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案&例&信&息
[&法院所属区域&]
[&判决法院&]
滁州市南谯区人民法院
[&判决日期&]
Wed Nov 12 08:00:00 CST 2014
（2014）南民二初字第00451号
[&审理法官&]
[&代理律师所&]
安徽知秋律师事务所
[&代理律师&]
李秋菊、张大明
[&当事人&]
中国农业银行股份有限公司滁州皖东支行、王钱进
中国农业银行股份有限公司滁州皖东支行与王钱进金融借款合同纠纷一审民事判决书
安徽省滁州市南谯区人民法院民 事 判 决 书（2014）南民二初字第00451号【当事人信息】原告：中国农业银行股份有限公司滁州皖东支行。负责人：戴平，支行行长。委托代理人：李秋菊，安徽知秋律师事务所律师。委托代理人：张大明，安徽知秋律师事务所律师。被告：王钱进，男，日出生，汉族，住安徽省天长市。原告中国农业银行股份有限公司滁州皖东支行（以下简称农行滁州皖东支行）与被告王钱进借款合同纠纷一案，本院于日立案受理。依法由审判员陈彦适用简易程序于日公开开庭进行了审理。原告农行滁州皖东支行委托代理人李秋菊到庭参加诉讼，被告王钱进经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行滁州皖东支行诉称：日，农行滁州皖东支行与王钱进签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》1份，约定：王钱进通过贷记卡透支方式从农行滁州皖东支行借款90000元用于购买汽车，分期手续费费率为9%，即8100元，分36期按月还款，王钱进借款所购车辆（皖M×××××）车辆作为抵押物担保王钱进债务履行。王钱进出现违约时，农行滁州皖东支行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并收取由此产生的利息、滞纳金、超限费等一切费用。王钱进获得款项购车后，已经多期未按约定还款。截止日，王钱进拖欠农行滁州皖东支行借款本金56004.96元，利息12286.36元，滞纳金1413.42元。故诉请判令：1、王钱进偿还农行滁州皖东支行借款本金56004.96元，利息12286.36元，滞纳金1413.42元，计69704.74元（暂计到日）；2、确认农行滁州皖东支行对抵押物皖M×××××车辆享有抵押权；3、王钱进承担本案全部诉讼费用。王钱进未予答辩。农行滁州皖东支行为支持其诉讼请求，举证如下：1、《中国农业银行金穗乐分卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗乐分卡领用合约（个人卡）》各1份，拟证明双方当事人约定收费标准，合同违约责任等内容；2、《金穗贷记卡汽车分期业务申请表》、《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》各1份，拟证明王钱进因购买车辆申请分期业务，双方当事人约定王钱进借款数额、手续费，及违约责任；3、《中国农业银行商户存根》1份，拟证明王钱进刷卡透支支付车款；4、《车辆登记证书》1份，拟证明王钱进透支购买车辆办理抵押登记，抵押权人为农行滁州皖东支行；5、《中国农业银行金穗贷记卡催收通知书》1份，拟证明农行滁州皖东支行向王钱进催收借款的事实；6、《账户信息明细》1份，拟证明至日王钱进拖欠借款情况。王钱进未到庭，放弃对上述证据质证的权利。农行滁州皖东支行举证的上述证据符合证据的客观性、合法性，且与本案有关联，本院对其证明力予以确认。依据上述有效证据并结合本案庭审调查，本院认定以下事实：日，王钱进作为借款人、抵押人和农行滁州皖东支行签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》1份，主要约定了：银行对持卡人（借款人）的本合同第二十一条记载的贷记卡授予用于分期付款购车的信用额度（分期资金），持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过汽车销售商门店POS机具刷卡使用该信用额度支付购车款（一次性透支借款），持卡人使用该贷记卡账户分期偿还银行分期资金，并支付分期手续费；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，否则银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他费用；分期资金用途：用于在汽车销售商滁州联盛工贸有限公司处购买三菱牌汽车，净车价人民币131800元；分期资金金额为净车价的70％，人民币90000元；分期手续费费率为9％，分期手续费为8100元；分期付款期数为36期；担保方式为抵押，抵押人同意以本合同所购车辆作为抵押物。