秒批车贷背后：征信系统缺失 金融风险陡增（图片来自网络）

“提供一张身份证就行，一个星期不到信用卡就能办下来，之后不久就能放款。”近日，上海的季小姐通过银行办理两年免息贷款的方式购置了一辆上汽（、、） L，车贷办理流程的迅速与便捷令她十分惊喜。

事实上，车贷审批本应要求严格，但如今24小时、12小时、2小时，甚至30分钟就通过审核，比拼审批速度已成为汽车金融参与者的竞争筹码。

德勤预计，到2020年，我国汽车金融渗透率将达50%，市场规模将突破2万亿元。然而，在行业呈爆发式增长的背景下，过度追求放贷速度使一证贷（一张身份证就可办理贷款）等现象较普遍，这背后存在的风险与隐患也逐渐暴露。

“新车贷款问题较少，二手车贷款乱象较多，甚至有骗车骗贷等情况出现。”一家咨询公司相关负责人向《每日经济新闻》记者表示，特别是互联网金融平台，在信用体系没打通前，如风控没做到位，他们的创新业务就存在风险。

随着汽车金融市场规模不断扩大，除商业银行、汽车金融公司等传统金融机构外，互联网金融公司、小贷公司等金融机构也在积极参与车贷业务。

“银行还是主流，现在各大银行可通过央行征信系统查到个人的信用情况，2天左右就可审批通过车贷申请。”一家合资品牌4S店销售人员告诉记者，通过银行贷款是最稳健的做法，适合个人征信情况良好的消费者，但资质稍差的，4S店会推荐他们经过厂商的汽车金融公司办理贷款，这需要抵押他的车辆，防止风险发生；若还达不到这两种方式的条件，就只能借助互联网金融平台，他们的要求更低。

相比银行审批速度慢、首付较高等特点，汽车互联网金融平台借助零首付、快审批（当日完成交车）、一证贷等异军突起。

由于当前新车贷款业务主要被商业银行和汽车金融公司牢牢掌控，第三方互联网金融平台尚难动摇前两者的地位，所以后者为扩大业务，已将更多目光放在二手车金融和融资租赁市场上。但这些领域目前出现的问题较多，如虚假宣传、虚假零首付、手续费捆绑等。

上述咨询公司负责人指出，由于二手车是一车一况，没有统一标准，所以这类平台需提高对定价和风控水平的要求。

据《每日经济新闻》记者了解，当前二手车市场还出现了汽车抵押贷款（车抵贷）服务，只要有车，在办理一系列简单抵押车辆手续后，不需交易就可通过多家二手车贷款机构获取贷款。

一位汽车金融从业人士表示，“融资租赁公司放款门槛低，其主要任务就是放款和催收，可见其中风险较大。”

互联网金融征信体系亟待完善

业内有分析认为，出现这些问题的最根本原因是征信体系尚不十分完善，而互联网金融平台整体风控较弱。

“贷前利用央行征信系统、自身大数据系统进行风控审核，贷中检测管理，以及出现违约后的线下追车，这些都是考验汽车互联网金融平台风控能力的重要因素。”一家互联网金融平台的相关人士向《每日经济新闻》记者表示，“对平台方来说，风控是重中之重，如果坏账率高，又没有能力兜底，问题就会很大。”

根据中国人民银行征信中心数据，截至2015年9月末，央行征信系统已收录8.7亿自然人，其中有信贷记录的3.7亿人。“现在，我国的白户（没有过信用卡和其他借贷记录的用户）有4亿人左右，央行征信系统并不能全方位覆盖，企业降低风险须寻求多维度征信体系，但有些大数据的应用还处完善阶段，骗贷就是利用了此漏洞。”上述互联网金融平台相关人士表示，针对此问题，只能通过线下风控来遏制，比如最传统的家访。

上述咨询公司负责人称，“互联网金融平台良莠不齐，风控做得好的坏账率仅百分之零点几，而差的高达百分之几。”

值得注意的是，近日，关于美国或出现汽车次贷危机的观点屡见报端。那么，国内市场是否会有类似风险？

对此，上述汽车金融从业人士认为，汽车贷款整体风险管控较严，加上传统渠道征信手段较完善，国内出现此情况可能性很小；不过，二手车和融资租赁领域的风险则需警惕。

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