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评选推介一批代表岭南特色、受广东百姓信赖赞誉的省名特优新农产品。
终身万能险一年后“被退保”
在第三方平台购买要小心
&&&&理财头条&&&&终身万能险满一年后居然被强制退保？一件原本在传统营销模式下罕见的事情，如今却冠冕堂皇地出现在了网络保险销售平台上。日前广州市民李小姐（化名）就“中招”了。一年前，李小姐曾在网上购买了一款预期年化收益率6.5%的万能险。在今年6月4日到期后，原本并未想退保的她，却被以到期为由，强制退保。&&&&为何保险合同上明确的终身保障，如今却只有一年？在消费者不愿退保的情况下，保险公司为何又可以单方面退保？目前淘宝平台上卖的万能险产品是否都存在被强制退保的可能性呢？而网销平台在所销售保险产品合同中“附加”的第三方条款是否又有“打擦边球”的嫌疑？&&&&南方日报记者&郭家轩&&&&案例：终身产品“变身”一年期&&&&曾盛极一时的互联网保险理财热潮，对于热衷投资理财的市民来说应该并不陌生。去年此时，多家险企推出的高收益保险产品在淘宝、京东等电商平台上热销，其中部分万能险预期年化收益率动辄就达到6%或7%。就在此时，一直关注理财产品的广州市民李小姐也动心了。&&&&李小姐告诉记者，去年6月初她在淘宝上看金融产品时，发现万能险的收益普遍比较高。“当时互联网金融很火，而余额宝的收益已经跌到6%以下了，我就想在网上买点比较稳健、收益率又比余额宝稍微高一点点的产品。”&&&&“万能险有保底收益2.5%，还带有理财功能，我觉得是一个很不错的选择。”李小姐说，于是，她就在众多产品中选择了北大方正人寿保利来终身寿险（万能型），“当时的购买页面很简单，除了写明这个产品的名称，还写清楚了最高预期收益率为6.5%。”&&&&随后，她便在淘宝上支付5000元，购买了五份北大方正人寿保利来终身寿险（万能型），每份1000元。此后，她也如期收到了来自北大方正人寿的电子保单，并接到了回访电话。&&&&然而，到了今年5月底，李小姐突然收到一条“退保”短信：“尊敬的客户，您在招财宝中的保险产品即将生效满一年，根据您投保时的授权要求，我们将于生效满一年时将保单账户价值金额全部退出，同时该合同效力终止。资金最晚将于退出后的2个工作日内转至您的余额宝账户，敬请关注。”&&&&这条突然而至的短信让李小姐十分不解，“我买的这份万能险是终身寿险，怎么突然变成了一年期产品了？本来想着今年再接着续保，没想到居然‘被退保’了！”&&&&接到上述短信后，李小姐第一时间联系了方正人寿客服，询问自己的保单既然是一份终身寿险合同，为何没有到期就被退保。当时客服回复她称，“这份产品确实没有到期，如果不想退，可以继续持有”。但是不到半小时，李小姐又接到一个来自上海的电话，“电话声称是方正人寿的后台，刚才客服给到的信息是错误的，这是一个一年期的产品，必须得退保。”&&&&“当我尝试问对方投保人和保险公司双方的权利与义务是不是以电子保单为标准时，对方拒绝回答；对方只是反复强调这是一个一年期的产品，必须得退保，到期后本金和利息都会退到我账户里。”李小姐说。到了今年6月初，李小姐也发现自己的余额宝账户如期收到了上述万能险连本带利退保的5325元，年化收益率为6.5%。&&&&疑问1：产品停售就只能终止合同？&&&&如今这款曾宣称收益可以达到6.5%的万能险，虽然已兑现收益，但是强制退保还是让李小姐不能接受。按照保险法规定的退保程序，在保险保障期间内，必须由消费者提出申请，与保险公司协商后，才能进行退保。&&&&而有大型寿险公司的相关人员也告诉记者，没有特殊情况保险公司不会单方面退保，除非客户在购买前存在欺诈隐瞒行为，或者出现合同除外条款，比如一些健康险产品，会在某些情况下退保。&&&&那么，这款在一年后即要求退保的万能险产品到底是不是一年期产品呢？记者在方正保险公司提供给李小姐的电子保单中，并没有看到任何提示表明，其购买的是一款一年期的保险产品。而在这份《保利来终身寿险（万能型）电子保险单》中，第三条的保险期间明确提到了“本合同的保险期间为终身”。&&&&同时，这份合同是可以追加保费的，“在本合同的有效保险期间内，经我们同意，您可以交纳追加保险费，每年交纳追加保险费的次数、时间及每次追加保险费的金额必须符合我们当时的投保规定。”最明显的是，在第十八条的“个人账户的部分领取”中提到了保单在第二年及以后的领取费用比例。&&&&因此，李小姐也质疑，为什么上述条款已经写得这么清楚了，方正人寿方面还可以单方面退保？&&&&记者随后也以普通客户身份向方正人寿求证。