《中国农业银行金穗贷记卡章程》第十四条规定：持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五，发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。第十六条规定：持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。王钱进在该《中国农业银行金穗贷记卡章程》下方持卡人签名处签名。后农行滁州皖东支行为王钱进办理了中国农业银行金穗贷记卡。日，王钱进在滁州联盛工贸有限公司刷卡透支消费90000元用于购车。所购车辆登记车牌号为皖M×××××。当日，农行滁州皖东支行和王钱进向安徽省滁州市公安局交通警察支队为皖M×××××轿车办理了抵押登记，抵押权人为农行滁州皖东支行。王钱进最后还款时间为日，之后即未按约定偿还农行滁州皖东支行借款。截止日，王钱进欠农行滁州皖东支行借款本金56004.96元，应承担逾期付款利息12286.36元、滞纳金1413.42元。本院认为：农行滁州皖东支行与王钱进签订的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》内容合法有效，农行滁州皖东支行按约定借款90000元予王钱进，但王钱进自日起，未再按约定返还农行滁州皖东支行借款，王钱进应按约定承担返还农行滁州皖东支行下欠借款56004.96元，并应承担自日起，按日利率5?计算的利息及滞纳金1413.42元的违约责任。农行滁州皖东支行与王钱进按照合同约定为皖M×××××车辆办理了抵押登记，抵押权人为农行滁州皖东支行，农行滁州皖东支行即对抵押物皖M×××××车辆享有抵押权。故对农行滁州皖东支行上述诉讼请求均予以支持。依照《》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王钱进于本判决生效后十日内返还原告中国农业银行股份有限公司滁州皖东支行借款56004.96元，支付滞纳金1413.42元、利息12286.36元（截止日）；二、原告中国农业银行股份有限公司滁州皖东支行对抵押物皖MEV088车辆享有抵押权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1623元，减半收取811.50元，由被告王钱进负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。审判员　陈　彦二〇一四年十一月十二日书记员　袁苓睿附本案适用的相关法律条文：《》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
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贷款买车用那种贷款最省钱?
金融公司，好像费用有点高,我有点不喜欢。请问那种最实惠,花钱最少呢????
汽车贷款，有助于解决消费者购车并提前开上车。那么，汽车金融公司贷款、商业银行贷款方式和信用卡购车有什么优劣势呢？我们从申请条件、贷款额度、贷款期限、贷款利率、可选车型、提交材料等六方面为大家分析贷款购车的所有细节。
申请条件 金融车贷门槛较低
商业银行申请汽车贷款，所需要提交的资料和审核过程是非常严格的，甚至可以说是苛刻。信用卡贷款购车则只对银行信用卡用户提供分期付款，且也不是百分之百可以办理，也需要一个简单的审核过程，而这个“简单”也只是相对于长期拥有优良信用记录的持卡人而言。而汽车金融公司的门槛则相对低了许多，许多品牌对贷款消费者的筛选比较简单。
可选车型 商业银行可贷车型多
