> 消费旅游
大病医保到底能带来多少实惠
来源：证券时报
[提要]&&庹国柱：如果一位农民花了20万医疗费，而当地农村年人均纯收入只有1万块钱的话，他就符合大病医保的报销条件。庹国柱：按照现在的制度设计，大病医保的资金，从城镇居民医保基金和新农合基金的结余中划拨，然后向保险公司购买大病医疗保险，不需要农民和城镇居民再另外缴费。
　　主持人：张宇 王欣
　　嘉宾：首都经贸大学农村保险
　　研究所所长 庹国柱
　　日前，国家发展和改革委员会、卫生部、财政部、人力资源和社会保障部、民政部、保险监督管理委员会正式公布《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》（以下简称《指导意见》）。《指导意见》指出，在基本医保已报销基础上，对城乡居民因患大病发生的高额医疗费用再次报销，要求实际报销比例不低于50%。大病医保政策为何在此时推出？参保人从中到底能获得多大的实惠？本期《环球财经大视野》关注大病医保。
　　“大病”不是医学概念
　　而是比照居民收入界定
　　张宇：大病医保为什么会在这个时候推出？并且该政策从提出到出台，经历的时间周期并不长。
　　庹国柱：目前我国的基本医疗保险制度虽然建立起来了，但农村居民和城镇未就业居民的报销水平仍然相对较低，而这部分群众的人数在医保制度里大概占到10.5亿的数目。由于自身的负担能力有限，患了大病的城乡居民“因病致贫、因病返贫”的现象比较普遍，这成为了完善全民医保体系建设的重要课题。因此，在这个时候推出大病医保新政，就是为了更好地解决这部分人在遇到大病时的医疗保险费用问题，使他们能够得到更好的保险保障。
　　王欣：怎么界定大病的范畴呢？
　　庹国柱：《指导意见》中所讲的大病和我们通常认为的医学病种上所认定的大病不是一个概念。《指导意见》是按照城乡居民的年收入为界定，举例说明，如果在某种疾病的治疗费用上，超过了城镇居民一年的平均可支配收入，或者农村居民一年的人均纯收入，便可认定该疾病属于大病范畴。不过由于各地的收入水平不一样，所以在具体界定方面，还需依照各地的不同情况而定。
　　大病医保至少可报销50%
　　报销总额原则上不封顶
　　王欣：在具体费用报销方面，有没有封顶？
　　庹国柱：就总体政策而言，报销原则上是没有封顶线的。当然，各个地方可能会根据当地的实际情况，进行进一步的细化设计，可能会制定一些具体的报销标准。
　　张宇：以癌症为例，一年需要花20万医疗费，如果有了大病医保，能报多少钱？
　　庹国柱：如果一位农民花了20万医疗费，而当地农村年人均纯收入只有1万块钱的话，他就符合大病医保的报销条件。在这种情况下，新农合可以报销5万，按照目前大病医保政策要求报销比例不低于50%的规定，最少还可以再报销7.5万。而新政还提出，按医疗费用高低分段制定支付比例，原则上医疗费用越高支付比例越高。如果当地是按照阶梯式报销的话，费用越多报销越多，假设报销比例在80%，20万医疗费除去新农合可以报销的5万，自付的15万可以报销12万，最后农民自己只需负担3万块钱。
　　张宇：大病医保是个特别好的事，但它的钱从哪来呢？
　　庹国柱：按照现在的制度设计，大病医保的资金，从城镇居民医保基金和新农合基金的结余中划拨，然后向保险公司购买大病医疗保险，不需要农民和城镇居民再另外缴费。
　　王欣：如果万一这两项基金的结余不那么充足，该怎么办呢？
　　庹国柱：从目前我了解到的情况看，城镇居民医保基金和新农合基金的结余，大概超过1000亿。因此对大部分地区而言，资金应该不成问题。如果万一有地方没有结余的话，每一年基本医保都有新的筹资，在调整筹资的同时进行解决即可。比如，今年城乡居民基本医保的人均筹资水平是300块钱，财政划拨240块钱，个人付60块钱，就在这个总盘子里解决大病保险的资金问题。
　　制度设计借鉴“太仓模式”
　　商业保险机构参与运作
　　张宇：这次大病医保新政有一个突出的特点，就是承办方由商业保险机构来完成，商业保险机构的优势在哪？