方正人寿客服人员表示，“保利来这款产品去年销售了两天就卖光了，目前早已停售，所以才会有不能续保的情况，这样只能终止合同”。该客服人员还补充道，目前公司还有其他的万能险产品销售，都是终身保障型，投资几年可以根据客户需求自主选择。&&&&记者日前登录招财宝平台也发现，有多款在售的保险产品预期年化收益率在6%~7.25%之间，最高的可达到7.25%，而页面当中规定的产品期限最长的为3年期，最短的也有3个月。&&&&但需要指出的是，停售并不能成为终止合同的理由。一位保险业监管机构不愿具名的工作人员告诉记者，在李小姐的案例中，按照保险法的规定，保险公司单方面退保是不可以的，该公司强行退保有违规嫌疑，李小姐可以向其申诉或者向总公司所在地的监管部门进行投诉。&&&&疑问2：第三方代销平台万能险默认一年有效？&&&&在李小姐的退保提醒短信中，记者留意到了“招财宝”这一平台。据了解，这是淘宝旗下一个理财平台，主要销售包括万能险在内的固定期限、收益稳定的低风险理财产品，目前这一平台上的产品主要包括三大类：中小企业贷、基金产品和保险产品。&&&&随后记者登录淘宝的招财宝平台，看到有大量的万能险产品在进行销售。不过与李小姐的电子保单合同所不同的是，现在这些保险产品的协议后面都多了一个招财宝的附加协议。&&&&比如目前正在招财宝平台进行销售的一款富德生命人寿的e理财年金保险万能险，就有“领取（退保）授权”：“本人申请富德生命人寿在合同生效满1年时将万能险账户资金全部转回。”也就是说，买了该份产品的人，就要在满一年后退保。&&&&不仅如此，在《招财宝客户特别声明》中，还对消费者行为进行了约束，包括“声明人自愿放弃退保权利，在保单冻结期间内部的提出退保及保单提取业务，并放弃自动续保权利”；“对于保单及保单利益，保险金的具体处置，声明人授权由招财宝平台进行相应处理，招财宝的指令视同声明人做出”；“声明人的行为若与招财宝平台的指令冲突，声明人同意以招财宝平台指令为准”。&&&&“实际上，这些协议已对保单进行了部分修改，而且很多消费者购买时并不容易发现这些改动。”有着多年保险从业经历的高先生告诉记者。&&&&那么，第三方平台做出的此类“附加协议”是否有效？由附加协议造成保险合同“变相”更改的行为，是否需要获得保监会的批准？&&&&高先生认为，这一种情况目前尚无法定性，如果仅从合同法来看，这是一个双方共同认定的合同条款，但如果是保险产品，则存在着问题。&&&&“消费者的保险合同是同保险公司签订的，第三方平台的招财宝只是负责代销，属于另外一个合同关系，但不能影响消费者和保险公司的合同协议。”高先生认为，保险公司的产品都是向保监会报备的，这些第三方条款很显然已经对原合同进行了修改；而修改后的产品显然也不是在保监备份的合同。“如果保险公司对这一修改情况知情，则显然存在问题，如果保险公司不知情，招财宝平台的做法存在问题。但如何对这一新生情况进行定性、监管和处理，还需要监管机构研究决定。”&&&&此外，也有业内人士认为，一般情况下，很少会有保险公司主动要求客户退保的情况出现，但不排除一些公司短期内为了冲阶段性规模，不惜贴钱推高收益产品，来吸引消费者投保；此后再通过与网销平台“合谋”取巧的形式，如添加“一年期”等附加声明，以避免此后无法继续保障高收益的情况出现。
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第三方投资理财有没有比较好一点的，麻烦大家帮忙分析下
提问者采纳
感觉有的啊，现在的第三方投资理财网现在也有不少，网上有个小猪罐子还行，会对整个资金投放全程进行托管的。安全度还行。
提问者评价
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其他1条回答
金珩财富是中信证券中长期理财产品，产品收益7个月5.8；12个月6.2；24个月6.6
这个产品的收益是约定收益，什么意思呢？就是说你当时购买时5.8，不管以后市场利率如何变化，你的收益是固定的。那么我怎么才能关注他呢？其实一般人我不告诉他，可以在中信证券金融客户端里查到你购买金珩财富的实时动态，利率变动可以自己计算核对的。
详情可以访问中信证券理财贴吧/f?kw=%C9%BD%B6%AB%D6%D0%D0%C5%D6%A4%C8%AF&fr=home
这个产品发布了大概23亿，对外零售额。机构定制都在1亿以上，个人定制3000万起步。
产品好坏不做评价，关于怎么购买？
在你中信证券账号开通后，下载金融客户端，在理财栏就可购买，基本每周发布一次，时间一般在上午9:15or10:00，基本上2分钟内抢购完毕。以上...
