不良信用记录是如何产生的_不良信用记录怎么消除_征信记录不好怎么贷款 - 融360
不良信用记录
不良信用记录
央行征信报告中的信息来自放贷机构、公用事业单位、法院和政府部门等，不良的信用记录是指征信报告的违约信息、欠税信息、法院和行政处罚信息，一般来说个人贷款会更关注违约信用里面的贷款逾期、信用卡逾期情况。
不良信用记录是怎么产生的
根据征信记录不良信息的定义，产生不良信用记录的原因可能是以下几种（并不完全），随着征信系统的完善发展，公共信用比如地铁逃票等也将记入不良记录：
1、信用卡、房贷车贷未按时还款；
2、贷款利率上调，仍按原金额支付月供，产生欠息逾期；
3、助学贷款拖欠未还款；
4、个人信用卡出现套现的行为；
5、有的“睡眠信用卡”不激活也产生年费，年费未缴纳就会产生负面信用记录；
6、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录；
7、水、电、燃气费未按时缴纳；
8、拖欠税费及滞纳金等；
9、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款；
10、手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期。
不良信用记录怎么消除
央行征信报告对不良信用记录的保存有期限限制的，“不良信息自不良行为或事件终止之日起保留5年”，需要注意的是这个5年的期限是从实际还款日开始，而非应还款日，超过5年的逾期记录将会自动消除。在5年内，要消除不良信用记录可参考以下方法：
1、及时还款，形成新的良好记录
这种方法适用于信用卡逾期，持卡人及时将欠款还清，此后保持良好的还款习惯，这样不好的记录将被好的记录覆盖，从而形成新的、好的信用记录。
2、对征信中心（分中心）提出异议
如果个人对信用记录有异议，可携带本人有效身份证，向当地央行征信中心提出异议申请，待央行核实确实存在错误的，则会根据调查结果给予修正。
3、对放贷机构（银行）提出异议
如果是因银行原因造成个人信用记录不良，应提供相关证据及时与“涉事”银行联系，并要求其将不良记录消除。
若是对异议处理结果不满意，还可以通过以下三种方式维护自己的权益：
1、声明：可以向征信中心申请在信用报告中添加本人声明，说明情况；
2、投诉：向当地人民银行征信管理部门或者金融消费者权益保护部门投诉，按照正常的工作流程会在30日内收到反馈；
3、诉讼：可以向有管辖权的法院起诉，通过司法程序解决个人诉求。
不能在形成不良记录之后即销卡！
为了避免不良信用记录的产生，除开自身养成良好的习惯以外，建议大家一年查询一到两次征信报告，若发现有不妥可及时采取措施进行补救。
信用记录不好怎么贷款
央行征信报告上的不良信用记录会使申贷困难，不利于贷款和信用卡的审批，以及贷款利率会更高。
1、对于贷款审批，不同银行在不同时期对于不同情况的不良信用记录有不同的规定。
有的银行规定是看逾期次数和最高逾期的情况来决定是否给予办理贷款；也有的银行是看总逾期次数来决定是否办理贷款，比如，“连三累六”（连续三次累积六次）不能办理，或者累积超过15次不再给予办理。
不同的银行对于借贷风险控制的评估机制等不同，具体情况应详细咨询各家银行工作人员。
2、不同的放贷机构风险偏好和客户定位不一致，可有不良信用记录可以公积金贷款吗？
各地的住房公积金管理中心对于征信记录是否影响公积金贷款有符合当地实际情况的规定，主要有以下三种情况：
1、不良信用记录超过某一标准后，不能申请公积金贷款；
2、只要符合公积金贷款条件，就有公积金贷款资格。公积金贷款信用评级综合个人职业、缴存基数、公积金余额等情况进行评定；
3、按照信用不良程度，提高首付比例或者贷款利率。
具体情况请咨询当地住房公积金管理中心。
接受的客户也不一样。可以选择可靠的并且适合自己的放贷机构，如一些小额贷款公司以及消费金融公司的贷款产品，对于平台的选择可以从平台背景、贷款额度以及贷款利息等方面考虑。
有不良记录能贷款买房吗
不良信用记录对申请贷款买房的情况大致可分为以下两种：
1.仅有一两次信用卡逾期
此种情况下银行一般不会拒贷，但是有可能会适当提高贷款利率或者降低贷款成数。
2.两年内连续3次或累计6次的信用卡逾期
