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二手车金融成资本新风口，车商贷款哪家强？2017年二手车汽车金融将是一个拼运营、拼效率、拼服务落地的市场，直销门店、二手车联盟等品牌效应较强的服务渠道会逐渐获得用户信赖。随着二手车零售规模持续增长，会有更多的金融主体进入这个领域。且除了零售金融服务外，未来将有大量的汽车金融平台开始提供二手车库存融资。二手车商面临的资金困惑车商主要面临融资渠道和融资成本、融资规模问题和消费信贷方面怎么能给客户推出合适的金融产品。中小型车商和刚刚转型展厅的传统二手车商，其实面临的不仅仅是资金的困惑，还有面临战略管理上的困惑。包括各项规章制度如何制定，业务流程，公司化运作。从融资成本上讲，获取银行的融资成本比较低，但很难取得银行方面的认可。近几年二手车行业受到资本青睐，融资环境得到改善。所以重点可以放在公司化财务管理水平的提升上，银行会根据公司的财务报表和经营流水来考察经营状况。经营管理水平超出自己能力的管控，资金的风险会加大。二手车商有哪些融资渠道银行系的资金和厂商资金，融资租赁，P2P平台。融资成本是衡量标准，融资金额和经营规模相匹配。既能提供库存融资又能提供消费金融的资金方，成本控制是核心。二手车市场销售主体与美国二手车销售主体相区别的是，中国的二手车交易主要集中于独立二手车经销商类（占比82%），而非汽车4S店（整车厂经销商），交易呈现出明显的分布广泛特点。整车厂经销商（4S店）二手车业务包含二手车零售（to C）和二手车批发（to B）两块，其中二手车零售业务由于厂方补贴（置换补贴、认证车补贴、市场支持等）以及二手车零售贷款等优势条件，综合毛利率能达到8%以上。而交易主体——独立二手车经销商方面，虽然也涌现出了澳康达、元通名车馆等大型二手车经销商，但是绝大部分是分布于二手车市场上的、缺乏规模优势、营销网络优势的小型二手车经销商，因此经营毛利也是参差不齐。C2C主要有两个组成部分，一是熟人交易（往往在二手车贷款时会受到严格限制，甚至拒绝），二是风头正盛的二手车C2C电商（如人人车、瓜子二手车等），多实行的是汽车零售贷款外包——浦发银行、易鑫租赁、奇瑞徽银等，从中获取金融机构佣金和客户服务费。二手车市场零售贷款放款主体二手车零售贷款的放款主体主要有商业银行（平安银行、工商银行等）、汽车金融公司、融资租赁公司以及P2P等，而主要面向二手车乘用车开展零售贷款业务。商业银行多通过担保公司开展二手车零售贷款业务，汽车金融公司多未开展二手车零售贷款或局限于本品牌二手车零售贷款，而更多的融资租赁公司则基本上均开展了二手车零售贷款。
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　　新车太贵怎么办？不少人选择了二手车贷款，只要不少太贵的二手车一般还是可以接受，部分消费者开始贷款按揭购买二手车，二手车贷款火热，各个银行也开发了二手车贷款的业务，那各个银行的二手车怎么贷款呢。下面就来给大家介绍工商银行二手车贷款
　　首先我们来看下二手车贷款的定义：二手车贷款即二手车按揭贷款，是指工商银行向个人借款人发放的，用于购买消费类自用二手车并以所购车辆为借款抵押物并抵押的一种贷款。
　　工商银行二手车贷款申请条件：
　　借款人的年龄男性为22~~60周岁，女性为20~55周岁
　　在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效证明）、具有完全民事行为能力
　　有正当职业和稳定的收入来源（月工资性收入须在1000元以上），具有按期偿还贷款本息的能力
　　借款人所在单位必须是由银行认可的并与银行有良好合作关系的行政及企业、事业单位且需由银行代发工资