　　庹国柱：商业保险机构实行专业化的管理和市场化运行机制，有利于促进和提高我们基本医疗保险的经办效率。另外，大型商业保险机构通过全国范围的统筹核算，间接提高了大病保险的统筹层次。目前基本医疗保险都是在地方甚至市一级进行统筹，分散风险以及抗风险能力受到很大限制。引入商业保险机构，不仅提高服务水平，还放大了保障效应。
　　张宇：商业保险机构的最终目的是盈利，如果商业保险机构缺乏参与积极性，大病医疗保险的落实会不会成为空谈？
　　庹国柱：我觉得不会。从目前的制度设计来看，已经给予了商业保险公司一定的盈利空间，它们不会吃亏。同时，商业保险公司提供服务以后，还会得到相应的费用补偿，这一点是比较吸引人的。从我了解到的情况看，它们的积极性还是很高的。
　　王欣：据说大病医保的设计，借鉴了江苏的“太仓模式”，“太仓模式”具体是怎样的？
　　庹国柱：太仓模式是由太仓市人社局按照职工每人每年50元、居民每人每年20元的标准，从基本医保统筹基金中进行直接筹资，通过商业保险公司为个人自负医疗费用超过1万元的参保人，提供上不封顶的累进比例补偿，对于总体费用较高的疾病患者，实际报销比例能达到80%以上。该制度实施以来，取得的效果非常好，所以大病医保的设计会借鉴“太仓模式”。
　　张宇：您觉得未来大病医保改革要做到长远发展，有没有需要克服的困难？
　　庹国柱：在现有的制度设计基础上，还需要各个地方按照制度出台细化措施。同时，不管是社保机构还是商业保险机构，都要加强监管。相关部门应该尽快出台一系列的监管规则，使其行为更加规范，如果这方面做得好，我相信这个制度能够比较健康地运转。
　　《环球财经大视野》由中国国际广播电台联合证券时报、深圳证券信息有限公司共同制作，播出频率为：北京FM90.5、广州FM107.1、深圳FM107.1，以及其他大中城市。节目播出时间为每周一至周五的下午16∶07~17∶00。《环球财经大视野》关注全球重要经济话题，与国内外顶级财经人士进行深度探讨。节目以精辟见解和独到眼光，对国内外发生的重大财经事件，作出分析评论，面向全球传播中国的声音。
             
合作媒体 
   合作机构      
友情链接：|||||||||江苏太仓大病保险报销不封顶居民每年仅缴20；元日06:51扬子晚报[微博；字号：T|T“我国的医疗保险体系中，除了城镇职工；为了解决居民医保和新农合参保人员的大病负担，太仓；去年7月，太仓大病补充医保启动，按职工每人每年5；据介绍，太仓大病保险的特点在于，突破了病种和报销；统计显示，2011年医保基金使用年度中，太仓筹集；“太仓模式”的另
江苏太仓大病保险报销不封顶 居民每年仅缴20
元 日06:51扬子晚报[微博]我要评论(97)
字号：T|T “我国的医疗保险体系中，除了城镇职工医保在1998年启动之时曾搭建大病补充保险框架，新农合在2003年、城镇居民医保在2007年分别启动之时，并未附加有关条款。
为了解决居民医保和新农合参保人员的大病负担，太仓市推出了大病补充医保，即这次国家“大病保险”新政的蓝本。不同的是，太仓把职工医保和城乡居民医保都纳入进来，职工和城乡居民享受同样保障待遇。
去年7月，太仓大病补充医保启动，按职工每人每年50元、居民每人每年20元的标准，从基本医保统筹基金中直接划出一部分建立，委托商业保险公司经办，为个人自负医疗费用超过1万元的参保人员，提供上不封顶的累进比例补偿，职工和城乡居民享受同样保障待遇。从1万元起直到50万元以上，共被分为1万-2万元、2万-3万元、3万-4万元等13个费用段，越往后金额跨度越大，补偿比例也从53%递增到82%。
据介绍，太仓大病保险的特点在于，突破了病种和报销封顶线的限制，而是按个人实际支付的医疗费确定补偿标准，这在全国应属首创。此外，医保目录外的自费部分也被纳入了报销基数，大大提高了实际报销比例。
统计显示，2011年医保基金使用年度中，太仓筹集2168万元用于大病再保险，仅仅动用了医保累计结余资金的3%，却基本实现了大病全覆盖，不同程度地惠及大病患者2604人，大病住院结报比例平均提高了8.27%；对于住院医疗总费用超过15万元的重大疾病患者，实际报销比例达80%以上。
