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拍拍贷定位于一种透明阳光的民间借贷，是中国现有银行体系的有效补充。我们知道，民间借贷基于地缘、血缘关系，手续简便、方式灵活，具有正规金融不可比拟的竞争优势，可以说，民间借贷在一定程度上适应了中小企业和农村地区的融资特点和融资需求，增强了经济运行的自我调节能力，是对正规金融的有益补充。财经中心 >
艺术品P2P网贷平台的隐忧
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资料图片。来源：网络
随着中国互联网金融的迅猛发展,P2P网贷平台的数量也急速增加。据不完全统计,2014年新增的P2P网贷平台就有1200多家。与此同时,2014年的“问题平台”也多达275家,较2013年增长了260%。随着同质化竞争日益加剧,P2P网贷平台不断细分,艺金所、爱投资、艺投金融、艺融网等艺术品P2P网贷平台应运而生。
所谓艺术品P2P网贷,是指借款人将自己所有或依法可以处分的艺术品质押给P2P网贷平台,从而获得由平台投资人提供的固定周期融资的网络借贷行为。当融资到期时,借款人必须按照约定归还投资人本息。如果发生逾期无法归还现象,P2P网贷平台有权依法处分借款人质押的艺术品,从而弥补投资人的损失。从艺术品P2P网贷平台的运营实践来看,目前存在一些误区,由此产生了诸多隐忧。
制度完善不等于风控严密
由于艺术品P2P网贷平台的借贷双方大都不曾见面,完全通过网贷平台来进行融资行为,为了让借贷双方放心,网贷平台往往会设计出看似极其严密的风险管理制度。比如,某自称“中国首家专业艺术品投资理财服务平台”设置的风险管理制度包括:严格的借款风险评估制度、质押品保真担保制度、多重安全措施确保投资安全的制度、快速处分变现机制保障平台高流动性的制度。又如,某自称“中国第一家最专业的艺术品领域网络借贷平台”也设置了包括借款项目初审、借款项目复审、三方合同面签、借款后期追踪在内的风险管理制度。
虽然风险管理是艺术品P2P网贷平台运营的核心,但风险管理制度完善并不等于风险控制机制严密。这其中的首要问题是信用风险问题,尽管很多艺术品P2P网贷平台都有信用评估和贷款追踪制度,然而,由于中国人民银行征信系统数据库目前还不对包括P2P网贷平台在内的普通公司开放,这就给艺术品P2P网贷平台的信用审核和风险评估增加了难度和成本。
在实际操作中,虽然制度上规定要严格审查借款人的信用、资质和偿还能力,但艺术品P2P网贷平台在权衡成本和利润后,很可能会减少信用审核的人力和财力投入,放松信用审核的严格程度,这就在无形中助长了不良贷款的滋生,增加了潜在的违约率。
其次是技术风险问题。虽然艺术品P2P网贷平台十分清楚信息技术风险可能造成的危害,也大都致力于保障架构安全、数据安全和服务器安全,但由于信息技术安全的经费投入不菲,艺术品P2P网贷平台很容易因为认识程度或经营状况而心存侥幸。因此,当艺术品P2P网贷平台数据库遭到非法访问、黑客攻击或数据篡改时,一旦交易系统出现的安全漏洞被攻破,客户信息的泄露将给借贷双方造成经济损失。
最后是操作风险问题。艺术品P2P网贷平台的发展,在很大程度上取决于平台领导者是否能够真正理解艺术品互联网金融,以及平台从业者素质能否达到金融机构从业者的要求。事实上,人工审批本身就存在一定风险。假如艺术品P2P网贷平台疏于自律或监管失灵,内部工作人员很可能会联合外部人员合谋造假骗取贷款或捏造借款信息来实现非法集资。假如艺术品P2P网贷平台自身的经营不合规范,可能还会超越纯粹的中介平台功能,在线下进行吸储放贷,并演变成影子银行机构或非法金融机构。