　　遵纪守法，没有违法行为及不良记录
　　单身的借款人需提供担保人(一般为其父母)
　　工商银行二手车贷款申请所需材料：
　　身份证明：夫妻双方身份证、户口本、结婚证(单身需提供民政部门出具的单身证明以及户籍证明)
　　居住证明：本人名义下的住宅房产证以及土地使用权证
　　工作单位出具的收入证明
　　车辆交强险(没有的可以办按揭时一起投保)
　　车辆行驶证
　　车辆登记证书
　　二手车交易发票(交易价需等同与车价)
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热门改装车型二手车贷款申请步骤一览 二手车贷款申请流程
　　 二手车贷款申请程　　对于刚刚工作没几年，手上没太多积蓄，却想拥有一辆车的人来说，购买二手车无非是最好的方式。消费者若想通过银行申请二手车贷款业务，除了支付所需首付和具备贷款条件外，还要通过哪些程序才能拿到这项贷款呢？　　二手车贷款，您需要这么做　　第一步：购车人到银行营业网点进行咨询，网点为用户推荐已与银行签订相关协议的特约经销商。　　第二步：去经销商处选定拟购二手车，并与经销商签订购车协议，明确车型、数量、颜色等。　　第三步：需要购车人到银行网点提出贷款申请，并提交资料，一般需要提供个人贷款申请书、有效身份证件、职业和收入证明以及家庭基本状况、购车协议、担保所需的证明文件、贷款人规定的其他条件。　　第四步：银行审核用户资信，银行会在贷款申请受理后通知购车借款人，若用户不符合贷款条件，银行将申请材料退回申请人。如果符合贷款条件，银行将会与借款人签订相关协议。二手汽车消费贷款额度最高不超过购车款的50%，贷款期限最长不得超过三年。　　第五步：签订借款和担保合同，如果申请人符合贷款条件，银行与其签订借款合同和有关担保合同。　　第六步：银行发放贷款，用户办理车辆保险、提车。　　第七步：客户按时还二手车款。　　二手车首付您要准备多少钱？　　根据《汽车贷款管理办法》中的规定是，贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%，即购买新车和二手车的最低首付分别为所购车价的20%和30%。这就意味着，新能源汽车、新车、二手车的首付最低要在所购车全款的15%、20%、30%.(来源:南^方^财^富^网)
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此外，小贷公司也加入了汽车金融市场的争夺战。据媒体报道，小贷公司的汽车贷款相对于银行而言，利率较高，普遍月息在0.8%左右，年化利率在9.0%以上，以此计算，贷款10万元买车、一年期限，向小贷公司借钱要比找银行多支付大约5000元利息。
值得注意的是，银行的低利率虽然诱人，但并非人人都可以申请得到。事实上，银行的批贷流程较为复杂，需要的材料繁多，诸如身份证、户籍证明、本地房产证明、购车合同等相关证明都是必须准备的材料。
相比之下，专业的汽车金融公司有更多细微的优势。十年间，汽车金融公司如雨后春笋般出现，到目前为止，由银监会批准成立的有25家。与此同时，国内开始有主机厂背景的融资租赁公司介入，经过2011年到现在五年时间的大量推广，目前国内已经有3000多个拥有牌照的融资租赁公司，正在从事零售汽车金融业务。然而，包括商业银行、汽车金融公司、融资租赁公司为主流的汽车金融服务主体，均以新车为主，二手车领域的汽车金融服务一直稍显落后。
反观发达国家，二手车的金融渗透率与新车所差无几。随着互联网金融行业的发展，多家金融科技机构将目光瞄准汽车金融的服务之上，尤其是二手车领域的金融服务。二手车是非常典型的非标产品，其服务链条较长，交易过程需要经过车况鉴定、估值、过户等流程，并且基本是‘一车一况、一车一价’，因此我国二手车市场是一个重资产、重服务落地的市场。