“太仓模式”的另一个特点是，职工和城乡居民享受同样保障待遇，这符合城乡社保制度一体化的发展趋势。
正是基于以上特点，“太仓模式”受到国务院医改办的肯定和眷顾，成为全国“大病保险”的样本。
扬子晚报记者于英杰
太仓补助比例
太仓市确定，对住院的、自负费用超过1万元以上的患者开始启动大病保险，根据自负费用数额的不同，再设定相应的报销比例，自负费用越高，报销比例越高，最高可以报销82%，而且在金额上没有封顶线。
2011年度大病医疗再保险补助标准为：
1万―2万元报53%；
2万―10万元区间每增加1万，补助比例提高2.5%；
10万―15万元报75%；
15万―20万元报78%；
20万―50万元报81%；
50万元以上报82%；
补助额度不封顶。
太仓市户籍人口47万，常住人口约81万，经济综合实力位居全国百强县市前十位。去年以来，通过引入商业保险运作机制，建立覆盖全民的大病补充医保制度，初步形成了具有“基本+补充”特色的大病医保“太仓模式”。
昨日，记者从太仓市人力资源和社会保障局获悉，大病保险制度实施一年来，截至2012年3月底，太仓共有3053名参保群众获得大病保险再次补偿，占总参保人数的3.5‰；职工与城乡居民大病患者的实际报销比例分别达到81.0%和70.1%，在基本医保的基础上提高了5.2和14.4个百分点。
首次引入商业保险公司参与社会医保
“我们按职工每人每年50元、城乡居民每人每年20元的标准，从基本医保基金中划出一小部分，通过招标方式确定中国人民健康保险公司作为2011年度大病保险的承保机构，由其按照招标确定的保险方案、服务标准以及资源投入标准等提供大病保险经办服务，并承担盈亏风险。”太仓市医保中心一位工作人员介绍道。 引入商业保险公司共同参与社会医保经办工作，进一步加强了太仓市医保的经办力量。太仓市人力资源和社会保障局局长陆俊提供一组数据表明，2011年医保资金使用年度，太
仓市住院费用超过15万元的有207人，由于实行了大病保险制度，这些大病患者的报销比例几乎都在80%以上。
用医保结余买保险
太仓市副市长周文彬介绍说，社保部门又根据医院提供的三年的数据，算出了太仓大病保险报销需要的金额一年大概在两千万元。太仓市政府决定，政府和老百姓都不用新增投入，从医保结余中筹集。2011年年度，太仓社保部门从医保资金中筹集了2168万元，以城镇职工每人每年50元、城乡居民每人每年20元的标准，为全市所有参保人员购买了大病补充医疗保险。陆俊说，这只相当于全市当年医保资金累计结余的3%，差不多是累计资金的一个利息钱，丝毫不影响医保资金的安全性，却在当年使2604名大病患者获益。
“太仓模式”受益者们
太仓模式效果
从一年来大病医疗再保险的运行情况看，可谓切实可行，成效显著。
一是实际报销比例明显提高。上年度数据显示，住院医疗总费用分别达到5万―10万元、10万―15万元、15万―20万元、20万元以上时，实际报销比例为，城乡居民医保分别普遍达到70.4%、75.7%、74.1%、74.8%，比基本医保实际报销比例分别增加15.9、16、16.7、14.9个百分点；职工医保分别普遍达到78.9%、82.7%、84.2%、83.8%，比基本医保实际报销比例分别增加5、6.3、6.6、9.1个百分点。如果按政策范围报销比例的统计口径计算，普遍达到了100%。
二是医保基金效应得到放大。去年，全市医保参保人员53.3万人，大病补充医保筹资2168万元，只相当于全市医保基金累计结余的3%，而惠及不同程度大病患者达2604人。三是群众重大疾病保障有力。上年度，住院医疗总费用超过15万元的有207人，实际报销比例普遍达到80%以上。因此，对少数高额医疗费用患者来讲，在解决因病致贫、因病返贫方面的作用更为明显。
47.8万元医疗费报销89%