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逾期提现29 通联贷
限额体现，12月1日恢复30 平海金融
提现困难，限额提现10%31 信网贷
待收1亿，老总已被抓捕32 铜都贷 33 乾坤贷 34 宝丰创投 35 徽煌财富 36 招金贷 37 鹏城贷
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法人变更，须及时更新登记待收，否则资产归零拍拍贷作为P2P公司的代表，从小规模到业务创新，始终努力把控风险。也引起了风投公司的关注。但不得不说，P2P网贷是基于客户大数据来做的，没有一定的大数据支撑，资金的风控就得不到保障。这里不开展讨论，自行百度。社会大背景：没有金融知识的，对经济一窍不通建议绕道。这里我就把信托的一些规律摆一下吧。信托作为一种固定收益类固定周期理财产品，周期通常是1年，1.5年，2年等。也就是你买一个信托类产品，需要考虑1年、2年后的兑付风险。尽管存在潜规则&刚性兑付&来兜底，但2014年是个信托行业的特殊年份。为何特殊?各位看官请倒退1年半，也就是2013年初。2013年及以前支撑GDP的老大哥是谁?自然是房地产及其地产的上下游行业。地产作为货币蓄水池，不断的吞噬M2(广义货币)，同时支撑起全国巨量的GDP。同时信托业得到了空前的发展。那么2013年购买的信托类产品，将在2014年兑付!!2014年发生了什么?对宏观经济感兴趣的同学一定知道08年胡温的4万亿注水事件。这是胡温与克强的鲜明对比。尽管今年9月中旬，克强主导的5000亿放水，也仅仅是针对的小型、偏远地区的刺激政策。面对当前经济困局是继续刺激?还是改革?很明显，克强选择后者。所以上层默许了GDP的大幅下降。因为阵痛总比大病一场的好。那么我们很容易获得一个信息：社会缺钱，M0流通遇到瓶颈。再来说说员工宝。员工宝是诺亚财富旗下诺亚易捷推出的新产品，查阅员工宝ICP备案资料获知员工宝是2014年成立，就是说在诺亚经历转型过程中推出了员工宝平台。根据目前员工宝平台查询，可看见到目前为止，2个在线募集资金是以百万计数起投。由于不是会员，也没有实际投注，我暂时无法知晓这2个募集资金的去向。但是根据诺亚以往的资产配比，可大致分析出资金走向。有一点可以确认的是，目前线上2个产品，3个月的年化收益是6.5%(总募集资金9000万)，10个月的年化收益是10%(总募集资金5000万)。这个回报率我不想说什么，足以满足大部分投资无渠道的客户是明显的。风险和收益往往是对应的。这里重点分析一下员工宝平台的三大主题：专业、安全、精选。专业方面不是内部人士无法评论。但作为行业的领头羊，具有一定的水平是肯定的。安全方面：平台特别注明了一点：&从2003年至今，所有到期的类固定收益产品均100%安全兑付。&类固定收益是什么?这里举个例子，信托产品就是类固定收益中的一种。安全兑付，在这里更多是一种业绩表现，读者不要误解为一种承诺，更不要认为这是诺亚给予员工宝的背书。实际上诺亚既没有责任也没有义务给任何人背书。这与诺亚的身份有关，他是一个提供金融服务的企业，请参考开篇第一点。3
编辑：nf07 来源：关于创业的一切
早晚报、一周热文、嗅评
生活方式、文化思潮与八卦
这样的P2P平台坚决不能碰（之一）
刘侠风哥哥