担保制度并非万能良药
为了打消投资人的顾虑,担保制度成为艺术品P2P网贷平台的重要风险控制手段。具体而言,主要有两种担保模式:一是艺术品P2P网贷平台自保,即以自有资金作为担保资金来源。从本质上讲,平台自保相当于合同承诺。二是第三方担保,即由担保公司或其他公司为借款人提供担保,从而为投资人提供保障。假如借款人出现问题,由担保公司或其他公司先行垫付,然后再处分借款人的质押艺术品。由于大部分投资人都比较认可第三方担保,因此,艺术品P2P网贷平台大都选择这种方式。比如,在艺融网的“艺融火种计划”项目中,假如借款人违约,将由艺融网的战略合作伙伴——北京聚通投资担保有限公司先行赔付或由签约合作方回购后偿还投资人。又如,在爱投资的“爱收藏”项目中,假如借款人违约,将由担保人——北京奥丰元拍卖有限公司承担连带赔偿责任。艺金所采用的则是“自保+第三方担保”模式。艺金所在每笔借款中提借3%作为风险备用金,假如借款人违约,艺金所立即使用风险备用金偿还投资人。当风险备用金不足时,则由合作的拍卖行或典当行垫付资金,并由拍卖行立即处理借款人所质押的艺术品。事实上,风险备用金就是艺术品P2P网贷平台在经营过程中产生的营业收入,从本质上讲等同于网贷平台自身提供担保。
在实际操作中,假如艺术品P2P网贷平台仅是设立了所谓的“风险备用金”,对于商业银行来说,这只是普通存款,并不会监管该笔资金,网贷平台随时可以转出或挪用。假如艺术品P2P网贷平台与商业银行合作设立了风险备用金,那么,双方必须签约,并正式约定缴存比例及启用条件。每次启用资金时,必须经银行审批是否符合条件,而且网贷平台也不得随意支配该笔资金。只有在这种情况下,风险备用金才能受到银行的监管,真正起到备付作用。否则,风险备用金就只是一个概念上的噱头。
此外,根据国务院的相关规定,只有融资性担保公司才可以为民间借贷关系提供担保,因此,由拍卖行作为担保机构(或称保障机构)其实是有问题的。根据《拍卖法》的相关规定,拍卖人不得在自己组织的拍卖活动中拍卖自己的物品或财产权利,因此,由作为担保人的拍卖行承担连带赔偿责任后通过在自己组织的拍卖活动中处分被质押艺术品的行为也违反了《拍卖法》。
事实上,担保制度并不是万能的。因为P2P网贷平台的不良借款风险正在由网贷行业向担保行业传导。近年来,担保公司的频频“跑路”和破产就很说明问题。总之,艺术品P2P网贷平台远不止鉴定估价风险、变现能力风险和价格波动风险等显而易见的风险,上述很容易被忽视的问题恐怕更为致命。(完)
责任编辑：张宁宁 |
“浙江嘉瀚(温州)2014冬季书画艺术品拍卖会”在温州市工人文化宫举行，共拍卖493件拍品，其中成交作品348件，成交率达70.45%，总成交额618.7万元。
艺术品电商只有迅速占领用户这个至高点，布局入口，才能在以后的竞争中立于不败之地。
想要预测2015年中国艺术品市场究竟会如何发展，首先要了解中国艺术品市场目前所处的行情周期，其次要了解和把握2014年中国艺术品市场的发展情况。
在当代艺术板块中，洗牌这个议题似乎被搁置：“尤伦斯珍藏”等西方私人收藏登上拍卖台，许多在年代卓有成就的50后与60后艺术家，他们的早期作品纷纷创出新高。
近些年，随着我国经济的快速发展，艺术品市场已经成为继证券和房地产之后又一投资热点。根据国外的经验，当人均GDP达到8000美元，则进入艺术品消费的繁荣期。
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艺术品抵押贷分析
艺术品抵押贷分析
陈晓俊 | 来源：盈灿咨询