沈九荣，男，58岁，职工，患癌症，单次住院医疗费用47.8万元，医保政策范围报销32.3万元，实际报销比例为67%，享受补充保险又报到10.4万余元，实际报销比例达到89%。
32.8万元医疗费报销88%
顾莉芬，女，37岁，居民，丈夫打工，因儿子患肾脏病花费了几十万元，成为低保家庭，本人又患脑溢血，医疗费32.8万元，医保政策范围报销21万元，实际报销比例为63%，享受补充保险又报到8万元，实际报销比例达到88%。
43万元医疗费报销85%
徐任东，男，13岁，学生，父亲是外地人在太仓成家，做保安，母亲是老师，父母亲每年收入不到10万元，患白血病，医疗费43万元，医保政策范围报销21.6万元，实际报销比例为50.2%，享受补充保险又报到10.6万元，实际报销比例达到75%。由于其自费率达到40%，如果自费率控制在20%左右，实际报销比例将达到85%左右。
9.9万元医疗费报销80%
唐凤琼，女，46岁，四川三台县来太打工，患脑溢血，平时享受病假工作每月912元，医疗费9.9万元，医保政策范围报销6.7万元，实际报销比例为67%，享受补充保险又报到
1.2万元，实际报销比例达到80%。
17.2万元医疗费报销80%
刘文娥，女，37岁，农民，急性白血病，医疗费17.2万元，医保政策范围报销9.6万元，实际报销比例为55%，享受补充保险又报到4.2万元，实际报销比例达到80%。
11万元医疗费报销75%
王文明，男，67岁，老两口每年养老金不到3万元，冠心病手术医疗费11万元，医保政策范围报销5.2万元，实际报销比例为47%，享受补充保险又报到3万元，实际报销比例达到75%。
三亿文库包含各类专业文献、行业资料、幼儿教育、小学教育、各类资格考试、外语学习资料、文学作品欣赏、太仓市大病医保38等内容。　
　日前,东莞市社保局公布了《东莞市重大疾病医疗保险办法(征求意见稿)》(下简称 意 见稿 ),在大病医保的起付标准、支付比例和支付限额等方面与现行政策相比没有变化... 　太仓市社会医疗保险知识问答_法律资料_人文社科_专业资料。社会医疗保险知识问答(...9.大病补充医疗保险费如何缴纳? 在参加基本医疗保险和住院医疗保险的同时, 必须... 　3、门诊药费日期从门诊大病鉴定之日起计算。 11、 保险责任主要依据 1、 《XX 市城镇居民基本医疗保险实施办法》 2、 《XX 市城镇居民补充医疗暂行办法》 3、... 　医保大病目录2016_临床医学_医药卫生_专业资料。附表 各级医疗机构的大病目录一、教学及三级医疗机构大病目录手术类 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 ... 　大病医保介绍_医药卫生_专业资料。关于基本医疗保险和大病医疗统筹报销范围的区别 基本医疗保险和大病医疗统筹之间的关系,特别是二者之间报销范围的异同,为此介绍如下。... 　大病医保能带来多少实惠 报销总额原则上不封顶-_金融/投资_经管营销_专业资料。大病医保能带来多少实惠 报销总额原 则上不封顶 .... 　大病医保政策解读及分析_经济/市场_经管营销_专业资料。大病医保政策解读及分析 8 月 30 日,由国家Ц奈⑽郎俊⒉普俊⑷吮２俊⒚裾亢捅＜嗷崃课餐... 　什么是大病医保?2016年我国大病医保报销目录应继续扩容 - 【金柚网】_人力资源管理_经管营销_专业资料。手段100%在线人力资源服务平台【金柚网导读】什么是大病医保... 　1.3 报销比例、封顶线与药品目录的合理性 大病医保新政出台之初,规定说在 基本医疗保险之外报销至少 50%, 大病医保实施之后, 各地的报销比例不尽相同, 东莞市...大病医保“太仓模式”：自付补偿高达82%
第1页:大病医保“太仓模式”：自付补偿高达82%
第2页:政府主导
第3页:商保公司的空间
第4页:大病医保进行时：商业保险得陇望蜀[图]
第5页:筹资来源争议
第6页:管理权限暗战
　　8月24日，国务院办主任孙志刚悄然抵达江苏省太仓市，调研当地大病补充医保模式的具体情况。
