拆东墙补西墙 拆标成问题P2P平台“催命符”
来源：扬子晚报
作者：徐兢
摘要：相比于2013年底的“跑路潮”，2014年因提现困难而陷入经营问题的平台显著增多。提现困难的背后，除了经济疲弱、股市回暖造成的资金流出，折标或是更为深层的原因。
近日发布的《2014年中国网络借贷行业年报》数据显示，到2014年底，达到1575家，而2013年时有800家；与此同时，2014年全年达275家，而2013年为76家。问题平台的出现远远快于新平台的增长。相比于2013年底的“潮”，2014年因而陷入经营问题的平台显著增多。困难的背后，除了经济疲弱、股市回暖造成的资金流出，折标或是更为深层的原因。
名词解释&&&
：一般而言，的拆标包括两类：一种是拆金额，也就是一个大标拆成几个小标，比如一个1000万元的借款拆成10个期限相同的100万元的标;另一种是拆期限，将长期标拆成短期，如一年期标拆成4个3月期或12个1月期，滚动发行。
新平台往往用拆标模式聚人气
如果投资与借款项目一一对应，按借款协议还本付息，又为何会因投资人集中提现出现问题?报告认为，这与平台的不规范经营，特别是拆标有关。对于国内的来说，拆标由来已久。
一位不愿具名的平台负责人表示，在行业里拆标现象并不鲜见，主要是因为投资人对于平台的信任度不够，偏好短期标所导致的。对大额项目或长期项目进行拆分后，融资效率确实会大辐提升。
上海交通大学研究所所长在接受扬子晚报记者采访时表示，“拆标”在2013年、2014年比较普遍，尤其是一些新平台，在投资人气不够的情况下，往往采取此模式聚人气，因为只有人气高了看起来才更可信。
借新还旧，拆期限比拆金额更危险
而拆标的两种方式相比，拆期限比拆金额更危险。“假设一个1000万项目本来是一年期，拆标后每月募集1000万，企业方的一年用款期限是固定的，但对于平台来说，第一个月到期后还本付息的钱从哪来?所能采取的办法就是用第二个月募集的钱补前面的坑，这样一来投资人的投资期限与企业不匹配，如果哪个月资金募集出现问题就无法进行下去。”上述负责人表示，对于期限拆分的做法，短期来看平台的成交量和用户黏性虽然增加了，但实质属于借新还旧，问题很大。一旦遇到资金大规模撤离，平台的资金链就会断裂。
之家首席研究员马骏说：“2014年底出现提现困难的平台，绝大多数都是拆标引发的。”中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师陈莉说，期限拆标实质上是发新债偿旧债，一旦平台缺少新的资金投入进来或者原有资金撤离，平台的就暴露了，将引发恐慌性。
P2P倒闭潮另两大原因：平台、组团
除了拆标，引发2014年P2P平台倒闭潮的重要原因还有两个—平台自融和组团打新。
平台自融的案例很多，最著名的是深圳。在投资人见面会上，该平台老板曾任性地亮出42套房产证，以示其雄厚实力，让人啼笑皆非的是，该平台最终以倒闭收场，投资者发现，原来老板的真正目的是给自己公司融资，所有标的都是虚假的，类似于诈骗。
组团打新则类似机构做市，新平台刚上线，没有人气，平台负责人事先约好一批投资人，这些投资人一般是组团，类似有限合伙。标的出来后，这些投资人申购，看似平台人气很旺，待平台能吸引到一定量的真正投资人了，他们的资金就会撤离。
不管是拆标，还是平台自融、组团打新，均属违规操作。归根结底是P2P监管法规至今没出台。业内人士表示，在2015年监管出台预期较高、股市继续分流资金、下降等因素影响下，行业洗牌还将继续。
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个人财产和公司财产是两码事，以后再见到这种炫富的老板，赶快躲远。
拆期限确实问题不好控制，
新平台拆金额能接受,拆期限就觉得比较严重了.