目前，只有招商银行和建设银行与汽车厂商联手推出信用卡购车业务，所以这就意味着一家银行里只能有一家或几家厂商的几款车型供您选择，限制了消费者的选择。汽车金融公司的车贷更是仅限于本品牌的车型，相对处于劣势。商业银行车贷则可囊括所有在售车型，涵盖范围很广。
贷款额度 信用卡车贷额度小
相比汽车金融公司和商业银行，信用卡车贷对贷款金额有较多的限制。不仅仅是首付款要比较高，就连贷款总额都有限制。而汽车金融贷款或者商业银行贷款，最低只要20%的首付，且月供压力明显要小于信用卡车贷。
贷款利率 信用卡需手续费
信用卡车贷不收取利息，不过两年期的手续费比一般银行的贷款利率也少不了多少。幸好，银行会不定期推出免手续费活动，要信用卡购车可得看准时机。汽车金融公司贷款的利率则明显要高些，不过不少品牌也纷纷推出了免利息的优惠，只是这是建立在车价不能商谈的基础上，因此，消费者得到的优惠并不大。商业银行车贷，则是严格按照国家利率来执行，无利率优惠可言。
贷款期限 金融、银行车贷年限长
信用卡车贷最高2年的贷款期限，相比汽车金融公司和商业银行最高5年的贷款时间显得有些少。这对于收入较少的消费者来说，每月还款的压力就会很大。
金融、银行车贷资料多
作为一个新兴的汽车贷款方式，信用卡车贷在申请资料方面要简单很多，不像其他两种车贷，要有诸多证明，这更容易让消费者接受。随着我国信用制度的不断完善，信用卡车贷的模式将越来越多。
低息车贷遍地开花
贷款买车对许多消费者来说并不是新鲜事。今年以来，车企纷纷推出免息和低息车贷。先是广州本田和上汽荣威，上汽荣威针对热销车型荣威550推出了“5-5-0”购车金融计划，只需交纳车价的50%就可以将车开回家，另5%车款在首个购车年度内交付，贷款全程零利率，剩余45%车款一年后付清。09款荣威750，也只需首付30%，三年期贷款，日供只要一百多元，皆可购车。
进入3月，车贷促销更是忽如一夜春风来。3月1日，凯迪拉克推出了两个月的限时“50∶50平衡先享理财专案”，消费者购买09款SLS赛威任何车型，只需首付车款的50%，其余50％车款可在购车一年以后支付。3月17日，奔驰也在全国宣布推行“零利率”购车金融方案，首付只需25%，剩余车款则可按12个月或18个月等额支付，消费者无需支付利息费用。据了解，东风悦达起亚也将开展“0机而动”无息信用卡车贷优惠活动。活动期间，购车者用信用卡购买东风悦达起亚旗下车型，均可享受优惠，最低仅需三成首付、最高可贷20万元，有12期和24期两种付款方式可供选择，可享受零利率的超值优惠，且无需提供任何担保及抵押。
“零首付”把车开回家
“车款零首付”、“不付一分钱,轻松开车走”……当那些正准备买车、但资金又不太足的人看到这样的广告语肯定会动心吧！面对时下诸侯相争的汽车销售市场，形形色色的“零首付”粉墨登场，还真有点让人眼花缭乱。此种现象一出现，在以前不少经销商开出的优惠条件中，“首付款额不少于购车款的20％”的这一规定便被冲破了。另外，不少车商还推出了“零月供”的车贷方式，选择首付50%，剩下的50%在一年后还清，在这一年之内还可以享受零利息的优惠。
专业人士分析，近年来投资热潮不断升温，一些想购车的消费者会在投资和购车之间难以取舍。如果一次性投入一大笔资金，对车主来说可能会存在现金周转的问题。所以，“零首付”购车，便成了消费者节省现金开支的有效方式。
零利率≠真实惠
“‘零利率’贷款刚开始反响还不错，很多客户咨询，但过一段时间就淡下来了。”不少经销商表示，由于现在越来越多的车型推出了“零利率”贷款购车，使得不少消费者认为“零利率”很正常，已经没有什么诱惑力。同时，由于享受“零利率”贷款购车时，车价本身无法再优惠，而目前多数车型的优惠幅度都在1万元以上，免息的金额可能还比车价本身优惠金额少。
业内人士指出，“零利率”购车方案，红红火火炒作了一番之后，赚足了眼球，却没有赢得市场。主要是因为，不少厂家仅是将“零利率”车贷作为一种短期促销的噱头。目前车市中流行的“零利率”车贷多附加了一些限制条件，诸如只限于特定车型、购车价格无法享受降价优惠、指定购买保险、贷款期限较短等。在车市大降价的背景下，这样的贷款业务只是促销的一种手段，适用于资金紧缺却急需购车的消费者，一般人在选择时要算好经济账再决定是否出手。
大家还关注2014年泸州市商业银行贷款利率多少？_新手贷款_贷款攻略 - 融360
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2014年泸州市商业银行贷款利率多少？