　　在国务院医改办牵头的《关于开展城乡居民大病的指导意见》（下简称“《意见》”）即将正式发布之际，孙志刚此行显然具有不一般的意义。
　　太仓的大病补充医保始于2011年7月，由太仓市人社局按照职工每人每年50元、居民每人每年20元的标准，从基本医保统筹中直接筹资建立，委托保险公司经办，为个人自负医疗费用超过1万元的参保人员提供上不封顶的累进比例补偿。
　　运行一年来，太仓市大病补充医保以全市基本医保基金累计结余的3%，不同程度地惠及大病患者2604人，大病住院结报比例平均提高了8.27%；对于住院医疗总费用超过15万元的重大疾病患者，实际报销比例达80%以上。
　　国务院深化医药卫生体制改革领导小组简报第400期（日），曾对太仓大病保险的做法予以介绍和肯定；江苏省委常委、苏州市委书记蒋宏坤也在介绍太仓模式的苏州督查专报上批示：“医保太仓模式很好，请办公室转各地供参考借鉴”。
　　太仓人社局人士表示，尽管存在筹资水平和保障水平的差异，大病医保的太仓模式作为一种创新机制，是完全可以复制的。当然，先进的政府理念、精心的科学设计和专业的医保经办缺一不可。
　　从保基本到保大病
　　2011年一场意外的车祸，让太仓市双凤镇凤中村的顾莉芬脑部受到强撞击，三次脑部大手术医疗费用累计32.8万元，基本医保政策范围报销21万元，结报比例63%。
　　按照太仓市大病补充医保的分段补偿标准，她自付的12万元还可以获得75%的补偿，实际报销比例提高到88%。
　　此前顾的儿子患肾脏病已花去了几十万元，这次一下子减轻了8万多元医疗费负担，她患有脑溢血的丈夫王建刚松了一口气。
　　太仓市人社局局长陆俊介绍，这体现了太仓大病补充医保的一个最突出优点：关注实际负担。太仓在最初进行制度设计时，就突破了病种和报销封顶线的限制，而是按照个人实际支付的医疗费用来确定补偿标准，这在全国应属首创。
　　此外，医保目录外的自费部分也被纳入了报销基数，大大提高了实际报销比例。
　　太仓市医保结算中心主任钱瑛琦介绍，太仓大病补充医保的补偿起付线为1万元，单次住院医疗费用不满1万元的，可以在同一个医保结算年度内累计。从1万元起直到50万元以上，共被分为1-2万元、2-3万元、3-4万元等13个费用段，越往后金额跨度越大，补偿比例也从53%递增到82%。
　　太仓市医保结算中心的历年显示，个人自付1万―2万元段所涵盖的补偿人数和金额都是最多的，5万元之前的4个费用段占全部补偿费用的90%以上，而最末两个费用段即20万―50万元以及50万元以上，发生数很少，但恰恰最容易导致“因病致贫”。
　　这说明，太仓市的大病补充医保已基本涵盖了所有的大病患者。
　　不过，大病医保的实际报销比例到底该定在多少？陆俊说，这是一年来感到最困难的地方，“希望国家能提出实际结报水平指导线”。&&上一页
　　相关链接：
李M】 （责任编辑：戴海东）
关于的相关新闻医保引入太仓模式按个人支付费用定补偿标准_新闻中心_新浪网
医保引入太仓模式按个人支付费用定补偿标准
　　核心提示：“基本医疗保险的控制更严，对商业保险公司来说，没多少空间。因此，商业保险公司都希望撬动市场，先入为主。哪怕亏几年，如果基本医保对市场逐步放开，肯定是先入者得利。商业保险公司现在主要是为了布局，并且，得到基本医疗保险的参保者信息，也是很有吸引力的。”张录法认为。
　　8月24日，国务院医改办主任孙志刚专赴江苏太仓市考察，此举与8月底发布的《关于开展城乡居民大病保险的指导意见》密切相关。目前，国务院医改办牵头的这一《意见》已通过多部委会签。《意见》明确，可以利用基本医保基金购买大病医保，在全国范围内交由商业保险机构经办。《意见》因此被视为今后进一步减轻大病患者负担的医改重要新政，也意味着我国医保体系将从“普惠”迈向“普惠+特惠”。而这一样新政的顶层设计即来源于江苏的“太仓模式”。
　　大病保险实行“普惠+特惠”
　　目前，除了城镇职工医保在1998年启动之时曾搭建大病补充保险框架，新农合在2003年、城镇居民医保在2007年分别启动之时，并未附加有关条款。