2014年底出现提现困难的平台，绝大多数都是拆标引发的。
不规范操作，一定会带来负面效果，等待监管。
确实 我也见到过好多拆标的平台
新平台，不拆标，怎么过坎？
从平台的长远发展考虑，拥有优质客户及好的项目来源很重要，拆标无非就是想短时间聚集人气，提高平台知名度，选择安全靠谱、有优质客户及项目的平台可以让投资者在暗雷涌动的浪潮中安全前进~
P2P始终会有不规范的操作，只是不出事就当没事
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核心提示：去年10月，柳晨为了购买苹果6手机，申请网上贷款。随后，他拆东墙补西墙，不断找其他小额贷款公司贷款还债，最终欠下多家公司70多万元。由于被催债人员逼得没有办法，20天前，他回到老家躲债。
这段时间，湖北大学知行学院广告设计与制作专业大二学生柳晨(化名)，待在赤壁的家里忐忑不安。再过20多天就要期末考试了，他却不敢回到学校。
去年10月，柳晨为了购买苹果6手机，申请网上贷款。随后，他拆东墙补西墙，不断找其他小额贷款公司贷款还债，最终欠下多家公司70多万元。由于被催债人员逼得没有办法，20天前，他回到老家躲债。
昨日，楚天都市报记者采访了柳晨及其家人、老师等。
两部手机“贷”来恶果
19岁的大二学生柳晨，看起来一脸稚气。昨日，他向楚天都市报记者讲述自己的遭遇时，连称“上了当”。
据柳晨介绍，去年10月，苹果6手机刚刚上市，他看到有同学购买，也动了心。可家里每月给的1500元生活费基本没有结余，找父母开口又不好意思，他想到了“分期付款”。
经人介绍，柳晨登录深圳一家网络贷款平台申请贷款，该机构称，不贷现金，只“贷”手机。于是，柳晨提供了自己的身份证、学生证、手机等号码，以及父母、老师相关信息后，用一张借条换回一部苹果6手机。
几天后，柳晨用同样的办法，再次“贷”到一部苹果6手机。他卖掉第二部手机，还了约4000元贷款，之后再也无力偿还欠款，便按对方要求，连本带息打了一张约1万元的总借条。
“自从背上第一笔贷款，我就每天提心吊胆，学习也受到很大影响。”柳晨说，到了还款日期，对方不断催讨，他只得在网上搜索一些小额贷款公司的信息，一家一家地打电话申请贷款，拆东墙补西墙，以求得暂时的安宁。
3万元贷款滚成70万
今年初开学以来，为应付贷款本息利滚利，柳晨先后向深圳、上海、北京及武汉本地的10多家小额贷款公司贷款。
他到底贷了多少钱?在父亲柳先生的追问下，柳晨称，除了两部苹果6手机，他还分别贷款前往海南和神农架各游玩一次。三笔费用加上其他款项，他贷到的钱物共计3万多元。在后来短短几个月的“连环贷”中，这3万多元本金，滚到了70多万元，其中大部分是逾期违约金。
楚天都市报记者看到，柳先生替儿子还款后拿回的部分借条原件上，按满红色手印。其中一张金额为5万元的借条，借款日期为日，约定还款日期为4月22日，上面明确约定“逾期缴纳违约金本金的10%每天”。
柳晨说，实际上，这5万元钱是由1万元本金“滚”出来的。去年12月底，为了还上买苹果6手机欠下的贷款，他向武汉一家学生分期贷款公司贷了1万元，月息2000元。由于逾期无法还款，欠款额飞快上涨，他只得向其它贷款公司贷了2万元还上，最后又连本带息打了5万元的欠条。
“当时我对10%的逾期违约金没有概念，现在才知道，5万元欠款，一天仅罚息就要5000元。”柳晨说，虽然对方最后减免了大部分违约金，但自己想起来仍不寒而栗。
逃回老家躲债求安宁
昨日下午，楚天都市报记者来到湖北大学知行学院柳晨的宿舍。同学们说，他请假回家已经20天。对他欠下巨额贷款一事，有同学说：“讨债的到寝室来过好几次。”
柳晨的辅导员方老师介绍，今年8月，有人给他打电话，称柳晨欠贷款公司6000多元逾期未还，希望他催一下。于是，他电话通知了柳晨的父亲。前不久，两名社会青年到宿舍向柳晨讨债，他担心发生意外，立即赶到宿舍，将讨债者赶走。
方老师说，柳晨刚入学时表现很好，还担任过班干部。从今年初开始，他显得心事重重，学习也不如当初那么认真了，“估计是疲于应付高利贷导致的。”
柳晨说，讨债人到过他的寝室，也在教室外面盯过梢。他没有办法，只好暂时请假回家躲避，以求得暂时的安宁，“具体什么时候返校，现在还不好说。”
部分欠款已协商解决
柳先生称，为解决儿子的欠债问题，他与10多家小额贷款公司联系，了解情况，协商还款事宜，已经还了约10万元。
其中，还款日期为日的5万元欠条，逾期约100天，按每天10%的违约金计算，共要还款55万元。经反复协商，最终以支付5万元本金加上少量违约金得以解决。
目前，仍有“趣分期”等7家公司共约7万元欠款无法协商解决。
柳先生的手机中，保存着一条“趣分期”工作人员11月2日晚发的短信：“你儿子的账单已经归为恶意账单，我们将向校方施压，并扣押毕业证，包括在你儿子学校和合同登记地，大量张贴其大字报逼迫还款。”
昨晚，楚天都市报记者联系“趣分期”武汉片区一吕姓工作人员。他承认曾多次带人到学校催款，由于借款人态度不好，这笔1.1万多元的欠款已经被列入“恶意坏账”。“如果他不还钱，我们绝对不可能让他上学。但如果他有诚意见面谈，我们可以考虑减免30%的滞纳金。”他说。
柳晨称，此前，曾有催款人员威胁他，如果他不还款，就会送花圈到他家里。
柳先生说，儿子的一时糊涂，让全家陷入困境。他希望儿子的遭遇，能够警醒其他涉世未深的大学生，千万不要给自己套上高利贷的枷锁。→
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责任编辑：王宁
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截至11月底，国内P2P网贷行业累计平台数量达到3769家。值得注意的是，其中正常运营平台数量2612家，而累计问题平台数量达到1157家。
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