商业银行开展个理财产品业务的现状及推动策略郑州轻院民族职业学院专科毕业论文商业银行开展个人理财产品业务的现状及推动 策略 学生姓名 冯磊 专业班级 12 级投资班 学 号
院 系 财经系 指导老师（职称）程强 （助理讲师） 完成时间 2014 年 5 月 22 日
题目I商业银行开展个理财产品业务的现状及推动策略摘要自 2004 年银监会正式批准商业银行开展人民币理财业务以来,我国商业银行理财业务 发展迅速。尤其自 2005 年中国银监会颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和 《商业银行个人理财业务风险管理指引》之后 ,我国商业银行个人理财产品得到了迅猛发 展,在产品设计和创新等方面有了一定的发展,但是仍有许多值得提高的地方。对近几年国 内发行的个人理财产品进行了调查 , 分析了我国商业银行的个人理财产品存在的问题 ,并 找出相应的解决对策。 关键词 个人理财，风险，收益，投资品种? II ?商业银行开展个理财产品业务的现状及推动策略目录摘 要 ........................................................................................................ II 关键词 .............................................................................................................. II 1 个人理财概述 ............................................................................................. 1 1.1 基本概念 ................................................................................................. 1 1.2 个人理财的目标分析 .......................................................................... 1 1.2.1 整理资金 ..................................................................................... 1 1.2.2 了解身处理财阶段、制定理财目标 ......................................... 2 1.2.3 了解和学习不同的理财产品 ..................................................... 3 1.2.4 确定适用的理财产品 ................................................................. 4 2 3 银行开展个人理财业务现状 ..................................................................... 5 我国商业银行个人理财业务存在的问题 ................................................. 5 3.1 缺乏专业理财人员，服务意识不足 .................................................. 5 3.2 产品设计管理机制不健全，理财产品同质化严重.......................... 6 3.3 理财产品潜在风险大，银行宣传中风险揭示不足.......................... 6 3.4 科技手段滞后，网络化程度低 .......................................................... 6 4 商业银行个人理财业务的推动策略 ......................................................... 7 4.1 加强管理，提高风险管理能力 .......................................................... 7 4.2 加强专业人才队伍建设 ...................................................................... 7 4.3 组织建立统一的执业标准 .................................................................. 7 4.4 加大创新力度，括展理财业务品种，避免重复产品...................... 