互联网金融给传统金融行业带来了哪些冲击和改变？
给传统带来了哪些冲击和改变？
以余额宝为代表的互联网金融产品成为当下最热门的产品。&互联网金融&也成为炙手可热的话题。长期关注互联网金融发展趋势、即将于本月底开设&与互联网金融实战总裁研修班&的社科院（）分析总结互联网金融对传统银行会带来哪些冲击和改变？
首先，以支付宝为代表的以及正在改变用户实现支付的接入方式，使顾客可以更方便地完成支付，传统的支付介质被新型支付方式所替代，而银行的传统支付结算业务受到巨大的冲击。
其次，以阿里小贷为代表的网络贷款模式浮出水面并逐步走向成熟，且由于对其平台上的小微企业无需抵押，方便快捷，所以增长速度迅猛，威胁到银行传统小微贷款业务。
第三，模式实现了小额存贷款的直接匹配，成为未来直接融资模式的雏形，有效地弥补了银行信贷空白，形成了一种全新型的&网络直接融资市场&，未来还有着广阔的发展空间。
总体上讲，尽管到目前为止，互联网金融仍处于发展初期，在规模上难以与银行相提并论。但从长远眼光来看，伴随着互联网、大众消费方式以及现代金融理念的发展，支付、小额存贷款等传统业务领域将面临前所未有的挑战。
特别的，互联网正在改变用户实现金融服务的接入方式，传统的渠道和产品被新型的互联网渠道和产品所替代，成为更好处理金融交易和积累客户的解决方案，从而对银行的传统业务构成显著冲击。
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精彩看点MARVELLOUS安全隐患威胁互联网金融
来源： 新华社
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互联网金融近年来在国内风生水起，与其相关的新兴网络安全威胁事件也层出不穷，成为制约行业发展的一大隐患。专家指出目前国内互联网金融行业对网络安全重视程度仍存不足，亟须补上各项安全管理“漏洞”。
互联网金融近年来在国内风生水起，与其相关的新兴网络安全威胁事件也层出不穷，成为制约行业发展的一大隐患。专家指出目前国内互联网金融行业对网络安全重视程度仍存不足，亟须补上各项安全管理“漏洞”。
安全隐患带来巨大风险
记者从日前举行的“上海虹桥‘互联网＋’论坛暨第三届互联网金融科技风险与治理高峰论坛”上获悉，在众多创新互联网金融企业的推动下，当前国内的互联网金融业务规模正高歌猛进、屡创新高。
以P2P网贷为例，据第一网贷发布的《2015年上半年中国P2P网贷指数、人气指数运行报告》显示，截至2015年6月底，全国共有3547家P2P网贷平台。
另据网贷之家统计，今年8月份P2P网贷整体成交量达到974.63亿元，环比上升逾18％。同时，参与P2P网贷的投资人和借款人达到了204.28万人和54.94万人。
值得关注的是，随着网络应用的不断深入和系统迭代更新，光环背后也隐藏着不少安全隐患，网站和应用漏洞、黑客攻击等带来的风险正日趋严峻。
P2P成全球黑客“宰割的羔羊”
乌云平台最新发布的《2015年P2P金融网站安全漏洞分析报告》显示，自2014年至今，乌云平台收到有关P2P行业漏洞总数为402个，仅2015年上半年就有235个，比去年一年增长了40％。
自2015年下半年截至8月底已收集到120个漏洞，其中高危漏洞高达56％。2015年上半年影响资金安全的漏洞占43％，P2P资金风险呈现快速上升趋势。
另据漏洞盒子发布的《2015上半年度金融行业互联网安全报告》，截至2014年底，已有近165家P2P平台由于黑客攻击，造成了系统瘫痪、数据被恶意篡改、资金被洗劫一空等后果。几乎每天都有P2P平台因为黑客攻击而遭遇生存危机。
世界反黑客组织不久前也通报称，中国P2P企业已经成为全世界黑客“宰割的羔羊”，资金安全应当占据P2P行业安全的首要位置。然而，安全还没有得到行业的足够重视。
技术、意识、管理需补“漏洞”
