大家都在搜：
扫描二维码安装搜房网房天下APP
手机浏览器访问搜房网房天下
> > 问题详情
你好,在银行签约贷款合同时候,是否一定要夫妻双方都到场签字?我媳妇在外地回不来,找个人代签可以吗?
浏览次数：0
回答被采纳后将共获得20
去当地公证处做一个委托公证就可以了，或者做一个放弃产权公正，后面手续都不需要她本人过来
不知道下面这条知识能否帮助到您
年轻人买房很难一次性付款,基本需要贷款。你清楚这之中的流程吗?下面通过分解一步步过程,让你清清楚楚,顺顺利利贷款买房。
贷款买房流程详解 让你安心签合同
如果是夫妻，必须双方都到场
不可以代签除非说做个全权委托就可以
你好，贷款是你们夫妻双方共同贷的吗？
不可以的哈，必须要夫妻双方都到场才行的哈·
贷款必须夫妻双方全部到场才成。
位提问人正在寻找答案
手机动态登录
请输入用户名/邮箱/手机号码！
请输入密码！
没有搜房通行证，
ask:2,asku:0,askr:225,askz:30,askd:40,RedisW:0askR:1,askD：302 mz:nohit,askU:0,askT:0askA:303
Copyright &
北京拓世宏业科技发展有限公司
Beijing Tuo Shi Hong Ye Science&Technology Development Co.,Ltd 版权所有
客服电话： 400-850-8888 违法信息举报邮箱：　　提要：继22日之后，前日下午又有部分遭遇房贷利率返价的市民来到深圳市银监局投诉。如银行与客户已就贷款优惠利率的执行标准签订了书面的合同或承诺书，且该合同或承诺书已发生法律效力，银行必须按合同或承诺书的约定条款坚决执行。　　■部门表态　　已签合同利率按约执行　　经过沟通，昨日下午业主们选出部分代表，与深圳市银监局局长熊良俊以及多个部门负责人进行了面对面沟通。银监局表示，前天相关部门就已监控到业主们的诉求，并将情况反映给了银监局。前天开始，银监局已经陆续约谈了工商银行、建设银行和交通银行深圳分行负责人，并将继续约谈其他涉及到的银行负责人。　　银监局表示，此前银行与业主们签订的合同是有效的格式合同，不能单方违背，已经承诺的八五折、九折应按照原来的约定内容继续执行。“只要签了合同进入银行审批系统的，利率全部下浮”。而对于多数业主反映签订了空白合同的问题，银监局表示只要有相关的证明材料和合同格式文本，即使没有填写相关内容，也可以作为依据，新楼凭承诺书、二手楼凭抵押借款合同，业主都可以要求银行执行。但对于只是客户经理口头应允的案例，由于没有确切证据，业主即使打官司也很难获胜，监管部门将与银行进一步协商，讨论具体的解决方案。　　与总行沟通解决技术问题　　目前，深圳各家银行普遍面临额度紧张的局面，对此，银监局要求所涉银行在2、3月份的额度、头寸，以及这段时间回收的贷款额度，都要优先放给个人贷款客户。银监局也将跟踪各家银行的财务报表、审批流程和记录等，监督他们优先解决这批房贷客户。　　银监局相关负责人解释说，之所以深圳目前普遍实施1.1倍房贷利率，是因为有一定的技术问题。多家银行表示，由于总行已经把所有的八五折账户锁死，导致不能进行审核，必须按1.1倍才能发放，深圳作为分行也无能为力。对此银监局表示，将会进一步与北京总行进行协商，早日解决这一问题。目前，四大国有银行和招商银行都已经答应履行之前的承诺，而银监局也将与其它银行继续沟通。　　禁止贷款时绑定理财产品　　对于银监局的答复，部分业主仍对实际执行存有疑问：已经签署合同还没有进入银行审批的如何确认？银行发放贷款是否会先放高利率、不放低利率客户？对于业主的疑问，银监局表示，全市还有一些遇到问题的业主，可以统一向银监局进行投诉，将材料传真至，并致电进行确认。银监局将安排相关业务人员，专门跟进这些业主的问题解决。　　