8 结 语 ............................................................................................................... 9 致 谢 ............................................................................................................... 10 参考文献 ......................................................................................................... 11?III?商业银行开展个理财产品业务的现状及推动策略1个人理财概述个人理财：是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理基础上，根据个人对风1.1 基本概念险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资 等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在各个人风险可以接受范围内实现资产 的积累，而且增值的最大化的过程。由此，现代意义的个人理财，不同于单纯的储蓄或投 资，它不仅包括财富还囊括了财富的保障和安排。1.2 个人理财的目标分析 1.2.1 整理资金清理自己的资产状况，知道你有多少财可以理，这是理财最基本的前提，包括你目前 有多少资产和多少负债，以及你未来收入的预期又是多少。国外的理财师的工作也主要是 根据客户的收入、资产、负债等数据和其设定的目标进行方案的设计并帮助实施。现实生 活中，很多人对自己的财务状况并清楚，过日子也不懂得精打细算，以为自己没多少钱， 就不值得整理。其实这是不正确的，我们应该尝试自己制作财务报表，就会对自己的财务 状况一目了然，同时也对我们理财安排收支非常有帮助。一般来讲，家庭理财报表通常包 括收支表和资产负债表。 收支表通常由收入、 支出和结余构成。 目前我们个人或家庭的收入通常包括工薪收入。 兼职收入。存款利息收入、股票收入、租金收入、其他收入等。支出的项目因人而异了， 不同收入水平的家庭或个人会有不同的开支项目，一般来讲包括这样几类：生活必需品支 出、教育支出、银行按揭支出（住房贷款，汽车贷款等） ，投资支出，消遣娱乐交往支出 等。每个家庭或个人可以按照自己的收入支出构成进行分类和统计，但是无论是消费性支 出还是投资性支出，总的原则是支出要小于收入，不能出现长期性的透支，否则如果经济 上绷得太紧，生活就会面临很大的压力。结余就是收入减去指出的部分，收支表和企业的 损益表是类似的（资产 =负债+所有者权益） 。编织一张收支表既可以让我们对当月、当年 的收入来源，挣钱的出处一目了然，又可以对当年的先进结余做到心中有数。不仅如此， 我们还可以对跨年度的收入和支出项目要进行比较，看哪些项目高了，哪些项目低了，想 想背后的原因，考虑一下高或低对自己或者如何克服。有心的朋友还可以在每年初，对自 己和家庭当年的收入整个家庭生活的影响是正面还是负面，正面的影响在来年如何保持， 不好的影响有多大，自己能否承受以及进行一个展望，也就是做一个预算，这样就更好了。?1?商业银行开展个理财产品业务的现状及推动策略1.2.2 了解身处理财阶段、制定理财目标每个人的一生的每个阶段都有不同特点和任务，只有明确了自己所处的阶段的特点， 并制定出合理的理财规划，才有助于人们合理支配资金。因此，了解并掌握理财六大阶段 的各自特点，在人生理财规划中有着相当重要的作用。 单身期：这个阶段的经济收入比较低且花销比较大，但是也是资金积累期。理财的目 的不在于获利而在于几类资金和投资经验。所以，可以抽出部分资本进行高风险投资，取 得投资经验。另外还必须存下一笔钱，一为将来结婚，二为进一步投资准备本钱。 理财优先顺序：节财计划 & 资产增值计划 & 应急基金 & 购置住房 成家期：这一时期是一个家庭的主要消费期。经济收入增加了生活的稳定，家庭有一 定的财力和基本生活用品，为了提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些 较高档的用品，贷款买房的家庭还需要一笔大的开支。 理财优先顺序：购置住房 & 购置硬件 & 节财计划 & 应急基金 家庭成长期：在这一阶段里，家庭成员在不再增加了，家庭成员的年龄都在增长，家 庭最大开支是保健医疗费。学前教育。智力开发费用，同时随着子女自理能力的增强，父 母精力充沛，又有课一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。可考虑一创业为目 的投资，如风险投资。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。 