　　泸州市商业银行成立于1997年9月，是由城市信用社、农村信用社组建而成一家地方性商业银行。是泸州市唯一具有一级法人资格的银行，是地方国有控股金融企业。那么2014年泸州市商业银行贷款利率多少？
　　据悉，2014年泸州市商业银行贷款利率都是根据央行的基准利率制定的。以下是央行2014年的贷款基准利率：
　　以上是央行的基准利率，但在实际办理中贷款利率可能会有很大差异。具体详情请咨询泸州市商业银行网点柜台。泸州市商业银行官方电话：&
　　特别提醒:不同的贷款机构所能申请到的额度往往不尽相同。银行无抵押贷款最高额度是50万，而公司的额度则相对小些。申请额度会结合你的收入、职业和信用状况来综合判断。的贷款额度通常在个人月收入的10倍左右。
　　泸州市商业银行自日正式挂牌开业后，始终秉承&服务地方、服务中小企业、服务广大市民&的经营宗旨，坚持科学发展观，锐意进取，改革创新。在十年的发展和改革中，在不断完善自身建设的同时，积极支持中小企业的融资要求，全力服务地方经济建设，为泸州市地方经济的快速发展做出了巨大的贡献。
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借款10万？六种贷款方式大比拼 1.银行个人消费贷款 2.网上P2P借款 3.信用卡分期付款 4.典当行贷款 5.小额贷款公司 6.保单借款 1、银行个人消费贷款 几乎每家商业银行都有消费贷款，贷款10万，期限一年，银行个人消
借款10万？六种贷款方式大比拼
1.银行个人消费贷款
2.网上P2P借款
3.信用卡分期付款
4.典当行贷款
5.小额贷款公司
6.保单借款
1、银行个人消费贷款
& & & 几乎每家商业银行都有消费贷款，贷款10万，期限一年，银行个人消费贷款利率一般在7%-8%，可以支持多种用途，比如用于结婚，教育，装修，买车等，有的银行推出的消费属于纯信用，无。
1）个人消费贷款获批后，银行放款不会转给个人账户用于消费项目，而是直接支付给商家。比如贷款用于装修，银行直接把钱打到装修公司账户。
2）如果贷款买车，建议直接通过购车贷款产品，专款专用。因为有的银行给车贷的利息低于个人消费贷款利率；有的汽车销售商有时会贴息，个人承担的利息会更低。
3）消费贷款期限最长一般不超过5年。
优势：最低，贷款可支持多用途。
劣势：放款速度慢，对借款人审批程序严格。
2、网上P2P借款
& & &陆金所：年化利率为8.4%-8.61% 贷款期限为1-3年。比银行同期贷款利率上浮40%，1年期6%， 6% X140%=8.4%。借款人除支付利息外，还要每月支付担保费：借款本金的1.2-1.9%（支付给平安担保公司担保费）.
假如贷款10万，贷款1年，借款人要支付年利率8.4%和年担保费14.4%，合计年利率为22.8%
宜人贷：年化利率为10%-12%，贷款期限为1-3年，
借款人要支付利息和平台交易费（1-3年，平台交易费年化费率在2.82%-3.96%之间）。
假如借款10万，期限1年，贷款年利率10%+平台交易费3.96%=总利率14%
人人贷：利率范围：10%-24%
借款服务费：按照个人信用等级收费，信用等级达到最高AA级别，费率为0，信用等级最差收取5%。
借款管理费：每月按借款本金的0.3%收取
假如贷款10万，期限1年，个人信用良好，利率按最低10%计算，按3%收取借款服务费，那么借款人承担的年利率： 10%+3%+0.3% x12=16.6%, 另外借款10万，还要收提现费5元，充值费100元
& & &拿市场上三家规模较大的P2P进行比较，结果借款人通过宜人贷平台承担的利息最低。（特别说明：可能根据每个人具体情况，各家利率高低会略有变化）。
& & &对借款人资格审批程序比银行宽松；放款速度快；贷款支持多用途；P2P还款一般采用等额本息的方式，这种方式对借款人有利，因为已还款的本金不计入下期利息，所以借款人实际支付的利息比标明的贷款年化利率要低。
& & &年利息比银行高至少40%，并且需要支付平台服务费/担保费。
3、信用卡分期付款
& & &如果用信用卡额度10万用来支付消费金额，一般要求借款人本人在该银行资产达到50万及以上（包括存单，银行理财产品等），用信用卡消费可分两个阶段：