此外，对于部分银行向业主乱收费的现象，银监局表示坚决禁止将贷款与购买理财产品绑定的做法，部分银行诱导市民购买理财产品、办理信用卡等业务才能发放贷款的做法违背了相关规定。对此监管部门将进行专项调查，并对违规银行进行处理。　　■银监局要求各银行尽快受理房贷需求　　针对近期深圳众多业主遭遇的房贷问题，昨晚深圳市银监局出台相关政策解读文件。银监局表示，目前关于客户反映银行承诺个人住房贷款利率优惠未兑现的问题较为突出，深圳银监局已派人去相关银行现场检查了解情况，要求各银行认真对待、妥善处理，对某些不恰当的营销行为，责成银行及时整改，并对相关责任人严肃处理。　　银监局同时提出近期工作要求：　　1.各行要高度重视客户反映的问题和意见，“一对一”与客户沟通协调，妥善解决与客户的房贷纠纷。　　2.各行要灵活调度资金，尽快安排此前受理的符合贷款条件的购房贷款需求，特别是首套房贷款需求。　　3.如银行与客户已就贷款优惠利率的执行标准签订了书面的合同或承诺书，且该合同或承诺书已发生法律效力，银行必须按合同或承诺书的约定条款坚决执行。　　4.如银行提供的承诺函或银行要求客户单方面签字的借款合同，书面明确了相关利率条款，尽管从法律角度考量，这些承诺函或借款合同不具有完全法律效力，但若确有证据证明银行曾作出优惠利率承诺，银行仍应区别对待，履行相应责任。　　5.近期开展对辖内银行机构的个人按揭贷款合规情况的专项检查，严厉查处银行个人按揭贷款业务发生的违规行为，包括捆绑销售、乱收费、虚假承诺等问题。　　6.银行要严格执行国家和深圳市政府关于房地产市场调控的相关政策。新受理的业务一律按相关政策执行。 　　提要：继22日之后，前日下午又有部分遭遇房贷利率返价的市民来到深圳市银监局投诉。如银行与客户已就贷款优惠利率的执行标准签订了书面的合同或承诺书，且该合同或承诺书已发生法律效力，银行必须按合同或承诺书的约定条款坚决执行。　　【相关阅读】　　银监局回应房贷利率维权:只要录入系统85折都有效　　2月22日下午2点，上百名年前申请购房贷款的“准业主”来到深圳银监局维权，就深圳某些银行均出现贷款利率“反价”行为，让他们没有等到苦盼的房贷，反被通知之前承诺的85折优惠利率也被银行单方面取消这一事情，前去声讨银行此番“非诚信作为”。　　记者从现场了解到，一购房者于1月底在合正汇一城购得一套新房，并在某国有银行申请了购房贷款，当时银行客户经理承诺他房贷利率优惠到85折。可是1个多月过去了，贷款申请不但至今未批，且被银行通知，要想获得贷款，必须与银行再次签署一份“同意将贷款利率提至基准利率”的协议。　　　　而同样的问题也发生在童女士身上。童女士于2010年12月把房抵押给深圳某银行，并约定85折利率，贷款期限30年，办妥抵押登记手续完后，贷款人将贷款金额全数贷予借款人，这一事实在童女士展示的合同上体现得非常清楚。但是，童女士在办妥抵押登记手续完后，银行却迟迟不放贷。童女士多次打电话与银行沟通此事，银行相关负责人回应童女士:“如果她同意上调基准利率即可放贷，不同意上调，银行就不放贷。” 为此童女士意识到自己的合法权益遭到侵犯，于是与其他受害者一起来到银监局维权，希望银监局能给大家一个答复。　　年后，深圳各大银行均出现贷款利率“反价”行为，众多年前申请购房贷款的“准业主们”，不但没有等到苦盼的房贷，而且被通知之前承诺的85折优惠利率也被银行单方面取消。如此一来，一些“准业主”身上瞬间又多出几十万的利息支出。　　银监局：只要进入银行系统的八五折都有效　　一购房者告诉我们，现在的银行巧立名目，借放贷之机，向申请房贷者收取“融资费”、“金融服务费”、“额度占有费”等不正当费用，或者另外购买相当数量的基金等，更有银行要求借款人介绍一批人前来开通信用卡，这样可以提前拿到贷款。八五折利率现在不只是合正汇一城业主要面临的问题,整个深圳一手房,二手房新成交都可能面临这个问题。　　