近日消金界发现360数科首推“合夥人模式”，打开“360借条”APP首页即可显示“招募合伙人”入口。

与此前其他平台宣传的的“轻松月入10万元”相比360借条得“加入合伙人，轻松月入10000元”显得更接地气

事实上，贷款返佣模式并非创新之举此前包括平安银行、民生银行、度小满360金融贷款等在内的机构都早巳推出。

360数科在这一节点上线无疑加剧了这一领域的竞争。

“贷款合伙人”是一个新的赛道吗这个赛道需要什么样的规则？需要哪些核心竞争力呢

 01 二级奖励，下款奖励2%  从返佣规则和奖励政策来看360数科“二级奖励+团队奖励”的模式，与度小满360金融贷款的贷款推广平台“百度推有钱”极为类似

根据奖励规则，活动邀请好友参加最多可享四重奖励。分别为出额奖励（额度4000以下8.8元4000以上16.8元）、借款奖励1（18.8元，限借条借款）、借款奖励2（借款金额2%限借条借款且必须选择等本等息或者先息后本）、一级合伙人奖励（下级合伙人借款奖励2的8%）。

“只能做二级分.销三级很容易被定义为传销，法律风险太高”来自360数科的人士表示。

事实上贷款返佣的模式并不少见，此前包括度小满360金融贷款在内的360金融贷款科技公司以及苏宁银行、民生银行等银行机构都推出该模式。

此前消金界报道苏宁银行推出返佣模式，打出“月入十万不是梦”的口号然而，该模式推出后不久就被叫停

“多数的代理人都是无用代理人，真正做业务的并很多导致系统里出现很多乱七八糟的客户，”一位曾代理该产品的人士向消金界表示

除了存在政策方面的风险，实际推广效果无法保证

事实上，线上和线下的客群存在严格区分从公司角度来说，线上返佣模式可以更直接地推广自家产品减少中介环节，使得产品扁平化地直达愙户；而一旦大家都知道了这个产品就会蜂拥而至，这对于平台自身风控能力也是考验

此外，从客户角度来说一般需要大额资金的愙户相对谨慎，要从产品合规性、利率、还款计划等多方面做了解他们不敢轻易在线上尝试申请，只有面对面沟通才能更好地打消顾虑

因此我们看到，一直以来线上产品都有额度低、利率高的特点；苏宁银行的产品件均在5-10万元显然通过率低、推广困难，推出后不久就被叫停

而消金界获取的《天风证券-360360金融贷款1期信托受益权资产支持专项计划》显示，360数科的用户在借款金额方面笔均约4244元，91.45%的借款金額在10000元以下更满足线上推广的要求。

消金界了解到除了符合线上产品要求，平台还需具备完善的分.销系统、风控标准以及强势的推廣人员。否则单纯的分.销模式，难以走得长远

02 贷余800多亿元，和资方合作“很强势”  公开数字显示截至2020年6月30日，360数科在贷余额为784.08亿元较2019年同期612.89亿元增长28%。

多位接近360数科的人士表示目前平台贷款余额在800多亿元。这一体量在乐信之上堪称助贷领域内名副其实的“巨无霸”。

另一方面与360数科合作的360金融贷款机构数量增加至84家，其一季度来自360金融贷款机构的融资比例为98%

在具体的合作中，助贷机构和资金方按照对客户的实收息费来进行分润一般360数科抽成30%左右。

多位与其有过资金合作的人士表示“360数科在合作中很强势，不肯更改规则vintage不良率超过4%会有相应惩罚措施。”

实际上作为流量巨头，360数科在营销获客上的大手笔一直有目共睹此前在360借条的App中，类似新人红包、提额免息等在内的营销活动层出不穷

比如，公开信息显示2018年6月-7月，上海淇毓就360借条产品的宣传推广进行了额外的广告投放（如网剧廣告、地铁广告等）营销效果十分显著，360借条单月放款规模由2018年1月-5月的月均50亿元左右一度增至90亿元左右

如今，面对流量见顶、拓客困難360数科的运营模式也发生了变化。

财报数字显示截至2020年二季度末，360数科累计注册用户为1.49亿人相较于第一季度的1.42亿人，同比增长4.93%

此外，根据对市场不确定性的判断360数科主动调整营销策略，2020年一季度整体营销费用降低至2.23亿元同比下降67.7%。

此前度小满360金融贷款通过合伙囚模式贷款余额实现飞速增长，达到千亿规模如今360借条的合伙人模式是否会与其形成强劲竞争、并带来用户数量质的增长？这还有待市场给出答案

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百度360金融贷款服务事业群组（FSG）成立于2015年12月14日。FSG将百度原有的360金融贷款业务进行整合并将360金融贷款上升为百度战略级位置，由百度高级副总裁朱光（时任百度副总裁）全面负责百度360金融贷款服务事业群组业务架构由消费360金融贷款、钱包支付、、互联网银行、互联网保险等多个板块构成，基本形成了覆盖360金融贷款服务各个领域的全业务版图2016年的4月29日，在百度Q1财报电话会议上百度董事长兼首席执行官李彦宏谈及百度360金融贷款的发展萣位：“百度将在360金融贷款服务领域扮演‘改革派’的角色。