你的公积金用错啦！给你纠正公积金贷款误区
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你的公积金用错啦！给你纠正公积金贷款误区
买房利用公积金贷款，利率比商业贷款少很多，但是有的人在使用公积金贷款的过程中，却遇到很多麻烦。比如有粉丝问我，放款成功之后，每月公积金就直接打到还款账户了吗？首付不够，可以先把公积金余额拿出来用吗？不知道这些问题，还真是麻烦，不知不觉中就拉长了贷款办理的时间。所以房王君专门给大家讲讲公积金贷款过程中的一些误区，希望对大家有所帮助！公积金账户余额可以做首付吗？很多人都认为公积金是职工购房福利政策，理所当然的可以用来支付购房首付。其实不然，因为公积金是先使用后才可以提取的，即购房人只有在购房后提供相关购房证明才可以办理提取手续。房子首付对于一般家庭来说是一笔巨款，很多人明明公积金里有大笔余额，却因为付不出首付而被掣肘。很多人不知道，其实公积金是有办法“预支”的。举个例子陈先生看中一套109平方米的房子，首付需要38万元。然而全家人东拼西凑只凑到了不足30万。在朋友的建议下，陈先生带着30万元的存款和夫妻二人六张信用卡，一共刷了8.8万元补齐首付。拿到购房合同后陈先生提取了自己和妻子公积金账户里的钱，还清了信用卡。贷款成功后每月的公积金会自动还房贷？哪有那么好的事！公积金贷款只是证明你有这个资格贷款到所需数额，并不是说贷款以后缴存的公积金会自动划到房贷的还款账户里面。要想用缴存的公积金还房贷，你需要办理公积金的冲还贷，主要有两种方式——年冲和月冲，他们有什么区别呢？年冲：就是一次性还款法，是直接用公积金账户上的全部余额，来冲抵贷款本金。公积金中心有规定，年冲还款必须优先归还公积金贷款本金。也就是说，在还完全部的公积金贷款本金后，才可以冲减商业贷款的本金部分。其实，“年冲”说白了就是一种提前还款方式，可以节省不少公积金贷款的利息。月冲：也叫逐月还款法，与年冲相同，是指按月将公积金账户上的资金从银行取出来还房贷。如果使用月冲法，你每月都可以提取一次住房公积金，用于归还当月房贷本息。如果提取的住房公积金金额不足时，借款人应及时补足还款金额。另外，提取住房公积金也可以归还商业性住房贷款。举个例子王女士办理公积金对冲后，用公积金帐户余额每月冲抵还贷额，数月后，公积金账户余额为100元。王女士须按时(每月5—15日)往银行还贷存折上存款。若王女士每月缴存公积金500元(含单位和个人)，每月还款额为2000元，则系统从王女士公积金账户中划扣当月汇缴的500元，差额的1500元再从王女士银行还款存折帐户中划扣。王女士须及时登陆公积金中心网站，查询账户余额情况，补足还贷存折存款。注意：有些城市的公积金能够办理按月委托提取业务，有些城市一年只能提取一次或两次，具体情况需咨询当地公积金办理中心。未婚情侣可以一起申请公积金贷款买房吗？公积金贷款是以家庭为单位的贷款，配偶、父母和子女都可以跟主贷人一起参与贷款。但是男女朋友关系是不可以共同办理贷款手续的，如果一个人额度不够的话，可以考虑申请组合贷款。还特别需要注意的是，如果实在是希望利用两个人的公积金一起贷款，不妨先结婚后再买房。但是，如果有一方无论是在结婚前还是结婚后办理过公积金贷款且未还清，结婚后的夫妻均不能够再使用公积金贷款买二套房。如果是这种情况，建议还是单独买了再结婚吧。自己买房公积金贷款额度不够，可以用父母的吗？对于子女购房使用父母公积金的，各地规定有差异，有的城市允许子女可提取父母公积金用于偿还自己住房贷款，但要满足一定条件。比如杭州规定，在付完首付或者开始还贷之后，或者一次性付清之后，可以到柜台审核提取父母公积金偿还贷款；四川宜宾规定，如子女提取父母住房公积金购房的，子女必须与父母中的一方为同一户籍，子女及其父母均无宜宾市住房公积金贷款，且新购房提取需在一年内。所以具体能不能提取，还得看当地公积金中心的规定。大多数城市的子女并不能使用父母的公积金来贷款买房。因为在住房公积金购房申贷问题上，将子女和父母视单独分开的两个家庭，所以公积金不能共用。租房可以提取公积金么？全国租房提取公积金的提取条件是：在本市连续缴存住房公积金3个月，在本市无自有住房且租房合同合法有效。举个例子广州职工B在2015年3月开设个人住房公积金账户，且连续缴存了2015年3月至7月的住房公积金，日申请提取时，本次最多可提取2015年3月至2016年1月共计11个月的租金。本次最大可提取额度：600×11=6600元（广州规定每人每月可提取不超过600元）日职工再次申请提取时，本次最多可提取2016年2月至2016年7月共计6个月的租金。本次最大可提取额度：600×6=3600元注意：每个城市的提取限额和提取频率有所不同，具体情况需咨询当地公积金管理中心。买完房后，可以提公积金装修吗？在公积金的具体提取情况中，有一项是用于职工购买(含二手房)、建造、翻建、大修(维修费用超过房屋造价30%以上)自住住房。然而，所谓的翻建、大修等并不包括装修，所以不能提取公积金用于新房的装修。虽然不能提取公积金装修房子，但一些银行推出了“公积金装修贷款”，要求借款人连续缴存一定期限公积金，月缴存额达到一定金额，可以向银行提交公积金缴存证明来证明自身的经济能力，从而获得装修贷款，这是信用贷款的一种形式。