场景，优化用户支付体验。”　　百度钱包相关负责人认为，“非银行支付交易规模日益庞大，网联平台对于提高清算效率、保障消费者资金安全都是极为有利的。”　　对于“网联”的诞生，分析普遍认为会对支付巨头和中小型支付机构带来不同的影响。　　“大型支付机构多已建立完善的银行直连体系，且支付成本较低，迁移至网联平台后，之前的优势便抹平了。”苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言表示。　　黄嵩表示，目前支付宝可以做清算，但是，网联推出后，就断了支付宝、财付通等大型支付机构成为visa、万事达卡、银联这样的机会。　　在董希淼看来，对于大型支付机构来说，在备付金利息收入方面减少。按照目前的政策，今年4月开始，第三方支付机构20%的备付金需转存央行，那么，接入网联之后，客户备付金将全部接入央行存管，因此，减少了这部分资金沉淀带来的利息收入。　　董希淼表示，作为一个金融服务机构，不可能由一家商业机构来主导，必须由央行的机构来主导，这样更安全。　　中小型机构节省成本，更多是利好　　网联的诞生给中小支付公司带来的主要为积极影响。　　“网联的成立打通了所有支付公司和银行之间的连接，可为支付公司及社会节省大量成本。”汇付天下高级副总裁穆海洁告诉新京报记者。　　黄嵩同样认为，网联的推出对于中小机构是好事，只要联上网联，等于把所有的银行都联上了。以前大机构已经跟所有的银行签署协议，在市场上占有绝对优势，而中小机构是没有这样优势的。　　薛洪言认为，迁移至网联平台后，节约了新增直连银行的成本，且抹平了与巨头的支付体验差异，更多的是利好。　　“在清算方面，中小机构跟大机构处在同一起跑线上，是利好”。董希淼如是说。　　根据艾瑞咨询的《2017年第一季度第三方移动支付交易市场规模报告》，在移动支付市场份额上，支付宝的市场份额达到了54.0%，财付通市场份额达到了40.0%，其他众多支付企业的市场份额之和为6.0%。　　在这种情况下，不少机构选择了在央行明确收紧牌照发放的情况下，在价格高点“卖身”给互联网巨头，包括美团收购钱袋宝、国美收购银盈通等案例。　　市场份额难以实现大突破，新技术却层出不穷，目前也有更多的支付机构把目光落到了“聚合支付”（一个二维码集合支付宝、财付通等通道）上。谁会成为“市场第三”有待观察。
深圳市罗湖区深南东路5016号京基100大厦4502-03室
深圳市资本在线金融信息服务有限公司 & 2014 资本在线 All rights reserved&&网联平台正式上线 你用的支付宝会受到影响吗？
来源：第一白银网
06-30 20:05
在试运行三个月后网联平台已经在6月30日正式上线，目前已有9家支付机构接入。用户可能会担心会因此受到影响。
6月30日讯 在试运行三个月后网联平台已经在6月30日正式上线，目前已有9家支付机构接入。
网联平台正式上线
在6月30日，网联平台正式开启业务。网联平台全称为“非银行支付机构网络支付清算平台，与日开启试运行。是由中国支付清算协会组织按照原则公投抽检的网络支付清算平台，或将对中国支付行业格局产生深刻的改变。
在三方支付出现以来，中国支付一直是以为主导，在加上银行和用户构成的三级体系。如下图所示。
原有的三级支付体系
然而，第三方支付的出现，改变了固有模式，以支付宝为代表，在逐渐的体系内位客户建立虚拟账号，同时对接多家银行在每家银行内创立，支付宝账户。
支付行业大洗牌？
相比于刷银行卡的统一由银联清算，目前的网络支付是一个较为自由的市场。但支付机构并不具备清算职能。网联平台的两大巨头支付宝与财付通占据了市场70%的份额。这两巨头不得不因为网联平台的建立被迫公开大量交易数据，但对于第三方支付的监管这是大势所趋，只能顺应市场而为。
网联平台对用户有何影响？
其实网联平台对用户基本上不会有影响，用户在支付中不会感觉到清算后台的变化，网联的建立并非为了盈利，因此费用不会因此增加，第三方支付也不会把备付金收入损失轻易转嫁给客户，所以用户不必担心自身损失。
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关注第一黄金网网联来了，支付宝为啥傻眼了？