理财优先顺序：子女教育规划 & 资产增值管理 & 应急基金 & 特殊目标 有子女的教育期：这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务负担通常比较繁 重。那有些理财已取得一定成功、有了一定财富的家庭，完全有能力应付，可继续发展投 资事业，创造财富。而那些理财并不顺利。仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和 生活费用作为理财重点。保险需求上，人到中年，身体的机能明显下降，对养老、健康、 重大疾病的需求比较大。 理财优先书序：子女教育规划 & 债务计划 & 资产增值规划 & 应急基金 家庭成熟期：自身的工作能力、经济状况都达到高峰状态，子女已经完全自立，父母 债务已逐渐减轻，此时最适合积累财富。因此理财的重点是夸大投资，但不宜过多的选择 风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金，养老保险是较稳健、安全的投资之一。 理财优先顺序：资产增值管理 & 养老规划 & 特殊目标规划 & 应急基金 退休期：这段时间的要求应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。理财原 则是身体、精神第一，财富第二。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资， 尤其不能再进行风险投资。另外，在 65 岁之前，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适?2?商业银行开展个理财产品业务的现状及推动策略当的调整。 理财优先顺序：养老规划 & 遗产规划 & 应急基金 & 特殊目标规划 制定理财目标：明白自己所处的人生理财阶段，然后根据自己所处阶段制定一个合适 自己的理财目标是非常关键的。比如五年内买电脑、买车、或资产达到多少，这些都可以 算作具体的理财目标。同时量化你的目标，需要多少金额，预计多长时间。1.2.3 了解和学习不同的理财产品各种各样的投资品种逐渐成为个人投资理财的重要组成部分。列如金融期货、金融期 权等新兴的个人投资理财工具也层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。主要理财 产品有： 一是银行存款。对普通百姓来讲，存款时最基本也是最简单的投资理财方式。与其它 投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全 性。在确定进行储蓄存款后，投资者将面临着存款期限结构的选择。投资者选择是活期还 是定期，在定期存款中又有定期年限的选择，这主要看将来的收入和支出状况，以及对未 来其它更好投资机会的预期和把握。 二是股票投资。在所有投资工具中，股票可以说是回报率最高的投资工具之一，特别 是从长期投资角度看，没有一种公开上市的投资工具能比普通股提供更高的报酬。股票是 股份制公司为筹资资本而发给股东的认股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以 取得股息和红利的一种有价证券。 三是债券投资。它是介于储蓄和投资之间的一种投资工具，较储蓄利息高，又比股票 风险小，对于有较多闲散资金中等收入人家庭比较合适，债券具有期限固定、还本付息、 可转让、收入稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。 四是外汇投资。优点是不需要任何手续费，交易成本最低。但外汇交易业务种类比较 多，又分为即期外汇交易，远期外汇交易，外汇期货交易，外汇期权交易。外汇交易概念 繁杂，对动态信息、专业知识要求很高并且需要投入大量的资金和精力，可操作性并不高。 五是房地产投资。犹由于购置地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于地 产应该做好理财计划，合理安排购房资金并随时关注房地产市场价格变化，以便宜价格大 幅度看涨时，卖出套现获取价差，在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够很好的 保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期；并且，可以把房地产作抵押， 从银行取得贷款；另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。 六是期货投资。期货交易是指买卖双方通过交易所进行，交付一定数量的保证金，在?3?商业银行开展个理财产品业务的现状及推动策略将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品标准化合约的交易形式。期货 交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。