通常而言，银行在审批房贷时会参考个人近2年的逾期次数，一般情况下若夫妻一方两年内连续三次逾期还款，或累计六次逾期还款将不能获得贷款。
各家银行对房贷申请的门槛有所不同，逾期不是很严重的购房者，可以多询问几家银行，因为如果楼盘合作银行房贷利率有优惠的话，在部分银行申请贷款是可以享受优惠的，选一家利率最低的即可。
有不良信用记录可以公积金贷款吗
各地的住房公积金管理中心对于征信记录是否影响公积金贷款有符合当地实际情况的规定，主要有以下三种情况：
1、不良信用记录超过某一标准后，不能申请公积金贷款；
2、只要符合公积金贷款条件，就有公积金贷款资格。公积金贷款信用评级综合个人职业、缴存基数、公积金余额等情况进行评定；
3、按照信用不良程度，提高首付比例或者贷款利率。
具体情况请咨询当地住房公积金管理中心。
消除不良信用记录
我有不良信用记录怎么办
信用记录不良几年消除？
信用记录不良几年取消？
哪些不良信用记录会影响银行贷款审批？
不良信用记录几年消除？
我有不良信用记录怎么消除啊
不良信用记录搞不懂？ 发生过逾期的贷记卡账户明细如下：
信用不良记录几年消除？
信用不良记录怎么消除？
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个人不良信用记录5年才可消除 不良记录对生活有何影响日 09:32新浪新闻手机客户端 |扫码下载中金网APP摘要：个人不良信用记录5年才可消除 不良记录对生活有何影响
　　原标题：（央行：个人不良信用记录5年才可消除）　　个人不良信用记录将保存几年？在异地发生的贷款逾期会不会影响本地贷款……昨天上午，中国人民银行南京营业管理部在南京财经大学仙林校区举办“征信宣传活动进高校启动仪式暨6·14信用记录关爱日”现场宣传活动，就市民关心的信用记录问题进行了现场解答。　　现场有人问，个人偿还了欠款，曾经逾期的记录是不是还会保留在信用报告中？有关人士回答，为真实、客观地反映个人的信用状况，个人信用报告中不仅要反映个人信用交易的现状，而且要反映其信用交易的历史情况。所以，即使偿还欠款后，曾经逾期的记录还是要在信用报告中保留一段时间。征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起，5年以后应当予以删除。如果个人认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。(6月6日)　　对于在异地发生的贷款逾期是不是影响本地贷款这一问题，相关人士表示，个人信用数据库是全国集中统一的，无论在外地贷款，还是在本地贷款，贷款信息都将通过银行业务系统上报到个人信用数据库。全国任何一家商业银行，只要经过授权，都可以通过查询个人信用报告了解本人在外地的贷款情况。　　个人不良信用记录产生原因　　个人信用记录产生污点，主要还是因为大部分消费者对个人信用认识不足。一般情况下，信用卡持卡人如果出现连续3次逾期还款或者是累计6次逾期还款，批贷审核比较严格的银行将不会同意发放贷款。　　有了信用污点不仅不光彩，而且给申请大宗贷款带来麻烦。消费者“抹掉”不良信用记录的想法可以理解，如果强行把信用污点删去，那么诚信历史就是不忠实、不客观、不完整的；也不利于全面、客观、准确地评价记录的对象。　　主张在长期诚信之后抹掉不良记录，无非是担心污点会影响评价的公正性，银行或其他评价人在面对信用记录中的污点时，应该全面地予以评价，不能无视污点的存在，更不能因为“黑子”的存在就否认太阳的光辉。　　记录是“死”的，评价是“活”的。人的一生都难免犯点错误，问题的关键是如何正确对待污点，而不是试图把它抹掉。　　个人不良信用记录处理办法　　在每一笔贷款或者每一张信用卡发放之后，各商业银行每个月都要按照央行规定的格式，把借款人的还款记录提交给征信系统，并在这个基础上形成个人信用报告。　　中国人民银行征信中心对采集到的所有还款信息都进行了存档，国务院法制办2011年7月份公布的《征信管理条例(第二次征求意见稿)》就规定：征信机构对采集的个人不良信息的保存期限为5年，自不良行为或者事件终止之日起计算；超过5年的，征信机构应予删除。　　一些更新机制显示如果客户从现在开始他每个月都按时还款的话，那么经过一段时间以后，银行就会对他的信用状况做出重新的一个评价，关键还是要积极的去维护自己的信用记录。　　