　　据了解，将由国务院办公厅转发的《意见》首次明确规定，“开展城乡居民大病保险，可以利用基本医疗保险基金购买大病保险，对大病患者发生的高额医疗费用，给予更大范围和更高比例的报销。”国务院医改小组人士表示，此次大病保险的保障范围与城镇居民医保和新农合相衔接。大病补充保险由此实现制度全覆盖。《意见》且明确把基本医保与商业保险结合起来，采取政府委托办理、购买服务等方法，由商业保险机构承办大病保险。
　　事实上，《意见》所提的操作办法，近十多年来在广东湛江、河南新乡和洛阳、以及江苏江阴等地均已有尝试。而运行刚满一年的江苏太仓模式则异军突起，以“政府主导、高额保障”的鲜明特色，获国务院医改办青睐。
　　太仓的大病补充医保始于2011年7月，由太仓市人社局按照职工每人每年50元、居民每人每年20元的标准，从基本医保统筹基金中直接筹资建立，委托商业保险公司经办，为个人自负医疗费用超过1万元的参保人员提供上不封顶的累进比例补偿，职工和城乡居民享受同样保障待遇。从1万元起直到50万元以上，共被分为1万-2万元、2万-3万元、3万-4万元等13个费用段，越往后金额跨度越大，补偿比例也从53%递增到82%。
　　太仓市人社局局长陆俊介绍，太仓突破了病种和报销封顶线的限制，而是按照个人实际支付的医疗费用来确定补偿标准，这在全国应属首创。此外，医保目录外的自费部分也被纳入了报销基数，大大提高了实际报销比例。
　　在国内其他试行城镇职工大病保险的地区，多以划分病种的方式来规定保险范围，且报销仅限于医保目录内的药物，不少地区还设有报销封顶线。如上海，即规定城镇职工可享受门诊大病保险，但仅限于恶性肿瘤的门诊化疗、放疗，同位素抗肿瘤治疗，介入抗肿瘤治疗，中药抗肿瘤冶疗，尿毒症的门诊腹透、血透治疗，肾移植术后的抗排异治疗，以及七种精神疾病。住院治疗费用及自费药物都不属保险范围。上海市市民马星7年前接受了肾移植治疗，至今，她服用的三种抗排异药物都属医保目录内，在门诊大病保险补偿后，自付约15%。但，也有病人选择非医保目录内的抗排异药，则不能享受大病保险。
　　“规定大病保险的病种，有利于控制医疗费用的支出，但大病的种类实际上是不可穷尽的，在规定种类之外的大病患者，即不能享受这一待遇，有失公平。太仓模式，对患者的保障性更高，制度设计更为科学。”上海市劳动和社会保障学会青年学者委员会副主任、上海交通大学国际与公共事务学院教师张录法对时代周报表示。
　　在2011年医保基金使用年度，太仓筹集了2168万元用于大病再保险，仅仅动用了医保累计结余资金的3%，却基本实现了大病全覆盖，不同程度地惠及大病患者2604人，大病住院结报比例平均提高了8.27%；对于住院医疗总费用超过15万元的重大疾病患者，实际报销比例达80%以上。
　　患有家族遗传性糖尿病的太仓人倪增福、倪增禄兄弟俩，即因此受益。41岁的倪增福病情已很严重，为治疗眼疾并发症，去年已动过两次手术，一年内医药费就花了20多万，倪增禄病情稍轻，一年内也花了5万多元。经过大病保险“二次报销后”，兄弟俩都只需自付约15%的医药费，倪增福付3万余元，倪增禄只需自付1万多元。“之前，我父亲和叔父因糖尿病去世时，家里光医药费就欠下了20多万元的债务。要是没有大病医保，我去年要自付10多万元医药费。现在心定了许多，应该再不会像以前那样欠下一屁股债。”倪增福对时代周报表示。
　　太仓人民医院的朱兰医生也告诉时代周报：“现在看病的人比以前要多了，用药量也增加不少，不像以前不太敢看病。”
　　可能再现“制度碎片”顽疾
　　参照太仓经验，《意见》提出，以避免城乡居民发生家庭灾难性医疗支出为目标，大病保险补偿实际支付比例将不低于50%，并将按照医疗费用高低分段制定支付比例，即医疗费用越高，支付比例越高。
　　数据显示，我国二三线城市的基本医保基金结余量巨大，截至2011年末累计结余6180亿元。巨大的结余使得太仓模式的复制成为可能，医保基金的结余将成为购买大病保险的主力。据了解，酝酿中的全国大病医保方案，则规定以基本医疗保险基金的一定比例来购买大病保险。此举显然是为了照顾部分无医疗基金结余的地区，使得大病保险“全覆盖”。