1.2.4 确定适用的理财产品投资者在了解清楚自己资金状况，确定了理财目标，并对各种理财产品都有了一定了 解之后，最后要做的就是精确匹配与自身的理财需求相合适的理财产品。 第一，明确承受风险的能力及意愿：根据个人情况，做细致的分析和评估，以确定风 险承受能力和风险偏好，以便于在投资品种的选择上更好地符合您的个性，家庭需求。俗 语说：股市有风险，入市需谨慎。同样地，理财产品也有风险。投资者在选择理财产品时， 一定要小心谨慎。对投资期限较长，风险承受能力较高的投资者来说，低风险产品可以适 量少投，而多关注资产增值潜力大的品种，如房地产、股市等，与之相反，如果不愿意或 不合适承担太高风险的投资者，则可以多投一些低风险产品。 第二，看清理财产品的类型，从币种角度来讲，理财产品分为人民币理财和外币理财； 从收益角度来讲，理财产品又可分为保证收益型、保本浮动收益性和非保本浮动收益型。 只有保证收益型，银行才会保证预期收益；保本浮动收益型是指，银行会保证本金，但不 保证预期收益；非保本浮动收益型产品，银行既不保证本金，也不保证预期收益。保证收 益型的产品风险最低，适合保守型投资者，而非保本收益型的产品风险最高，适合进取型 的投资者，而介乎于保守型和进取型的投资者则可以选择风险适中的保本浮动收益型产 品。投资者应该清楚理财产品具体类型，以便选择适合的产品。 第三，注意新的理财产品与已有投资组合的联系。投资者应清楚自己已有那些投资组 合，在选择新理财产品时不要选择与原有投资组合相同或者相似的产品，因为重复投资不 利于分散投资风险。 第四，理财产品的确定。投资者在做完上面几个步骤之后基本已经明白自己所需要的 理财产品了，接下来就是需要确定一种或几种理财产品，一般而言在实际操作中，你可以 通过下面几个问题来更好确定适合产品： （1）该产品预期收益率是多少？收益率的波动情况如何？该收益是有保证的吗？是谁 来保证？本金有没有亏损的风险？收益是如何分配的？ （2）该产品可以投资哪些工具？投资限制是什么？ （3）该产品买入后可以随时卖出/赎回吗？有没有提前卖出的惩罚性条款？ （4）该产品费率是如何的？包括一次性的收费及持续性的，如管理费一类的收费。?4?商业银行开展个理财产品业务的现状及推动策略2银行开展个人理财业务现状个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识、专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾 问、资产管理等专业化服务活动。近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积 累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时， 我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展。例如一下几种： 一是银行理财产品规模不断扩大。据银率网数据库统计，2009 年各商业银行共发行 5998 款理财产品，比 2008 年增长了 10.5%。其中，发行的人民币理财产品有 4996 款，比 上年增长 25.4%，外币理财产品 1002 款，同比下降 30.6%，这主要是由于金融危机下外汇 市场波动加剧造成的。从市场占比来看，人民币产品依然占有主要位置。 二是理财品种日益丰富。从产品种类来看，各商业银行继续推出不同风险类别的多样 化产品，理财产品结构设计日趋复杂，产品挂钩的对象越来越丰富，涉及到汇率、指数、 债券、股票、黄金、大宗商品、房地产等。但目前投资于债券市场、货币市场以及信贷资 产的产品占据了 85%以上的市场份额。 三是产品期限呈现短期化趋势。2009年投资者的风险偏好与之前相比有一定变化，金 融危机对理财产品的明显影响之一就是产品的期限缩短了。据银率网数据库统计，2009年 期限在6个月以内的短期产品占比71.2%，而2008年这一数字为63.5%。金融危机还影响了 投资者的风险偏好，总体来看，2009年投资者更青睐于保本保收益的产品。2009年共发行 保本保收益的产品1999款，占比33.3%，同比增长了77.5%。3我国商业银行个人理财业务存在的问题虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展，但是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上都差距甚远，存在不少问题。3.1 缺乏专业理财人员，服务意识不足商业银行个人理财业务是一项综合性业务，政策性强、涉及面广、服务要求高，要求 理财师具备较高的素质。一个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握 证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好 的交际和组织协调能力。