而伴随年底紧密的三轮加息政策出台，以及信贷额度的紧缩使得银行不愿执行之前的优惠折扣。“银行主要是依靠存贷利差盈利的，如果再按以前的优惠利率，银行盈利空间就太少了”，中国银行信贷部一位人士此前接受记者采访时表示，他称中行将以合同上所标明的利率执行。　　一边是深圳房租费用的疯涨，一边是银行挟持房贷优惠利率。不管是准业主还是刚需，都处于水深火热之中。　　做为银行业监督管理机构，深圳市银监局怎样维护正当房贷者的正当权益，有什么具体的解决办法？这些办法何时能够出台？　　带着众多问题和希望，15点10分，记者跟随近百名遭遇银行反价的业主来到深圳银监局就银行均出现贷款利率“反价”行为进行维权，银监局局长熊良俊接见了维权的五位代表并认真听取了购房者的经历，在面对银行均出现贷款利率“反价”问题上，熊良俊表示：银行只要执行国家相关政策情况下，可以对利率灵活掌握。而银行取消85折优惠利率导致纠纷，大多是发生在只有贷款承诺书、没有办完房产过户等完整手续的情况下，这只是属于合同纠纷和民事纠纷，建议购房者与银行协商解决，或者走法律途径。在谈到放款期限时，熊良俊表示，银行优先放高利率做法是违法的，银行必须严格按照合同的放贷时间进行放贷。在提到85折优惠利率也被银行单方面取消的问题如何解决时，他表示，只要进入银行系统的八五折都有效，银监法律顾问将会帮大家的证收集有利证据传正或者亲自送到银监局处理。　　银监局：银行应从6个方面解决个人住房贷款利率优惠未兑现的问题　　目前，关于客户反映银行承诺个人住房贷款利率优惠未兑现的问题较为突出，深圳记者就此采访了深圳银监局。深圳银监局已派人去相关银行现场检查了解情况，要求各银行认真对待、妥善处理，对某些不恰当的营销行为，责成银行及时整改，并对相关责任人严肃处理。同时提出近期工作要求： 　　一、各行要高度重视客户反映的问题和意见，“一对一”与客户沟通协调，妥善解决与客户的房贷纠纷。　　二、各行要灵活调度资金，尽快安排此前受理的符合贷款条件的购房贷款需求，特别是首套房贷款需求。　　三、如银行与客户已就贷款优惠利率的执行标准签订了书面的合同或承诺书，且该合同或承诺书已发生法律效力，银行必须按合同或承诺书的约定条款坚决执行。　　四、如银行提供的承诺函或银行要求客户单方面签字的借款合同，书面明确了相关利率条款，尽管从法律角度考量，这些承诺函或借款合同不具有完全法律效力，但若确有证据证明银行曾作出优惠利率承诺，银行仍应区别对待，履行相应责任。　　五、近期开展对辖内银行机构的个人按揭贷款合规情况的专项检查，严厉查处银行个人按揭贷款业务发生的违规行为，包括捆绑销售、乱收费、虚假承诺等问题。　　六、银行要严格执行国家和深圳市政府关于房地产市场调控的相关政策。新受理的业务一律按相关政策执行。 　　提要：继22日之后，前日下午又有部分遭遇房贷利率返价的市民来到深圳市银监局投诉。如银行与客户已就贷款优惠利率的执行标准签订了书面的合同或承诺书，且该合同或承诺书已发生法律效力，银行必须按合同或承诺书的约定条款坚决执行。　　深圳业主投诉房贷利率返价 银监局称银行违规　　（来源：腾讯财经）2月22日消息，针对深圳各大银行年后纷纷出现贷款利率返价行为，下午两点，近80位“准业主”来到深圳银监局所在的安联大厦，经过一个多小时的努力，终于得以与该局高层对话，投诉银行承诺的85折利率优惠返价事宜。　　这批“准业主”均为首套房购置者，包括新房和二手房，涉及的银行包括工行、中行、招行、建行、深发展、北京银行等。其中大部分业主与银行签订空白合同，并在年前已完成首付和赎楼以及其它所有手续，却遭遇年后银行临时变卦取消85折优惠，不仅如此，有银行甚至单方面上调利率至1.1-1.15倍，并“胁迫”客户购买其理财产品才给予放款。　　