信用卡不良信用记录的几种情况　　1、逾期还款：还款时超过银行规定的最后还款期限，导致银行记录不良信用记录，最好将每个月的还款日牢记在心，到期前提前几天还款，以免因为失误影响自己的信用记录。逾期还款六次就不能办信用卡，贷款就更不可能了。　　2、未足额还款：信用卡还款时记错还款金额，导致信用卡未足额还款，或者绑定的自动还款银行卡余额不足未能足额还款，看似很小的事情缺带来了大麻烦，因为未足额还款，不但全额罚息还要影响信用记录。　　3、 恶意透支：在使用信用卡时，明知没有能力偿还或者初衷就没想偿还银行，恶意刷取银行资金，目的就是要非法占有信用卡的信用额度，相当于犯罪，这种不良记录肯定记录在案。　　4、信用卡套现：信用卡套现不是正常的信用卡取现行为，而通过非正常手段将信用卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，套现后使用银行的现金又不支付银行利率，信用卡套现是违法行为，影响个人信用记录。　　5、未缴纳年费：信用卡都是有年费的，有的银行的信用卡开卡后一年刷购一定次数就可以免年费，但是有些人没有读透信用卡使用规则，未刷够次数或者开卡后未使用，年费照常征收，若不及时缴纳年费，依然会影响个人信用记录。　　不良记录对生活有何影响　　若产生不良信用记录，对个人生活有何影响？人民银行东莞中心支行有关负责人表示，对个人信用报告中负面信息的评估，由各商业银行按照本单位自己的信贷风险控制标准执行，不存在统一的规定。南都记者咨询东莞多家商业银行发现，虽然个人信用报告中的负面信息有效期为5年，但东莞各家商业银行主要看重近两年的个人信用记录。　　建行、农商行：连续3次或累计6次逾期还款，再贷款难获批　　建设银行东莞分行对个人信用记录的认定简单明了。该行有关负责人表示，该行只看近两年内的还款记录，个人贷款还款若连续3次或累计6次逾期的，信用卡还款连续5期逾期的，再申请贷款将很难获批。　　东莞农商行的规定跟建行类似。东莞农商行回复南都称，对近2年有连续3次逾期或累计6次逾期的借款人的欠供行为，认为这是借款人恶意拖欠银行贷款的行为，其主观还款意愿不强，对存在这类记录的借款人在信贷审查中持谨慎态度。　　个人不良信用记录并不是什么好东西，因此大家在进行信用卡的使用以及贷款的还款时一定要多加注意不要产生了不良信用记录。
关键词：责任编辑苹果【免责声明】中金网发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。中金网不保证该信息的准确性、真实性、完整性、有效性等。相关信息并未经过本网站证实，不构成任何投资建议，据此操作，风险自担。掌握财富秘籍的投资者都在这里相关阅读1/2 17:46 09:44 15:53 14:26 14:36股票黄金外汇行情微信：cngold-com-cn行业动态金融黑幕财经解读微信：zjs-cngold相关推荐01、02、03、04、05、06、07、08、09、10、11、12、
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如何洗白不良信用记录 一分钟搞定
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你了解自己的银行征信记录吗？怎么查？有的话怎么消除？小编呕心沥血为您奉上一道大餐，希望对大家有所帮助。
小编曾听到几个朋友叫屈，就因为信用卡少还了几块钱，最后被银行狠罚几百元，真是有苦无处诉。更有甚者，买房买车想贷款时才知道因为有不良信用记录而被取消资格……●不良信用记录是如何产生的呢？1、一是个人原因导致的不良记录。“主要是个人在办理贷款和使用信用卡透支后，没有在规定日期内归还贷款和透支形成逾期记录，其中包括忘记贷款和透支归还的准确日期；因出差、出国无法按时归还；手机或地址变更没有及时告知银行，使银行无法通知或邮递账单等。2、也有一部分不良信用是因被动原因产生的。很多人碍于朋友的面子申领开通了信用卡，而本人信用卡使用意愿不强，信用卡在“睡眠”中产生的卡费，逾期未还，形成不良记录。与此同时，因银行利率调整等原因使还款金额发生变化，导致没有足额还款，以及因各种原因委托给他人代为归还贷款或透支，他人没有在规定日期还款等造成的逾期，都是导致不用信用记录产生的原因。