先说一个不是笑话的笑话。10月30日，笔者有幸参加了在北京召开的“互联网金融峰会”，阿里、腾讯、民生电商等跨界大鳄都在会上做了精彩发言。这次峰会上，最忙碌的除了出席峰会的各平台负责人、各路媒体记者，还有闻讯赶来的各路投资人。中午吃自助餐的时候，临桌坐了三个“土豪”，其中一个貌似领导的“土豪”对另外两个貌似跟班的“土豪”说：明儿个回去，我们也做一个P2P网贷平台，先可以让兄弟们把钱拿出来撑着。“土豪”们的话，貌似狂妄，却道出了我国当下P2P网贷行业的囧态：无准入门槛、无行业标准、无监管机构。P2P网贷第三方平台“网贷之家” CEO徐红伟在接受媒体采访时表示：10月以来，已经陆续有20家P2P网贷平台资金链出现问题，提现困难。这是P2P网贷引入我国以来首次单月爆发如此大量的问题平台。在10月份已经发生问题的平台中，一些平台的借款余额超过1亿元，例如在10月发生提现困难的家家贷的借款余额大概为1.1亿，10月份出现问题的P2P网贷平台总贷款余额超过10亿元，绝大多数的投资人面临着极可能丧失投资本金的巨大风险。在P2P网贷监管还没有到位、纯靠“自律”的今天，P2P网贷平台鱼龙混杂、良莠不齐，面对10%以上年化收益率、低门槛（大多数P2P网贷平台的投资起步门槛是50元）、高保障（大多数P2P网贷平台都承诺100%保本）的诱惑，为了财富保值增值，敢于吃螃蟹的P2P网贷投资者，为了你的财富安全，真的要擦亮双眼。作为一名P2P网贷从业者，我认为有必要提醒一下投资者：什么样的平台不能碰，什么样的平台——注定是死。坚决不碰年化收益率超过24%的平台案例：从天力贷（湖北孝感）5月正式营业到董事长刘明武日前在京被逮捕，仅短短5个月。据投资者不完全统计，截至10月30日，已统计的投资人共计370人，涉案金额4464多万元。据笔者了解，天力贷给投资人的年华收益率在22%以上，且都有3-7%的投标奖励（如图）。&（天力贷官网截图）10月中旬，P2P网贷第三方平台“网贷之家”发布了一则题为《网贷之家做了一个艰难的决定》的公告，大意是：即日起，对网贷之家网站上出现的平台，如果其综合年化利率超过60%（月息五分）以上，本站将无条件屏蔽其所有相关信息。还真吓了笔者一跳，这给投资者回报都60%了，加上平台运营成本、利润、风险，融资成本得有多高？企业做什么样的生意才能有这样可观的收益？企业已经到了什么样的境况才不得不去融这么高成本的资金？一些敢于吃螃蟹的P2P网贷投资者，只盯着“年化收益率”，却忘记了巴菲特的三条投资原则：第一条：保住本金；第二条：保住本金；第三条：牢记第一条和第二条。一个小小的P2P网贷平台，不像“百发”有百度那么一个好爹，可以贴钱给你玩儿。在面对畸形高收益的时候，务必警醒：这是馅饼，还是陷阱。一些新上线的平台，通常会用畸形的高收益吸引眼球。人人聚财也走过类似的路。平台刚上线的时候，最高年化收益率可以做到22%，后来随着平台的逐步做大、做强，慢慢降到18%、16%。据人人聚财创始合伙人、CEO许建文介绍：以前年化收益率还在20%以上的时候，如果有个一百万的大项目，通常要卖两三天，现在年化收益率降低到16%，百来万的项目也是一两分钟的事情，还有很多用户抱怨投不上标。据笔者了解，一般正规民间小贷公司融资成本在两分左右，如果P2P网贷平台给出的年化收益率超过24%就要谨慎；如果超过24%还有高得吓人的“投标奖”，你在投标的时候就不能只想着收益了，还要想着如果血本无归怎么办？坚决不碰秒标案例：P2P网贷平台最短“跑路史”在10月中旬被刷新。10月15日刚上线的网贷平台“福翔创投”（福建）开业不到三天，“许”姓老板便跑路，创下了网贷最短“跑路史”。据爆料称，该平台没有客服，所有事务均由“许总”一人完成。