举个例子以民生银行的“恭喜贷”为例，连续缴存1年以上的公积金，个人月缴存额在500以上，征信良好就可以申请个人公积金信用贷款，这类贷款可作装修之用，且不需要抵押，贷款利率相对较低。用公积金贷款买过一套房，就不能再申请了吗？借款人使用公积金贷款购买第一套住房，如果公积金贷款尚未还清，不可以再次申请公积金贷款购买第二套住房。只有在还清前一套住房贷款的前提下才能再使用公积金贷款，同时不会被认为是第二套房产，仍会视为首套住房按其政策操作。关于公积金的一些提醒&1申请贷款前不要动用公积金如果借款人在贷款前提取公积金储存余额用于支付房款，那么您公积金账户上的公积金余额即为零，这样您的公积金贷款额度也就为零，这就意味着您将申请不到公积金贷款。2在借款最初一年内不要提前还款按照公积金贷款的有关规定，部分提前还款应在还贷满一年后提出，并且您归还的金额应超过6个月的还款额。3不要遗失借款合同和借据申请按揭贷款，银行与您签订的借款合同和借据都是重要的法律文件。由于贷款期限最长可达30年，作为借款人，您应当妥善保管您的合同和借据。
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TA的每日心情开心 06:04签到天数: 3 天[LV.2]偶尔看看I
顶您，你丫说的太好了啦&
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公积金中心亮堂堂的办公环境，这么多事业编制的供养，房管部门其他处室的福利。。。。&
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TA的每日心情奋斗 07:28签到天数: 117 天[LV.6]常住居民II
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TA的每日心情无聊 11:20签到天数: 64 天[LV.6]常住居民II
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技术支持：八情形只要占一条，公积金贷款没戏_扬州时报
第A03版：看 点
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《扬州住房公积金贷款发放和管理环节操作规范》细则出炉
八情形只要占一条，公积金贷款没戏
■申请公贷需满足6个条件，本报教你计算贷款额度
■借款人配偶异地缴公积金，可视同双职工确定贷款额度
&&&&记者&金鑫&&&&哪些人可以申请公积金贷款？你的可贷额度有多少？什么样的情况下将无法获得公积金贷款？记者昨日从市住房公积金管理中心获悉，为了进一步规范住房公积金贷款的审核、发放和管理，日前市住房公积金在《“三直接”十大环节操作规范》文件精神基础上，制定出台了《〈住房公积金贷款发放和管理环节操作规范〉配套实施细则》。&&&&“实施细则对于公积金贷款的对象、条件、额度、利率等都进行了明确。”市住房公积金业务处处长徐建国说。《实施细则》有哪些亮点？本报邀请徐建国处长进行了解读。&&&&看点一&&&&申请公贷需满足6个条件&&&&记者了解到，《细则》明确，住房公积金贷款的对象是正常缴存住房公积金且具有完全民事行为能力的自然人。职工购买、建造、翻建、大修自住住房并具备6项条件者可申请住房公积金贷款。&&&&据悉，这6个条件分别为：1.具有有效居民身份，职工本人及其所在单位连续按时足额缴存住房公积金6个月以上，且个人住房公积金账户有6个月以上缴存余额；2.具有合法有效的《商品房购销合同》（契约）等证明材料或职能部门批准的建造、翻建、大修住房手续；3.具有规定的最低比例首付款证明；4.具有稳定的经济收入和按期偿还贷款本息的能力；5.提供住房公积金管理中心认可的担保方式；6.符合住房公积金管理中心规定的其他条件。“这6个条件必须要同时满足，才可以申请公积金贷款。”徐建国说。&&&&看点二&&&&八情形有其一，“公贷”没戏&&&&直系亲属之间房屋买卖也不行&&&&《细则》明确，有8种情形之一不予贷款：1.已办理过住房公积金贷款尚未还清贷款本息的；贷后还款资信不良、有连续3期（含3期）以上逾期或到期逾期还款记录的；2.为他人提供贷款担保尚未解除担保责任的；3.有其他不良债务的；4.申请贷款时单位处于欠缴缓缴状态3个月（含3个月）以上或个人住房公积金账户处于封存状态的；5.申请贷款时所购商品住房款已全部付清的；6.直系亲属（限父母、配偶、子女）之间房屋买卖的；7.人民银行征信系统有不良记录的；8.其他不予贷款的情形。&&&&“这8种人群是属于‘贷款禁入’类的人群，最后一条则是兜底条款。”徐建国告诉记者，比如“有其他不良债务的”，公积金中心将从面谈或者征信系统等其他渠道获得。而如直系亲属（限父母、配偶、子女）之间房屋买卖的，这样的概率很小，也存在很大的“骗贷”可能，因此也在禁止之列。&&&&征信系统有不良记录将被“禁贷”？&&&&这个会区别对待&&&&记者了解到，在“贷款禁入”的8种情形中，有一条是“人民银行征信系统有不良记录的”。