“从近一年来相关的安全事件可以看出，互联网金融行业已经成为黑客攻击的重点目标，其攻击目的和攻击方式的利益驱动性非常明显。”上海市信息安全行业协会副秘书长张凯表示，这也警示当前互联网金融行业的安全防护还有很多地方需要完善，亟须从技术、意识、管理等方面弥补“漏洞”。
奇虎360网络攻防实验室主任林伟向记者表示，在应对新的黑客技术攻击方面，传统金融企业和互联网公司相比仍有差距。另外当前P2P企业体量还相对较小，未来可能面临的安全漏洞或比传统金融机构要更为严重。
在林伟看来，网络安全人才不足是互联网金融行业在预防安全威胁方面存在的难点，企业对业务的重视程度往往优先于安全。另外，新兴网络攻击和威胁也在不断演化。为此，他建议，业界要提升对安全的重视程度，随时关注国内外安全动态，完善安全防护体系等。
（据新华社上海9月23日电）
编辑： 周涛
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金融的基础——传统产业：产业困境和机遇
　　主持人王永：说起京东，前几天有京东的对手发了一个广告关于头条老板娘的事情。后来又人晒了一个报纸，人民日报说老板要是真的强，当然老板娘。所以我觉得这个事情是一非常好的一个策划，也是对竞争对手人身攻击很好的回应，再次感谢京东的徐兵。
　　我们这一轮讨论的是传统产业就金融的基础传统产业，但是我们在发现现在目前从上到下每个人都有一种焦虑，在互联网的冲击下，传统产业的困境是什么，机遇是什么。
　　我向大家结合自己的案例谈一谈，过去17年我一直做公益的事情就顺风车，我也是这个注册商标的推动者，北京小客车合乘指导意见也是我推出来的。我们这个企业，当有滴滴打车过来之后，资本的狂欢乱炸，席卷了这个行业。Uber和滴滴在打架，往往他们在打架，受伤是老三老四。在新的“互联网+”的时代，我们传统公司可能会瞬间受到冲击。这些冲击也是对行业发展也是有很大的便利。顺风车之前更多是一些推动和宣传，每当春节回家的时候参与比较多。有了移动互联网之后，每天能突破三万单，这个数据可能也是很难想象的。
　　可能在传统行业和互联网金融冲击的时候，还要顺应大的潮流，行业成功了，对我们每个人事业可能就是成功，从这个路径来讲。
　　我想胡新你来聊聊在互联网的冲击下传统行业的困局是什么，机遇在哪里?
　　胡 新：我觉得我们都能感受到近一两年来传统企业，特别是经济向下的工作环境下，特别是今年年底优势资产特别的稀缺，每天成交量1亿到1.4亿左右，对我们最大的压力不是资金的在线平台运营，而是优质资产的获取，遇到很大的障碍。我们的资产充盈的话，每天破2亿的交易额也是可能的。
　　传统的在业务开展过程中，传统的产业，其实很多资产都不敢接受，不敢做。因为目前来讲，主要做了什么?主要面临的是什么?资金的成本还是偏高，这是互联网金融整个平台所面临的一些困难。正是因为这种困境，优势资产很少，也带动整个行业的固定成本的降低。从去年18%降到现在12%甚至10%以下的融资成本。这现象对整个行业来讲比较有意义，只有有竞争力的，比较低的资金成本才能够真正的带动真正实体的帮助。
　　我们做工业链围绕上市公司做他上下游管理业务，第二做消费金融的业务。我们主要以合作方式为主，我们与16家国家资产交易所合作，跟好几家消费金融公司签订合作，给我们提供大量资产。这些业务的合作，真正给我们民间金融带来很大的发展，我们被发现互联网金融本身这两年的发展就是给传统金融很有益的补充。也是我们从事年轻工作者的一个机遇。相信未来来讲互联网金融的发展应该会成为中国的一个金融行业好的一个板块，谢谢大家。
　　主持人王永：我问一个问题，在你看来互联网金融这个行业多长时间能够变成传统行业?现在我们觉得是新的行业，很有可能很快。就像我们以前所说新媒体，网站相对报纸、杂志是新媒体，现在讲传统媒体里面包括互联网。你认为在发展大潮下多长时间互联网金融就会成为传统产业?
