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住房公积金制度与贷款风险防范研究.pdf
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--------------------------Page1------------------------------沈阳建筑大学硕士学位论文住房公积金制度与贷款风险防范研究姓名：白瑛琦申请学位级别：硕士专业：建筑与土木工程指导教师：刘亚臣;赵昱2011-03--------------------------Page2------------------------------硕士研究生学位论文摘要I摘要住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体（以下称“单位”）及其在职职工缴存的长期住房储金。我国的住房公积金是在“房改”的进程中推行的，并于1994年7月做出了全面推行住房公积金制度的决定。建立职工住房公积金是我国推行住房制度改革的一项措施，目的在于由国家、集体、个人三方共同负担，解决职工住房困难。按照规定，凡是缴存公积金的职工均有享受此种贷款的权利,均可按公积金贷款的有关规定，申请公积金贷款。通过多年的实践使我们认识到，推行住房公积金有重大作用：建立职工住房公积金的作用：1、筹集住房资金；2、提高职工个人购房、建房能力；3、使房屋福利分配制向房屋货币化分配转变。住房公积金是一种义务性住房储金。它是按照国家政策规定，通过&个人存储、单位资助&的办法建立的一笔属于个人的住房消费资金，专项用于个人支付住房方面的费用。本文共分六章，第一章引言，第二章公积金制度的形成，对住房制度改革的历程，公积金制度产生的前提条件和初衷设想进行阐述。第三章住房公积金的主要特征和运行模式进行总结和分类。第四章住房公积金贷款的风险与抵押贷款现状，此章分为二部分，第一部分将公积金贷款风险分为系统性风险和非系统性风险两大类，系统性风险又分为政策性风险、法律风险购买力风险、房地产市场风险；而非系统性风险又分为借款人信用风险流动性风险、开发商经营风险、操作风险和抵押物风险。第二部分对住房公积金住房抵押贷款现状进行了细致深入的阐述。此章分为两个方面，第一方面从大的方面，从全国的住房公积金住房抵押贷款现状出发，对住房公积金贷款的特点、必要性、个人住房贷款情况进行了阐述。第二方面以沈阳住房公积金管理中心出发，对沈阳这个具体的城市公积金住房抵押贷款的现状，进行了分析。从业务发展到现阶段贷款风险管理的形式进行总结归纳。第五章分析沈阳住房公积金贷款存在的问题与原因，通过收集的贷款数据与公积金归集数据进行具体的分析。对各种出现的风险进行了系统分析。第六章住房公积金贷款的风险防范对策，通过前几章的分析，提出了相关的风险防范对策。最后是结论和展望。学习外国先进的公积金经验，对今后的公积金制度改进，提出建议。关键词：住房公积金；贷款；住房公积金制度；住房公积金贷款风险；贷款现状--------------------------Page3------------------------------硕士研究生学位论文AbstractIIIAbstractHousingfundreferstonationaloffice,state-ownedcompany,towncollectiveenterprises,foreigninvestmententerprise,townprivateenterprise,institution,apeople-runnon-enterpriseunit,socialorganizationsandon-the-jobworkerpayputslong-termhousingsavings.China'shousingfundiscarriedoutintheprocessofhousingsystemreform.AndthefullimplementationofthehousingfundsystemdecisionwasmadeinJuly,1994.Establishingworkerhousingaccumulationfundisonekindofmeasuresfortheimplementationofhousingsystemreform,withthepurposeofsolvingworkers’housingdifficultiesbythestate,thecollectiveandtheindividual.Accordingtotheregulation,theworkerswhosavehousingfundhavetherightstoloanandapplyforhousingfundloanundertherelevantrule.Throughmanyyearsofpractice,werecogniz
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来源：凤凰房产
作者：汪彩霞