如果市民之前还贷不小心逾期了一次，有了不良贷款，就无法申请公积金贷款了？&&&&徐建国向记者讲述了一个故事。他们曾经遇到过一个扬州本地的市民，在外地上大学毕业后回到扬州工作。但这个学生在外地上大学期间，办了三四张信用卡进行透支消费，造成了大量的还款逾期。最终，这些不良记录也成了这个学生毕业工作后申请公积金贷款的“拦路虎”。&&&&“市民的征信系统中有不良记录，是要根据情节的轻重、次数的多少、时间的长短、金额的大小进行区别对待。如果市民是非恶意的、轻微的逾期行为，这个也会网开一面；但如果是上述的那个大学生这种情况，则肯定会被拒贷。”徐建国说。&&&&看点三&&&&贷款额度&&&&配偶异地缴公积金，可视同双职工确定额度&&&&据悉，《细则》明确，贷款额度不超过市住房公积金管理委员会（以下简称管委会）确定的最高额度；同时，也不得超过规定的购买、建造、翻建、大修自住住房实际总价款的一定比例；多人合资购（建）房的，按其产权份额计算可贷额度。“目前扬州的规定是夫妻一人缴存公积金的最高可贷30万，夫妻双方缴存公积金的最高可贷50万。”徐建国说。&&&&记者了解到，《细则》还规定，借款人及其配偶只有一人缴存住房公积金的，贷款额度不超过管委会确定的最高额度的60%；借款人配偶为现役军人或在异地缴存住房公积金的，凭相关证明可视同双职工缴存确定贷款额度。“也那就是说，一个职工在扬州缴存公积金，妻子在外地也正常缴存公积金，配偶持当地公积金管理机构出具的相关证明，可视同双职工缴存公积金，最高可以申请50万的公积金贷款。”徐建国说。&&&&你的贷款额度怎么计算？&&&&记者告诉你&&&&记者了解到，尽管公积金明确了夫妻一个缴存公积金的最高可贷30万，夫妻双方缴存公积金的最高可贷50万，但市民最终的可贷额度也与公积金的月缴存额等因素有很大的关系。《细则》披露了贷款额度计算公式，即：贷款额度=借款人计缴住房公积金的月工资总额×还贷能力系数(0.4)×12×贷款年限。市民也可以参照这个公式，计算自己的可贷额度。&&&&徐建国告诉记者，“借款人计缴住房公积金的月工资总额”其实是一个倒推的收入概念。即职工公积金的月缴存额÷单位和职工的缴存比例，可以计算出借款人计缴住房公积金的月工资总额。目前扬州企业单位的住房公积金缴存比例为单位和职工各8%-12%，机关事业单位的住房公积金缴存比例为单位和职工各12%。&&&&以市民张先生为例，如果他公积金的月缴存额（单位加个人）为600元，申请贷款20年，他在事业单位上班，那么他的“借款人计缴住房公积金的月工资总额”就为600÷12%÷2=2500元。那么，他的贷款额度就为2500元×0.4×12×20=24万元。&&&&但徐建国表示，《细则》也明确了一条，即贷款额度不超过市住房公积金管理委员会确定的最高额度。也就是说，即便有的职工公积金的月缴存额很高，算出来的贷款额度也很高，也不能突破“一人缴存公积金最高可贷30万，夫妻双方缴存公积金最高可贷50万”的上限。&&&&看点四&&&&贷款期限最长不超过30年&&&&“老公贷”次年执行新利率&&&&据悉，《细则》明确，住房公积金的贷款期限最长不得超过30年，同时不得超过所购住房及其土地使用权剩余使用年限。此外，借款人贷款期限加上借款人年龄不得超过国家法定退休年龄，还款期限可延长5年。&&&&在贷款利率方面，《细则》也明确，住房公积金贷款利率按照中国人民银行公布的利率标准执行。贷款期限在一年以上的，如遇利率调整，于次年元月起执行新的利率标准。贷款期限为一年的执行合同利率。&&&&提醒&&&&实在不了解政策，可多渠道咨询&&&&据悉，《细则》最后明确，市住房公积金管理中心及各分中心、管理部在门户网站、服务网点将公开发布住房公积金的相关法规、政策规定和业务指南，使广大职工了解住房公积金贷款的条件与所需提供的材料、贷款额度的计算方法及其最高限额、贷款期限的确定、贷款利率、贷款的担保方式、贷款的申请与审核审批流程、贷款的发放等相关规定。&&&&“公积金的客服热线12329、官方微信、网络、服务网点，也将提供全方位政策业务咨询，便于职工对照申请。“徐建国说。
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以前买第一套房用过公积金贷款,而且也拿公积金里的钱冲还贷,现还有公积金债务,准备卖掉房子后一次性还掉。但是，账户里几乎没有余额了,现在买房的话还能贷多少钱? 听说贷款额=余额*40倍,那我可以自己向账户里一次性充值吗,或者由单位向账户里一次性最多交多少？
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貌似不能吧，只能申请商贷了
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我们也在头大这事，我和老公的余额加起来只有2K多点，但中介竟然说只能贷到4W左右，我想想40倍怎么也得有8W左右了吧，不知他们是怎么算的，明天去办贷款了，到时候再看吧~~
牛牛健康快乐
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那这么说公积金贷款岂不是只能用一次？