该平台是个纯粹的骗子平台，连最基本的办公室都不租，用超级大秒来吸引充值，然后在23日投秒后的一天卷款跑路！证件，手机号，任何资料全都是假的！笔者登陆“福翔创投”官网，只有一行醒目的红字在向它的投资者、相关只能部门挑衅：你们这些秒客，SB黑我服务器！活该！老子就是天力贷，报复你们的！&（图为“福翔创投”“许总”在福翔创投投资人交流QQ群最后留言截图）其实“秒标”不是“福翔创投”首创的。早在去年，就有《“优易网”卷款2000万人间蒸发，它敛财的方式是“秒标”》的报道，只不过这次“福翔创投”创了一个记录，人家从上线到跑路，只用了三天时间，让那些喜欢“打新”，逢秒必上的自诩P2P网贷高手的投资人始料不及，一网打尽，谁也跑不了。“秒标”是P2P网贷平台为招揽人气发放的高收益、超短期限的借款标的，通常是网站虚构一笔借款，由投资者竞标并打款，网站在满标后很快就连本带息还款。网络上由此聚集了一批专门投资秒标的投资者，号称“秒客”。“某些P2P网贷平台的‘秒标’可能就是庞氏骗局，给投资者以诱饵，利用新投资者的钱向老投资者支付利息和短期回报，制造赚钱的假象，进而骗取更多投资。”人人聚财创始合伙人、CEO许建文说，“秒标”其实是P2P网站虚构的借款，根本没有真正的借款人，网站通过“秒标”送利息的方式吸引眼球、提高知名度。关于秒标，笔者不想多说什么，投资者在面对“馅饼”的时候，多留个神吧，不要以为你手快，人家钓鱼的，手必定比你更快。莫伸手，伸手必被捉；常在河边走，哪能不湿鞋？瞎猫逮到死耗子，撞着了一两个秒标，其实利息也就是那么百分之零点几，一不小心踩雷了，损失的就是百分之百。坚决不碰不专业的团队运营的平台案例：4月2日的凌晨，“众贷网”（海南）发布公告，声明“由于管理团队经验的缺失，造成了公司运营风险的发生”，目前公司已经破产。从成立到倒闭，众贷网存活的时间只有28天，据了解，目前众贷网已经偿还了大部分投资人资金。&（CCTV2电视截图。“众贷网”致投资人的一封信。）P2P网贷作为互联网金融的一个重要分支，其核心还在于金融，互联网只是实现目的的手段、工具。很多唯利是图之徒，见眼下P2P网贷平台监管缺失，不管自己（团队）有无相关经验、能力，火急火燎上线个平台，先把钱圈了再说。像“众贷网”原CEO卢儒化在事后接受媒体采访时说的一样：“网贷这个行业从来没有接触过，但是有朋友介绍说这个行业很赚钱，所以就建起了一个平台。”回到本文开头的章节，不知道那三位土豪的P2P网贷平台计划，有没有落实，会不会上线，还有多久上线？对于P2P网贷投资者，我想说，你在一家平台投标之前，请认真研究一下，他们的创业团队，有无金融行业从业经验？他们的风控团队，有无线下小贷从业经验？P2P网贷虽然暂无准入门槛，但是笔者负责任地告诉大家：这是一个技术活，而且技术含量相当高。而且特别提醒大家，了解公司信息，不能只从该公司官网获取——不要太迷信“广告”啊。坚决不碰有自融嫌疑的平台案例：今年8月底，“网赢天下”（深圳）由于不堪挤兑压力，宣布永久停止服务。第三方机构统计，这家运营仅仅4个月的网贷平台累计成交额近7.8亿元，目前仍“欠债”近1.8亿元，有上千名投资人无法提现。网赢天下看上去股东实力雄厚，他们自称是一家拟上市公司的旗下公司——深圳华润通。&根据第三方网贷监测机构海树网统计的数据，从上线至歇业，网赢天下4个月时间的成交额约为7.8亿，而庞大的金额仅由34个用户名为“wytx_+字母”格式的账户构成，平均每个账户累计借款2300万。对于资金投向也没有任何说明。