评论：国有银行进军校园贷&勿忘社会责任__新浪博客
评论：国有银行进军校园贷&勿忘社会责任
　　一般情况下，贷款需求之所以产生，是因为自有资金数额无法满足资金需求，必须求助于他人或金融机构。正常情况下，借贷者会以自己的还款能力为基础，对贷款规模进行控制；金融机构或其他借贷机构也会根据贷款者的还款能力，审核并向其发放相应数额的款项。双方立场虽然不同，但却都指向了同一个问题，即贷款者的还款能力。一般情况下，贷款需求之所以产生，是因为自有资金数额无法满足资金需求，必须求助于他人或金融机构。正常情况下，借贷者会以自己的还款能力为基础，对贷款规模进行控制；金融机构或其他借贷机构也会根据贷款者的还款能力，审核并向其发放相应数额的款项。双方立场虽然不同，但却都指向了同一个问题，即贷款者的还款能力。
　　还款能力来自哪里？要么是直接的劳动收入，要么是所控制的资产变现能力和投资收益。问题在于，对于绝大多数在校就读的大学生来说，既不存在稳定的劳动收入，也不存在足够的可变现或能带来投资收益的资产，换言之，他们大都存在还款能力不足的问题。
　　大学生们还款能力不足，为什么“校园贷”还如此火爆呢？说到底，进军“校园贷”市场者所看重的，不是大学生们自身的还款能力，而是大学生们的超前消费能力，以及其他们父母的还款能力。甚至，有些出借资金者也不在乎他们父母的还款能力，而只在乎他们向父母索要资金的能力，和父母对子女安危的重视程度。这正是为什么“裸贷”、逼债等现象频现的原因所在。
　　问题在于，“杂牌军”们面临的问题，“正规军”们一来就会完全改观吗？当然不会。因为，最最核心的问题，不是提供借贷资金者是谁，而是申请贷款者是谁。如果申请贷款者没有任何变化，如果他们的还款能力仍然无法保障，无论提供借贷资金者换成谁，都将不得不贷款者违约的问题。区别可能只在于，“杂牌军”们存在“裸贷”、高利贷和逼债的问题，而“正规军”们则比较正规和文明。
　　可是，既然绝大多数大学生们缺乏足够的还款能力，为什么“正规军”们还要进军“校园贷”市场呢？如果是满足基本消费，贷款只需要面对家长或困难学生家庭即可，如果是为了满足学生们的超前消费，则又存在伦理问题——过度刺激缺乏财务尚未、还款能力者的超前消费，不仅不合乎情理，也有与学生们携手“坑爹”之嫌。
　　在“杂牌军”们的不规范运作导致“校园贷”负面消息缠身的情况下，很多家长和学生还有理由对其“敬而远之”，但是，一旦“正规军”挺进这一市场，逼债等风险虽然有可能降低，但却很难说不会出现攀比式超前消费、攀比式校园贷款的现象。攀比之风一旦兴起，很有可能还会导致一些家庭条件不佳、攀比心却重者父母与子女之间矛盾重重，对家庭伦理关系也会造成严重冲击。
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　　在杨家坪开设摄影工作室的李晨，想贷款购买相机。在一位自称能够提供贷款的网友&帮助下&，他莫名奇妙地被骗走了7万元。让我们来看看李晨是如何一步步&中招的&。&&& 缺钱：他决定扩大规模 再请两名摄影师　　33岁的李晨有着十多年的人像拍摄经验，他在杨家坪斌鑫世纪城经营着一家摄影工作室，与几家婚庆公司和广告公司都有合作，平时给他们拍拍外景照，拍拍宣传画等，收入还不错。　　日，李晨应长期合伙的一家婚庆公司邀请，与一对新人到仙女山拍摄婚姻照。拍摄之后，婚庆公司给李晨支付了费用，同时告诉他，现在业务很好，希望能够与他扩大合作。李晨对这话印象深刻，他的工作室除了他外，还另外有名摄影师。李晨认为，工作室只有两人，始终是小打小闹，他决定扩大规模，再买两台相机，再聘请两位摄影师。　　李晨先是打算在网上购买相机，他仔细选购，看中了两款相机，一款是佳能的，一款是尼康的，不过算下来，总共要近10万元。　　　　救急：要贷款必须往帐户里先存钱 证明有还款能力　　为了购买相机，李晨先是找朋友借钱，但是找了三位朋友，都没有借到钱。李晨听到朋友说，可以申请网上贷款，比较方便，又不需要抵押。李晨于是加入了一个&重庆贷款QQ群&，在QQ群里面，他比较了几家都能够提供贷款的机构，最终锁定一位叫&渔夫&的网友。&渔夫&称，自己公司放贷无需抵押，无需身份证，无需担保，最多可以放贷10万元。李晨表示自己要购买两台相机，需要10万元。　　&渔夫&满口同意，同时要求李晨先去指定的银行去开立一个银行帐户，并且在帐户里面存入7万元钱。&渔夫&称这7万元，是为了降低公司的贷款同险，证明李晨有还款能力而已。　　李晨信以为真，于是他找辗转找到朋友黄某，请黄某吃了两顿饭，并且表示黄某的资金放在自己帐户里绝对没有风险，而且只需要几天时间就够了。黄某于是让李晨签订了一份借款协议，借给了李晨7万元。　　借款：福建手机取款 他却没收到任何短信提醒　　于是李晨按照&渔夫&的要求，在今年8月18日和银行签署一份《电子银行服务申请表》就上述账户向银行申请开通电话银行业务，并办理了电话银行指定转账业务，绑定转入账号。根据&渔夫&的指示，绑定了银行卡号，绑定收款人姓名为&渔夫&提供的名字杜星。而且李晨与银行约定，转出限额为每日不超过5万元，但是并没有开通身份认证工具。&　　8月23日李晨就将从黄某处借来的7万元绑定到帐户当中。当李晨通过QQ把这事告诉杜星后，杜星答复：&今天是星期五，等到周一将贷款打给你。&　　李晨觉得杜星的回答很合理，因为星期六星期天，银行都不办公。李晨一直觉得很放心，因为密码掌握在自己手中，他觉得不会出任何差错。　　结果等到8月26日（周一），李晨并没有收到渔夫打来的贷款，他拨打&渔夫&留下的福建手机号码，发现已经无法接通了。　　李晨很紧张，于是他立即到银行查询，发现自己银行帐户内的钱却已被转走了。他急急忙忙跑到银行查询，才发现在周末两天内，发生了3笔交易。而且金额分别为2.5万元、2.45万元、2万元。　　而且令李晨感到意外的是，3笔交易金额均被一个福建的手机电话指令，转至李晨绑定的杜星的账号内。&&& 报警：警方称不要轻易相信网上贷款&&& 李晨感到很生气，因为自己同银行签订协议时，说发生的任何一笔转帐业务，银行均应自己的手机上发送验证信息；在填写该申请表时，已将自己的手机号码明确的写在上面，但自己账上的三笔钱被人取走，自己的手机没有收到任何验证信息。&&& 李晨认为在没有经过自己任何方式许可的情况下，银行擅自将自己的存款转走，银行应该承担责任，于是他向银行索赔，但被银行拒绝。于是李晨向杨家坪派出所报案。目前警方对此案正进一步调查之中。
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