银行房贷利率返价属违规空白合同有效　　经过近两小时的对话，深圳银监局代表表示，昨日已与四大国有银行深圳分行约谈，目前四大分行已经口头承诺继续履行利率85折优惠的约定，凡是有85折书面证明材料（包括空白合同）的购房者，都可以继续享受优惠政策。　　深圳银监局称，银行单方面解除利率折扣优惠是违规行为，银监局承诺将监督各银行履行合同约定。该局表示，将督促深圳各银行2月和3月放款头寸和收回款项须优先房贷发放，但并未指出优先发放85折利率房贷客户，因而放款时间并未确定。　　晚间，该局发布公告称，“各行要灵活调度资金，尽快安排此前受理的符合贷款条件的购房贷款需求，特别是首套房贷款需求。”此外，公告还指出，“银行提供的承诺函或银行要求客户单方面签字的借款合同，书面明确了相关利率条款，尽管从法律角度考量，这些承诺函或借款合同不具有完全法律效力，但若确有证据证明银行曾作出优惠利率承诺，银行仍应区别对待，履行相应责任。”　　此外，该局还指出，部分银行将贷款与理财产品挂钩的行为也属违规，银监局将做进一步的严查。据公告称，近期将开展对辖内银行机构的个人按揭贷款合规情况的专项检查，严厉查处银行个人按揭贷款业务发生的违规行为，包括捆绑销售、乱收费、虚假承诺等问题。　　22日上午，深圳银监局局长熊良俊在做客“民心桥”节目时指出，若只有贷款承诺书或者只有客户单方签字的初步借款合同，在这种情况下银行做一些调整可以理解。　　熊良俊指出，银行只要执行国家相关政策情况下，可以对利率灵活掌握。而银行取消85折优惠利率导致纠纷，大多是发生在只有贷款承诺书、没有办完房产过户等完整手续的情况下，这只是属于合同纠纷和民事纠纷，建议购房者与银行协商解决，或者走法律途径。　　无限期等待放款业主每天交款数百　　一位姓童的购房者向腾讯财经讲述了她的遭遇。年前她便与银行签订了空白合同，并走完所有流程只等银行放款，却突然接到客户经理电话称“85折已近取消，如果按照基准利率重新签一份协议马上就可以放贷”。由于款项迟迟不能给予原业主，童女士称，原业主每天带着全家人来家里“喝茶”。　　童女士目前已住进该房，但大部分“准业主”均没有拿到钥匙，他们面临着银行各种各样的“忽悠”，比如陈姓的购房者告诉腾讯财经，“银行客户经理说只要存200万现金到我们银行，马上就可以按照85折放贷。”　　对于部分二手房购买者，如果没有拿到红本，还需要每天缴纳数百元短期贷款。如果银行无限期拖延放款，业主不仅不能住进新房，还要承担巨大的财务费用。　　一位姓丁的女士向腾讯财经表示，自己贷款一百多万，业主已经缴纳一个月的短期贷款，如果银行还不房贷的话，自己将承受每天300多块的费用，目前银行放贷没有时间表的话，这笔费用的支出将遥遥无期。　　一位郭姓购房者告诉腾讯财经，问题的关键是银行没有按照先后顺序放贷，而是优先给1.1倍甚至更高利率的购房者，对于85折优惠的客户则是无限期拖延放款，这不诚信也不公平。　　银行客户经理“口头承诺”是否有效？　　针对此类纠纷，北京市问天律师事务所主任合伙人张远忠向腾讯财经表示，如果认购书上有85折的承诺，则银行必须继续履行这个义务，否则可以起诉银行；如果只是口头承诺，只要有证据，同样具备法律效力，现在的问题是取证比较难。　　某大行总行相关人士向腾讯财经表示，银行执行国家的政策本身是没错的，目前宏观政策发生了转变，房贷利率上调肯定也是未来的趋势，尤其是在还没有和银行签订正式协议的前提下。　　不过，上述相关人士指出，对于客户经理的“口头承诺”，确实存在操作不规范的情况，客户经理对客户是不可以轻率的做出诸如85折利率优惠的承诺的；最后，对于个别银行借此机会揽储、推销信用卡等行为，明显是违规现象，应大力调查和整顿。 　　提要：继22日之后，前日下午又有部分遭遇房贷利率返价的市民来到深圳市银监局投诉。如银行与客户已就贷款优惠利率的执行标准签订了书面的合同或承诺书，且该合同或承诺书已发生法律效力，银行必须按合同或承诺书的约定条款坚决执行。　　