& & &免息期：信用卡有最长56天免息期，如果在免息期用信用卡消费了10万，能在消费后的56天内还上，那是最理想的状态，因为你不需要付利息。
& & &分期付款：如果10万不能在免息期内全部还清，那么建议使用分期付款的方式，分期付款收取的是手续费（也是变相利息），按照还款期限不同，手续费也不同，以中国银行为例，信用卡分期费用为：3期：1.95%;6期：3.60%;9期：5.40%;12期：7.20%;18期：11.70%;24期及以上：15%（期=月）。
用信用卡分期付款有需要注意：
1）不是每个人都可以有信用额度10万元，一般有白金卡及以上的人才可能有10万信用卡额度；
2）用信用卡消费时要注意有些商家是不支持一次性刷卡10万或者有的小商家不支持信用卡刷卡消费，出现这两种情况时，支付只能改成转账和取现，有的不支持转账，即使能转账的信用卡也要收取手续费，一般与信用卡取现费相同（取现费一般为取现金额的1%-3%）。
3）信用卡额度是不能用来投资的，比如买股票，买房。只能用来消费。
& & &无需担保抵押，凭个人信用就可以在银行贷款，减轻了一次性还款压力。
& & &到期未能按时还款，不但要支付罚息而且影响个人信用，对日后贷款带来不良影响。
4、典当行贷款
贷款方式有两种
方式1：将自有物品变卖给典当行获得现金10万。
方式2：通过抵押自有物品获得典当行贷款10万，物品在还款期间存放在典当行，等还完贷款后再从典当行将自有物品取走。，可作为抵押的比如贵金属，高档数码产品，房产，车，奢侈品等。
贷款利率：比如华夏典当行（北京市最早成立的典当行，也是全国规模最大的典当行之一），如果把车作为抵押贷款10万，每月要付给典当行月息费（利息+手续费）3.5%；如果把房产作为抵押，则每月要付的息费是2.5%，如果是其它物品（比如贵重首饰等），则月息费是4.5%。
& & &满足超短期资金需求，放款速度快，可典当物品的类型多样，典当手续简便。
& & &利息高，不适合期限超过6个月的贷款。
5、小额贷款公司
贷款利率：根据规定，小额贷款公司利率定价区间按现行人民银行规定的基准利率的0.9-4倍之间，具体利率根据借款用途、期限、担保方式等综合考虑而定。
担保方式：通过小额贷款公司，一般都需要提供担保，比如不动产（公司，个人名义下的房产等），动产抵押或质押（车辆，机器设备，应收账款，存货等），权利质押（保单，股权质押，租赁权质押），担保人等。开展信用贷款业务的小额贷款公司非常少，即使有此业务的贷款公司，对借款人的要求非常严格。
& & &小额贷款公司对担保形式比较灵活，对符合条件的借款人，放款快。
& & &小额贷款利率比银行利率要高，适合6个月以内的短期周转资金需求。
6、保单借款
& & &如果借款人已经有一份商业保险，可以向保险公司借款，最多可以借到保单现金价值的80%，利率与银行6个月的借款利率相同（目前银行6个月贷款年利率为5.6%）。只要保单缴费有效，每次期满时都可以通过偿还利息使借款续借，每次续借同样是六个月。如果六个月不还利息，利息就会滚入借款本金，接着自动续借也是六个月。不同保险公司对续借的次数限制也不同。
& & &并不是所有的保单都可以向保险公司申请借款，只有具有保单借款功能的保险比如：储蓄性质的人寿保险、分红型保险及养老保险、年金保险等人寿保险合同，而意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险，由于不存在现金价值或现金价值波动不可控制，因此不具备质押贷款的功能。
1）利用保单借款，避免了退保带来的现金价值的损失；不影响保险的保障功能，即使在借款期，投保人出现保险中的意外，保险公司按保险合同正常理赔（扣除借款本金和利息）。
2）手续简便：不需要对借款人进行资信审查，也不需要指定贷款用途，一般保单借款3-5个工作日资金即可到账。
3）借款利息都是按&天&计算，借款到期后可以续借，可以只还利息，不还本金，减轻还款压力。
4）如果借款人满足保单现金价值10万且保单具有借款功能，这种方式的借款放款速度快，利率低。
& & &保单借款不但对保单现金价值有要求，比如要想借款10万元，需要保险的现金价值至少达到12.5万元。而且对保险的种类也有明确要求，并且只有保单具有借款功能才可以利用这种方式借款。出自：好规划！
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