　　胡 新：主持人的问题是特别好的问题，在我看来未来的发展其实是没有互联网金融这个行业，这个行业将消亡，不是说大家没事干，是因为互联网将渗透到金融的每个领域。如果没有互联网的金融将不复存在，以后没有所谓的传统金融，也没有所谓的互联网金融，只有金融。因为没有互联网金融就没有传统金融。互联网金融在传统金融互联网化中更容易互联网化的产业。是因为国家的政策体系限制，这么多年的发展比较慢。这一届的政府让这个也敞开怀抱去发展，其实它的发展速度是电商速度的三倍。他线下部分是传统金融，做风控部分也是一个几千年的行业。线上部门结合互联网的做法已经是非常快的成熟。
　　主持人王永：你的答案是多长时间?
　　胡 新：我想讲电商花了15年时间做到万亿级的市场，我们可以缩短三倍的时间，可以达到，5年时间可以做到万亿级的市场。
　　主持人王永：OK，我们现在游戏的规则换一下，我第一个问题提给你，你回答完我之后，你把第二个问题提给中间任何一个人，这个人再提给下一个人，我的问题的要求就是说越刁钻，越有挑战性，越让他下不了台，就是好问题。
　　胡 新：我想问一下京东金融，在互联网金融板块其实发展很快，特别是众筹板块，我想实物众筹是你们的重点，众筹板块后后来证监会发文就没有那么火了。你们觉得这个众筹的板块还需要大力往前发展吗?怎么才能盈利?一直都在亏损。
　　主持人王永：我说一下规则，以后提问的人不超过30秒，回答问题的人不超过2分钟。你回答完之后可以问下一个问题，我们掌声有请徐总。
　　徐 兵：这个问题对我有点难，因为我不是来自于京东金融，京东金融的话是我们独立的子集团，运营的话整个都是比较独立的。但是对于京东的金融来说，我有一点点了解。首先对于众筹也好，我们现在应该是在这个行业是领跑，业绩还是不错。另外我们做金融这方面有一些自己的优势，比如刚才前面很多嘉宾做介绍的时候提到征信，我们有白条业务，我们为什么敢这样相信我们的客户甚至我们的供应商，基于我们对信息的准确掌握。这个客户在网站上十年来、五年来买的什么东西，我们了解。他的家庭住址或者他的办公地址我们都知道。我们敢于给他授信。包括众筹也是一样，我们能够真正了解我们客户他的需求，他平常买的什么东西，他对什么产品有兴趣。我们发起众筹依靠于大数据的支持，依靠于长期客户的积累，我们可以有的放矢的去做这些业务。我们上亿的用户群体，所以应该讲在这方面我们不会放弃，而且会更发力去发展这个业务，能看到这个业务的广泛性。我简单介绍一下。
　　徐 兵：我问一下我们惠人贷的李总，个人贷款这块还是社会上比较难解决的问题，这方面的话你有哪些独创的地方能够给大家普遍带来一些好处的?
　　李 晨：其实京东刚才提到的京东白条也是分期的工具，惠人贷也是在做个人得分期，稍微有点不太一样。京东更多是在网上出售实物为主，可能3C或者其他实物。惠人贷首先市场放在另外一点。我们发现随着整个经济发展，实物消费是一方面，但实物的价格，电视刚才说了价格很低，我们的消费重心更多锁定在另外一块，就是以服务和体验式的服务为主。像旅游、教育等等这些可能是我们现在主要服务的领域。
　　这块徐总提到很重要的一点就是怎么去服务他。从具体的产业原理来讲，地区你怎么找到这些人，第二怎么做好风控，这是我们在行业内最关注的两点。
　　我们在做的时候，具体遵循的原则就是第一我们所服务的对象或者服务行业他是一个重线下体验的东西。所以我们通过和线下的一些体验店的合作来成为我们的天然的渠道。
　　第二我想在风控这块多说两句，实际上刚才其实几个都提到了场景化营销。其实这个对风控来说非常重要，也就是说他借了你的钱，我最关心的一个问题就是这个钱干嘛用的。如果很好的解决了他的一个用途的真实性，对风控来说是很好的解决的基础的东西，一个共识。
　　回来多说一句，因为我们今天的话题是传统行业在互联网下所遇到的危机。我觉得首先第一个互联网是解决传统行业的一个工具。同时我觉得金融也是依附于实体，其实今天会议上我觉得非常高兴一点，刚才很多嘉宾讲了非常的到。我觉得共识的一点，我们要回归，回归到本质，回归到价值。互联网金融到底给传统行业创造了什么样的一个价值?我认为这个是最重要，这个也是我们现在在做的一个事情。我们一方面希望是给我们的消费者一个好的用户体验，包括这种消费分期。同时我们也非常希望能够帮助我们合作伙伴，特别是商户，京东是他们的产品供应商。在惠人贷可能是我们线下的旅游或者教育服务提供商，给他们带来一个什么样的增值的服务。我觉得这个可能是不关键的一点。
　　主持人王永：回归，你下一个问题想问给谁。
　　李 晨：我问给房建民先生，房总应该是在北京是吧，因为我们现在也是遇到了一个问题就是资产质量问题，资产质量惠人贷可能更多关注零散消费，我不知道您在这块比如说因为现在一些中小企业的一些困境，这块的风控您这块怎么解决或者怎么去做的?