但是，国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员，一些理财人员 自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力，对所从事业务有关法律法规和监管规章?5?商业银行开展个理财产品业务的现状及推动策略也不了解，对所推介产品的风险特性认识不足，造成了销售行为的不规范。 目前，国内商业银行在发展理财业务中缺乏主动的营销意识，大多是被动的等待客户 来办理各种业务。这种坐等客户上门的营销理念需要转变，理财人员或客户经理应主动发 现潜在目标客户，为客户制订合适的理财方案。一些银行的理财人员在理财协议及相关文 件一旦签署后，就觉得任务完成，服务终止了，对客户的后续服务没有跟上，导致客户的 流失。3.2 产品设计管理机制不健全，理财产品同质化严重当前， 金融分业经营的现状及金融工具的单一制约了商业银行理财产品的创新。 目前， 国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但实质上大同小异，互相效仿，没有本质上 的差别，缺乏竞争力。多数个人理财产品没有根据客户的需求有针对性地进行产品规划， 产品的市场定价和定位无法形成区分度， 理财服务实质性内容少， 产品整体技术含量较低， 导致各商业银行在同质化产品中恶性竞争，而且许多理财产品有较多的客户条件限制，使 得产品的适应性不强。3.3 理财产品潜在风险大，银行宣传中风险揭示不足个人理财业务是商业银行的中间业务，它涉及产品、交易等多个层面。一些商业银行 在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力，没有设置相应的市场风险监测 指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。银行在推销理财产品的时候，风险 揭示不足，没有以醒目、通俗的文字进行表达，过分强调预期收益率，追求销售业绩。一 些商业银行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评估，或随意评估。对客户 的投资目的、财务状况以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买了并不适合的理 财产品，造成了客户的损失。3.4 科技手段滞后，网络化程度低以计算机网络和通讯技术为中心的金融电子化是理财业务发展的技术依托。目前，我 国商业银行技术服务手段落后，通讯网络、计算机应用软件配套能力差，科技化程度低， 大多数商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的 电脑软件，以及提供必要的查询和市场资讯服务，更谈不上为客户做理财分析、调查、量 身定做理财目标和计划等。?6?商业银行开展个理财产品业务的现状及推动策略4商业银行个人理财业务的推动策略对银行制度进行清理整合，梳理和规范业务管理流程，对岗责体系明晰和细化，构建4.1 加强管理，提高风险管理能力科学的基础管理平台，发挥先进的管理方法和科技手段的作用，实现管理科学化。提升风 险控制能力，运用标准化的方法解决个人理财业务风险管理的问题。明确理财人员职责， 理财人员个人职责、工作成绩与考核奖惩应紧密结合起来，并将理财业务纳入经营绩效考 核。产品出现任何问题，都会对银行信誉造成严重的损害。因此在产品的设计研发阶段与 产品存续期间的托管阶段，也要应加强内控建设和风险管理。总的来说商业银行理财业务 风险管理，一是建立健全规章制度与产品推广准则，依法约束个人客户的行为；二是加强 自身监督检查，防止内部管理松懈；三应运用科技手段防范风险，如建立个人消费贷款台 账管理系统以针对高风险的个人消费信贷；四是加大抵押担保力度，转嫁部分风险。4.2 加强专业人才队伍建设快速提升个人理财业务服务整体水平，商业银行要着力培养一批专业化素质的理财 师。理财设计到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等多方面理论知识和事物操 作，若不具备全面的财务分析能力及金融专业知识，很难确保服务质量，因此，理财人员 的选拔要经过学历、道德、综合素质等多方面的考验，还要接受财务分析的专业培训。目 前的现状是商业银行的理财水平参差不齐，也急需通过统一的考试和认证制度来扬长避 短。同时可考虑从国外引入具有全面理财能力的理财高手组建专家团队，引进国外公认的 理财规划师的培训和考试，将理财策划人员真正提升到理财规划师的水平，建立起完备的 理财队伍。4.3 组织建立统一的执业标准我国各银行在短时间内增加许多理财中心。理财从业人员往往一律统称为理财师，但 国内的理财师的执业标准却处于比较烦杂的局面，眼花缭乱的各式英文缩写的认证让投资 者也无所适从。缺乏规范的专业培训和认证，缺乏统一的执业标准几乎成了银行理财业务 发展的瓶颈。