艺术品抵押贷介绍
从2007年拍拍贷在上海成立至今，P2P网贷行业在国内已经度过了7年的光景。期间各类P2P网贷平台也是绞尽脑汁，涌现了各类丰富多彩的业务类型。中共十七届六中全会提出推动文化产业成为国民经济支柱性产业，在此背景下中国艺术品市场因为涌入了大量的资本而变得越发的繁荣，艺术品相关金融产品应运而生，艺术品抵押贷款业务也开始发展壮大。
艺术品抵押是指借款人以其持有的艺术品为抵押，作为债权担保物向出借人融资借款的行为。借款到期后借款人必须向出借人偿还所有的本息，当借款人出现违约等不偿还出借人本息时，出借人有权对抵押的艺术品进行出售，变卖所得资金用于偿还出借人的本息。
通过艺术品抵押得到贷款，可以促进艺术品市场的流通。抵押与变卖不同，艺术品进行抵押融资以后，艺术品的所有权没有改变，收藏家既可以使资金得到周转，又不必割爱个人藏品，这对收藏家和艺术品市场而言，都有着十分重要的意义。
典型平台介绍
目前P2P网贷行业中有艺术品抵押业务的平台有爱投资、艺金所、艺投金融、艺融网等。
(1) 爱投资
爱投资于日上线，拥有包括以艺术品抵押为主导的“爱收藏”在内的6大业务模式。网贷之家数据显示，爱投资的成交量保持稳定态势，综合收益率呈现出小幅下滑的趋势。
“爱收藏”业务模式流程：投资用户直接借款给用艺术品抵押的企业，然后爱投资将艺术品抵押给与爱投资有战略合作关系的拍卖行。在抵押期间拍卖行在专业保管机构开立保险箱储存保管，并与爱投资共同掌管保险箱。借款企业按月付息，到期还本，若发生逾期还款违约行为，则由拍卖行先行提供全额本息。
抵押率：业务中抵押的艺术品都是拍卖行的拍品，都有最近一年拍卖行拍卖会上的拍卖凭证作为成交凭证，且抵押率(借款额/抵押物现值)不超过50%，因此投资本息的安全性较高。
投资期限及收益：“爱收藏”系列产品的投资期限基本为6个月，采用按月结息、到期还本的模式。“爱收藏”的常规项目的收益率约为10%，等待标在持有30天后，根据需要可自由定价，将需转让部分放入债权市场中进行转让。
“捡漏儿”模式：假如借款企业发生逾期不还的状况，拍卖行将按照合同规定对所有投资者先行进行代偿。代偿完毕后，拍卖行将举办拍卖会处置抵押物。投资者投资金额不低于项目融资额10%的用户中若有对此藏品有意者，则可参与拍卖会，有机会以“捡漏儿”价拍下藏品。
(2) 艺融网
艺融网是以艺术品为主的投融资金融交易平台，于日上线。网贷之家数据显示，艺融网的线上成交量由于发标量和投资者投资热情等原因呈现分布不均的状况，综合收益率高于行业平均水平，基本保持在17%左右。
艺融网业务模式流程：
a:借款人提出借款需求、说明借款用途、还款来源，提供各类资质文件，包括银行流水、身份证、房产证明、工作证明等。
b:借款人将个人艺术品进行抵押，移交艺融网。由艺融网指定艺术品收藏库房进行保管。
c:艺融网委托鉴定机构对艺术品的真假状况及价值进行评估，得出鉴定结论。
d:投资人的资金将存放入第三方托管账户管理。
e:借款期限后期后，借款人一次性还本付息。如果借款人发生违约行为，担保公司先行赔付;或由签约合作方回购后偿还投资人。
(3) Borro(英国)
2007年在P2P网贷公司诞生地的英国，一家名为Borro的公司已经有了P2P网贷与艺术品相结合的思路。将互联网、艺术品和奢侈品鉴定估值、典当行和拍卖业务有机结合。
Borro公司的商业模式是：急需用钱的客户通过网站或电话提出典当申请，然后在线下将自己收藏的艺术品、珠宝等物品交给公司作为抵押物，并享有充分的保险。贷款金额一般最多是抵押物估价的65%-70%的现金，借款期在6个月左右，并且当客户有进一步的资金需求时，可办理延期偿还手续。如果客户没有按时赎回，公司则会通过自己的拍卖网络将物品以尽可能高的价格卖出，并将拍卖抵押物所得超过差额部分全部返还给客户，不从物品售卖环节中获利。