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最初由第4楼 的 carbenda98 发表:那这么说公积金贷款岂不是只能用一次？
要有余额才行呀~~
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最初由第4楼 的 carbenda98 发表:那这么说公积金贷款岂不是只能用一次？
用多次你不成kfs了
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貌似不能吧，只能申请商贷了
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最初由第5楼 的 dafeiya 发表:
要有余额才行呀~~
我可以一次性多放点进去吗？
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lz，公积金贷款要有余额的，而且要连续缴满一定时间的，还要还清上一次贷款。你这种情况只能再等等了。
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最初由第8楼 的 carbenda98 发表:
我可以一次性多放点进去吗？
自己不能充的，除非你失业了~~
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那我现在一次性还清贷款，然后单位帮我每个月多充一点，半年后是不是还是可以按余额的40倍贷款呢？
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提前终止月冲还贷
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最初由第12楼 的 kliffsk 发表:提前终止月冲还贷
这个办法不错。。。4月份可以申请吗？
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只是不清楚一年后公积金余额的问题是解决了，届时贷款也还掉了，是否依旧还能按40倍贷款？当然前提买的房子肯定是唯一的一套。
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最初由第13楼 的 carbenda98 发表:
这个办法不错。。。4月份可以申请吗？
可以的， 越早申请越好，余额越充足
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谢谢kliffsk。。。
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我听说的版本是可以贷款余额的20倍，封顶30万，没听过40倍的版本
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听说贷款额=余额*40倍?那如果我余额有3万，那可以贷给我120万吗？？
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最初由第18楼 的 叽里巴拉 发表:听说贷款额=余额*40倍?那如果我余额有3万，那可以贷给我120万吗？？
最高是30W，然后有补充公积金的再多10W~~W超过7500都算7500~~
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40倍，封顶30W，如有补充公积金，另加十万，封顶合计40W
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这个二套房 有很多说法吧
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这个二套房 有很多说法吧
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单位可以随便调整的吗。公积金缴费额貌似每年7月调整一次
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请问怎么申请终止月冲还贷啊？跟楼主的情况相识。商贷二套房利息太高了，还是希望尽可能的用足公积金。
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最初由 的 carbenda98 发表:以前买第一套房用过公积金贷款,而且也拿公积金里的钱冲还贷,现还有公积金债务,准备卖掉房子后一次性还掉。但是，账户里几乎没有余额了,现在买房的话还能贷多少钱? 听说贷款额=余额*40倍,那我可以自己向账户里一次性充值吗,或者由单位向账户里一次性最多交多少？
现在可以申请终止公积金冲还贷业务，以积累公积金账户余额，用于下一次公积金贷款。。。。自己不可以向公积金账户充值，单位也只能每个月按照相应基数来缴存。。。
R9_love，R9二世。nic.