　　房建民：把这个个核心的问题抛给我了。
　　主持人王永：这才刚刚找到感觉，一定要亮刺刀，是你好我好大家好，一定要亮刺刀，给我们讲真的，讲我们的干货。
　　房建民：我被刺刀扎中了，我们青蚨在线是从传统产业转型，后来我们转型过程当中有一些感受，P2P当时有投资端，资产端我们都没有完全搬到线上，都通过线下实际的风控体系做选择。我们现在的业务主要是以信贷为主，也有一部分的抵押贷，这里不可避免质量控制风险，尤其是信用贷。在征信体系完成建立之前，信用这个话题在很多人概念里不太关注，不太重视。现在从国家层面上开始注重个人信用的建设，法院强制执行，上了名单之后上飞机、坐高铁也坐不了。国家层面有一个信用体系也是不断的去强化。你这个人信用不好，对你的衣食住行各个方面产生不利的影响，这对我们行业来说也是一个比较的一个大的方向。我们现在也有很多好的征信机构，像考拉征信。我们也是有更多的征信机构帮助我们更好梳理资产端的人或者企业它的信用怎么样的。中国有钱人很多，有钱人借钱不还也很多。我们第一要保证这个人要有还款能力，第二保证还款的意愿，这样的体系才能对投资人负责。我主要介绍这些内容。
　　主持人王永：好，你们就是传统的风控和互联网的风控相结合，强调还款人的意愿和能力。有钱想还，想还没钱也白搭，有钱不想还也麻烦。
　　房总我想追加一个问题，传统产业，互联网+的进程中，你觉得除了机遇之外，有没有一些新型的挑战?你怎么看这个问题。
　　房建民：挑战有很多，包括竞争层面不说了，没什么区别。在互联网+的过程中，你在加有什么样的因素挑战是你之前没有想到或者跟你没碰撞的。我就举一个问题，就是安全问题。大家都知道传统的情况下不涉及到太多的信息化，我们业务不上网，可能在自己的闭环里面保证信息安全。你做了互联网+，上网之后就会碰到一些问题，这个过程当中你的信息安全，包括你的用户安全还有你的交易安全，我觉得可能很多企业做互联网+的过程当中，可能前期大家不太重视，但是你发展过程当中不可避免的要去碰到这些问题。这个过程当中，大家在进行互联网+转变过程当中或者是即将转变，优先转变在信息这一环。
　　主持人王永：你的问题想提给哪一位。
　　房建民：我提给夏侯敏先生，我之前关注过对能源这块的项目，您对能源的绩效风险最大点在哪里，您如何规避这个风险?