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日主城区商品房交易情况统计序号楼盘名称城区签约套数预定套数签约面积（㎡）签约均价（元/㎡）1大业江东府&大江东19191661.675642恒鼎博邑郡&滨江150685.86147873融信蓝孔雀&拱墅1101259.65206994万科大家钱塘府&江干90860.36294985万科公园大道&江干72749.69221896黄龙金茂悦&拱墅60613.42266477绿地旭辉城&滨江60529.44251898新世界琅琴湾&大江东56538.1568919新城金镶玉&拱墅50439.771968510大家运河之星&拱墅40348.121172411兴耀星悦湾&大江东40542.07765012中天官河锦庭&滨江40653.542332313新天地G193广场&下城40118.821216014三江花园道壹号&拱墅30268.151799815景瑞申花壹号院&拱墅33266.232396316宋都香悦郡&拱墅33290.761289317凯德湖墅&拱墅30268.572717618浙铁阳光郡&拱墅30337.381566019杭州港龙城&江干30222.83913420钱塘一品&大江东30413.21922021融科瑷骊山&之江30239.951111622云荷廷&之江30317.162222223顺发吉祥半岛&拱墅30484.882165224宋都东郡国际&下沙32246.28998625玲珑府&滨江30210.191681626雍景湾&拱墅32268.351971327郡原相江公寓&江干20152.51278628绿城之江1号&之江20837.441698829华元天鹅堡&西湖20182.821570530宋都晨光国际&下沙20270.651083331文溪鼎园&西湖20195.262504832招商雍华府&江干26176.161734133瑞立东方花城&滨江20222.241850734东方御府（原江南御府）&江干24176.182679035大家之江悦&之江20332.531856536紫玉福邸&江干20211.012015037杭州万达广场&拱墅20213.743620338龙湖名景台&江干20175.021437639天阳尚城国际二期&江干20162.851768440世茂东壹号&江干20202.831799541万科西庐&西湖2082.83495942保利罗兰香谷&江干20208.1958343金地申花里&拱墅20193.781847444中旅城仕公馆&江干20168.021246845中旅紫金名门&西湖21222.222151046汉嘉柒号&江干21176.641036047首开国风美域&西湖22175.981664948交通晓时代&江干20140.021599949德信浙旅东宸&江干20291.72198550东海橙对&下沙20191.741106651中南白馬湖壹號&滨江20157.381324152万科大都会79号&江干22302.374367753明石商业大厦&江干20105.261106654金隅观澜时代&下沙10137.461103955龙湖唐宁ONE&西湖10139.773620256中海定山府&之江1088.69960057赛丽绿城丽园&上城10346.514499458钱塘梧桐燕庐&之江1088.761408259绿城兰园&下城1088.484323060绿城西溪诚园&西湖10184.163610961中国铁建国际城&拱墅1087.692032762东方君悦&江干1063.922737863昆湖玺之湾&江干10129.681036764金隅江城府&下沙10260.87726365滨江金色黎明&江干1087.392072666城发云锦城&江干1089.04982767保利城市果岭&下沙10138.14904868九龙仓碧玺&拱墅10187.152392369杭州碧桂园&下沙1082.46910870金隅田员外&拱墅1089.171345771耀翔悦尚&拱墅1289.041358972万象城悦玺&江干10156.282943973龙湖春江彼岸&滨江10137.272389474蓝钻天成&拱墅1044.171528175方正御星&拱墅1087.291832976保利梧桐语&江干1087.221745377金地格林格林&江干1186.95937178绿地中央广场&拱墅1091.153821279中大普升&江干1088.711465480中天之江诚品&之江1087.831633681远洋公馆绿园&拱墅10167.83561382汉嘉申花郡&拱墅1089.251714283海威钱塘之星&滨江1052.021927584广宇锦绣桃源&拱墅1087.261439085兴耀鑫都汇&滨江1252.141227486钱江御府&上城10138.853735787广大融城印象&江干1083.41231488天阳尚景国际二期&拱墅1089.442806389地铁东城广场&江干1044.271010090融信杭州公馆&西湖10138.894862791远洋杭州大运河商务区&拱墅1045.0917300总计签约：主城区2305822995.33&下一页：日余杭区商品房交易情况统计
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48小时热文排行创新背景下的个人房贷风险防范--《中国房地产》2007年11期
创新背景下的个人房贷风险防范
【摘要】：正当前,我国商业银行正在房贷市场进行一场前所未有的创新,众多的房贷新品不断进入人们的视线。由创新带来的房贷市场的激烈竞争也是人们始料未及的。为了抢占市场份额,
【作者单位】：
【关键词】：
【分类号】：F832.4;F293.3【正文快照】：
当前,我国商业银行正在房贷市场进行一场前所未有的创新,众多的房贷新品不断进入人们的视线。由创新带来的房贷市场的激烈竞争也是人们始料未及的。为了抢占市场份额,中小股份制银行挥舞着“同名再按揭”的利器,领跑整个房贷市场;外资银行被批准开展人民币业务后,就以个人房
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升利率揽储蓄两手抓 银行吃力房贷紧缩
来源：华夏时报