据相关媒体报道，中国人民银行已原则上通过了成立线上支付统一清算平台（简称“网联”）整体方案的框架，计划2016年年底建成；而建成后，所有第三方在线支付都将通过网联平台进行，这对于占据线上支付市场近半壁江山的支付宝而言，并算不上是好消息，其直连银行模式将被切断。
先来简单介绍一下什么是“网联”，即一个线上支付统一清算平台，但并不具有支付业务，主要功能是网络支付跨行资金清算处理。第三方支付公司与各银行之间不再各自议价，而是执行网联制定的统一费用标准。也就是说网联出现之前的线上支付模式是第三方支付机构与银行直连的模式；而网联出现之后，第三方支付机构与“网联”对接，“网联”与所有银行对接， 中间插入了“网联”。而这在专注第三方理财宜盛宝理财师看来，占据线上第三方支付市场业务绝对优势的支付宝会受到首当其冲的不利影响，具体可以从以下几方面展开来分析，告诉你网联来了，支付宝为啥会傻眼。
【监管整肃不断升级】
日，央行与14部委联合印发《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，第三方支付的整治自然也在列，而最近通联支付、银联商务两家支付公司的违规行为被央行做出处罚就已经向支付宝在内的第三方支付公司敲响了警钟。监管层的态度很明确，一方面，监管层希望第三方支付这个平台能真正使消费者受益，而不是变相受到盘剥；另一方面担忧线上支付市场被信用和支付安全问题扰乱，尤其是体量庞大的支付宝，其自然也难逃监管层的地毯式排查与整肃，在某些业务上肯定会受到监管的影响而收缩。
【支付宝第三方支付牌照续发至今悬而未决】
开展支付业务需要获得第三方支付牌照，而包括支付宝在内的首批27家支付机构的牌照续发目前仍然悬而未决，实际上已经无证经营两月有余，一旦支付宝没有成功续期，就被动陷入无证经营境地。而且在5月份央行就下发通知称原则上不再接受新牌照申请受理，这就意味着一旦此次牌照续发失败，就真的失去了第三方支付的业务，再加上“网联”来势汹汹，支付宝的日子并不好过。第三方支付牌照续发悬而未决，会让支付宝在业务处理上谨小慎微，不利于业务的拓展。
【网联剥离了支付宝备付金的隐性收益，抹平现有行业优势】
支付宝用户的支付清算，实际上是在支付宝平台内部的资金流转，而网联打破现有的线上支付三方模式，真正让支付宝傻眼则体现在以下几方面：
①网联剥离了支付宝备付金的隐性收益。第三方支付平台备付金（沉淀资金）可以给支付宝带来一定的隐性收益，但是备付金利息支出将随着网联的建成而被逐步取消，这一块隐性福利随着其与“网联”的对接而被剥离。
②支付宝对各大银行清算业务的议价资本将不复存在。支付宝目前所占市场份额排在行业第一位，意味着其会有体量庞大的备付金放在银行托管积存，这对银行的吸引力巨大，而这就是支付宝强大的议价资本，会要求银行降低每笔支付的结算费率甚至用备付金产生的利息来抵扣结算费用，宜盛宝理财师认为在网联建成之后，支付宝直接与银行对接关系被切断，这种与银行的议价资本消失，无形之中提高了其业务成本，支付宝能不傻眼？
③支付宝将要执行网联制定的统一费用标准。开始的几年，第三方支付实际上并没有一个统一的费用标准，行业首位的支付宝费用成本明显低于其他体量较小的第三方支付公司，但是一旦执行网联制定的统一费用标准，相当于其与其他第三方支付公司一样处在同一起跑线上，本来是行业老大，现在却按照行业统一标准，之前的特权待遇不复存在，当然郁闷，支付宝能不傻眼？
④网联抹平了现有各家支付公司之间实力差异。一家独大的支付宝目前是和银行直连，相当于降低了交易成本，但是在网联建成后，不与银行直接对接，使得其与小型支付公司的交易成本持平，相当于是利好小型支付机构，抹平了支付宝与其他小型支付公司之间的差距。这种情况下，支付宝需要靠提供增值服务或者优化创新其他业务，提升用户体验来提高自己的行业竞争力，无形之中就提高了自己的业务成本，这也会对余额宝产生一定的冲击，如果在余额宝里放有较多的资金，建议重视“网联”带来的潜在冲击，做好风险防范准备，控制余额宝资金额度，如果真要理财最好选择专业的理财机构或者优质的线上理财平台如宜信、陆金所、宜盛宝这类的资质齐全的平台，能更好的把控风险。
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