　　夏侯敏：我看到吴文雄这个名字，我没想到吴伯雄，他跟我没有关系，我想的是吴新雄，是我们上一任国家能源局的局长。我跟你们不一样，我们不仅仅是一个互联网传统企业，我们是互联网金融核心能源紧密相结合的企业。房总提到我们对新能源这块的贡献点在哪里?如何规避。
　　我信从几个方面来说：
　　第一是我们的商业形态，我们也是有牌照的经营的机构。我们是拿商务部批的融资租赁的牌照，注册资金10亿美金。批复也是比较大的。
　　第二我们只做新能源，新能源是我们公司一个主导业务或者是看家本领，因为SPI成立在05年的美国，那时候在中国没有专门一家从事光伏开发投资建设和运营管理的公司。所以他做这个非常专业，我们只做它。
　　第三新能源这块有非常广阔的前景，我们现在新能源替代传统能源，虽然说不能够一步到位，但是这个趋势已经看的非常非常清楚。
　　这里还想说一下把新能源，先说光伏这块非常具有金融属性，这是他抗拒风险的基础。在一个地区它的太阳光照是一定，不是今年照1600小时明年不照或者是照1000小时，他一定是围绕1600小时上下波动。
　　第二经过几十年的证明，在光伏发电系统他是非常稳定，25年衰竭率不超过20%。得到了欧美的验证。一个地方的光伏电站发电率是稳定的，25年衰竭率不超过20%。现在国家对于新能源发电是全额收购，而且价格一定20年不变。一个地方发电量是恒定，价格是恒定，这个电站的收入在未来也是恒定的，所以他非常具备有竞争属性。
　　因为我们这个公司是一个传统的新能源的技术型公司转型过来的，对于这么一个光伏电站的整个链条，从他的批文，从它的结构，从他的设计，从他的运营管理这一块，比较专业。这不是一般企业马上就能适应和改变的。
　　主持人王永：在现场这么多嘉宾里边，能够特别切实把传统产业和互联网金融能够完美结合的一家公司。我觉得夏侯总，名敏，这个敏捷体现在我们业务创新。
　　夏侯总您的问题想提给谁。
　　夏侯敏：我提问题之前还想回答一下，我们现在用的是光伏，光伏只是新能源的一部分。他只是用于发电，我们现在做的不仅仅是光伏，我们还做其他。从这一块我们从发电端现在用了组建端，新能源运营推广方面，我们在运营端未来会鼓励更多人用绿电，还可以打折，还可以与电网进行一个接入。
　　主持人王永：绿能宝其实是绿色能源。
　　夏侯敏：发电、储电、用电、推广用互联网金融方式完成一个闭环，进行一个生态链。
　　主持人王永：非常好，夏侯总您的问题想问给哪位?
　　夏侯敏：我的问题问给我们吴文雄先生，我在网上做了一下了解，在我们进入这个行业的时候，我们非常担心，我们认为我们做的非常的晚，我们不追求速度。尽管我们现在有两百万购买用户，我们也做的非常的稳。我们也看到有一些平台做的非常快，有效资产端是后劲不足。担心有些平台走得太快，摔倒了，有可能是城门失火，殃及池鱼，我们是池鱼。相信91金融可以做的很好，我的问题就是我们的91金融这块是如何选择，如何遴选这种财富资产端的?
　　吴文雄：我们从过去走了很多弯路，最早期我们跟金融机构合作实现一个通道业务，这里面本身还是互联网的概念。所谓通道作用你会跟金融机构建立连接，这个需要和金融机构合作。你在高速的流动性变现的时候，现在跟大型国有公司合作，消化资产，这是很好我们未来得选择方向。过去我们在这方面跟资产管理公司合作、跟信托合作，在这样一个互联网属性，跟金融属性还是有区别的。我们在13年、14年思考这种受限制，受原有金融体制的规则。虽然风险很低，但是很明显，受制于合作伙伴的政策和影响。你要是自己去做主动的一些资产管理，我们在14年就开始去自涉及金融业务，我们自己找一些优势债权。所有投资品类，我希望不同的品类，对不同的人群是匹配的的。不能把高风险的产品给固定收益用户。比如说私募基金20%的收益或者是预期300%的收益产品给愿意承受风险，而把固定收益像房产抵押这种资产非常安全，这个要实行匹配。你要了解用户，你把资产进行分层，实现风险分担。
　　还有一个当我们的通道业务越来越小的时候，我相信我们不要选择风险类产品，远离风险。无论你的风险控制多么严厉，你的流程多么好，银行业一样，无外乎出现这种那种问题，你去经营用户接受你的资产、你的方式。你可以做众筹，更加精细化的方式，通过空间的方式转移到更多的投资，这是未来我们要选择的领域。
　　主持人王永：我觉得风险控制确实是每一个互联网金融企业所面临得最麻烦的事情。刚才吴文雄讲的就是分层的模式，这其实很符合逻辑。像现在新进来要分层，你说好了我愿意享受高回报，要承担高风险，这样可以很好的解决速度和发展的问题。吴文雄刚才在演讲也讲到了，稳健的增长，有质量的增长。不是靠速度，尤其欧洲企业里边死的最惨的往往就是那些跑的最快。
　　吴文雄：现在目前市场上最好就是分期的公司，后来觉得分期可能不是很好的资产，受制于中国的人性，不太看好分期付款，您的业务怎么看这个市场的发展?