他只是大概知道，资金是投给了“公司”的上下游企业，而这个“公司”即为华润通。由于众所周知的原因，很多传统企业不能适应经济转型之需求，日子过得十分艰难，为了维持运营，甚至只能靠贷款维持，银根一紧缩，就雪上加霜了。近年来，尤其是这两年，随着P2P网贷的日渐火爆，不少人打起了P2P网贷平台的如意算盘——既然从银行借不到钱，从线下小贷公司借钱成本又高，干吗不自己运营一家P2P网贷平台呢？支付理财人10%多一点儿的费用即可。既便宜，又高效。作为理财用户，一定要明白这个道理：从你这里融的“西墙”，是拿去补前面的“东墙”，如果没有后续的“南墙”、“北墙”跟上，你那儿的“墙”，就是一个“洞”了。P2P网贷的一个重要特征就是项目和资金的高度匹配、透明，作为P2P网贷投资人，一定要深入了解项目资金的匹配情况，如果这笔钱，你不知道是干吗的，只看到高额回报率，建议放弃；另外，如果P2P网贷平台实际控制人，同时还在经营其他企业，尤其需要谨慎。笔者注意到，“网赢天下”近日在网站公告上连续发布了三则所谓“协议书”，大意是：盘活华润通需要注入新的血液，其中部分需要投资人继续注资。网赢投资人和华润通签协议后，华润通愿意承担其全部债权（在网赢的本息）——不知道还有没有投资人会继续买账。目前P2P网贷平台，能给到投资人的年化收益率一般都在10—20%之间，作为一个不算新的新事物，大家在面对高额回报的时候，记得多留个神吧——“馅饼”和“馅饼”只有一字之差。（作者系人人聚财网媒体总监，微信账号liuxiafeng001，订阅号p2pguancha）
*文章为作者独立观点，不代表虎嗅网立场
授权 虎嗅网 发表，并经虎嗅网编辑。转载此文章须经作者同意，并请附上出处()及本页链接。原文链接/article/22516/1.html
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利率比较高的，我个人建议是拍拍贷，虽然有借贷者的违约风险，但是系统性风险小。人人贷因为规模起来了，还比较有靠谱。其他敢说超过10%以上我都不敢碰，要说15%以上，我就呵呵了。
回复 ：ppd我自己手里也有坏账，不过正因为这样我反而觉得还安全//@红苕片儿：拍拍贷也不靠谱，可以去他们的论坛看看。
保本最重要，一笔坏账可能要很久才能收回来。
拍拍贷也不靠谱，可以去他们的论坛看看。
金融搬运工:
呵呵 笑而不语
如果你借100元做生意，就算贩菜吧，一个月能赚10元钱吗？别说不能哦。
一看就知道你是个没有做过生意的人哦，
100元赚10元当然容易,给你100亿赚10亿就困难了
@陆金所Lufax 是另外一个极端：给投资人只有8.4-8.61%，不过收融资方的担保费可不低；可毕竟人家品牌大，有没有靠谱一点的10-12%的平台推荐啊？[疑問]
一个月就倒闭了一百家多P2P网贷营运商，谁还敢碰它呢？
挺过两年的
宜人贷 宜信推出的网上P2P 竟然无人提及 哎
#提到P2P，这篇虎嗅的“这样的P2P平台坚决不能碰（之一）可以看看。” /MO3AVm
“许总”格式化硬盘，这一招绝对无敌！
今天晚上写之二会提及。
文章写得挺好，我发到一个群里给大家分享了。
这个月家家贷、铜陵的铜都贷都倒了。
与我无关。有关的朋友请细读！
钱财身外之物。。
擦亮眼呀，投资需谨慎！
高收益就成高利贷了
高收益就成高利贷了
看来2分利是道坎
8点1氪这篇微博里有提到P2P，虎嗅的“这样的P2P平台坚决不能碰（之一）” 可以看看——/MO3AVm
地标金融总裁，互联网金融一小兵...}