3、个人信息被他人盗用或借给他人使用，在个人不知情的情况下，被他人办理贷款或盗刷信用卡以及因银行原因导致的逾期等，也会导致不良信用记录的产生。●如何查询自己的不良信用记录？一般来讲，两个途径最便利。携带个人身份证到当地中国人民银行当地分支机构个人征信管理处，打印个人征信报告。2、登录“互联网个人信用信息服务平台”（网址是https://ipcrs./）进行查询。按照相关规定，个人每年有两次免费查询信用报告的机会，且相关信息最长只保留5年。网上查询则是免费的哦。●逾期以后该怎么办呢？坐以待命，还是找人民银行改信用记录？不良征信补救大法，一分钟搞定！！补救方法一：全额还款如果由于一时的疏忽大意导致忘还款，发现逾期后一定要先全额还款，全额、全额、全额，重要的事情说三遍。之所以这样，是因为全额还款后打电话给银行说明并非恶意欠款，请求消除逾期记录胜算最大。补救方法二：申请容时容差“容时容差”还款服务你知道吗，最多可以晚还三天，也算按时还款。大部分银行都有这一服务，具体细节略有差别（见下图）。这些服务有的银行是自动提供有的则需要持卡人主动申请，所以持卡人一旦来不及还款时，就赶紧电话自己的发卡行，避免因无心逾期而形成负面记录。各银行“容时容差”汇总补救方法三：保持良好用卡习惯最差的结果就是逾期已经被央行的征信系统记录在案，这时，千万不要销卡！！千万不要销卡！！最好的办法就是继续使用这张卡片，保持良好的用卡习惯，用新的正常的还款记录覆盖原有的负面记录。征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。一旦销卡了，逾期记录会长期存在，没法消除，无论是买房、买车等，只要想贷款，不管到哪家银行，都会受到影响。防逾期大招：每家银行的信用卡基本有自动还款和还款提醒服务，健忘的宝宝们可以开通这些服务。同时，各大银行的官方微信提醒服务也是不错的选择，卡友们可以关注并绑定发卡行信用卡官方微信平台，还款会有及醒哦。图片仅供参考，以银行最新公布为准
本文来源：网易河南
责任编辑：HN043
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个人不良信用记录消除需5年 不一定影响贷款发放
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个人，正成为群众关注的热点。4月23日，人行南京分行副行长黄向庆做客政风热线时表示：即使非本人原因造成，个人不良信用记录的也要5年，但各银行对记录有所判断，不一定到贷款发放。
当天一半以上咨询投诉与信用卡使用及个人征信记录有关。南京市民刘师傅曾办理信用卡，一段时间没有使用后，银行提醒他欠了年费，所欠200多元他很快还上了。今年他想贷款买房，却被银行告知有4个月逾期记录，不予贷款。刘师傅认为，银行没有尽到提醒义务，影响了其信用记录。
黄向庆解释，个人征信系统仅客观记录欠款事实，对个人信用状况作出主观评价的是你申请贷款的银行。而各家银行根据自身风险偏好或其他方面的要求，对相关记录做出的评价并不一样，所以不用担心一两次年费的欠缴对自己的信用状况产生影响。
值得注意的是，即使能证实银行等方面存在过错，欠款一类“不良”记录也无法消除。2012年，张先生所在公司替他办理了苏州分行的信用卡，可以透支99万元，而他当时月收入只有3000元。“公司只要我们填个资料，都是虚拟的‘分公司经理’之类头衔，偿还由公司来办。”后来公司资金链出现问题，这些卡被公司套现，员工们频频被银行催账，“欠款”达900多万元。虽然后来银行不再向张先生等人催款，但长达8个月的巨额欠款记录，让他们很难办理信用卡和贷款。
黄向庆分析，这一个例中银行办信用卡时至少违反两方面规定——必须面签以及核定个人信用限额，另外可能还有信用卡违规套现，人行南京分行将对其是否违规作进一步调查。但记录无法更改，即使钱全部还清，也需5年后相关记录才能消除，能不能贷款还是得看具体银行的评判。
黄向庆提醒，信用卡实际是消费贷款的另一种表现形式，办理要审慎，对个人信用记录负责。个人办卡一定要亲自办、亲自面签，“在了解清楚双方责任义务后，觉得能承受，再签字。” 本报记者 陈月飞
本文来源：新华报业网-新华日报
责任编辑：王晓易_NE0011
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