　　周靖渊：说到分期，跟我们分利宝的关系不太大，大家不太认识分利宝。
　　我们本身也做品牌连锁的，我们出发点是单纯我们名创自己出发，大家说困境、机遇，其实我觉得困境真的是有存在困境的。这个困境是你自己看不清楚问题还是看清楚问题不知道怎么解决。我觉得很多传统企业，包括我们名创优品自己是做零售百货，现在全国开了一千多家店，年销售额是差不多有50多亿。我们自己为真正可以做的这么大?其他的传统企业他们发展的时候有没有思考过自己的困境，到底是因为自己看不清楚还是看清楚解决不了。如果解决不了，我觉得首先第一个解决办法就是要了解自己身上有什么资源。我们是做线下，我们在线下开店，我们知道有流量，我们流量很多的，全都是小姑娘，年轻人。他们有没有理财需求，有没有消费这方面的诉求呢，都有。我们从这块出发，把他们的资金引流过来借给我们的供应商，我们的加盟商，我们加盟商开店需要钱，开个五六家店，想多开两家店，我们帮助他去融资。我们做这块的资产非常的安全。
　　一个加盟商在我这借款，他在一周时间把本全还给我。我们做一件事情非常的安全，我们给我们的加盟商做ERP系统、做线下结算、刷卡的时候都是归我们名创总部，他每天都在还钱。我们的风险就回收了，他借我们的钱之前会做尽职调查。
　　主持人王永：这个钱还给你之后，它的流动资金从哪里来?
　　周靖渊：这个说到另外的问题，名创的经营问题，其他传统企业没有想到，解决资金本身的问题。我们怎么解决他的问题呢?一个加盟商在我们这里加盟之后，我们基本上不用他管。我们建物流仓，建物流一整个链条，包括到门店的店场配置，门店员工配置，门店货物上下架我们统一管理。我们用自己的体系把这个供应链做好了，我们这个供应链里面现在缺少资金，一个是缺少流动资金，一个是缺少实物资金。把它串起来，名创优品的生意没有那么大市场，你们做死了也是那么大点。但是你想想中国有多少个中国个体经营户，我们是做线下门店，我们是做线下实业，我们可以去帮助所有中国个体户，那时候真的是P2P。
　　主持人王永：好，尊敬的各位领导、各位嘉宾我们现在已经超两三分钟了。我们最后有一个环节就是每一个人用一句话总结你的核心观点。
　　我先说一句，我觉得互联网金融的核心竞争力在品牌，品牌的核心是诚信。
　　胡 新：互联网金融是互联网的减法，减去外部交易，去层层加价的环节，谢谢。
　　房建民：互联网就是一个金融的本身，金融本身还需要诚信建设。
　　李 晨：通往金融企业的品通过对行业的结合，并为其创造价值和实现，希望惠人贷通过对传统行业价值的实现实现自我品牌的一个价值。
　　吴文雄：希望通过品牌的建设，能够互联网生态业务的推进，来进一步完善这个关系，让财富的增值、财富的管理变得更和谐。
　　周靖渊：传统的困境其实不是困境，重点你还是要看清自己有什么条件，用好这些条件，以后这就是你的机遇。
　　夏侯敏：租赁阳光，储蓄未来，互联网金融让人人成为太阳能的生产者、收获者，成为可能，谢谢。
　　徐 兵：希望京东成为一个国民企业，我们这里也是希望把京东13年在互联网上的沉淀能够用开放的心态、分享精神，分享给我们在座的所有传统企业，包括初创企业，助力并互联网+的大势。
　　主持人王永：感谢各位精彩但不太激烈的对决，我希望我们今天下午还有一场，希望下午的对决能够更加的白热化，更加的能够刀刀见血。这样的一种沟通和交流对我们每个人来讲，对互联网金融的了解，对互联网金融品牌的了解更加深入。让我们再次用热烈的掌声感谢几位的莅临和分享。
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