由于我国二手车市场起步晚，行业内鱼龙混杂，诚信问题、规范经营问题、跨区域流通问题等突出；同时，鉴定评估人才缺失、第三方评估机构较少等困扰着二手车行业的发展。报告称，目前监管法规逐渐到位，行业运营规范化，促进了二手车市场的健康发展。中国汽车产业正迎来发展的拐点。未来一段时间内，行业将保持10%~15%的中速增长；发展重心逐渐从前端向以二手车、汽车金融为主的后市场转移。
二手车零售贷款市场渠道发展路径
1、汽车4S店是最具潜力的二手车零售贷款主体。
4S店开展二手车零售及零售贷款业务具有三个优势：
一是具有厂家置换、认证车补贴优势，进而获取优质车源；
二是具备良好的硬件形象（如品牌形象二手车展厅），实现品牌溢价；
三是4S店具备推广二手车金融、保险、延保等增值业务的人员基础和机构支持。
2、独立二手车经销商是竞争最激烈的二手车零售贷款主体。
目前，对独立二手车经销商展开的放款主体涵盖商业银行、汽车金融公司、融资租赁公司等全部主体，以汽车金融公司为例，其开拓二手车经销商分为直接合作（与二手车经销商签署协议）与SP拓展两种模式。
目前，汽车金融公司、融资租赁公司的二手车产品相对于商业银行，利率劣势明显，多通过产品创新来予以弥补，继新车简易贷产品之后，GMAC、奇瑞徽银、易鑫资本等汽车金融机构的二手车简易贷产品也先后推出。
二手车零售市场推广面临的困境
1、限制二手车迁入的地方性政策差异影响二手车大流通。
日，国务院办公厅印发《关于促进二手车便利交易的若干意见》，明确指出“不得制定实施限制二手车迁入的政策，已经实施限制政策的地区要在5月底前予以取消”，但是遭遇执行难，这也就影响了二手车市场大流通格局形成，市场交易的活跃度下降，进而影响二手车金融市场规模（包括二手车零售贷款和库存融资）。
2、“高车龄、低里程”车辆贷款交易受限。
当前，由于国内高铁等替代性交通工具的日趋发达，以及汽车向低频使用的三四线城市的逐步普及，造成“高车龄、低里程”车辆数量大量涌现，而由于汽车金融机构严格执行“车龄”（多为5年）、“车龄+贷款期限”（8年）的双限政策，从而会丧失部分零售贷款成交机会。
去年3月份，银监会发文允许汽车金融相关机构在风险可控的前提下，降低二手车首付比例来进行产品创新；而下一步二手车零售贷款的产品创新，将更加集中于“基于对车辆及后续处置能力的把握而带来的准入门槛降低”。
3、难以实施有效的线下车辆评估。
目前，开展二手车贷款的金融机构，普遍要求经销商（服务商）通过系统、APP将车辆相关照片上传，并通过第一车网等实施远程评估，并将评估价格作为最核心的参考依据。
第一车网等实施远程评估的互联网企业，与汽车金融机构签署有托底协议，也就变相导致评估价格普遍偏低。当然，从控制信贷风险的角度，汽车金融机构的做法无可厚非。而熟悉二手车的人士普遍知道，采用线下车辆评估的准确度要明显好于线上车辆评估，但是国内缺乏能够有效覆盖全国的、具有公信力的第三方评估机构。
未来，汽车金融公司可以依托于合作汽车经销商评估服务外包形式，对部分高价值车型进行线下评估，与线上评估相结合来降低车辆高估风险。
4、二手车利率普遍高于新车利率。
目前，除银行外，汽车金融公司执行的二手车利率要高于新车利率2个基点左右。从二手车残值率来分析，以十年计，往往是前三年贬值率最高（35-40%），中间三年期贬值率（25-30%）、后期三年贬值率（10-15%）左右，结合我国交易车辆的车龄分布来看，3-6年车为主流。
可以说，二手车贷款标的的保值性要好于新车（1-3年贷款期限为主），同时，二手车面临的欺诈风险概率也低于新车。因此，综合来看，在评估价格准确的前提下，由于二手车贷款风险系数低，其利率下调空间要好于新车。}