面对个人和家庭的理财服务呈现不断增长的需求，国内的银行、证券、信托、 保险等各类金融机构都已经大力着手推广个人金融理财服务。为此有必要通过制定统一的 金融理财资格认证标准，树立执业水平的标尺，规范理财师职业培训和资格认证，通过水 平测试和水平的认可促进理财师提高专业水平，并通过行业自律等手段加强职业道德操 守，从而获得社会和公众的认可与信任。?7?商业银行开展个理财产品业务的现状及推动策略4.4 加大创新力度，括展理财业务品种，避免重复产品目前国内商业银行的金融理财产品同质性仍然很强，然而真正适合理财服务的品种并 不多。商业银行首先应该在不违反现有政策的前提下创新业务，加快理财新产品的创新， 重点是适应本市场的发展，条件具备创新更多的投资理财品种。一是商业银行应将有潜力 可挖的理财产品和服务进行整合， 避免过多的重复和相似产品。 二是积极括展 “网络理财” ， 我国的理财服务网上银行业务应有所加强。花旗银行推出网上主动行销只要在网上约定时 间地点，花旗银行就会派专人当面做投资理财分析；汇丰银行成立一个 24 小时营业的电 话银行，任何时候只要顾客拨通电话就可以享受到汇丰电话银行提供的全方位的理财服 务，此外，汇丰银行开通的网上银行业务可以使客户通过一个储蓄账户，即可投资与当地 股票、债券共同基金和单位信托基金以及享受税收优惠投资产品，可以进行账单支付，抵 押信贷和消费信贷，还可以获得大量的外汇、股票等经济信息。相比之下，中国网上银行 只是将传统银行柜台业务搬上互联网，缺乏在线投资品种及咨询、投资分析等理财服务。 电话银行虽然发展较为迅速，客户接受度也较高，但是只开通了修改信息、转账、业务咨 询等服务，缺少客户直接投资买卖、个人贷款等理财服务。可见，我国商业银行需要加大 对理财服务模式创新，加快对网上银行、电话银行、手机银行等配套业务的改进及开发， 真正从业务人员到业务系统两方面支持个人理财业务水平的整体提升。?8?商业银行开展个理财产品业务的现状及推动策略结语当年中国 GDP 高速增长，人们的生活水平，思想意识，乃至整个社会的进步，科技的 发展，都可以用“日新月异”来形容。中国人的财富有一穷二白奔到小康，越来越多的人 进入了财富时代，最明显的切身感受就是每个人手中的财富逐步地多起来了。而个人理财 需求正在呈现出爆炸式增长， “个人理财时代”正向我们走来，理财也已成为目前百姓最 关心的话题。个人理财作为一个新的伴随着新时代中国经济增长而逐渐发展起来的金融工 具，具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占 据着重要位置。而当今社会投资者对个人理财业务的了解并不透彻，了解理财产品，并结 合自身情况选择适合自己的理财产品就显得重要起来，当代个人和家庭都有必要认真学习 理财知识，以适应“理财时代”的到来，让自己的财富更好的保值和增值起来。当今中国 个人理财发展还不是很成熟， 存在着各种各样的问题， 各种规章制度和执行标准比较混乱， 理财业务也存在潜在风险，理财产品不够丰富和个性化，营销宣传还不够等。商业银行而 面对未来激烈的市场竞争，需要不断研究性情况，解决新问题，需要不断改革、不断实践、 不断前进。相信经过我们不断地努力，个人理财将更加成熟起来，而中国真正的“理财时 代”就将来临了。?9?商业银行开展个理财产品业务的现状及推动策略致 谢本论文在撰写过程中，得到程强老师的精心指导和大力的支持。从选题、构思到最后 定稿的各个环节都给予悉心的引导， 提出有价值的参考意见， 使我最终完成毕业论文设计。 感谢所有关心和支持我的同学们和老师们。 最后感谢在百忙之中抽时间对我论文进行审阅和评议与本人答辩的各个老师。?10?商业银行开展个理财产品业务的现状及推动策略参考文献【1】谢本一 我国商业银行个人理财市场比较分析 科技创新月刊 【2】个人理财专业网 【3】 刘畅 当前我国商业银行个人理财业务的竞争策略研究 金融天地 X （2011） 01-0159-0 【4】丁学军 对我国商业银行个人理财业务现有规制的理解 财税金融 2011 【5】林昭萍 发展商业银行个人理财业务的思考 现代经济信息 X （8-02 【6】朱清香 辛晓 个人理财投资组合策略实证分析 资理财 2011（2）中 【7】孙倩 国内商业银行个人理财业务模式构建 财税统计 【8】 《商业银行个人理财业务管理暂行办法》 【9】唐小飞、周晓明： 《金融市场营销》机械工业出版社 2010 年 5 月第 1 版 【10】 《商业银行个人理财业务风险管理指引》 【11】个人理财的通用原则 《安徽水利财会》2007 年第 3 期【12】王英姿 浅析商业银行个人理财业务的营销策略 金融天地 X （5-02?11?
商业银行开展个人理财产品业务的现状及推动策略―汇集和整理大量word文档,专业文献,应用文书,考试资料,教学教材,办公文档,教程攻略,文档搜索下载下载,拥有海量中文文档库,关注高价值的实用信息,我们一直在努力,争取提供更多下载资源。}