Borro公司最核心竞争力在于公司拥有精通各个门类奢侈品和艺术品的估值鉴定师，并提供上门服务，能做到当场鉴定和提取典当抵押物。拥有来自佳士得、苏富比等一流拍卖行的优秀鉴定估值师和专业人员，可以帮客户实现最高拍卖价格。
Borro公司是通过互联网扩大宣传和寻找客户，决定放款的关键不是个人信用，而是抵押艺术品资产的质量，这借鉴了典当行的经营模式。
艺术品抵押贷的风险
随着艺术品交易规模的逐步增长，艺术品行业已经成为P2P网贷尝试的一种新型业务类型。由于一切处于起步阶段，因此其中必然蕴藏着较大的风险。其中流动性风险、鉴定风险、价格波动风险、道德风险是艺术品抵押贷的主要风险。
流动性风险：由于艺术品本身的变现渠道狭窄，导致艺术品抵押一旦出现违约后，因为不像股票、期货等金融品种拥有较高的流动性，很有可能不能立刻找到买家进行变现，使投资者在投资期限到期后不能立刻获得应有的本息。所以，一旦艺术品不能变现，它的价值和一张纸无异。因此在投资时，一定需要谨慎考虑，规避该类投资风险。
鉴定风险：在中国，艺术品抵押融资业务尚在起步阶段，投资人或者网贷平台都对艺术品行业缺乏足够的了解，因为相关艺术品鉴定的人才极度缺乏，使这个专业技能要求极强的行业存在自己独有的鉴定风险。由于高仿艺术品经常滥竽充数，以次充好，而且鉴定不易，导致一旦出现鉴定错误，将对投资人造成非常严重的投资损失。
价格波动风险：艺术品作为一个收藏品种、更是一个投资品种，价格可能出现比较大幅的波动，导致评估的价格与事实的价格相去甚远。同时因为流动性风险的存在，变现不易导致买方可能会故意压低价格，使得价格进一步降低。一旦艺术品的真实价格不能填补投资本金，无疑将损失惨重。
道德风险：除了艺术品本身的价格波动，这项业务也存在道德风险。某些P2P网贷平台可能会和艺术品鉴定机构联合虚报艺术品价格，从而获取出借人更多资金。更极端的可能是，即便P2P网贷平台的艺术品是通过正规渠道获得、有鉴定证书、有担保，但它是赝品的可能性依然存在。如此一来，平台岂不是在变相推广假货? 同时也存在因为部分借款人因为个人资金链断裂或者资金短缺，利用网贷抵押艺术品的方式骗取融资的情况发生。
当今金融资本投资艺术品领域已成趋势，艺术品投资逐渐升温，由于其风险小、升值快、格调高的独特魅力受到投资者的青睐。而对于P2P网贷行业来说，艺术品抵押确实属于创新之举，但艺术品作为抵押物的风险无疑也是存在的。所以要求我们的政府监管、P2P网贷平台、普通投资者3方共同努力才能开展健康稳定发展的艺术品抵押业务。
对于政府监管，可以建立权威的艺术品数据库系统，能做到对每件艺术品能做到了解其作者、历史成交情况等信息。成立专业的艺术品评估机构和拍卖行，凭借专业的评估流程和先进的测量仪器，鉴定艺术品的真假、价值并给出权威性的测评报告。
对于P2P网贷平台，需要把好自己这道关，其风控人员必须做好相应调研，对借款人的财务状况进行准确的分析评估，寻找专业机构进行合作，对艺术品的价值进行准确评估。做好第三方资金托管，降低用户资金风险。
对于普通投资者，由于很难得知该件艺术品的准确估值，同时艺术品本身价值也存在这一些不稳定因素，一旦发生坏账很容易出现变现难的现象。因此普通投资者必须考虑自己的风险承受能力，同时对相关平台的资质以及标的内容进行深入的调查研究，这样才能将风险进一步降低。
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