房贷纠纷多发深圳银监局督促银行尽快按约定放款　　(来源：每日经济新闻 记者 郭维娜)日，多名业主来到深圳银监局，就部分银行不履行之前曾承诺的优惠贷款利率以及银行迟迟不肯放贷的情况和深圳银监局领导做了沟通。　　深圳银监局表示，如银行与客户已就贷款优惠利率的执行标准签订了书面的合同或承诺书，且该合同或承诺书已发生法律效力，银行必须按合同或承诺书的约定条款坚决执行。同时深圳银监局督促辖内银行，应尽快安排放款，满足此前受理的符合贷款条件的购房贷款需求。　　业主面临较大资金损失　　今年以来，随着央行上调贷款基准利率以及出台更多的楼市调控政策，购房者支付的贷款利率随之上扬，银行也逐渐取消曾经推出的八五折的利率优惠，由于基准利率上调和额度紧张等原因，对于部分年前和银行约定好优惠利率的客户，银行采取了以拖延贷款迫利率提升的计策，这给购房者带来了较大的资金损失。　　这些银行客户（业主）贷款的银行包括建行、工行、深发展、招行、农行、北京银行等六家银行的深圳分行。　　一位业主称，其申请贷款的银行的客户经理原本承诺（空白承诺书）给其八五折利率优惠，之后该客户经理又称需要其购买相应数额的理财产品以及办理5张信用卡后，才能放款。等其办完信用卡过后，该客户经理又称，该业主如果愿意以1.1倍基准利率向银行重新申请贷款，就能尽快获得贷款，否则需要排队。　　签完抵押借贷合同的李小姐是在一家国有大行贷的款，她告诉《每日经济新闻》记者，该行的客户经理要求其缴纳1%的额度使用费，否则贷款很难下来。　　另一位业主称，其和银行签订了空白合同，但是银行迟迟没有放款，2月22日其贷款经理打电话告诉他，缴纳千分之二的融资费就可以优先放款。　　记者了解到，这些业主的诉求主要是希望银行维持此前的贷款利率优惠承诺，因为这意味着是否多支付多达数十万元的贷款利息，同时这些业主希望银行能尽快放款，避免业主不必要的资金损失和利息支出。　　深圳银监局回应　　其实，部分业主已经和相关银行做了沟通，但是却没有得到银行明确的回复。经过交涉后，已有一些银行给部分业主承诺了放贷的时间，但由于银行多次爽约，所以这些业主并不十分信任银行。　　2月22日晚，深圳银监局通过新闻稿作了正式回应。该局表示，其已派人去相关银行现场检查了解情况，要求各银行认真对待、妥善处理，对某些不恰当的营销行为，责成银行及时整改，并对相关责任人严肃处理。　　该局同时提出近期工作要求：一、各行要高度重视客户反映的问题和意见，"一对一"与客户沟通协调，妥善解决与客户的房贷纠纷。二、各行要灵活调度资金，尽快安排此前受理的符合贷款条件的购房贷款需求，特别是首套房贷款需求。三、如银行与客户已就贷款优惠利率的执行标准签订了书面的合同或承诺书，且该合同或承诺书已发生法律效力，银行必须按合同或承诺书的约定条款坚决执行。四、如银行提供的承诺函或银行要求客户单方面签字的借款合同，书面明确了相关利率条款，尽管从法律角度考量，这些承诺函或借款合同不具有完全法律效力，但若确有证据证明银行曾作出优惠利率承诺，银行仍应区别对待，履行相应责任。五、近期银监局将开展对辖内银行机构的个人按揭贷款合规情况的专项检查，严厉查处银行个人按揭贷款业务发生的违规行为，包括捆绑销售、乱收费、虚假承诺等问题。六、银行要严格执行国家和深圳市政府关于房地产市场调控的相关政策。新受理的业务一律按相关政策执行。　　此前有消息称，深圳银监局局长熊良俊22日上午在做客"民心桥"节目时指出，若只有贷款承诺书或者只有客户单方签字的初步借款合同，在这种情况下银行做一些调整可以理解。熊良俊指出，银行只要执行国家相关政策情况下，可以对利率灵活掌握。而银行取消八五折优惠利率导致纠纷，大多是发生在只有贷款承诺书、没有办完房产过户等完整手续的情况下，这只是属于合同纠纷和民事纠纷，建议购房者与银行协商解决，或者走法律途径。　　