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最初由第26楼 的 R9__love 发表:
现在可以申请终止公积金冲还贷业务，以积累公积金账户余额，用于下一次公积金贷款。。。。自己不可以向公积金账户充值，单位也只能每个月按照相应基数来缴存。。。
多谢指点啊！
悦悦~有你的人生充满着喜悦
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我想知道，余额要保证多少，才能贷出30万？
悦悦~有你的人生充满着喜悦
秋天的种子
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最初由第28楼 的 who想入飞飞 发表:我想知道，余额要保证多少，才能贷出30万？
19楼给出了正解，7500元。。。按照最高缴费额的话，也要五个月的缴费期。。。所以要尽早打算起来。。。我等会就去建行打听一下。。。
你需要登录后才可以回贴中介这个应该是保守估计吧，根据他们前面办理的审批经验，其实是没有这个说法的。
我最近刚买房 我低于700 可以贷款50w
35-房龄=可贷款年限
500/0.14/2*12*可贷款年限=最终贷款金额
35是什么意思？
12:32:17 被作者重新编辑
怎怎么人家回复的都看不出啦
直接去公积金中心问吧
确定么 要提供什么东西么 是中介代办还是自己办理 还有你买的房龄多少 我知道新房可以多贷的
12:47:03 被作者重新编辑
肯定？？我按这个算下来34W多
问过了 说官网查出来的作参考 具体看柜面审核
我刚买了房，我月交400，余额3万。贷不了50W。6楼的公式基本对的。所以LZ做好思想准备。公积金贷款是先去担保公司审查贷款额度。审查好了会告诉你能贷的最大额度。然后你根据自己需要，再去申请贷款的。你不能确定贷款额度的情况下，签合同的时候跟上家协商一下，把时间拖的长一点，万一公积金批不下来，还能重新换商贷。
那你贷了多少 你买的房子房龄是几几年的？
先去担保公司查额度也要签好合同的是吧
是要先签好合同，付好首付款。然后再去审。我是中介帮我走的流程。我本来计划就贷的少。我只贷35万。签合同订日期的时候，中介也是把时间算的比较宽裕的。如果上家不是很急的话，一切都好商量的。
6f的公式是对的，你月缴费少就只能买房龄小的房子才能贷足
另外你要是组合贷款，公积金会由商业银行给你统一办理
据我所知，有些银行不局限于你的月缴额，这种情况就可以高于公式了
具体已办理你贷款的商业银行为准即可
直接去公积金中心或者置换中心，我当初买房，中介都说可以贷40多W，结果公积金中心说只可以贷27w
商贷的话要不要提供工资流水
因为我们发现金的 没有这种&
可以开证明 不知道行不行？
中介的意思是，根据你的月缴额度推算出你的工资，再换算成每个月的还款能力（不能超过工资的一半），再反推贷款总额。
商贷也是类似算法。
14:30:26 被作者重新编辑
商贷每个银行有自己的要求的
具体听你商贷那个银行就可以咯
一个是个人贷 个人贷就是公式那个 一个是家庭贷
家庭贷你家里人可以拉你一把
有朋友自己交金少 老公加金多 带足了100w
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