　　本报记者 唐玮 北京报道　　&喂，赶紧帮忙申请一个房贷。手续费？只要快，贵点也行。&　　&我们已经不再上门服务了，人手不够呀，麻烦你们来我们公司吧。&　　这样的对话，在门庭若市的担保公司内层出不穷。不同于前几年门可罗雀的境况，担保公司最近的生意可是如火如荼。某著名担保公司的王经理一边麻利地准备贷款材料一边对记者说：&这个星期太忙了。以前我们还有希望提前休春节假期，今年肯定是要坚守&最后一班岗&了。&　　担保公司忙碌的原因，是银行收紧了银根，房贷也变得困难重重。差额存款准备金、法定存款准备金、要求银行将表外业务转入表内，央行、银监会&给力&，一系列调控手段让银行很&吃力&，紧缩政策的持续和对差别准备金的顾虑，使得今年信贷增速将被明显压低，而房贷首当其冲。　　分析认为，今年一季度贷款仍将快速增长，二季度放缓。而银行今年的主要任务是揽储。　　流动性趋紧　　今年1月前两周银行的积极放贷，加上外汇占款持续快速增长，让央行又动用了法定存款准备金工具，1月20日起，存款类金融机构人民币存款准备金率又上调了0.5个百分点。　　由此一来，不考虑临时差别准备金，大型商业银行的存款准备金率达到了19%，中小型银行存款准备金率达到了17%。　　中投分析师张镭认为，信贷、外汇占款持续快速增长、财政支出季节性加快、公开市场操作效力有限是此次调整存款准备金率的直接原因。此次准备金率调整将再回收资金3500亿以上，以对冲市场依然充裕的流动性。　　准备金又一次出剑是因为流动性依然泛滥。去年12月在严控信贷投放的情况下，新增贷款依然超预期，达4807亿，全年新增信贷7.95万亿，传闻2011年1月放贷又超过预期；外汇占款11月回落后反弹，12月份新增了4033亿；央票回收流动性受阻，央行公开市场操作去年12月净投放2372亿，而今年一季度又有大量央行票据到期，回收流动性迫切。　　而此次调控效果明显。&今年的贷款调控确实比较紧，差别存款准备金率工具会很有效，对流动性影响很大，&一位业内人士透露说，&去年11-12月份的差别准备金率和法定准备金率同时上调，差点导致某家银行的流动性出问题。&　　国信证券金融分析师邱志承认为，此前的调控效果不佳是因为表外信贷的增加。去年的贷款控制其实不紧，6、7月份银监会发文时，当时的信托贷款理财产品存量已经很大，根据信托业协会的数据，30%是融资类信托，短时间内不可能完全退出，因此要求在2011年底以前入表；去年四季度表外信贷还有所增加，估计全年的表外有1万亿左右，缺少了表外信贷这个渠道，2011年的贷款调控力度将会比2010年大得多。　　&准备金率调整将成为常态。相对于加息和央票，调整准备金率对央行来说成本较低，利用准备金&池子&回收多余流动性，尤其是外汇占款，吸收热钱流入的政策思路很明显。&张镭补充说，准备金调整将成为央行管理流动性的常规武器。　　&据了解，差别存款准备金工具已初步定稿。&上述业内人士说，该工具重在通过调控具体金融机构的个体信贷行为进而调控整个社会的融资总量，很可能成为未来主要的流动性调控工具。　　银行揽储成主要任务　　央行高举调控之剑，银行受压吃力，表现之一就是房贷利率节节攀升。　　某大型房产中介公司以可向银行申请较低的房贷利率为由来招揽客户。1月16日，&抓紧，现在有一家银行申请还有可能报7折，但谁都不能保证，批下来也可能直接8.5折。&其一分店经理对记者说。　　&不行了，所有银行最多能8.5折。&1月17日该经理又对记者说，&还不是特别好批，要看个人资质。&　　&现在银行有点吃力，希望房贷能够执行与一般贷款相同的利率政策。&上述业内人士说。　　调控已经使流动性正进一步收紧。按照邱志承的计算，实际存款准备金率到达20%以上后，会对货币乘数，进而对货币供给带来制约。目前，进一步提高法定存款准备金率之后，考虑到银行的超额准备金率，实际的准备金率已经在20%以上，只能支持4倍左右的货币乘数，现在的货币乘数是4.32倍，已经有所下降，流动性正进一步收紧。　　邱志承说，如果考虑到差别存款准备金的影响，2011年的货币乘数可能会有所下降，如果没有伴随着外汇占款的持续上升，这会使M2增速放缓，而存贷比的制约会对上市银行2011年的信贷投放带来明显的约束力。　　由此一来，银行必须增加存款。&今年的揽存压力非常大，揽存是所有银行今年的工作重点，超过了放贷。深圳另一家国有银行目前考核指标中跟存款挂钩的占70%的比例。&邱志承说，&而且银行的考核过于重视市场份额，存贷比压力很大，目前的揽存大战让人感觉回到了八九十年代，费用率大概在0.1%-0.2%。&　　银行贷款将趋于平稳　　而今年的贷款不会大起大落，将趋于平稳。张镭认为，紧缩政策的持续和对差别准备金的顾虑，可能会抑制商业银行的贷款冲动。一方面，年底信贷控制积累的项目会集中投放和早放贷早受益的冲动，另一面是对监管部门惩罚性措施的忧虑，判断1月份依然是贷款投放的高峰，1 月份的贷款投放前高后低，规模应该在1 万亿左右，相比往年增速下降。　　兴业证券认为，2005年的数据对今年有一定的参考意义。其报告指出，2010 年极其相似于2004年的状况，信贷增速大约下降了9个百分点，政策调控的意味非常明显。面对已经迎面而来的2011 年，通过预测各个月份的信贷增长数据，也得出了类似于2005年信贷增速的表现。2005年各月占全年比例为17.5%、5.8%、20.7%、8.7%、-3.7%、-0.6%、-1.9%、11.5%、19.3%、1.4%、13.6%、7.7%。　　兴业证券的分析师胡远川指出，其中4&7月信贷增长相对缓慢，据了解，几家参考性银行的信贷投放指标也基本与我们对1月份信贷增长1万亿的判断相符。差别存款准备金率确实会对银行的信贷投放产生平滑作用，由此今后像2004 年、2009年和2010年那样的大幅度压缩或投放产生的可能性很小，信贷增长将比较平稳。}