【相关阅读】　　房贷"返价"频现 银行按利率高低排队放款　　（来源：第一财经日报）昨日，深圳数百名按揭购房者联合声讨银行返价提高房贷利率，引起各界关注。有广州购房者反映，遭遇与深圳购房者类似的情况，目前这些投诉主要指向广州农村商业银行（下称“广州农商行”）。　　房贷客户遭遇广州农商行“返价”　　昨日，潘先生告诉《第一财经日报》记者，去年12月21日，广州农商行出具的《同意贷款意向书》显示，潘先生符合贷款条件，同意为其发放贷款，金额为54万元，年限20年，月利率为3.786%。这个利率在当时为基准利率的7.4折。　　由于购买的是二手房，涉及到过户等一系列手续，潘先生直至昨日才拿到过户后的房产证以抵押给银行，随后才能办理正式贷款合同，等候银行放款。由于《同意贷款意向书》上约定，借款人要在广州农商行存入金额不少于成交额10%、期限不短于1年的定期存款，潘先生昨日前往广州农商行定存该笔约定款项，金额为10万元。　　而就在这时，他被告知要提高贷款利率。“客户经理对我说，款现在很难放，如果按7.4折贷款可能要无期限等。如果我愿意就调成基准利率或上浮15%。若按基准利率贷款，20年的利息多了12万元，每个月多还银行550元利息。”　　无独有偶。潘先生的朋友刘先生也在上周五接到广州农商行通知，其去年11月在该行申请并获准的7折房贷优惠利率无法成行，需提高至基准利率。刘先生当初也被要求将成交额10%定存至广州农商行，而目前刘先生的10万元左右存款已经存入该行3个月。据悉，目前该行多个支行被房贷客户投诉类似事件，有些客户此前被承诺房贷8.5折优惠。　　跟踪深圳房贷客户维权事件的两位律师则对本报记者表示，《同意贷款意向书》基本具备了合同的主要条款，构成要约，有法律效力。只要要约人具备承诺中的条件，银行应该履诺。　　经办此二人房贷业务的广州农商行客户经理对本报记者表示，仅在该支行就有十几二十户此类情况，央行上周上调存款准备金率之后，该行总行就在内部下发文件，表示将此前审批通过而未放款的折扣房贷调整成基准利率。　　该客户经理还表示，目前该行已没有再发放一笔下浮利率的房贷，正在发放的是基准利率上浮后的房贷，即使执行基准利率的房贷也还要排队，按利率价格从高到低排队放款。　　广州农商行有关负责人昨日对本报记者表示，由于今年总体信贷规模紧张，加上央行上调存款准备金率，总行近日对授信政策做出相应调整，今后新的房贷申请原则上按基准利率执行，而像潘先生这样收到《同意贷款意向书》而未放款的情况，总行正考虑按此前约定的折扣利率，从总信贷规模中腾出部分规模来进行协调，目前该行还需做数据分析和测算，以确定腾出多大信贷规模，但这部分客户目前仍需排队。　　利率约定是关键　　有股份制银行个贷经理对本报记者表示，按银行业通行的惯例，只有最后正式签订的贷款合同才具有法律效用，“同意贷款通知书”的作用是让卖方安心将房子过户给买方，并无法律效用。而一些银行甚至在最终放款时还要求客户签补充协议，要求提高贷款利率才能放款。“类似‘空白’的贷款合同实际上也有‘霸王合同’的意味，因为在最关键的利率约定上，购房者毫无发言权。”该个贷经理表示，除此之外，最终具有法律效应的贷款合同其实也暗藏玄机，其关键点在于条款中是否约定银行可按市场变化相应调整利率。如有约定，则存量房贷的优惠利率也可根据此条款而取消，银行无需承担责任，一部分银行的贷款合同中确有此类情况。　　也有不少房贷维权者担心，银行可以口头承认此前优惠利率有效，但以无贷款额度为由让客户无限期排队等候。深圳上述两位律师表示，这要看“同意贷款意向书”等文件中对放款时间有无约定，即使没有做约定，也应该协商补充，不影响此承诺的法律效力。如果银行以没有约定放款时间为由导致后面不能签订正式贷款合同，银行方面应该承担缔约过失责任。}