　　“医保基金照理不应该有大量结余，大量结余说明医保的一些参数设计不合理。但各地政府可能害怕不够用，都冀望有所剩余。现在既有结余，在保基本之外，作出进一步的探索，这还是有意义的。”社科院社会政策研究中心主任杨团告诉时代周报。
　　按国务院医改办的想法，原则上大病医保实现地市级统筹。相比目前基本医保的县级统筹现状，层次已有所提升。但即便如此，杨团认为，大病保险仍会再现“制度碎片”顽疾。“制度很难统一，各省之间相互不一致，难以对接。各个地方筹资水平不一样，保障水平也有高低，会出现新的不平衡。在现有的城镇职工、城镇居民、新农合等医疗保险之外，又派生出大病保险，这些制度的接口也会滋生问题。将来到底怎样还是未知数，所以，这个制度可以说是喜忧参半。”
　　“政府主导的大病补充保险，具有公共性，还是要提高统筹层次，力求待遇趋同。”杨团表示。
　　而太仓模式中，职工和城乡居民享受同样保障待遇，还是让杨团看到了制度一体化的努力。“这可以被视作是由较低水平的城乡居民医保、新农合向较高水平的城镇职工医保过渡的一种形式。是不是能让城乡居民保费略为提高，城镇职工保费略为降低，向管理中要效益，达到同等的保障水平？这是很精细的操作，要靠各方的配合，按规矩办事，才有可能做到。”
　　商业保险机构抢先布局
　　大病保险在全国范围内交由商业保险机构经办，实现基本医保与商业保险的“联姻”，在业内人士看来，无疑也是“双赢”举措。引进市场化的医保管理，会提高效率，抑制医院的过度医疗，而对保险行业来说，首次获得全国范围内的专项医保经办权，无疑也是长期利好。
　　“商业保险经办大病保险，应该是未来的发展方向。目前，我国基本医保的管理水平和效率都比较低，在这方面便凸显商业保险的优势。而且，对商业保险公司进行招标，胜者夺标，也可形成竞争。”张录法称。
　　中国人保健康苏州中心支公司在招标中胜出，承办太仓的大病再保险项目后，即成立了与太仓市人社局保险基金结算中心大病医保联合办公室，聘请了8人团队，宣讲政策，核实病人的真实性，定期还要聘请医疗专业委员会对医院的病例、处方进行抽查，防止过度治疗，控制医疗费用。凡此种种，都是基本医保目前的管理“短板”。
　　在社科院社会政策研究中心秘书长唐钧看来，引进商业保险还有另一重优势。“保险参加的人越多，参保者受益便越大。商业保险可以突破行政区划，把若干个地方归到同一个保险‘池子’里，扩大保险功能。如果由政府自己做保险，肯定会受到行政区划的限制。”
　　而对商业保险公司来说，目前承接大病保险只是“保本微利”，太仓市社保部门只允许保险公司有4.5%左右的成本，收益不超过5%，但多位业内人士都表示：看中的是商业健康保险这一全新的高壁垒业务，医保委托管理业务有利于商业保险公司高度融入现有的医疗卫生体系，抢占商业健康险的先机。
　　实际上，我国的商业补充医疗保险在1998年即已起步，但这种商业保险的投保人群主要是高收入群体，规模也极为有限。截至2010年，我国补充医疗保险市场的覆盖人群仅占基本医疗保险人群的6.3%，保费收入占卫生总费用的融资比例仅为0.6%，占个人卫生费用支出的融资比例仅为1.4%，远低于发达国家的水平。
　　“基本医疗保险的控制更严，对商业保险公司来说，没多少空间。因此，商业保险公司都希望撬动市场，先入为主。哪怕亏几年，如果基本医保对市场逐步放开，肯定是先入者得利。商业保险公司现在主要是为了布局，并且，得到基本医疗保险的参保者信息，也是很有吸引力的。”张录法认为。
　　事实上，人保健康江苏分公司就在一份公开汇报材料中称，需要在经办环节和定点医疗网络等方面，“加强向医保的渗透”。不难想象，随着商保机构经办大病补充保险的普遍化和长期化，其医疗服务监管能力将不断提升，有可能会对分散化、行政化的政府医保经办机构产生巨大冲击。这对医保机构来说，也许也不是件坏事。
电话：010-
更多关于&& 的新闻}